Banki szolgáltatások részére jogalanyok- ez minden, amit a bankok tesznek a cégekért, vállalkozókért: elszámolási és készpénzes szolgáltatások, fizetési projektek, kölcsönök. A szolgáltatások listája bankonként változhat, de vannak szabványos szolgáltatások jogi személyek számára.
Elszámolási és készpénzes szolgáltatások
Elszámolási és készpénzes szolgáltatások vagy készpénzes szolgáltatások - a fő típus banki szolgáltatások jogi személyek számára. A készpénzes elszámolás keretében a cég munkavállalói béreket bocsát ki, devizaügyleteket bonyolít le és hiteleket vesz fel.
Fizetési projekt
A bérprojekt jogi személyek számára nyújtott banki szolgáltatás, amelyen keresztül egy vállalat fizetést ad ki alkalmazottainak. A bank külön számlát biztosít a cég számára a fizetések kifizetésére. Folyószámlákat nyit meg az alkalmazottak és problémák számára fizetési kártyák. A pénz kiadásának napján a pénzeszközöket a szervezet főszámlájáról a fizetési számlára utalják át. A cég fizetési bizonylatot küld a banknak, amely szerint a bank jóváírja a pénzt az alkalmazottak kártyáján.
Bérszámfejtési projektre van szükség a számviteli osztály munkájának megkönnyítése és az alkalmazottak fizetésének egyszerűsítése érdekében.
Pénznem ellenőrzése
A devizakontroll olyan banki tranzakció, amelyen a banki ügyfelek külföldi pénzküldés vagy -fogadás során vesznek részt. A devizaellenőrzés során az ügyfél megerősíti, hogy jogszerűen kapta meg a pénzt.
Alatt csereszabályozás esik:
- vállalkozók, akik külföldi cégtől kapnak pénzt;
- vállalkozók, akik pénzt fizetnek külföldi cégnek vagy magánszemélynek.
Ellenőrzés devizaügyletek A jegybanknak szüksége van rá, hogy tudja, a cég nem finanszíroz terroristákat, nem kap külföldről illegális pénzt és nem ad el tiltott árut.
Ha külföldi társaság kifizeti a szolgáltatásait, a bank először megkapja a pénzt, és tranzitszámlán tárolja, amíg át nem megy a devizaellenőrzésen.
A szervezetnek 15 napja van arra, hogy kiderítse, hogy megérkezett a pénz, behozza a bankba a külföldi partnerrel kötött megállapodást és kitölti a dokumentumokat. Ha a cég késlelteti a dokumentumot, a bank bírságot szab ki.
Hitelezés jogi személyeknek
A jogi személyeknek nyújtott hitelezés a bank jogi személyek számára nyújtott szolgáltatása, amikor a bank meghatározott időre és kamat ellenében pénzt ad egy cégnek. A szervezetnek adott hitelösszeg után a bank kamatot kap. A kölcsönöket a kölcsön futamideje, célja és módja szerint osztályozzák.
Hitelek futamidő szerint
A lejáratú hitelek olyan kölcsönök, amelyeket a bank adott időszakra bocsát ki. Rövid távú - legfeljebb egy év, középtávú - egy-két év és hosszú távú, amelyet a cég több mint két évig vesz igénybe.
Cél szerinti kölcsönök
Vállalkozásfejlesztési hitelek. A bank megvizsgálja a cég forgalmát és meghatározza a hitel összegét. A törlesztési idő és a kamat attól függ, hogy a bank mekkora hitelt nyújt a cégnek. A bank nem kér fedezetet, amikor erre a célra hitelt ad ki.
Hitel tárgyi eszköz vásárláshoz
Ahhoz, hogy hitelt vegyen fel vásárláshoz, például autó ill különleges felszerelés, a banknak adatokat kell szolgáltatnia a cég elmúlt évi bevételéről. Ha a bank hitel kibocsátása mellett dönt, a társaság a forgalomban lévő árukat zálogba helyezi. Ezt a hiteltípust egyenlő részletekben kell visszafizetni – havonta ugyanannyit vesz le a bank a cég számlájáról.
Kereskedelmi jelzálog
Hitel iroda, raktár, bármilyen vásárlásra nem lakás céljára szolgáló helyiségek. A bank biztosítékot vesz fel formájában kereskedelmi ingatlan. BAN BEN kereskedelmi jelzáloghitel magasabbak a kamatok, mint a lakhatásban.
Beruházási hitel
A bank üzleti tervet kér a cégtől beruházási projektÉs pénzügyi kimutatások az elmúlt három évben. A kölcsönt három-tíz éven belül vissza kell fizetni. A bank a cég vagyonát veszi fedezetül.
Kölcsönnyújtás módja szerint
A kölcsön nyújtásának módja szerint lehet egyszeri, folyószámlahitel ill hitelkeret.
- Egyszeri kölcsön A bank egyszer és fix kamattal bocsátja ki a cégnek.
- Hitelkeret- ilyenkor a bank a szerződésben meghatározott időtartamon belül részletekben ad ki hitelt.
- Hitel folyószámlahitellel- ilyenkor egy cégnek sürgősen szüksége van a bankszámlán lévő pénzen felüli pénzre. A bank az összes pénzt megterheli az ügyfél számlájáról, és automatikusan hozzáadja a fizetéshez szükséges összeget. A hitel igénybevételéért a bank kamatot számít fel - legfeljebb az ügyfél számlájára az elmúlt három hónapban beérkezett bevételek átlagos összegének 50%-át. Miután egy vállalat folyószámlahitelből kölcsönt vett fel, a számlára érkező összes összeg a kölcsön visszafizetésére irányul. Egyes bankok adnak Türelmi időszak amikor egy cég kamat nélkül vehet igénybe hitelt.
A hitelfelvételhez kérelmet kell benyújtania a bankhoz. A bank vezetése átnézi a dokumentumokat, a munkatársak interjúkat készítenek a hitelt felvevő cég vezetőjével. A banknál a vezető kérdez a hitel céljáról, összegéről, beszél a kamatról és a törlesztési időről. Ha a bank jóváhagyja a kölcsönt, a felek hitelszerződést kötnek. Több részletes információk olvasd el a cikket
Modern banki szolgáltatások magánszemélyeknek és egyedi ajánlatok vállalkozóknak. Opciók a jövedelmező befektetésés a pénzeszközök biztonságos tárolása. Tudjon meg többet ezekről és más banki termékekről weboldalunkon.
Fejlesztés banki üzletág eléggé befolyik szigorú feltételek. A versenytársak legyőzése és a piacvezető pozíció megszerzése érdekében diverzifikálnia kell tevékenységét, és új banki szolgáltatásokat kell kínálnia az ügyfeleknek. Ebben a cikkben közelebbről megvizsgáljuk a jelenleg létező megoldásokat. Ugyanakkor nemcsak a jogi személyeknek nyújtott banki szolgáltatásokat ismertetjük, hanem az egyszerű polgárok számára készült termékeket is.
Kezdetben azonban szigorúan meg kell határozni magának a fogalomnak a jelentését. banki termék». Ez a meghatározás először a gazdaság jelenlegire való átállása után kezdték használni piaci rendszer. A banki termékek a végrehajtott tranzakciókat jelentik hitelintézet a működés minőségének javítása érdekében. De nem ez az egyetlen értelmezés, hiszen emellett a banki termékek, szolgáltatások a tevékenység eredményeként is felfoghatók, a piacra kerülő terméket reprezentálva.
A banki termékekhez használt alapfogalmak
Minden banki szolgáltatás több kategóriába sorolható. Ezek közül az első az egyéniségre vonatkozik, vagyis olyan termékekre, amelyek vagy egy adott fogyasztó számára (egyedülálló), vagy csak az eszköz típusában (tömegben) különböznek egymástól. A bankok a banki szolgáltatásokat is korlátaik szerint osztják fel. A korlátlan számú termék mellett léteznek korlátozott termékek is (kölcsönszerződések, kötvények stb.), amelyek – mint az első esetben – konkrét fogyasztót céloznak meg.
A banki szolgáltatások típusai tartalmilag az elsők pénzpiac vagy új termékek a hazai szegmensben, és formájuk szerint ingatlanokra oszlanak ( bankjegyek, Arany rudak, értékpapír stb.), valamint jogi (megállapodások, szerződések stb.). Ami a banki termékek és szolgáltatások kategóriáit illeti, azok a következők:
Kártyák kibocsátása;
Műveletek hitelezéssel és betétekkel;
Ügyfélfiók támogatása;
Értékpapírok kibocsátása;
Csereügyletek és lízing;
Tranzakciók devizával stb.
A készpénzes elszámolás és a betét a bankok legnépszerűbb termékei közé tartozik
Rendkívül népszerű Pénzügyi szolgáltatások a kereskedelmi bankok RKO vagy más szóval készpénzes tranzakciók. Korábban a hitelintézetek nem kértek díjat az ilyen típusú szolgáltatásokért. Ez azonban oda vezetett, hogy az intézmények hosszú sorokba kerültek az ügyfelekkel, akiknek egyszerűen nem volt elég ideje és erőforrása a kiszolgálásukra.
