Oddiy so'z bilan aytganda, overdraft nima? Overdraft nima, u qanday ishlaydi va overdraft kreditdan qanday farq qiladi.

Shartnomaga muvofiq bo'lgan hollarda bank hisob raqami bank hisobvaraqdan to'lovlarni pul mablag'lari yo'qligiga qaramasdan (hisobga kredit berish) amalga oshirsa, bank bunday to'lov amalga oshirilgan kundan boshlab mijozga tegishli miqdorda kredit bergan deb hisoblanadi.

Overdraft(inglizcha overdraft - rejadan yuqori) - to'lov miqdori mijozning hisobvarag'idagi qoldiqdan oshib ketgan taqdirda, bank mijoziga qisqa muddatli kredit berishning maxsus shakli. Bunday holda, bank mijozning hisobvarag'idan pul mablag'larini to'liq debet qiladi, ya'ni mijozga pul mablag'lari qoldig'idan ortiq miqdorda avtomatik ravishda kredit beradi. Overdraft natijasida bank buxgalteriya hisobida debet qoldig'ini shakllantiradi. Overdraftdan foydalanish huquqi bankning eng ishonchli mijozlariga belgilangan shartnoma asosida beriladi maksimal miqdor overdraft, overdraft krediti berish shartlari, uni to'lash tartibi. Overdraft oddiy kreditlardan farq qiladi, chunki mijozning joriy hisobvarag'iga kiritilgan barcha summalar qarzni to'lash uchun ishlatiladi. (Raizberg B.A., Lozovskiy L.Sh., Starodubtseva E.B. "Zamonaviy iqtisodiy lug'at"INFRA-M, 2006).

Overdraft misoli

Masalan, siz debet karta egasisiz bank kartasi, sizning daromadingiz (ish haqi, boshqa daromadlar) har oy o'tkaziladi.

Aytaylik, sizning hisobingizga oylik tushum 50 000 rubl. Siz pul sarflaysiz va keyingi xaridingizni to'laganingizdan so'ng, hisobingizda 2000 rubl qoldi. Ammo 5000 rublga teng narsa sotib olish uchun shoshilinch ehtiyoj bor. Kartadan 5000 rubl yechib olinadi, hisobingizda minus 3000 rubl qoladi. Biroq, kreditlashning ushbu usulidan istalgan miqdor uchun emas, balki faqat overdraft limiti doirasida foydalanishingiz mumkin.

Overdraft limiti nima?

Bu sizning hisobingizda bo'lmasa, siz (odatda bog'langan) pul miqdori debit karta) mablag'lar, siz bankdan "qarz olishingiz" mumkin. Banklarda bu chegara boshqacha o'rnatiladi. Misol uchun, bunday chegara kartaga o'tkaziladigan oylik daromadingizga bog'liq bo'lishi mumkin va belgilangan daromadning foizi bo'lishi mumkin. Limit belgilangan miqdorda ham belgilanishi mumkin. Esda tutingki, agar siz bank overdraftidan foydalangan bo'lsangiz, unda mablag'lar hisobingizga o'tkaziladi pul mablag'lari bank sizning "qarzingizni" to'lash uchun (ya'ni, minus belgisi bilan hisobdagi qoldiqni to'lash uchun) birinchi navbatda hisobdan chiqaradi.

Overdraftli debet (to'lov) kartasi nima?

Debet yoki to'lov kartasi ko'rsatilgan karta "bog'langan" deb aytilgan bank hisobi ochilmaguncha bank tomonidan sizga berilishi mumkin emas. Overdraft- Bu sizning bank hisobingizga pul mablag'lari bo'lmaganda kredit. Va debet kartasi hisobdagi mablag'lar bilan operatsiyalarni amalga oshirish uchun qulay vositadir: agar sizda kartangiz bo'lsa, pulni yechib olish uchun siz bank filialiga tashrif buyurishingiz shart emas, sotib olingan tovarlar va xizmatlar uchun karta bilan to'lashingiz mumkin. , bankomatlarda naqd pul olish.

Hisob-kitob (debet) kartasi uning egasi tomonidan kredit tashkiloti - emitent tomonidan belgilangan mablag'lar miqdori (sarflash limiti) doirasida, hisob-kitoblar mijozning bank hisobvarag'idagi mablag'lari hisobidan amalga oshiriladigan operatsiyalar uchun mo'ljallangan. , yoki bank hisobvarag'ida mablag 'yetarli bo'lmagan yoki yo'q bo'lgan taqdirda (overdraft) bank hisobvarag'i shartnomasiga muvofiq mijozga kredit tashkiloti - emitent tomonidan berilgan kredit ("Bank kartalarini chiqarish va amalga oshirilgan operatsiyalar to'g'risidagi nizom" to'lov kartalaridan foydalanish" (Rossiya Banki tomonidan 2004 yil 24 dekabrda N 266-P tomonidan tasdiqlangan) (2011 yil 15 noyabrdagi tahrirda, 2012 yil 10 avgustdagi tahrirda).

Bank overdraft to'lovi. Qiziqish

Overdraft foizlari odatda, masalan, iste'mol kreditiga nisbatan yuqori. Bundan tashqari, banklar odatda komissiya oladilar. Masalan, overdraft limitiga xizmat ko'rsatish uchun yig'im, naqd pul berish uchun yig'im va boshqalar belgilanishi mumkin. bank komissiyalari- alohida mavzu.

Overdraftni kechiktirish uchun jarimalar bo'lishi mumkin.

Overdraft shartlari, overdraft limiti, foydalanganlik uchun foizlar, jarimalar bank bilan tuzilgan shartnomada ko'rsatilgan. Shuning uchun, bir kun ko'chirmani ko'rmaslik uchun barcha ko'rsatilgan shartlarni o'rganish tavsiya etiladi, shundan kelib chiqadiki, siz allaqachon bankka bir nechta maoshingizga teng miqdorda qarzdorsiz.

Eslatib o‘tamiz, agar bank bilan tuzilgan shartnomada overdraft bandi bo‘lmasa, lekin bank hisobingizda mablag‘ bo‘lmaganda sizga haqiqatda kredit bergan bo‘lsa, sizdan overdraft uchun belgilangan stavka bo‘yicha foizlar to‘lash talab etilmaydi.

Overdraft olishdan bosh tortish

Agar siz allaqachon bank bilan shartnoma imzolagan bo'lsangiz ham, uning shartlariga ko'ra sizga ma'lum bir limit bilan overdraft taqdim etiladi, hech narsa sizni overdraftni olishdan bosh tortishingizga to'sqinlik qilmaydi. Buning uchun siz bankka tegishli rad etish arizasini yuborishingiz kerak.

Ko'rib chiqishga qaytish sud amaliyoti: Kredit shartnomasi bo'yicha bank komissiyalarini qaytarish, unda quyidagi maqolalar mavjud:

• Kredit karta pochta orqali keldi. Taklif va qabul qilish nima? Arbitraj amaliyoti
• Pochta orqali olingan kredit kartani faollashtirish. Kredit shartnomasi haqiqiy emasmi? Arbitraj amaliyoti
• Bank kartasidan pul mablag'larini ruxsatsiz yechib olish. Kim javobgar?
• Karta hisobvarag'idan pul mablag'larini ruxsatsiz o'chirish va bankdan yo'qotishlarni undirish. Sud qarorlari
• Kredit shartnomasi, bank hisobvarag'i va kredit karta - aralash shartnoma
• Bank hisobvarag'i va kredit hisobi o'rtasidagi farq. Komissiyalarni undirishning qonuniyligi. Arbitraj amaliyoti
• Kreditorning kredit shartnomasi bo'yicha huquqlarini talab qilish huquqini bankka o'tkazish mumkinmi?
• Bank overdraft nima? Overdraft ta'rifi va misoli
• shart sifatida kredit shartnomasi
• Kredit bo'yicha foiz stavkasini bank tomonidan bir tomonlama o'zgartirish. Arbitraj amaliyoti
• Bank komissiyalarini undirish va da'vo muddati. Kredit shartnomasini haqiqiy emas deb topish
• Bank tomonidan ma'naviy zararni qoplash va bank tomonidan noqonuniy ravishda komissiya undirish uchun iste'molchi foydasiga jarima undirish

Kredit tushunchasi uzoq vaqtdan beri aholining ko'pchiligi uchun tushunarsiz narsa bo'lib qoldi. Bank overdraft nima ekanligini kam odam eshitgan, garchi ular tez-tez duch kelgan bo'lsalar ham.

Overdraft chaqirilishi mumkin qutqaruvchi, bu esa tashqaridan hech kimning yordamisiz qisqa vaqt ichida etishmayotgan miqdorni bir zumda olish imkonini beradi.

Ingliz tilidan tarjima qilingan overdraft "ortiqcha xarajat" degan ma'noni anglatadi. Asosan, bu talabchan tez to'lov qisqa muddatli kredit. Mijozning, ya'ni jismoniy shaxsning ish haqi kartasida yoki boshqa plastik kartasida (Visa, MasterCard) mablag' yetarli bo'lmaganda bank tomonidan taqdim etiladi. xarajat operatsiyasi.

Overdrafting paytida moliya instituti avtomatik ravishda qo'shadi etishmayotgan miqdor hisob-kitoblarni amalga oshirishda. Misol uchun, siz do'konga keldingiz, aravangizni tovarlar bilan to'ldirdingiz va plastik karta bilan to'lashga qaror qildingiz. Agar kartada pul etarli bo'lmasa, sizga yordamga overdraft keladi.

Bunday operatsiya natijasida ortiqcha xarajat, "debet balansi" deb ataladigan narsa. Bu overdraft bo'yicha berilgan kredit summasi debet qoldig'ining summasi.

tomonidan joriy hisob mijoz faqat bank bilan overdraft shartnomasi mavjud bo'lsa yoki ushbu xizmat muayyan plastik karta doirasida mijozlarga taqdim etilayotgan umumiy xizmatlar ro'yxatiga kiritilgan bo'lsa, debet qoldig'iga ruxsat berishi mumkin.

