Zamonaviy Italiya bank tizimining asosiy xususiyatlari 1820-1830 yillarda shakllangan. 1930-yillardagi inqiroz bank tizimiga jiddiy ta'sir ko'rsatdi, bunda davlat banklarning muhim qismini milliylashtirishga majbur bo'ldi, shu bilan birga kredit tizimining eng yuqori organi sifatida ikkita institut: Kredit va jamg'arma bo'yicha vazirliklararo qo'mita va Markaziy bank tashkil etildi. Emissiya banki - Italiya banki, 1893 yilda yaratilgan kredit tizimining ikkinchi darajasi, odatdagidek, tijorat banklari va ixtisoslashgan kredit tashkilotlari edi.
Zamonaviy Italiya bank tizimi quyidagi asosiy xususiyatlarga ega:
1) ishtirok etishning muhim ulushi davlat sektori;
2) kreditlash shartlariga ko'ra banklar va kredit tashkilotlari bo'linadi.
Davlat sektori banklari depozit va kreditlarning 35 foizini, ishchilarning 40 foizini tashkil qiladi bank sektori. Davlat o'z mavjudligini ikki shaklda namoyon qiladi: kredit berish (1983 yilda tugatilgan); yer va qishloq xo‘jaligi obligatsiyalari ko‘rinishidagi aktivlarining ma’lum ulushini ishlatish majburiyati, ularning majburiy ulushi zamonaviy davrda 4,5% gacha kamaydi. Bank sohasida siyosiylashuv yuqori lavozimlarga tayinlashda qo‘llanilishi tufayli kuchaygan qoidalar deb atalmish "siyosiy tartiblash": sotsialistlar, respublikachilar, sotsial-demokratlar va boshqalar tayinlanadi.
Institutlar qisqa muddatli kreditlash oltita asosiy guruhni o'z ichiga oladi:
1. Davlat kredit tashkilotlari (asosan tijorat banklari) kreditlash yirik firmalar.
2. Keng doiradagi milliy manfaatlar banklari bank operatsiyalari.
3. O'rta va kichik biznes sub'ektlari hamda xususiy mijozlarga xizmat ko'rsatuvchi ko'p sonli filiallarga ega bo'lgan nodavlat tijorat banklari.
Omonat kassalari ma'lum bir hudud bilan cheklangan. Shaxsiy mijozlarga xizmat ko'rsatadi.
5. Sanoat va qishloq xo'jaligi ishlab chiqarishida kichik va o'rta korxonalarni moliyalashtiruvchi hunarmandchilik va qishloq xo'jaligi institutlari, xalq va kooperativ banklari.
6. Ixtisoslashgan kredit tashkilotlari, asosan, korxonalarga investitsion kreditlar berish uchun.
Ushbu muassasalar guruhi eng keng tarqalgan bo'lib, mingdan ortiq kredit tashkilotlari.
Institutlar o'rta va uzoq muddatli kreditlash tor mutaxassislikka ega: sanoat, qishloq xo'jaligi, ipoteka krediti, kichik va o'rta tadbirkorlarni kreditlash. Kredit muddati ixtisoslik xususiyatiga qarab belgilanadi. Bu muassasalar asosan davlat yoki yarim davlat boʻlib, oʻz kapitalini ssuda va depozitlar chiqarish orqali shakllantiradi.
Italiya bank tizimining yana bir xususiyati deb atash mumkin kuchli raqobat omonat kassalari tomonidan, garchi universal bo'lmasa-da, amalga oshiradigan operatsiyalari bo'yicha omonatchilar orasida mashhurdir.
1970-yillarning oxirida. Bank tizimini xususiylashtirish jarayoni faollashdi, masalan, Mediobankning xususiylashtirilishi bilan uning kapitalining 50 foizi jismoniy shaxslarga, 25 foizi milliy manfaatdor banklarga va 25 foizi davlatga tegishli bo‘la boshladi.
Italiya banklari zamonaviy davr tashqi rivojlanish siyosatini olib borish, bu ayniqsa Frantsiya va Germaniya yo'nalishida yaqqol namoyon bo'ladi, shuning uchun Italiya bozori xorijiy banklar tomonidan investitsiyalar uchun ochiq bo'ldi. 2002 yil boshidan beri rasmiy valyuta mamlakatga aylandi evro.
UFA DAVLAT aviatsiya texnika universiteti
INFORMATIKA VA ROBOTIKA FAKULTETI
“MOLIYA, PUL AYLANTISI VA
IQTISODIY XAVFSIZLIK”
KURS ISHI
“Pul.Kredit.Banklar” fanidan
"Italiya bank tizimi"
TUGLANGAN:
Talaba gr. FDO-402pz Syagaev A.A.
NAZORATCHI:
Yordamchi E.N. Valetdinova
Kirish 4
1 Italiya bank tizimi 5
1.1 Italiya bank tizimining shakllanish tarixi 5
1.2 markaziy bank Italiya 10
1.3 Tijorat banklari Italiya 14
1.4 Ixtisoslashgan banklar Italiya 18
1.5 Moliyaviy institutlar guruhlari 22
2 Amaliy qism 24
Xulosa 29
Foydalanilgan manbalar ro'yxati 32
Kirish
Zamonaviy sharoitda bank tizimining o'rni bozor iqtisodiyoti ulkan. Undagi barcha o'zgarishlar esa u yoki bu tarzda butun iqtisodiyotga ta'sir qiladi. Pul-kredit siyosatini samarali amalga oshirishda bank tizimining barqarorligi muhim ahamiyatga ega.
Italiya jahon iqtisodiyoti orasida yetakchi o‘rinlardan birini egallaydi. Uning tijorat banki filiallari butun dunyoda joylashgan bo‘lib, aniq va samarali tizimga ega.
Ushbu kurs ishining maqsadi Italiya bank tizimini o'rganishdir.
Maqsadga muvofiq, in kurs ishi quyidagi vazifalar hal etiladi:
1) Italiya bank tizimining shakllanish tarixi ko'rib chiqiladi;
2) Italiya bank tizimining tuzilishi ko'rib chiqiladi;
3) Italiya va Rossiya bank tizimlarining qiyosiy tahlili o'tkazildi.
1 Italiya bank tizimi
1.1 Italiya bank tizimining shakllanish tarixi
Italiyada bank ishi Rimda paydo bo'lgan va Gretsiya qiyofasida va o'xshashligida tashkil etilgan. Naqd depozitlarni qabul qilish, pul mablag'larini o'tkazish, oddiy va ipoteka kreditlari berish, auktsionlarni tashkil etish va o'tkazish bo'yicha operatsiyalarni amalga oshirgan Argentarii yoki mensarii 3-asrda paydo bo'lgan. Miloddan avvalgi.
Ular pulni saqlash uchun qabul qildilar, o'tkazma operatsiyalarini amalga oshirdilar va kreditlar - sudxo'rlik, sanoat va ko'chmas mulk bilan ta'minlangan - ipoteka berdilar. Ular, shuningdek, kim oshdi savdolarini tashkil qilishdi va o'tkazishdi. O‘z va boshqa banklarning garovga qo‘yilgan mol-mulki kim oshdi savdolarida sotilib, komissiya olindi.
Opium va Ignatius uylari Makedoniyadan Gerkules ustunlarigacha bo'lgan hududda o'z operatsiyalarini amalga oshirdi. Bank faoliyati, ayniqsa, oʻrta asrlarning oxirlarida va Uygʻonish davrida Venetsiya va Florensiyada yoʻlga qoʻyilgan boʻlib, ularda tijorat banklaridan tashqari, davlat banklari (1156-1171) faoliyat yuritgan, hisobvaraqlardan pul mablagʻlarini oʻtkazish bilan shugʻullangan va jirobanklar deb atalgan. .
Birinchi bunday bank Venetsiya banki Monte Nuovo edi. Banklar aslida soliqlarni qabul qiluvchi va ayrim bank operatsiyalarini amalga oshiruvchi davlat muassasalari boʻlib, sudxoʻrlik bilan kurashish uchun tashkil etilgan “dunyoviy togʻlar” (Monies provant) va “togʻlar”ga boʻlingan va ruhoniylar (Monies pietatis) homiyligida boʻlgan.
Banklarning yanada rivojlanishi ularning faoliyatida davlatning ishtirok etishiga olib keldi. 1401 yilda ko'plab sherikliklarni - hukumat kreditorlarini birlashtirib, mashhur Sankt banki tashkil topdi. Respublikaning kreditoriga aylangan Genuyadagi Jorj.
Kapital, bojxona va boshqalar sifatida davlat daromadlari. Bank foydalangan katta imtiyozlar- Genuya Doge (mer) lavozimga kirishgach, bank mustaqilligini himoya qilish va uning gullab-yashnashiga hissa qo'shish majburiyatini olishiga qasamyod qilishi kerak edi.
