Bankın verdiyi kreditlər bankın aktivlərinin əhəmiyyətli hissəsini təşkil edir və ona faiz gəliri gətirir.
2013-2015-ci illər üçün xalis faiz gəlirlərinin dinamikası Fig.6-da göstərilmişdir
Şəkil 6 - 2013-2015-ci illər üçün Sberbank PJSC-nin xalis faiz gəlirlərinin dinamikası, milyard rubl
Rəqəm göstərir ki, 2015-ci ildə 2014-cü illə müqayisədə xalis faiz gəlirlərində 20,48% azalma müşahidə olunub ki, bu da 2015-ci ilin 3-cü rübündə kredit portfelinin azalmasının nəticəsidir.
Rusiya Sberbank PJSC-nin kredit portfeli seqmentlərə malikdir: hüquqi, fiziki və maliyyə təşkilatlarına verilən kreditlər.
Keyfiyyəti müəyyən etmək üçün kredit portfeli vaxtı keçmiş borcların dinamikasını nəzərdən keçirək (cədvəl 3).
Cədvəl 3 - Vaxtı keçmiş borcların dinamikası (hər yerdə ölçü vahidlərini göstərin)
|
indeks |
Sapma |
Artım sürəti, % |
|||
|
Fiziki şəxslərə verilən kreditlər | |||||
|
Fiziki şəxslərə verilən kreditlər üzrə vaxtı keçmiş borc, milyard rubl. | |||||
|
Hüquqi şəxslərə verilən kreditlər | |||||
|
Kreditlər üzrə borclar hüquqi şəxslər, milyard rubl | |||||
|
Vaxtı keçmiş borcların payı, % |
Cədvəldən görünür ki, dinamikada fiziki şəxslərə verilmiş kreditlər üzrə vaxtı keçmiş borclar 2,5 dəfə, hüquqi şəxslərə verilmiş kreditlər üzrə vaxtı keçmiş borclar dinamikada 85,66% artıb.
Fiziki şəxslərə verilmiş kreditlər üzrə vaxtı keçmiş borcların xüsusi çəkisi 2013-cü ildə 1,88%, 2014-cü ildə 2,44%, 2015-ci ildə olub. 3,82%, yəni. sabit artım var. Hüquqi şəxslərə verilmiş kreditlər üzrə vaxtı keçmiş borcların payı qeyri-bərabər dəyişmişdir, məsələn, 2013-cü ildə vaxtı keçmiş borcların payı 2,6% təşkil edirdisə, 2014-cü ildə 2,0%-ə qədər azalma qeydə alınıb. Lakin 2015-ci ildə vaxtı keçmiş borcların payında da 3,37%-ə qədər artım var.
Kredit və ekvivalent borcun keyfiyyət kateqoriyası üzrə kredit tələbləri Cədvəl 4-də təqdim olunur.
Cədvəl 4 - Kredit və ekvivalent borcun keyfiyyət kateqoriyaları kontekstində kreditlər üzrə tələblər, milyard rubl.
|
Sapma |
||||||||
|
Kredit tələbləri |
Kredit tələbləri |
üçün tələblər faiz gəliri |
Kredit tələbləri |
Faiz gəliri tələbləri |
||||
|
Kreditlər üzrə borc və onlar üzrə faizlər | ||||||||
Cədvəl göstərir ki, 2014-2015-ci illər üçün. kreditlər və kreditlər üzrə tələblərdə 2,086,003 milyon rubl, faiz gəlirləri üzrə iddialarda 13,728 milyon rubl artım olub.
Kredit borcunun keyfiyyətinin strukturunu qrafik şəkildə təqdim edək (şək. 7).
Şəkil 7 - Kredit borcunun keyfiyyət strukturu
Rəqəmə əsasən, vaxtı keçmiş borcların 49,87%-nin 1-ci kateqoriyaya, 37,79%-nin ikinci kateqoriya kreditlərə aid olduğunu görmək olar.