Overdraft xususiyatlari

• muayyan debet plastik karta hisobiga biriktirish;
• bu qisqa muddatli, uning maksimal muddat- 12 oydan oshmasligi kerak;
• shartnomada belgilangan limit doirasida taqdim etilishi mumkin va o'rtacha oylik daromadga qarab har bir bank bu limitni mustaqil ravishda belgilaydi; 30 t.r., 50 t.r. bo'lishi mumkin. va hokazo.;
• har kuni limitdan ortiq foydalanilgan summaga foizlar hisoblab chiqiladi;
• Ko'pincha foizsiz to'lov muddati mavjud bo'lib, har bir holatda alohida muhokama qilinadi.

Bu aylanma kredit liniyasi, ya'ni. Shartnoma amalda bo'lganda, qarz oluvchi limit bo'yicha chiqarilgan mablag'lardan cheksiz ko'p marta foydalanishi mumkin, ammo ular o'z vaqtida qaytarilgan taqdirdagina. Buning uchun faqat bir marta murojaat qilishingiz kerak va keyin har doim qarz mablag'laridan foydalanish imkoniyati mavjud.

Agar siz olishga qaror qilsangiz muntazam iste'mol krediti, keyin siz har safar hujjatlarni to'ldirishingiz, bank xavfsizlik xizmati tomonidan tekshirish protsedurasidan o'tishingiz va buni amalga oshirish uchun vaqt sarflashingiz kerak bo'ladi.

Overdraft bo'lsa, siz olasiz pulga tezkor kirish, bu sezilarli farq. Qarz oluvchining pul mablag'lari kartaga kelishi bilan to'lov avtomatik ravishda amalga oshiriladi.

Birinchidan, overdraft limiti (ortiqcha sarflangan summa) kiruvchi summadan chiqariladi. o'z mablag'lari), keyin foizlar to'lanadi, qolgan mablag'lar hisob raqamiga o'tkaziladi. Agar qarz kelishilgan muddatda (odatda 30 yoki 50 kun) odatdagi hisoblangan mablag'lardan (yoki boshqa pul tushumlaridan) to'lanmagan bo'lsa, unda qarz boshqa yo'l bilan to'lanishi kerak.

Overdraft turlari

Jismoniy shaxs uchun mavjud ikki turdagi overdraft - ruxsat etilgan va ruxsatsiz. Shartnomada kelishilgan miqdorga kiritilgan narsa ruxsat etilgan deb hisoblanadi, qarz oluvchi istalgan vaqtda undan foydalanishi mumkin. Agar xarajatlar ushbu chegaralardan oshsa, a ruxsatsiz overdraft. Bunday ortiqcha bir necha kun ichida to'lanishi kerak, aks holda bank jarimalarni qo'llashi mumkin.

Overdraft uchun ariza bering plastik kartochka egalari yoki unga ega bo‘lmaganlar bir vaqtning o‘zida bunday kartani olishlari mumkin. Overdraft uchun ariza berish uchun siz kartaga xizmat ko'rsatadigan va taqdim etadigan bank bilan bog'lanishingiz kerak Kerakli hujjatlar va tegishli bayonot yozing. Odatda, banklar an'anaviy kreditlarga qaraganda bunday kreditlarni olish uchun kamroq qat'iy talablarga ega.

Bu overdraftlarning kichik hajmi va qisqa muddatliligi bilan izohlanadi. Shuning uchun, odatda, pasport va shaxsni tasdiqlovchi ikkinchi hujjat etarli. Ko'pincha kredit tashkilotlari Ular hatto daromadni tasdiqlovchi hujjatni ham so‘ramaydilar. Ro'yxatdan o'tish paytida depozit ham talab qilinmaydi. Arizani ko'rib chiqish odatda 3-4 kundan oshmaydi.

Kim overdraft olishiga ishonishi mumkin?

Xizmat ko'rsatilayotgan hududda doimiy ro'yxatdan o'tgan va ish joyiga ega bo'lgan bank mijozlari ushbu kredit turiga ishonishlari mumkin. bu bank. Qo'shimcha afzallik bo'lishi mumkin doimiy ish tajribasi, qarz oluvchi bank bilan muvaffaqiyatli munosabatlarga ega va bu bankka qarzi yo'q.

Overdraft uchun ariza bergan qarz oluvchi kutilgan narsaga ishonch hosil qilishi kerak oylik daromad, shuningdek, ushbu turdagi kreditni to'lash uchun mablag'lar yechib olinadigan hisobingizni to'ldirishni o'z vaqtida nazorat qiling.

Bundan tashqari, bunday karta egasi kerak komissiyalar haqida bilish operatsiyalarni amalga oshirish, xizmat ko'rsatish va bunday hisobvaraqdan naqd pul olish uchun.

IN turli banklar Turli komissiyalar tuzilgan. Misol uchun, ba'zi banklar overdraft kredit hisobini yuritish uchun to'lovlar, shuningdek, muayyan operatsiyalar uchun qo'shimcha to'lovlar oladi.

Bu nimaga o'xshaydi? Aytaylik, sizning kartangizda 1000 rubl qoldi, lekin do'konda sizga kerakli mahsulot uchun 200 rubl yo'q. Agar sizda overdraft yoqilgan bo'lsa, bankingiz sizga etishmayotgan summani avtomatik ravishda qo'shadi.

Ammo overdraftdan foydalanganingizdan so'ng sizdan ma'lum foiz undiriladi bu operatsiya, shuningdek, qarzni to'lamaguningizcha komissiya olinadi hisobiga xizmat ko'rsatish+ kartada overdraft bo'lgan mijoz sifatida bank sizga qarz bergan etishmayotgan 200 rubl uchun foiz stavkasi undiriladi.

Bundan tashqari, agar siz pulni naqdlashtirishingiz kerak bo'lsa, ushbu operatsiya uchun sizdan ham to'lov olinishi mumkin. qo'shimcha komissiya.

Overdraftning qanday kamchiliklari bor?

1. Shuni ta'kidlash kerakki, overdraftning muhim kamchiligi hisoblanadi yuqori foiz stavkasi. U yeta oladi 30% va undan yuqori, oddiy iste'mol kreditining foiz stavkasi esa atrofida o'zgarib turadi 15-23% .

Biroq, bu erda bir nechta tushuntirishlar kerak:

Birinchidan, ba'zi banklarda overdraft deb ataladigan imtiyozli davr mavjud bo'lib, siz uning qarz mablag'laridan foydalanganlik uchun bankka hech qanday foiz to'lamaysiz.

Ikkinchidan, shuningdek, ba'zi banklarda qarz mablag'laridan haqiqiy foydalanish uchun foizlarni to'lash sharti mavjud. Ya'ni, siz overdraft yordamida xarid qildingiz. Va ertasi kuni kartaga kerakli miqdordagi mablag 'qo'shildi. Natijada, sizdan faqat kunlik foizlar olinadi.

2. Shuningdek, overdraftning kamchiligi uning cheklash. Odatda, overdraft miqdori siz tomonidan belgilanadi rasmiy daromad, bu sizning kartangizga o'tkaziladi. Odatda, kredit liniyasining hajmi kreditingizning 30% dan oshmaydi. Agar xuddi shunday bo'lsa iste'mol krediti Garov yoki kafillar yordamida siz kredit miqdorini oshirishingiz mumkin, ammo bu overdraft bilan ishlamaydi.

3. Eng muhim kamchilik kredit tuzog'i. Foizsiz (imtiyozli) muddatdan foydalanishga umid qilib, overdraftdan foydalanadigan odamlar ko'pincha vaqt o'tishi bilan belgilangan muddatni bajara olmaydilar. Agar birinchi, ikkinchi, uchinchi marta odam belgilangan muddatni bajarishga va qarzni o'z vaqtida to'lashga muvaffaq bo'lsa, keyinchalik ko'p odamlar ta'mga ega bo'lishadi va qabul qilishadi. qo'shimcha kreditlar va qarzni o'z vaqtida to'lamaslik. Shunday qilib, banklar odamlarni kreditga jalb qiladi va keyinchalik usiz yashash qiyin bo'ladi. Ammo odamlar o'z qarzlarini to'lashsa ham, ular odatda haddan tashqari ortiqcha to'laydilar.

P.P.S. Shirin uchun men kredit haqida ajoyib video tomosha qilishni taklif qilaman:

vositalari

Overdraft oddiy kreditdan farq qiladi, chunki mijozning hisobvarag'iga kiritilgan barcha summalar qarzni to'lash uchun ishlatiladi. Ba'zan overdraftdan foydalanish uchun imtiyozli davr taqdim etiladi, bu davrda kreditdan foydalanganlik uchun foizlar olinmaydi. Bu bankning kredit siyosatiga bog'liq.

Yuridik shaxslar uchun overdraft

Overdraft turlari

• Overdraft standarti (klassik).

• Oldindan overdraft - hisob-kitob va kassa xizmatlarini jalb qilish maqsadida (asosan ishonchli mijozlarga) taqdim etiladi.

• Inkasso uchun overdraft - joriy hisobvaraqdagi kredit aylanmasi undirilgan naqd pul tushumlarining kamida 75 foizini tashkil etadigan mijozlarga beriladi (shu jumladan mijozning o'zi joriy hisobvarag'iga kiritgan).

Overdraft limitini hisoblash

Overdraft standarti

Quyida banklar tomonidan qo'llaniladigan standart overdraftning hisob-kitobi keltirilgan:

• Ekspress- hujjatlarning minimal to'plami talab qilinadi

, Qayerda

L- overdraft limiti,
B- joriy hisobvaraq bo'yicha o'rtacha oylik kredit aylanmasi milliy valyuta oxirgi 2 (ikki) to'liq kalendar oyi uchun.