Aztán az ilyen banki szolgáltatások fizetőssé váltak, és ára általában magasabb, mint az önkiszolgáló terminálokban végzett hasonló műveletek költsége. Azonban még ha figyelembe vesszük is, hogy minden deviza és különféle egyéb tranzakciók csak banki pénztárakon keresztül bonyolíthatók le, a készpénzes elszámolás nem jelenti számukra a fő bevételi forrást.
Mindenekelőtt olyan típusú banki termékeket és szolgáltatásokat kell kiemelnünk, mint pl betétek. Ily módon az intézmények átmenetileg felhalmozódnak elérhető alapok tevékenységeidbe. A kapott pénzt különféle pénzügyi tranzakciókban lehet felhasználni, amelyek nyereséget biztosítanak a bank számára. Természetesen, mivel az ilyen típusú banki szolgáltatások az ügyfél pénzeszközeivel való együttműködést foglalják magukban, a bevétel egy része jutalomként szükségszerűen átkerül az utóbbihoz.
Emiatt minden ország központi bankja megköveteli a pénzintézetektől, hogy saját forrástartalékot hozzanak létre kötelezettségeik teljesítéséhez. A bankok betéti befektetési termékei egyébként a legnépszerűbb befektetési lehetőségek válság idején, mivel ezek biztosítják a legalacsonyabb kockázatot. Még ha nem is kap bevételt egy ilyen befektetésből, a betét kompenzálja az inflációt.
A hitelezés a bankszektor szerves része
A hitelezés a betétekkel és készpénzes elszámolási szolgáltatásokkal együtt a legnépszerűbb banki műveletek és szolgáltatások. A kölcsön természetes vagy jogi személy pénzeszközének biztosítása bizonyos feltételek mellett történő ideiglenes használatra. Ilyen esetekben a banki termékek és maguk a tranzakciók adósságnak vagy hitelezőnek minősülhetnek. Amikor azonban egy hitelintézet maga vonz forrásokat kívülről tevékenységéhez, akkor passzív tranzakciókról beszélünk.
Az állampolgároknak és jogi ügyfelek a bankok külön megállapodásokat kötnek, amelyek meghatározzák az egyes felek kötelezettségeit és jogait. Leggyakrabban a kereskedelmi bankok egyéb szolgáltatásai teszik lehetővé a hitelezési szektor finanszírozását. Jellemzően a hitelek szorosan kapcsolódnak betétekhez, és ha ez utóbbi kamata magas, akkor nagy valószínűséggel magasabb kamattal is kiadnak hitelt az ügyfeleknek. A banknak egyébként a szerződés kiszolgálásáért díjat kell fizetnie a hitel kibocsátásakor, nem csak a nyereség érdekében, hanem a betétek költségeinek fedezésére is.
Más típusú szolgáltatások
Mögött utóbbi évek A dobozos termékek banki értékesítése egyre népszerűbbé vált. A klasszikus biztosítás kényelmesebb típusát képviselik. A vásárlóknak többféle dobozos termék közül választhatnak, amelyek lehetővé teszik egészségük, életük, pénzügyeik és ingatlanaik védelmét. Bármelyik opció megvásárlásához, amely érdekli, lépjen kapcsolatba bankja legközelebbi fiókjával. Egy adott termék költsége a tartalmától függ, az ilyen szolgáltatásokról honlapunk külön részében olvashat bővebben.
BAN BEN külön kategória kiáll Különleges ajánlatok bankok, amelyek akár eltérőek is lehetnek az egyes intézmények között. Honlapunk megfelelő részében tájékozódhat róluk. Most nem a bankok akciós ajánlatairól fogunk beszélni, hanem olyan szűken megcélzott szolgáltatásokról, amelyekre csak kivételes vagy különösen nagy ügyfeleknek lehet szükségük. Ilyen például a széf. Az ilyen banki szolgáltatások számára magánszemélyek vannak előnyei és hátrányai is.
A főbbeket a következő táblázat tartalmazza:
| Előnyök | Hibák |
| Kifogástalan titoktartás. A tárolásra átvett tárgyakat a banki alkalmazottak nem ellenőrzik. | Költségek értékmegőrző meglehetősen drága, ezért tanácsos kinyitni, például nagy mennyiségű pénz tárolására nagy tranzakciókhoz (lakás, autó vásárlás stb.) vagy családi ékszerekhez. |
| Amikor az ügyfélszámlákon lévő pénzeszközöket befagyasztják (például döntés alapján igazságügyi hatóság) a cellában lévő készpénz továbbra is felhasználható marad. | Ha kívánja, vegye le a számláról nagy összeget szükséges be kötelező döntéséről értesítse a bankot. Ezenkívül a tárolt pénzeszközökön nem halmozódik fel nyereség, függetlenül azok mennyiségétől. |
| Megadhat megbízható személyeket, akik hozzáférést kapnak a széfhez. A kényelem kedvéért az ügyfél egyszerre két duplikált kulcsot kap. | Nem lehet csak úgy hozzáférni egy cellához. Nemcsak a kulcsot, hanem az útlevelet is, és bizonyos esetekben meg kell kötni a széf szervizelésére vonatkozó szerződést is. |
A jogi személyek számára nyújtott közvetítő banki szolgáltatások is nagyon népszerűek. A minden műveletet automatikusan végrehajtó modern bankoknak köszönhetően a különböző üzleti ügyfeleknek lehetőségük nyílik arra, hogy jelentősen leegyszerűsítsék életüket és hatékonyabbá tegyék munkájukat. Ezzel párhuzamosan folyamatosan jelennek meg a piacon új típusú banki termékek és szolgáltatások, amelyek a korábban létező megoldások feladatait látják el, de más, korszerűbb megközelítést kínálnak.
Alternatív megközelítés a kölcsönök kiadására
A modern banki szolgáltatások a korábbinál sokkal több lehetőséget nyitnak meg a hitelintézetek ügyfelei előtt. Például nagyon érdekes megoldás, amely a klasszikus hitelezés analógjaként választható, a lízing. Mik ezek a lakossági banki szolgáltatások? Ez az ügyfél tranzakciójának teljes finanszírozása, ahelyett, hogy pénzt bocsátana ki számára az érdeklődésre számot tartó tárgy megvásárlására. Ebben az esetben a bank lízingbe veszi az ingatlant és megtartja a tulajdonjogot. Ugyanakkor az ügyfelek önállóan választhatnak eladókat, termékeket és finanszírozást biztosító cégeket.
Kiemelhetjük a kereskedelmi bankok egyéb pénzügyi szolgáltatásait is, amelyek alapja a hitelezés. Ez például a faktoring szempontjából releváns. Az ilyen ügyletek lényege, hogy a faktoring szervezet a követeléseket átlagosan a valós érték 80%-áért vásárolja meg az ügyfelektől, néhány napon belül mindent kifizetve. Az egyenleg visszafizetésére azután kerül sor, hogy a szerződő felek kifizették az adósságot. Ebben az esetben az ügyfél önállóan döntheti el, hogy szükséges-e értesíteni ügyfeleit a faktoring intézmény felé történő adósságértékesítésről.
Kétségtelenül, modern bankok banki szolgáltatásokat sokkal több helyen kínálnak széles választék. A jobb megértés érdekében azonban ezeket részletesen és részletesen meg kell vitatni. Honlapunkon olvashat arról is, hogy mit jelent a dobozos termékek banki értékesítése, illetve egyéb közvetítői szolgáltatásokról, köztük a bizalomról. Ez utóbbi azt jelenti, hogy az ügyfél pénzeszközöket utal át a banknak, hogy az ügyfél érdekében a későbbiekben különböző piacokon fektessen be. Az ilyen szolgáltatások bizonyos értelemben hasonlóak a klasszikus betétekhez, de szélesebb képességekkel, például értékpapírokkal végzett műveletek végrehajtása, előkészítés. adóvisszatérítésés adófizetés, vagyonbiztosítás, pénzbeszedés, valamint vagyonkezelési és egyéb feladatok ellátása. Megtudhatod legjobb ajánlatokat a jelenleg hitelintézetekben működő bankokat az alábbi linkre kattintva.
Bankkártyák
Ha egy személynek egyetlen tranzakciót kell végrehajtania egy bankban, akkor ehhez nem szükséges saját számla nyitása. A pénzintézet szolgáltatásainak rendszeres igénybevétele azonban bankkártya kibocsátása nélkül lehetetlen. Ez utóbbiak a számlákhoz csatolt műanyag fizetési eszközök. Ez lehetővé teszi, hogy gyorsan hozzáférjen megtakarításaihoz, ha az ügyfélnek fel kell töltenie a telefon vagy a szolgáltató egyenlegét, fizetnie kell a szupermarketekben és más kiskereskedelmi üzletekben történő vásárlásokért, deviza- és egyéb tranzakciókat kell végrehajtania.