1463 yildan 1505 yilgacha Papa bankka tuzatib bo'lmaydigan qarzdorlarni cherkovdan chiqarib yuborish huquqini berdi.
Va faqat 1675 yilda bu bank girobankga aylandi.
Shu bilan birga, birinchi kredit tashkilotlari paydo bo'la boshladi, xususan, 1473 yilda xususiy shaxslar tomonidan garovga olingan kreditlar beruvchi birinchi lombardlar paydo bo'ldi.
1587 yilda Venetsiyada "Banco di Rielto" davlat jirobanki ochildi, keyinchalik bank tizimining rivojlanishi yangi jirobanklar va tijorat depozit banklarining paydo bo'lishi, omonat kassalari, ipoteka va biznes banklarining paydo bo'lishi bilan bog'liq. moliya institutlari tarmog'ini yaratish.
1893 yilda italyancha paydo bo'ldi Milliy bank, banknotlarni monopoliyaga chiqarish huquqini oladi (1926 yildan) va vazifalarni bajara boshlaydi. markaziy bank mamlakatlar.
Zamonaviy Italiya bank tizimining asosiy xususiyatlari 20-30-yillarda shakllangan. XIX asrlar
30-yillarning inqirozi bank tizimiga jiddiy ta'sir ko'rsatdi, bu davlatni banklarning muhim qismini milliylashtirishga va kredit tizimining eng yuqori organlari sifatida ikkita institutni - kredit va jamg'armalar bo'yicha vazirliklararo qo'mitani va emissiya Markaziy bankini - Italiya bankini shakllantirishga majbur qildi.
Kredit tizimining ikkinchi darajasi tijorat banklari va ixtisoslashtirilgan kredit tashkilotlari tomonidan ifodalanadi.
Zamonaviy Italiya bank tizimi o'ziga xos xususiyatlarga ega.
Birinchidan, davlat sektori ishtirokining salmoqli ulushi mavjud (bunday banklar omonatlarning 35 foizini, kreditlarning 35 foizini va bank sohasida ishlaydigan xodimlarning 40 foizini tashkil qiladi).
Davlatning bank sektorida mavjudligi ikki ko'rinishda namoyon bo'ladi: 1983 yilda bekor qilingan kredit ta'minoti va yer, qishloq xo'jaligi va ko'char obligatsiyalar ko'rinishidagi uning aktivlarining ma'lum bir qismini ishlatish majburiyati.
Ikkinchisi endi faqat er va qishloq xo'jaligi obligatsiyalariga tegishli bo'lib, ularning majburiy ulushi 4,5% gacha kamaydi.
Bank sektorida davlatning mavjudligi siyosatlashtirish bilan mustahkamlanadi, chunki banklarning yuqori lavozimlariga tayinlash siyosiy "saralash" deb ataladigan qoidaga muvofiq amalga oshiriladi.
Masalan, Banco Nazionale del Ravoro prezidenti sotsialist, Banco di Sicilia prezidenti respublikachi, Banco di Napoli prezidenti sotsial-demokratdir.
Ikkinchidan, banklar va kredit tashkilotlari qisqa muddatli, o'rta muddatli va uzoq muddatli kredit tashkilotlariga bo'linadi.
Qisqa muddatli kredit tashkilotlari oltita asosiy guruhni o'z ichiga oladi:
1) davlat kredit tashkilotlari, asosan yirik firmalarga kredit beruvchi tijorat banklari;
2) keng qamrovli bank operatsiyalarini amalga oshiruvchi milliy manfaatdor banklar;
3) ko'p sonli filiallarga ega bo'lgan, o'rta va kichik tadbirkorlik sub'ektlari hamda xususiy mijozlarga xizmat ko'rsatuvchi nodavlat tijorat banklari;
4) faoliyati xususiy mijozlar bilan bog'liq bo'lgan va ma'lum bir hudud bilan cheklangan omonat kassalari;
5) sanoat va qishloq xo'jaligi ishlab chiqarishidagi kichik va o'rta korxonalarni moliyalashtirish uchun mo'ljallangan hunarmandchilik va qishloq xo'jaligi muassasalari, xalq yoki kooperativ banklari;
6) korxonalarga asosan investitsion kreditlar beradigan ixtisoslashtirilgan kredit tashkilotlari.
O'rta va uzoq muddatli kredit tashkilotlari tor ixtisoslashuvi (sanoat, qishloq xo'jaligi, ipoteka krediti, o'rta va kichik tadbirkorlarni kreditlash) bilan tavsiflanadi.
Ixtisoslashuvning xususiyati kredit muddatini belgilaydi. Ushbu muassasalarning aksariyati hukumat va yarim hukumatdir.
Ular ssuda va depozitlar berish orqali o'z kapitalini shakllantiradilar. Eng keng tarqalganlari qisqa muddatli kredit tashkilotlari bo'lib, ularning soni 1000 dan ortiq kredit tashkilotlaridir.
Italiya bank tizimi har doim jamg'arma kassalarining katta raqobatini boshdan kechirgan, garchi universal bo'lmasa-da, o'z faoliyat sohasida juda kuchli raqobatchilar bo'lib qolmoqda, bu tizimning yana bir xususiyati hisoblanadi.
70-yillarning oxiridan boshlab. Bank tizimini xususiylashtirish jarayoni kuchaydi, garchi davlat ulushi hali ham muhimligicha qolmoqda. Masalan, 1988 yilda Mediobank xususiylashtirildi.
Natijada uning kapitalining 50% xususiy shaxslarga, 25% milliy manfaatdor banklarga va 25% davlatga tegishli.
IN o'tgan yillar Italiya banklari tashqi rivojlanish siyosatini, ayniqsa, Fransiya va Germaniya yo‘nalishida olib borishga kirishdi va Italiya bozori xorijiy banklarning sarmoyalari uchun qulay bo‘ldi.
Kredit tizimining oliy organi davlat muassasasi - 1947 yilda tuzilgan va katta vakolatlarga ega bo'lgan mini-hukumatni ifodalovchi vazirliklararo kreditlar va jamg'armalar qo'mitasidir. Uning funktsiyalariga quyidagilar kiradi:
Italiya kredit tizimining normal ishlashini ta'minlash;
asosiy yo'nalishlarini ishlab chiqish kredit siyosati va uning bajarilishini nazorat qilish;
bank tizimidagi barcha muhim tarkibiy o'zgarishlarni nazorat qilish: yangi kredit tashkilotlarini ochish, litsenziyalarni bekor qilish; qo‘mita ma’qullagan holda banklarning ustavlari qabul qilinadi, ularga o‘zgartishlar kiritiladi, rahbarlik lavozimlariga tayinlanadi;
kredit tashkilotlari faoliyatining normalari va qoidalarini belgilovchi barcha me'yoriy hujjatlarni, qimmatli qog'ozlarni chiqarishga ruxsat berish;
Italiya banki faoliyatini monitoring qilish, uning faoliyati bo'yicha asosiy tavsiyalarni ishlab chiqish.
Funktsiyalarning ko'pligiga qaramay, Qo'mita ustidan bevosita nazoratni amalga oshirish huquqi yo'q kredit tizimi. Bu funksiya Markaziy bankka berilgan.
Jamg'arma va kredit bo'yicha vazirliklararo qo'mitani G'aznachilik kotibi bo'lgan rais boshqaradi. Qoʻmita aʼzolari: jamoat ishlari vaziri, sanoat vaziri, qishloq xoʻjaligi vaziri, tashqi savdo vaziri, byudjet va iqtisodiy dasturlash vaziri, moliya vaziri. Qo'mita ishida Italiya banki gubernatori ishtirok etadi.
Italiyada bank ishi Rimda paydo bo'lgan va Gretsiya qiyofasida va o'xshashligida tashkil etilgan. Naqd pul omonatlarini qabul qilish va o'tkazish bo'yicha operatsiyalarni amalga oshirgan Argentarii yoki mensarii Pul, chiqarish oddiy va ipoteka kreditlari, auktsionlarni tashkil qilish va o'tkazish, 3-asrda allaqachon paydo bo'lgan. Miloddan avvalgi. Opium va Ignatius uylari Makedoniyadan Gerkules ustunlarigacha bo'lgan hududda o'z operatsiyalarini amalga oshirdilar. Bank faoliyati, ayniqsa, oʻrta asrlarning oxirlarida va Uygʻonish davrida Venetsiya va Florensiyada yoʻlga qoʻyildi, ularda tijorat banklaridan tashqari, davlat banklari (1156-1171) faoliyat koʻrsatib, hisobvaraqlardan pul mablagʻlarini oʻtkazish bilan shugʻullanib, jirobanklar deb atalar edi. . Birinchi bunday bank Venetsiya banki Monte Nuovo edi. Banklar aslida soliqlarni qabul qiluvchi va ba'zi bank operatsiyalarini amalga oshiruvchi davlat muassasalari bo'lib, sudxo'rlik bilan kurashish uchun tashkil etilgan "dunyoviy tog'lar" (Montes provant) va "tog'lar" ga bo'lingan va ruhoniylar (Montes pietatis) homiyligida bo'lgan.