, qayerda - yuridik shaxslar uchun, qayerda

Dv- hisobot bo'yicha mahsulot (ishlar, xizmatlar) sotishdan olingan daromad (daromad). moliyaviy natijalar oxirgi hisobot choragi uchun,
3 - hisobot choragidagi oylar soni;
DTn- Debitor qarzdorlik balansdagi tovarlar, ishlar, xizmatlar uchun - hisobot davri boshida;
DTk- balansdagi tovarlar, ishlar, xizmatlar uchun debitorlik qarzlari - hisobot davri oxirida.
KTk1 - Ta'minotchilar bilan hisob-kitob balansdan olingan avanslardan - hisobot davri oxirida;
KTn1- balansdan olingan avanslar bo'yicha kreditorlik qarzlari - hisobot davri boshida.
Bp- Uchun shaxslar tadbirkorlar - tomonidan sotishdan tushgan o'rtacha oylik daromad (daromad). soliq hisoboti oxirgi hisobot choragi uchun.

- yakka tartibdagi tadbirkorlar uchun, qayerda

Dv- oxirgi hisobot choragi uchun soliq hisoboti bo'yicha sotishdan olingan daromadlar (daromatlar);
3 - hisobot choragidagi oylar soni.
Bn- oxirgi 2 (ikki) to'liq kalendar oy uchun joriy hisobvaraqqa o'rtacha oylik sof kredit tushumlari:

, Qayerda

Nk1- mijozning joriy hisob raqamiga oldingi (birinchi) kalendar oyi uchun sof kredit tushumlari;
Nk2- oxirgi (birinchi) kalendar oyi uchun mijozning joriy hisob raqamiga sof kredit tushumlari.

, Qayerda

P-% overdraft limiti.
Pb- o'rtacha oylik daromadning (daromadning) 25 foizidan ko'p bo'lmagan miqdorda overdraft limitining bazaviy foizi (bu foiz ichki bank qoidalari bilan belgilanadi) ( Bp) yoki o'rtacha oylik kredit tushumlari ( Bn),
Pl- mijozning moliyaviy ko'rsatkichlaridan kelib chiqqan holda (bankda hisob-kitob va kassa xizmatlarini ko'rsatish muddatiga va mijozning joriy hisobvaraqlariga tushumlarga qarab) bankning mijozga sodiqligiga qarab overdraft limitining %.

Oldindan overdraft

Qayerda:
ML - taxminiy overdraft limiti;
S (a) - mijozning joriy hisobvarag'i bo'yicha oylik kredit aylanmasi, kreditlar bo'yicha qarzni to'lash va kreditor banklarga foizlarni to'lash uchun kelgusi to'lovlar.

Inkassatsiya uchun overdraft

U bank talablariga javob beradigan va joriy hisobvaraqdagi kredit aylanmasining kamida 75 foizi yig‘ilgan naqd pul tushumlaridan (shu jumladan mijozning o‘zi joriy hisobvarag‘iga qo‘yilgan mablag‘lardan) iborat bo‘lgan mijozlarga taqdim etiladi.

Texnik overdraft

Texnik overdraft - bu Mijoz uchun Bankda amalga oshirilgan to'lovlar (Birjada valyutani sotish/sotib olish yoki Mijoz hisobiga boshqa kafolatlangan tushumlar) uchun belgilangan kredit limiti. Limitni hisoblash va belgilash tartibi tegishli ko'rsatmalar bilan tartibga solinadi.

Jismoniy shaxslar uchun overdraft

Kredit kartalari bo'yicha overdraft

Overdraft kredit kartasi chiqarilishi mumkin:

• plastik kartaga ulangan shaxsiy bank hisobvarag'iga ish haqi oladigan bank korporativ mijozlari xodimlari:

Bu yerga korporativ mijoz o'z xodimlarining krediti (overdraft) bo'yicha kafillik qiladi.

• bank omonatchilariga:

Ba'zi banklar hatto bir vaqtning o'zida overdraft kredit kartasini chiqarish bilan omonat turlarini taklif qilishadi. Bunday omonatga ega bo'lgan holda, agar "qisqa muddatli" pulga kutilmagan ehtiyoj paydo bo'lsa, siz omonat shartnomasini bekor qila olmaysiz, lekin omonat bo'yicha foizlarni yo'qotmasdan qisqa muddatli bank overdraftidan foydalaning.

Rossiyada overdraftni taqdim etish shartlari

Har bir bankda overdraftni ro'yxatdan o'tkazishning o'ziga xos tartibi mavjud.

Namunali hujjatlar ro'yxati kredit olish (overdraft):

• overdraft krediti uchun ariza;
• qarz oluvchining so'rovnomasi (standart bank blankalarida to'ldirilgan);
• pasport;
• yana bitta shaxsni tasdiqlovchi hujjat (ixtiyoriy: chet el pasporti, haydovchilik guvohnomasi, KARVONSAROY , sug'urta guvohnomasi davlat pensiya jamg'armasi, majburiy tibbiy sug'urta polisi (karta);
• mijozning bir necha oylik daromadini tasdiqlovchi hujjat (ba'zi banklar bunday hujjatni talab qilmaydi).

Talablar qarz oluvchiga overdraft krediti berish uchun:

• bank xizmat ko'rsatadigan hududda doimiy propiska va yashash joyi;
• bank xizmat ko'rsatadigan hududda asosiy ish joyining mavjudligi;
• uzluksiz mavjudligi ish tajribasi(muddati bank tomonidan belgilanadi);
• muddati o'tmagan kredit qarzi bank oldida.

Har bir mijoz uchun overdraft krediti miqdori banklar tomonidan individual ravishda hisobga olinadi va belgilanadi o'rtacha oylik ish haqi mijoz va bankning overdraft limitini hisoblash metodologiyasi. Ba'zi banklar har bir qarz oluvchi uchun maksimal overdraft limitiga cheklovlar o'rnatadilar.

Taqiqlangan (texnik) overdraft

To'lov tizimlarining ishlashining o'ziga xos xususiyatlaridan kelib chiqqan holda, mijozning kartasidan bank ruxsat berganidan ko'ra ko'proq miqdorni hisobdan chiqarish mumkin. Agar bunday hisobdan chiqarish sodir bo'lsa, ular taqiqlangan (yoki texnik) overdraft paydo bo'lganligini aytishadi.

Bir nechta bor mumkin bo'lgan sabablar texnik overdraftning paydo bo'lishi.

• Valyuta kurslarining o'zgarishi. Misol uchun, mijoz karta hisobvarag'idagi valyutadan farqli valyutada xarid qildi. Tranzaktsiya vaqtida to'lov tizimi xarid summasini qayta hisoblab chiqdi joriy kurs. Bir muncha vaqt o'tgach, bank bilan yakuniy hisob-kitob vaqtida valyuta kursi keskin o'zgardi va kartadan hisobdan chiqarilishi kerak bo'lgan miqdor shunchalik ko'paydiki, u hisobdagi qoldiqdan oshib ketdi (yoki kredit limiti).

• Oflayn operatsiyalar, ba'zi sabablarga ko'ra bank tomonidan xaridni tasdiqlamasdan amalga oshiriladi. Bunday holda, hisobda mablag 'etarli bo'lmasa ham, mijozga mahsulot sotiladi (yoki xizmat ko'rsatiladi).

• Kartada joriy tasdiqlanmagan operatsiyalar (HOLD maqomi bilan) mavjud bo'lganda kredit kartalari bilan operatsiyalar. Qoida tariqasida, mavjud chegarani hisoblashda kredit kartasi Bank joriy tasdiqlanmagan operatsiyalar miqdorini hisobga olmaydi. Overdraft oldindan tasdiqlanmagan operatsiyalar bo'yicha summalar mijoz o'zi uchun mavjud bo'lgan kredit limitini tugatgandan keyin hisobdan chiqarilganda yuzaga keladi.

• Texnik xato avtomatlashtirilgan tizim bank, masalan, kartadan bir xil miqdorni ikki marta debet qilish. Agar kartadagi qoldiq noto'g'ri operatsiya summasidan kam bo'lsa, overdraft yuzaga keladi. Xatoni aniqlagandan so'ng, bank kartaga mablag'larni qaytaradi va overdraft yopiladi. Boshqa mumkin bo'lgan variant- kartaga bir xil miqdorni ikki marta kiritish. Bunday holda, agar mijoz pul mablag'laridan foydalansa va keyin bank noto'g'ri hisoblangan summani kartadan hisobdan chiqarsa, kartadagi qoldiq noto'g'ri operatsiya miqdoridan kam bo'lgan vaziyat yuzaga kelishi mumkin va shunga mos ravishda overdraft ham shakllanadi. .

Salom! Ushbu maqolada biz overdraft haqida gapiramiz.

Bugun siz quyidagilarni o'rganasiz:

1. Overdraft tushunchasi;
2. An'anaviy kreditlashdan qanday farq qiladi;
3. Overdraftni qanday olish mumkin.

Overdraft ko'pincha istalgan vaqtda mavjud bo'lgan qutqaruvchi deb ataladi. Kutilmagan vaziyatlar Hamma bilan sodir bo'ladi va muammoni hal qilish uchun har doim ham pulingiz bo'lmaydi. Bugun biz ushbu moliyaviy vositadan zararingizga emas, balki sizning foydangizga qanday qilib to'g'ri foydalanish haqida gaplashamiz.

Bir oz tarix

Dastlab bank tashkilotlari Rossiya Federatsiyasida overdraft faqat muassasa va tashkilotlarga taqdim etilgan. Agar kompaniyaning mablag'lari bo'lmasa, u qarz mablag'laridan foydalanishi mumkin edi.

Asta-sekin bu xizmat oddiy fuqarolar uchun ham mavjud bo'ldi. Va u taqdim etilgan sxema uchun sxemaga o'xshaydi.

Overdraft atamasi haqida tushuncha

Keling, ushbu tushunchani tushuntirib beraylik oddiy so'zlar bilan. Keling, bu vaziyatni tasavvur qilaylik: siz egasisiz oddiy karta har qanday bank. Boshqa to'lovlar ham har oy sizga o'tkaziladi. Siz faqat mavjud puldan foydalanishingiz mumkinligi aniq bu daqiqa hisobingizda mavjud.