Mümkün itkilər üçün ehtiyatın formalaşması Cədvəl 5-də təqdim olunur
Cədvəl 5 - Mümkün itkilər üçün ehtiyatın formalaşması, milyon rubl
|
indeks | |||||
|
Kredit tələbləri |
Faiz gəliri tələbləri |
Kredit tələbləri |
Faiz gəliri tələbləri |
||
|
Homojen kreditlər portfelləri üçün ehtiyat istisna olmaqla, təxmin edilən zərər ehtiyatı | |||||
|
Homojen kredit portfeli üzrə ehtiyat istisna olmaqla, girov nəzərə alınmaqla hesablanmış ehtiyat | |||||
|
Mümkün itkilər üçün faktiki formalaşmış ehtiyat, o cümlədən keyfiyyət kateqoriyaları üzrə: | |||||
Fiziki şəxslərə verilmiş kreditlər üzrə borcun yaranma səbəblərini nəzərdən keçirin (şək. 8)
Şəkil 8 - 2015-ci il üçün Rusiya Sberbank ASC-də fiziki şəxslərə verilmiş kreditlər üzrə borcun yaranma səbəbləri, %
Rəqəmdən görünür ki, kredit götürənlərin 20%-i məbləğlə mübahisə etdiyi üçün krediti qaytarmır. Bir qədər az, 19% - maliyyə vəziyyətinin pisləşməsinə aiddir. 15% iş itirdiyinə görə ödənilmir.
Sberbank PJSC-nin kredit portfelinin daha dərin təhlili üçün əmsal təhlili metodundan istifadə edirik (Cədvəl 6).
|
indeks |
Göstəricinin hesablanması |
Sapma |
Artım sürəti |
||
|
Coef. örtüklər |
Kp \u003d R / KP, harada P - faktiki ehtiyatlar | ||||
|
Coef. təmin etmək |
Kob \u003d O / KP, harada O - girovun məbləği KP - ümumi kredit portfeli | ||||
|
Coef. vaxtı keçmiş ödənişlər |
Kpr \u003d P / KP, harada P - vaxtı keçmiş əsas borc KP - ümumi kredit portfeli |
Cədvəldən görünür ki, faktiki formalaşmış ehtiyat və girovun azalması nəticəsində əhatə əmsalında və girov nisbətində müvafiq olaraq 0,004 və 0,106 azalma müşahidə olunur.
Əhatə əmsalı ehtiyatın hansı payının kredit portfelinin bir rubluna düşdüyünü qiymətləndirməyə imkan verir və bu kredit portfelinin riskliliyini qiymətləndirməyə imkan verir, onda bu göstəricinin azalması müsbət tərəfi və riskin az olduğunu, lakin azaldığını göstərir.
Girov nisbəti kreditlərin ödənilməsi üçün girovun hansı payının kredit portfelinin bir rubluna düşdüyünü təxmin etməyə imkan verir, yəni. nəzərdən keçirilən dövr ərzində ümidsiz kreditlərlə bağlı mümkün itkilərin girovla əhatə olunma səviyyəsi azalır.
2015-ci ildə vaxtı keçmiş ödəniş əmsalı 2014-cü illə müqayisədə 20% artıb. Bu nisbət bizə vaxtı keçmiş ödənişlərin hansı payının kredit portfelinin bir rubluna düşdüyünü təxmin etməyə imkan verdiyindən, kredit əməliyyatının dəstəklənməsi baxımından bankın səmərəsiz siyasətinin olduğu qənaətinə gələ bilərik.
Bütün hesablanmış əmsallar belə qənaətə gəlməyə imkan verir ki, bank kredit riskinin səviyyəsini kifayət qədər səviyyədə saxlamaq üçün müxtəlif tədbirlər görür.
