Как быстро расплатится с кредитом. Практически половина населения страны в данное время погрязли в кредитах, и банки высасывают из семейной козны огромное количество денег, и поэтому банки богатеют, а население нищает. Как же уменьшить сумму отдаваемую банкам в качестве процентов{q} Такая возможность есть, и не одна, об этом, как раз и будет это статья.
Конечно, лучше обходиться вообще без кредитов, это самый умный способ сохранить семейный бюджет, но к сожалению иногда приходиться пользоваться кредитами, бывают обстоятельства когда без кредита ни как. Поэтому необходимо знать как заплатить банкам как можно меньше денег по процентам.
Какие бывают кредиты
Разновидностей кредитов всего два аннуитетный и дифференцированный, к сожалению, почти все банки перешли только на аннуитентный, так как дифференцированные кредиты менее выгодны для банков и менее удобным для заёмщиков, но зато честны. Аннуитентный кредит удобен тем, что заёмщик платит одну и ту же сумму в месяц, но зато уплаченные проценты получаются намного больше в денежном эквиваленте.
Почему так происходит{q} Смотрите на скриншот, в первом случае платиться одна и та же сумма по погашению кредита, плюс проценты на оставшуюся сумму кредита, и сумма кредита равномерно уменьшается, и естественно равномерно уменьшаются выплачиваемые проценты – всё честно и честнее не бывает.
Во втором случае заёмщик платит, в первые месяцы, только проценты по кредиту, и лишь маленькую сумму на погашение самого кредита. Естественно на следующий месяц, так как сумма самого кредита почти не уменьшилась, заёмщик опять платит в основном только проценты.
Что получается{q} В начале срока кредитования, когда сумма кредита огромная, и проценты по ним получаются большие, банки стараются как можно медленнее погашать кредит что бы как можно больше снять с заёмщика процентов. В последствии, когда сумма кредита уменьшается и проценты станут меньше, идёт ускоренное погашение самого кредита, но банки к этому времени уже взяли своё.
Ещё одна фишка банков, правда не у всех, в начале погашения кредита у многих банков процент выше, а в конце когда сумма кредита маленькая его снижают до минимума, в договоре же указывают средний процент.
Как то мне позвонили из банка с предложением взять кредит под 16% годовых, я естественно спросил какой процент получается в первый месяц оплаты{q} Оператор видать была новенькая и не опытная, сначала замялась а потом выдала – 22% , затем оправилась и добавила – зато в в последние месяцы всего 12%. Когда я ей сказал что такой низкий процент ничего не значит так как сумма кредита уже маленькая, она положила трубку.
Как уменьшить выплачиваемые проценты
Любой кредит лучше всего погашать с переплатой. Это ясно всем, сразу очень сильно уменьшаются проценты даже при однократной переплате, так как происходит перерасчёт и все оставшиеся месяцы проценты уплачиваются меньше, и если кредит долгосрочный, и месяцев много то и сумма экономии на процентах тоже приличная.
Ну а сейчас рассмотрим варианты погашения с переплатой аннуитентного кредита, их всего два.
Вариант 1. Погашение с переплатой с уменьшением срока – это когда при погашении вычеркиваются из графика последующие месяцы без уплаты процентов за эти месяцы.
Это очень выгодный способ погашения, особенно в начале погашения, потому что в этот период и проценты огромные, и сам кредит погашается по чуть-чуть. Уменьшая срок погашения, Вы сразу перепрыгиваете на более низкий процент и более высокую сумму погашения самого кредита. Минусом является то, что сумма ежемесячной платы остается такой же как и была.
Вариант 2. Погашение с уменьшением суммы платежа – при погашении уменьшается сумма ежемесячного платежа, естественно и пересчитываются проценты по платежу. Преимущество этого вида погашения в том что у тех заёмщиков, у которых проблема с финансами, уменьшенный платёж становиться менее обременительным.