Overdraft sizga o'zingizdagidan ko'proq pul sarflash imkonini beradi. Shu bilan birga, banklarni bu mablag'larni nimaga sarflayotganingiz qiziqtirmaydi, mo'ljallangan maqsad bu moliyaviy vosita emas. Shunchaki cheklov, o'ziga xos chegara bor, undan tashqari siz qizil rangga kira olmaysiz.

Overdraftdan oyiga bir martadan ko‘proq foydalanishingiz mumkin: puldan foydalanganda limit kamayadi va qarz summasini to‘lash bilanoq u to‘liq tiklanadi.

Qisqacha aytganda, overdraft bank kreditlash turlaridan biridir qisqa muddatga.

O'quvchi savol berishi mumkin: nega sizga umuman overdraft kerak? Keling, oddiy misol bilan tushuntiramiz.

Misol. Noxush hodisa yuz berdi: siz ishlayotgan uy kompyuteri buzildi. Ish haqi kuniga qadar uzoq kutish kerak va uskunani, afsuski, tiklab bo'lmaydi. Ma'lum bo'lishicha, siz sotib olishdan qochib qutula olmaysiz. Shuning uchun, siz bankingizdan qarz olib, maoshingizni olganingizdan so'ng uni qaytarib berasiz. Pulni olganingizdan so'ng darhol ofisga borishning hojati yo'q, qarz foizlar bilan birga avtomatik ravishda hisobdan chiqariladi.

Overdraft va kredit: farqlar

Odamlar ko'pincha kreditlar va overdraftlarni bir xil mahsulot deb bilishadi. Aslida, ular orasida jiddiy farq bor.

Keling, farqlarni batafsil ko'rib chiqaylik:

1. Kredit beriladigan muddat. uzoq muddatli mahsulot, overdraft qisqa muddatli mahsulotdir.
2. so'm. Kredit hajmi kattaroq, ko'pincha oylik maoshdan bir necha baravar ko'p. Overdraft - oylik ish haqi miqdori.
3. To'lov. Overdraft bilan siz bitta to'lovni amalga oshirish orqali bankka qarzni to'laysiz. Kredit to'lovlari ma'lum vaqt oralig'ida teng miqdorda bo'linadi.
4. Ortiqcha to'lov foizi. Kredit bo'yicha ortiqcha to'lov overdraftdan foydalanishga qaraganda kamroq. Bu ta'sir kredit shartlaridagi farq tufayli erishiladi.
5. Chiqarish va qaytarish tartibi. Kredit olish uchun ariza berish uchun siz bank tashkilotiga tashrif buyurib, kerakli hujjatlarni to'plashingiz kerak. Lekin siz ham bir zumda pul olmaysiz. Overdraft bilan bog'liq vaziyatda hamma narsa aksincha.

Agar siz kvitansiya va ish haqi overdraftini taqqoslasangiz, qarz oluvchi sifatida siz uchun birinchisi foydaliroqdir. Foiz stavkalari pastroq va kredit miqdori aslida kattaroq bo'lishi mumkin.

Kredit karta ham bu borada foydaliroqdir, ayniqsa, agar siz imtiyozli davrdan foydalanib pul mablag'larini kiritsangiz. Bunday holda, bank tashkiloti foizlarni hisoblamaydi.

Overdraftning ijobiy va salbiy tomonlari

Keling, ushbu moliyaviy vositaning ikkala tomonini ko'rib chiqaylik.

Taroziga soling:

• Alohida hisob ochish shart emas;
• U oson va tez chiqariladi, ba'zi banklarda avtomatik ravishda ish haqi mijozlari;
• Siz haqiqatda ishlatgan mablag'ingiz uchun faqat % to'lashingiz kerak;
• Agar kerak bo'lsa, do'stlaringiz va tanishlaringizdan qarz olishingiz shart emas.

Kamchiliklari:

• Kreditni tezda, bitta to'lovda to'lashingiz kerak;
• Mablag'lar kartaga kiritilganda, qarz avtomatik ravishda hisobdan chiqariladi;
• Foiz stavkasi ancha yuqori;
• Hisobingiz holatini doimiy ravishda kuzatib borishingiz kerak.

Overdraft turlari

Maqolamizning ushbu qismida jismoniy va yuridik shaxslar uchun overdraftning asosiy turlarini ko'rib chiqamiz. beraylik qisqacha tavsif hamma.

Ish haqi overdraft

Ushbu turdagi kredit sizning ish haqi kartangizda taqdim etiladi. Overdraft summasidan har qanday maqsadda foydalanish mumkin; xarajatlarni hujjatlashtirish shart emas. Siz haqiqatda sarflagan pulingiz uchun faqat kreditdan foydalangan kunlaringiz uchun foizlar undiriladi.

Bu erda bitta kamchilik bor: u taqdim etiladi kichik miqdor- 1-2 oylik ish haqi. Kredit summasini ko'rish uchun xizmatlaridan foydalangan bankning bankomatidan naqd pul oling, bu sizga og'irlik qilmaydi.

Asosiy afzallik shundaki, siz kun bo'yi mablag'lardan foydalanishingiz mumkin.

Texnik overdraft

U sizning tahlilingizsiz taqdim etiladi moliyaviy holat qarz oluvchi sifatida.

Bu oddiygina hisoblab chiqilgan: 0,95 koeffitsienti so'nggi uch kun ichida sizning hisobingizga tushgan summaga ko'paytiriladi.

Ushbu turdagi bir qator xususiyatlar mavjud: masalan, shartnoma shartlarini bir marta ham buzsangiz, kredit limitingiz nafaqat bekor qilinadi, balki qo'shimcha jarimalar ham qo'llaniladi.

O'rtacha foiz stavkasi yiliga 15% ni tashkil qiladi. Foizlar qarzning haqiqiy miqdori bo'yicha hisoblanadi.

Siz bank tashkilotiga qabul qilish uchun ariza topshirishingiz kerak, shuningdek, har oy hisobingizga mablag'lar kelib tushganligini tasdiqlovchi hujjatlarning nusxalarini ilova qilishingiz kerak.

Standart

Klassik variant. Foiz stavkasi taxminan 14-14,5% ni tashkil qiladi. Qayerda shart ta'minlash quyidagicha: pul sizning joriy hisobingizga oyiga kamida 12 marta tushishi kerak. Ushbu turdagi overdraft asosan yuridik shaxslar tomonidan qo'llaniladi.

To'plam uchun

Odatda bunday mijozlar tomonidan chiqariladi, ularning ko'pchiligi daromadlari yig'iladi. Bundan tashqari, u shaxsan uni bank hisob raqamiga kiritishi kerak. Ushbu kredit muddati - 12 oy, lekin u uzaytirilishi mumkin.

Bunday overdraftdan foydalanish uchun siz doimo barqaror daromadga ega bo'lishingiz va hisobingizda muntazam pul harakati bo'lishi kerak.

Bu yuridik shaxslar uchun, xususan, kafillar yordamida o'z to'lov qobiliyatini tasdiqlay oladiganlar uchun overdraft.

Oldindan overdraft

Agar siz bank tashkilotiga uning talablariga so'zsiz rioya qilishingizni isbotlagan bo'lsangiz, bunday kredit sizga beriladi. Bunday mijozni yo'qotmaslik uchun unga overdraftni tashkil qilish taklif etiladi.

Ta'minlashning boshqa shartlariga kelsak, ular sizning qanchalik ishonchli va to'lov qobiliyatiga bog'liq bo'ladi.

Overdraft xususiyatlari

Asosiy xususiyatlar quyidagilardan iborat:

• Kredit summasi butun shartnoma muddati davomida yangilanadi;
• Muayyan karta hisobiga bog'langan;
• Bankning ish haqi mijozlari imtiyozlarga ega.

Overdraftdan qanday qilib to'g'ri foydalanish kerak

Bu moliyaviy vosita"sichqonchaning tuzog'i" deb ataladigan narsaga tushib qolmaslik uchun siz undan to'g'ri foydalana olishingiz kerak.

• Hisob holatini kuzatish;
• Shartnoma shartlarini buzmang va kechikishlarga yo'l qo'ymang;
• Ortiqcha xarajat qilishdan saqlaning.

Daromadlaringiz va xarajatlaringiz ustidan nazoratni yo'qotmang, aks holda, o'z zimmangizga olganingizdan so'ng, boshqa kredit mahsulotlarini xarid qilishingiz mumkin. Oxir oqibat, bunday o'ylamasdan foydalanish sizni katta qarzlarga olib keladi.

Shuni ham ta'kidlashni istardim:

• Agar sizning daromadingiz past yoki beqaror bo'lsa, overdraftdan foydalanmang.
• Agar siz egasi bo'lsangiz ish haqi kartasi overdraft bilan, lekin siz ishingizni o'zgartirdingiz, kartani tashlamang. Birinchidan, qarz to'liq to'langanligini tekshiring. Ehtiyotsizligingiz tufayli siz juda yoqimsiz kutilmagan hodisaga duch kelishingiz mumkin: to'liq qaytarilmagan kredit uchun katta foiz stavkalari va jarimalar.

Oxirgi maslahat eng oddiy: qaytarib to'lashdan ko'ra ko'proq pul sarflamang.

Jismoniy shaxslar uchun overdraft: olish shartlari

Ushbu xizmat sizga taqdim etilishi uchun siz bank tashkilotining quyidagi talablariga javob berishingiz kerak:

• Siz allaqachon egasi bo'lishingiz kerak hisob ochish yoki doimiy pul oqimi mavjud bo'lgan kartalar;
• Ro'yxatdan o'tish bank tashkiloti joylashgan hududda bo'lishi kerak;
• Ish doimiy bo'lishi kerak va ish stajiga qo'yiladigan talablar hamma joyda har xil;
• Bank oldida qarzlar bo'lmasligi kerak.

Jismoniy shaxs bilan overdraft shartnomasi bir yildan ortiq bo'lmagan muddatga tuziladi. U bayonot yozish orqali uzaytirilishi mumkin.

