Bankların kredit siyasəti: məqsədləri, elementləri və formalaşma xüsusiyyətləri (kommersiya bankının timsalında) (D. A.

Kredit siyasəti

Kreditlərin verilməsi üzrə ilkin işlər

gələcək borcalanların tərkibi;
kredit növləri;
kəmiyyət kredit limitləri;
borcalanların kredit qabiliyyətinin qiymətləndirilməsi standartları;
kreditin qiymətləndirilməsi standartları;
maraq dərəcəsi;
kreditin qaytarılmasının təmin edilməsi üsullarını;
kreditin verilməsinin hazırlanması proseduruna əməl olunmasına nəzarət.

Kreditin işlənməsi

sənədlərin formaları;
kreditin verilməsinin texnoloji proseduru;
kreditin düzgünlüyünə nəzarət.

Kredit idarəetməsi

idarəetmə proseduru kredit portfeli;
kredit müqavilələrinin icrasına nəzarət;
vaxtı keçmiş kreditlərin uzadılması və ya uzadılması şərtləri;
itkilərin ödənilməsi qaydası;
kredit idarəçiliyinə nəzarət.

Kredit siyasəti funksiyaları

Əsas funksiyalar:

Kredit siyasətinin amilləri

Ekzogen və ya xarici amillər:

makro sabitlik dərəcəsi iqtisadi vəziyyət;
iqtisadi dövrün mərhələsi;
inflyasiya;
kəsir dövlət büdcəsi və ölkənin xarici borcu;
cəmiyyətdə maddi rifahın səviyyəsi;
kredit bazarının ümumi vəziyyəti;
rəqiblərin siyasəti.

Ekzogen, daxili amillər:

Təcrübə göstərir ki, bankın kredit siyasətinə əksər hallarda, ən azı, aşağıdakı elementlər daxil edilməlidir:

bir sıra bankdaxili inkişafı normativ sənədlər kreditləşmə üzrə;
kredit riskinin idarə edilməsi;
kredit portfelinin idarə edilməsi.

Kredit siyasətinin optimallaşdırılmasına dair tələblərin yerli və beynəlxalq təcrübəsinə əsaslanaraq, kredit siyasətinin formalaşması üçün aşağıdakı sxem tövsiyə olunur. kommersiya bankı:

kredit siyasətinin ümumi müddəalarının və məqsədlərinin müəyyən edilməsi;
kredit idarəetmə aparatının yaradılması və bank işçilərinin səlahiyyətlərinin artırılması;
həyata keçirilməsinin müxtəlif mərhələlərində kredit prosesinin təşkili kredit haqqında razılaşma;
bank nəzarəti və kredit idarəçiliyi.

Kreditin idarə edilməsi

Kredit siyasətinin əsas elementi kredit inzibatçılığıdır.:

təsdiq prosesi,
kredit məsələləri (kredit işlərinin açılması və saxlanması üçün məsuliyyətin həlli, giriş problemi),
təhlükəsizlik,
zəmanətlər və öhdəliklər,
kreditlərin auditinin monitorinqi,
problemli kreditlərin müəyyən edilməsi və onların idarə edilməsi;
girovla girov qoyulması,
faizdən imtina siyasəti,
zərərlə silinməsi,
kredit üzrə zərər üzrə ehtiyata yenidən baxılması.

Rusiya banklarının kredit siyasətində qlobal tendensiyalar

Əsas tendensiyalar:

İnformasiya köşklərinin istifadəsi ilə RBS sistemləri intensiv şəkildə inkişaf etdirilir. Bununla belə, ənənəvi olaraq onlar fərdlər üçün nəzərdə tutulub. İstisna kiçik biznes üçün maliyyə xidmətlərinin avtomatik seçilməsi üçün terminaldır (Uralsib Bank tərəfindən hazırlanmışdır). Bu xidmətin köməyi ilə sahibkar evindən və ya ofisindən çıxmadan öz şirkəti haqqında əsas məlumatları daxil edə və bankın onun layihəsini hansı şərtlərlə maliyyələşdirməyə hazır olduğunu dərhal görə biləcək. Hələlik sistem yalnız test rejimində işləyir.

Qeydlər (redaktə)

Wikimedia Fondu. 2010.

Hüquqi şəxslər üçün kredit
Bermud Valyuta Təşkilatı

Digər lüğətlərdə "Kredit Siyasəti"nin nə olduğuna baxın:

KREDİT SİYASƏTİ- KREDİT SİYASƏTİNİN planlaşdırılması, kreditlərin icrasına və istifadəsinə nəzarətin həyata keçirilməsi. Maliyyə terminləri lüğəti. Kredit siyasəti Kredit siyasəti kredit siyasətinin planlaşdırılması, aparılması və istifadəsinə nəzarətin həyata keçirilməsi ... Maliyyə lüğəti

kredit siyasəti- - EN kredit siyasəti Mallar üçün təxirə salınmış ödəniş tənzimləmələrini tənzimləmək, məhdudlaşdırmaq və ya artırmaq üçün biznes, maliyyə institutu və ya dövlət tərəfindən qəbul edilən rəsmi fəaliyyət kursu, ...

Kredit siyasəti- Kredit siyasəti... Böhranların İdarə Edilməsi Terminlərinin Lüğəti

KREDİT SİYASƏTİ- (ingilis dili kredit siyasəti) - kreditlərin həcminin və faiz dərəcələrinin səviyyəsinin idarə edilməsi, kredit kapitalı bazarının tənzimlənməsi üzrə tədbirlər kompleksi. K. p. - iqtisadiyyatın tərkib hissəsidir. dövlət siyasəti va iqtisadi tənzimləməyə yönəlmişdir. artım ...... Maliyyə və kredit ensiklopedik lüğəti

Kredit siyasəti- dövlətin müəyyən iqtisadi məqsədlərə nail olmaq üçün istifadə etdiyi pul-kredit tədbirləri sistemi və ümumi iqtisadi siyasətin elementlərindən biridir. Kapitalist ölkələrində burjua ...... Böyük Sovet Ensiklopediyası

KREDİT SİYASƏTİ- pul sferasında həyata keçirilən tədbirlər sistemi mərkəzi bank təmin edilməsi və istifadəsi üçün zəruri şəraitin yaradılmasına yönəlmişdir kredit vəsaitləri... K. p. tərkib hissəsi kimi qəbul edilməlidir iqtisadi siyasət… … Xarici iqtisadi izahlı lüğət

Bankın kredit siyasəti- - hüquqi və fiziki şəxslərə kreditlərin verilməsi sahəsində kredit təşkilatının fəaliyyət proqramı və istiqaməti. Kredit siyasəti məqbul olana əsaslanır maliyyə qurumu yerinə yetirilən əməliyyatların gəlirlilik riskinin nisbəti ... ... Bank ensiklopediyası

təşkilatın kredit siyasəti- müəssisənin kredit siyasəti Şirkət (müəssisə) tərəfindən qurulmuş idarəetmə mexanizmi debitor borcları: ilk növbədə, müştəriləri əmtəə (kommersiya) və ya istehlak məhsulları ilə təmin etmək üçün məqsəd və şərtlərin müəyyən edilməsi ... ... Texniki tərcüməçi təlimatı

Dövlət kredit siyasəti- Hökumətin kredit siyasəti - pul siyasətinə baxın ...

Təşkilatın, müəssisənin kredit siyasəti- (Cgedit siyasəti) - bir şirkət (müəssisə) tərəfindən qurulmuş debitor borclarının idarə edilməsi mexanizmi: ilk növbədə, müştərilərə məhsul (kommersiya) və ya istehlak kreditlərinin verilməsi üçün məqsəd və şərtləri müəyyən etmək ... İqtisadiyyat və Riyaziyyat lüğəti

Kitablar

Mikroiqtisadiyyat. Pul, banklar və pul siyasəti. Makroiqtisadiyyat (3 kitab dəsti), Edvin J. Dolan. ...

Bankın kredit fəaliyyətinin təşkilinin əsasını kredit strategiyası və kredit siyasəti təşkil edir. Kredit strategiyası bankın ümumi strategiyası çərçivəsində işlənib hazırlanır və kredit bazarına münasibətdə bankın missiyasının konkretləşdirilməsi deməkdir. Kredit strategiyasının müəyyən edilməsi adətən kommersiya bankının idarə heyətinin üzərinə düşür.

Kredit siyasətinə kreditlərin verilməsi və kredit verilməsinə nəzarətin həyata keçirilməsi zamanı kredit komitəsinin fəaliyyətini tənzimləyən konkret məqsədlər və prosedurlar daxildir. Kredit siyasəti bankın planlaşdırılan gəlirlilik səviyyəsində götürə biləcəyi risk səviyyəsini müəyyən edir.

Bankın kredit siyasətinin amilləri

Kredit siyasətini formalaşdırarkən bank aşağıdakı amilləri diqqətlə təhlil etməlidir:

adekvatlıq kapital- kapital nə qədər çox olarsa, bank bir o qədər uzunmüddətli və riskli kreditlər verə bilər;
müxtəlif növ kreditlərin riskliliyinin və gəlirliliyinin qiymətləndirilməsi sistemlərinin keyfiyyəti;
əmanətlərin sabitliyi;
bütövlükdə ölkə iqtisadiyyatının vəziyyəti, pul və fiskal siyasət bankların kredit imkanlarını azaldan və ya genişləndirən hökumətlər;
bankın kredit fəaliyyətinin istiqamətlərinin müxtəlifliyindən və effektivliyindən asılı olan bank işçilərinin ixtisası və təcrübəsi.

Bankın kredit siyasəti işlənmiş kredit strategiyasına əsaslanır və bir qayda olaraq, xüsusi sənəd - kredit siyasəti haqqında memorandum və ya bir sıra sənədləri özündə birləşdirə bilən kredit siyasəti üzrə təlimatlar şəklində tərtib edilir.

Rusiya kommersiya banklarının kredit siyasətinin işlənib hazırlanması və həyata keçirilməsinə yanaşmaları həm məzmun, həm də forma baxımından fərqlənir. Bir çox banklarda kredit siyasətinin istiqamətləndirilməsi bir sıra sənədlər əsasında həyata keçirilir ki, onlar kreditləşmənin məqsədlərini ətraflı əsaslandırır, kredit prosesinin təşkilini təsvir edir, kreditlərin növlərini, təminat formalarını və s.

Bankın kredit siyasətinin elementləri

Kredit siyasəti memorandumu ümumiyyətlə müəyyən edir:

1. Bankın kredit fəaliyyətinin məqsədləri bu il kreditləşmə həcmləri, kredit portfelinin gəlirliliyi və etibarlılığı, yeni bazarların inkişafı və təkmilləşdirilməsi baxımından kredit məhsulları.

2. Bankın kredit portfelinin formalaşması prinsipləri - kredit qoyuluşlarının əsas istiqaməti üçün bankın maraq dairəsini təmsil edən iqtisadiyyatın prioritet sahələrinin seçilməsi; bankın kredit ekspansiyasının coğrafi aspekti; kreditlərin hər bir kateqoriyası üzrə optimal strukturun, onların şərtlərinin, valyuta növlərinin müəyyən edilməsi; bankın kredit portfelində uzadılmış və vaxtı keçmiş iri kreditlərin planlaşdırılmış səviyyəsi; kreditləşmə obyektlərində prioritetlər.

Kredit portfelinin formalaşdırılması prinsipləri kredit limitlərinin müəyyən edilməsi ilə konkretləşdirilir. Onlar kreditin təqdim edilməsindən yaranan risklərə optimal nəzarət etmək və il üçün kredit portfelinin müəyyən edilmiş strukturuna riayət etmək məqsədilə direktorlar şurası tərəfindən qəbul edilmiş məhdudiyyətləri təmsil edir.

Kredit limitləri regionlar üzrə müəyyən edilir; iqtisadiyyatın sahələri; kreditlərin şərtləri və təminatı; kredit valyutası. Banklar bir borcalan üçün kredit limitlərinin, Rusiya Bankı tərəfindən müəyyən edilmiş bir borcalan və ya bir qrup şəxs üçün riskin miqdarını məhdudlaşdıran standartlarla diktə edilən iri və uzunmüddətli kreditlərin verilməsi limitlərinin hesablanmasına xüsusi diqqət yetirirlər. əlaqədar borcalanlar, hər borcalan səhmdar və bir insayder, ümumi məbləğ üçün böyük limitlər kredit riskləri, eləcə də ödəmə müddəti bir ildən çox olan kreditlərin həcmi.

3. Kreditləşmənin təşkili və kredit əməliyyatlarının idarə edilməsi - kredit bazarının qəbul edilmiş seqmentasiyası (kiçik sahibkarlıq subyektlərinin, maliyyə sektoru təşkilatlarının, iri korporativ müştərilərin kreditləşdirilməsi və s.) nəzərə alınmaqla kreditləşmə ilə məşğul olan bölmələrin ixtisaslaşması müəyyən edilir; bankın struktur bölmələrinə verilmiş səlahiyyətlərin həcmini və onların nəzarət funksiyalarını, bankın filialları üçün kredit limitinin müəyyən edilməsi qaydasını müəyyən edir; kredit menecerləri tərəfindən kreditin təsdiqi prosedurları müxtəlif səviyyələrdə idarəetmə və onun idarəetmə orqanları. Kredit əməliyyatlarının idarə edilməsinin strukturu bankın ölçüsündən və rəhbərliyin qəbul etdiyi kredit fəaliyyətinin təşkili prinsipindən asılıdır: mərkəzləşdirmə və ya mərkəzləşdirmə.

4. Kredit müraciətlərinin qiymətləndirilməsinin təşkili və metodologiyası - işçilər tərəfindən həyata keçirilir kredit şöbəsi borc alanların kredit qabiliyyətini və öhdəliklərini yerinə yetirmə ehtimalını müəyyən etmək üçün onların təhlili. Kredit qabiliyyətinin təhlili sahibkarın (xarici bazar mühitinin şərtləri, idarəetmə keyfiyyəti, məhsulun rəqabət qabiliyyəti, kredit tarixçəsi, kredit verilmiş layihənin geri qaytarılması və səmərəliliyi və s.) qiymətləndirilməsini əhatə edir. maliyyə riskləri(gəlirlilik, trafik pul vəsaitlərinin hərəkəti, öz və borc vəsaitlərinin nisbəti və s.) borcalanın müəssisəsinin. Bank maliyyə vəziyyətinin yeni və təkmilləşdirilmiş reytinqlərinin istifadəsini təmin edir potensial borcalanlar müxtəlif qruplar.

5. Kredit portfelinin likvidliyinin təmin edilməsi və kredit riskinin azaldılması bank kreditlərinin təminatının üstünlük təşkil edən formaları, kredit riskinin qiymətləndirilməsi üsulları, kreditlər üzrə mümkün itkilər üçün ehtiyatların yaradılması və istifadəsidir.

Kredit siyasətinin tərkib hissəsi kimi bank məqbul hesab etdiyi əsas girov növləri ilə yanaşı, girovla əhatə olunmalı olan müqavilə üzrə borcun məbləğinin müəyyən edilməsinə yanaşmaları da müəyyən etməlidir. Ödəniləcək məbləğ kimi hesab edilən andan müqavilənin sonuna qədər faktiki və ya planlaşdırılan borcun maksimum məbləği, habelə onun bütün qüvvədə olduğu müddət üçün hesablanmış, lakin ödənilməmiş faizlərin məbləği götürülə bilər.

Bu yanaşmanı hazırlayarkən bank nəzərə almalıdır ki, girovun olmaması onun öz riskini artırır və həddindən artıq yüksək tələblər müştərinin tələb etdiyi girovu təmin edə bilməməsinə səbəb ola bilər. Bu baxımdan, bu məsələni həll edərkən, bank müştərisinin xüsusiyyətlərini, həmçinin seçilmiş kreditləşdirmə metodunu nəzərə almaq lazımdır. Girovun dəyərinin və likvidliyinin qiymətləndirilməsinə yanaşmalar işlənib hazırlanmalı və qəbul edilməlidir. Sonuncuların hər bir növü üçün girovun qiymətləndirmə qiymətində sata bilməməsi ilə bağlı risk dərəcəsi nəzərə alınmaqla bir növ “etibar faizi” (təhlükəsizlik marjası) və bazar dəyəri müəyyən edilir. Misal üçün, daşınar əmlak 70% depozit kimi qəbul edilir bazar dəyəri, təşkilatların vekselləri - cari dəyərin 60%-i və s.

Verilmiş kreditlərin keyfiyyəti, kredit riskinin məbləği barədə ağlabatan peşəkar mülahizə formalaşdırmaq və bu əsasda kredit siyasətinin işlənib hazırlanması prosesində kreditlər üzrə mümkün itkilər üçün ehtiyat yaratmaq üçün bank kredit siyasətini müəyyən edib konsolidasiya etməlidir. daxili sənədlər kreditləri keyfiyyət kateqoriyaları üzrə təsnif etməyə imkan verən kredit riskinin qiymətləndirilməsi sistemi və yaradılmış ehtiyatlar hesabına qeyri-real borcların yığılmasının silinməsi prosedurları.

6. Kreditlər üzrə faiz siyasəti - konkret borcalan üçün kreditin növü və onun qiyməti üzrə faiz dərəcələrinin müəyyən edilməsinə yanaşmalar.

Sonuncu bir çox amillərdən (bank resurslarının dəyəri, artan rəqabət, yeni texnologiyaların tətbiqi, qaimə xərcləri, mərkəzi bankın tələbləri, kredit əməliyyatı riski və s.) asılıdır və müxtəlif üsullarla müəyyən edilə bilər. Mümkün yanaşmalardan biri kreditlər üzrə baza dərəcəsinin, yəni minimum faiz dərəcəsinin müəyyən edilməsinə əsaslanır. qısamüddətli kreditlər minimal risk və etibarlı girov olan hadisələr üçün birinci dərəcəli borcalanlar.