Есть ещё преимущество этого вида погашения, если по-прежнему платить ту же самую сумму которая была до перерасчёта, то у Вас получиться ежемесячная переплата, и банк будет вынужден постоянно пересчитывать кредит, уменьшая сумму, и тем самым увеличивать сумму переплаты на следующий месяц. В этом случае кредит будет уменьшаться с арифметической прогрессией.
Уменьшение процентов по кредиту с помощью кредитной карты
У кредитных карт есть одна очень хорошая особенность, во-первых, не надо платить за обслуживании карты, во-вторых, проценты не начисляются определённое количество дней.
Со следующей зарплаты, деньги выделенные на продукты, Вы кладёте на карту для погашения задолженности, и снова начинаете тратить с карты деньги.
Естественно у Вас получается переплата по кредиту и теперь Вы будите платить по 4000 в месяц, экономия в процентах, на меньшую сумму меньший процент. Ну а сэкономленные деньги можно тоже использовать с пользой, тратить на питание для того что бы меньше использовать с карты. Таким образом, с каждым месяцем сумма потраченная с карты будет уменьшаться, и в конце концов задолженность исчезнет.
Итак, первый минус - это то, что без процентов можно только покупать продукты в магазинах где расплачиваются картой. Если снимать деньги, то проценты получаются до 4% в месяц, а это 48% годовых, так как через месяц необходимо погасить задолженность и снимать деньги опять.
Второй минус - это условия по беспроцентному промежутку времени, то есть время перерасчёта. К примеру, беспроцентный срок 55 дней, Вы потратили деньги с карты 28 января, а погасить вроде бы можно в марте, но нет, расчёт должен производиться в два месяца, то есть в феврале. Это называется отчетный период, он всего 30 дней и выходить за его рамки нельзя, и он не зависит от даты сделанной покупки.
Влияние частоты выплат на понижение процентов дифференцированного кредита
Что делать, если финансовое состояние не позволяет переплачивать ежемесячный взнос{q} Есть возможность ускорить выплату кредита, не переплачивая ежемесячный взнос, используя формулу сложных процентов. К сожалению, этот способ возможен только при дифференцированном кредите.
Почему так происходит{q} Всё дело в том что когда Вы заплатили первую часть взноса банковская программа пересчитает остаток кредита и проценты в следующем периоде будут начисляться на меньшую сумму, и будут меньше чем в предыдущем периоде, и значит, часть денег, которые должны уйти на погашение процентов, пойдёт на переплату для погашения основной суммы кредита.
Как выгодней отдавать аннуитетный кредит
Частое погашение с переплатой любого кредита намного выгодней чем оплата по срокам указанным в графике платежей. Но только надо иметь ввиду, что погашать необходимо именно с переплатой, для того что бы был перерасчёт кредита с уменьшением суммы кредита и естественно процентов по нему.
В настоящее время банки делают всё что бы как можно меньше было переплат, поэтому все платежи которые Вы выплачиваете ежемесячно поступают на специальный счёт, с которого в последствии погашается кредит. И если Вы переплатили то лишние деньги остаются на том счёте и не участвуют в погашении кредита, и для того что бы они всё же погасили часть кредита, необходимо обратиться в банк и попросить что бы вся переплаченная сумма ушла на погашение.
Но и тут есть подводные камни, в договоре, как правило, прописана минимальная сумма для возможности переплачивать, поэтому внимательно читайте условия кредитного договора при оформлении кредита, и если там не прописана возможность переплачивать, или сумма для переплаты слишком большая, то попытайтесь договориться об изменении договора.
Что произойдёт, если Вы переплатите взнос{q} Банку придётся уменьшить или срок кредитования, или сумму ежемесячного погашения. Как правило, они спрашивают как поступить у самого заёмщика, соглашайтесь на уменьшение суммы, так Вам будет легче на следующий месяц собрать минимальную сумму необходимую для переплаты, по условию договора.