Banklarning yanada rivojlanishi ularning faoliyatida davlatning ishtirok etishiga olib keldi. 1401 yilda ko'plab sherikliklarni - hukumat kreditorlarini birlashtirib, mashhur Sankt banki tashkil topdi. Respublikaning kreditoriga aylangan Genuyadagi Jorj. Bojxona va boshqa davlat daromadlari unga kapital sifatida berilgan. Bank katta imtiyozlarga ega edi - Genuya Doge (meri) lavozimga kirishgach, bank mustaqilligini himoya qilish va uning gullab-yashnashiga hissa qo'shish majburiyatini olishiga qasamyod qilishi kerak edi. 1463 yildan 1505 yilgacha Papa bankka tuzatib bo'lmaydigan qarzdorlarni cherkovdan chiqarib yuborish huquqini berdi. Va faqat 1675 yilda bu bank girobankga aylandi.
Shu bilan birga, birinchi kredit tashkilotlari paydo bo'la boshladi, xususan, 1473 yilda xususiy shaxslar tomonidan garovga olingan kreditlar beruvchi birinchi lombardlar paydo bo'ldi. 1587 yilda Venetsiyada "Banco di Rielto" davlat jirobanki ochildi, keyinchalik bank tizimining rivojlanishi yangi jirobanklar va tijorat depozit banklarining paydo bo'lishi, omonat kassalari, ipoteka va biznes banklarining paydo bo'lishi bilan bog'liq. moliya institutlari tarmog'ini yaratish. 1893 yilda Italiya Milliy banki paydo bo'ldi, u banknotlarni monopoliyaga chiqarish huquqini oldi (1926 yildan) va mamlakat markaziy banki funktsiyalarini bajara boshladi.
Zamonaviy Italiya bank tizimining asosiy xususiyatlari 20-30-yillarda shakllangan. XIX asrlar 30-yillarning inqirozi bank tizimiga jiddiy ta'sir ko'rsatdi, bu davlatni banklarning muhim qismini milliylashtirishga va kredit tizimining eng yuqori organlari sifatida ikkita institutni - kredit va jamg'armalar bo'yicha vazirliklararo qo'mitani va emissiya Markaziy bankini - Italiya bankini shakllantirishga majbur qildi. Kredit tizimining ikkinchi darajasi tijorat banklari va ixtisoslashtirilgan kredit tashkilotlari tomonidan ifodalanadi.
Zamonaviy Italiya bank tizimi o'ziga xos xususiyatlarga ega. Birinchidan, davlat sektori ishtirokining salmoqli ulushi mavjud (bunday banklar omonatlarning 35 foizini, kreditlarning 35 foizini va bank sohasida ishlaydigan xodimlarning 40 foizini tashkil qiladi). Davlatning bank sektorida mavjudligi ikki ko'rinishda namoyon bo'ladi: 1983 yilda bekor qilingan kredit ta'minoti va yer, qishloq xo'jaligi va ko'char obligatsiyalar ko'rinishidagi uning aktivlarining ma'lum bir qismini ishlatish majburiyati. Ikkinchisi endi faqat er va qishloq xo'jaligi obligatsiyalariga tegishli bo'lib, ularning majburiy ulushi 4,5% gacha kamaydi. Davlatning bank sektorida mavjudligi siyosatlashtirish bilan mustahkamlanadi, chunki banklarning yuqori lavozimlariga tayinlash siyosiy "saralash" deb ataladigan qoidaga muvofiq amalga oshiriladi. Masalan, Banco Nazionale del Ravoro prezidenti sotsialist, Banco di Sicilia prezidenti respublikachi, Banco di Napoli prezidenti sotsial-demokrat.
Ikkinchidan, banklar va kredit tashkilotlari qisqa muddatli, o'rta muddatli va uzoq muddatli kredit tashkilotlariga bo'linadi. Qisqa muddatli kredit tashkilotlari oltita asosiy guruhni o'z ichiga oladi: davlat kredit tashkilotlari, asosan yirik firmalarga kredit beruvchi tijorat banklari; keng doiradagi bank operatsiyalarini amalga oshiruvchi milliy manfaatdor banklar; filiallari ko'p bo'lgan, o'rta va kichik tadbirkorlik sub'ektlari hamda xususiy mijozlarga xizmat ko'rsatuvchi nodavlat tijorat banklari; faoliyati xususiy mijozlar bilan bog'liq bo'lgan va ma'lum bir hudud bilan cheklangan omonat kassalari; sanoat va qishloq xo'jaligi ishlab chiqarishidagi kichik va o'rta korxonalarni moliyalashtirish uchun mo'ljallangan hunarmandchilik va qishloq xo'jaligi institutlari, xalq yoki kooperativ banklari; korxonalarga asosan investitsion kreditlar beradigan ixtisoslashtirilgan kredit tashkilotlari.
O'rta va uzoq muddatli kredit tashkilotlari tor ixtisoslashuvi (sanoat, qishloq xo'jaligi, ipoteka krediti, o'rta va kichik tadbirkorlarni kreditlash) bilan tavsiflanadi. Ixtisoslashuvning xususiyati kredit muddatini belgilaydi. Ushbu muassasalarning aksariyati hukumat va yarim hukumatdir. Ular ssuda va depozitlar berish orqali o'z kapitalini shakllantiradilar. Eng keng tarqalganlari qisqa muddatli kredit tashkilotlari bo'lib, ularning soni 1000 dan ortiq kredit tashkilotlaridir.
Italiya bank tizimi har doim jamg'arma kassalarining katta raqobatini boshdan kechirgan, garchi universal bo'lmasa-da, o'z faoliyat sohasida juda kuchli raqobatchilar bo'lib qolmoqda, bu tizimning yana bir xususiyati hisoblanadi.
70-yillarning oxiridan boshlab. Bank tizimini xususiylashtirish jarayoni kuchaydi, garchi davlat ulushi hali ham muhimligicha qolmoqda. Masalan, 1988 yilda Mediobank xususiylashtirildi. Natijada uning kapitalining 50% xususiy shaxslarga, 25% milliy manfaatdor banklarga va 25% davlatga tegishli.
So'nggi yillarda Italiya banklari tashqi rivojlanish siyosatini, ayniqsa Frantsiya va Germaniya yo'nalishi bo'yicha olib borishni boshladilar va Italiya bozori xorijiy banklar tomonidan sarmoya kiritish uchun qulay bo'ldi.
7-bob ITALIYA BANK TIZIMI
7.2. Markaziy bank (Italiya banki)
Kredit tizimining oliy organi davlat muassasasi - 1947 yilda tuzilgan va katta vakolatlarga ega bo'lgan mini-hukumatni ifodalovchi vazirliklararo kreditlar va jamg'armalar qo'mitasidir. Uning funktsiyalariga quyidagilar kiradi:
Italiya kredit tizimining normal ishlashini ta'minlash;
Kredit siyosatining asosiy yo'nalishlarini ishlab chiqish va uning amalga oshirilishini nazorat qilish;
Bank tizimidagi barcha muhim tarkibiy o'zgarishlarni nazorat qilish: yangi kredit tashkilotlarini ochish, litsenziyalarni bekor qilish; qo‘mita tomonidan ma’qullangan holda banklarning ustavlari qabul qilinadi, ularga o‘zgartishlar kiritiladi, rahbarlik lavozimlariga tayinlanadi;
Kredit tashkilotlari faoliyatining normalari va qoidalarini belgilovchi barcha me'yoriy hujjatlarga ruxsat berish, qimmatli qog'ozlar chiqarish;
Italiya banki faoliyatini monitoring qilish, uning faoliyati bo'yicha asosiy tavsiyalarni ishlab chiqish.
Funktsiyalarning ko'pligiga qaramay. Qo‘mita kredit tizimi ustidan bevosita nazoratni amalga oshirishga haqli emas. Bu funksiya Markaziy bankka berilgan.
Jamg'arma va kredit bo'yicha vazirliklararo qo'mitani G'aznachilik kotibi bo'lgan rais boshqaradi. Qoʻmita aʼzolari: jamoat ishlari vaziri, sanoat vaziri, qishloq xoʻjaligi vaziri, tashqi savdo vaziri, byudjet va iqtisodiy dasturlash vaziri, moliya vaziri. Qo'mita ishida Italiya banki gubernatori ishtirok etadi.