Baza dərəcəsi kredit komitəsi tərəfindən kredit xidmətləri bazarında bankın rəqabətqabiliyyətli mövqeləri nəzərə alınmaqla, müəyyən bankda kredit verilməsi üçün resursların real dəyərinə, onun qaimə xərclərinə və tələb olunan gəlir dərəcəsinə əsasən müəyyən edilir. Baza dərəcəsi vaxtaşırı tənzimlənir. Əlavə olaraq baza dərəcəsi mükafat sistemləri konkret məhsul üzrə riskin faktiki dərəcəsindən və borcalanın kredit qabiliyyəti səviyyəsindən asılı olaraq hazırlanır.

Hər bir kredit üzrə müavinətin məbləği onun müddətindən, ölçüsündən, girovun xarakterindən, habelə kreditin məqsədindən asılıdır (ən böyük məbləğlər maliyyə çətinliklərinin aradan qaldırılması üçün verilmiş kreditlər üçün müəyyən edilir. risk investisiya layihələri və s.). Bank həmçinin məbləği, cərimə faizlərinin hesablanması və tutulması qaydasını, kreditlərin müddətinin uzadılmasına görə komissiyanı tənzimləyir.

Kredit siyasətinin həyata keçirilməsi üçün müddəalar

Təsdiq edilmiş kredit siyasətini həyata keçirmək üçün banklar təminat üçün normativ sənədlər hazırlamalıdırlar Pulöz müştərilərinə, habelə müəyyən müddəalara: müxtəlif müştəri qruplarına kredit verilməsinə dair (kreditin növü, forması, onun təminatı nəzərə alınmaqla), borcalanların maliyyə vəziyyətinin qiymətləndirilməsi qaydası, faizlərin hesablanması və ödənilməsi qaydası haqqında. kreditlər üzrə, kreditlər üzrə mümkün itkilər üçün ehtiyatın yaradılması və istifadəsi qaydası ...

Borcalanların maliyyə vəziyyətinin qiymətləndirilməsi üçün bankdaxili reqlamentdə onun öyrənilməsi zamanı istifadə olunan metodların, qaydaların və prosedurların təsviri, bu məsələ ilə bağlı istifadə olunan əsas məlumat mənbələrinin siyahısı, bunun üçün tələb olunan məlumatların çeşidi, habelə qiymətləndirmədə iştirak edən bank işçilərinin səlahiyyətləri kimi.

Borcalanın sənədlərinin hazırlanması və sonrakı aparılması və təhlilin nəticələrinin orada əks etdirilməsi üçün aydın prosedur işlənib hazırlanmalı və təsdiq edilməlidir. maliyyə vəziyyəti və digər mühüm amilləri müəyyən edir kredit riski ona verilmiş kreditlər üzrə. Borcalanın maliyyə vəziyyətinin təhlili üçün istifadə olunan göstəricilərin siyahısı və onların hesablanması qaydası borcalanın sahəsindən və fəaliyyət sahəsindən, təhlilin tapşırıqlarından, habelə təhlilin tələblərindən asılı olaraq, bank tərəfindən müstəqil olaraq müəyyən edilir. həm hesabat, həm də aylıq (rübdaxili) tarixlər üçün mövcud olan bütün məlumatlar.

Mümkün kredit itkiləri üçün ehtiyatın formalaşması və istifadəsi qaydası haqqında Əsasnaməyə aşağıdakılar daxil edilməlidir:

kreditlərin qiymətləndirilməsi qaydası, o cümlədən onun meyarları, proseduru sənədləşdirmə və kreditlərin qiymətləndirilməsinin təsdiqi;
ehtiyatın formalaşdırılmasına dair qərarların qəbulu və icrası qaydalarını;
real olmayan kreditlərin bankın balansından silinməsinə dair qərarların qəbulu və icrası qaydalarını;
girovun ədalətli dəyərinin müəyyən edilməsi qaydası və tezliyi;
girovun likvidliyinin qiymətləndirilməsi qaydası və tezliyi, habelə kredit üzrə girov nəzərə alınmaqla ehtiyatın məbləğinin müəyyən edilməsi qaydası;
homogen kreditlər portfeli üzrə kredit riskinin qiymətləndirilməsi qaydası;
ehtiyatın formalaşdırılması (tənzimlənməsi) qaydası və tezliyi və digər vacib müddəaları.

Kommersiya bankının kredit siyasəti üç əsas prinsipə əsaslanır:

əsas prinsiplərdən birinə - kreditin qaytarılmasına uyğun olaraq kreditlərin verilməsi;

bir tərəfdən səhmdarların maraqlarını (o cümlədən gəlir əldə etmək) nəzərə almaqla, digər tərəfdən isə investorların maraqlarını qorumaq məqsədi ilə vəsaitlərin yerləşdirilməsi;

kreditlərə bazarın tələbatına uyğunluq və sferaya uyğunluq biznes fəaliyyəti banka.

Kredit siyasətinin prinsipləri Şəkil 1.3-də təqdim olunur.

Şəkil 1.3 - Bankın kredit siyasətinin prinsipləri

Bu prinsiplərə uyğun olaraq hər bir bank kreditləşmənin məqsəd və istiqamətlərini müəyyən edir, kreditlərin verilməsi prosedurunu işləyib hazırlayır.

Kredit siyasətinin ödənilməsi prinsipi müştərinin ödəmə qabiliyyətinin şərtlərini tənzimləməklə həyata keçirilir: gəlirin tövsiyə olunan məbləğləri, borcalanın ayırmaları, himayəsində olanların sayı, iş təcrübəsi və s. müəyyən edilir. Bundan sonra, kredit portfelinin optimal strukturu borcalanın növü, kreditin ölçüsü, məqsədləri ilə müəyyən edilir. Problemli kreditlərlə bağlı tədbirlər də nəzərdə tutulub.

Gəlir tələbi prinsipi sahiblərin almaq istədikləri gəlir məbləğində ifadə edilir. Bu şərt bankın faiz siyasətinin həyata keçirilməsi, xidmətlərə görə komissiyaların məbləği ilə tənzimlənir. Həmçinin bu prinsip çərçivəsində bankın məhsul xəttini təşkil edəcək kredit növləri müəyyən edilir.

Bazarın tələbatına uyğunluq prinsipi kredit siyasətində tələb olunan məhsul növlərinin mövcudluğuna, borcalanın qiymətləndirilməsi üçün müasir texnologiyalara, kreditin dəstəklənməsinə və s. Təbii ki, bu prinsip bankın kredit siyasətinin formalaşmasının əsas prinsiplərindən biridir.

Kredit siyasətinin elementləri

Kredit siyasətində iki əsas element var: kreditləşmənin mərhələləri və tənzimlənən parametrlər və prosedurlar.

Kredit siyasətinə kreditləşmənin müəyyən mərhələləri ilə bağlı ola bilən müxtəlif komponentlər daxildir. Kredit siyasətinin həyata keçirilməsini asanlaşdırmaq üçün hər bir element tənzimlənən parametrlər və prosedurlarla təchiz edilmişdir. Kredit siyasətinin elementləri Cədvəl 1.2-də təqdim olunur.

Qeyd edək ki, kredit siyasətinin həyata keçirilməsi zamanı kredit siyasətinin tənzimlənən prosedurlarının tərkibi və parametrləri mülkiyyətçinin və ya qanunvericiliyin tələblərindən asılı olaraq dəyişə bilər.

Cədvəl 1.2 - Kredit siyasətinin elementləri

Kredit elementləri	Tənzimlənən parametrlər və prosedurlar
Kredit potensialının formalaşması	böyüklük öz vəsaitləri bankın (kapitalı);
	əmanətlərin sabitliyi və onların cəlb olunma şərtlərinə görə strukturu;
	məcburi iqtisadi standartlara uyğunluq
	gələcək borcalanların tərkibi; kredit növləri;
Kreditin verilməsi üzrə ilkin işlər	kəmiyyət kredit limitləri; borcalanların kredit qabiliyyətinin qiymətləndirilməsi standartları; maraq dərəcəsi;
	kreditin qaytarılmasının təmin edilməsi üsullarını;
	kreditin hazırlanması proseduruna riayət olunmasına nəzarət
	sənədlərin formaları;
Kreditin işlənməsi	kreditin verilməsinin texnoloji proseduru; kreditin düzgünlüyünə nəzarət
Kreditin işlənməsi	kredit portfelinin idarə edilməsi proseduru;
Kredit idarəetməsi	kredit müqavilələrinin icrasına nəzarət;
	vaxtı keçmiş kreditlərin uzadılması və ya uzadılması şərtləri;
	itkilərin ödənilməsi qaydası;
	kredit idarəçiliyinə nəzarət

Bankın kredit siyasətinin həyata keçirilməsi optimal kredit siyasətinin nəzəri cəhətdən əsaslandırılmış modelinə əsaslanmalı, onun işlənməsi onun resurs bazasının təhlilinə əsaslanmalıdır. Kredit siyasətinin əsas istiqamətlərinin təqdim olunduğu yalnız bir sənədin tərtib edilməsinin ümumi olduğu xarici təcrübədən fərqli olaraq, effektiv kredit siyasətinin həyata keçirilməsi üçün bankın fəaliyyətinin bütün aspektlərini əks etdirən sintetik sənədin hazırlanması zəruridir. Kredit siyasəti sənədi, bir qayda olaraq, kredit inzibatçılığının ağlabatan, ümumi qəbul edilmiş prinsiplərini müəyyən etməlidir. Bu cür sənədlərdəki fərqlər konkret bankın spesifik xüsusiyyətlərindən qaynaqlanır: onun məqsədləri, bazarları, maliyyə strukturları, rəqabətli vəziyyətin ölçüsü və işçilərin təcrübəsindən.

Nəticə etibarilə, hər bir bank öz spesifik ehtiyaclarını dəqiq əks etdirən fərdi siyasət hazırlamaqda ağıllı olmalıdır.

Effektiv olması üçün kredit siyasəti mümkün qədər qısa və kifayət qədər ətraflı sənəddə olmalıdır. Onun məcburi elementi kredit sorğularının praktiki müəyyənləşdirilməsi üçün tövsiyələr olmalıdır. Kredit siyasəti, digərləri kimi, reallığa əsaslanmalıdır. Kredit siyasətinin işlənib hazırlanması prosesində banklar optimal kredit siyasətinin müəyyən edilməsi nöqteyi-nəzərindən onun diversifikasiyasını nəzərə alaraq kredit portfelinin formalaşmasında prioritetləri müəyyən edirlər ki, bu da onun istehlak kreditlərinin verilməsi üçün kredit siyasəti kimi növləri haqqında danışmağa imkan verir. ipoteka kreditləşməsi üçün kredit siyasəti, kiçik və orta biznesin kreditləşdirilməsi üçün kredit siyasəti və s.

Yuxarıda deyilənlərə əsasən belə nəticə çıxır ki, kredit siyasəti kommersiya bankının strateji məqsədlərinə çatmaq üçün ən mühüm vasitədir. Maliyyə nəticəsi əsasən onun uğurla həyata keçirilməsindən asılıdır. bank qurumu.

Beləliklə , bankın optimal kredit siyasəti - geniş mənada - qanunla yol verilən norma və standartlar çərçivəsində bankın üzərinə götürdüyü kredit riskinin optimallaşdırılması üzrə bankın strategiya və taktikasıdır.

Qeyd etmək lazımdır ki, bütün banklar üçün vahid (eyni) kredit siyasəti mövcud deyil. Hər bir konkret bank fəaliyyət göstərdiyi regionun iqtisadi, siyasi, sosial vəziyyətini nəzərə almaqla və ya bu bankın işinə təsir edən bütün xarici və daxili riskləri nəzərə alaraq öz kredit siyasətini müəyyən edir. Bankın öz kredit siyasəti yoxdursa və ya keyfiyyətsiz (ziddiyyətli, qeyri-müəyyən) kredit siyasəti varsa və ya onun əsas müddəalarını konkret icraçıların diqqətinə çatdıra bilmirsə, bankın ümumi riski artır ki, bu da şübhə doğurur. həyata keçirilməsinin mümkünlüyü haqqında. Kredit siyasətini formalaşdırarkən bank öz yönümünün bir sıra obyektiv və subyektiv amillərini nəzərə almalıdır. Kredit siyasətinin işlənib hazırlanması prosesində banklar optimal kredit siyasətinin müəyyən edilməsi nöqteyi-nəzərindən onun diversifikasiyasını nəzərə alaraq, bu amillərlə kredit portfelinin formalaşması üçün prioritetləri müəyyən edirlər ki, bu da bizə kredit siyasətinin təmin edilməsi üçün kredit siyasəti kimi bir istiqamət haqqında danışmağa imkan verir. istehlak kreditləri, orta və kiçik biznesin kreditləşdirilməsi üçün kredit siyasəti və s. Hüquqi şəxslərə münasibətdə kredit siyasəti sahəvi əhəmiyyət kəsb edə bilər və sənaye müəssisələrinin kreditləşdirilməsi siyasətinə, kənd təsərrüfatı müəssisələrinin, ticarət və satış təchizat təşkilatlarının kreditləşdirilməsi sahəsində bankın siyasətinə və s.

Kredit siyasəti kommersiya bankları tərəfindən şəraitdə hazırlanır bazar münasibətləri kreditləşmə təcrübəsinin təkmilləşdirilməsi, bank kreditlərinin ödənilməsinin təmin edilməsi və banklar tərəfindən itki riskinin aradan qaldırılması məqsədilə. Kommersiya bankları kredit siyasətinin ümumi prinsiplərini, memorandum hazırlayır, onun əsas məqsədini və kreditləşmənin əsas istiqamətlərini formalaşdırır. Banklar riskdən qaçmaqda, yüksək keyfiyyətli kredit portfeli qurmaqda maraqlıdırlar. Kredit siyasəti kreditin verilməsi haqqında qərar qəbul edildiyi andan kreditin banka tam ödənilməsinə qədər kreditlərin idarə edilməsi ilə bağlıdır. Kredit siyasəti kreditlərin təqdim edilməsi, işlənməsi və idarə edilməsinə cavabdeh olan bank işçilərini tənzimləyən standartları və parametrləri müəyyən edir. Sağlam kredit siyasəti kredit strategiyalarının və taktikalarının işlənib hazırlanmasında və kredit münasibətlərinin inkişafında direktorlar şurasının və kredit işçilərinin düzgün hərəkətlərini vurğulayır. Bankın aydın kredit siyasəti kredit riskinin düzgün idarə edilməsi üçün əsasdır. Kommersiya bankları daxili kredit siyasətinin işlənib hazırlanmasında fəal olmalıdırlar, çünki kredit əməliyyatları bankların funksional fəaliyyətində mərkəzi yer tutur.

Kredit siyasəti müəyyən edilərkən həm müştərilərin tərkibini, həm də onlara verilən kreditlərin (xidmətlərin) çeşidini diversifikasiya etmək üçün kredit strategiyasını təşkil etmək lazımdır. Bankın kredit siyasətinin məqsədləri hüquqi tənzimləmənin müəyyən elementlərini, vəsaitlərin mövcudluğunu, məqbul risk dərəcəsini, kredit portfelinin balansını əhatə etməlidir.Bank təcrübəsində kredit siyasətinə aşağıdakılar təsir edir: kapitalın mövcudluğu, dərəcəsi. risklilik müəyyən növlər kreditlər, əmanətlərin sabitliyi, kreditlərin rentabelliyi, ümumi iqtisadi vəziyyət, bank işçilərinin təcrübəsi, bank borcalanlarının kredit ehtiyacları, bank idarəçiliyinin keyfiyyəti və s. Kredit siyasətini tərtib edərkən bankın idarə heyəti və rəhbər işçiləri bankın məqbul risk və gəlirlilik səviyyəsini müəyyən etməlidirlər. İstənilən kommersiya bankının kredit siyasətində xidmət göstərilən ərazidə (regionda) kreditə olan tələbatın ödənilməsi xüsusi əhəmiyyət kəsb edir, çünki bank özü mənasını itirəcək.Kommersiya bankının kredit siyasətinin əsas elementləri bunlardır: fəaliyyət sahəsi (coğrafi diqqət), kredit növləri və sənaye seçimi (müştəri), məqbul girov və kredit qabiliyyəti, kreditin ödənilməsi şərtləri və onların bankın risk və likvidliyi ilə əlaqəsi, maksimum kredit limitini aşması, kompensasiya hesabdakı qalıq, bankın borcalanlara kredit vermək öhdəliyi, kredit portfelinin həcmi.

Kommersiya banklarının kredit siyasəti bank idarəçiliyinin belə mühüm sahəsinin məzmununu açıqlayan aşağıdakı komponentlərdən ibarətdir:

1. Kredit portfelinin formalaşdırılmasında bankın məqsədi (kreditlərin növləri, ödəmə müddəti, kreditin həcmi, kreditlərin keyfiyyəti);

2. Kreditin maksimum məbləğini və növlərini müəyyən etmək üçün kredit komitəsinin (işçilərinin) səlahiyyətləri;

3. İşçilərin öhdəlikləri və müştərilərin kredit müraciətləri üzrə məlumat vermək, yoxlamaq, qiymətləndirmək və qərar qəbul etmək hüququ;

4. Kredit prosesi üçün zəruri sənədlər toplusu ( Maliyyə hesabatları, müqavilələr, zəmanətlər, girov, öhdəlik və s.);

5. Qəbul, qiymətləndirmə və icra qaydaları kredit təhlükəsizliyi; 6. Faiz dərəcələri siyasətinin təsviri, dərəcələrin və komissiyaların müəyyən edilməsi, kreditlərin ödənilməsi şərtləri;

7. Kreditlərin keyfiyyət standartlarının təsviri, kredit qoyuluşlarının maksimum həcmi, problemli kreditlərin müəyyən edilməsi və təhlili.