Где взять денег для переплаты по кредиту
Способов заработать дополнительные денежные средства очень много. Для начала давайте посчитаем, что бы определить сумму переплаты, к примеру, пусть она составляет полторы тысячи рублей в месяц, это не большая сумма, но и она в будущем принесёт огромную экономию по выплате процентов по кредиту.
Делим 1500 на 30 дней в месяце, получаем по 50 рублей в сутки. Как видим это не такая уж и большая сумма получается
Мне необходимо было для переплаты 1000 рублей, я посчитал, что на маршрутных такси трачу больше 40 рублей в день, теперь я просто раньше встаю и иду на работу пешком, дорога занимает где то минут сорок, зато через парк и далее по тихим улочкам, мне нравиться! Утром и вечером прогулка в парке, и экономия хорошая, уменьшаю кредит уменьшением суммы, круто получается, тает на глазах мой долгосрочный кредит.
Найти заработок или экономию такой маленькой суммы не сложно, сложнее не поддаться соблазну и не потратить эти деньги на что то другое. Поэтому лучше всего отдать очередной платёж с переплатой сразу после зарплаты, а затем экономить или искать дополнительный заработок.
В интернете, заработать сумму для выплаты переплаты по кредиту не очень сложно, если настроить себя и уделять пару часов перед сном, или пораньше встать и со свежей головой тоже поработать в интернете, то можно и большую сумму заработать.
Вот примеры способов небольшого ежедневного заработка, можно выбрать из предложенных способов по своему желанию или умению.
Итак, пишем статью и выкладываем её на биржу статей, и после её покупки получаем денежки для выплаты кредита. Как видите даже если работать по часу в день, то можно собрать неплохую сумму. Минус то что статьи могут продаваться не сразу а через какое то время, но если писать каждый день то через определённое время у вас каждый день что то будет продаваться. Заинтересовал заработок{q} Смело переходите на страницу где об этом написано подробнее.
Оценка ситуации
Итак, каждый случай уникален, поэтому и размер задолженности может разниться. Соответственно, начинать действия следует с адекватного анализа вашего материального положения. Чтобы узнать,как быстро рассчитаться с кредитами, определите долю вашего заработка, которую вы сможете регулярно вносить в счет погашения долга.
Планирование собственного бюджета, а также внимательный анализ доходов и затрат поможет рассчитаться с кредитами быстрее
Если вы понимаете, что заработанного не хватит на покрытие всех статей расходов, следует немедленно приступить к планированию собственного бюджета, иначе вы рискуете обанкротиться. Тревожным сигналом станет тот фактор, когда общая сумма долга превышает вашу годовую прибыль. Соответственно, в подобных ситуациях нельзя медлить – нужно уведомить кредитора об ухудшении вашего материального положения и попытаться добиться реструктуризации. Безусловно, в таких случаяхпомощь с долгами могут оказать и поручители, особенно если это близкие вам люди.
Вообще, нужно сказать, что все задолженности можно условно разделить на несколько таких видов:
- те, которые выплачивают досрочно;
- долги, погашаемые согласно утвержденному графику;
- проблемные кредиты, выплаты по которым вносятся с задержками;
- безнадежная задолженность, погасить которую невозможно.
Вам следует четко определить, в какую группу должников вы попадаете. Исходя из этого, нужно составить собственную стратегию по выходу из затруднительного положения. Как правило, проблемы с возвратом средств появляются при внезапном падении ваших доходов. Причинами такой ситуации может стать задержки с выплатами заработной платы, заболевание заемщика или члена его семьи, появление ребенка, утрата работоспособности. При этом важно трезво оценивать собственное положение, чтобы знать наверняка, временны ли ваши проблемы либо это затяжной финансовый кризис.
Как быстро рассчитаться с любыми долгами{q}
Приветствую! Эзотерики уверяют: долги «портят карму» и блокируют приток денег в нашу жизнь. С точки зрения гражданского права, просрочка по кредитам чревата крупными неприятностями: штрафами, судом и изъятием имущества. По мнению психологов, долги – серьезный стресс, который вызывает бессонницу, депрессии и неврозы.