Beləliklə, Rusiya Sberbankının kredit portfelinin keyfiyyətini təhlil etdikdən sonra aşağıdakı nəticələrə gələ bilərik:
2015-ci ildə PJSC Sberbank of Russia-nın kredit portfeli qeyri-bərabər dəyişdi. 2 kv. 1 rübdə kreditləşmənin azalması ilə əlaqədar 2,67% azalma olub. 2015, lakin, 4-cü rübdə. 1 kv. ilə müqayisədə artım. 7,53% təşkil edib.
Kredit portfelində hüquqi şəxslərə verilən kreditlər üstünlük təşkil edir (təxminən 73%). Həmçinin, kredit portfelində əsasən Rusiya Federasiyasının valyutasında verilən uzunmüddətli kreditlər (42%) üstünlük təşkil edir. Həm fiziki, həm də hüquqi şəxslər arasında vaxtı keçmiş borcların payı 4%-ə yaxındır.
İnkişaf xüsusiyyətləri maliyyə sistemi Rusiya resursların yenidən bölüşdürülməsində əsas yükün kommersiya banklarının üzərinə düşməsinə səbəb oldu. Yenidən bölüşdürmənin əsas aləti idi Bank krediti, bunun nəticəsində kredit fəaliyyəti banklar üçün fundamental əhəmiyyət kəsb etmişdir.
Sinif kredit fəaliyyəti, təhlil əsasında əldə edilmiş bankın perspektiv inkişafı ilə bağlı strateji qərarların qəbulu üçün əsasdır. Bununla belə, hazırda ədəbiyyatda təqdim olunan bankın kredit fəaliyyətinin təhlili üsullarında bir sıra çatışmazlıqlar mövcuddur ki, bu da bankın kredit portfelinin təhlilinə daha dolğun və obyektiv yanaşmanın formalaşmasını aktuallaşdırır. Ədəbiyyatda təqdim olunan təhlil üsullarının əsas problemi ondan ibarətdir ki, onlarda göstərilən addımlar yalnız istifadəçilərin təhlil üçün ilkin məlumat materiallarına malik olmadığı üçün praktikada həyata keçirilə bilməz.
Bankın kredit fəaliyyəti haqqında məlumatların təhlilinin məqsədi bank kreditləşməsi fəaliyyətinin müsbət və mənfi tərəflərini müəyyən etməklə bankın imkanlarının onların tələblərinə uyğunluğu barədə kənar istifadəçilərdən öz rəyini almaq üçün onun vəziyyətini qiymətləndirməkdir.
İstənilən növ bank fəaliyyətinin təhlili, o cümlədən. və onun kredit fəaliyyəti ilə bağlı bankın müvafiq bazardakı mövqeyinin, onun rəqabət qabiliyyətinin qiymətləndirilməsindən, habelə bazarın özündə baş verən dəyişikliklərin tədqiqindən başlamaq lazımdır.
Təhlil olunan bankın bazarda yerini müəyyən etmək üçün bankın kredit fəaliyyətinin nəticəsi olan kredit portfelinin bir sıra mütləq qiymətlərini və bu fəaliyyəti xarakterizə edən nisbi göstəriciləri hesablamaq lazımdır.
Kredit portfeli dedikdə, müxtəlif borcalanlara verilmiş kreditlər üzrə bank tələblərinin məcmusu başa düşülür.