Kredit siyasətinin əsas məqsədlərindən biri bankın kredit portfelinin keyfiyyətini müəyyən səviyyədə saxlamaqla, kredit məhsullarında bankın öhdəliklərinin (o cümlədən cəlb edilmiş depozitlər və depozitlər) yüksək gəlirli yerləşdirilməsidir. Kredit portfelinin keyfiyyətinə problemli və vaxtı keçmiş kreditlərin mövcud səviyyəsi təsir göstərir. Vaxtı keçmiş borc alanın kredit üzrə vaxtında ödənilməmiş, yerinə yetirilməmiş öhdəlikləridir. Problemli borc- bu, borcalan tərəfindən kreditə xidmət göstərilməsi və borcalanın kreditor bank qarşısında öhdəliklərinin vaxtında yerinə yetirilməsində problemlərin faktiki mövcudluğunun və ya ehtimal baş verməsinin birbaşa və ya dolayı əlamətləri olan borcdur. Bankın kredit portfelində problemli və vaxtı keçmiş borcların payı nə qədər azdırsa, müvafiq olaraq kredit portfelinin keyfiyyəti də bir o qədər yüksək olur. Keyfiyyətli kredit borcalan üçün heç bir problem və çətinlik çəkmədən vaxtında qaytarılacaq təminatlı kreditdir.

Kredit siyasəti bankın yüksək rəhbərliyi (bankın idarə heyəti və ya şurası) tərəfindən qəbul edilir, bu sənəd vasitəsilə səlahiyyətlər icraçılara - kredit departamentlərinin əməkdaşlarına verilir. Müvafiq olaraq, bankın kredit siyasətində qərar qəbuletmə səviyyəsi, müəyyən hərəkətləri, əməliyyatları həyata keçirmək səlahiyyəti həddi müəyyən edilir. Kredit siyasətinin əsas vəzifələrindən biri kredit təşkilatının filial şəbəkəsinə malik olduğu halda, kredit əməliyyatlarına vahid yanaşmanın işlənib hazırlanmasıdır. Beləliklə, kredit siyasəti yanaşmaları müəyyən edir, kommersiya bankının müştərilərinə kredit verilməsinin ümumi prinsiplərini müəyyən edir, verilən kreditlərin (kreditlərin) növlərini, bankın müxtəlif səviyyələrinin bu məsələləri qəbul etmək səlahiyyətlərini və bəzi əməliyyat təfərrüatlarını müəyyən edir. kredit prosedurları.

Bankın kredit siyasəti, bir qayda olaraq, bankın borcalanına qarşı məcburi tələbləri ehtiva edir. Bu tələblər qısamüddətli və ya ərizəyə baxılma mərhələsində təqdim olunur uzunmüddətli kredit(bank zəmanəti/kreditin müddətinin uzadılması məsələsi). Tələblər, məsələn, minimum icazə verilən dərəcəni əhatə edə bilər maliyyə davamlılığı potensial borcalan (kredit qabiliyyətinin səviyyəsinə dair tələblər), borcalanın kapitalının adekvatlığı, borc alanın aktivlərində və gəlirlərində borc vəsaitlərinin maksimum payının məhdudlaşdırılması və s. Bankın potensial borcalanlarının fəaliyyət növlərinə üstünlüklər göstərilə bilər. Siyasət həmçinin girovun strukturuna və predmetinə dair tələbləri ehtiva edir, məsələn, daha az likvidliyin qəbul edilməsinin məqbul hallarını nəzərdə tutur. girov(məsələn, dövriyyədə olan mallar), girovun ümumi strukturunda yüksək likvidli girovun məcburi payı müəyyən edilir. Kreditləşdirmə parametrlərinin müəyyən edilməsi baxımından siyasət bankın qiymət strategiyasını, yəni kredit üzrə ödəniş məbləğinin - bankın faizləri və komissiyalarının müəyyən edilməsi və müəyyənləşdirilməsi qaydasını, mövcud kredit şərtləri altında dərəcələrin dəyişdirilməsi imkanlarını ehtiva edir. yeni kreditlər üzrə faiz dərəcələrində cari dəyişikliklərdən asılı olaraq kredit müqavilələri. Siyasətdə bankın borcalana verdiyi kreditləşmənin formaları, kreditləşmənin məqsədi göstərilə bilər.

Kredit siyasəti borcalan (əlaqəli borcalanlar qrupu) üçün kredit limitlərinin məbləğinə məhdudiyyətlər qoya bilər. Bank kredit riskinin, məsələn, sənaye, ərazi, növ, məqsəd üzrə qəbuledilməz konsentrasiyasına yol verməməklə yanaşı, öz kredit portfelini ağlabatan limitlər daxilində yaratmağa çalışır. Burada da bank müəyyən yanaşmalar hazırlayır və öz limitlərini müəyyən edir.

Bundan əlavə, siyasət həyata keçirmək üçün ayrıca proseduru təmin edə bilər kredit əməliyyatları borcalanların xüsusi kateqoriyalarına, məsələn, problemliliyin dolayı əlamətləri olanlara münasibətdə. Bu kateqoriya, xüsusən də gələcək kreditləşmənin məqsədəuyğunluğunu müəyyənləşdirərkən ən balanslı yanaşma tələb edir.

Kredit siyasəti, həmçinin keyfiyyəti pisləşən aktivlərin erkən aşkarlanması, borcun həlli üçün tədbirlər kompleksinin vaxtında görülməsi üçün (əgər zəruri) və risk səviyyəsinin adekvat qiymətləndirilməsi üçün, müvafiq olaraq, mümkün kredit itkiləri üçün formalaşmış ehtiyatın ölçüsü.

Kredit siyasətinin prinsipləri kredit prosesinin əsasını təşkil edir, ona görə də onlar nə qədər tam mənimsənilsə, kommersiya bankının fəaliyyəti onun likvidliyini və gəlirliliyini təmin etmək baxımından bir o qədər səmərəli olur.

Kredit siyasətinin ümumi və xüsusi prinsiplərini ayırın.

Kredit siyasətinin ümumi prinsipləri dedikdə, mərkəzi bankın makroiqtisadi səviyyədə həyata keçirilən dövlət kredit siyasəti və hər bir konkret kommersiya bankının kredit siyasəti üçün ümumi olan prinsiplər başa düşülür. Bankın kredit siyasətinin prinsipləri bir tərəfdən kredit münasibətləri subyektlərinin öz fəaliyyətlərinin ən yaxşı nəticələrinə iqtisadi marağını stimullaşdırır və vacibdir miqyasda kredit siyasətinin həyata keçirilməsində Milli iqtisadiyyat... Bankın kredit siyasətinin ən mühüm ümumi prinsipləri elmi əsaslılıq, optimallıq, səmərəlilik, eləcə də kredit siyasətinin elementləri arasında vəhdət, qırılmaz əlaqə hesab oluna bilər. Çünki həyatın obyektiv reallıqları və onu şərtləndirən subyektiv amillər nəzərə alınmaqla formalaşan yalnız elmi əsaslandırılmış kredit siyasəti bankın, onun işçi heyətinin və müştərilərinin maraqlarını maksimum dərəcədə ifadə etməyə imkan verir.

Kommersiya bankının kredit siyasətinin spesifik prinsipləri bunlardır: gəlirlilik, gəlirlilik, təhlükəsizlik, etibarlılıq. Yuxarıda göstərilən prinsiplərə əməl olunması bankın kredit siyasətinin səmərəliliyinin artırılmasının mühüm şərtidir.

Kredit siyasəti mövcud bazar vəziyyətinə uyğun olmalıdır. Kommersiya bankının kredit siyasətini aktual tutmaq üçün orada göstərilən müddəaları mütəmadi olaraq nəzərdən keçirmək lazımdır. Kredit təşkilatları adətən ən azı ildə bir dəfə siyasəti nəzərdən keçirir. Hazırda kifayət qədər sürətlə dəyişən iqtisadi şəraitdə kredit siyasətinə daha tez-tez yenidən baxılır. Təftiş həm “yuxarıdan”, həm də “aşağıdan” mümkündür. Kim, kredit mütəxəssisi olmasa da, hər gün müxtəlif, tez-tez qarşılaşır qeyri-standart vəziyyətlər müştərilərlə işləyərkən siyasətin “nazik” yerlərini görür və onun tənzimlənməsi üçün rasional təkliflər verə bilir. Banklar müasir həyatın reallıqlarına mümkün qədər yaxın olan kredit strategiyasına riayət etməyə çalışırlar.

Bankın kredit siyasəti Ukraynanın mövcud qanunvericiliyinə və ümumi istiqamətə zidd olmamalıdır iqtisadi inkişaf Dövlət. Bank kredit resurslarını yerləşdirərkən aşağıdakı meyarlara əməl etməlidir:

Tələblər Milli Bank və Ukrayna qanunvericiliyi,

Bankda qəbul edilmiş missiya və məqsədlər,

Bank kredit mədəniyyəti,

Risklərin idarə edilməsi konsepsiyaları.

Kommersiya banklarının kredit siyasətindəki fərqlər konkret bankın məqsədlərinin xüsusiyyətlərindən, onun fəaliyyət istiqamətlərindən, bankın əhatə etdiyi bazar seqmentindən, kredit verən bankın həcmindən, işçi heyətinin təcrübəsindən, mövcud rəqabət qabiliyyətindən irəli gəlir. vəziyyət və digər oxşar amillər.

Beləliklə, kredit siyasəti cəlb olunmuş resursların (öhdəliklərin) ölkə iqtisadiyyatının işlək sahələrinə bölüşdürülməsi baxımından ümumi bank siyasətinin mühüm tərkib hissəsi, daha doğrusu, müəyyənedici “fəal” hissəsidir. Əslində kredit siyasəti bankın kredit verməklə öz üzərinə götürməyə hazır olduğu risk səviyyəsini müəyyən edir ( bank zəmanəti) borcalana.

Kredit mühüm ödəniş aləti olmaqla borcalanın müxtəlif ehtiyaclarını ödəmək, ümumi məhsulun bölüşdürülməsi və istehlakı üçün istifadə olunur. Bu kreditdir pul forması borc verən tərəfindən borcalana qaytarılma, kreditdən istifadəyə görə ödəniş şərtləri ilə verilir. Müxtəlif növ kreditlər onları bacarıqla idarə etmək, yəni kredit əməliyyatlarının mümkün mənfi nəticələrini minimuma endirmək.

Vaxtı keçmiş kreditlər portfelini artıran banklar təkcə fiziki şəxslərə deyil, həm də onlara verilən kreditlərin qaytarılmasında ciddi problemlə üzləşib. hüquqi şəxslər.

Xarici mühitin dinamikası, sferanın aktiv inkişafı maliyyə texnologiyası, yeni bazarların inkişafı və iqtisadi altsistemlərin qloballaşması bir tərəfdən getdikcə daha çox resurs tələb edir ki, bu da sahibkarlıq subyektləri ilə əhalinin kommersiya bankları ilə qarşılıqlı əlaqələrinin intensivləşməsinə gətirib çıxarır.

Digər tərəfdən, bu inkişaf kommersiya bankları ilə münasibətlərin mürəkkəbləşməsinə təsir göstərir, çünki onların idarəetmə sistemində mürəkkəblik mövcuddur ki, bu da banklar arasında artan rəqabət tələbləri ilə bağlıdır.

Müştərilərlə münasibətlərdə kredit siyasəti əhalinin ehtiyacları nəzərə alınmaqla hazırlanır bank xidmətləri və digər obyektiv amillər, xüsusən: ölkə iqtisadiyyatının ümumi vəziyyəti, inflyasiyanın səviyyəsi, ÜDM-in artım templəri, hökumətin müdaxiləsi, mərkəzi bankdan müstəqillik dərəcəsi, əhalinin gəlir səviyyəsi, qiymətlərin səviyyəsi. bank məhsulları və xidmətlər, müştərilərinə bank kreditlərinə ehtiyac. Kredit siyasətinin məqsədi bankın fəaliyyətinin yekun nəticəsini ifadə edir, onun məqsədindən - müştərilərin əlavə vəsait əldə etmək tələbatını ödəməkdən irəli gəlir. Kredit siyasətinin vəzifələri daha spesifik xarakter daşıyır: onlar bank kreditlərinin tərkibinin yaxşılaşdırılması, onların dövriyyəsinin sürətləndirilməsi zərurəti və təminatlı kreditlərin xüsusi çəkisinin artırılması ilə əlaqələndirilə bilər.

1. Kredit əməliyyatlarının mahiyyəti və onların təsnifatı

Kredit xidmətləri bankın ən geniş yayılmış və vacib fəaliyyətidir. Kredit əməliyyatları bankın aktiv əməliyyatları kimi təsnif edilir.

Kredit əməliyyatlarının mahiyyəti konkret kreditləşdirmə prinsipləri əsasında bank tərəfindən müştəriyə vəsaitlərin verilməsindən ibarətdir.

Formal olaraq, bu cür əməliyyatların iki növü var:

Nağd pul krediti (bank borcalana müəyyən müddətə və müəyyən faizlə müəyyən məbləğdə pul verir);

Bankın zəmanət öhdəliyi (borcalan öz öhdəliklərini ödəyə bilmədikdə ödənişləri həyata keçirmək öhdəliyi).

Müəssisələrə müxtəlif bank kreditləri verilir. Bank krediti təsnif edilir:

1. Təhlükəsizlikdən asılı olaraq:

Təhlükəsizlik olmadan (boş);

Təminatlı (bir vekselə qarşı, mal və vəsaitə qarşı, daşınmaz əmlakla təminatlı);

Zəmanətli;

Sığortalı.

2. Yetkinlik yaşına görə:

Tələb üzrə (zənglə);

Qısa;

Uzun müddətli;

3. Ödəniş üsulu ilə:

Birdəfəlik ödəniş;

Ödənişlə.

4. Faizlərin tutulması üsulu ilə:

Çatdırılma zamanı;

Yetkinlik dövründə.

Bank tərəfindən verilən bütün kreditlərin məcmusu bankın kredit portfelini təşkil edir. Kredit portfeli - kredit riskinin müxtəlif amilləri və ya ondan qorunma üsulları ilə bağlı meyarlara görə təsnif edilən kreditlər üzrə bank tələblərinin məcmusudur.

Kreditlərin formalaşdırılmasının keyfiyyətinin qiymətləndirilməsi meyarları, kredit portfeli aşağıdakılar ola bilər: kreditin məqsədi; kredit növü; kreditin ölçüsü, müddəti; borcun ödənilməsi sxemi; biznes risklərinin qiymətləndirilməsinin tamlığı; borcalanın sənaye mənsubiyyəti, ölçüsü və mülkiyyət forması; borcalanla münasibət, onun haqqında məlumat; kredit qiyməti; kreditin qaytarılmasını təmin etmək üçün bir yol.

Bankın müştərilərinə təqdim etdiyi bir çox bank kreditləri var.

Ümumiyyətlə, borcalanların növlərinə görə verilən kreditləri aşağıdakı kimi təsnifləşdirmək olar (Şəkil 1.1):

düyü. 1.1. - Müştəri kateqoriyası üzrə bank kreditlərinin təsnifatı

Bankların fəaliyyət dairəsinin əhəmiyyətli dərəcədə genişlənməsi ilə əlaqədar onların əməliyyatları müxtəlif meyarlar üzrə təsnifləşdirilməlidir.

Bank əməliyyatlarına bankın mahiyyətindən irəli gələn əməliyyatlar daxildir. Qeyri-bank əməliyyatları onu müəyyən etməyən əməliyyatlardır. hüquqi vəziyyət, lakin o, digər qurumlarla birlikdə həyata keçirir. :

Əsas əməliyyatlar bankın hüquqi statusunu müəyyən edən az sayda əməliyyatlardır. Hüquq nöqteyi-nəzərindən əməliyyatlar mütləq lisenziyalaşdırma tələb edən və həyata keçirilməsi tələb etməyən əməliyyatlara bölünür.

Birbaşa bank əməliyyatları bankın öz vəsaiti hesabına müəyyən bir layihəni maliyyələşdirdiyi əməliyyatlardır. Vasitəçilik əməliyyatları o zaman olur ki, təsərrüfat subyektləri arasında onların adından ödənişlər bank vasitəsi ilə vasitəçi kimi təşkil edilir.

Strateji əməliyyatlar - bankın fəaliyyətinin inkişafı üçün strateji planların formalaşdırılması üzrə əməliyyatlar. Taktiki əməliyyatlar bankın müxtəlif elementlərini idarə etmək üçün gündəlik əməliyyatlarıdır.

Prioritet bank əməliyyatları icra zəncirində birinci yeri tutur. Əsas bank əməliyyatları onun fəaliyyətini müəyyən edən əməliyyatlar və infrastrukturun yaradılması ilə bağlı olan köməkçi əməliyyatlardır, yəni. informasiya dəstəyi və s.

Banklar gəlir əldə etməyə çalışarkən, müştərilərin bir mərkəzdə müxtəlif monetar xidmətlər almaq marağını da nəzərdən qaçıra bilməzlər.