Поэтому сегодня мы поговорим о том, как рассчитаться с долгами. Рассчитаться без надрыва, по плану и, по возможности, быстро.
Вместо вступления
Кроме того, каждый российский должник «несчастлив по-своему». У кого-то банк забирает за ипотечные долги квартиру. У других телефон разрывается от звонков коллекторов. Кто-то на волне «кредитного бума» набрал кучу мелких кредитов на ненужные «понты». Рубль обесценился в два раза, уровень доходов упал, и вносить платежи с каждым месяцем становится все сложнее.
Универсального алгоритма действий избавления от долгов не существует. Но есть парочка полезных фишек, которые упорядочат этот процесс (кроме варианта с банкротством физлица). Кстати, прибегать к помощи черной и белой магии я тоже категорически не рекомендую!
Метод погашения кредита равномерными суммами
Итак, предположим, вас интересует, как быстро расплатиться с кредитами. Другими словами, ваше материальное положение позволяет вам выплатить долг досрочно. Первым шагом станет общение с кредитором и составление дополнительного соглашения. В нем нужно указать размеры и способ оплаты, а также размер комиссионных выплат.
Если средства позволяют, увеличьте минимально необходимый платеж, а оплату вносите раньше срока
Когда вы можете регулярно погашать кредит по уже утвержденным правилам, постарайтесь, все же, вносить взносы не в день оплаты, а заранее. Также нелишним будет проверить у сотрудника банка, прошел ли ваш платеж. Выполнение этих несложных условий убережет вас от появления задолженности перед кредитором, а, следовательно, от выплаты штрафа и пени.
Помните, кредитор всегда заинтересован в повышении собственных материальных ресурсов, поэтому не будет вас уведомлять о незначительной задержке оплаты. Однако по условиям соглашения при этом вы будете обязаны выплатить штраф. Одним словом, беря взаймы, следите самостоятельно о своевременности и указанном размере возврата средств.
Не нужно закатывать глаза и думать, что подобного рода вопросы не дадут результата, это совсем не лишняя трата времени. Стать «финансовым аналитиком» – очень полезно для собственного (семейного) бюджета. И даже если всё очень запущено, на самом деле не все так безнадежно.
Давайте теперь разберем, какие конкретные шаги помогут вам вылезти из долговой ямы. Возможно, вам придется применить их в совокупности, а может оказаться, что применение лишь одного-двух пунктов существенно улучшит ваше финансовые показатели. В любом случае нужно действовать.
Попасть в кредитную кабалу несложно - вы берете деньги у банка, чтобы купить что-то очень важное и нужное, потом оформляете второй кредит для погашения первого, третий - для второго. Однажды вы понимаете, что попали в ловушку. Выпутаться из этой ситуации сложно, но можно.
Банковские кредиты приходилось выплачивать многим: уйти от соблазна купить что-нибудь на заемные деньги могут не все, а банки готовы помочь каждому добропорядочному гражданину. Кредитование выгодно банкам и государству, а заемщики получают желаемое без длительного накопления. Когда первая радость от приобретения утихает, наступает прозрение. Оказывается, выплачивать кредит не так уж просто и очень неприятно, особенно с учетом переплат банку.
Нередко, не справляясь с выплатой, человек берет второй кредит, чтобы расплатиться за первый, потом третий для погашения второго и т. д. Если вас угораздило попасть в такую ситуацию, помните, что выпутаться из кредитной кабалы будет проще, если удастся как можно быстрее выплатить деньги по кредиту с самой высокой ставкой. Предлагаем разработать план действий, который поможет избавиться от обязательств по долгам.
Итак, если у вас появились дополнительные деньги, не раздумывая, направьте их на . Вы имеете право внести деньги в банк до окончания срока договора и тем самым снизить процентную ставку. При частичном погашении вы внесете сумму, превышающую размер назначенных . Например, вместо положенных 3 000 руб. заплатите 5 000 руб. В этом случае размер дальнейших платежей не изменится, но приблизится время последнего взноса.
