Сегодня мы обсудим тему, которая волнует очень многих граждан РФ: «Защита заёмщика от коллектора».Каждый, кто берет ссуду в банке, надеется на то, что он сможет вовремя вернуть всю сумму, включая проценты. Однако жизнь диктует свои законы, и ситуация может сложиться самым непредсказуемым образом, например, должник может лишиться своего основного дохода, попасть в аварию или заболеть.

Единожды просрочив платеж, или вовсе не внеся очередную сумму в срок, человек облагается штрафами и пеней, в результате чего долг начинает расти, как снежный ком. Наступает момент, когда ставится вопрос о том, где взять очередную сумму на оплату кредита. Банки не особо любят связываться с судами, и тратить время, деньги и усилия работников на то, чтобы затевать разбирательство с каждым недобросовестным клиентом. Гораздо проще поручить третьим лицам выбить долг, либо даже перепродать его.

Какие права есть у коллекторов, и как можно защититься от их притязаний?

Не так давно коллекторы могли звонить должнику в любое время дня и ночи и угрожать ему и его семье. Сегодня, после внесения в закон некоторых уточнений и изменений, жизнь должника стала немного легче. Какие действия может предпринимать коллектор, не нарушая при этом закон?

Регламентированно общаться с должником любым доступным способом (личная встреча, СМС, телефонные переговоры).
Доводить до сведения клиента размер его задолженности, а также сумму начисленных штрафов и пени.
Сообщать сроки и порядок возврата кредита.

Теперь перечислим те действия, которые законом запрещено предпринимать коллекторам.

Звонки в ночное время, в том числе и знакомым, родственникам или друзьям должника.
Действия, направленные на изымание имущества, принадлежащего заемщику.
Угрозы физической расправы.
Многочисленные звонки и СМС с требованием возврата кредита.
Преследование должника: встреча его возле дома или работы, неожиданный визит.

Все это может быть расценено, как вмешательство в личную жизнь гражданина и нарушение его конституционных прав.

Как можно защититься от коллекторов?

Прежде всего, не стоит эмоционально реагировать на общение с представителями коллекторского агентства. Самое главное, сохранять хотя бы видимость спокойствия и уверенности. Не давайте им шанс запугать себя.

Важно! Любые угрозы, преследования и донимание звонками может быть расценено, как административное или даже уголовное правонарушение. Поэтому, если ситуация зашла слишком далеко, обращайтесь в правоохранительные органы, они обязаны вас защищать.

Тем не менее, вы должны понимать, что полностью оградить себя от общения с данными лицами вы не сможете до тех пор, пока ваш кредит не будет полностью погашен. Поэтому, если уже так случилось, и вы оказались в безвыходной ситуации, обратитесь к юристам «Правосферы», которые смогут защитить вас от нападок коллекторов.

Закон о защите прав заемщиков

Новый закон значительно ограничил действия коллекторов, и теперь должники могут немного расслабиться. Сегодня коллекторские агентства не имеют права принимать на работу лиц, у которых имеется уголовное прошлое. Любой работник данной компании должен быть занесен в специально созданный реестр. Основные положения закона:

Ограничения по времени. Коллектор не имеет право беспокоить заемщика ночью.
Ограничение количества звонков. Коллектор может позвонить клиенту не чаще одного раза в день, двух раз в неделю и восьми раз в месяц.
Ограничение количества личных встреч. Представитель агентства не может настаивать на встрече больше одного раза в неделю.

На тех работников, которые нарушают данный закон, и на их руководителей, дающих им незаконные распоряжения, может быть открыто дело административного характера. Еще одно положение данного закона, касающееся банка: руководство обязано предупредить заемщика о передаче его дела коллекторам. Мало того, клиент должен письменно подтвердить свое согласие на общение с представителями коллекторского агентства, либо отказаться, определив своего представителя.

Юристы компании «Правосфера» помогут вам защититься от коллекторов

В случае, когда с вами случилась неприятность, и ваше долговое обязательство было передано коллекторскому агентству, не стоит паниковать. Конечно, это очень неприятно, но все можно решить. Обратитесь к нам, и мы поможем вам советом, как следует вести себя с представителями данной профессии, а лучше передайте нам свои полномочия, и спите спокойно.

Мы решим все ваши проблемы, согласно законам РФ, защитим вас от коллекторов и не допустим, чтобы ваша личная жизнь и спокойствие вашей семьи были нарушены. Многолетний опыт работы юристов «Правосферы» позволяет им гарантировать самый благоприятный для вас выход из сложившейся ситуации.