Xərc baxımından bank əməliyyatları da qeyri-bərabərdir: onların yerinə yetirilməsi üçün onlar yüksək xərclərə bölünürlər, yəni. böyük vəsait tələb edir və resursların əhəmiyyətli investisiyasını tələb etməyən aşağı qiymət. Bank əməliyyatlarının dəyəri bank məhsulunun qiymətinə təsir göstərir.

Buna görə də banklar bir tərəfdən əməliyyatların maya dəyərini azaltmağa, digər tərəfdən onların texniki cəhətdən təkmilləşdirilməsinə çalışırlar.

Kollektiv əməliyyatlar kollektiv əsasda həyata keçirilən əməliyyatlardır.

Bankların, xüsusən də xaricilərin göstərdiyi xidmətlərin sayı yüzlərlədir, lakin onların hamısını bir neçə qrupa bölmək olar ki, bu da müfəssəl diaqram şəklində aydın şəkildə göstərilə bilər (şək. 3).

Əhəmiyyətli bir məqam kreditləşmə prosesinin öyrənilməsində şəxslər bank kreditlərinin təsnifatının öyrənilməsi və istehlak kreditinin rolunun və yerinin müəyyənləşdirilməsidir ümumi sistem kredit əməliyyatları.

Borcalanların əsas qruplarına görə, məsələn: iqtisadiyyata kredit, əhali, dövlət orqanları səlahiyyətli orqanlar (müştərilərə kreditlər); digər kommersiya bankları və bank olmayan maliyyə institutları (banklararası kreditlər).

Məqsədlər (istifadə sahələri) üçün kredit ayrılır: müəssisənin kapitalını artırmaq (investisiya), doldurmaq dövriyyə kapitalı istehlak məqsədləri üçün müəssisələr. Fikrimizcə, kreditlərin istifadə təyinatına görə sənaye, kommersiya, kənd təsərrüfatı, büdcə və s. kimi təsnifləşdirilməsi düzgün deyil, çünki belə təsnifatla mahiyyət etibarı ilə kreditləşmənin məqsədi borcalanların sənaye mənsubiyyəti ilə əvəz olunur.

Qısamüddətli kreditlər müddəti bir ildən az olan kreditlərdir. Onlar inventar maddələri, xərclər, hesablamalardakı dəyərlər, ödənişlər üçün cari ehtiyaclar, paylama əməliyyatları üçün verilir.

Ortamüddətli kreditlər istifadə müddəti bir ildən üç ilə qədər olan kreditlərdir. Bu kreditlər uzunmüddətli kreditlərə bənzər ehtiyaclara xidmət edir.

Uzunmüddətli kreditlərə ödəmə müddəti üç ildən çox olan kreditlər daxildir. Bu kreditlər əsas fondların, dövriyyə vəsaitlərinin, maliyyə aktivlərinin formalaşması üçün tələb olunan vəsaitlərə olan ehtiyaclara xidmət edir.

Təminata görə kreditlər təminatlı (girovlu və zəmanətli) və təminatsız (blank) bölünür.

2. Bankın kredit siyasətinin mahiyyəti

Kredit siyasəti bankların kredit fəaliyyətinin vəzifələrini və prioritetlərini müəyyən edir. Bankın kredit siyasətinin mahiyyəti məsələsində müxtəlif istiqamətlər mövcuddur.

Məsələn, maliyyə-kredit lüğətində kredit siyasəti xalq təsərrüfatının kreditləşdirilməsi sahəsində tədbirlər sistemi olan iqtisadi siyasətin tərkib hissəsi kimi şərh olunur.

Xarici elmi ədəbiyyatda kredit siyasəti kreditləşmədə ardıcıl olaraq əlaqəli hərəkətlərin həyata keçirilməsi üsulu kimi şərh olunur, burada prinsiplər müvafiq siyasətin və onun həyata keçirilməsi üsullarının müəyyən edilməsi üçün əsasdır.

“Kredit siyasəti” anlayışını təyin etməzdən əvvəl “kredit”, “siyasət”, “kredit əməliyyatları” kimi terminlərə aydınlıq gətirmək lazımdır.

Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsi krediti özünəməxsus xüsusiyyətləri ilə kredit növlərindən biri hesab edir. Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsinin 819-cu maddəsinə uyğun olaraq, kredit müqaviləsinə əsasən, bank və ya digər kredit təşkilatı müqavilədə nəzərdə tutulmuş şərtlərlə borcalana pul (kredit) verməyi öhdəsinə götürür və borcalan borcunu qaytarmağı öhdəsinə götürür. alınan məbləği və onun faizlərini ödəməlidir.

üçün borc verən Federal Qanun: "Banklar haqqında və bankçılıq“, fiziki və hüquqi şəxslərdən əmanətlərə vəsait cəlb etmək, bu vəsaitləri öz adından və öz hesabına şərtlərlə yerləşdirmək kimi bank əməliyyatlarını məcmu halda həyata keçirmək müstəsna hüququ olan kredit təşkilatı fəaliyyət göstərə bilər. ödəmə, ödəniş, təcili, açılış və aparılması bank hesabları hüquqi və fiziki şəxslər və ya bank olmayan kredit təşkilatı, yəni müəyyən bank əməliyyatlarını həyata keçirmək hüququ olan kredit təşkilatı.

"Kredit siyasəti" anlayışını müəyyən etməzdən əvvəl "kredit", "siyasət", "kredit əməliyyatları" kimi terminləri aydınlaşdırmaq lazımdır Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsi krediti özünəməxsus xüsusiyyətləri ilə kredit növlərindən biri hesab edir. xüsusiyyətləri.

Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsinin 819-cu maddəsinə uyğun olaraq, kredit müqaviləsinə əsasən, bank və ya digər kredit təşkilatı müqavilədə nəzərdə tutulmuş şərtlərlə borcalana pul (kredit) verməyi öhdəsinə götürür və borcalan borcunu qaytarmağı öhdəsinə götürür. alınan məbləği və onun faizlərini ödəməlidir.

Bank siyasəti adətən əsas funksiyalara təsir göstərir: kreditləşdirmə, investisiya qoyuluşu qiymətli kağızlar və bağlı şirkətlər, maliyyələşdirmə xərcləri kapital qoyuluşları, kadr, daxili nəzarət və maliyyə menecmenti.

Bu məsələlərlə bağlı təkliflər rəhbərlər və işçilər tərəfindən hazırlanır. texniki şöbələr ki, onlar təsir edir. Bank xarici mənbələrdən də kömək istəyə bilər.

Eyni zamanda istənilən xarici borclanma bankın ehtiyaclarına uyğunlaşdırılmalıdır. Adətən yeni prosedur və siyasətlər İdarə Heyəti tərəfindən təsdiq edilir, “kredit siyasəti bankın kredit fəaliyyətinin məqsəd və prioritetlərini, onların həyata keçirilməsi vasitələri və üsullarını, habelə kreditləşmə prosesinin təşkili prinsip və qaydalarını müəyyən edir. .

Kredit siyasəti təşkilatın əsasını yaradır kredit işi bank öz fəaliyyətinin ümumi strategiyasına uyğun olaraq, olmaq zəruri şərt kreditləşmə prosesini tənzimləyən sənədlər sisteminin işlənib hazırlanması.

Kredit siyasəti - müəyyən perspektiv üçün nəzərdə tutulmuş, bankın real mövcud məhdudiyyətlər şəraitində kredit resursunun optimal bölüşdürülməsi problemini həll etməyə imkan verən məqsədlərə çatmasını təmin edən aktiv və passiv bank əməliyyatlarının məcmusudur (Mərkəzi Bankın məcburi standartları). Rusiya Bankı və yerləşdirmə üçün vəsaitin faktiki miqdarı).

Kredit siyasətinin yuxarıdakı təriflərinin təhlili belə qənaətə gəlməyə imkan verir ki, bu anlayış müasir rus və xarici iqtisadi ədəbiyyatda birmənalı deyil və bununla əlaqədar olaraq kredit siyasətinin mahiyyətini müəyyən etmək zərurəti yaranır.

Birincisi, makroiqtisadi səviyyədə kredit siyasəti adətən bank siyasəti kimi başa düşülür. İkincisi, mikroiqtisadi səviyyədə kredit siyasəti, bir qayda olaraq, konkret bankın kreditin idarə edilməsi sahəsində siyasəti (dar mənada) kimi qəbul edilir.

Növündən asılı olmayaraq bankın kredit siyasəti daxili struktura malikdir. Kommersiya bankının kredit siyasətinin əsas elementləri bunlardır:

1) kredit prosesinin əsas istiqamətlərinin inkişafı üzrə bankın strategiyası; 2) kreditləşmənin təşkili üzrə bankın taktikası; 3) kredit siyasətinin həyata keçirilməsinə nəzarət Kredit siyasətinin bir sıra elementləri vardır ki, bu da kredit siyasətinin növləri haqqında danışmağa imkan verir.

Cədvəl 1.1 - Kredit siyasətinin elementləri

Kredit vermə mərhələləri	Tənzimlənən parametrlər
1.Kreditlərin verilməsi üzrə ilkin işlər	gələcək borcalanların tərkibi; kredit növləri; kəmiyyət kredit limitləri; borcalanların kredit qabiliyyətinin qiymətləndirilməsi standartları; kreditin qiymətləndirilməsi standartları; maraq dərəcəsi; kreditin qaytarılmasının təmin edilməsi üsullarını; kreditin verilməsinin hazırlanması proseduruna əməl olunmasına nəzarət.
2. Kreditin işlənməsi	sənədlərin formaları; kreditin verilməsinin texnoloji proseduru; kreditin düzgünlüyünə nəzarət.
3.Kredit idarəetməsi	kredit portfelinin idarə edilməsi proseduru; kredit müqavilələrinin icrasına nəzarət; vaxtı keçmiş kreditlərin uzadılması və ya uzadılması şərtləri; itkilərin ödənilməsi qaydası; kredit idarəçiliyinə nəzarət.

Bütün banklar üçün vahid (eyni) kredit siyasətinin mövcud olmadığını vurğulamaq lazımdır. Hər bir konkret bank fəaliyyət göstərdiyi regionun iqtisadi, siyasi, sosial vəziyyətini, daha doğrusu, bu bankın işinə təsir edən bütün xarici və daxili riskləri nəzərə alaraq, öz kredit siyasətini müəyyən edir. Bankın kredit siyasətinin rolu kredit resurslarının toplanması və investisiya qoyuluşu, kredit prosesinin inkişafı və səmərəliliyinin artırılması prosesində bank fəaliyyətinin inkişafı və təkmilləşdirilməsinin prioritet istiqamətlərini müəyyən etməkdən ibarətdir. Banklar kredit siyasətini formalaşdırarkən onların fəaliyyətinə birbaşa təsir göstərən bir sıra obyektiv və subyektiv amilləri (cədvəl 1.2) nəzərə almalıdırlar.

Cədvəl 1.2 - Kredit siyasətini şərtləndirən amillər

Makroiqtisadi amillər obyektivdir və bank imkan daxilində kredit siyasətini onlara uyğunlaşdırmalıdır. Ölkədə, iqtisadiyyatın real sektorunda ümumi iqtisadi vəziyyət bütün maliyyə-bank sisteminə həlledici təsir göstərir və dövlətin pul-kredit siyasətinin istiqamətlərini müəyyən edir.

Rus üçün əsas risk faktoru bank sektoru beynəlxalq kontekstdə iqtisadi krizis beynəlxalq kapital bazarlarından resurslara çıxışın əhəmiyyətli dərəcədə məhdudlaşdırılması və birinci dərəcəli borcalanlar üçün cəlb olunmuş vəsaitlərin dəyərinin əhəmiyyətli dərəcədə artması səbəbindən əvvəllər cəlb edilmiş kreditlərin kənardan yenidən maliyyələşdirilməsi imkanlarının azalması və belə bir imkanın faktiki olaraq istisna edilməsidir. digər borcalanlar. Pul siyasətinin etibarlılığını artırmaq üçün Rusiya Bankı Rusiya iqtisadiyyatında ən mühüm proseslərin monitorinqi və proqnozlaşdırılması sisteminin yaradılması üzrə bir sıra işlər həyata keçirir.

Kommersiya bankının fəaliyyəti üçün kredit siyasətinin əhəmiyyəti

Kredit siyasətini hazırlayarkən bank rəhbərliyi məqsədlər üçbucağını nəzərə almalıdır: maksimum gəlirlilik, optimal likvidlik və minimum risk. Bundan əlavə, aşağıdakılardan başlamaq lazımdır:

1. kredit resurslarının həcmi və strukturu (“qısa” pulların payının artması ilə uzunmüddətli kreditlərin payı azalmalıdır);

2. kredit portfelinin həcmi və strukturu (sahələr üzrə, ödəmə müddətləri üzrə, girov üzrə);

3. kreditlərin verilməsi şərtləri.

Kredit siyasətinin elementləri bunlardır:

1) fəaliyyət sahəsi və ya "kredit coğrafiyası". Son zamanlar rəqabətin inkişafı və ölkənin müxtəlif regionlarında kreditə tələbatın artması ilə əlaqədar bu element daha iddialı xarakter alıb.

2) Göstərilən xidmətlərin növləri. Bank xidmətlərinin çeşidinə risk dərəcəsi (faktorinqin yüksək riski bankın xidmətləri arasında görkəmli yer tutmağa imkan vermir), likvidlik (likvidlik dərəcəsi aşağı olarsa, uzunmüddətli xidmətin payı) təsir edə bilər. və orta müddətli kreditlər azalır), müştəri müraciətləri (xidmətə ehtiyac yoxdursa, o zaman onun işlənib hazırlanması və həyata keçirilməsinə ehtiyac yoxdur), kreditin gəlirliliyi.

3) borcalanın kredit qabiliyyəti. Bir obyektiv (maddi aspekt: borcalanın maliyyə vəziyyəti, daşınar və Daşınmaz əmlak) və subyektiv qiymətləndirmə. Sonuncunun nöqteyi-nəzərindən bank etibarlı olmayan müştəriyə kredit verməməlidir, yəni. borcalanın kredit müqaviləsinin şərtlərinə ciddi əməl etməyəcəyinə dair əlamətlər olduqda. Belə ki, bank borcalanı qiymətləndirərkən müştərinin “həyat tərzinin xüsusiyyətlərinə” böyük diqqət yetirir. Uzun müddətdir ev sahibi və yaşayan, evli və uşaqları olan müştəri ilə işləməyə üstünlük verir. Bu, etibarlılığın sübutu kimi xidmət edir və müştərinin ekstremal olmayan şəraitdə borcunu ödəməyi dayandırmayacağına zəmanət verir.

4) məqbul təminat forması (daşınar əmlak: depozitlər, qiymətli kağızlar, zərgərlik və daşınmaz əmlak).

5) kreditin qaytarılma müddəti. Bank nöqteyi-nəzərindən elmi əsaslandırılmış ödəmə müddətinin müəyyən edilməsi vacibdir, çünki bu halda balanssız likvidlik riski azalır; borcalan nöqteyi-nəzərindən pulu istehsaldan yayındırmağa ehtiyac yoxdur.

6) maksimum hədd borc vermək. Bank iki səbəbə görə super iri kreditlər verməməlidir: defolt riski və Mərkəzi Bankın reqlamentinin pozulması riski (bu, sanksiyalarla hədələyir) çox yüksəkdir.

7) hesabdakı kompensasiya qalığı bir növ bank mühafizəsidir: müştəri hesabdakı resursların bir hissəsini (ayrıca depozit hesabı və ya minimum qalıq öhdəliyi ilə cari hesabda) saxlayır. Kredit xətti açıldıqda kompensasiya qalığının məbləği “Qayda 10+10” ilə müəyyən edilir: borcalan hesabda minimum qalıq şəklində açılmış kredit xəttinin məbləğinin 10%-ni və 10%-ni ehtiyat saxlayır. faktiki olaraq alınan puldan.

Kommersiya bankının kredit siyasətinin elementləri

1) bank kapitalının ölçüsü (bərk kapital bazasına malik banklar, cüzi kapitalı olan banklardan fərqli olaraq, orta faiz dərəcələri ilə daha böyük həcmdə kredit qoyuluşunu ödəyə bilər);

2) kreditlərin risk dərəcəsi və rentabelliyi (əgər bank mənfəətin artırılmasına yönəlibsə, o zaman o, riski artıran “aqressiv” siyasəti rəhbər tutur; siyasət mühafizəkardırsa, bank riski minimuma endirməyə çalışır ki, bu da, müvafiq olaraq mənfəəti azaldır);

3) resurs bazasının sabitliyi (resurslar nə qədər sabit olarsa, bankın yaratmalı olduğu ehtiyatlar bir o qədər az olar, ona görə də kredit portfelinin həcmi artır);

4) ölkə iqtisadiyyatının vəziyyəti (əgər iqtisadiyyat depressiya vəziyyətindədirsə, o zaman kreditlərə ehtiyac yox olur: istehsalçılar kredit götürə bilmirlər - onu verməyə heç nə yoxdur, bankirlər verə bilmirlər - etibarlı borc alanlar yoxdur İqtisadiyyatın böyüməsi ilə kreditləşmə fəaliyyəti əhəmiyyətli dərəcədə genişlənir);

5) Mərkəzi Bankın pul siyasəti (əgər indiki mərhələdə ekspansiya siyasəti aparılırsa, o zaman məhdudlaşdırıcı siyasətlə kreditlərin həcmi sürətlə artır - əksinə);

6) kreditə tələb və təklif;

7) kadrların bacarığı və təcrübəsi.