Полное досрочное погашение позволит значительно сэкономить, но право на такие расчеты с банками есть только у одного из десяти заемщиков. При оформлении кредита желательно учесть в договоре условия досрочного погашения. Если такой пункт внесен, нужно подать в банк заявление и пройти соответствующую банковскую процедуру. Если просто внести сумму кредита на счет, банк продолжит начисление процентов, так как договор не будет приостановлен. По действующему законодательству досрочное погашение кредита возможно при условии заблаговременного предупреждения банка за 30 дней, хотя условия могут быть разными.
7. Закрытие кредита
Когда все выплаты будут внесены, обязательно возьмите в банке справку о том, что долг погашен полностью. Такая предосторожность необходима: иногда на недоплаченный рубль начисляются проценты, банк все время должен получать комиссионные за обслуживание незакрытого счета. Так образуются долги на счете, который вы считаете обнуленным. Во избежание недоразумений вы сможете предъявить банковскую справку. Этот документ поможет вам и при оформлении следующего кредита.
Вряд ли кризис можно считать самым подходящим временем для оформления кредитов, но если вы все-таки решитесь взять на себя финансовые обязательства, старайтесь оставаться в рамках собственных возможностей. Не берите в долг суммы, составляющие более 15% ваших доходов. Если в год вы зарабатываете эквивалент $12 000, сума выплат по кредиту не должны быть больше $1 800.
Этим вопросом сегодня задаются все кто, чтоб быть не хуже, чем другие, и обеспечить себе хоть немного качественный уровень своей жизни, набрал кредиты и залез в немаленькие долговые обязательства. Такие совершенно никому «ненужные понты» человека просто загоняют его в , из которой у него потом не получается выбраться. Вся его жизнь превращается в крысиные бега и с мечтой о ему приходится просто попрощаться.
В данной статье попробуем разобраться в том, что такое денежный долг, приведем основные способы и советы, как рассчитаться с долгами. А также, предоставим вашему вниманию основные шаги, как избавиться от ваших долговых обязательств.
Что такое денежный долг
Денежный долг – это денежные средства или другие активы, которые кредитор передает заемщику, с последующей его отдачей вместе с вознаграждением (или без него) в будущем.
Денежные долги, в основном берутся тогда, когда физическое или юридическое лицо хочет приобрести какой-либо товар, вещь, имущество или услугу, а имеющихся у него финансовых накоплений для этого не хватает. Также, денежные долги еще образуются тогда, когда появляется задолженность по обязательным платежам. Например, оплата коммунальных услуг, электроэнергии и т.д..
Предметом денежного долга могут быть деньги, ценные бумаги, товар услуги, имущество.
По виду денежный долг делится на:
- кредиты;
- займы;
- штрафы;
- налоги;
- договор об оказании услуг;
- а также, алименты.
В качестве средства, обеспечивающего исполнение заемщиком своих обязательств может выступать:
- Залог. В качестве залога может выступить какое-нибудь достаточно ценное имущество или документы, а также, его финансовые активы.
- Задаток. Это заранее выплаченная часть средств.
- Неустойка. Это те денежные средства, которые получает кредитор, если заемщик вовремя не успеет расплатиться с долгом.
- Поручитель. Это третье лицо, которое берет на себя обязательства, в случае, если заемщик откажется или не сможет выплатить свой долг.
- Банковская гарантия. Это, когда финансовая организация поручается за заемщика.
Если человек доходит до фанатизма и начинает удовлетворять все свои жизненные потребности с помощью займа, то очень скоро он оказывается в долговой яме. А уж поверьте, там приятного мало.
1) Как можно быстрее рассчитайтесь с долгами. Тем самым вы сэкономите на выплате процентов. Поэтому всегда внимательно читайте кредитный договор, и берите кредит только с возможностью его досрочного погашения.