Нестабильная экономическая ситуация в стране, непростые отношения между работодателями и работниками в трудовой сфере приводят к шаткости финансового положения отдельных граждан. Кредит, который вчера был оформлен (вполне продуманно, с расчетом спокойного, расчетливого его погашения), сегодня уже оказывается нечем платить в связи с утратой работы, сложностями в бизнесе, просчетом в инвестировании. Никто из заемщиков, даже самые добросовестные, не застрахованы от проблем с выплатами по кредитам. А банки всегда бдительно следят за просроченной задолженностью – и санкции не заставляют себя ждать. Причем, санкции эти не всегда адекватны допущенному нарушению.

До недавнего времени защита прав заемщика, просрочившего выплату по кредиту была непростой задачей.

Единственной надеждой заемщика в ситуации просрочки долга была возможность доказать кабальный характер условий кредитного договора и его несоответствие Закону «О защите прав потребителей». Удавалось это далеко не всегда, о чем свидетельствует обширная судебная практика, систематизированная в Информационном письме Президиума ВАС РФ от 13.09.2011г.

Сегодня ситуация изменилась в пользу заемщика: принят закон о потребительском кредите, устанавливающий жесткие рамки для договорной ответственности заемщика, порядка взыскания с него долга и т.п.

Например, любимое банками условие договоров, ограничивающее досрочный возврат кредита, ушло в прошлое. В течение 14 дней (для любого потребительского кредита) или 30 дней (для целевого кредита) заемщик может вернуть всю сумму кредита, не уведомляя об этом банк и не спрашивая его разрешения. Только обязательно нужно уплатить проценты за фактическое время пользования заемными средствами.

Если возврат происходит позже, то он оформляется согласно требованиям кредитного договора (например, предварительное уведомление банка, перечисление денег только в день очередной выплаты по кредиту). Получив уведомление о досрочном возврате, банк обязан рассчитать основной долг и проценты по кредиту на предполагаемую дату оплаты и передать данную информацию заемщику.

Важным нововведением стала статья, регламентирующая работу коллекторских агентств по возврату задолженности. Коллекторам запретили

- звонить и посылать СМС-сообщения должникам в ночное время (с 22 до 8 по рабочим дням, с 20 до 9 – по праздничным дням);
- требовать вернуть долг иными способами, чем предусмотренные законом (личные и телефонные переговоры с должником или поручителем по кредиту, письма по их месту жительства);
- вести переговоры анонимно (сотрудник банка и коллекторской фирмы должен представиться).

Кроме того, ограничен размер штрафных неустоек: он не может быть более

- 20 % годовых в период, когда на основной долг начисляются проценты по кредиту;
- 0,1 % за день просрочки на период, когда проценты по кредиту не начисляются.

Очень часто сотрудники кредитных организаций навязывают страховку, что вызывает негатив у клиентов. Хотя именно страховая компания «спасет» клиента при наступлении форс-мажорного случая (смерть, болезнь, потеря работы и т.д.) и возьмет на себя обязательства по выплате существующего займа. В большинстве своем именно непонимание этого факта и вызывает резкий негатив клиентов, которые слышат слово «страховка» при оформлении кредита.

По сути программа финансовой защиты это и есть страховка по кредиту, причем обычно это договор присоединения к страховой программе, т.е. коллективная страховка. От нее можно отказаться в течение 14 дней согласно закона. Вы можете обратиться к юристам и получить бесплатную консультацию по возврату

Быстрый возврат денег за страховку

Отличия коллективной защиты и индивидуальной страховки

Программа коллективной финансовой защиты — это страхование группы лиц на одинаковых условиях и от одинаковых рисков. При этом инициатором страхования и страховщиком выступает именно банк, который заключает договор со страховой компанией. Полис выдается на имя кредитной организации, а клиент получает в лучшем случае сертификат.

По сути программа финансовой защиты — это навязываемая страховка по кредиту. Откажитесь от программы и скорее всего кредит вам не дадут(или дадут, но по ставке в двое большей). Основной минус программы — это договор между страховой и банком.
Вы хоть и платите за программу, но стороной договора не являетесь.

Суть договора коллективного страхования заключается в том, что кредитная организация покупает у страховщика программу финансовой защиты сразу для всех своих клиентов (настоящих и будущих). Клиенты банка не заключают отдельные договора с компанией, а присоединяются к уже существующему договору коллективного страхования, заключенному между банком и организацией.

Также при коллективном страховании клиент не может выбирать страховые случаи, компании, либо менять условия существующего договора, выбирать срок его действия и т.д. Потому что он лишь присоединяется к уже заключенному договору.