A kártyák típusuk szerint normál és takarékkártyákra, személyi és vállalati, valamint hitel- és betéti kártyákra oszthatók. Van egy fizetési rendszerek szerinti felosztás, amelyek között a legnépszerűbbek a világon a MasterCard, a VISA és American Express. Ráadásul mindegyikhez fizetési rendszer Fontos, hogy saját besorolást használjunk térképek alapján. Például a Maestro kártyák ill VISA Electron csak abban az országban használhatók, ahol azokat kiadták. A Standard és a Classic opciók minden országban használatosak, az Arany és Platinum esetén bónuszokat is kaphat és részt vehet speciális programok az ügyfelek iránti hűség és így tovább.
internetes bankolás
A fent említett műveletek többsége anélkül is elvégezhető, hogy el kellene hagynia otthonát vagy irodáját. Ehhez elegendő, ha rendelkezik internet-hozzáféréssel a számítógépén vagy okostelefonján. Minden mást maga a bank biztosít home banking formájában. Ma már szinte minden pénzintézetben elérhető ez a lehetőség. Természetesen előfordulhat, hogy a kis bankok nem biztosítanak hozzáférést minden funkcióhoz, mert egy teljes értékű és biztonságos rendszer kialakítása jelentős beruházást igényel. A nagy intézmények azonban lehetővé teszik a pénzeszközök kártyák közötti átutalását, számlák fizetését, vásárlásait és közművek, valamint kölcsönt is kaphat, sőt devizát válthat is, ha ezt az ügyfél által megnyitott kártyatermékek biztosítják.
A szolgáltatás hatékonysága
Minden banki művelet és szolgáltatás értékelhető bizonyos jellemzők alapján. Azt jelzik, hogy egy termék mennyire felel meg a vásárlói igényeknek. Figyelembe veszik a szolgáltatásnyújtás gyorsaságát, minőségét, a fiókok működési idejét, a tanácsadók képzettségét, a hibák hiányát vagy meglétét. A szükséges szint eléréséhez a bank olyan kritériumokat vesz figyelembe, mint a hibák kijavításának költségei, a munkafolyamatok automatizálásának mértéke, a munka termelékenysége, a szakemberek motiváltsága stb.
Amint azt amerikai kutatók megjegyzik, ezek közül a legfontosabb paraméter a munkavállalók képzettsége. A személyzetnek nemcsak a tevékenységi körükhöz szükséges ismeretekkel kell rendelkeznie, hanem az üzleti etika, az alapvető pszichológia és a tárgyalástechnika terén is jártasnak kell lennie.
Ami a termékek minőségének javítását illeti, ez a választék növelésével tehető meg. Például a lízingszolgáltatás, a faktoring, az értékpapír-kibocsátás és a magas színvonalú távoli szolgáltatások olyan termékek, amelyek sajnos ma már nem találhatók meg minden bankban. Ez magyarázza a vezetők alacsony aktivitását hitelstruktúrák ha új termékeket vezet be a tevékenységébe, akkor megnövekszik a kockázat. Hozzáértő tőkekezelés, pénzmosás elleni küzdelem, a jövedelmezőség rendszeres ellenőrzése és egyéb árnyalatok nélkül egy bank egyszerűen összeomolhat.
A termékek hatékonysága pedig egyenesen arányos a minőségi szinttel. Például a hitelezési szemlélet javítása vonzóbbá és jövedelmezőbbé teheti a banki szolgáltatásokat az ügyfelek számára. Az a lehetőség, hogy szükség esetén unalmas papírmunka nélkül kaphat kölcsönt, több ügyfelet vonz, és növeli a rendszerrel való általános elégedettség mértékét. Ez magában foglalja a megvalósítást is távkarbantartásügyfelei bankja, kis fiókokat nyit lakott területek stb.
A banki szolgáltatás az ügyfél megbízásából és érdekében végzett banki tevékenység, amelynek célja a banki szolgáltatási igények kielégítése. A szolgáltatás általában a végeredményhez kapcsolódik.
Ez a gazdálkodó szervezetek és a lakosság bizonyos igényeinek kielégítését célzó hasznos tevékenységek eredménye. A szolgáltatás a fogyasztót célzó cselekvés, azaz. tovább banki ügyfél. A banki szolgáltatások sajátossága a vállalkozások áruival és szolgáltatásaival szemben, hogy az ügyfél nemcsak elfogadja a bank szolgáltatását, hanem részt vesz annak nyújtásában. Az ügyfél banki szolgáltatások iránti igényeit egyedi tranzakciók sorozatával elégítik ki, amelyekben az ügyfél és a bank is részt vesz.
A banki ügyfelek nemcsak a hagyományos (alap)banki szolgáltatásokat szeretnének kapni, hanem átfogó segítséget is szeretnének kapni vállalkozásukhoz. A banki szolgáltatásokat egy adott ügyfélhez kell kötni. A cél az, hogy az ügyfelek versenyelőnyhöz jussanak a többi ilyen szolgáltatóhoz képest. Átfogó banki szolgáltatás – egy bizonyos szolgáltatáscsomag nyújtása az ügyfeleknek több mint kedvező feltételek mintha ezeket a szolgáltatásokat külön kínálnák. Az ügyfélszolgálat során a következő szempontokat veszik figyelembe:
· a szolgáltatásokat minden ügyfélnek (jogi és magánszemélyeknek) nyújtjuk;
· a nyújtott szolgáltatások egyszerű és gyors átirányítása és bővítése;
· a banki szolgáltatások biztonsága, hozzáférhetősége, titkossága;
· az ügyfél nem hagyományos szolgáltatási módszerekre való átültetésének képessége.
A banki szolgáltatás az ügyfél hitellel való lehetséges elégedettségének egyik formája, elszámolási és készpénzes szolgáltatások, értékpapír vásárlás és tárolás, valuta vásárlás (eladás), technikai, technológiai segítségnyújtás stb. A banki szolgáltatások tehát a banki erőforrások piacán alakulnak ki (erőforrás vásárlás az ügyfelektől); A piacon banki eszközök(erőforrás elhelyezési szolgáltatások); meghatározott szolgáltatások piacán (tröszt, tanácsadás, letétkezelés, segítségnyújtás fizetési tranzakciókban, értékpapír-tranzakciók stb.).
Egy olyan környezetben, ahol a bankok lényegében ugyanazokat a hagyományos szolgáltatásokat nyújtják, ezeknek a szolgáltatásoknak a minősége fontos eszközzé válik a bankok ügyfelekért folytatott versenyében, valamint az új technológiai alapon történő szolgáltatásnyújtásban. A banki szolgáltatás minősége a már kialakult (kialakult) és várható (potenciális) ügyféligények kielégítését biztosító tulajdonságainak összessége. Ezen túlmenően a banki szolgáltatások minőségével szemben támasztott követelmények a szolgáltatást igénybe vevő megállapított vagy elvárt igényei formájában, mennyiségi és minőségi jellemzők formájában fejeződnek ki.
A szolgáltatástól eltérően a banki terméknek anyagi megtestesüléssel kell rendelkeznie. A bankok vonatkozásában a következő termékek feltételesen sorolhatók be: bankrészvények, kötvények, igazolások, váltók, csekkek, kártyák stb.
A banki műveletek a bankok és az ügyfelek egymással összefüggő műveleteinek (tranzakcióinak) összessége, amelyeket a bank nevében hajtanak végre, figyelembe véve a bankok kizárólagos jogát ezekre a műveletekre. Ez a banki szolgáltatások sajátos megvalósítása, amely általában pénzmozgással jár.
A banki műveletek olyan tranzakciók, amelyek szabályozzák a dokumentumok eljárását, listáját és formáit, mozgásuk sorrendjét, a műveletek technológiáját, a pénzeszközök, értékpapírok mozgatásának eljárását, valamint a banki alkalmazottak - végrehajtók és az ügyfél - tevékenységét.
A bankok saját költségükön hajthatnak végre műveleteket, de azokat elsősorban a vonzott erőforrások terhére hajtják végre, és a bank nevében hajtják végre. Ezek lehetnek a bank saját műveletei, például ingatlanszerzés, banki alapok képzése, bérek, osztalékfizetés, más jogi személyek alapítói részvétele stb. A fő műveleteket azonban a bankok végzik az ügyfelek (jogi személyek) számára. és egyének).
A Fehérorosz Köztársaság banki kódexe (2000, kiegészítésekkel és 2006-os módosításokkal) szerint a banki műveletek a következőket foglalják magukban:
· magánszemélyek és (vagy) jogi személyek pénzeszközeinek betétbe vonzása;
· felvett pénzeszközök elhelyezése saját nevében és saját költségén a visszafizetési, fizetési és sürgősségi feltételek szerint;
· bankszámla nyitása és vezetése magánszemélyek és jogi személyek számára; nemesfém számlák nyitása és vezetése;
· elszámolás és (vagy) készpénzes szolgáltatás magánszemélyek és jogi személyek, beleértve a levelező bankokat is;
· devizaügyletek;
· műveletek nemesfémekkel és drágakövekkel (tárolás, vétel-eladás, vonzás és lerakódások (betétek) stb.);
· kibocsátás bankgaranciák;
· bizalomkezelés a megállapodás szerinti pénzeszközök;
· készpénz, valuta és egyéb értéktárgyak (nemesfémek és kövek), valamint fizetési utasítások átvétele (szállítása), bankok, bankok és ügyfelek közötti szállítása, stb.