Cədvəl 3.1 – Kredit portfelinin həcmi
| Göstəricilər | 01.01.12 | 01.01.13 | 01.01.14 | 01.01.15 | Sapma 2015 2012-ci il tarixli | Artım sürəti 2015-2012% | ||||
| Məbləğ mln. sürtmək. | Xüsusi çəki % | Məbləğ mln. sürtmək. | Xüsusi çəki% | Milyon rubl məbləğində | Xüsusi çəki% | Məbləğ, mln. sürtmək. | Xüsusi çəki % | |||
| Fiziki kreditlər şəxslər | 1777,28 | 22,67 | 2528,28 | 26,48 | 3332,85 | 29,74 | 4069,34 | 27,36 | 2292,06 | 28,96 |
| O cümlədən: | ||||||||||
| 180 günə qədər | 63,13 | 0,80 | 151,13 | 1,58 | 256,49 | 2,29 | 391,17 | 2,63 | 328,04 | 519,62 |
| 181 gündən 1 ilə qədər müddətə | 10,81 | 0,13 | 24,01 | 0,25 | 28,32 | 0,25 | 18,05 | 0,12 | 7,24 | 66,97 |
| 1 ildən 3 ilə qədər müddətə | 224,62 | 2,86 | 285,62 | 2,99 | 311,85 | 2,78 | 277,69 | 1,86 | 53,07 | 23,62 |
| 3 ildən çox | 1429,74 | 18,24 | 2015,23 | 21,10 | 2671,44 | 23,84 | 3281,02 | 22,06 | 1851,28 | 129,48 |
| Vaxtı keçmiş borcludur. | 47,53 | 0,60 | 50,40 | 0,52 | 62,80 | 0,56 | 99,33 | 0,66 | 51,80 | 108,98 |
| Qanuni kreditlər şəxslər | 6061,85 | 77,32 | 7019,34 | 73,52 | 7872,18 | 70,25 | 10802,95 | 72,63 | 4741,1 | 78,21 |
| O cümlədən: | ||||||||||
| 180 günə qədər | 172,14 | 2,20 | 213,10 | 2,23 | 248,92 | 2,22 | 356,04 | 2,39 | 183,90 | 106,83 |
| 181 gündən 1 ilə qədər müddətə | 780,41 | 9,95 | 617,78 | 6,47 | 563,73 | 5,14 | 686,93 | 4,61 | (93,48) | (11,88) |
| 1 ildən 3 ilə qədər müddətə | 1652,53 | 21,08 | 2073,50 | 21,71 | 2012,50 | 17,96 | 2654,75 | 17,85 | 1002,22 | 60,64 |
| 3 ildən çox | 3209,02 | 40,93 | 3869,27 | 40,52 | 4812,62 | 42,95 | 6854,81 | 46,09 | 3645,79 | 113,61 |
| Vaxtı keçmiş borcludur. | 227,20 | 2,89 | 218,62 | 2,29 | 204,32 | 1,82 | 217,19 | 1,46 | (10,01) | (4,40) |
| Kredit portfeli | 7839,13 | 9547,62 | 11205,02 | 14872,29 | 7033,16 | 89,71 |
Cədvəldəki məlumatlardan görünür ki, təhlil edilən dövr ərzində Rusiya Sberbank-ın kredit portfelinin həcmi 7 033,16 milyon rubl artıb. və 14872,2,9 milyon rubl təşkil etdi. Bu dəyişiklik əsasən hüquqi şəxslərə verilən kreditlərin artması hesabına baş verib.
Təhlil olunan dövrdə Rusiya Sberbankının kredit portfelinin strukturunda aşağıdakı dəyişikliklər baş verdi. Korporativ kreditlər kredit portfelində ən böyük paya malikdir və 2012-ci il yanvarın 1-nə onların payı 77,32% və ya 6061,85 milyon rubl, 15-i isə 72,63% və ya 10802,95 milyon rubl təşkil edir. Bu onu deməyə əsas verir ki, bank əsasən müxtəlif mülkiyyət formalı hüquqi şəxslərə kreditlərin verilməsində ixtisaslaşıb və bankın bu növ kreditlər bazarında fəaliyyətinin geniş xarakter daşıdığını göstərir.
Cədvəl 3.1-dən belə nəticəyə gəlmək olar ki, kredit portfelində 3 ildən artıq müddətə verilmiş kreditlərin payı maksimumdur və təhlil edilən dövr üçün bankın kredit portfelinin əsas hissəsini təşkil edir. 3 ildən çox müddətə verilən kreditlərin həcmi artaraq 2015-ci il yanvarın 1-nə 10 135,83 milyon rubl təşkil edib və onların ümumi kredit portfelindəki payı 8,98% artıb.