При индивидуальном страховании заемщик может выбрать компанию из списка аккредитованных банком, выбрать определенный пакет услуг, который предлагает организация, срок, порядок выплат т.д. В этом случае страховщиком будет страховая компания, а заемщик получит полноценный полис застрахованного.

Размеры страховок различных банков

Ниже приведем таблицу примерной суммы страховки для ТОП 10 самых крупных банков РФ при сумме кредита 200 тыс. рублей

Банк	Сумма кредита	Обязательная страховка	Страховка/Сумма кредита
МКБ	200000	50000	25%
Открытие	200000	30000	15%
ВТБ	200000	24500	12,25%
Почта Банк	200000	24000	12%
Ситибанк	200000	19200	9,60%
Альфа-Банк	200000	18000	9%
Сбербанк	200000	13200	6,60%
Бинбанк	200000	16450	8,23%
Юникредит	200000	15700	7.85%
Райффайзенбанк	200000	15120	7,56%
Россельхозбанк	200000	10560	5.28
СМП-Банк	200000	10509	5.2545%
Газпромбанк	200000	31220	15,61,%
Промсвязьбанк	200000	40000	20%

Как видно, самый жадный в данном случае Промсвязьбанк и МКБ, страховка составляет пятую или четвертую часть кредита.

Коллективное страхование на примере Совкомбанка: как к нему присоединяют?

Совкомбанк является одной из немногих кредитных организаций, где очень активно применяется именно коллективная страховка, а не индивидуальная. Более того, согласно п.3.5. «Памятки застрахованного лица» оплата участия в программе коллективной финансовой защиты осуществляется за счет полученного кредита.

То есть, если человеку нужно получить 100 тыс. руб., а страховая премия составляет 25% от тела займа, то банк одобряет кредит на 125 тыс. рублей из которых:

100 тыс. руб. выдает клиенту
25 тыс. руб. оставляет себе в качестве страховой премии, да еще и начисляет на эту сумму проценты согласно установленной для заемщика ставке.

Многие эксперты считают, что программа коллективной финансовой защиты позволяет банкам скрыть реальную стоимость услуги. Если обратиться к условиям индивидуальных договоров страхования крупных банков, то ежегодно клиент платит за страховку порядка 2-3% от тела кредита, в то время как по коллективным договорам банки сдирают с людей по 25-30% от тела займа независимо от срока кредита.

Это связано с тем, что комиссию за участие в программе финансовой защиты назначает не страховая компания, а банк. Он уже заключил договор со страховой, заплатил «свои» деньги за услугу и может назначить абсолютно любую плату за то, что присоединит заемщика к программе страхования. По сути финансовая защита — это типичное обдиралово и она вам не нужна.

Если говорить о стоимости участия в коллективном страховании Совкомбанка, то называть конкретную сумму не получится. В документах нет ни слова о размере страхового возмещения или стоимости услуг. Об этом можно лишь догадываться по отзывам заемщиков.

Например, Елена Л. подала заявку на кредит в размере 100 тыс. руб. на 5 лет и заплатила 32 тысячи за страховку за весь срок. По документам Елена Л. взяла кредит на 132 тыс. руб.
Другой заемщик Совкомбанка получил кредит на 250 тыс. руб. из которых отдал за страховку 60 тыс. руб.

Более того, практически все клиенты Совкомбанка в своих отзывах на авторитетных ресурсах утверждают, что «добровольная» страховка изначально была навязана специалистом банка. Заемщики рассказывают, что сотрудники прямым текстом говорят о том, что если отказаться от страховки, кредит не одобрят.

Положительное решение приходит лишь в случае присоединения к программе коллективной финансовой защиты, что противоречит сразу нескольким законам РФ (право выбора, свобода договора, закон о защите прав потребителей и т.д.)
А у человека, которому срочно нужны деньги в долг, не остается другого выбора, кроме как согласиться со всеми условиями коллективного страхования, даже не читая их, чтобы получить поскорее деньги.

Зачем нужна страховка? Что она дает?

Коллективный договор банкострахования чаще всего применяется для страхования жизни и здоровья заемщиков, хотя бывают и прецеденты с потерей работы, мошенничеством и т.д. В случае наступления страхового случая все обязательства по выплате кредита берет на себя страховая компания.

Ввиду этого страховка нужна для того, чтобы бремя выплаты долга не пало на прямых наследников заемщика, что предусмотрено российским законодательством. В случае смерти заемщика кредитная задолженность переходит по наследству вместе со всем имуществом, и лишь отказавшись от вступления в наследство, можно отказаться от выплаты кредита.