Kerakli hujjatlar:

• Pasportingiz va siz tanlagan boshqa hujjat;
• Overdraft arizasi;
• Anketa;
• , agar siz ish haqi mijozi bo'lmasangiz. Hamma banklar buni talab qilmaydi.

Biznes uchun overdraft: uni qanday olish mumkin

Kredit overdraftini taqdim etishning standart sxemasi quyidagicha: u 1 yilgacha bo'lgan muddatga taqdim etiladi va maksimal miqdor individual ravishda belgilanadi.

Qarz oluvchi kompaniyaga quyidagi talablar qo'yiladi:

• Siz kompaniyangizning ma'lum bir davr uchun aylanmasi haqida ma'lumot berishingiz kerak;
• bank tashkilotida overdraft sifatida olishni istagan miqdorga teng;
• Sizning kompaniyangizning muayyan sohadagi faoliyati bir yildan ortiq davom etishi kerak;
• Overdraft ochilgan sanada sizda to'lanmagan buyurtmalar yoki da'volar bo'lmasligi kerak.

Hujjatlar

Bank tashkilotlari qarz oluvchilarning ishonchliligini juda ehtiyotkorlik bilan tekshiradilar.

Agar qarz oluvchi kompaniya bo'lsa, unda siz quyidagi hujjatlar to'plamini taqdim etishingiz kerak:

• Bank shakliga muvofiq to'ldirilgan ariza;
• kompaniyalar;
• davlat ro'yxatidan o'tganligini tasdiqlovchi guvohnoma;
• Hujjatlarni imzolash huquqiga ega bo'lgan rahbarlarning pasportlarining nusxalari;
• Sertifikat;
• Boshqa banklarning ma'lumotlari, agar ulardan birida joriy hisobvaraqlar ochilgan bo'lsa;
• Ochiq mavjud kredit majburiyatlari to'g'risidagi ma'lumotlar.

Shunisi e'tiborga loyiqki, agar overdraft miqdori 6 million rubldan oshmasa, yaqindan moliyaviy ko'rsatkichlar ular buni o'rganmaydilar, shunchaki sizga yuqori foiz stavkasida mablag' beradilar.

Yuridik shaxslar uchun overdraftning afzalliklari

Shubhasiz afzalliklarga quyidagilar kiradi:

• Qo'llash mexanizmi oddiy, ayniqsa sizning kompaniyangiz ushbu bank tashkiloti tomonidan xizmat ko'rsatishi mumkin bo'lsa;
• Muvaffaqiyatli boshqaruv uchun etarli bo'lmasa, kerakli miqdordagi mablag'ni olishingiz mumkin;
• Siz bank tomonidan taqdim etilgan limitdan to'liq foydalana olmaysiz, lekin uning faqat bir qismi.

Suv osti toshlari

Biz yuridik shaxs uchun overdraftning asosiy kamchiligini aks ettiramiz: agar sizning kompaniyangizdagi vaziyat beqaror bo'lsa, limit bekor qilinadi yoki sezilarli darajada kamayadi.

Sizni kutishi mumkin bo'lgan eng muhim xavf - bu o'z kuchlaringizni ortiqcha baholashdir. Va siz yuridik shaxsmisiz yoki oddiy odammisiz, farqi yo'q. Kirish uchun qarz tuzog'i har kim mumkin. Hamma narsani ehtiyotkorlik bilan hisoblang.

Bank tashkilotlari uzoq vaqt davomida kompaniyadagi ishlarning holatini kuzatib borishlari bejiz emas potentsial qarz oluvchi. Va faqat pul oqimini to'liq tahlil qilgandan so'ng, sizning hisobingizda overdraft miqdorini belgilash to'g'risida qaror qabul qilinadi.

Overdraft qanday hisoblab chiqiladi?

Maksimal limitni hisoblash overdraftni ochishda muhim qadamdir. Sizga oldindan ma'lum miqdor aytilmaydi, bu sizning arizangiz ko'rib chiqilishi va ma'qullanishi bilanoq bilib olasiz;

Bank o'zining reklama taklifida ko'rsatadigan cheklov ko'pincha to'lov qobiliyatini tasdiqlagan sodiq mijozlarga nisbatan qo'llaniladi.

Shunday qilib, chegara qanday shartlarni hisobga olgan holda hisoblab chiqiladi:

1. Shartga asoslanib kredit tarixi: kredit oldingizmi, to'lovlarni o'tkazib yubordingizmi, kechikishlar bo'lganmi?
2. Siz bankka qancha hujjatlar to'plamini taqdim etdingiz: minimal miqdorni to'pladingizmi yoki qo'shimcha hujjatlarni biriktirdingizmi?
3. Sizda kafillar yoki uchinchi shaxs tomonidan taqdim etilgan kafolatlar bormi;
4. Qanchadan beri tadbirkorlik bilan shug'ullanasiz, oxirgi ish joyingizda qancha vaqt ishlaysiz;
5. Sizning ish haqi yoki hisob aylanmasi va daromadingiz nima va hokazo.

Har bir bank tashkiloti boshqa mezonlarga e'tibor berishi mumkin, biz faqat hisob-kitobga bevosita ta'sir ko'rsatadigan asosiylarni ko'rib chiqdik;

Hisoblash tartibi va formulalari

Keling, ushbu protsedurani batafsil ko'rib chiqaylik:

1. Siz overdraft uchun ariza topshirasiz va kerakli hujjatlarni ilova qilasiz;
2. Bank tashkiloti olingan ma'lumotlarni ko'rib chiqadi va qayta ishlaydi;
3. Siz kredit olish imkoniyatiga ega bo'lasiz.

Bundan tashqari, hisob-kitob siz tanlagan overdraft turiga ham bog'liq. Shu sababli, limitni hisoblash turli banklarda farqlanadi.

Eng ko'p ishlatiladigan yondashuvlar:

Agar overdraft standart bo'lsa, formula quyidagicha ko'rinadi:

L = x% * O, Qayerda:

• L - chegara;
• O - oylik aylanma.

Texnik overdraftda umuman maxsus hisoblash formulasi mavjud emas.

Avans overdraft quyidagi formulaga ega:

A = O(a) / 3, bu erda:

• L - chegara;
• O – hisob aylanmasi;
• 3 - hisobot davrlari.

Bir qator omillarga qarab boshqa koeffitsientlar qo'llanilishi mumkin:

• Mijoz biznesining davomiyligidan;
• Garovning mavjudligidan;
• Boshqa bank muassasalari oldidagi qarz majburiyatlaridan;
• Qo'shimcha kafolatlar mavjudmi.

Maksimal chegarani qanday o'rnatish kerak

Uning chiqarilishi faqat bank tashkilotining barcha talablariga to'liq javob bergan taqdirdagina mumkin.

Shunday qilib, uni olish uchun sizga kerak bo'ladi:

• Minimal hujjatlar to'plamiga qo'shimcha ravishda qo'shimcha ma'lumotlarni taqdim eting;
• Benuqson kredit tarixining egasi bo'ling;
• Arizangizni qo'shimcha kafolatlar bilan qo'llab-quvvatlang: garov, kafillik va boshqalar.

Foizlarni hisoblash

Yuridik shaxslar uchun foizlar qaysi kredit dasturi tanlanganiga qarab hisoblanadi. Foizlarni to'lash sanasi oyning oxirgi kunida yoki overdraft to'lanishi kerak bo'lgan sanada belgilanadi.

Yuridik shaxsdan overdraft foizlaridan tashqari kredit berish, shuningdek qarzni hisobga olish uchun komissiya undiriladi.

Agar biz ish haqi overdrafti haqida gapiradigan bo'lsak, unda foizlar hisobot davri oxirida hisoblanadi. Ular hisobot oyidan keyingi oyning har birinchi kunida hisobdan chiqariladi.

Shu bilan birga, sizdan foydalanish uchun to'lov olinadi. kredit dasturi, shuningdek, bir qator boshqa komissiyalar.

Asosiy qarz sizning hisobingizga ish haqi yoki boshqa mablag'lar tushgan paytda to'lanishi kerak.

Overdraft foizlarini qanday hisoblash mumkin

Foizlarni hisoblash metodologiyasi Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki tomonidan tartibga solinadi.

Asosan to'rtta hisoblash varianti mavjud:

• Belgilangan stavka bo'yicha;
• O'zgaruvchan stavkada;
• Murakkab foiz formulasidan foydalanish;
• Oddiy foiz formulasidan foydalanish.

Aksariyat bank tashkilotlari siz haqiqatda sarflagan mablag'ingiz asosida hisob-kitob qiladi. Shuning uchun qarzingizni imkon qadar tezroq to'lash siz uchun foydaliroqdir.

% ni hisoblashda quyidagilar hisobga olinadi:

• Sizning kredit miqdori qancha;
• Stavka foizi;
• Yilda necha kun;
• Kredit liniyasidan necha kun foydalandingiz?

Umuman bank muassasalari To'lov jarayoni avtomatlashtirilgan. Cheklovdan oshib ketgan xarajatlar uchun komissiya olinadi. Kechiktirilgan overdraft uchun sizdan jarimalar va jarimalar undiriladi.

Agar siz yuridik shaxs bo'lsangiz:

P = (O x C x D) / 100, Qayerda:

• P - foizli qarz;
• O – overdraft summasi;
• C – kunlik kredit stavkasi;
• D - kreditdan foydalanish kunlari soni.

Agar overdraft ish haqi bo'lsa:

PV = (OK x S x D) / 365 kun, Qayerda:

• PZ - foizda qarz;
• OK - qolgan;
• C – yiliga %da stavka;
• D - foydalanish kunlarining haqiqiy soni.

Overdraft foizlarini hisoblash uchun onlayn kalkulyatorlar ham mavjud.