· banki plasztikkártyák kibocsátása és az azokkal történő tranzakciók;
· értékpapírok kibocsátása, amelyek megerősítik a pénzeszközök betétekbe (betétekbe) történő bevonását és számlákon történő elhelyezését;
· faktoring (pénzügyi követelések engedményezése elleni finanszírozás);
· készpénz, értékpapír, nemesfém, kövek stb. tárolására szolgáló szolgáltatások.
Ezen kívül a bankok és a nem banki pénzintézetek kívül banki műveletek a fent meghatározott, a Fehérorosz Köztársaság jogszabályaival összhangban jogosult végrehajtani:
· garanciát harmadik fél számára, amely biztosítja a kötelezettségek teljesítését készpénzben;
· nemesfémek és kövek bizalmi kezelése;
· lízing tevékenység;
· műveletek értékpapírokkal (kibocsátás, eladás, vétel, könyvelés, tárolás stb.);
· tanácsadói és információs szolgáltatások stb.
A banki műveletek végzésének szabályait és eljárási rendjét törvény és szabályzat állapítja meg központi Bank. A banki műveletek elvégzéséhez külön engedély (engedély) szükséges. A banki műveleteket ben végzik Nemzeti valuta (fehérorosz rubel), és be külföldi valuta.
A bankok és nem banki pénzügyi intézmények nem jogosultak termelési és (vagy) kereskedelmi tevékenységet folytatni, kivéve azokat az eseteket, amikor ezeket a tevékenységeket saját szükségleteikre végzik. Nincs joguk végrehajtani biztosítási tevékenység mint biztosítók.
Az Orosz Föderáció szövetségi törvényének 2. cikke szerint „On állami szabályozás külkereskedelmi tevékenység", a szolgáltatások a " vállalkozói tevékenység más személyek szükségleteinek kielégítésére irányul, kivéve a munkaviszony alapján végzett tevékenységeket."
Ami a „banki szolgáltatások” fogalmát illeti, annak ellenére, hogy különféle szabályozó dokumentumokban többször is használják, nem kapott semmilyen meghatározást sem a banki, sem a monopóliumellenes jogszabályokban. A hazai tudósok munkáiban a banki szolgáltatások különféle meghatározásai vannak. Tehát O.I. Lavrushin definíciója szerint „a banki szolgáltatás egy vagy több olyan banki művelet, amely az ügyfél bizonyos igényeit elégíti ki, és banki műveletek végzése az ügyfél javára, bizonyos díj ellenében”.
Yu.V. Golovin szerint „a banki szolgáltatás olyan műveletek összessége, amelyek a szolgáltatások teljes készletét képviselik, amelyek minden ügyfél igényét kielégítik.”
A banki szolgáltatásokról szólva figyelembe kell venni a banki szolgáltatások körét befolyásoló tényezőket, amelyek a következőkre oszthatók: belső és külső (1. táblázat).
M.F Bokova szerint a banki szolgáltatások fejlesztése Orosz Föderáció a következő tényezők befolyásolják:
Jogi keretrendszer;
A lakosság szociális helyzete;
a hitelintézet helye;
A bank szervezeti és gazdasági jellemzői,
A bank által nyújtott szolgáltatások széles köre;
Az ügyfélszolgálat etikája és kultúrája;
Szakmai - a személyzet képzettségi szintje.
1. táblázat - A banki szolgáltatások szektorát befolyásoló tényezők
|
Belső tényezők |
Külső tényezők |
|
A bank szervezeti és gazdasági helyzete (a bank mérete, eszközeinek és forrásainak nagysága, tőkeszerkezete, a bank technológiai felszereltsége) |
Gazdasági: Állami monetáris politika; Verseny; A bank specializációja és ügyfélköre |
|
A bank marketingpolitikája |
közösségi ( társadalmi státuszállampolgárok) |
|
A banki szolgáltatások köre és a bank tarifapolitikája |
Technológiai (információs technológia) |
|
Banki menedzsment (banki alkalmazottak és képzettségük) |
Politikai tényezők a bankokkal kapcsolatos állami politika; Jogi terület. |
|
A bank stratégiai és taktikai előrejelzései |
Földrajzi - (regionális) határai annak a piacnak, ahol működik ezt a bankot, terjeszkedési kilátások |
A lakosságnak nyújtott banki szolgáltatások típusai
Által Orosz törvényhozás A lakossági szolgáltatásokkal kapcsolatos főbb banki műveletek a következők:
Pénzeszközök bevonása magánszemélyektől látra szóló betétekbe és meghatározott időtartamra;
Kölcsönnyújtás saját nevében saját és kölcsönzött pénzeszközök felhasználásával;
Számlák nyitása és karbantartása magánszemélyek számára;
Elszámolások lebonyolítása az ügyfelek nevében, beleértve a levelező bankokat is;
Pénzeszközök, számlák, fizetési és elszámolási dokumentumok beszedése;
Alapkezelés az alapok tulajdonosával vagy kezelőjével kötött megállapodás alapján;
Deviza vásárlás magánszemélyektől és eladás számukra készpénzben és nem készpénzes formában;
Nemesfémekkel történő tranzakciók lebonyolítása a hatályos jogszabályoknak megfelelően;
Bankgaranciák kiadása.
Ezenkívül az orosz banki jogszabályoknak megfelelően a kereskedelmi bankok a fent felsorolt banki műveleteken kívül a következő tranzakciókat is végrehajthatják:
Pénzbeli kötelezettségek teljesítését biztosító garanciák kiadása harmadik felek számára;
Harmadik féltől a kötelezettségek teljesítésének készpénzben történő követelésének jogának megszerzése;
Tanácsadási és információs szolgáltatások nyújtása;
Különleges helyiségek vagy az azokban elhelyezett széfek bérbeadása magánszemélyek számára iratok és értékek tárolására;
Lízingműveletek.
A hitelintézetnek az Orosz Föderáció jogszabályaival összhangban joga van egyéb, jogi személyként benne rejlő tranzakciók végrehajtására is. Minden banki műveletet és tranzakciót rubelben hajtanak végre, és ha az Oroszországi Bank megfelelő engedélye van, akkor devizában.
Nézzük meg közelebbről az alapvető banki szolgáltatásokat.
a) Betéti műveletek.
A lakosságnak nyújtott banki szolgáltatások közül elsőként a betéti műveleteket kell kiemelni. A betéti műveletek a bankok olyan műveletei, amelyek célja, hogy magánszemélyektől pénzeszközöket vonzzanak betétekbe, akár bizonyos időszakokra, akár lehívásra. A betéti műveletek általában a kereskedelmi bankok kötelezettségeinek 95%-át teszik ki.
A betéti műveletek tárgyai a betétek - olyan pénzösszegek, amelyeket a betéti műveletek alanyai helyeznek el a bankban, és amelyek a banki műveletek végrehajtására vonatkozó jelenlegi eljárás miatt egy bizonyos ideig bankszámlákon koncentrálódnak.
Gazdasági tartalmuk szerint a betéteket általában három csoportra osztják:
Lekötött betétek;
Látra szóló betétek;
A lakosság takarékbetétei.
E csoportok mindegyike más-más kritériumok szerint van besorolva. A lekötött betéteket lejáratuk függvényében szokás megkülönböztetni:
Legfeljebb 3 hónapos lejáratú betétek;
3-6 hónapos lejáratú betétek;
6-9 hónapos lejáratú betétek;
9-12 hónapos lejáratú betétek;
12 hónapnál hosszabb lejáratú betétek.
A megtakarítási alapokat például tárolásuk jellemzőitől függően sürgősre, sürgősre és további hozzájárulások, nyeremény, készpénz és ruha nyeremény, ifjúsági bónusz, feltételes, bemutatóra szóló, folyószámlák, kereslet, takaréklevelek, plasztikkártyák. Minden betéttípusnak megvannak a maga előnyei és hátrányai.
A látra szóló betétek a leglikvidebbek. Tulajdonosaik bármikor használhatják a kereslet szerinti számlákat. A látra szóló betétszámla jellemzői a következők:
Ezen a számlán a pénzt részben és egészben korlátozás nélkül helyezik el vagy veszik fel;
Erről a számláról készpénzfelvétel engedélyezett az Orosz Föderáció Központi Bankja által megállapított eljárásnak megfelelően;
A látra szóló betétek esetében a banknak nagyobb arányban kötelező tartalékot kell tartania az Orosz Föderáció Központi Bankjánál, mint a lekötött betétek esetében.