Также коллективная страховка будет полезна при временной или полной нетрудоспособности, если соответствующая причина есть в перечне. В этом случае кредит заплатит страховая и заемщика не потревожат коллекторы, судебные тяжбы и приставы, а его кредитная история останется положительной.

Возможно ли вернуть страховку?

Во-первых, все заемщики, заключившие индивидуальный договор страхования могут расторгнуть его в течение 5 дней согласно указу Центробанка, который вступил в силу 1 июня 2016 года. Пятидневный «период охлаждения» не распространяется на контракты с юридическими лицами и на договора коллективной программы финансовой защиты, поскольку страхователем является не заемщик, а банк. Так что сослаться на этот пункт и отказаться от коллективной страховки нельзя.

Сложная экономическая ситуация в России в последние годы увеличивает спрос на кредиты. Граждане берут кредиты для покупки недвижимости, транспорта, бытовой техники, мебели, для проведения ремонта жилья, а также мелкие нецелевые кредиты до зарплаты. В этих условиях защита прав заемщиков по кредитам становится важной частью юридической практики в стране.

Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ФЗ

Одним из законов, защищающих права заёмщиков, является Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ФЗ. Он чётко регулирует правила предоставления потребительских кредитов, оформления кредитного договора, начисления процентов, разрешения споров с банками.

По данному закону кредитор обязан размещать в месте оказания услуги полную и правдивую информацию об условиях предоставления кредита, о дополнительных комиссиях, о возможном повышении расходов заёмщика. Клиент банка вправе бесплатно получить всю информацию по интересующему его кредиту по электронной почте или в бумажном виде.

В кредитном договоре должна быть чётко прописана:

сумма кредита;
срок возврата кредита;
валюта и порядок перевода иностранной валюты в рубли;
процентная ставка;
порядок внесения платежей (график, количество, размер);
способы внесения платежей по месту нахождения заёмщика;
цель предоставления кредита (для целевых займов, например, ипотеки);
все дополнительные расходы заёмщика (комиссии, страховки, платные услуги банка);
ответственность заёмщика за неисполнение обязательств (штрафы, пени, их размер);
способ связи кредитора и заёмщика (телефон, электронная почта).

Если кредитор нарушает условия договора, например, требует внесения дополнительных платежей, не указанных в договоре, заёмщик вправе оспорить действия банка в суде или Роспотребнадзоре. Роспотребнадзор защищает права заёмщиков, если они берут кредиты для личных нужд, а не для ведения бизнеса.

Закон даёт заёмщику право досрочно вернуть долг банку:

в течение 14 дней после получения кредита заёмщик вправе вернуть всю сумму кредита с начисленными за прошедший период процентами, согласие банка не требуется;
в случае оформления целевого кредита заёмщик в течение 30 дней вправе вернуть всю сумму кредита с начисленными за прошедший период процентами, согласие банка не требуется;
заёмщик вправе выплатить кредит досрочно, предварительно уведомив банк за 30 дней.

Если банк отказывает кредитополучателю в досрочном погашении кредита, заёмщик вправе обжаловать позицию банка в суде и потребовать досрочного расторжения договора.

Федеральный закон о коллекторах

Ещё один важный закон о защите прав заемщиков – Федеральный закон "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" от 03.07.2016 N 230-ФЗ.

Он защищает заёмщиков от преследования коллекторами после возникновения задолженности по кредиту. По новому закону коллекторы не вправе:

угрожать заёмщику, его близким или его собственности;
звонить чаще 2 раз в неделю;
лично приходить чаще 1 раза в неделю;
связываться с заёмщиком в ночное время;
лгать должнику о размере задолженности и степени ответственности должника;
размещать информацию о заёмщике в средства массовой информации, общественных местах, по месту проживания или работы должника.

Общаться с родственниками и знакомыми должника коллекторы имеют право только с письменного разрешения самого заёмщика и его родных и знакомых.

В случае нарушения Федерального закона "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" от 03.07.2016 N 230-ФЗ заёмщик вправе подать в суд на коллекторов, оштрафовать их либо добиться закрытия коллекторского агентства, если его сотрудники грубо нарушают российское законодательство.

Защита прав заемщика по кредитному договору в Москве

Защита прав банковских заемщиков – важная часть работы Компании «Правовое решение». Мы помогаем заёмщикам разрешать споры с банками и коллекторами, расторгать кредитные договоры, противоречащие законам РФ, бороться с незаконными требованиями кредиторов. Наши эксперты расторгнут кабальный договор, накажут недобросовестного кредитора, помогут урегулировать долги.