2) Если это возможно, то переведите свой долг с большой процентной ставкой в долг с меньшей ставкой. По другому это называется — рефинансирование процентной ставки. Целью этого способа является уменьшение вашего кредита.
3) Если это возможно, то продайте что-нибудь из своего имущества, а на вырученные деньги погасить хотя бы часть долга.
4) Если у вас нет возможности погасить свои долги, то попробуйте договориться с кредиторами об уменьшении размера долга и увеличении срока выплаты. Часто бывает, что кредиторы идут на встречу, поскольку это им самим выгодно.
5) Старайтесь вносить денежные средства в счет оплаты долга ежемесячно. Так и дисциплина выработается, и сумма долга не увеличится, что необходимо для грамотного .
6) Сперва выплачивайте большие долги, затем более маленькие. Так вы тоже уменьшите сумму долга за счет процентов.
7) В самых крайних случаях возьмите другой заем, чтоб погасить свои долги. Только здесь нужно все правильно рассчитать так, чтоб взятый заем оказался вам выгоден и не загнал вас в еще большие долги.
8) Хорошенько подумайте о том, каким образом вы можете . Существует множество способов, выход есть. Его просто нужно найти.
9) Проанализируйте свои расходы. Какие можно уберите, а другие замените на менее затратные.
10) И ни в коем случае не берите другие займы (если это не касается погашения имеющегося долга) на собственные нужды.
Как рассчитаться с долгами. Пошаговое руководство к действию
Шаг 1. Рассчитайте общую сумму задолженности, предварительно разделив их по категориям:
- (долг перед кредитными организациями);
- задолженность по обязательным платежам (коммунальные услуги и т.д.);
- долг перед частными лицами (друзьями, родственниками).
Запишите все куда-нибудь (на бумагу или в таблицу Exel).
Шаг 2. После того, как разделили свои долги по категориям, определите приоритеты погашения. То есть, выделите те долги, которые будете погашать в первую очередь, а которые – в последнюю.
Шаг 3. Составьте график погашения своих долгов. При чем, на погашение долгов должно уходить не меньше 20% от вашего дохода и сумма долгов каждый месяц снижалась на 5-10%. И помните, 20% — ЭТО МИНИМУМ . Если ваших доходов не хватает на погашение всех долгов, найдите способ, как увеличить свой доход.
Шаг 4. Начните погашать свои долги, фиксируя все финансовые операции на бумаге или в компьютере. Видимость уменьшения вашего долга будет вас стимулировать и не позволит свернуть с намеченного пути.
Шаг 5. Постарайтесь, без серьезной на то причины, больше никогда не занимать деньги в долг. А уж тем более не . Лучше начните жить скромнее или подумайте о том, больше, чтоб обеспечить вам необходимый уровень жизни, чем опять залезать в долговую яму.
Теперь вам стали известны основные способы и советы, а также, пошаговый план того, как рассчитаться с долгами. И вы теперь можете, в зависимости от вашей финансовой ситуации, самостоятельно найти подходящий для себя способ и метод погашения долговых обязательств.
НА БУДУЩЕЕ: Вы теперь должны навсегда запомнить, что долги вам ничего, кроме огромных проблем, больше дать не могут. И, если вы для себя не извлечете правильный урок, то они когда-нибудь утянут вас вниз так глубоко, что вы просто не сможете выкарабкаться.
Также, вы можете высказать свое мнение о статье и о самом сайте, указать недочеты данного ресурса.
Сайт MyRublik будет вам очень ПРИЗНАТЕЛЕН.
Большинство российских заемщиков являются экономически уязвимыми вследствие своей чрезмерной закредитованности. Существуют ли эффективные методики, помогающие выбраться из долговой кабалы? Да, и мы сейчас рассмотрим основные способы сделать это. Но для начала нужно оценить, насколько глубоко вы завязли в финансовой трясине.