A látra szóló betétek fő hátrányai:
Tulajdonosaik számára - gyakorlatilag nincs kamatfizetés a számlán;
Egy banknak magasabb működési tartalékkal kell rendelkeznie a likviditás fenntartásához.
A lekötött betétszámlák határozott futamidejűek, tulajdonosaik fix kamatozást kapnak, és általában korlátozások vonatkoznak a betét korai visszavonására. A lekötött betétszámlákon vezetett pénzeszközökre alacsonyabb kötelező tartalékráta vonatkozik, mint a látra szóló betétekre.
A lekötött betétszámlák előnye az ügyfél számára a magas kamatozás, a bank számára pedig a likviditás fenntartásának képessége kisebb működési tartalékkal.
A lekötött betétszámlák hátránya az ügyfelek számára az alacsony likviditás, valamint az, hogy a lekötött betétszámlákon nem lehet pénzt felhasználni elszámolásokra és folyó fizetésekre, valamint készpénz fogadására. A bank számára a hátrány az, hogy megemelt betéti kamatot kell fizetni, és így csökkenteni kell a banki árrést.
A takarékbetétek előnyösek a bankok számára, mivel hosszú lejáratúak, ezért forrásként szolgálhatnak hosszú távú befektetések. Hátrányuk, hogy ezeket a betéteket különféle (politikai, gazdasági, pszichológiai) tényezőknek vannak kitéve, ami növeli a pénzeszközök e betétekből történő gyors kiáramlásának és a banki likviditás elvesztésének veszélyét.
Mára a betéti jegyek széles körben elterjedtek a banki gyakorlatban. cikk szerinti letéti igazolás. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 142., 143. §-a alapján biztosíték, amely azt jelzi időletét fix futamidővel és kamattal. Kétféle letéti igazolás létezik: leírhatatlan, melyeket a betétes őrzik és lejáratkor bemutatnak a banknak, ill továbbított, amelyekkel szabadon kereskednek a másodlagos pénzügyi piacon.
Magánszemélyek számára takarékleveleket használnak, amelyeket egy bizonyos időszakra és igény szerint állítanak ki.
A hitelforrások versenypiacán a kereskedelmi bankoknak folyamatosan gondoskodniuk kell betéteik mennyiségi és minőségi javításáról. A kereskedelmi bank tevékenységei a következők:
A betéti műveleteknek hozzá kell járulniuk a profit termeléséhez, vagy meg kell teremteni a feltételeket a jövőbeni profitszerzéshez;
A betéti műveleteknek változatosnak kell lenniük, és azokat különböző entitásokkal kell végrehajtani;
A betéti műveletek szervezése során kiemelt figyelmet kell fordítani a lekötött betétekre;
Biztosítani kell a betéti és hitelműveletek közötti kapcsolatot és összhangot a betétek és hitelbefektetések ütemezése és összege tekintetében;
A betét megszervezésével és hitelműveletek, a banknak törekednie kell a rendelkezésre álló források minimalizálására;
A banknak intézkedéseket kell tennie a betétek vonzását segítő banki szolgáltatások fejlesztésére.
Beszélni valamiről bankbetétek Fel kell vetni a bankbetétek biztosításának kérdését. Oroszországban van egy rendszer állami biztosítás betétek. A Betétbiztosítási Ügynökséget 2004 januárjában hozták létre a 2003. december 23-i 177-FZ szövetségi törvény „Az Orosz Föderáció bankjaiban lévő magánszemélyek betéteinek biztosításáról” alapján. A betétbiztosítási rendszer működésének biztosítása érdekében az Ügynökség betéti kártérítést fizet a betéteseknek a betétbiztosítási rendszer működése esetén. biztosítási esemény; nyilvántartást vezet a betétbiztosítási rendszerben részt vevő bankokról; ellenőrzi a betétbiztosítási alap létrehozását, ideértve a banki hozzájárulásokat is; kezeli a betétbiztosítási alap pénzeszközeit.
A 2004. augusztus 20-i 121-FZ szövetségi törvény elfogadásával „A a szövetségi törvény"A hitelintézetek fizetésképtelenségéről (csődjéről)" és az Orosz Föderáció egyes jogalkotási aktusainak (jogalkotási aktusok rendelkezéseinek) érvénytelenítéséről" Oroszországban bevezették a fizetésképtelen bankok vállalati csődgondnok intézményét, amelynek feladatait kijelölik. Az Ügynökségnek a bankok listája jelenleg 892 bank (2012. december 5-i adatok).
2008. október 27-én elfogadták a 175-F 3. sz. szövetségi törvényt „A stabilitás erősítését célzó további intézkedésekről”. bankrendszer 2014. december 31-ig tartó időszakban", amely szerint az Ügynökség a bankok pénzügyi rehabilitációjával is ellátta.
b) Banki plasztikkártya, mint a lakossági szolgáltatások egyik fajtája
BAN BEN fejlett országok A gyakorlatban mára egyértelműen kirajzolódott az az általános tendencia, hogy a készpénzes fizetéseket nem készpénzes fizetési rendszerre helyezik át. Például az USA-ban a tranzakciók összértékének és az áru-pénzforgalomnak mintegy 90%-a készpénzhasználat nélküli elszámolásokat fedez.
A készpénz nélküli fizetés legelterjedtebb módjai a készpénzes csekkeket, és a közelmúltban - az elektronikus pénz és fajtája - a plasztikkártyák.
A csekk az monetáris dokumentum kialakult formában, amely a hitelintézetnél lévő számlatulajdonos megbízását tartalmazza a csekken feltüntetett összeg kifizetésére. A csekkforgalom alapja a betétek (innen a név - letéti pénz). Így a folyó bankszámlákon lévő készpénz nélküli pénz csekk segítségével könnyen fizetőeszközzé váltható.
A plasztikkártya személyre szabott fizetési eszköz, amely lehetőséget biztosít a kártyát használó személy számára áruk és/vagy szolgáltatások készpénz nélküli fizetésére, valamint készpénz átvételére a bankfiókokban (fiókokban) és bankautomatákban (ATM).
Amellett, hogy a banki műanyag kártya 24 órás hozzáférést biztosít bankszámla, tartója számos előnnyel rendelkezik a készpénzzel szemben. Ezek tartalmazzák:
1) Megbízhatóság.
Veszteség Bank kártya nem jelenti azt, hogy hiányoznak az alapok. A kártyát el lehet lopni, elveszítheti, megégetheti tűzben, de az ügyfél pénze továbbra is biztonságosan bankszámlán tárolódik. Még ha valaki birtokba is veszi a kártyát, a megbízható védelem miatt nem tudja felhasználni az ügyfél pénzét.
2) Kényelem.
A kártyabirtokosnak nem lesz gondja az aprópénzzel sem, ha árut, szolgáltatást vagy munkát fizet, nem adhat át neki hamis bankjegyet, nem cserélheti ki, és a pénztárcája sem duzzad fel a nem mindig kis címletű bankjegyektől; steril.
3) Egyszerűség.
Külföldi utazáskor a bankkártya tulajdonosa sokkal kevesebb problémával szembesül, mint készpénzfelvételkor. A kártya a kulcs a bankszámlán lévő pénzeszközök eléréséhez, ami azt jelenti, hogy nem kell bevallani. Nem kell valutát helyi pénzre váltani, mivel az áruk és szolgáltatások fizetésekor az átváltás automatikusan megtörténik.
4) Megtakarítás.
Oroszországon kívüli devizaügyletek végrehajtásakor a kapcsolódó költségek csökkennek, mivel az átváltás több áron történik kedvező árfolyam mint a pénzváltókban.
A készpénzzel ellentétben, amely holtteher, a bankszámlán elhelyezett pénzeszközök, amelyeket a birtokos a kártyával végzett tranzakciókhoz használ fel, további bevételt generálnak kamat formájában az egyenleg után.
6) Irányítás.
A kártya birtokában nagyon kényelmes a vezérlés családi költségvetésés ólom otthoni könyvelés. A kártyabirtokosnak nem kell azon törnie a fejét, hogy mennyit és mire költött, hiszen számlakivonatot mindig kaphat.
c) Hitelezés magánszemélyeknek
A kölcsön- (hitel)műveletek olyan műveletek, amelyek célja a hitelfelvevőnek pénzeszközök biztosítása (kibocsátás) sürgősségi, visszafizetési és fizetési alapon. A váltóvásárláshoz (leszámítoláshoz), illetve a váltó fedezetként történő elfogadásához kapcsolódó kölcsönügyletek számviteli (számviteli és hitelezési) műveletek.
A bankokról szóló törvényben és banki tevékenység" előírja, hogy a hitelintézet kölcsönt nyújthat ingó és ingatlan, állami és egyéb értékpapírok, garanciák és egyéb kötelezettségek a szövetségi törvényekkel összhangban.