С этого момента деятельность коллекторов обрела жесткий контроль. Все коллекторские агентства должны быть поставлены на учет и общаться с должниками в строго установленных законом рамках. Посмотрим, какие права теперь есть у должников, и что делать, если коллекторы бесчинствуют.

На что обратить внимание при заключении кредитного договора?

Прежде, чем подписывать соглашение о займе, изучите его основные пункты:

размер процента, по которому вы берете кредит;
сумму заемных средств;
график регулярных платежей;
возможность досрочного погашения ссуды и условия ее предоставления;
меры воздействия за несоблюдение условий соглашения.

Не торопитесь - вы не обязаны на месте читать кредитный договор. Можно взять его с собой домой и в более комфортной обстановке проверить пункты соглашения. Если некоторые условия вас смущают или вы их не понимаете, всегда можно обратиться за помощью к юристу за разъяснением.

Не подписывайте договор с банком, пока не проверите его условия.

Какие права есть у заемщиков?

Безусловно, у заемщика помимо огромного количества обязанностей существует ряд прав. Отменить их нельзя даже по согласию сторон.

Рассмотрим некоторые разделы в договоре, противоречащие действующему законодательству:

указываются дополнительные проценты на проценты;
кредитор не может требовать возврата средств досрочно, если у заемщика возникнут финансовые проблемы или он потеряет рабочее место;
споры должны разрешаться по месту нахождения банка. Это не так, заемщик имеет право выбора - направлять иск по месту своей регистрации или по месту нахождения банка. А вот банк вправе подать исковое заявление только по месту проживания должника.
штрафные санкции при отказе клиента от оформления кредита;
ограничения по досрочной выплате кредита - по закону должник может рассчитаться с кредитором когда угодно полностью или частично, уведомив его за 30 дней;
установление новых процентов - кредитор не имеет права менять процент уже по выданному займу;
комиссия за получение справок об остатке долга - эта услуга должна предоставляться бесплатно.

Если в кредитном договоре присутствуют перечисленные условия, то их можно оспорить в суде.

Заемщик вправе . Главное - уведомить банк за месяц.

Чтобы привлечь стороннюю организацию для взыскания долга с заемщика, банк должен получить его письменное согласие. Также должник может отказаться от личного общения и направить своего представителя.

Коллекторы тоже должны придерживаться определенных правил:

должнику не более 8 раз в месяц, 2 раза в неделю и 1 раза за день;
не беспокоить звонками в будние дни с 20.00 до 8.00, а в выходные и праздники - с 20.00 до 9.00;
встречаться с должником лично не более 1 раза в неделю.

Нарушают правила - можно привлечь взыскателей к ответственности. Они получат крупный штраф.

Куда жаловаться, если нарушены права заемщика?

Иногда приходится сталкиваться с несоблюдением прав заемщиков. В большинстве случаев они об этом знают, но не могут противостоять банку или коллекторам. Например, при отказе в займе из-за несогласия застраховать свою жизнь.Следует задаться вопросом: «Что делать, если попали в такую ситуацию?» Существует два выхода:

обратиться в другой банк;
наказать финансовое учреждение, предлагающее такие условия.

Выбор остается за вами. Если по душе второй вариант, нужно знать организации, куда можно обратиться для защиты прав заемщиков:

прокуратура;
Центральный банк РФ;
Роспотребнадзор.

Банк отказывает в выдаче кредита без оформления страховки - жалуйтесь.

Если же коллекторы нарушают установленный регламент, то можно обратиться в службу судебных приставов. Перешли черту и стали угрожать вашей жизни или здоровью - напишите заявление в полицию.

Когда сборщики долгов регулярно названивают и молчат, то можно направить жалобу в ЦБ РФ на учреждение, выдавшее заем и нанявшее недобросовестных коллекторов.

Жалобу можно направить сразу в несколько инстанций.

Нужно ли обращаться к юристу?

Столкнувшись с беззаконием, придется решать - нужен ли вам юрист или вы готовы самостоятельно себя защищать. Отметим лишь то, что при поддержке опытного специалиста вы будете иметь преимущество. Защитник подвергнет анализу все пункты вашей сделки: укажет на недочеты и нарушения личных интересов (незаконно взысканные штрафы, комиссии, оплату навязанной страховки). Он подготовит план для урегулирования выявленных разногласий, соберет необходимые документы для утверждения графика погашения задолженности.

Если дело дойдет до суда, ваши права и интересы отстоит только грамотный специалист. В одиночку бороться со штатом юристов банка никому не под силу. Защитник представит доказательства вашего намерения осуществить выплату задолженности, добьется рассрочки или уменьшения начисленной неустойки.

Хотите решить проблему быстро и с минимальными потерями - обращайтесь к юристу.