Оценка критичности долговой нагрузки
Есть два основных метода, позволяющих оценить степень критичности собственной долговой нагрузки.
Первый способ - более простой . Следует прочитать приведенные ниже шесть утверждений и оценить их правдивость. Если минимум три из них подходят вам, то вы уже потеряли контроль над своими финансами и находитесь в опасной зоне. Итак, вы в группе риска, если:
- склонны регулярно переоценивать собственные доходы;
- не знаете точный размер обязательных ежемесячных платежей;
- откладываете на потом оплату коммунальных услуг;
- пользуетесь для погашения старых долгов новыми займами и кредитными картами;
- платите по кредиткам только минимальные ежемесячные платежи;
- не обладаете накоплениями для экстренных ситуаций.
Более сложный метод состоит в оценке собственного debt-to-income ratio, т.е. доли обслуживания долгов в своих доходах. Для этого следует составить список всех займов семьи, сложить все ежемесячные выплаты по ним, а затем сравнить полученную сумму с совокупным семейным ежемесячным доходом.
Если объемы выплат по кредитам превышают половину доходов, вы находитесь в «красной зоне». Достаточно совсем небольших потрясений, незначительного снижения доходов либо увеличения расходов - и вы потеряете возможность выполнения ежемесячных обязательств.
Также к очень высоким относятся и выплаты по займам в пределах 39-50% совокупного дохода. Заемщикам из этой группы следует немедленно предпринять меры для уменьшения долга. Приемлемым, но избыточным уровнем задолженностей считается соотношение 24-38%. Безопасным признается значение в пределах 16-23%. Наконец, если вы платите по кредитам ежемесячно не более 15% совокупного дохода, то у вас низкий уровень задолженностей. Возможно, в этом случае вы даже в чем-то себе и отказываете.
План действий
Первым делом нужно четко расписать все свои задолженности. Можно составить таблицу, в которой выделить такие графы:
- вид кредита (микрозаймы, товарные кредиты, кредиты наличными, кредитные карты, автокредиты, ипотека и пр.);
- сумма задолженности;
- размер процентной ставки в годовом выражении; указывается в договоре и в личном кабинете на сайте банка;
- срок погашения;
- величина ежемесячных платежей;
- дата платежа.
На втором этапе нужно заняться поиском источников для погашения задолженностей. Здесь есть два основных варианта: повышение доходов либо снижение расходов.
Оба направления зачастую выглядят не очень перспективными. У многих россиян размер подушевого ежемесячного дохода составляет 15-20 тысяч рублей. С таким бюджетом много сэкономить не получится. К примеру, в США вполне уместен такой совет закредитованным гражданам: питайтесь дома вместо ресторанов. В наших условиях подобные советы будут выглядеть издевательски.
Впрочем, попавшим в сложную кредитную ситуацию гражданам все равно придется как-то оптимизировать расходы. Если человек оказался в , нужно хотя бы перестать копать дальше. Поэтому обязательно следует изучить свой бюджет и активы, стремясь увеличить долю средств, выделяемых на погашение задолженностей.
Труднее всего повысить доходы. Экономическая ситуация не радует, а в список рекомендаций входят стандартные советы вроде найти подработку, использовать в качестве источника заработка свое хобби или поискать более высокооплачиваемую работу.
Поэтому чаще всего изыскивать средства для снижения долговой нагрузки приходится за счет изменения своим привычкам и отказа от непродуктивных расходов. Здесь важно не перестараться. Если человек много времени проводит в своем смартфоне, то вряд ли для него станет приемлемой покупка дешевого кнопочного телефона с тарифом без интернета. Если же мобильник используется преимущественно для голосовой связи, то подобная экономия будет вполне оправданной.
Сегодня можно найти множество советов с целыми списками . Некоторые рекомендации могут показаться просто смешными, другие же способны принести ощутимый эффект. Здесь могут пригодиться акционные сервисы в продовольственных сетях, продажа ненужных вещей посредством ресурсов типа «Авито», бартер и пр.