Maʼmuriy jihatdan Vazirlararo qoʻmita Gʻaznachilik bilan bogʻlangan. Bu bog‘liqlik G‘aznachilik Bosh boshqarmasi huzurida nazorat va monitoring inspeksiyasining mavjudligi bilan bog‘liq. pul muomalasi, u Qo'mita kotibiyati bilan birgalikda qarorlar loyihalarini texnik ishlab chiqish bilan shug'ullanadi va ular bilan zarur aloqalarni o'rnatadi. davlat organlari va kredit tashkilotlari.
Markaziy bank - 1893 yilda tashkil etilgan Italiya banki va 1926 yildan boshlab mamlakatning yagona emissiya markazi. 1893 yildan beri Italiya banki davlat bilan yaqin aloqada bo'lgan bo'lsa-da yuridik shaxs- xususiy aktsiyadorlik jamiyati. 1895 yildan boshlab g'aznachilik operatsiyalarini boshqarish unga o'tkazildi. 1926 yilda bank kredit tizimi va lira kursini nazorat qilish huquqini oldi. 1936 yildan boshlab u "banklar banki" ga aylandi. Hozirgi vaqtda tashkiliy jihatdan Italiya Banki markaziy emissiya banki bo'lib, kapitali 300 000 nomdagi aktsiyalardan iborat bo'lgan davlat muassasasi bo'lib, ular davlat va yarim davlat muassasalari o'rtasida taqsimlanadi, masalan, jamg'arma kassalari. yuridik institutlar, milliy manfaatlar banklari, muassasalar ijtimoiy Havfsizlik, sug'urta muassasalari. Amalda u davlat muassasasi hisoblanadi.
Italiya banki pul-kredit sohasida ijro etuvchi hokimiyatni amalga oshiradi va mintaqadagi nufuzli iqtisodiy institut hisoblanadi. davlat tomonidan tartibga solish iqtisodiyot. Maʼmuriy jihatdan u Gʻaznachilikka boʻysunadi, kredit siyosati sohasida esa Kredit va jamgʻarmalar boʻyicha vazirliklararo qoʻmita tavsiyalariga amal qiladi.
Italiya bankiga vazirliklararo qo‘mita qarorlarini amalga oshiruvchi Oliy kengash boshchilik qiladi. Kengashga Oliy Kengash tomonidan tayinlanadigan gubernator boshchilik qiladi, uning tarkibiga 12 nafar boshqa direktor kiradi, lekin siyosiy arboblar kirmaydi. Menejer boshqaruvchi, bosh direktor, uning o'rinbosari va 4 nafar direktordan iborat Oliy Kengash qo'mitasi tomonidan tanlanadi. menejer, Bosh direktor va uning o'rinbosari Vazirlar kengashi tomonidan tasdiqlanishi va mamlakat prezidenti tomonidan tasdiqlanishi kerak va istalgan vaqtda chaqirib olinishi mumkin.
90-yillarda Italiyaning banklari va bank tizimi. XX asr orasida eng qoloq va samarasiz holatdan tez va muvaffaqiyatli o'tishning ajoyib namunasini ko'rsatdi rivojlangan mamlakatlar moliya-bank tizimini zamonaviy, dinamik va mobil tizimga aylantirish;
Italiyada bank ishi ko'p asrlik, balki ming yillik an'analarga ega. Zamonaviy banklarning prototiplari Qadimgi Rimda va XIV-XVI asrlarda paydo bo'lgan. "prabanklar" chinakam farovonlik davrini boshdan kechirishgan. Italiya savdogarlari 19-asrdan beri ma'lum bo'lgan veksellarning tarqalishiga hissa qo'shdilar. Sug'urta dengiz kemalari va yuk (dengiz sug'urtasi) birinchi marta 1401 yilda Genuyada paydo bo'lgan. Aynan italiyaliklar dunyoga sug'urta tamoyillarini o'rgatgan. buxgalteriya hisobi amaliyotga boradi zamonaviy tizim Buxgalteriya hisobini ikki tomonlama kiritish usulidan foydalangan holda, venetsiyalik Luka Pakchioli buxgalteriya hisobi bo'yicha dunyodagi birinchi risolani 1494 yilda yozgan.
Kredit berish va bank faoliyatining yangi usullarini ishlab chiqishda italiyaliklar ustunlik qildilar, garchi kredit italyan ixtirosi bo'lmasa ham.
Italiyaliklar birinchi bo'lib depozit banki bilan shug'ullanishgan bank faoliyati. Barselonada (1401) va Genuyada (1407) birinchi davlat banklari paydo bo'lishidan ancha oldin, Italiyada oilaviy hamkorlik allaqachon rivojlanayotgan xususiy banklarni boshqargan edi. 1250 yilga kelib, har bir yirik Italiya shahrida kamida o'nlab yirik savdo va bank firmalari mavjud edi (faqat Florensiyada saksontasi bor edi). Italiya banklari dastlab oilaviy biznes sifatida rivojlangan. Ba'zi oilalar (Medici, Fiuggeri) o'zlari yashagan shtatlarga qaraganda boyroq bo'lib, ularning kuchi qirollarning kuchidan oshib ketgan. Aynan ular shohlarni taxtga o'rnatdilar, papalarni sayladilar va o'zlari oliy zodagonlarga aylandilar. Medici oilasi a'zolari graflar, malikalar va papalarni o'z ichiga olgan, Fiuggeri oilasi esa Gabsburglarni qo'llab-quvvatlagan va Charlz Vni Muqaddas Rim imperatori qilgan.
Biroq, allaqachon 16-asrning o'rtalaridan boshlab, markaz qachon iqtisodiy hayot kontinental Evropa shimol-g'arbiy tomonga shiddat bilan harakatlana boshladi, mamlakatning bank biznesi pasaya boshladi.
Italiya banklari tashkil topgan sharoitlar va "oilaviy xususiyatlar" mamlakat bank tizimining keyingi butun tarixida o'z izini qoldirdi.
1993 yilgacha Italiya banklarining faoliyati 1936 yildagi Bank qonuni bilan belgilangan edi. Ushbu qonun banklar faoliyatini qat'iy tartibga soluvchi standartlar bilan cheklab qo'ydi, ularda nazorat organlari cheksiz huquqlarga ega edi. Masalan, har qanday yangi bank oldindan ro'yxatdan o'tishlari kerak edi, keyin esa har qanday yangi faoliyat sohalari oldindan ro'yxatdan o'tishlari kerak edi. Filiallarni ochish uchun maxsus ruxsatnoma ham talab qilingan. Bundan tashqari, avvalgi bank tizimi funktsional, tarmoq (operatsion) va hududiy ixtisoslashuvni nazarda tutgan. Funktsional ixtisoslashuv tijorat banklari tomonidan amalga oshiriladigan resurslarni jalb qilish faoliyatini (aztende di credito) ixtisoslashgan uzoq muddatli kredit tashkilotlari (instituti di creditospecia/e) tomonidan amalga oshiriladigan shunga o'xshash operatsiyalardan ajratishdan iborat edi. Agar tijorat banklari talab qilib olinguncha depozitlarni, qisqa muddatli (18 oygacha), o‘rta va uzoq muddatli depozitlarni qabul qilish huquqiga ega bo‘lsa, ixtisoslashgan kredit tashkilotlari faqat uzoq muddatli resurslarni qabul qilishlari mumkin edi. Ushbu murakkab tizim 1920-1930 yillardagi inqirozni bartaraf etishning italyancha versiyasini aks ettirdi. Tijorat banklari funktsional jihatdan quyidagi guruhlarga bo'lingan:
davlat banklari (Banco di Napoli, Banco di Sicilia, Banco Nazionale del Lavoro, Istituto Bancario San Paolo di Torino, Monte dei Paschi di Siena va 1944 yildan Banco di Sardegna);
milliy manfaatlar banklari (Banco Commerciale Italiana, Istituto di Credito Italiano va Banco di Roma);
mas'uliyati cheklangan jamiyat (aksiyadorlik) shaklidagi banklar;
kooperativ banklari (banche popolare);
omonat kassalari;
1 va 2-sinf garov (ipoteka) banklari;
qishloq va hunarmandchilik o'zaro banklari;
xorijiy banklarning filiallari.
Ushbu toifadagi banklarning ba'zilariga ularning faoliyatini cheklovchi qo'shimcha huquqiy tartibga solindi. Davlat banklari birinchi navbatda vaqf shaklida tashkil etilgan. Ushbu banklarning direktorlar kengashi va boshqaruvi tarkibi, shuningdek ish haqi Kengash va boshqaruv a'zolari markaziy davlat organlari tomonidan belgilanadi.