Kommersiya bankının kredit siyasətinin məzmununa təsir edən amillər

Kredit əməliyyatlarının tənzimlənməsinə ehtiyac aşağıdakı kimidir:

1) kredit portfelinin etibarlılığının təmin edilməsi (potensial borcalanların diqqətlə seçilməsi sayəsində);

2) bir sıra kreditlər iqtisadiyyatın inkişafına təsir göstərir, buna görə də iqtisadiyyatın tənzimlənməsi vəzifələrini nəzərə alaraq, kredit fəaliyyətinin stimullaşdırılması (məhdudlaşdırılması) zəruri olur (məsələn, kreditləşmə Kənd təsərrüfatı güzəştli vergitutma ilə təşviq olunur);

3) 1 borcalan üçün (kapitalın 25%-dən çox olmayan) krediti məhdudlaşdırmaqla, habelə girov sahəsində mümkün risklərin azaldılması.

Kredit əməliyyatlarının Mərkəzi Bank tərəfindən təmsil olunan dövlət tərəfindən tənzimlənməsi, birincisi, kredit fəaliyyətinin həcminə məhdudiyyətlərin müəyyən edilməsi (Mərkəzi Bankın standartları), ikincisi, pul resurslarının müəyyən alətlərindən istifadə (pul vəsaitlərinin dəyişdirilməsi) yolu ilə həyata keçirilir. resursların həcmi və dəyəri).

Belə ki, hər bir bank onun fəaliyyətinə təsir edən iqtisadi, təşkilati və digər amilləri nəzərə alaraq öz kredit siyasətini formalaşdırır. Kredit siyasəti strategiyanı - kredit bazarında prioritetləri, prinsipləri və məqsədləri və taktikaları - məqsədləri həyata keçirmək üçün istifadə olunan alətləri və kredit əməliyyatlarının həyata keçirilməsi prosedurunu əhatə edir. Kredit siyasəti kadrların səmərəli işləməsi üçün ilkin şərtlər yaradır, səhvlərin baş vermə ehtimalını azaldır və riskləri azaldır.

Beləliklə, kredit siyasəti kommersiya bankının strateji məqsədlərinə çatmaq üçün ən mühüm vasitədir. Böyük dərəcədə onun uğurla həyata keçirilməsindən asılıdır maliyyə nəticələri bank qurumu. Kredit siyasətinin ən mühüm vəzifəsi borcalanın kredit qabiliyyətinin effektiv qiymətləndirilməsidir. Borcalanın kredit qabiliyyətinin qiymətləndirilməsi metodunun seçimi diqqətlə nəzərdən keçirilməsini tələb edir.

3. Kommersiya bankının kredit siyasətinin məqsəd və vəzifələri

Kredit siyasəti mövcud iqtisadi vəziyyəti nəzərə almaqla kreditləşməyə əsas yanaşmaları və borcalanlara olan tələbləri müəyyən edən bankın daxili sənədidir. Kredit siyasəti bankın kredit fəaliyyətinin fəlsəfəsini (ümumi yanaşma, konsepsiya) ifadə edir, kredit fəaliyyətinin strateji əsaslarını müəyyən edir. Siyasət “necə?” sualına cavab vermir. Siyasət bankın kredit xidmətinin işində fəaliyyət üçün ümumi bələdçidir.

Kredit siyasətinin məqsəd və vəzifələri: Kredit siyasətinin əsas məqsədlərindən biri bankın kredit portfelinin keyfiyyətini müəyyən səviyyədə saxlamaqla, kredit məhsullarında bankın öhdəliklərinin (o cümlədən cəlb edilmiş depozitlər və depozitlər) yüksək gəlirli yerləşdirilməsidir. . Kredit portfelinin keyfiyyətinə problemli və vaxtı keçmiş kreditlərin mövcud səviyyəsi təsir göstərir. Vaxtı keçmiş borc alanın kredit üzrə vaxtında ödənilməmiş, yerinə yetirilməmiş öhdəlikləridir. Problemli borc borcalan tərəfindən kreditə xidmət göstərilməsi və borcalanın kreditor bank qarşısında öhdəliklərinin vaxtında yerinə yetirilməsi ilə bağlı problemlərin faktiki mövcudluğunun və ya ehtimalının baş verməsinin birbaşa və ya dolayı əlamətləri olan borcdur. Bankın kredit portfelində problemli və vaxtı keçmiş borcların payı nə qədər azdırsa, müvafiq olaraq kredit portfelinin keyfiyyəti də bir o qədər yüksək olur. Keyfiyyətli kredit borcalan üçün heç bir problem və çətinlik çəkmədən vaxtında qaytarılacaq təminatlı kreditdir.

Bank gəlirlilik və risk arasında ağlabatan tarazlıq yaratmalıdır. Kredit riski, yəni bank tərəfindən verilən kreditlərin, habelə ona görə faizlərin tam və ya qismən qaytarılmaması ehtimalı kredit təşkilatlarının həyatı üçün ən böyük təhlükə yaradır. Bu problemin aktuallığını sübut edir ki, iflasların böyük sayı (təxminən 70-80%) savadsızlıqdan qaynaqlanır. kredit siyasəti, bu da bankın kredit portfelində problemli kreditlərin xüsusi çəkisinin kəskin artmasına səbəb olub. Beynəlxalq təcrübənin göstərdiyi kimi, son illərdə əksər bank böhranlarının inkişafının əsasında məhz kreditlərin keyfiyyətinin pisləşməsi dayanır.

Kredit siyasətini işləyib hazırlamaq və ona əməl etməklə bank əməliyyatların maksimum icazə verilən gəlirliliyini əldə etməklə yanaşı, riskləri minimuma endirməyə çalışır.

Kredit siyasətinin əsas vəzifələrindən biri kredit təşkilatının filial şəbəkəsinə malik olduğu halda, kredit əməliyyatlarına vahid yanaşmanın işlənib hazırlanmasıdır.

Beləliklə, kredit siyasəti yanaşmaları müəyyən edir, kommersiya bankının müştərilərinə kredit verilməsinin ümumi prinsiplərini müəyyən edir, verilən kreditlərin (kreditlərin) növlərini, bankın müxtəlif səviyyələrinin bu məsələləri qəbul etmək səlahiyyətlərini və bəzi əməliyyat təfərrüatlarını müəyyən edir. kredit prosedurları.

Kredit siyasətinin məzmunu. Bankın kredit siyasəti, bir qayda olaraq, bankın borcalanına qarşı məcburi tələbləri ehtiva edir. Bu tələblər qısamüddətli və ya uzunmüddətli kredit (bank zəmanəti/kreditin uzadılması məsələsi) üçün müraciətə baxılması mərhələsində təqdim olunur. Tələblərə, məsələn, potensial borcalanın minimum məqbul maliyyə sabitliyi dərəcəsi (kredit qabiliyyəti səviyyəsinə dair tələblər), borcalanın kapitalının adekvatlığı, borc alanın aktivlərində və gəlirlərində borc vəsaitlərinin maksimum payına məhdudiyyətlər, və buna bənzər. Bankın potensial borcalanlarının fəaliyyət növlərinə üstünlüklər göstərilə bilər.

Siyasət həmçinin girovun strukturuna və predmetinə dair tələbləri ehtiva edir, məsələn, az likvid girovun (məsələn, dövriyyədə olan malların) qəbul edilməsinin məqbul hallarını, girovun ümumi strukturunda yüksək likvidli girovun məcburi payını qeyd edir.

Kreditləşdirmə parametrlərinin müəyyən edilməsi baxımından siyasət bankın qiymət strategiyasını, yəni kredit üzrə ödəniş məbləğinin - bankın faizləri və komissiyalarının müəyyən edilməsi və müəyyənləşdirilməsi qaydasını, mövcud kredit şərtləri altında dərəcələrin dəyişdirilməsi imkanlarını ehtiva edir. yeni kreditlər üzrə faiz dərəcələrində cari dəyişikliklərdən asılı olaraq kredit müqavilələri. Siyasətdə bankın borcalana verdiyi kreditləşmənin formaları, kreditləşmənin məqsədi göstərilə bilər.

Bundan əlavə, siyasət borcalanların xüsusi kateqoriyalarına, məsələn, problemin dolayı əlamətləri olanlara münasibətdə kredit əməliyyatlarının aparılması üçün ayrıca prosedur nəzərdə tuta bilər. Bu kateqoriya, xüsusən də gələcək kreditləşmənin məqsədəuyğunluğunu müəyyənləşdirərkən ən balanslı yanaşma tələb edir.

Bankın kredit siyasətinə dair tələblər. Kredit siyasəti mövcud bazar vəziyyətinə uyğun olmalıdır. Kommersiya bankının kredit siyasətini aktual tutmaq üçün orada göstərilən müddəaları mütəmadi olaraq nəzərdən keçirmək lazımdır. Kredit təşkilatları adətən ən azı ildə bir dəfə siyasəti nəzərdən keçirir. Hazırda kifayət qədər sürətlə dəyişən iqtisadi şəraitdə kredit siyasətinə daha tez-tez yenidən baxılır. Təftiş həm "yuxarıdan", həm də "aşağıdan" mümkündür. Gündəlik müştərilərlə işləyərkən müxtəlif, çox vaxt qeyri-standart hallarla üzləşən kredit mütəxəssisi olmasa da, siyasətin “nazik” yerlərini görən və onun tənzimlənməsi üçün rasional təkliflər verə bilən kimdir. Banklar müasir həyatın reallıqlarına mümkün qədər yaxın olan kredit strategiyasına riayət etməyə çalışırlar. Bankın kredit siyasəti Rusiya Federasiyasının mövcud qanunvericiliyinə və dövlətin iqtisadi inkişafının ümumi istiqamətinə zidd olmamalıdır. Bank kredit resurslarını yerləşdirərkən aşağıdakı meyarlara əməl etməlidir:

Tələblər mərkəzi bank və Rusiya Federasiyasının qanunvericiliyi,

Bankda qəbul edilmiş missiya və məqsədlər,

Bank kredit mədəniyyəti,

Risklərin idarə edilməsi konsepsiyaları.

Beləliklə, kredit siyasəti cəlb olunmuş resursların (öhdəliklərin) ölkə iqtisadiyyatının işlək sahələrinə bölüşdürülməsi baxımından ümumi bank siyasətinin mühüm tərkib hissəsi, daha doğrusu, müəyyənedici “fəal” hissəsidir. Əslində kredit siyasəti borcalana kredit (bank zəmanəti) verərkən bankın öz üzərinə götürməyə hazır olduğu risk səviyyəsini müəyyən edir.

Kommersiya banklarının kredit əməliyyatları bank fəaliyyətinin ən mühüm növlərindən biridir. Bu, bankların gəlirliliyini və mövcudluğunun sabitliyini təmin edən əsas əməliyyatdır. Kredit bazarının fəal inkişafı ölkə iqtisadiyyatına müsbət təsir göstərir. Kredit vermək kredit təşkilatlarının həm ən gəlirli aktivi, həm də ən riskli aktividir. Bu baxımdan kredit portfelinin idarə edilməsi məsələləri aktuallaşır.

Kredit portfelinin idarə edilməsinin məqsədi müəyyən optimal vəziyyətə (optimal kredit portfeli) nail olmaqdır. Kredit portfeli keyfiyyət (risk) və gəlirlilik ilə xarakterizə olunur. Onların münasibətlərinin ümumi sxemi belədir: gəlir nə qədər yüksəkdirsə, risk də bir o qədər yüksəkdir. Risk və gəlirlilik səviyyəsinin nisbətinin optimal birləşməsini həyata keçirən kredit portfeli optimal kredit portfeli adlanır. Optimal kredit portfeli bütün digər kreditləşmə məqsədlərini müəyyən edən (tabeliyində olan) bütün kredit fəaliyyətinin qlobal məqsədidir.

Kredit portfelinin formalaşdırılması bankın fəaliyyətində əsas məqamlardan biridir ki, bu da kommersiya bankının inkişafı taktikasını və strategiyasını, onun müştərilərə kredit vermək imkanlarını və biznes fəaliyyətinin inkişafını daha aydın şəkildə işləyib hazırlamağa imkan verir. bazarda. Bankın sabitliyi, onun nüfuzu və maliyyə nəticələri kredit portfelinin strukturundan və keyfiyyətindən çox asılıdır.

Kredit portfeli - borcalanların balans hesablarına vəsaitlərin kreditləşdirilməsi nəticəsində yaranan borcalanların bank qarşısında kredit məhsulları üzrə öhdəliklərinin məcmusudur; kredit portfelinə həmçinin aşağıdakı balansdankənar öhdəliklər - qarantiyalar/qarantiyalar və üstü açılmamış akkreditivlər.

Kredit portfelinin keyfiyyətinin təhlili və qiymətləndirilməsi bankın menecerlərinə onun kredit əməliyyatlarını idarə etməyə imkan verir.

Kredit portfelinin müəyyənləşdirilməsində mühüm məqam ondan ibarətdir ki, onun seçilməsi və formalaşması birbaşa bankın onun investisiya üfüqünü müəyyən etməsindən, müəyyən müddət üçün strateji və taktiki qərarlar toplusundan asılıdır. Bu baxımdan qeyd etmək lazımdır ki, kredit portfeli sadəcə olaraq bankın passiv formalaşmış kredit tələbləri toplusu deyil, bankın kredit alətləri toplusu arasında müəyyən nisbətin formalaşmasına yönəlmiş aktiv fəaliyyətinin nəticəsidir.

4. Bankın kredit siyasətinin formalaşdırılması prinsipləri

Kredit siyasəti bankın öz fəaliyyətində həyata keçirdiyi siyasətlərin geniş spektrinin yalnız bir tərəfidir.

V iqtisadiyyat hesab olunur ki, kredit siyasəti bütün forma və növlərdə kreditin hərəkətinin idarə edilməsi ilə bağlıdır. Ona görə də kredit siyasəti həm kreditin verilməsi sahəsində, həm də onun alınması sahəsində siyasətdir.

Lakin bu tərif bazar münasibətləri şəraitində konkret kommersiya bankının işini müştərilərlə kredit münasibətlərinin təşkili nöqteyi-nəzərindən tam qiymətləndirməyə imkan vermir. Ona görə də bu gün hər bir kommersiya bankının kredit siyasətinin qiymətləndirilməsi xüsusi əhəmiyyət kəsb edir.

Bankın kredit siyasətinin formalaşmasında əsas prinsiplər:

1. Kredit siyasəti ilə onun iqtisadi inkişafının ümumi strategiyası arasında əlaqənin təmin edilməsi. Kredit siyasəti bankın iqtisadi inkişafının ümumi strategiyasının məcburi elementlərindən biri kimi qəbul edilməli və onun depozit, faiz siyasəti, bank risklərinin idarə edilməsi siyasəti ilə əlaqələndirilməsini tələb edir. İqtisadi inkişafın ümumi strategiyasını təşkil edən ən böyük elementlərdən biri kimi kredit siyasəti ümumi strategiya ilə öz məqsədlərinə uyğun olmalı, onunla ziddiyyət təşkil etməməlidir.

2. Kredit siyasətinin işlənib hazırlanması prosesində ölkənin vəziyyətinin və onun müəyyən dövrdəki inkişafının nəzərə alınması. Bankın kredit siyasəti daha çox xarici mühitlə bağlıdır ki, bu da dövlət iqtisadiyyatının inkişaf vəziyyəti ilə müəyyən edilir. Maliyyə bazarının konyukturasının proqnozlaşdırılması üçün kredit siyasətinin işlənib hazırlanması prosesində mühasibat uçotu. Bankın kredit fəaliyyətinin həcmi, kredit faizinin səviyyəsinin formalaşması, müştərilərə kredit vermə formaları və növləri ilə bağlı strateji məqsədləri müəyyən edilərkən, bu sahədə gözlənilən bəzi dəyişiklikləri proqnozlaşdırmaq və nəzərə almaq lazımdır. bütövlükdə maliyyə bazarında və bankın kredit fəaliyyətini həyata keçirdiyi (və ya həyata keçirəcəyi) seqmentlər üzrə dövr.

3. Hüquqi tənzimləmələrin icrası dövlət tənzimlənməsi bankların kredit fəaliyyəti. Digər sahələr kimi iqtisadi fəaliyyət ayrı-ayrı təsərrüfat subyektləri, bankların kredit fəaliyyəti dövlət tərəfindən aktiv şəkildə tənzimlənir. Belə tənzimləmənin formaları müəyyən qanun və qaydalardır. Kredit siyasətinin strateji məqsədləri və onların həyata keçirilməsi mexanizmi kredit fəaliyyətinin dövlət tənzimlənməsinin mövcud normalarına zidd olmamalıdır.

4. Bankın daxili potensialının və onun inkişaf imkanlarının nəzərə alınması. Bankın kredit fəaliyyətinin həcmi, onun istiqamətlərinin şaxələndirilməsi, fərdi əməliyyatların aparılması imkanları və fərdi kredit alətlərindən istifadə əsasən onun həcmi ilə müəyyən edilir. nizamnamə kapitalı, maddi-texniki bazanın inkişaf səviyyəsi və innovativ texnologiyalar, kredit menecerlərinin ixtisasları, idarəetmənin təşkilati strukturu və onun daxili resurs potensialını xarakterizə edən bəzi digər elementlər.

düyü. 1. Kommersiya bankının kredit siyasətinin əsas istiqamətləri və prinsipləri

Şəkil 1-də kommersiya bankının kredit siyasətinin əsas istiqamətləri və prinsipləri göstərilir. Kredit siyasətinin mahiyyətini bankın qaytarılmalı əsaslarla resursları cəlb etmək və onları bankın müştərilərinin kreditləşməsinə yatırmaq strategiyası və taktikası kimi müəyyən etmək olar.

Kredit siyasətinin növlərinin təsnifatını G.S. müxtəlif meyarlara əsaslanan Panov (Cədvəl 1).