Kredit portfelinin strukturunda uzunmüddətli kreditlərin xüsusi çəkisinin artması müsbət tendensiyadır ki, bu da ilk növbədə bankın uzunmüddətli resurs bazasına malik olduğunu göstərir (bu, bankda müsbət reputasiyaya malik etibarlı iri banklar üçün xarakterikdir). bankçılıq və müştəri dairələri), ikincisi, ehtiyacları ödəmək üçün potensial bank haqqında korporativ müştərilər iqtisadiyyatın müxtəlif sahələri, onların əsas inkişaf problemi uzunmüddətli investisiya resursunun olmamasıdır. Qeyd edək ki, hazırda yerli kommersiya banklarının kredit portfelinin strukturunda 3 il və daha çox müddətə yerləşdirilən vəsaitlərin daxil olduğu uzunmüddətli kredit yerləşdirmələrinin xüsusi çəkisinin artırılması istiqamətində dəyişikliklər baş verir. Bu növ kredit qoyuluşlarının dinamikasının artması bankı bazarın tələblərinə uyğun qiymətləndirməyə imkan verir ki, bu da onun müştəri mühitində nüfuzunu artırır və nəticədə rəqabət üstünlükləri əlavə edir. Təhlil olunan bank uzunmüddətli kreditlərin həcmini həm mütləq, həm də nisbi şəkildə artırır.
Uzun müddətli kredit yerləşdirmələri bank üçün əsas gəlir gətirən resurslardır, çünki faiz dərəcəsi belə kreditlər üçün. Bu baxımdan onların payının artması gəlirlilik səviyyəsinin yüksəlməsindən xəbər verir bank əməliyyatları, və nəticədə bankın mənfəətinin artması. Məhz buna görə də bəzi yerli banklar hazırda qısamüddətli kreditləşmədən (“overdraft” istisna olmaqla) uzaqlaşır və işini orta və uzunmüddətli kreditlərə yönəldir.
T a b l e 3 . 2 - Fiziki şəxslərin kredit portfelinin strukturu
| Göstəricilər | ||||||
| Məbləğ, milyard rubl | Ud. çəki, % | Məbləğ, milyard rubl | Ud. çəki, % | Məbləğ, milyard rubl | Ud. çəki, % | |
| İstehlak məqsədləri üçün, o cümlədən. kredit kartları | 1426,40 | 56,41 | 1843,45 | 55,31 | 2088,93 | 51,33 |
| İpoteka kreditləri | 1000,20 | 39,56 | 1384,27 | 41,53 | 1918,24 | 47,13 |
| Avtomobil kreditləri | 100,01 | 3,95 | 103,42 | 3,10 | 60,74 | 1,49 |
| Digər | 1,67 | 0,06 | 1,71 | 0,05 | 1,43 | 0,35 |
| Mümkün itkilər üçün ehtiyatlar yaranmazdan əvvəl fiziki şəxslərə verilən ümumi kreditlər | 2528,28 | 3332,85 | 4069,34 |
Mənzil krediti Sberbank üçün prioritet məhsul olaraq qaldı. 2014-cü ildə portfel artımı 38,6%, bazar payı 53%-ə yüksəldi. Eyni zamanda, portfelin keyfiyyəti davamlı olaraq yüksək olaraq qaldı. Məhsul xəttinin genişləndirilməsi, Rusiya üzrə Partner Online veb sistemi vasitəsilə ipoteka ərizələrini uzaqdan təqdim etmək imkanı olan rieltorlar və tərtibatçılarla işləmək üçün yeni, daha təkmil proses və müştərilər üçün yeni sadələşdirilmiş müraciət prosesi yüksək artım tempinə kömək etdi. . Məhsula görə" Mənzil kreditiİki sənədə görə, müştərilər üçün iki sənəd - Rusiya Federasiyasının pasportu və ikinci sənəd təqdim etmək kifayətdir. Sberbank Bazar Lideri mükafatına layiq görüldü ipoteka krediti» reytinq agentliyi"Rusiyada ipoteka" V İllik Konfransı çərçivəsində "Ekspert RA".