Milliy manfaatdor banklar yirik banklar edi; aktsiyadorlik shaklida tashkil etilgan. Ushbu banklarning aktsiyalari Institut per la ricostmzione industriole - IRI, davlat korporatsiyasi. Bunday operatsiyaning maqsadi nodavlat (xususiy) banklarning ustun ta'siri ehtimoliga qarshi turishga harakat qilish edi. “Milliy manfaat” oddiygina ushbu banklarning keng hududiy vakilligi (mamlakatning kamida 30 ta viloyatida filiallarining mavjudligi) asosida aniqlangan.
Omonat, kooperativ, qishloq va hunarmandchilik banklari dastlab mahalliy tadbirkorlar, fermerlar va hunarmandlarga yordam berish uchun tashkil etilgan. Aksariyat omonat kassalari 18-asrda, kooperativ, qishloq va hunarmandchilik banklari esa 19-asrda paydo boʻlgan. Omonat kassalari odatda jamg'arma sifatida tashkil etilgan, qishloq va hunarmandchilik banklari esa kredit kooperativlari va "o'zaro yordam banklari" edi. Biroq, bir tomondan, kooperativ va omonat kassalari, ikkinchi tomondan, qishloq va hunarmandchilik banklari o'rtasidagi tafovutlar asta-sekin o'sib bordi. Ikkinchisining faoliyati bir yoki bir nechta munitsipalitetlar bilan cheklangan va ularning a'zolari faqat ma'lum bir hududning aholisi bo'lishi mumkin edi. Kooperativ va omonat kassalari "tarqatish hududi" dan tashqarida (maxsus ruxsatnomalar bilan) filiallarini ochishlari mumkin edi. Masalan, Banco Popolare di Nova va Banco Popolare di Milano (kooperativ banklar) va Cassa di Risparmio delle Province Lombarde (jamg'arma banki) butun Italiya va chet elda filiallariga ega edi. Jamg'arma va o'zaro banklarning o'ziga xos xususiyati bitta aktsiyadorga tegishli aksiyalar sonining cheklanishi edi.
Ixtisoslashgan kredit tashkilotlarining faol operatsiyalari bilan bog'liq tarmoq ixtisoslashuvi va davlat va jamg'arma kassalarining faol operatsiyalarining maxsus bo'limlari. Mavjud qoidalarga muvofiq, ixtisoslashtirilgan kredit tashkilotlari va davlat va jamg'arma kassalarining maxsus bo'limlari faqat bitta iqtisodiyot tarmog'iga (masalan, qishloq xo'jaligi krediti, uy-joy krediti, iste'mol krediti, investitsiya operatsiyalari va boshqalar).
Nihoyat, hududiy ixtisoslashuv faqat bosh bank yoki filialning ro'yxatdan o'tgan joyida operatsiyalarni amalga oshirishga ruxsat berishdan iborat edi.
1990-yillarning boshlariga kelib. Italiya bank sektori Yevropadagi eng tarqoq va eng kam daromadli bank tizimi bo'lib, mingdan ortiq banklar vakillik bankining murakkab tizimi bilan bog'langan. Beshta eng yirik banklar Buyuk Britaniyadagi 50% bilan solishtirganda, mahalliy chakana depozitlarning 100% dan kamiga ega.
1990-yillarning birinchi yarmida. Italiya banklari, ularning xorijiy raqobatchilari kabi, iqtisodiy faolligining pasayishi va ko'chmas mulk inqirozi bilan bog'liq jiddiy qiyinchiliklarga duch keldi. 1990-yillarning o'rtalarida umidsiz qarzlar eng yuqori cho'qqisiga chiqdi va jami qarzlarning deyarli 10 foiziga ko'tarildi. kredit qarzi 1996 yilda. Shu bilan birga, Italiya banklari davlatni tartibga solish va xususiylashtirish sharoitida katta o'zgarishlar davrini boshdan kechirayotgan edi. Garchi bunday o'zgarishlar aslida o'sha vaqtga qadar amalga oshirilgan bo'lsa-da G'arb davlatlari, Italiya hukumati tartibga solishni bekor qildi moliya tizimi ancha keyin. Italiya banklarining o'zgargan muhitga zaruriy moslashuvi konsentratsiyani qo'llab-quvvatlash siyosati orqali amalga oshirildi. Konsentratsiya, iqtisodiyotning boshqa har qanday sohasiga va Evropa Ittifoqining boshqa har qanday mamlakatiga qaraganda ancha kechroq bo'lsa-da, tezda Evropa sahnasida raqobatlashishga tayyor, ancha yaxshi jihozlangan, ancha yirik institutlarning paydo bo'lishiga olib keldi. Butun o'tish davri mobaynida, 1997 yilgacha, Italiya banklarining tarkibiy jihatdan zaif rentabelligi pasayishda davom etdi. Faqat 1997 yilga kelib buxgalteriya balanslari kapitalning rentabelligi bo'yicha ijobiy o'zgarishlarni ko'rsata boshladi va asta-sekin o'zgarishlarga mos keladigan darajaga qaytdi. xalqaro standartlar. 1997 yilda o'rtacha daromad Eng yaxshi beshlik banklari uchun EPS atigi 4% atrofida, Buyuk Britaniyada esa 27% edi. Past rentabellik bank sektori faqat Frantsiya bor edi.
Bundan tashqari, mamlakatda boy, rivojlangan Shimol va iqtisodiy jihatdan qoloq janubga aniq boʻlinish saqlanib qolgan, bu bank tizimining tuzilishida, bank xizmatlarini taqsimlashda va bank xizmatlarini taqsimlashda namoyon boʻladi. moliyaviy holat banklarning o'zlari.
Biroq, Yevropa Ittifoqiga qo'shilish va umumiy valyutani joriy etish istiqboli moliya sohasida tub o'zgarishlarni talab qildi. Italiya bank biznesida Yevropa tomonidan turtki bo'lgan o'zgarishlar boshlandi valyuta instituti va mamlakat hukumati, ko'proq va erkin bozor zarurligini tushunish va xalqaro hamkorlik. Birlashtirish natijasida yuzaga kelgan pasayish foiz stavkalari Bu shuni anglatadiki, banklar muqobil daromad manbalarini yoki xarajatlarni kamaytirishning yangi usullarini izlashlari kerak edi, chunki Italiya banklarining qaramog'idagi shaxslar bilan xizmatlari raqobatbardosh bo'la olmaydi. Yangi davr shiorlari - konsolidatsiya, bank xizmatlarini taqsimlash va korporatsiya.
Mavzu 9. Italiya bank tizimi
Boshqa rivojlangan mamlakatlarda bo'lgani kabi, 80-yillarda. 90-yillarda boshlangan. qonunchilik va tartibga solish amaliyotidagi katta o'zgarishlar Italiyaning moliyaviy bozorlarning ochilishi va integratsiyalashuviga munosabati va taraqqiyoti tufayli sezilarli darajada tezlashdi. axborot texnologiyalari; banklar va banklar va boshqalar o'rtasida raqobat kuchaydi moliyaviy vositachilar. Banklar o‘zgarishlarga kapitalni ko‘paytirish, qo‘shilish va sotib olish, faoliyat sohalarini kengaytirish va samaradorlikni oshirish orqali javob berdilar.
Italiyada, butun Evropada bo'lgani kabi, konsolidatsiya bozorning kengayishi, xorijiy raqobatning ochilishi, aktivlarni boshqarish xizmatlarining o'sishi va yagona valyutani joriy etish bilan rag'batlantirildi. Italiyada beshta yirik guruhning bozor ulushi asosida o'lchanadigan bank tizimining kontsentratsiyasi 54% ga etdi, bu Frantsiyaga o'xshash va Germaniyadan yuqori. Qo'shma Shtatlarda bu ko'rsatkich 1990 yildan 1999 yilgacha 1 dan 27% gacha o'sdi.
90-yillarning boshlarida. an'anaviy bank va kredit yo'qotishlarga cheklovlar, yuqori mehnat xarajatlari va keng tarqalgan operatsion samarasizlik bilan birga, Italiya banklari rentabelligini keskin pasayishiga olib keldi. Italiyaning janubida joylashgan banklar, kredit operatsiyalarining geografik cheklanganligi sababli, janubning chuqur iqtisodiy inqiroziga ta'sir ko'rsatdi.