Misol. Tasavvur qilaylik, siz 2017 yil may oyida overdraftdan 2 marta foydalangansiz. Birinchi marta 20 000 rubl miqdorida (05/11/2017) va ikkinchi marta 35 000 rubl miqdorida (22/05/2017). To'lov sanasi - 06/01/2017. Foiz stavkasi - yillik 15%. Shunday qilib, biz ko'rib chiqamiz: 05.11.2017 dan 22.05.2017 gacha (qarz 20 000 rubl) sizga quyidagi miqdorda foizlar hisoblab chiqiladi: (15/100/365*12)*20000 = 98,63 rubl. 22.05.2017 dan 06.01.2017 gacha bo'lgan davr uchun (qarz 55 000 rubl), sizdan to'lov olinadi: (15/100/365 * 11) * 55 000 = 248,63 rubl.

Natijada, foiz qarzi teng bo'ladi: 98,63 + 248,63 = 347,26 rubl.

Sizniki bor yoki yo'qligini bilish uchun ish haqi kartasi Bunday xizmat uchun ish beruvchingizning buxgalteriya bo'limiga murojaat qiling yoki kartangizga xizmat ko'rsatadigan bankning rasmiy veb-saytiga tashrif buyuring.

Bankomatdan pul yechib oling, shuningdek, pul mablag'lari kiritilgandan keyingi kun xaridlar uchun to'lang, chunki ular har doim ham bir zumda sizning hisobingizga tushmaydi. Ushbu nuance tufayli siz overdraftingizdan ma'lum miqdorni yechib olasiz, chunki u har doim sizning ixtiyoringizda.

Overdraft xizmatlarini ko'rsatuvchi banklar

Alfa Bank

Yillik 15 dan 18% gacha bo'lgan foiz stavkalari bilan overdraft taklif qiladi. Maksimal chegara 10 million rubl, minimal 300 000 rubldan.

Ro'yxatdan o'tish uchun depozit talab qilinmaydi, ammo boshqa shaxslarning kafolati juda ma'qul.

Shuni ta'kidlash kerakki, bank tashkiloti yirik, o'zini isbotlagan, ammo qarzdorlarga nisbatan keskin munosabatda. Bu erda faqat shartnoma shartlariga va to'lov jadvaliga qat'iy rioya qilish rag'batlantiriladi.

Sberbank

Bank barqarorligi va turli moliyaviy zarbalarga chidamliligi bilan ajralib turadigan mamlakatdagi eng yirik banklardan biri hisoblanadi. Bir nechta tirik qoldi moliyaviy inqirozlar Rossiya Federatsiyasida, bu, albatta, uni faqat ijobiy tavsiflaydi.

Bu yerda overdraft boshqa kichik korxonalar va yirik kompaniyalar tomonidan berilishi mumkin. Agar sizda barqaror ishlayotgan biznesingiz bo'lsa, unda olish imkoniyati mavjud kredit liniyasi garovsiz.

Shuningdek, ushbu bank tashkilotida kredit tarixiga ega bo'lish ham shart emas.

VTB

Ushbu bankda overdraft ham yuridik shaxslarga, ham ish haqi bo'yicha xodimlarga berilishi mumkin. Bu ancha yuqori ekanligini ta'kidlash kerak stavka foizi: yillik 22 dan 25% gacha (jismoniy shaxslar uchun). Agar siz tadbirkor yoki mulkdor bo'lsangiz premium karta, keyin siz uchun stavka 14,5% dan bo'ladi.

Tinkoff

Bank hali yosh, lekin allaqachon mijozlar tomonidan shuhrat va ishonch qozongan. Boshida joriy yil Bank debet kartalari egalari uchun overdraft tizimini ishga tushirdi.

Agar ilgari siz kredit karta olishingiz kerak bo'lsa, endi siz opsiyani debet kartangizga ulashingiz mumkin. Hozircha xizmat hamma uchun mavjud emas, lekin yaqin kelajakda bu taklif barcha mijozlar uchun amal qiladi.

Xulosa

Qarz olingan mablag'lardan foydalanish yaxshimi yoki yo'qmi - har kim o'zi uchun qaror qiladi. Agar barchamiz kreditlardan foydalanmasdan, "o'z imkoniyatlarimiz doirasida" yashasak, bank tashkilotlari o'z mijozlarining asosiy qismini yo'qotishi aniq.

Shuning uchun, bu holda overdraftni, ayniqsa, bankdan qarz olishga moyil bo'lmagan odamlarni jalb qiladigan vosita deb atash mumkin.

Boshqa tomondan, agar siz bunday taklifni o'ylamasdan emas, balki to'g'ri ishlatsangiz, siz hech narsani yo'qotmaysiz va pul har doim biron bir favqulodda vaziyatda bo'ladi. Shuning uchun, asosiysi, sarf-xarajatlaringiz miqdorini nazorat ostida ushlab turish va qarzingizni o'z vaqtida to'lashdir.

Rossiyada bank sektorining rivojlanishi bilan ko'proq fuqarolar kreditlash xizmatlari uchun banklarga murojaat qilmoqdalar. Shu bilan birga, hozirgi vaqtda jismoniy va yuridik shaxslar orasida overdraft shaklida qisqa muddatli kredit olish ancha keng tarqalgan. Ammo bank xodimi ba'zi atamalarni talaffuz qilganda, ularning mohiyati va ma'nosi ko'plab mijozlar uchun mutlaqo tushunarsizdir. Ushbu maqolada biz sizga overdraft nima ekanligini, uning kreditdan asosiy farqlari va dizayn xususiyatlarini aytib beramiz.

Overdraftning mohiyati

Overdraft - ma'lum bank limiti doirasidagi qisqa muddatli kredit shakli bo'lib, u karta egasiga uning joriy hisobvarag'ida yetarli mablag' bo'lmasa ham to'lovlarni amalga oshirish imkonini beradi.

Lotin tilidan tarjima qilingan overdraft atamasi "ortiqcha xarajat", "kreditning ortiqcha" degan ma'noni anglatadi. Oddiy so'zlar bilan aytganda, bu qisqa muddatga (bir oygacha) foiz evaziga pul berishdir. Ushbu "ortiqcha xarajat" mijozga nafaqat o'z hisobidagi mablag'lardan foydalanishga, balki ular aytganidek, "qizilga kirishga" ham imkon beradi. Bu minus overdraft hisoblanadi.

Ham jismoniy shaxslar, ham yuridik shaxs, farqlar faqat ro'yxatga olish uchun hujjatlar to'plamida.

Jismoniy shaxs uchun overdraft qisqa muddatli maqsadli bo'lmagan kredit, mijoz o'z balansidan ijobiy naqd pul qoldig'idan oshib ketishi mumkin. Yuridik shaxs uchun overdraft maqsadli bo'lmagan qisqa muddatli ma'noni anglatadi Bank krediti V naqd pulsiz shakl uning hisobvarag'ida joriy hisob-kitoblar uchun mablag' yetarli bo'lmagan taqdirda.

Overdraft - qiyin paytlarda mijozga yordam berishning bir turi. moliyaviy davr. Kutilmagan, ammo juda zarur bo'lgan naqd xarajatlar davrida. Shu bilan birga, overdraft ko'proq farq qiladi qulay sharoitlar boshqa bank kreditlari mahsulotlariga nisbatan.

Foizning kamayishi sababi nima? Bank uchun kreditning bunday turi minimal xavf tug'diradi, chunki tez orada foydalanuvchining kartasiga pul mablag'lari - ish haqi, pensiya, turli to'lovlar kiradi, shuning uchun u mijozni yarmida ishonchli tarzda kutib oladi va overdraftni taqdim etadi. Biroq, bunday xizmat mavjud bo'lishi uchun u shaxsiy bank kartasiga ulangan bo'lishi kerak.

Overdraft turlari

Overdraftning 5 turi mavjud:

• ish haqi;
• klassik;
• texnik;
• avans;
• yig'ish uchun;

Keling, ularning har birini ko'rib chiqaylik.

Bu to'lov uchun kartaga biriktirilgan overdraft turidir ish haqi. Ushbu turdagi overdraft bilan ortiqcha xarajat miqdorini ko'rsatish va xarajatlarning maqsadini ko'rsatadigan qo'shimcha hujjatlarni taqdim etishning hojati yo'q.

Ushbu kreditni olish uchun sizga kerak:

• ushbu bankning doimiy mijozi bo'lish;
• muntazam ravishda ushbu bankdan ish haqi olish (ya'ni, ish beruvchi uni muntazam ravishda o'tkazishi kerak).

E'tibor bering, agar sizda overdraft bilan ish haqi kartasi bo'lsa, doimiy ish joyidan ishdan bo'shatilgan taqdirda, overdraft avtomatik ravishda o'chiriladi.

Ushbu mahsulot ro'yxatdan o'tishning soddaligi bilan ajralib turadi, chunki bank filialiga tashrif buyurish, kredit olish uchun ariza berish, hujjatlarni yig'ish va hokazolarga vaqt sarflashingiz shart emas. Ushbu xizmat ish haqi mijozlari uchun avtomatik ravishda ochiladi.

Qoidaga ko'ra, kartadagi overdraft limiti kichik va agar u qizil rangga kirsa, u darhol sizning maoshingizdan olingan mablag' bilan qoplanadi.

Ushbu turdagi kredit bo'yicha overdraft miqdori ish haqi miqdoridan kelib chiqqan holda belgilanadi (2 oylik ish haqi miqdorini cheklash). Foiz stavkasi yiliga 15-20%. U faqat overdraftdan foydalangan kunlar va maxsus sarflangan mablag'lar uchun hisoblab chiqiladi.

• oddiy ro'yxatga olish tartibi;
• Ish haqi loyihasi dasturi bo'yicha mijoz tomonidan xizmat ko'rsatish sharti bilan arizani 100% tasdiqlash;
• past foiz stavkasi.

• Xaritada "minus" dan chiqish qiyin.

Shuningdek, siz ushbu overdraftning boshqa nomini topishingiz mumkin - standart va belgilangan limit doirasida kredit berishni o'z ichiga oladi. Ushbu cheklovlar muayyan to'lov topshiriqlarini bajarish, shuningdek xarajatlarni qoplash uchun shartnomada oldindan belgilab qo'yilgan.