2014-cü ildə Sberbank kredit portfelinin keyfiyyətini qoruyub saxlamağa üstünlük verib, diqqətini yalnız yüksək keyfiyyətli borcalanları cəlb etməyə yönəltdi. İllik portfel istehlak kreditləri və kredit kartları 13,3% artıb. 2014-cü ildə Sberbank bir sıra yeni məhsullar, o cümlədən dövlət subsidiyaları alan proqramlar təqdim etdi, məsələn “ istehlak krediti hərbi qulluqçular üçün - NIS iştirakçıları "(Yığım İpoteka Sistemi) və" Təhsil krediti ilə dövlət dəstəyi". Sberbank yaxşı kredit tarixçəsi olan müştərilər üçün kreditin yenidən maliyyələşdirilməsi proqramını inkişaf etdirməyə davam etdi.
Kredit kartları bankın məhsul xəttinin mühüm elementlərindən biri olaraq qalır və mövcud bank müştərilərinə çarpaz satış üçün uğurla istifadə olunur. Bu, bizə kredit portfelinin keyfiyyət səviyyəsini məqbul səviyyədə saxlamağa imkan verir. Ümumilikdə, 2015-ci il yanvarın 1-nə Sberbank 14,6 milyon kredit kartı buraxıb. Frank Research-in məlumatına görə, Sberbank-ın kredit kartları və overdraftlar üzrə kredit borcunun qalığında payı 23,5%-dən 29,9%-ə yüksəlib. Bank Rusiyada bu bazarın lideri mövqeyini möhkəmləndirib. 2014-cü ildə kredit kartları üzrə kredit borcunun həcmi 52,4% artaraq 410 milyard rublu ötüb.
2014-cü ildə partnyor avtomobil krediti kanalının 2013-cü ildə başlanan törəmə bank Setelem-ə köçürülməsi tamamlandı. 2014-cü ildə Sberbank və Cetelem Bank-ın avtomobil krediti portfelinin birgə payı 1,0 p.p. artıb. 15,8%-ə çatdı ki, bu da Sberbank Qrupuna Rusiya bazarında avtomobil kreditləri üzrə 1-ci yeri tutmağa imkan verdi. Cetelem Bankın 23 avtomobil markası ilə əməkdaşlıq müqaviləsi var. 2014-cü ildə avtomobil satışı və avtomobil kreditləri bazarının azalmasına baxmayaraq, Cetelem Bank-ın avtomobil kredit portfeli 44 milyard rubl artıb. 81 milyard rubla qədər
2014-cü ildə fiziki şəxslərdən cəlb edilmiş vəsaitlərin, o cümlədən müddətli depozitlər, tələb olunan hesablar və bank kartları, həmçinin qiymətli metallardakı vəsaitlərin həcmi 382 milyard rubl artıb. 2015-ci il yanvarın 1-nə isə 8,1 trilyon rublu ötüb. Artımın bir hissəsi uzaq kanallarda açılan depozitlər hesabına təmin edilir. Qalıqların artmasına rublun zəifləməsi nəticəsində əmanətlərin xarici valyuta komponentinin müsbət yenidən qiymətləndirilməsi böyük təsir göstərmişdir.
Cədvəl 3. 3 - Fiziki şəxslərin vəsaitlərinin strukturu
2014-cü ildə Sberbank fiziki şəxslərin valyuta vəsaitlərinin artırılmasında bazarı qabaqladı və bunun sayəsində valyuta depozitləri bazarında öz payını artırdı.