1990-yillarning boshlarida. Italiyaning bank sektorida, Italiyada chakana banklar ustunlik qiladi. Italiya jamg'arma va kooperativ banklari Germaniya, Ispaniya va Frantsiyadagi kabi muhim rol o'ynaydi, ammo bu mamlakatlarda bunday muassasalar bunday keng imtiyozlar yoki afzalliklarga ega emas (arzon resurslar, ayrimlarini taqsimlash monopoliyasi). bank mahsulotlari), teng bo'lmagan sharoit va o'yinning teng bo'lmagan qoidalari natijasida. 1990-yillarning boshlarigacha. Yuqorida aytib o'tilgan davlat va munitsipalitetlarning bank tizimiga investitsiyalar (kapitalning qariyb 60%) faol ishtiroki bilan bir qatorda, kredit tashkilotlari davlat sektorini moliyalashtirishda ustuvor rol o'ynadi.
1990 yilda qabul qilingan Amato-Karlf qonuni, boshqa qoidalar qatorida, davlat banklarida kapitalni oshkor qilishni tasdiqladi va ularni aktsiyadorlik jamiyatlariga aylantirishni ta'minladi
1993 yilda Creclito Italiano kompaniyasini xususiylashtirish va 1999 yilda Mediocredito Centrale ixtisoslashtirilgan kredit muassasasini xususiylashtirish bilan yakunlandi. Biroq, Italiya tizimining asoslaridan biri sifatida davlatning ahamiyati, garchi u keskin pasaygan bo'lsa ham, saqlanib qolmoqda ( 15 ga yaqin). 2001 yildagi aktsiyalarning % i) qonunchilikdagi o'zgarishlar ta'sirida.
1990-yillarning o'rtalariga qadar. Italiyaning eng yirik banklarining ichki bozordagi ulushi asosiy xorijiy raqobatchilar bilan solishtirganda nisbatan oddiy bo'lib qoldi. Xalqaro hisob-kitoblar banki (BIS) ma'lumotlariga ko'ra, Italiyaning beshta yirik bankining ichki bozordagi ulushi atigi 29% ni tashkil etdi. jami aktivlar 1995 yilda ushbu banklar hajmining o'sishi bilan birga keskin o'sdi va 2000 yil oxiriga kelib 54% ga yetdi (Italiya banki ma'lumotlariga ko'ra). Ushbu mezon bo'yicha o'lchanadigan bank sektorining kontsentratsiya darajasi sezilarli darajada oshdi. Ushbu ko'rsatkichlarning barchasiga qaramay, Italiya bank tizimi juda tarqoq bo'lib qolmoqda, ko'plab kichik kredit tashkilotlari bozorning qolgan qismini (46%) bo'lishadi. Bundan tashqari, Italiya iqtisodiyotini moliyalashtirish ko'p yillik axloqsiz amaliyotlar tufayli to'sqinlik qildi. Ko'p qarz oluvchilar juda ko'p to'lashga majbur bo'lishdi yuqori foiz stavkalari olib borilishi tufayli bank biznesi. 1996-yilda kuchga kirgan sudxo‘rlikka qarshi qonunga ko‘ra, kredit bo‘yicha foizlar o‘rtacha bozor stavkasidan 50% dan oshmasligi kerak. Bu, albatta, "noyob" italyan usullarini takomillashtirishda oldinga katta qadam edi. Biroq, Italiya banklari ko'chmas mulk kreditlari bo'yicha qayta ko'rib chiqish to'lqiniga duch keldilar, bu esa o'z navbatida foiz marjalarining hajmiga salbiy ta'sir ko'rsatdi. Bundan tashqari, kassatsiya sudining 2000 yildagi qarori bilan sudxo'rlikka qarshi qonun 1996 yil martidan oldin olingan kreditlarga nisbatan retrospektiv tarzda qo'llanilishi mumkinligi belgilandi. Bunday qarorning banklar uchun taxminiy qiymati 7,75 milliarddan 25 milliard yevrogacha (6 dan 6 milliard yevrogacha)ni tashkil qiladi. 2000 yil 31 dekabrdagi ustav kapitalining .2% dan 19,9% gacha) va Italiya banki gubernatori g'aznachilik vaziriga zudlik bilan qonunchilik aralashuvini so'rab xat yozdi. 2000 yil dekabr oyida Vazirlar Mahkamasining qabul qilingan qarori bilan sudxo‘rlik normasi shartnoma tuzilgan paytda amalda bo‘lgan stavka ekanligi tasdiqlandi. Shuning uchun kompensatsiya xarajatlari 10 yil davomida 1,3 milliard yevro bilan cheklangan (ustav kapitalining taxminan 1%).
Italiya bank tizimining yakuniy xususiyati uning chet el kapitali uchun ochiq emasligidir. Ulashish bank aktivlari Xorijiy banklardagi bank xoldinglari Yevropadagi eng past ko‘rsatkichdir (1998 yilda Fransiyada 14 foizga nisbatan 3,5 foiz yoki Buyuk Britaniyada 57 foiz). Xorijiy banklarning ichki bozorga past kirib borishini ko‘p yillar davomida ularga Italiya rezidentlaridan depozitlarni qabul qilish taqiqlanganligi bilan izohlash mumkin. Biroq, oxirgi uch yil ichida ayrim xorijiy banklar va moliyaviy kompaniyalar ularning ta'sirini oshirish uchun qayta qurish sektori kuchidan foydalangan, ba'zilari Yevropa banklari Italiya banklarida katta ulushlarga ega. Masalan, Credit Agricote 1999 yil noyabr oyida Bank Intesa (Vapsa Intesa) ustav kapitalidagi ulushini 25 foizdan 27 foizga oshirdi. IntesaBSI (Intesa BC1) Komi GT (Comit) banki bilan birlashgandan so'ng, Credit Agricole kompaniyasining ushbu yangi bank guruhidagi ulushi 15% ni tashkil etadi va u eng yirik aktsiyador hisoblanadi.
Keyingi yirik nemis kompaniyasi Commerzbank kapitalning 4,3% ulushiga ega. Depozit banki(Caisse cles Depots) 2002 yilda San Paolo IMI bilan ittifoq tuzdi - Caisse CDC-fxis filialidagi 2,5% ulush evaziga ushbu Italiya banki kapitalining 5%. 2000 yil aprel oyidan boshlab Ispaniya BBVA Banco Nazionale del Iavoro ustav kapitalining 10 foizini nazorat qiladi va Gollandiyaning ABNAmro banki 2000 yil oktyabridan beri Banco di Roma aksiyalarining 8,6 foiziga ega. Xuddi shunday, Italiya banklari, an'anaviy ravishda tashqi bozorlarda juda kichik mavjudligi, yaqinda ba'zi markaziy va o'z pozitsiyalarini mustahkamladi sharqiy mamlakatlar Evropa, bu erda ularning bozor ulushi ba'zi hollarda 20% ga etadi. Italiyaning uchinchi yirik banki San Paolo IMI "do'stona birlashish uchun debocha" sifatida Sloveniya Bank Koper (Wapko Coreg) ning dastlabki 15% ulushini sotib oldi. Yaqinda Intesa guruhi Frantsiya hukumati o'zining 9,49% ulushini sotishni boshlashi kutilayotganda, Credit Lyonne'dagi ulushini oshirishga tayyorligini e'lon qildi. 1999 yil iyun oyida Unicredito 50,1% ni sotib oldi Polsha banki"Pekao" (Rekao).
Shuni ta'kidlash kerakki, Unicredito Italiano bozor kapitallashuvi (2002 yil iyun oyi oxirida 22 milliard yevrodan ortiq) bo'yicha Italiyadagi eng yirik bank guruhi bo'lib, samaradorlik va rentabellik, hajmi bo'yicha Yevropada yetakchi o'rinni egallaydi. jami aktivlar yigirma eng yirik Evropa guruhlari (2002 yil 1 yanvar holatiga 208 milliard evro) qatoriga kiradi. Bugungi kunda Unicredito Italiano Italiyada ettita tijorat bankini va Markaziy va yana beshtasini o'z ichiga oladi Sharqiy Yevropa. Guruh hozirda bu sohada Italiya bank guruhlari orasida yetakchi hisoblanadi: Bank Pecao tashqari, u eng o'z ichiga oladi yirik banklar Xorvatiya - Zagrebska Banka (Zagrebacka Banka), 2002 yilda sotib olingan va Bolgariyada - Bulbank (B/Bank), 2000 yilda sotib olingan, shuningdek, Slovakiyadagi beshinchi yirik bank, Unibanka , 1999 yilda sotib olingan va Ruminiya Demirbanki. korporativ xizmatlarga ixtisoslashgan. Turkiyada UniCredito va Kos guruhi o'rtasida hamkorlikni yo'lga qo'yish bo'yicha kelishuvga erishildi moliyaviy xizmatlar.