Cədvəl 1 Kredit siyasətinin növləri

kredit münasibətlərinin subyektləri tərəfindən	hüquqi şəxslərə münasibətdə siyasət əhali ilə münasibətlərdə kredit siyasəti
kredit formaları ilə	üçün istehlak kreditinin verilməsi üçün dövlət krediti ipoteka krediti üzrə bank krediti beynəlxalq kreditlə
vaxta görə	uzunmüddətli kreditləşmə sahəsində qısamüddətli kreditləşmə sahəsində
risk dərəcəsi ilə	aqressiv kredit siyasəti; ənənəvi, klassik
	qeyri-məqsədli kreditlərin verilməsi üçün məqsədli kreditlərin verilməsinə görə
bazar növünə görə	haqqında pul bazarı kapital bazarında maliyyə bazarında
coğrafiyaya görə	bankın həyata keçirdiyi kredit siyasəti: Yerli, regional səviyyədə Milli səviyyə Beynəlxalq səviyyə
sənaye üzrə diqqət	kreditləşmə üçün kredit siyasəti: sənaye müəssisələri (ağır, yüngül, yeyinti sənayesi); ticarət təşkilatları; Tikinti təşkilatları; Nəqliyyat şirkətləri; kənd təsərrüfatı təşkilatları; Satış və təchizat təşkilatları; Rabitə şirkətləri və s.
təhlükəsizlik ilə	təminatsız kreditlər vermək üçün təminatlı kreditlər vermək
kreditin dəyəri ilə	təmin etmək üçün kredit siyasəti: Standart kreditlər Güzəştli kreditlər Problemli kreditlər (daha yüksək faiz dərəcələri ilə)
üsullarla borc vermək	balansa borc verərkən dövriyyə yolu ilə kredit verərkən

Yerli və beynəlxalq təcrübəyə, kredit siyasətinin metodoloji baxımdan optimallaşdırılmasına dair tələblərə əsaslanaraq kommersiya bankının kredit siyasətinin formalaşdırılması üçün aşağıdakı sxemi tövsiyə edə bilərik.

I. Ümumi müddəalar və kredit siyasətinin məqsədləri.

II.Kredit əməliyyatlarının idarə edilməsi aparatı və bank işçilərinin səlahiyyətləri.

III.Kredit müqaviləsinin həyata keçirilməsinin müxtəlif mərhələlərində kredit prosesinin təşkili.

IV.Bank nəzarəti və kredit prosesinin idarə edilməsi.

Kredit siyasətinin formalaşdırılması və kredit prosesinin təşkili prosesində metodoloji cəhətdən məcburi tələblərlə şərtlənən bu nəzəri model kommersiya bankının kredit siyasətinin optimallaşdırılması zərurətindən irəli gəlir və aşağıdakıları əhatə etməlidir: Kredit siyasətinin ümumi müddəaları və məqsədləri (I. ), kommersiya bankının kreditləşmə sahəsində strategiyasını müəyyən edən. Aşağıdakı istiqamətlər bankın işçi heyəti tərəfindən kredit əməliyyatlarının idarə edilməsi baxımından bankın taktikasını müəyyən edir (II); bankın müştəri ilə kredit müqaviləsinin müxtəlif mərhələlərində kredit prosesinin təşkilinə dair konkret əməliyyatları və yanaşmaları ətraflı təsvir etmək (III); və nəhayət, kredit prosesinə nəzarət və idarə etmək üçün tədbirlər sistemini nəzərdə tutur (IV). Kredit siyasətinin formalaşmasının nəzəri modelinin hər bir istiqaməti digərləri ilə sıx bağlıdır və optimal kredit siyasətinin mahiyyətini açmaq üçün zəruri olan kredit siyasətinin formalaşması və kredit prosesinin təşkili üçün məcburidir.

Bankın kredit siyasəti, birincisi, müştərilərin və kredit alətlərinin seçimində prioritetlər (bazarın seqmentasiyası), ikincisi, bank personalının praktiki fəaliyyətini tənzimləyən və bu prioritetlərin praktikada həyata keçirilməsi qayda və qaydaları ilə müəyyən edilir. Nəticə etibarilə, riski (o cümlədən krediti) idarə etmək bacarığı, üçüncüsü, bank rəhbərliyinin səriştəsindən və konkret kredit müraciətlərinin seçilməsində və kredit müqavilələrinin şərtlərinin hazırlanmasında iştirak edən kadrların ixtisas səviyyəsindən asılıdır.

Ümumiyyətlə, kredit siyasəti strategiya baxımından konkret bankın kredit bazarındakı prioritetlərini, prinsiplərini və məqsədlərini, bu bankın öz məqsədlərini həyata keçirmək üçün istifadə etdiyi taktika, maliyyə və digər alətləri özündə birləşdirir. kredit əməliyyatları, onların icrası qaydaları, kredit prosesinin təşkili qaydası. Beləliklə, kredit siyasəti kadrların səmərəli işləməsi üçün zəruri ümumi ilkin şərtləri yaradır. kredit bölməsi bank, personalın səylərini birləşdirir və təşkil edir, səhvlərin və səmərəsiz qərarların verilməsi ehtimalını azaldır.

5. Kommersiya bankının kredit əməliyyatlarının əsas növləri

Kredit əməliyyatları Rusiya banklarının fəaliyyətində ən vacib gəlir gətirən maddədir. Bu mənbə hesabına əsas hissə formalaşır xalis gəlir, ehtiyat fondlarına tutulur və bankın səhmdarlarına dividendlərin ödənilməsinə gedir. Bank kreditləri dövriyyə kapitalının doldurulmasının əsas mənbəyidir. İstər bankların, istərsə də müəssisələrin inkişafında mühüm rol oynayan kredit əməliyyatları bütövlükdə ölkə iqtisadiyyatının səmərəliliyini müəyyən edir.

Nağd kreditdir (kredit). Bank əməliyyatı, hansı ki, bank müəyyən müddət ərzində borcalana müəyyən məbləğdə pul verir. Eyni zamanda, adətən iki qrupa bölünən bank kreditləşməsinin əsas prinsiplərinə əməl edilməlidir:

1. bütün iqtisadi kateqoriyalara xas olan ümumi iqtisadi prinsiplər (məqsədlilik, fərqləndirmə);

2. kreditin mahiyyətini və funksiyalarını əks etdirən prinsiplər (təcililik, təminat və ödəniş).

Kreditin məqsədliliyi. Bu prinsipin mənası ondan ibarətdir ki, kreditlər yalnız müəyyən məqsədlər üçün, yəni borcalanın müvəqqəti ehtiyacını ödəmək üçün verilməlidir. əlavə vəsait... Kredit vermə ilə maliyyələşdirmə arasındakı fərq budur (maliyyələşdirmənin belə sərt məqsədləri yoxdur). Əgər kreditlər müvəqqəti xarakter daşımayan ehtiyacları ödəyəcəksə, o zaman borc verilmiş vəsait borc verənə qayıtmayacaq və kreditləşmə geri qaytarılmayan maliyyələşməyə çevriləcək. Praktikada bu prinsip konkret məqsədlər üçün kreditlərin verilməsi yolu ilə həyata keçirilir. Kreditləşmənin məqsədi inventar, istehsal məsrəfləri, hesablamalarda vəsait, müvəqqəti maliyyə çətinliyi zamanı cari ödənişlər üçün vəsaitə ehtiyac, öz dövriyyə vəsaitlərinin olmaması və s.

Kreditləşmənin diferensiallaşdırılması. O, borcalanın xarakterindən, kreditin istiqamətindən, kredit riskindən, kredit müddətindən, qaytarılma müddətindən və bəzi digər hallardan asılı olaraq müxtəlif şərtlərlə kreditin verilməsindən ibarətdir.

Təcili kredit. Bu prinsip o deməkdir ki, kredit müqaviləsində kredit müddəti müəyyən edilməli və bu müddətə borcalan tərəfindən riayət edilməlidir. Kreditin qaytarılmasının konkret müddəti son nəticədə borcalanın vəsaitlərinin dövriyyə sürəti ilə müəyyən edilir.

Kredit təminatı. Bu prinsipə əsasən kreditlər yalnız real mövcud dəyərin hərəkətinə və ya yeni dəyərin yaradılmasına xidmət etməlidir. Başqa sözlə, iqtisadi dövriyyədə olan bank vəsaitlərinin hər bir rublu müvafiq valyutanın rublu ilə qarşı-qarşıya gəlməlidir. maddi dəyərlər və ya faydalı xərclər. Bunları tamamlamaqla kreditlər ödənilməlidir biznes əməliyyatları onlar üçün verilmişdir.

Kreditin qaytarılması. Ödəniş prinsipi ondan ibarətdir ki, borcalan, bir qayda olaraq, götürdüyü vəsaitdən istifadəyə görə kredit faizlərini borc verənə ödəyir.

Bazara, kommersiya uğuruna yönəlmiş konkret bank cəmiyyətinə keçid kreditləşdirmənin müxtəlif üsul və formalarına gətirib çıxardı.

Bu gün bank müştərisi qeyri-müəyyən müddətə (bir il ərzində) və ya tələb əsasında qısamüddətli kredit təşkil edə bilər. Tələbli kreditin müəyyən müddəti yoxdur, lakin bank istənilən vaxt geri qaytarılmasını tələb etmək hüququna malikdir. Tələb üzrə kredit verilərkən müştəri-borcalan nisbətən “likvid” olduğu və onun borc vəsaitlərinə yatırılan aktivlərinin ən qısa vaxt nağd pula çevrildi.

Uzunmüddətli kreditlər (1,5 ildən çox) hazırda kommersiya bankı tərəfindən çox nadir hallarda verilir. Kredit vermə hadisəsinin xüsusiyyətlərindən asılı olaraq, birdəfəlik və hissə-hissə ödənilən kreditlərin ayrılması üçün ödəmə üsulundan istifadə olunur. Birinci halda, kredit üzrə əsas borc bir son tarixdə ödənilir. Taksitli kreditlər əsas borcun vaxtaşırı ödənilməsini nəzərdə tutur.

Eyni zamanda, kreditlər qeyri-bərabər dövri və qeyri-bərabər ödənişlərlə (kredit ödənildikcə artan və ya azalan) ödənilə bilər. Bu zaman uzunmüddətli kredit üçün aylıq, rüblük, yarımillik və ya illik ödənişlər edilə bilər. Bu ödəmə proseduru kommersiya bankı üçün daha sərfəlidir, çünki kredit dövriyyəsi sürətlənir və kredit resursları yeni investisiyalar üçün boşaldılır. Bu üstünlüklər, eləcə də borcalan ilə xüsusilə etibarlı münasibət, Rusiya bank praktikasında daha çox açıq kredit xətti kimi tanınan dönər (dönən) kreditlərin inkişafına səbəb oldu. Bu halda, kredit daxilində borcalana verilir müəyyən bir dövr razılaşdırılmış həddə adətən bir ildən çox olmayaraq. Hər bir kredit zərurət olduqda, mərhələli şəkildə, tərəflərin razılığı ilə müəyyən edilmiş müddətdə və məbləğdə verilir. Kredit vermənin bu üsulu həm də müştərinin kredit qabiliyyətini təhlil etmək üçün bankın vaxtına qənaət edir.

Ölkədə ödəniş intizamının kredit statusu son dövrlərdə veksel kimi bank kreditləşməsi formasının inkişafına səbəb olmuşdur. Eyni zamanda, kredit maliyyə vəziyyəti sabit olan müəssisələrə bank tərəfindən verilmiş veksel və ya veksel şəklində verilir. Bu, müəssisəyə ondan hesablaşmalarda ödəniş vasitəsi kimi istifadə etməyə imkan verir. Bu, bank üçün faydalıdır ki, əlavə pul resursları cəlb etməyə ehtiyac yoxdur, ona görə də veksel üzrə faiz dərəcəsi adi kreditləşdirmədən xeyli aşağıdır. Veksel krediti vekselin ödəniş üçün banka təqdim edildiyi ilk tarixə qədər olan müddətə bağlanılır.

Bu gün bank krediti əməliyyatları arasında zəmanət krediti əməliyyatları da fərqlənir. Yəni, bu, kommersiya bankının elə əməliyyatlarıdır ki, bank borcalana nağd pul krediti vermir, ancaq borcalan öz öhdəliklərini ödəyə bilmədikdə ödənişlər edəcəyini vəd edir. Bu əməliyyatlara qəbul və avans kreditləri daxildir. Əməliyyatları qəbul edərkən, bank əvvəllər ondan vəsait alaraq müştərinin öhdəliklərini ödəyir. Fövqəladə əməliyyatda bank yalnız borclunun müflis olması halında ödəniş edir.

Ənənəvi kreditləşdirmə formalarına əlavə olaraq, Rusiya bank praktikasında, hüquqi baxımdan, ümumiyyətlə, kredit müqavilələri olmayan kredit əməliyyatları geniş yayılmışdır. Onların arasında veksellərin uçotu, lizinq, faktorinq, forfeytinq var.

Veksellər uçota alındıqda, transformasiya baş verir kommersiya krediti endirimlə "bankda". Bank vekselləri ödəmə müddətinə qədər qalan müddət üçün öz xeyrinə tutmaqla vekselləri alır (adətən nominalın 50%-i). Vekselin nominal dəyəri ilə onun alış məbləği arasındakı fərq şəklində yaranan endirim bankların fond şöbələrinin əsas gəliridir.

Per son illər forfeitinq kimi bank kreditləşməsinin getdikcə daha geniş şəkildə tətbiqi, yəni. ixracatçının idxalçı tərəfindən qəbul edilmiş vekselləri (vekselləri) idxalçıdan alaraq, onları banka və ya ixtisaslaşmış maliyyə firmasına endirimlə satdığı kredit əməliyyatı. Layihənin ödənilməsi üçün son tarix çatdıqda, idxalçı borcunu adətən yarımillik hissələrlə ödəyir. Ənənəvi olaraq iri banklar xarici ticarət firmalarına forfeytinq əsasında kredit verməklə məşğul olurlar. Əməliyyat müvafiq indossament (köçürmə qeydi) ilə tərtib edilir. Forfeytinq mühasibat uçotu əməliyyatından onunla fərqlənir ki, forfeyter (bank) borc sənədi üzrə ödəniş riskini keçir və ödəniş müddəti çox uzundur (7 ilə qədər).

Nəhayət, hər bir bank maliyyə imkanlarından, kredit siyasətindən və xidmət göstərdiyi müştərilərin kontingentindən asılı olaraq bu və ya digər kreditləşdirmə formasını seçir.

6. Bankda kreditləşmə sisteminin səmərəliliyinin qiymətləndirilməsi

Kreditləşmənin effektivliyini təhlil etmək üçün bank resursların səmərəli, rasional və ən az riskli bölüşdürülməsi üçün tədbirlər görməyə imkan verən bir sıra əmsallar hesablayır.

Cari dövr üçün kredit resurslarından istifadə nisbəti (Ki) düsturla hesablanır:

Kikr = R: P, (2)

Р - ayrılmış vəsaitlərin orta qalığı, o cümlədən: rubl və xarici valyutada kredit borcu, maliyyələşdirmə üçün ayrılmış vəsait mənzil tikintisi, qiymətli kağızlara, səhmlərə, xarici valyutaya investisiyalar; lizinq əməliyyatları, filiallar arasında yenidən bölüşdürülmüş kredit resurslarının məbləği və s.;

P - depozitlərə, depozitlərə, hüquqi və fiziki şəxslərin hesablaşma və cari hesablarına rubl və xarici valyutada cəlb edilmiş vəsaitlərin orta qalığı.

Bu əmsalın köməyi ilə cəlb edilmiş vəsaitlərin ümumi həcminin hansı hissəsinin kredit, valyuta və fond bazarlarına yerləşdirildiyini müəyyən etmək olar.

Aktivin effektivlik əmsalından (Ke) istifadə edərək, aktivlərin hansı hissəsinin gəlir əldə etdiyini hesablaya bilərsiniz. Bu əmsal düsturla müəyyən edilir:

Ke = Sd: Ca, (3)

Сд - gəlir yaradan aktiv hesablar üzrə orta qalıqlar, Ca - bütün aktiv hesablar üzrə orta qalıqlar.

Kredit resurslarından daha dolğun və rasional istifadə etmək məqsədi ilə kredit, fond və valyuta bazarlarında yerləşdirilə bilən sərbəst resursların mövcudluğunun həftəlik proqnozunu vermək lazımdır.

Kredit resurslarının səmərəsiz idarə edilməsi və onların səmərəsiz bölüşdürülməsi, habelə kreditləşmə qaydalarının mövcud qaydalarının pozulması vaxtı keçmiş borcun yaranmasına səbəb olur ki, bu da aşağıdakı düsturla hesablanır: Кпз1, = Зп: З1, (4)

Кпз1 - vaxtı keçmiş borcun nisbəti (əsas təxmin edilən göstərici),

Зп - fiziki və hüquqi şəxslərin, o cümlədən xarici valyutada vaxtı keçmiş kredit borcları;

Z1 - vaxtı keçmiş fiziki və hüquqi şəxslərin rubl və xarici valyuta ilə kredit borcları, vaxtı keçmiş + xarici valyutanın alınmasına investisiyalar (müştərilərin hesabına və adından həyata keçirilən əməliyyatlar və xarici valyutanın əldə edilməsi istisna olmaqla) iqtisadi həvəsləndirmə fondları hesabına) + qiymətli kağızlara investisiyalar (müştərilərin hesabına və tapşırığı ilə həyata keçirilən əməliyyatlar istisna olmaqla) + mənzil tikintisinin maliyyələşdirilməsi + lizinq əməliyyatlarına investisiyalar və s.