A hitel- (hitel) műveletek általában a bankok bevételének nagy részét hozzák. Makrogazdasági léptékben ezeknek a műveleteknek az a jelentősége, hogy rajtuk keresztül a bankok átmenetileg inaktívvá válnak. készpénzes alapok meglévőkbe, serkentve a termelési, forgalmi és fogyasztási folyamatokat. A fogyasztási hitelek célja a hitelfelvevők egyéni igényeinek kielégítése.
A lakosságnak nyújtott banki hiteleket ún fogyasztói hitelezés. A fogyasztási hitel a lakosságnak fogyasztói igényeik kielégítésére nyújtott kölcsön.
Nyilvánvaló, hogy ez az értelmezés magában foglalja mind a folyó fogyasztásra szánt áruk és szolgáltatások, mind a tartós fogyasztási cikkek vásárlását és az ingatlanvásárlást. Utolsó nézet fogyasztási hitel be szokás kiemelni külön iparág sajátossága miatt. Ezt az ágazatot jelzáloghitelezésnek nevezik.
A fogyasztási kölcsönnek vannak bizonyos jellemzői, amelyek különböznek a többi hiteltípustól:
Egyrészt ezeket a jogviszonyokat sajátos alanyi összetétel jellemzi: a hitelező ebben az esetben az a bank vagy más hitelintézet, amely rendszeresen, szakszerűen, speciálisan kibocsátott hitelintézet Központi Bank Az Orosz Föderáció engedélye (engedélye) tevékenységének fő céljaként nyereségszerzés céljából végez ilyen műveleteket, és az adós magánszemély.
Másodszor, ha kölcsönszerződés alapján vagy áruszolgáltatás eredményeként ill kereskedelmi hitel A szerződés tárgya nem csak pénz lehet, hanem egyéb általános jellemzők által meghatározott dolgok is, ekkor a banki kölcsönszerződés tárgya csak pénz lehet.
Harmadszor, a banki kölcsönszerződés sajátossága a kompenzációs jellege, pl. az ügyfél kamatfizetése egy hitelintézet pénzeszközeinek egy bizonyos időtartamra történő felhasználásáért - ellentétben a hagyományos kölcsönszerződéssel, amely a felek jogviszonyainak fizetett és ingyenes jellegét is jelenti.
Negyedszer a hitel biztosítéka. A bankok a hitel időben történő visszafizetése érdekében más banktól biztosítékot, kezességet, kezességvállalást, valamint a banki gyakorlat által megengedett egyéb formájú kötelezettségeket elfogadnak.
Ötödször, a kölcsönszerződést írásban kell megkötni. Az ilyen regisztráció kötelező jellegét a hatályos jogszabályok (az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 820. cikke) határozzák meg, míg az előírások be nem tartása írott formábanérvénytelenséget von maga után kölcsönszerződés, amelyet egyébként banki hitelszerződésnek neveznek. A kölcsönnyújtás szabályait, az eljárást, a hitelszerződések megkötésének feltételeit és feltételeit a kereskedelmi bankok önállóan dolgozzák ki, figyelembe véve az Orosz Föderáció Központi Bankjának ajánlásait és utasításait.
A fogyasztási hitelek gazdasági és társadalmi szerepe a következő:
A fogyasztási hitel kibocsátása egyrészt növeli a lakosság aktuális tényleges keresletét, másrészt felgyorsítja a megvalósítást leltárés szolgáltatások;
A fogyasztási hitel hozzájárul az egyéni lakásépítés fejlesztéséhez;
A fogyasztási hitel segíti a lakosságot tartós fogyasztási cikkekhez juttatni;
A fogyasztási hitelt különféle társadalmi problémák megoldására használják fel (fiatal családok hitelei, nyugdíjhitelek stb.).
A fogyasztói hitelezés az alábbi séma szerint történik. Az áru eladója haladéktalanul bemutatja a vevő (fogyasztó) számláját fizetés céljából egy pénzintézetnek (bank, pénzügyi társaság), kiszolgálja a vevőt; ezt a konstrukciót általában három független megállapodás szolgálja ki: a fogyasztó és az eladó közötti adásvételi szerződés, a fogyasztó és a pénzintézet közötti hitelszerződés, valamint a bank és az eladó között létrejött, a banknak kiállított számlák átutalására vonatkozó tagi szerződés. a fogyasztót a banknak egy megállapodás szerinti engedményért.
Érdemes kiemelni a vállalkozás által fizetett kedvezmény jellegét kiskereskedelem a banknak a vevő számlájának rögzítéséért, ami lényegében készpénzfizetési engedmény. Az a tény, hogy a kereskedelmi vállalkozások gyakorlatában a vásárlást készpénzben fizető ügyfeleknek szokás (általában 3-5%) kedvezményt biztosítani a normál árból. Fizetéskor hitelkártya a fogyasztó nem kap ilyen kedvezményt. Ezzel szemben az eladó a számla banki bemutatásával valójában ugyanazt a hatást éri el, mint a készpénz átvétele esetén. Így a vevő hitelkártya használatával megspórolja a banki készpénz beszerzésének szükségességét (készpénzfelvételi banki jutalék), de elveszíti a kedvezményre való jogát, amely a bankot illeti meg.
A diszkontráta elsősorban a részvételi szerződés feltételeitől függ, de főszabály szerint 5%, azaz megegyezik a készpénzes fizetés diszkontrátával.
A fogyasztási hitelek célja a hitelfelvevők egyéni igényeinek kielégítése, míg a hitelfelvevők különböző hitelképességű magánszemélyek lehetnek. A kölcsön futamideje is változhat. De ezek a hiteligény gazdasági tartalmának különbségei nem befolyásolhatják a bank likviditását, pl. nem vezethet a kiadott hitelek idő előtti visszafizetéséhez. Ezért a bankok megszervezik az ügyfelek hitelezési folyamatát, kiemelve azokat a hiteltípusokat, amelyek lehetővé teszik számukra, hogy megkülönböztessék a hitelezés tárgyát, a hitelek kibocsátásának és visszafizetésének mechanizmusát, valamint a visszafizetés nyomon követésének formáit.
A fogyasztási kölcsön nyújtásának alábbi feltételei különböztethetők meg:
Törlesztési feltételek.
A fogyasztási hitelezési piacon vannak rövid és középlejáratú hitelek. A rövid lejáratú hitel átlagos törlesztési ideje általában hat hónaptól egy évig terjed. A középlejáratú kölcsönöket egytől három évig terjedő futamidőre nyújtják. Leginkább középlejáratú hiteleket adnak autóvásárlásra.
Összeg előleg, kölcsönök kamata.
Az előleg mértéke változó, általában a végösszeg 5-10%-a között mozog.
Visszafizetés módja.
Itt két módszer létezik. Mindenekelőtt a hitelfelvevő egyszeri hozzájárulásával (törlesztésével) visszafizetett kölcsönökről van szó. A fogyasztási hitelezésben jelenleg ritkán alkalmazzák ezt a hiteltípust. Vannak olyan kölcsönök is, amelyek a kölcsönszerződés teljes futamideje alatt részletben visszafizetendők. A visszaküldés konkrét feltételeit (eljárását) a szerződés határozza meg.
A biztosítékok rendelkezésre állása.
A fedezett hitelek a modern banki fogyasztási hitelek fő típusai, amelyek egyikét fejezik ki alapelvek. A biztosíték szerepe lehet bármely, a hitelfelvevő tulajdonában lévő ingatlan: ingatlan; értékpapír; Termékek; a hitelt kibocsátó banknál elhelyezett betétek.
Az utóbbi időben a fogyasztási hitelezésben elterjedt a bizalmi (blank) hitel, melynek visszafizetésének egyetlen biztosítéka maga a hitelszerződés.
Különleges cél.
A háromoldalú hitelszerződésnél léteznek célzott hitelek, amelyeknél a hitelfelvevő a bank által elkülönített forrásokat kizárólag a hitelszerződés feltételeiben meghatározott problémák megoldására használja fel. Vannak általános fogyasztási hitelek is, amelyeket a hitelfelvevő saját belátása szerint vesz igénybe.
Hitelek száma.
Lehetőség van a felvett pénzeszközök egyszeri átutalására a hitelfelvevő folyószámlájára vagy hitelkeretre - a felvett pénzeszközök átutalása a hitelfelvevő folyószámlájára, igény szerint részenként (részletekben).
A kölcsönvevő által biztosított dokumentumok.
Itt kiemelik standard kölcsönök, amelyben a hitelfelvevő meglehetősen terjedelmes dokumentumcsomagot (garancia, jövedelemigazolás stb.) és expressz kölcsönzést mutat be, amelyben a kölcsönvevő útlevelet és más dokumentumot, például vezetői engedélyt ad. Az expressz hitelezést elsősorban háromoldalú hitelezési rendszerben alkalmazzák.
Emellett a hitelnyújtásnál szerepet játszik a hitelfelvevő életkora, bejegyzési helye stb.
Szemléltessük a fogyasztási kölcsönügylet paramétereinek kiszámításának módszertanát a fokozatosan visszafizetendő hitelek példáján!