Amato-Karli qonuni bank sektorini xususiylashtirishning asosiy tamoyillarini belgilab berdi. Keyingisi bank qonuni Salyan bank tizimi uchun haqiqiy konstitutsiyaga aylangan 1993 yil 27 avgustdagi (birlashma akti) Italiya qonunchiligini ikkinchi Yevropa bank faoliyatini muvofiqlashtirish direktivasiga muvofiqlashtirishni yakunladi. Bu Italiya bank tizimining tuzilmasini rekonstruksiya qilish imkonini berdi, bu o'rta va o'rta xizmatlarni ta'minlaydigan ixtisoslashgan muassasalar o'rtasidagi farqlarni bartaraf etdi. uzoq muddatli kredit, Va chakana banklar (qisqa muddatli kredit). Ushbu qonunchilikning maqsadi sanoatdan ajratilgan va davlat sektori egaligining yuqori darajasi bilan ajralib turadigan avvalgi mutaxassis banklar tizimidan farqli o'laroq, to'liq xizmat ko'rsatadigan moliya institutining yangi modeli paydo bo'lishini rag'batlantirish edi. 1990-yillarning oxirigacha. Italiya moliyani modernizatsiya qilishda xalqaro raqobatchilaridan ancha orqada edi. Masalan, ajratuvchi to'siqlar moliyaviy bozorlar(majburiyatlar va pullar) 1993 yilda birlashtirish akti qabul qilingandan keyingina kamaydi, Frantsiyada esa bu 1980-yillarning o'rtalarida sodir bo'lgan. Frantsiyada sekyuritizatsiyaning huquqiy asoslari 19S8da belgilangan bo'lsa, Italiyada bu 1999 yilgacha mavjud emas edi. Italiya banklari 1999 yilgi qonunni ko'rib chiqdilar. huquqiy asos qarzni qayta tuzish uchun, shubhali qarzlarni "o'chirish" imkoniyati sifatida balanslar, shu bilan xavf yukini tashqariga o'tkazish. Deyarli hammasi emas, lekin bunday qarzlarning katta qismi sekyuritizatsiya qilingan. Bu banklarga berilgan kreditlarning umumiy hajmida qaytarilmaydigan qarzlar ulushini sezilarli darajada kamaytirish imkonini berdi. Bank nazoratining yangi qoidalari kredit derivativlarini chiqarishni ham tartibga soladi.
Va nihoyat, bank tizimining "aktsiyadorlik" tashkiloti ham tez orada o'tmishda qolishi mumkin. 2005 yilga kelib banklardagi mablag'larning maksimal ulushini 51% dan ko'p bo'lmagan 1999 yildagi Ciampi-Pinza qonuni joriy etilmaydi. Ushbu qoidalarga ko'ra, mablag'larning funktsiyalari va vazifalarini bank sektori funktsiyalaridan ajratish va ularni o'z ulushlarini mustaqil ravishda sotishga majbur qilish uchun uch oy ichida notijorat tashkilotga aylantirishi kerak. boshqaruv kompaniyasi. Hukumat tomonidan tushuntirilganidek, bank sektoridan mablag'larni olib tashlashdan maqsad banklarni ular uchun g'ayrioddiy funktsiyalardan ozod qilishdir, shunda ular Evropa Ittifoqida va undan tashqarida "xususiylashtirish va rivojlanish sharoitida" raqobatlasha oladilar. Bank sektorining tartibga solinmaganligi va yagona valyuta joriy etilgandan so'ng Italiya ichki bank bozorida yevropalik raqobatchilarning kuchayishi qo'rquvi Italiya banklarini "tanqidiy massa" ga erishishga urinishlar orqali o'z samaradorligini oshirishga undadi. 1994-yilda boshlangan qayta qurish jarayoniga qaramay, Italiya bank tizimi 1997-yilgacha nihoyatda tarqoq boʻlib qoldi. Aynan oʻsha paytda bank sektorida birlashishni qoʻllab-quvvatlash siyosati kuchayib, Italiya bank landshaftini juda qisqa vaqt ichida oʻzgartirdi. Italiya moliyasining barcha uch yo'nalishi 1998 yilda bo'lib o'tgan qo'shilish natijasida paydo bo'ldi. Bugungi kunda IntesaBCl, 1998 yilda Ambrosiano Veneto va Cariplo banklarining qo'shilishi natijasida paydo bo'lgan va Comit (Banco Commerciale Italiana) 1999 yilda to'liq moliyaviy institutning barcha belgilariga ega, keng qamrovli xizmat. Qolgan ikkita asosiy o'yinchi ko'proq ixtisoslashgan. "San Paolo" va "IM I" (JMI, Istituto Mobiliare Italiano) banklarining qo'shilishi natijasida tashkil etilgan "San Paolo IMF" hozirda aktivlarni boshqarishga yo'naltirilgan bo'lib, u allaqachon o'ziga xos innovatsion taklif kanallarini tanlab oldi. 2000 yilda bozor ulushini sezilarli darajada oshirdi. Boshqa tomondan, Credito Italiano-ni o'ziga singdirgan Unicredito ko'proq e'tiborni qaratadi. chakana savdo. Bir guruh kichik bank muassasalari ushbu "milliy chempionlar" atrofida aylanadi. Bu kichikroq banklar kuchli mintaqaviy aloqalarga ega va ularning aksariyati hali restrukturizatsiya jarayonida ishtirok etmagan. Biroq, kamroq va kamroq istisnolar mavjud, chunki bu banklarning katta qismi 2002 yil boshidan beri San-Paolo IMI bilan birlashish jarayonida bo'lgan mintaqaviy Banco Cardine misoliga ergashadi.
Hozirgi kungacha huquqiy maqomi o'zaro institutlar ularni bank sektorini qayta qurish jarayonidan tashqarida qoldirdi. Aslida, bunday bankning har bir aktsiyadori, u ega bo'lgan kapital aktsiyalari sonidan qat'i nazar, faqat bitta ovozga ega, bu har qanday dushmanlik to'ntarishlarini istisno qiladi. Shu sababli, sektorni qayta qurish bilan shug'ullanadigan oz sonli kooperativ guruhlar ixtiyoriy ravishda birlashdilar. Misollar, 1999 yilda Banco Agricola Manlovana nazoratini o'z qo'liga olgan Banco Monte dei Paschi di Siena yoki Banco Lpmbardia tashkil qilish uchun birlashgan Credito Agrario Bresciano va Banco San Paolo di Brescia. O'zaro kelishuv ishtirokchilarining (aktsiyadorlarining) ovoz berish huquqlarini kengaytiruvchi operatsion qoidalarni joriy etish bank muassasalari, o'zaro banklarni konsentratsiya jarayonlarida ishtirok etishga undashi kutiladi.
Konsolidatsiya xarajatlarni qisqartirdi, yangi turdagi xizmatlarni ishlab chiqarish va tarqatish ko'lamini kengaytirdi va risklarni diversifikatsiya qildi. 1990-yildan 2001-yilning boshigacha 508 ta qoʻshilish va qoʻshilish sodir boʻldi. 157 ta holatda birlashtirilgan banklar ularni birlashtirgan tuzilmalarni mustahkamladi. Bora-bora mustahkamlanib borayotgan tuzilmalar faoliyatida banklarning mahalliy aloqalari va tajribasidan foydalanish imkoniyati paydo bo‘ldi. Banklar soni 1176 tadan 830 taga kamaydi va qiymati bank guruhlari sezilarli darajada oshdi. Banklarni xususiylashtirish va ularning ro'yxati Birja banklarning egalik va nazoratini butunlay tortishuvga olib keldi. Davlat yoki vaqf banklarining bozor ulushi 1992 yil oxiridagi 68 foizdan 1999 yilda 17 foizga va 2001 yilda 15 foizga tushdi. Fond birjasida joylashgan bank guruhlarining umumiy aktivlari 30 foizdan 70 foizdan oshdi. sanoat firmalarining aktivlari. Xorijiy vositachilar Italiyaning yetakchi banklarining muhim aktsiyadorlari bo‘lib, beshta yirik bank guruhida katta ulushga ega.