QİK əmsalı kredit idarəçiliyinin işinin qiymətləndirilməsində əsas göstəricidir.

Əlavə olaraq təhlil üçün vaxtı keçmiş borcun köməkçi göstəricisi hesablanır: Кпз2 = Зп: З2, (5)

Z2 - bankın digər qurumlarına köçürülmüş kredit resurslarının həcmi də daxil olmaqla, vaxtı keçmiş borclar nəzərə alınmaqla, fiziki və hüquqi şəxslərin rubl və xarici valyutada kredit borcu;

Müvafiq dövr üçün vaxtı keçmiş borcların məbləğində baş vermiş dəyişiklikləri, ödənilməmiş borcların artım tempi ilə müqayisə edilən artım tempini təhlil etmək də vacibdir.

Vaxtı keçmiş borclar təhlil edilərkən, həmçinin hüquqi şəxslər və əhali üçün, xarici valyutada verilmiş kreditlər üzrə vaxtı keçmiş borcların əmsallarını aşağıdakı düstura uyğun olaraq ayrıca hesablamaq məqsədəuyğundur: Кпз3 = Зп: З3, (6)

Зп - müvafiq kredit növü və ya bir qrup borcalan (hüquqi şəxslər, əhali, xarici valyuta və s.) üzrə kredit borcu (vaxtı keçmiş),

З3 - müvafiq kredit növü üzrə ödənilməmiş kreditlər.

Kredit portfelinin keyfiyyətini təhlil etmək və bankın bütün aktiv əməliyyatları fonunda kredit əməliyyatlarının əhəmiyyətini qiymətləndirmək üçün digər əmsallar da hesablanır:

Ümumi balansda kredit qoyuluşlarının həcmi aşağıdakı düsturla hesablanır: Okv = C: Wb, (7)

Okv - ümumi balansda kredit qoyuluşlarının həcmi,

С - kreditlərin məbləği (qalıqlar),

Wb - balans valyutası.

Kredit əməliyyatlarının həyata keçirilməsindən əldə edilən gəlirin məbləği aşağıdakı kimi müəyyən edilə bilər: Dkv = Pp: D, (8)

DKV - kredit qoyuluşlarından gəlir,

Пп - alınan faiz,

D - aktiv əməliyyatlardan cəmi bank gəliri.

Kredit portfelinin maliyyə təhlili aşağıdakı əmsallardan istifadə etməklə aparıla bilər:

Kredit portfelinin gəlirliliyi: Pkp = Dchk: S, (9)

Дчк - kreditlərdən xalis gəlir,

С - ödənilməmiş kreditlərin orta qalığı;

Kapital əsasında hesablanmış kreditlərdən mənfəət:

Pkk = Dchk: K, (10)

Burada: K bankda kapitalın orta səviyyəsidir;

Əməliyyat aktivlərinin idarə edilməsi keyfiyyətinin qiymətləndirilməsi:

Okua = Dchk: Cəhənnəm, (11)

Harada: Cəhənnəm - gəlir gətirən aktivlər (orta qalıq);

Kredit əməliyyatları üçün cəlb edilmiş vəsaitlərin səfərbərlik dərəcəsi:

Mpc = (D + B): S, (12)

Burada: D - əmanətlər, B - əmanətlər;

Aktivlərə kredit yükü:

= C üçün: A, (13)

Harada: A - aktivlər;

Problemli kreditlərin bankın kredit portfelindəki payı:

Dps = C (IV + Vgr.): C, (14)

С (IV + Vgr.) - sonrakı əlavələrlə 12.12.1994-cü il tarixli, 130a nömrəli Təlimatda verilmiş kreditlərin təsnifatına uyğun olaraq IV və V qrup kreditlər;

Kredit itkisinə dözümlülük nisbəti:

Kn.d = RVPS: C, (15)

Harada: RVPS - mümkün kredit itkiləri üçün ehtiyat (hesab 945),

Kredit itkisi ehtiyatından istifadə nisbəti:

Ki rvps = Ck: S, (16)

Harada: CK - faktiki olaraq silinmiş, yığım üçün ümidsiz olan kreditlərin məbləği.

Verilmiş əmsallar kredit itkilərinin yolverilməzlik dərəcəsini, eləcə də kredit portfelinin keyfiyyətini göstərir.

Bu əmsalların dəyərinə əsasən kredit portfelinin rentabelliyi, aktivlərin idarə edilməsinin keyfiyyəti, kreditlərlə aktivlərin yükü, problemli kreditlərin məbləği və bankın kredit portfelindəki payı haqqında nəticə çıxarmaq olar. Vaxtı keçmişin davamlı təhlili kredit borcu kredit portfelinin keyfiyyətinə nəzarətin əsas istiqamətlərini müəyyən etməyə imkan verir; kredit qoyuluşlarından gəlirlərin alınmasına təsir edən amilləri müəyyən etmək və kredit riskinin minimuma endirilməsi.

7. Bankın kredit siyasətinin təkmilləşdirilməsi

1. Kredit risklərinin azaldılması

Kredit riskinin azaldılmasının əsas istiqaməti konkret bankda cari hesabları olan müştərilərin etibarlı siyahısının formalaşdırılmasıdır. Odur ki, müştərinin kredit qabiliyyətinin qiymətləndirilməsi kreditləşmə prosesində ən mühüm mərhələdir və istənilən kommersiya bankı kredit qabiliyyətinin qiymətləndirilməsi üçün müasir metodoloji bazanın işlənib hazırlanmasına, kredit mütəxəssislərinin ixtisaslarının yoxlanılmasına böyük əhəmiyyət verməlidir. Müştərinin kredit qabiliyyətinin qiymətləndirilməsində yol verilən səhv kreditin qaytarılmamasına gətirib çıxara bilər ki, bu da öz növbəsində bankın likvidliyinin pozulmasına və son nəticədə kredit təşkilatının müflisləşməsinə gətirib çıxara bilər.

Kreditləşmənin mümkünlüyü, mümkünlüyü və şərtləri barədə qərar qəbul edərkən bank, əsasən, borcalanın razılaşdırılmış şərtlərə uyğun olaraq krediti qaytarmaq üçün potensial imkanlarının mövcudluğunu müəyyən etməlidir. Bu, yalnız borcalanın maliyyə vəziyyəti sabit olduqda və onun hesablarına pul daxilolmaları olduqda mümkün olur. məhsullar satılır(işlər, xidmətlər) stabil şəkildə həyata keçirilir. Maliyyə vəziyyəti hər hansı bir göstərici ilə xarakterizə edilə bilməz, buna görə də kredit müqaviləsi bağlamaq qərarı çox meyarlı tapşırıq kontekstində həyata keçirilir.

2. Yeni kredit texnologiyalarının tətbiqi (məsələn, kredit skorinqi).

Kredit skorinqi avtomatlaşdırma üçün istifadə olunur istehlak kreditləşməsi... Kredit skorinqi 1966-cı ildən kreditin qrant/qeyri-qrant verilməsi barədə qərar qəbul etmək üçün geniş şəkildə istifadə olunur. Kredit skorinqi kreditin və ya qrantın verilməsi/qeyri-qrant verilməsi barədə qərar qəbul etməyin rəsmi üsulu kimi başa düşülür. maksimum məbləğ kredit verilib. Klassik kredit skorinq üsulları kredit tarixçəsinə əsaslanır. Buna baxmayaraq, bu texnologiyanın uzun müddətdir tanınmasına baxmayaraq, bütün banklar ondan istifadə etmir.

Həll yolu demoqrafik, situasiya və tarixi məlumatlara əsaslanan adaptiv kredit skorinq sistemlərinin yaradılmasıdır.

Demoqrafik məlumat müştəri haqqında şəxsi məlumatdır.

Situasiya məlumatı - müştərinin hansı kredit növü, hansı yerdə və saatda gəldiyi barədə məlumat. Dəyişən kreditləşmə vəziyyətində bu məlumat mövcud deyil.

Tarixi məlumat - müştəri ilə maliyyə əməliyyatlarının tarixi haqqında məlumat. Hələlik əksər hallarda belə bir məlumat yoxdur.

Alınan məlumatla iki əsas hərəkət həyata keçirilir - məlumatın yoxlanılması (banklar onları aldadana kredit vermək istəmir) və kredit skorinqi.

Məlumatın yoxlanılması aşağıdakıları əhatə etməlidir:

Məlumatın tamlığının və ardıcıllığının yoxlanılması (zəruri olduqda məlumat göstərilir);

Xarici verilənlər bazalarında məlumatların yoxlanılması. Əksər hallarda, bank qeydiyyat və nəqliyyat vasitəsinə sahiblik kimi demoqrafik məlumatları yoxlamaq üçün verilənlər bazası əldə edə bilər. Bu yoxlamaların bəziləri inteqrasiya oluna bilər, bəziləri isə məlumatların yüklənməsini və təhlükəsizlik müfəttişi tərəfindən əl ilə yoxlanılmasını tələb edir;

Məlumatın digər sorğu vərəqələrinin məlumatlarına uyğunluğunun yoxlanılması. Bu cür yoxlamalar, məsələn, arvadın artıq kredit alması və ərin başqa bir istehlak krediti üçün müraciət etməsi vəziyyəti aşkar edə bilər.

Hesab etmək üçün adətən neyron şəbəkədən istifadə etmək tövsiyə olunur. Universal neyron şəbəkəsinin yaxınlaşmasının xüsusiyyəti onun ən azı hər hansı əvvəlcədən müəyyən edilmiş metod və ya kredit qiymətləndirmə modelindən daha pis işləmədiyini göstərir. Neyron şəbəkə xüsusi demoqrafik və situasiya məlumatları əsasında hazırlanır.

Süni intellekt sistemlərinə əsaslanan hər hansı bir sistemdə olduğu kimi, neyron şəbəkədə də ən çətin şey təlim və onu işə salmaqdır. İlkin anda kreditlərin verilməsinin tarixçəsi yoxdur və rəqiblərin məlumat paylaşması ehtimalı azdır. Üstəlik, məlumatlar bölgəyə görə fərqlənir və bir bölgədə vacib olan xüsusiyyətlər digərində işləməyə bilər.

Müvafiq olaraq, ilk növbədə müştəri haqqında mümkün qədər çox şəxsi və situasiya məlumatlarının alınması təklif olunur. Gələcəkdə anketdə kredit riskinə təsir etməyən maddələri atın.

Neyron şəbəkənin ilkin hazırlığı xüsusi hazırlanmış sorğu vərəqələri nümunəsinə və sadə qiymətləndirmə modelinə və ekspert qiymətləndirmələrinə əsaslanır.

Neyron şəbəkənin istifadəsi ilə bağlı başqa bir problem onun qəbul etdiyi qərarların insanların başa düşülməsi üçün müəyyən qeyri-şəffaflıqdır. Bu avtomatlaşdırılmış sistemlərin tərtibatçıları tərəfindən təklif olunan həll yolu:

Kredit risklərinə təsir edən və idarə olunan amilləri anlamaq üçün neyron şəbəkədən qaydaların çıxarılması;

Qərar ağacının təsdiqi və əməliyyat fəaliyyətlərində istifadəsi.

Belə proqramlardan biri "NTRScoring" inteqrasiya olunmuş müştəri əlaqələri idarəetmə moduludur. bank sistemi(IBS) və kredit reytinqinin hesablanması və kredit təşkilatı tərəfindən qəbul edilmiş qaydalar və qaydalar əsasında fərdiləşdirilə bilən skorinq sistemini ehtiva edir.

Sistem müştərini məhsulla (bir qayda olaraq, bu və ya digər növ kreditlər) təmin etmək baxımından onunla işləməyin yaxşı işlənmiş və mənalı iş prosesini həyata keçirir. Biznes prosesi müəyyən bir bankdakı şərtlərə uyğunlaşdırıla bilər.

Bu sistemin məqsədi aşağıdakılardır:

Bankın Sistemdə qeydiyyatdan keçmiş müştəriləri haqqında vahid məlumat bazasının yaradılması;

Sistem daxilində Məhsulların təqdim edilməsi üçün Bankın müştərilərinin müraciətlərinin qeydiyyatı və baxılması proseslərinin avtomatlaşdırılması;

Qiymətləndirmə proseduru əsasında müştərilərin kredit qabiliyyətinə dair qərarların qəbulu prosesinin avtomatlaşdırılması;

Sistemdə müştəri məlumatlarının bütövlüyünün təmin edilməsi;

Bankın müştərilərinin kredit tarixçəsinin toplanması;

Məhsulun idarə edilməsi prosedurlarının avtomatlaşdırılması;

Kreditlərə dair məlumatların Sistemdə bütövlüyünün təmin edilməsi;

Bankın məhsullarından istifadəyə dair statistik və analitik məlumatların əldə edilməsi;

Kreditlərin verilməsi tarixinin təhlili;

Qiymətləndirmə amillərinin hesablanması və yenidən hesablanması.

Sistem aşağıdakı funksiyaları yerinə yetirir:

Məhsulun təmin edilməsi üçün müştəri müraciətlərinin qeydiyyatı və saxlanması;

Qeydə alınmış ərizələr üzrə yoxlamaların aparılması;

Müştəri məlumatlarının qeydiyyatı və saxlanması;

Müştəri statusunun idarə edilməsi;

Sistemin digər modullarından müştərilər haqqında məlumatların toplanması;

Sistemin digər modullarına müştərilər haqqında məlumatların verilməsi;

ilə bağlı hadisələrin qeydiyyatı həyat dövrü müştəri;

Kreditlər haqqında məlumatların qeydiyyatı və aparılması;

Kreditin həyat dövrü ilə bağlı hadisələrin qeydiyyatı;

Kredit statusunun idarə edilməsi;

Sistemin digər modullarından kreditlər haqqında məlumatların toplanması;

Sistemin digər modullarına verilən kreditlər haqqında məlumatların verilməsi.

Məhsulun çatdırılması baxımından iş prosesinin diaqramı aşağıdakı kimidir:

Məhsulların təqdim edilməsi üçün müştəri müraciətlərinin qeydiyyatı (ərizədə müştəri haqqında ətraflı məlumat var);

Müştəri məlumatlarının dəqiqləşdirilməsi;

Müraciətlərin təqdim olunmuş məlumatların tamlığının və kifayətliyinin ilkin yoxlanılması;

“Qara siyahı”da müştəri haqqında məlumatın olub-olmamasının yoxlanılması;

Xarici şərtlər üçün məlumatların yoxlanılması;

Ərizənin kredit mütəxəssisi tərəfindən təsdiq edilməsi;

Zəruri hallarda müştəri ilə Məhsulun təqdim edilməsi şərtlərinin razılaşdırılması;

Müştəri tərəfindən imzalanması üçün sənədlər paketinin formalaşdırılması;

Sistemdə müştəri qeydiyyatı;

V müxtəlif ölkələr borcalanları təsvir edən xüsusiyyətlər toplusu və onların kredit riskinin qiymətləndirilməsində nisbi çəkisi fərqli olduğu kimi fərqlidir. iqtisadi şərait həyat və milli mentalitet. Buna görə də, siz avtomatik olaraq modeli bir ölkədən digərinə köçürə bilməzsiniz. Rusiya şəraitində bir bölgənin parametrləri digər bölgənin vəziyyətinə, onun əmək haqqı və risk səviyyələrinə ötürülə bilməz. Üstəlik, hər bir bankın müştəri bazası özünəməxsus xüsusiyyətlərə malik olduğundan, skorinq modelinin bir bankadan digərinə ötürülməsi belə effekt vermir.

Məlumatlara uyğunlaşan unikal model əsasında borcalanın və bütün kredit portfelinin kredit riskinin qiymətləndirilməsinə imkan verən skorinq sisteminin işlənib hazırlanması və tətbiqi təklif olunur. Fiziki şəxslər üçün qiymətləndirmə modeli borcalanların şəxsi məlumatlarına, bank rəhbərliyinin ekspert biliklərinə, “pis” və “yaxşı” kreditlərin statistikasından əldə edilən ədədi qiymətləndirmələrə, obyektiv regional və sənaye məlumatlarına əsaslanan ədədi qiymətləndirmələrə əsaslana bilər.

Modelin işinin nəticəsi olaraq, müəyyən bir borcalanın qiymətləndirilməsinə əsasən, potensial borcalanın kredit portreti formalaşır ki, bu da istehsal etməyə imkan verir:

Potensial borcalanların kredit verilə bilməyən “pis” və kredit verilə bilən “yaxşı”lara bölünməsi qaydası;

Müəyyən bir borcalan üçün kredit əməliyyatının fərdi parametrlərinin hesablanması (limit, faiz, müddət, kreditin ödənilməsi cədvəli);

Fiziki şəxslərə verilən bütün kreditlər üzrə riskin hesablanması və kredit portfelinin idarə edilməsi.

Həll metodologiyası bankın fəaliyyətinin xüsusiyyətlərinin təhlilinə əsaslanır. Bu zaman həm müştəri qrupları (sahə və regional mənsubiyyət və s.), həm də bankın fiziki şəxslər üçün kredit məhsulları nəzərə alınır. Bankın biznesin inkişafı ehtiyaclarına və mövcud məlumatlara əsaslanaraq, konkret regionların və sənaye sahələrinin sosial-iqtisadi inkişafı ilə bağlı makroiqtisadi məlumatlar nəzərə alınmaqla, bank idarəçiliyi üzrə ekspert biliklərinə, statistik məlumatlara əsaslanaraq, qiymətləndirmə modelləri yaradıla bilər. Kredit riskinin qiymətləndirilməsində dəqiqlik baxımından ən güclüsü istifadə edən modellərdir Kompleks yanaşma, yəni. bütün məlumatların uçotu və bank rəhbərliyinin ekspert bilikləri.