Bunday kreditni olish uchun sizga quyidagilar kerak:

• asosiy faoliyat sohasida bir yildan ortiq ish tajribasiga ega bo'lishi;
• oxirgi olti oy davomida ushbu bankning mijozi bo'lish;
• hisobda nol aylanmaga ega bo'lish;
• naqd pul tushumlari mijozning balansiga haftada kamida uch marta kiritilishi kerak;
• Mijozning joriy hisobvarag'i bo'yicha qarz majburiyatlari bo'lmasligi kerak.

Ushbu turdagi kreditlash limiti sizning qarz oluvchining joriy hisobvarag'idagi minimal oylik kredit aylanmasining 2 ga bo'linganiga teng (L = T / 2). Shu bilan birga, o'rtacha foiz stavkasi yiliga 14,5% ni tashkil qiladi.

Ushbu turdagi overdraft mijozga uning moliyaviy holatini tekshirmasdan taqdim etiladi. Hisob-kitobni amalga oshirish uchun so'nggi uch kun ichida mijozning balansiga tushgan mablag'lar miqdori belgilangan koeffitsientga (0,95) ko'paytiriladi. Muayyan vaqtdan keyin overdraft yopiladi.

Ushbu turdagi kreditni olish uchun sizga quyidagilar kerak:

• qarz oluvchining hisob raqamlari bo'lgan barcha banklardan ma'lumotnomalarni taqdim etish;
• ushbu turdagi overdraft bo'yicha arizani amalga oshirilayotgan operatsiya tavsifi bilan taqdim etish, bu qarz oluvchining balansiga mablag'larning kelib tushishiga yordam beradi. Shuningdek, shartnomalar, to'lov topshiriqnomalari va ariza shaklida ko'rsatilgan mablag'lar olinganligini tasdiqlovchi hujjatlar nusxalari.
• oxirgi olti oy davomida kredit aylanmasi tasdiqlanishini taqdim etish;
• mijozning boshqa moliya institutlarida qarzi yo‘qligini tasdiqlash;

Cheklov minimal miqdor qarz oluvchining oylik daromadi 1,5 ga bo'linadi (L = I / 1,5).

Bu holda o'rtacha foiz stavkasi yiliga 15% bo'ladi.

Texnik overdraftning o'ziga xos xususiyatlari quyidagilardan iborat:

• mijozning hisob-kitob kunidagi kredit qoldig'ining to'liq miqdori miqdorida avtomatik ravishda qarzni to'lash;
• ushbu overdraft bo'yicha foizlar qarz miqdori bo'yicha hisoblanadi, shuning uchun mijoz hatto foiz xarajatlarini tejash imkoniyatiga ega;
• Qarz oluvchi barcha qarzlarni kamida oyiga bir marta balansga pul summasini qo'shish orqali to'liq to'lash majburiyatini oladi.

Video. Texnik overdraft

Ushbu turdagi kreditni faqat bankning barcha shartlarini mukammal bajaradigan va o'zining halolligini tasdiqlagan va yuqori kreditga ega bo'lgan mijoz olishi mumkin. kredit reytingi. Mijozni jalb qilish uchun hisob-kitob xizmati, ular unga foydali kredit taklifini berishadi.

Siz uni boshqa overdraft turlari bilan bir xil sharoitlarda olishingiz mumkin. Ular, albatta, bankdan bankka farq qilishi mumkin, lekin qoida tariqasida ular:

• asosiy faoliyat sohasida bir yildan ortiq ish tajribasi;
• uchun bank xizmatlaridan foydalanish hisob-kitob va kassa xizmatlari oxirgi olti oy ichida;
• mijozning balansiga mablag'larning kelib tushish chastotasi haftada kamida uch marta yoki oyiga kamida 12 marta;
• nolga teng bo'lmagan hisob aylanmasi;
• Ushbu joriy hisobda qarzlar yoki to'lanmagan buyurtmalar bo'lmasligi kerak.

Ushbu avans overdraft uchun limitni hisoblash uchun siz L = T (a)/3 quyidagi formuladan foydalanishingiz kerak. ushbu formulada T(a) - kredit qarzlarini to'lash va kreditor banklarga foizlar to'lash uchun maqsadli to'lovlarsiz mijozning hisobvarag'i bo'yicha eng kam qisqartirilgan oylik kredit aylanmasi.

Bank tomonidan taqdim etiladigan minimal overdraft miqdori mijozning hisobvarag‘idagi kredit aylanmasidan kelib chiqib hisoblanadi. Moliyaviy muassasaning xodimlari mijozning balansiga oldingi 3 oy ichida eng ko'p tushumlarni hisobga oladi, boshqa banklarning hisobvaraqlaridan qarz oluvchi balansiga tushgan mablag'lar bundan mustasno.

Keyin minimal aylanmasi bo'lgan oy aniqlanadi va kredit to'lovlari, xuddi klassik overdraftda bo'lgani kabi, foiz to'lovlarini hisobga olgan holda hisobga olinadi. Bir oy ichida ushbu qarz oluvchi bilan hamkorlik qilish to'g'risida qaror qabul qilinadi.

Avans overdraft bo'yicha o'rtacha foiz stavkasi yiliga 15,5% ni tashkil qiladi.

Inkassatsiya uchun overdraft

Ushbu turdagi kredit faqat kredit aylanmasining 75% daromadidan foydalanadigan qarz oluvchi mijozlarga beriladi. Ushbu daromad mijozning balansini kreditlash uchun ishlatilishi mumkin. Shartnoma bir yil muddatga amal qiladi. Ushbu shartnoma mijoz va bank hohlagan taqdirda uzaytirish imkoniyatiga ega. Inkasso uchun overdraft bo'lsa, transh 30 kun ichida amalga oshiriladi.

To'lov uchun kredit olish uchun quyidagi shartlar bajarilishi kerak:

• Qarz oluvchining faoliyati kamida bir yil;
• Qarz oluvchi barcha joriy hisobvaraqlardan yagona va muntazam daromadga ega;
• Doimiy mijozlarning mavjudligi (kamida ikkitasi);
• Kafillar talab qilinadi - ulushi kamida 50% bo'lgan biznes egalari.

Bunday overdraft uchun limit miqdori to'g'ridan-to'g'ri uning qarzdorlari soniga, qarz oluvchining aylanmasi hajmiga, mablag'larni kreditlash faoliyatiga, shuningdek mahsulot turiga bog'liq.

Inkasso uchun overdraft limitini quyidagi formula bo'yicha hisoblash mumkin: L = I / 1,5, bu erda L - limit va I - mijozning hisobvarag'iga minimal oylik kreditlar hajmi.

O'rtacha foiz stavkasi yiliga 14,5% ni tashkil qiladi. Ushbu overdraftda limit ochilganda 1% komissiya undirilishi sharti bilan.

Overdraft va kredit o'rtasidagi farq

Yuqoridagilarga asoslanib, odamlar kredit va overdraft kabi ikkita tushunchani tenglashtirishga moyildirlar. Ha, ikkala holatda ham mijoz bankdan ma'lum muddatga mablag' oladi va u olingan pul uchun foiz to'laydi.

Ammo bu bank mahsulotlari bir qarashda qanchalik o'xshash bo'lib ko'rinmasin, ular o'rtasida sezilarli farqlar mavjud. Keling, ularni ko'rib chiqaylik:

Qarz oluvchilarga qo'yiladigan talablar

Har bir bank overdraft berishning o'ziga xos tartiblarini belgilab qo'yganiga va kredit turiga qarab mijozlarga ma'lum shartlarni qo'yganiga qaramay, hujjatlarning ma'lum ro'yxati mavjud, ularsiz ushbu kreditdan imkonsiz.

Shunday qilib, overdraft olish uchun hujjatlarning taxminiy ro'yxati:

• pasport;
• qarz oluvchining shaxsini tasdiqlovchi qo'shimcha hujjat (haydovchilik guvohnomasi, chet el pasporti, pensiya kartasi va boshqalar);
• soliq to'lovchining identifikatsiya raqami (TIN);
• so'nggi bir necha oy uchun daromadni ko'rsatadigan hujjat;
• kredit arizasi;
• ariza shakli (ariza shakli bankda taqdim etiladi).

Shuningdek, overdraft olish uchun maxsus talablarga quyidagilar kiradi:

• Bank oldidagi muddati o'tgan qarzning yo'qligi;
• Doimiy ish tajribasiga ega bo'lish
• Asosiy ish joyiga ega bo'lish;
• Bank xizmat ko'rsatadigan hududda doimiy ro'yxatdan o'tish va yashash.

Shuni ta'kidlash kerakki, kredit olish uchun zarur bo'lgan uzluksiz ish tajribasi muddati har bir bank tomonidan alohida belgilanadi.

Har bir bank belgilash huquqini o'zida saqlab qoladi kerakli paket ro'yxatga olish uchun hujjat kredit mahsuloti.

Boshqa kredit mahsulotlari orasida bugungi kunda eng mashhurlari plastik kartalar overdraft bilan. Qoida tariqasida, ular asosiyga tayinlanadi karta hisobi mijoz va belgilangan miqdorda tezkor kredit olishni nazarda tutadi.

Belgilangan kredit limitiga ega plastik debet yoki ish haqi kartalarini taklif qilish orqali banklar o'z mijozlariga sodiqligini ko'rsatadilar.

Mijozlarning sodiqligi har qanday kompaniyaning muvaffaqiyatli faoliyatiga asos bo'ladigan muvaffaqiyatning asosiy omilidir. Yangi mijozlarni jalb qilish va mavjudlarini saqlab qolish uchun siz ularga sodiq bo'lishingiz kerak. Boshqacha qilib aytganda, hamma narsani yarating zarur shart-sharoitlar iste'molchi o'zini issiq va qulay his qilishi uchun. Barcha turdagi xizmatlar, chegirmalar, qo'shimcha bonuslar va bizning holatlarimizda, qisqa muddatli kredit - bu mijozlar osilgan ilgakdir.