Konsolidatsiya va xususiylashtirish bozorga italyan va xorijiy yangi o'yinchilarning kirib kelishi bilan birga bo'ldi. 1990-yillar davomida. 165 ta yangi bank ochildi, xorijiy bank filiallari soni 41 tadan 65 taga ko'paydi. Konsentratsiya jarayonlarida ishtirok etayotgan banklar o'z mahsulot takliflarini boshqa bank tizimiga qaraganda ancha kengaytirdi. 1999-yilda kreditlashdan tashqari faoliyatdan olinadigan toʻlovlar va daromadlar banklar yalpi daromadlarining 45% ni tashkil etdi, bu 1990-yillarning oʻrtalariga nisbatan koʻp edi. ular 30% dan kam edi. Birlashishdan so'ng qayta tashkil etish rejalari xodimlar sonini sezilarli darajada qisqartirish bo'yicha chora-tadbirlarni o'z ichiga oladi. Xodimlar soni 1995 yilga nisbatan 20 ming kishiga yoki 5,5 foizga qisqardi. Bir xodimga to'g'ri keladigan xarajatlar barqarorlashdi, garchi xalqaro standartlar darajasida hamon yuqori bo'lsa-da, mehnat hajmi sezilarli darajada oshdi. unumdorlikka erishildi: 1997-1999 yillarda bir ishchiga to'g'ri keladigan yalpi daromad yiliga o'rtacha 4,4% ga oshdi, 1990-1996 yillarda esa bu ko'rsatkich deyarli o'zgarmadi.
Kredit tashkilotlari aktsiyadorlarining turli toifalari manfaatlari muvozanati 1990-yillarning o'rtalariga qadar kuzatilgan moliyaviy xizmatlarning nisbatan o'rtacha sifatiga ta'sir ko'rsatdi. Biroq moliyaviy rentabellik tez ustuvor vazifaga aylandi. Asosiy e'tibor operatsiyalar xarajatlarini nazorat qilishga qaratildi. Shunday qilib, 1995 yilgacha bo'lgan davrda filiallar tarmog'ini rivojlantirish siyosatida sezilarli yutuqlarga erishilgandan so'ng va ishlayotgan bank oynalari soni umumiy xarajatlarning sofga nisbati. bank daromadi tez yaxshilandi. 1995 yilda bu ko'rsatkich (81,5%) yirik xorijiy banklar (fransuz eng yirik banklari uchun 76,4%) ko'rsatkichidan yuqori edi. 2000 yilda faoliyat koeffitsienti Italiya banklarining xorijiy raqobatchilariga yaqin edi (taxminan 60%). 1990-yillarning ikkinchi yarmida. Italiya banklari taklif etilayotgan moliyaviy mahsulotlarni (hayot sug'urtasi, iste'mol krediti) modernizatsiya va kengaytirish siyosatini olib bordilar.
Ushbu yaxshilanishlarga qaramay, Italiya bank tizimining imkoniyatlari hali ham nisbatan yuqori (kredit tashkilotlari, filiallar va bank ish joylarining ko'pligi, kapitalning katta hajmi). Bu, ayniqsa, o'rta va mintaqaviy banklar misolida, xarajatlarni yanada ratsionalizatsiya qilish uchun barcha sharoitlar mavjudligidan dalolat beradi. Bundan tashqari, so'zlashuv bankining rivojlanish salohiyati Italiya banklariga tarkibiy rentabellikni oshirish imkoniyatini beradi. Dialog bank xizmatlari bilan Italiyada rivojlanadi yuqori tezlik mijozlarning rivojlanmagan suv ombori tufayli hali Internet xizmatlaridan foydalanmayotganlar. Italiya dialogida Bank xizmatlari mijozlarning atigi 3,5 foizi ulardan foydalanadi, Shvetsiyadagi mijozlarning 25 foizi va Germaniyada 12 foizi. Kapitalning konsentratsiyasi natijasida yuzaga keladigan banklar samaradorligining oshishi ularning mijozlariga ham foyda keltirdi: muddatlar an'anaviy turlari xizmatlar, ayniqsa, kichik biznes va jismoniy shaxslar uchun tezlashdi. O'qish bank bozori Italiya mintaqaviy va mintaqaviy darajada konsolidatsiya natijasida kichik banklar sonining qisqarishi kichik va o'rta korxonalarga kreditlar oqimini kamaytirmaganligini ko'rsatadi. Viloyat darajasida 1990-yillarda birlashuvchi banklar tomonidan to'langan depozit stavkalari. bank tizimining qolgan qismiga nisbatan oshdi. Mintaqaviy miqyosda eng katta bozor ulushiga ega bo'lgan banklar tomonidan taqdim etilgan kreditlar bo'yicha foiz stavkalari odatda pasaydi va boshqa banklar stavkalariga mos keldi. Ushbu tendentsiya banklari ko'p bo'lgan hududlarda eng ko'p namoyon bo'ldi.
Umuman Italiya bank tizimi o'rtasidagi rentabellik bo'shlig'i va bank tizimlari yevrohududning boshqa mamlakatlari xizmatlarning yangi turlarini joriy etish, xarajatlarni cheklash va kredit risklarini boshqarishni takomillashtirish tufayli deyarli yo'q bo'lib ketdi. Foyda 1994-1997 yillarda kapital va zaxiralarning 2% dan oshdi. 1998 yilda 7,4% va 1999 yilda 9,7% ni tashkil etdi. 90-yillarda. depozitlar va kreditlar bo'yicha foizlar o'rtasidagi farq 7 foizdan 3,9 foiz punktiga kamaydi.
Italiya banklarining rentabelligi 199-yilda iqtisodiyotning tiklanishi va boshqaruv sifatini oshirishga qaratilgan sa'y-harakatlar tufayli o'sishni boshladi. Hozirda eng yirik muassasalar LOga ega?" (munosabat sof foyda kapitalga) 13%. Shuni ta'kidlash kerakki, eng yaxshi banklar (Unicredito Italiano, Ititesa) ROE qiymati 18% dan ortiq. Italiya banklari 1995 yildan beri frantsuz banklarining oldingi misolidan so'ng, xalqaro raqobatchilarni quvib etishda sezilarli yutuqlarga erishdilar (9.1-jadval).
Tai l va ua 9.L Milliy darajadagi sof argument ko'rsatkichi eng katta quti mamlakatlar, %\r\n 1994\\t yil.
im city\r\nGermaniya 7,2 m ¦i 10,8 SJ !K9\r\nAQSh I.9 15,6 15,7 19,5 Ї9,8 15,0\r\nFrantsiya 1,4 4,0 7 ,6 9,6 9,0 18,14,14 5 11.4 í í\r\nVypico&Ritayanya 21 >3 19,6 20,2 19,4 20,2 20,1 I\r\n
Manba: Bank komissiyasi. 200Q. Bankscopc va BHP Paribas,
Koeffitsient bilan o'lchanadigan Italiya banklarining aktivlari sifatini baholash tendentsiyasi shubhali qarzlar 1990-yillarning birinchi yarmida qarzning to'liq miqdori boshqacha edi. va o'n yillikning oxirida. 1993-1996 yillarda shubhali qarzlar ko'paydi. Aktivlar sifatining yomonlashuvi 1992-1993 yillardagi inqiroz oqibatlaridan kelib chiqqan. va tobora raqobatbardosh bozorda qarz oluvchilarning sifati hisobiga an'anaviy ravishda imtiyozga ega bo'lgan Italiya banklarining o'zlarining xatti-harakatlari. Banklar davlat korxonalari (ayniqsa eksport kompaniyalari) zaiflashuvi hamda qurilish va xizmat ko‘rsatish sohalaridagi muammolar tufayli ortib borayotgan xavf-xatarlarga duch keldi. Bundan tashqari, moliyaviy rasmning o'zgarishi va inflyatsiya darajasining pasayishi ilgari narxlarning doimiy o'sishi bilan yashiringan to'plangan umidsiz qarzlarning yuqori darajasini ta'kidladi. Nihoyat, 1990-yillarning o'rtalarida. bank sektoridagi tub qarama-qarshiliklar keskin kuchaydi. Shunday qilib, shimolda barqaror bo'lgan aktivlar sifati mamlakatning janubiy viloyatlarida pasayishda davom etdi. Aktivlar sifatining o'rtacha darajasi 1997 yilda barqarorlashdi, 1998 yilda berilgan umumiy kreditlarga nisbatan shubhali qarzlar darajasining biroz o'sishi (Rossiya va Osiyo inqirozlari tufayli). Va bu erda shuni ta'kidlash kerakki, rivojlangan mamlakatlardagi aksariyat yirik banklardan farqli o'laroq, Italiya banklari nisbatan past daromad oladilar. xorijiy operatsiyalar va shu bilan xatarlarning "import qilingan" ortishi ehtimolini kamaytiradi. Italiya banklarining aktivlari sifati 1998 yilning to'rtinchi choragidan boshlab yaxshilanmoqda.Bu tendentsiyani bir qancha omillar bilan izohlash mumkin. Xususan, 1990-yillarning boshlarida ishlaganidan. inson qarz oluvchini tasdiqlash tizimlari, Italiya banklari ancha samarali kredit tasdiqlash jarayoniga o'tdi. Ikkinchidan, 1999-yilda boshlangan aktivlarni sekyuritizatsiyadan foydalanishning ortib borishi ham tez sifat o'zgarishiga hissa qo'shishi mumkin.