T a b l e 3.4 - Rusiyanın pərakəndə depozit bazarında Sberbankın payı
Qeyri-faiz gəlirlərinin payının artırılması Sberbank-ın strateji məqsədlərindən biridir. Qeyri-faiz gəlirlərinin artımında əsas amil pərakəndə biznes bank kartları ilə əməliyyatlar, ekvayrinq, ödənişlər və köçürmələrdir.
Emissiya artımı bank kartları kart hesabı əməliyyatlarının artımını əhəmiyyətli dərəcədə sürətləndirdi. 2014-cü ildə kart əməliyyatları üzrə dövriyyə üçdə birdən çox artıb. Buraxılan kartların sayına görə Sberbank Avropada birinci yeri tutub.
Cədvəl 3.5 - Kəmiyyət etibarlı kartlar Sberbank tərəfindən verilmişdir
Cədvəl göstərir ki, 2012-2014-cü illər üçün. kartların sayı 24,28 milyon ədəd artıb ki, bu da 31,28% təşkil edir.
Kəmiyyət debet kartları artaraq 17,3 mln. 2014-cü ildə isə 87,3 milyon ədəd, kredit isə 7,28 milyon ədəd təşkil etmişdir. (bu, demək olar ki, 50%) və 14,60 milyon ədəd təşkil etmişdir.
2014-cü ildə bütün əsas ödəniş növləri üzrə fiziki şəxslərdən hüquqi şəxslərə ödənişlərdə sabit artım müşahidə olunub. Ödənişlərin orta sayı 27% artaraq gündə 10 mln. Sberbank, Bankın bazarın 35%-ni, mobil rabitə üçün isə bazarın 39%-ni tutduğu mənzil-kommunal xidmətləri üçün ödənişlərin qəbulunda lider oldu. Bu nəticə xidmətlər vasitəsilə nağdsız ödənişlərin fəal inkişafı nəticəsində əldə edilib Mobil bank və Sberbank Online@yn. Paylaşın nağdsız əməliyyatlar kartlar üzrə ümumi dövriyyə durmadan artır və artıq 45%-ə çatıb. Ümumilikdə 19,6 milyon insan “Avtomatik ödəmə” xidmətinə qoşulub. "Avtomatik ödəniş" xidmətinə abunəçilərin sayı - Mobil» 12,9 milyon nəfərə çatıb. Rusiyanın 100-dən çox şəhərində 6,7 milyondan çox insan Mənzil və Kommunal Xidmətlər üçün Avtomatik Ödəniş xidmətindən istifadə edir. 2014-cü ildə transfertlərin həcmi xeyli artıb. Artım 60% təşkil edib, il ərzində köçürmələrin ümumi məbləği 4,3 trilyon rubl təşkil edib. Artım əsasən kart köçürmələri hesabına təmin edilib. Nağdsız ödənişlərin və köçürmələrin artmasına xidmət sahələrinin inkişafı şərait yaradıb törəmə müəssisə Sberbank Yandex.Money. 2014-cü ildə Yandex.Money ilə inteqrasiya proqramı çərçivəsində Sberbank ödəniş həllərini təkmilləşdirməyə, birgə xidmətlərin çeşidini genişləndirməyə və müştəri bazasını genişləndirməyə davam etdi. Sberbank əsas doldurma kanalına çevrildi elektron pul kisələri Doldurma həcmi 1 milyard rubldan çox olan Yandex.Money. aylıq. Yandex.Money tərəfdaşlarının rəqəmsal mallarının Sberbank Online@yn-da paylanması və Yandex.Money məhsullarında Sberbank ilə Ödə həllinin təkrarlanması sahələri fəal şəkildə inkişaf edir.
Oxşar məlumat.
Jeludev A.I.