Mijoz har doim o'z kartasida istalgan vaqtda foydalanishi mumkin bo'lgan pul mablag'larining belgilangan chegarasiga ega. Bu qulay, chunki agar kerak bo'lsa, kredit olish uchun bankka borishingiz, navbatda turishingiz va hujjatlarni to'ldirishingiz shart emas.

Ushbu xizmat ayniqsa sayohat paytida qulaylikni oshiradi. Overdraft ta'tilda o'zingizni erkin his qilishingizga imkon beradigan moliyaviy xavfsizlik tarmog'iga aylanishi mumkin.

Qoida tariqasida, bank imtiyozli davrni belgilaydi, uning davomida foydalanilgan kredit limiti bo'yicha foizlar undirilmaydi. Shunday qilib, agar ish haqi yoki pulni olishning kutilgan sanasiga bir necha kun qolgan bo'lsa, siz kreditdan ishonchli foydalanishingiz va foizlarni yo'qotmasligingiz mumkin. Hisobga pul kelib tushganda, mablag'lar kredit minusini qoplaydi.

Overdraft bilan kartaga ariza berish

Bank bilan overdraft funktsiyasi bilan to'lov kartasini chiqarish bo'yicha shartnoma imzolayotganda, ko'pgina banklar xizmatga yashirin to'lovlarni kiritishini tushunishingiz kerak.

Overdraft bilan to'lov kartasi kabi sodiq mahsulotlarni chiqarish orqali banklar plastmassaga xizmat ko'rsatish uchun juda qattiq shartlarni o'rnatadilar. Shuning uchun, bunday kartadan foydalanishning foydasi faqat barcha qoidalarga qat'iy rioya qilingan taqdirdagina bo'ladi.

Shartnomani imzolashdan oldin mutaxassis bilan quyidagi fikrlarni tekshirib ko'ring:

• kartadagi kredit limiti miqdori;
• foydalanish uchun foiz stavkasi kredit mablag'lari;
• mavjudligi va davomiyligi imtiyozli davr;
• imtiyozli davrni hisoblash sxemasi;
• xizmat ko'rsatish komissiyasi;
• bankomatdan pul yechib olish uchun komissiya;
• shartnoma shartlarini buzganlik uchun jarimalar.

Overdraft turlari

IN bank sektori Mutaxassislar overdraftning ikki turini ajratib ko'rsatishadi:

• ruxsat etilgan;
• ruxsatsiz (texnik);

Ruxsat berilgan overdraft nima? Bu mijoz-qarz oluvchi shaxsan bergan (ariza topshirgan) kredit. Va kelishilgan vaqtdan keyin bank ushbu arizani tasdiqladi. Bunday holda, qarz oluvchi qonuniy ravishda belgilangan kreditdan foydalanadi. Ushbu turdagi overdraft bilan pul ishlatish uchun mijoz yiliga 20% gacha to'laydi.

Ammo mijoz o'z hisobidan barcha pulni sarflab, undan tashqariga chiqsa belgilangan chegara, keyin ruxsatsiz (texnik) overdraft paydo bo'ladi. Bunday holda, puldan foydalanish uchun foizlar butunlay boshqacha bo'lib, ular yiliga 50% dan 60% gacha o'zgarib turadi. Va agar bu miqdor bir necha kun ichida to'lanmasa, bank ta'sirchan jarima soladi.

Ammo shunga qaramay, texnik overdraft mumkin bo'lgan holatlar mavjud.

Buning sabablari quyidagilardir:

• Bankning texnik xatosi. Misol uchun, texnik xatolik yuz bergan taqdirda, bir xil miqdor mijozning hisobiga ikki marta tushdi. Muammo aniqlangan va tuzatilgandan so'ng, noto'g'ri hisoblangan mablag'lar avtomatik ravishda hisobdan chiqariladi va agar ushbu davrda kartada overdraft yuzaga kelsa, limitdan oshib ketishi mumkin.
• Valyuta kurslarining o'zgarishi. Bu holat, odam rubl kartasidan dollar, evro yoki boshqa valyutada xarid qilganda paydo bo'ladi. Bunday holda, kredit joriy kurs bo'yicha hisoblanadi. Agar mijoz qarzni to'lagunga qadar valyuta kursi o'zgarsa, kredit miqdori oshishi mumkin. Shunga ko'ra, qarz ruxsat etilgan chegaradan oshib ketadi.
• Tasdiqlanmagan tranzaktsiyalar. Masalan, mijoz xaridni amalga oshirdi va shundan so'ng mablag'lar ilgari tugallangan boshqa tranzaksiya uchun debet qilindi. Bu, shuningdek, ruxsatsiz overdraftga olib kelishi mumkin.

Overdraftning ijobiy va salbiy tomonlari

Hamma kabi bank mahsuloti, overdraft o'zining afzalliklari va kamchiliklariga ega.

Overdraftning ijobiy xususiyatlari quyidagilardan iborat:

1. Bank mijozi istalgan vaqtda limit doirasida o‘ziga kerakli pulni qarzga olishi mumkin.
2. U cheksiz ko'p marta qarz olishi mumkin.
3. Foizlar faqat amaldagi overdraft summasidan undiriladi.
4. Overdraft uchinchi tomon kafolati yoki garovini talab qilmaydi. Mijoz-qarz oluvchining kafolati etarli.
5. Ushbu turdagi kredit, masalan, overdraft, sizga muhim va zarur to'lovlar, hatto joriy hisob raqamiga tushumlar to'xtagan paytda ham.
6. Tadbirkorlar uchun overdraft pul oqimining kechikishidan qochish imkonini beradi.
7. Bank ish haqi kartasi egalari uchun overdraft limit miqdorini bir necha marta oshirishi mumkin.
8. Mijoz istalgan vaqtda ushbu xizmatdan voz kechishi mumkin.
9. Mijozning xarajatlari uning balansidagi qoldiqdan oshib ketgandan va u overdraftdan foydalangandan so'ng, u qarzni to'lashni so'rab bildirishnomalar - eslatmalar oladi.

Overdraftning salbiy xususiyatlari quyidagilardan iborat:

• Bank maksimal bir yil muddatga overdraft shartnomasini tuzadi. Shartnomani uzaytirish yoki yangilash kerak.
• Cheklov o'rnatilgan maksimal hajmi qarz
• Qarzni to'lash kerak bo'lgan qisqa muddatlar.
• Yuqori foiz stavkasi.
• Qarz qisman emas, balki to'liq to'lanishi kerak.
• Yashirin to'lovlar. Masalan, bankomatda qarzga olingan pulni naqd qilish uchun komissiya sifatida to'lovlar, hisobvaraq operatsiyalari bo'yicha soliq va boshqalar.
• Overdraft shartnomasini tuzayotganda, bank foiz stavkasini oshirish va qarzni qisqaroq muddatda qaytarishni talab qilish huquqiga ega ekanligini yodda tutish kerak.
• To'liq tushunmaydigan mijoz bank tizimi(bu unga qayta-qayta va batafsil tushuntirilgan bo'lsa ham), u o'z-o'zidan o'zi bilmagan holda overdraftdan foydalanishi mumkin. Va, oxir-oqibat, uni yoqimsiz ajablanib kutadi.

Nima uchun overdraft jismoniy shaxslar uchun xavfli?

Balansda kredit limitiga ega bo'lgan ko'p odamlar doimiy "minus" ga tushib qolishadi, undan keyin undan chiqish juda qiyin. Bu muammo, ayniqsa, katta kredit limitiga ega bo'lgan, maoshidan olingan pul bir vaqtning o'zida qoplay olmaydigan mijozlar uchun dolzarbdir.

Imtiyozli davr tugagandan so'ng, kredit bo'yicha foizlar yig'ila boshlaydi va mijozning kreditni to'lashi tobora qiyinlashadi.

Ma'lum miqdordagi pulga ega bo'lgan odam bank oldidagi qarzini to'lashni unutishi mumkin. Bu texnik overdraft deb ataladi - mablag'larni to'lashda qarz.

Agar kerak bo'lmasa, overdraft xizmatini darhol o'chirib qo'yish yaxshiroqdir.

Buning uchun bankka murojaat qilish va ariza yozish kifoya. Bunday harakatning shartlaridan biri ushbu dastur bo'yicha qarzning yo'qligi bo'ladi.

Ko'pgina ekspertlar overdraftni qarzning "provokatori" deb atashadi. Siz har doim kartada pul ishlatishingiz mumkinligini anglash ko'pchilikni qarz teshigiga olib keladi, undan chiqish oson emas. G'arbda psixologlar uzoq vaqtdan beri "kreditga qaramlik" kabi tushunchaga murojaat qilishadi. Bunday kredit mahsulotlaridan ma'lum bir pul erkinligini his qilgan odam hayajonni his qiladi va "qarz bilan yashashga" o'rganadi.

Ehtimol, bu ushbu kredit mahsulotining yagona kamchiliklari. Ammo vakolatli yondashuv bilan, boshqa barcha holatlarda overdraft o'zining afzalliklarini namoyish etadi.

Xulosa

Tushunmovchiliklarga yo'l qo'ymaslik uchun vaqti-vaqti bilan bankka borib, menejer bilan bog'lanib, hisobingizdagi harakatni so'rash yaxshidir. Hisobotlarni bankomat kvitansiyalari bilan solishtiring va ko'chirmangizda shubhali operatsiyalar to'g'risida hisobot so'rashdan qo'rqmang.

Overdraft shartnomasini tuzishda siz har doim moliyaviy imkoniyatlaringizni real baholashingiz kerak. U foyda va foyda keltirishi uchun siz balansingizdagi balansni diqqat bilan kuzatib borishingiz kerak. Imtiyozli davr tugagunga qadar pul sizning hisobingizga kerakli miqdorda kelishiga ishonch hosil qilgan holda, qarz mablag'larini sarflash muhimdir.

Video. Overdraft nima