Qiymətləndirmə sisteminin tətbiqinin əsas üstünlükləri

Kredit vermək üçün qərar qəbul etmək üçün vaxtın azaldılması. Şəxsi müştərilərə kreditlər verilərkən iş axınının minimuma endirilməsi yolu ilə müraciətlərin sayının və sürətinin artırılması pərakəndə kreditləşmənin rentabelliyini təmin etməyin ən mühüm yolu kimi.

Müəyyən bir borcalanın risk səviyyəsinin effektiv qiymətləndirilməsi və daimi monitorinqi.

Kreditin verilməsi barədə qərar qəbul edərkən subyektiv amillərin təsirinin azaldılması. Bankın bütün filial və şöbələrində kredit mütəxəssisləri tərəfindən müraciətlərin qiymətləndirilməsində obyektivliyin təmin edilməsi.

Bütövlükdə bankın pərakəndə kredit portfelinin, o cümlədən filiallarının qiymətləndirilməsi və risklərin idarə edilməsi. Mühasibat uçotu, yeni kreditlərin parametrlərini, kredit portfelinin gəlirlilik səviyyəsini və riskini müəyyən edərkən.

üçün borcalanların qiymətləndirilməsində vahid yanaşmanın tətbiqi fərqli növlər bank kredit məhsulları (ekspress kreditlər, kredit kartları, istehlak kreditləri, avtomobil kreditləri, ipoteka).

Kredit parametrlərinin konkret borcalanın imkanlarına uyğunlaşdırılması (kredit məhsulunun fərdiləşdirilməsi).

Kredit məhsullarının fərdiləşdirilməsi, borc götürənlərin tərkibi və sayı ilə əlaqədar kəskin genişlənmə.

Müraciətə baxılmasının bütün mərhələlərinə nəzarət.

Qiymətləndirmə metodologiyasına mərkəzləşdirilmiş qaydada düzəlişlər etmək və dərhal bankın bütün filiallarında tətbiq etmək imkanı.

Qiymətləndirmə sistemi yaratmaq üçün aşağıdakı məlumat növlərindən istifadə edilə bilər:

Bankın filiallarının (nümayəndəliklərinin, filiallarının) mövcud olduğu və ya bankın onları açmağı planlaşdırdığı regionlar üzrə sosial-iqtisadi inkişaf haqqında statistik məlumat olan makroiqtisadi məlumatlar.

Qiymətləndirmənin düzgünlüyünü artırmaq üçün borcalanın iqtisadiyyatın konkret sektoruna mənsub olması haqqında məlumatların bal modelinə daxil edilməsi məqsədilə regionlar üzrə müəssisələrin statistik məlumatları.

Borcun ödənilməsi və defolt kontekstində, habelə vaxtı keçmiş faiz ödənişləri və əsas borc üzrə bankın bütün mövcud borcalanları haqqında şəxsi məlumatlar. Modelin işləməsi üçün tələb olunan anket məlumatlarının tərkibi ilkin təhlildən sonra müəyyən edilir.

Hər növ bank krediti məhsulları üzrə bank idarəçiliyi üzrə ekspert bilikləri.

Nümunə olaraq, Şəkil 5-də bankın işinin biznes prosesinin nümunəsi göstərilir kredit müraciəti- müştəri ilə ilk əlaqədən bank müəyyən məbləğdə kreditin verilməsi barədə ilkin qərar qəbul edənədək (borcalan mənzili seçənə qədər). Görünür ki, risklərin minimuma endirilməsində əsas rolu təsdiq edilmiş qərarların qəbulu sxeminə uyğun olaraq bütün bank işçilərinin əlaqələndirilmiş işi oynayır.

düyü. 8. Təmin etmək üçün qərar qəbul etmək üçün iş prosesinin nümunəsi ipoteka krediti(borcalan mənzili seçməzdən əvvəl). Ümumi sxem(məsələn) və bank analitiki tərəfindən nəticənin formalaşdırılması texnologiyası

nəticələr

Kommersiya bankının kredit siyasəti obyektiv prinsip daşıyır və eyni zamanda kommersiya bankının özünəməxsus strategiyası və taktikası ilə müəyyən edilir, yəni subyektiv prinsip də daşıyır ki, bu da mahiyyət etibarı ilə müəyyən etməyə imkan verir. milli və fərdi siyasətin ifadəsi kimi kredit siyasətinin dualistik xarakteri. Kommersiya bankının kredit siyasətinin formalaşdırılması prosesində obyektiv və subyektiv yanaşmaların vəhdəti bankın fəaliyyətinə təsir edən, onun siyasətini müəyyən edən bütün amilləri (xarici və daxili) nəzərə almağa və nəticədə bankın kredit siyasətini müəyyən etməyə imkan verir. bankın ən rasional, optimal, səmərəli kredit siyasətini, o cümlədən əhali ilə münasibətlərdə işləyib hazırlamaq.

Bankçılıq dəyişikliyin ortasındadır. Təkmilləşdirməyə çalışır iqtisadi səmərəlilik və resursların bölüşdürülməsi mexanizminin təkmilləşdirilməsi, hökumət iqtisadiyyatda açıqlıq, rəqabət və bazar intizamı mühitinin yaradılması istiqamətində addımlar atır. Sağ qalmaq və inkişaf etmək üçün bankirlər bürokratik ənənələrini bir kənara atmalı və həssas və uyğunlaşa bilən sahibkarlara çevrilməlidirlər. bazar iqtisadiyyatı... Cəmiyyətin siyasi quruluşundan asılı olmayaraq istənilən dövlət səmərəli iqtisadiyyat yaratmağa, qəbul edilən iqtisadi qərarların keyfiyyətini yüksəltməyə çalışır. Bunda mühüm rol banklara və onların kredit siyasətinə aiddir. Ən əhəmiyyətli iqtisadi xüsusiyyət kredit siyasəti kredit siyasəti kreditin hərəkəti ilə bağlı siyasətdir. Kredit siyasətinin aparılmasının bir məqsədi var - bankın etibarlılığını və sabitliyini qorumaqla onun gəlirlərini maksimuma çatdırmaq.

Kredit siyasətinin kreditlə bağlı fəaliyyəti ondan ibarətdir ki, o, müştərilərin real ehtiyaclarını qiymətləndirməyə və onları kredit formalarının yeni kombinasiyasında həyata keçirməyə imkan verir ki, bu da, şübhəsiz ki, iqtisadi kateqoriya kimi kreditə təsir göstərir. Beləliklə, bankın şəxsi heyəti tərəfindən icra edilmək üçün qəbul edilən və səhmdarlar, bank müştəriləri, bank nəzarəti orqanları və şirkətin digər strukturları tərəfindən düzgün qavranılan üst strukturun mühüm elementi kimi mütərəqqi, optimal kredit siyasəti mühüm maddi qüvvəyə çevrilir. bankın inkişafına, işin səmərəliliyinin artırılmasına və əksinə kredit siyasətinin qeyri-adekvat aparılması bankın inkişafının ləngiməsinə, maliyyə vəziyyətinin göstəricilərinin pisləşməsinə, hətta müflisləşməsinə gətirib çıxarır.

Bir çox yerli banklar kreditləşmənin qabaqcıl texnologiyalarını mənimsəyir, xüsusən də verilən kreditlərlə sonrakı iş zamanı. Nəzarət mərhələləri hər bir kredit üzrə bütün ən vacib şərtləri, o cümlədən kredit üzrə planlaşdırılmış və faktiki ödənişlərin uyğunluğunu, borcalanın maliyyə vəziyyətindəki dəyişikliklərin qiymətləndirilməsini əhatə edir; müştərinin kredit resurslarına tələbatının azalması və ya artması ilə bağlı proqnozlar; kredit təminatının keyfiyyəti və vəziyyəti; borcalanın təminatı və öhdəliklərinin yerinə yetirilməsi ilə bağlı zəruri hallarda məhkəmə tədbirləri görmək üçün qanuni hüquqların əldə edilməsi imkanlarının təhlili.

Kredit siyasətinin idarə edilməsi korporasiyanın ümumi inkişaf strategiyasını ifadə edir. Onun köməyi ilə onlar məqsədlərə nail olmaq üçün konkret yollar yaratmağa çalışmırlar, yalnız “çərçivə”, tövsiyələr strukturu və özəl biznes əməliyyatlarının həyata keçirilməsi üçün əsas istiqamətlər formalaşdırırlar. Bu “çərçivə” əsasında kredit siyasətinin məqsədlərinə çatmağa yönəlmiş gündəlik fəaliyyətin həyata keçirilməsi metodologiyası hazırlanır.

Beləliklə, bankın kredit siyasəti məqsədləri müəyyən edir kredit idarəçiliyi... O, firmanın kommersiya kreditinin verilməsində fəal olmaq niyyətlərini aydın şəkildə göstərməlidir ki, bu da bazar şəraitindən asılı olaraq kredit siyasətini kəskin şəkildə dəyişməyə və ya hər bir müştəriyə kredit vermək baxımından mühafizəkar olmağa imkan verir.

Bankın kredit fəaliyyəti onu qeyri-bank təşkilatlarından fərqləndirən əsas meyarlardan biridir. Dünya təcrübəsində bankın mənfəətinin əhəmiyyətli hissəsi kreditləşmə ilə bağlıdır. Bütün qeyd olunanları nəzərə alaraq banklar öz kredit siyasətini daim təkmilləşdirməlidirlər.

Xüsusiyyət müasir mərhələ bank işinin inkişafı bankların stabil fəaliyyəti üçün şəraiti zəiflədən daha çox risk faktorlarının olmasıdır. Beləliklə, risklərin idarə edilməsi funksiyası getdikcə artan rol alır və onlardan birinə çevrilir əsas şərtlər təmin edilməsi iqtisadi təhlükəsizlik kredit təşkilatları... Məncə, bu funksiyanı xüsusi idarəetmə sistemindən istifadə etməklə həyata keçirmək ən məqsədəuyğundur.

Beləliklə, müasir banklar iqtisadiyyatı tənzimləmək üçün bütöv bir üsullar sisteminə malikdirlər, üstəlik, onun tərkib alətləri təkcə kredit bazarına təsir gücünə görə deyil, həm də düzgün qiymətləndirilməklə, onların tətbiqi sahələrinə görə fərqlənir. vəziyyət, bankı ehtimal olunan böhrandan çıxaran optimal həll yolunu tapmağa imkan verir.

Ədəbiyyat

1) Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsi. 05.08.2000-ci il tarixli 118 FZ nömrəli birinci hissə (30.12.06-cı il tarixli, 118-FZ nömrəli dəyişikliklərlə)

2) Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsi. 26.11.02 No 152-FZ-nin ikinci hissəsi (30.12.06-cı il tarixli, 118-FZ nömrəli FZ ilə dəyişikliklərlə)

3) Banklar və bank fəaliyyəti haqqında [Elektron resurs]: Feder. 2 dekabr qanun. 1990-cı il № 395-1 : [əlavə və dəyişikliklərlə 2 iyul 2013-cü il tarixli, № 146-ФЗ].

4) Rusiya Federasiyasının bəzi qanunvericilik aktlarına dəyişikliklər edilməsi haqqında [Elektron resurs]: Feder. 28 iyul 2014-cü il tarixli, № 145-FZ Qanunu: [əlavə və dəyişikliklərlə. 28 dekabrdan 2013 № 420-ФЗ].

5) Kredit tarixçələri haqqında [Elektron resurs]: Feder. 30 dekabr qanunu 2004-cü il, № 218-ФЗ: [dəyişiklik və əlavələrlə 23 iyul 2013-cü il tarixli, № 251-FZ].

6) pul. Kredit. Banklar. Ekspress kurs: dərslik/ saymaq müəllif; red. fəxri ad aktiv Rusiya Federasiyasının elmi, iqtisad elmləri doktoru. Elmlər, prof. O.İ. Lavruşin. - 4-cü nəşr, Silinmiş. - M .; KNORUS, 2013 .-- 320.

7) Beloglazova G.N. Pul. Kredit. Banklar: dərslik / red. G. N. Beloglazova. - M .: Ali təhsil, 2014 .-- 392 s.

8) Rusiyanın bank sistemi: tendensiyalar və proqnozlar / Riarating Agency: Analitik bülleten. - M., - 2013 .-- S. 38.

9) İsayev R.A. Əgər ayrı-ayrı bank üçün keyfiyyət idarəetmə sistemi varsa, onda bank sənayesi üçün keyfiyyət idarəetmə sisteminin yaradılması haqqında danışmaq olar // Kredit təşkilatında idarəetmə. 2014. №1.

10) İsayev R.A. Bank sənayesi üçün tipik keyfiyyət idarəetmə sistemi // Kredit təşkilatında idarəetmə. 2014. №1.

11) İsaev R.A., Pankin A.S., Somkov A.E. Təlimatlar kommersiya bankında keyfiyyət idarəetmə sisteminin fəaliyyətinin təşkili üzrə. ARB layihəsi, 27 dekabr 2012-ci il 2.1 versiyası

12) Kommersiya bankları daxili iqtisadiyyatın modernləşdirilməsi proseslərinin əsas iştirakçıları kimi / N.M. Giblova // Bank işi. - 2014. - No 11. - S. 40-43.

13) Kalita P. Keyfiyyətin idarə edilməsi proseslərindən - davamlı təkmilləşdirmənin vahid texnologiyasına // Standartlar və keyfiyyət. - 2013. №1.

14) Kandaurov Yu.V. Maliyyə bazarlarında böhran şəraitində kommersiya banklarının fəaliyyət strategiyası // Bank işi. 2013. No 8, s.23-29.

15) V. Kiruşko, E. Andreeva, A. Muravitski, K. Ladıjenskaya, T. Lyubimova, Y. Gerasimenko Bankın məhsullarından/xidmətlərindən müştəri məmnuniyyətinin səviyyəsini necə dəyişmək olar?

16) Kovalev V.M. QSC ASC Novikombank-da SKORUBP standartlarının tətbiqi və özünüqiymətləndirmə təcrübəsi. IX elmi-praktik konfrans: təqdimat - Ufa, 2013.

17) Lukyanova L. Məsafədə xidmət və müştərinin şikayəti "bahalı hədiyyə" // Vyborgskie vedomosti. 2014, fevral. Problem on dörd.

18) Mərdanov R.X. Rusiya bank sisteminin rəqabət qabiliyyətinin artırılması vasitəsi kimi fəaliyyətin keyfiyyət standartlarının həyata keçirilməsi // Pul və kredit. 2013. No 11.Səh.17.

19) Milyukov A.I. Bank işinin keyfiyyət standartları // Pul və kredit. 2007. № 11.

20) Novatorov E.V. Keyfiyyətin qiymətləndirilməsi metodologiyası bank xidmətləri... Praktik marketinq // 2014. № 10.

21) Novatorov E.V. Bank xidmətlərinin keyfiyyətinin ölçülməsi üsulları // Bank işi. 2013. № 7.

22) Novatorov E.V. Marketinq işini həll edin: xidmət keyfiyyətinin ölçülməsi metodologiyası SERVQUAL // Marketing Pro. 2012. № 5.

23) Mərkəzi Bankın rəsmi internet saytı Rusiya Federasiyası[Elektron resurs]

26) Radchenko T.V., Kovalev S.M., Kovalev V.M. Biznes proseslərinin idarə edilməsi üzrə işin təşkili üçün Keyfiyyət Standartının hazırlanması kredit təşkilatları// Pul və kredit. 2012. № 11

27) Sedin A. Müştəri hansı meyarlara görə "öz" bankını seçir // Moskvada bankçılıq. 2013. № 9.

28) Serbin V.M. Strateji idarəetmə məlumatları və xərclərin uçotu müasir bank// Biznes və banklar. 2014. № 11.

29) Suqlobov A.E. uyğun olaraq kommersiya banklarının auditi beynəlxalq standartlar// Audit hesabatları. 2006. № 3.

30) Suqlobov A.E., Bəşirov R.R. Regional banklarda özəl bankçılığın inkişafı // Maliyyə həyatı. 2013. № 2.

31) Suqlobov A.E., Mikaelyan G.M. İdarəetmə hesabatı bir vasitə kimi daxili nəzarət regional bankların fəaliyyəti // Təhsil. Elm. Elmi kadrlar. 2014. № 9.

32) Sibiryakov A.I. Kommersiya bankı bu gün. - M .: 2014, səh. 44.

33) Taraçev V.A. Kredit riskləri və bank sisteminin inkişafı. // Pul və kredit. -2012. -№6, s.22.

34) Maliyyə-kredit infrastrukturunun tədqiqinin nəzəri və metodoloji aspektləri / E.K. Samsonova // Maliyyə və Kredit. - 2013. - No 44 (428). - S. 49-54.

35) 2013-cü ildə Rusiya iqtisadiyyatının və bank sektorunun inkişaf tendensiyaları / D.V. Voronin // Bank işi. - 2013. - No 10. - S.19-22.

36) Fetisov G.G. Bank sisteminin sabitliyi məsələsinə dair // Maliyyə. -2013. -№2, səh. 32.

37) Hakimova E.A. Kommersiya bankında müştəri xidmətinin keyfiyyətinin təhlili // Çelyabinsk Dövlət Universitetinin bülleteni. 2013. № 6.

38) A.V.Yanbekova "servqual" modelindən istifadə edərək bank xidmətlərinin keyfiyyətinin qiymətləndirilməsi // Vestnik TISBI. 2014. № 4.