Следующим шагом должна стать правильная расстановка приоритетов. Необходимо выбрать, какой из займов мы начнем ускоренно погашать в первую очередь. Здесь есть несколько вариантов, каждый из которых имеет как плюсы, так и минусы.
Метод лавины
Распределяем все свои кредиты в порядке уменьшения ставки. В первую очередь погашаем самые дорогие займы, с максимально высокими ставками. Их нужно стараться погасить как можно быстрее. Это же относится и к кредитным картам. Как правило, размеры процентных ставок по кредиткам выше, чем по займам наличными, не говоря уж об ипотеке.
Здесь следует помнить о так называемой ловушке кредитных карт. Даже при весьма значительных объемах задолженности заемщик может себя вполне комфортно чувствовать, внося лишь минимальный платеж. Однако это спокойствие очень обманчиво. Чтобы выйти из зоны комфорта, достаточно произвести совсем несложные расчеты.
Просто посчитайте, сколько лет вам понадобится на уплату долга, если ограничиваться только ежемесячными минимальными платежами. И какой в результате окажется итоговая сумма переплаты. Обычно после такого расчета олимпийское спокойствие должника улетучивается.
Метод снежного кома
Можно подойти к процессу ранжирования кредитов, исходя из их объемов. При этом сначала желательно погашать самые небольшие займы. Здесь вам будет легче в чисто психологическом плане - ведь с погашением каждого кредита количество долгов у вас уменьшится. Расставание с каждым из займов будет приносить чувство облегчения и стимулировать дальнейшее погашение задолженностей.
Метод снежинки
Этот способ подойдет тем, кто не обладает достаточными финансовыми ресурсами для регулярных досрочных выплат хотя бы по одному займу. В такой ситуации возьмите за правило все незапланированные доходы пускать на дополнительные взносы по кредиту.
Этот принцип нужно распространить на всевозможные премии, денежные подарки, возвращенные вам долги и пр. Ведь даже небольшие досрочные платежи помогут быстрее сбросить с себя долговое бремя. А непредвиденные поступления не закладывались вами в бюджет и никак не планировались.
Метод сугроба
Этот способ можно использовать, если сложилась совсем тяжелая ситуация и вовремя погашать все задолженности по займам не получается. В таком случае вы можете обратиться в банк для консолидации всех кредитов. Подобный шаг стоит делать только в самом последнем случае, поскольку вследствие рефинансирования обычно существенно увеличиваются расходы по выплате процентов.
Особенности рефинансирования
Центробанком сегодня проводится политика снижения ключевой ставки. Это ведет к снижению рыночных ставок по кредитам. Однако реальное рефинансирование под более низкие ставки возможно только для длинных обеспеченных кредитов, т.е. ипотеки. Целенаправленное же рефинансирование потребительских займов, автокредитов либо кредитных карт банки не практикуют.
Существует возможность рефинансирования кредитной карты посредством заказа новой с переводом баланса. На рынке сегодня имеются подобные предложения. Однако с учетом описанной выше критичной ситуации заемщика здесь будет сложно рассчитывать на снижение ставки.
Непопулярные меры
- Не стоит отказываться от автоплатежей за различные услуги. Если конкретные расходы попали в список не сокращаемых, согласие на их автоматическую оплату выглядит логичным. При этом следует пересматривать подобный список минимум раз в три месяца.
- Приучитесь оценивать свое время. Оценивайте все потенциальные доходы или расходы в соответствующем времени вашей жизни и работы (днях, часах и пр.).
- Экономия должна решать ваши финансовые проблемы, а не делать жизнь хуже или скучнее.
- Ищите возможности достижения максимального эффекта посредством минимальных изменений. В первую очередь пересматривайте самые значительные блоки расходов. В нашей стране это чаще всего затраты на продукты питания.
- Экономия не может быть слишком маленькой. Зато люди очень часто перестают придерживаться заранее определенных правил.