A hitelnyújtás során végzett pénzügyi tevékenység magában foglalja az adósságtörlesztés különféle módszereinek alkalmazását, valamint a hiteltranzakció paramétereinek meghatározására szolgáló szekvenciákat, amelyek kiválasztása leggyakrabban a hitelező státuszától függ (ha egy bank vagy hitelintézet vesz igénybe alapparaméterként egy kamatlábat, akkor a kereskedő az általa kialakított adósságtörlesztési ütemezésre építhet).
Ugyanakkor a kereskedőnek a hiteltörlesztési ütemterv vevő felé történő bejelentésekor világosan meg kell értenie, hogy milyen kamatlábat alkalmaz, és végül milyen pénzügyi teher hárul a hitelfelvevőre. Például az Egyesült Államok fogyasztói hitelezési gyakorlatában ezek a paraméterek többek között olyanok, amelyeket a hitelezőnek „közzé kell tennie” a tranzakció megkötésekor.
Meghatározására éves mértéke A fogyasztási hitelezők általában speciális éves kamattáblázatokat használnak, amelyek lehetővé teszik, hogy az adósságtörlesztési ütemterv alapján megkapja a kamatlábat.
Fogyasztói hitelben egyszerű érdeklődés, általában a teljes hitelösszegre halmozódnak fel, és hozzáadódnak az adósság tőkeösszegéhez a kölcsön kiadásakor. Az adósság kamatos törlesztése egyenlő részletekben történik a teljes hitel futamidő alatt. Így a tartozás összege kamattal egyenlő:
S = P(1 + ni), (1)
ahol S a tartozás felhalmozott összege;
P - kibocsátott kölcsön;
n a kölcsön futamideje években;
i - időszakra vonatkozó kamatláb
Az egyszeri törlesztőrészlet számítása a következőképpen történik:
ahol q az egyszeri törlesztőrészlet összege;
m a törlesztőrészletek száma évente.
Tekintettel arra, hogy a tartozás teljes összegére kamatot számítanak fel, és annak tényleges összege időről időre időről időre csökken, az effektív kamatláb (a ténylegesen igénybe vett kölcsönre) észrevehetően magasabbnak bizonyul, mint az adósság feltételei szerinti kamatláb. fogyasztási hitel.
Az effektív kamatláb mérésére a törlesztőrészletet állandó futamidejű járadékként, a kibocsátott kölcsönt pedig a járadék aktuális (korrigált) értékeként értelmezzük. A fizetési folyamat aktuális értéke, beleértve a pénzügyi bérleti díjat is, az ilyen áramlás összes diszkontált feltételeinek összege a „nulla” időpontban. A járadék aktuális értékének meghatározásához járadékcsökkentési együtthatókat használnak, amelyeket az egyes fizetési időszakokra vonatkozó diszkonttényezőkből álló geometriai progresszió feltételeinek összegeként számítanak ki. Ezen együtthatók értékei (anj) csak a kamatlábtól és a járadéktagok számától függenek, a kamatláb széles tartományára (j) és a kifizetések számára (n) számítanak, és speciális táblázatokban adják meg. Így a járadék jelenlegi értéke:
A = R/anj, (3)
ahol R a bérleti díj
Fokozat effektív árfolyam Ebből következően a fogyasztási hitel feltételeit jellemző adatok alapján kell kiszámítani az ilyen bérleti díj csökkentési együtthatóját. Tegyük egyenlővé a befizetések aktuális értékét (ismeretlen árfolyamon leszámítva) a tartozás összegével:
anj = n/(1 + ni). (5)
A szükséges mérték értékét a kapott csökkentési együtthatóból számítják ki. Az így kapott éves ráta kamatos kamat jelentősen magasabb, mint a hitelezésre alkalmazott kamat. Például három éves fogyasztási hitelezési futamidővel évi 10%-os kamatláb esetén a tényleges kamatláb 19,46%, azaz közel kétszerese lesz.
Mivel a fogyasztási hitelezési gyakorlatban a teljes hitelösszegre egyszerre kell kamatot felhalmozni, ezért az adósságtörlesztés tervezésénél felmerülő feladatok egyike, hogy a hitel futamideje alatt bármikor meghatározzák az adósság egyenlegét, vagyis hogyan osszák fel a hitelt. törlesztőrészlet a tőketartozás törlesztésének összegébe és a kölcsön kamatai. Erre a célra az úgynevezett 78-as szabályt használják. A szabály neve az egy év hónapjainak sorszámainak összegéből adódik (ez 78). Tegyük fel, hogy a kölcsönt egy évre veszik fel havi törlesztéssel. A „78-as szabály” szerint az első befizetéskor a kamatfizetés a teljes felhalmozott kamat 12/78-a, a fennmaradó összeg a tőketartozás törlesztésére irányul. A második befizetésből a teljes felhalmozott kamat 11/78-a kamat stb. fizetésére megy. Az utolsó kamatfizetés 1/78 lesz. Így a kamatfizetések csökkenő számtani progressziót jelentenek, pl. felgyorsul a kamattörlesztés.
Általánosítsuk ezt a szabályt n évre és p kifizetésre évente. Ekkor a hónapok egymást követő számai fordított sorrendben a t = pn, pn-1, pn-2, ..., 1 értékeket jelentik, és ezeknek a számoknak az összege egyenlő lesz:
Q = pn(pn + 1)/2 (6)
A teljes kamat részesedése tehát t/Q lesz. Most megtekintheti a kamatfizetések abszolút összegét:
ahol P az adósság kezdeti összege (7)
A „78. szabály” lehetővé teszi az egyenlő fizetési mód alkalmazását a fogyasztási kölcsön visszafizetése során. Ezzel a módszerrel a teljes törlesztési idő alatt a hitelfelvevő rendszeresen fix összeget fizet, melynek egy része a tartozás visszafizetésére, másik része pedig a kölcsön kamatai formájában kerül kifizetésre. Az adósság összege szisztematikusan csökken. A kamatfizetés csökkenésével nő az adósságtörlesztésre fordított összeg. Egy rendszeres kifizetés Y-val egyenlő fix értéke állandó járadéknak tekinthető, ezért a tartozás kezdeti összegét ennek a járadéknak az aktuális értékével egyenlővé téve a következőt kapjuk:
ahol anj az éves járadék csökkentésének együtthatója j kamattal. (8)
A sürgős fizetés összegének ismeretében kidolgozhat egy hiteltörlesztési tervet, feltéve, hogy a tartozás egyenlege után kamatot számítanak fel.
A fejlett országokban a fogyasztási hitelek fejlesztésének sikere nagyban összefügg a speciális információs ügynökségek piaci működésével: az ún. hitelirodákés a hitelnyomozóirodák (a hitelnyomozóirodák másik neve a beszedési irodák).
2004 decemberében az Orosz Föderációban elfogadták a „hiteltörténetről” szóló szövetségi törvényt. 2006. március 1. óta a bankok kötelesek átadni az irodának az önkéntes írásbeli hozzájárulásukat kifejező hitelfelvevőik adatait. hiteltörténetek(BKI).
Elemzők szerint az oroszországi behajtási irodák szolgáltatásaira kétségtelenül kereslet lesz, és az ügynökségek számíthatnak vállalkozásuk virágzására. 2004. október végén bejelentették, hogy Oroszországban létrejön az első behajtási iroda"Sequoia Credit Consolidation", amelynek fő feladatát a megtérülésnek nyilvánították problémás adósság biztosítatlan számára banki kölcsönök magánszemélyek. Jelenleg már több tucat behajtási ügynökség működik Oroszországban.
d) Bizottsági banki szolgáltatások
A jutalékszolgáltatások olyan műveletek, amelyeket a bank az ügyfelei nevében hajt végre, és jutalék formájában díjat számít fel nekik. Ezeknek a műveleteknek a száma folyamatosan növekszik, a bank sem saját, sem kölcsönzött forrást nem fordít le ezek végrehajtására. A fő jutalékos tranzakciók a következők:
Készpénzes elszámolási műveletek;
Bizalmi tranzakciók;
Tranzakciók devizával;
Információs szolgáltatások.
A készpénzes kiegyenlítési műveletek rubelben és devizában történő számlák vezetésével, az ügyfél felé történő elszámolásokkal és kifizetésekkel kapcsolatosak.
e) Tranzakciók nemesfémekkel
A bankok a következő műveleteket és tranzakciókat hajthatják végre nemesfémekkel:
Nemesfémek vásárlása és eladása mind saját költségén, mind az ügyfelek költségén (bizományi és jutaléki megállapodások alapján);
Nemesfémek bevonása magánszemélyek és jogi személyek betéteibe (kérésre és meghatározott időtartamra);
Nemesfémeket saját nevére és költségére helyezzen el más bankban nyitott betétszámlákra, és nyújtson nemesfém kölcsönt;
Nemesfém fedezetű kölcsönök nyújtása és fogadása rubelben és devizában;
Nemesfémek tárolására és szállítására vonatkozó szolgáltatásokat nyújtani minősített tároló létesítmény jelenlétében.
Az Orosz Föderáció lakosai közötti nemesfém-tranzakciókból eredő minden pénzbeli követelést és kötelezettséget orosz pénznemben kell kifejezni és kifizetni.
Az Orosz Föderáció bankjai fémszámlák nyitásával végeznek műveleteket nemesfémekkel. Fémszámlákat nyitnak magánszemélyek és jogi személyek számára, beleértve a bankokat is.
A nemesfémek tárolására a bankok fém letéti számlákat nyitnak.
Az ügyféltől raktározásra átvett nemesfémek nem minősülnek a banktól kölcsönzött pénzeszközöknek, azokat saját nevében és költségén nem helyezheti el.
A betétek vonzására és a nemesfémek elhelyezésére irányuló műveletek végrehajtására a bankok személytelen fémszámlákat nyitnak.
A személytelen fémszámlákon elszámolt nemesfémek rendelkeznek mennyiségi jellemzők fém tömege (érméknél - mennyiség darabban) és mérlegérték.
A Bank of Russia ellenőrzi a nemesfémekkel folytatott tranzakciókat.
Valamennyi kereskedelmi bank tevékenysége során változatos műveleteket végez, széleskörű szolgáltatásokat nyújt magán- és jogi személyeknek. Az, hogy a lakosság mely rétegével fog dolgozni a bank, a pénzügyi piacon elfoglalt hírnevétől és méretétől függ. Azonban szinte mindent hitelintézetek együttműködni magánszemélyekkel, és számos szolgáltatást biztosítani számukra. Az alábbiakban felsoroljuk a magánszemélyek számára nyújtott leggyakoribb banki szolgáltatásokat.Betétek vagy betétek bankokban. A betét az állampolgárok vagy szervezetek bankban elhelyezett szabad pénzeszközeire vonatkozik, a betétes bankkal kötött megállapodásában meghatározott kamat mellett. Ennek köszönhetően a bank a kapott pénzt hitelnyújtással használja fel, a betétesek pedig a szerződésben meghatározott százalékot kapnak a biztosított forrás felhasználási lehetőségéért. Takarékszámlák a kereskedelmi bankok számára ez az egyik fő forrásbevonási módszer, a betétesek számára pedig lehetőség a megtakarításra és meglévő megtakarításaik növelésére. A bankbetétek célja viszont különbözik:
Rövid lejáratú (legfeljebb 6 hónapos betétet jelent), középtávú (1-5 évtől) és hosszú távú (5 évnél hosszabb). Általános szabály, hogy minél hosszabb az időszak bankbetét, annál magasabb a kamata és fordítva.
- Pótolható és nem pótolható betétek. Megjegyzendő, hogy a feltölthető betétek esetében korlátozások vonatkoznak a feltöltési összegre és a befizetések számára egy meghatározott időszakra.
- Látra szóló betétek. Lehetővé teszik a betétes számára, hogy a bankban elhelyezett pénzeszközöket bármikor, szükség szerint azonnal felhasználhassa, azaz korlátlanul pénzt vegyen fel. Ezt a fajta betétet a legalacsonyabb kamatok jellemzik, ez egyfajta pénzátutalás a banknak átmeneti tárolás céljából.
- Lekötött betétek- Ezek egy bizonyos időszakra szóló bankbetétek. Által lekötött betétekáltalában a bankok állítják be a legtöbbet magas kamatok. Ha viszont a befektető határidő előtt akar pénzt kivenni, akkor elveszíti a felhalmozott kamatot.
- Betétek innen minimális egyenleg
, ami nem eltávolítható. Ez az űrlap kétféle betétet - lekötött és látra szóló - kombinál. Így a befektető bizonyos pénzösszeggel járul hozzá, amit tud
csak a betéti futamidő lejárta után vonható ki, de ezen a fel nem hívható egyenlegen felüli minden pénzösszeg banki kötbér nélkül kivehető, és a betétszámla általános kamatlába kerül felszámításra.
Kölcsönadás. Manapság egyre több polgár folyamodik bankhitelhez aktuális problémái megoldásához. Így a hitelezés válik a legnépszerűbb és legkeresettebb banki szolgáltatássá. A kölcsönt a hitelfelvevőnek előre meghatározott összegekben, különböző célokra, meghatározott időtartamra, valamint bizonyos kamatláb. A kereskedelmi bankok minden esetben különféle típusú kölcsönöket nyújtanak: fedezett vagy fedezetlen; garanciával vagy anélkül és mások. Attól függően, hogy milyen célból nyújtanak kölcsönt magánszemélyeknek, több nagy csoportra oszthatók:
Jelzálogkölcsönök– Ezek a bank által kibocsátott hitelek, amelyek fedezete a hitelfelvevő ingatlana.
Autókölcsönök– azaz a bank által a hitelfelvevőnek autóvásárláshoz nyújtott kölcsönök, és általában a megvásárolt autó szolgál fedezetként.
Fogyasztói hitelek– ezek a bank által magánszemélyeknek kiadott hitelek bármilyen sürgős igényre (háztartási gépek, elektronikai cikkek, bútorok vásárlása, valamint lakásfelújítási, nyaralási, oktatási, stb. hitel).
A lízing vagy pénzügyi lízing az ingatlan ideiglenes használatba vétele, utólagos vételi joggal.
BAN BEN különböző bankok hitelek lehet abszolút különböző nevek Kibocsátásuk elve azonban mindig ugyanaz: egyeseket sürgős igényekre, másokat autóvásárlásra, másokat lakásvásárlásra biztosítanak.
Műanyag kártyák. A plasztikkártya olyan kártya, amely bizonyos védelmi eszközökkel rendelkezik a hackelés ellen, bármilyen mennyiségű pénzt tárol, és különbözik a rendeltetésétől, funkcióitól és Műszaki adatok. Ma minden modern ember műanyag kártyát használ. Lehetőségei igen szélesek és sokrétűek: vásárlások fizetése otthonról távozás nélkül, felhalmozás bérek vagy ösztöndíjak, kényelmes fizetés az üzletekben és még sok más. A leggyakoribb bankkártya-típusok a következők:
Takarékkártyák Ez egy eszköz a megtakarítások tárolására és növelésére további forrás jövedelem. A megtakarítási kártya lehetővé teszi, hogy a megtakarításai után felhalmozott kamatot keressen.
Fizetési kártyák - Bank kártya, amely a bankkal fizetési projekt keretében szolgáltatási szerződést kötött cég által alkalmazott bérek és egyéb készpénzbeli elhatárolások kiadására szolgál.
Diákkártyák– hitelkártyák a hallgatók igényeinek kielégítésére. Ezeknek a kártyáknak általában alacsony a hitelkerete.
Nyugdíjkártyák - egy műanyag kártya, amely alapján havonta számítják a nyugdíjakat. Ezzel egyidejűleg megemelt kamatot számítanak fel a nyugdíj-megtakarításokra.
Betéti kártyák - bank bankkártya, amelyet a vásárolt áruk és nyújtott szolgáltatások fizetésére, valamint ATM-ekből történő készpénz beszerzésére használnak. Ezt a térképet lehetővé teszi a betétszámlán lévő betét összegét meg nem haladó összegű befizetéseket. Funkció hitelkártyák- csere papír pénz nem készpénzes fizetés esetén.
A hitelkártyák egy banki fizetési kártya, amelyet a betétesek számára bocsátanak ki készpénz nélküli fizetésáruk vagy szolgáltatások, és amelyekre az aláírt kölcsönszerződés feltételei szerint meghatározott korlát van meghatározva. Fő különbség hitelkártya a betéti kártyáról az, hogy az első kártya a bank által kölcsönadott pénzeszközöket tartalmazza, amelyeket azután visszaküldenek, a betéti kártya pedig a betétes saját tőkéjét tárolja.
Fizetések és átutalások. A bankok azzal is keresnek bevételt, hogy a legtöbbet végzik különféle kifizetésekÉs banki átutalások jutalék formájában. Ha a többség előtt pénz utalás postahivatalok segítségével történt, majd ma termel ezt a műveletet bármelyik lehetséges kereskedelmi Bank hitelintézetenként egyedileg megállapított díj ellenében. Ugyanakkor vannak olyan kifizetések, amelyek nem járnak jutalékkal, például a közüzemi díjak. A területünkön tartózkodó magánszemélyek pénzátutalásának legáltalánosabb módja az postai átutalások"Kiberpénz". Ugyanilyen jól ismert módszer a banki átutalás, amely egy bizonyos pénzösszeg átutalása egyik számláról a másikra az ügyfél nevében. A banki átutalás azt is jelenti, hogy fizetést, ösztöndíjat vagy nyugdíjat kapnak a banktól, valamint fizetést közüzemi fizetések. A banki átutalások mellett léteznek speciális átutalási rendszerek is, amelyek ügynökei bankok. A legnépszerűbb rendszerek: nyugati Únió, Anelik, Kapcsolat, STB-Express, Unistream, MoneyGRAM. A fordítás néhány perctől több napig tart.