GAPOU “11 saylı Sahibkarlıq Kolleci”nin müəllimi
Moskva, RF
"RUSYA SBERBANK" PJSC-nin KREDİT PORTFOLİSİNİN Təhlili
annotasiya : təqdim olunan məqalə bankın kredit fəaliyyəti məsələlərinə toxunur. Bankın kredit portfelinin təhlili aparılıb və onun əsasında mühüm nəticələr çıxarılıb. Tədqiqatın göstərilən nəticələri yalnız məlumat məqsədi daşıyır. Onlar göstərildiyi kimi və ya birlikdə istifadə edilə bilər fərdi dəyişikliklər və konkret məqsəd və vəzifələri nəzərə alaraq əlavələr.
Əsas açar sözlər: kredit fəaliyyəti, kredit portfeli, kredit keyfiyyəti, sənaye strukturu borc vermək.
Bankların kredit fəaliyyəti Rusiya Federasiyası hazırda aktiv inkişaf mərhələsindədir ki, bu da böyük dərəcədə Rusiya iqtisadiyyatına müsbət təsir göstərir. Çoxlarının iqtisadiyyatının səmərəliliyi inkişaf etmiş ölkələr kredit əsasında tikilmişdir. Üstündə indiki mərhələ inkişaf milli iqtisadiyyat müəssisələr normal fəaliyyət göstərmək üçün əlverişli və uzunmüddətli vəsait cəlb etməlidirlər.
şəklində kredit fəaliyyəti mühüm sosial əhəmiyyətə malikdir istehlak kreditləşməsiəhalinin həyati tələbatlarının ödənilməsinə yönəlmiş, həm də rol oynayır sektoral inkişaf iqtisadiyyat. Qeyd edək ki, indiki mərhələdə bankların kredit fəaliyyəti idealdan uzaqdır. Bu baxımdan bankların kreditləşmə fəaliyyətini təkmilləşdirmək lazımdır.
2015 - 2017-ci illər üçün Rusiya Sberbank PJSC-nin fiziki və hüquqi şəxslərinə verilən kreditləri təhlil edək. (Cədvəl 1). Bu cədvəldə aşağıdakı sahələrdə fiziki şəxslərə verilən kreditlər göstərilir:
Fiziki şəxslərə mənzil krediti.
Fiziki şəxslərə istehlak və digər kreditlər.
Fiziki şəxslər üçün avtomobil kreditləri.
Fiziki şəxslərə verilən kredit kartları və overdraftlar.
Cədvəl 1.
"Sberbank of Russia" PSC-nin kredit portfelinin dinamikası
Kredit növü
2015,
milyard sürtmək.
2016,
milyard sürtmək.
2017,
milyard sürtmək.
Dəyişiklik, milyard rubl
Dəyişiklik dərəcəsi
2015-2017,%
Hüquqi şəxslərə kommersiya kreditlərinin verilməsi
10368,0
9916,0
10468,1
100,1
0,96
Hüquqi şəxslərə ixtisaslaşdırılmış kreditlərin verilməsi
4590,7
3717,0
3706,5
884,2
19,26
Hüquqi şəxslərə verilən kreditlərin cəmi
14958,7
13633,0
14174,6
-784,1
-5,24
Fiziki şəxslərə mənzil krediti
2 554,6
2 750,9
3 190,6
24,8
Fiziki şəxslərə istehlak və digər kreditlər
1 681,8
1 574,1
1 725,9
44,1
Fiziki şəxslər üçün avtomobil kreditləri
142,0
119,8
121,2
20,8
14,6
Kredit kartları və overdraftlar
587,2
586,9
678,9
91,7
15,6
Fiziki şəxslərə verilən ümumi kreditlər
4965,6
5031,7
5716,6
751,0
15,12
Cəmi verilmiş kreditlər
19924,3
18664,7
19891,2
-33,1
-0,17
Cədvəl göstərir ki, Rusiya Sberbank PJSC-nin kredit portfeli 2017-ci ilin sonuna 0,17% azalıb ki, bu da hüquqi şəxslərə verilən kredit faizinin 5,24% azalması, habelə fiziki şəxslərə avtomobil kreditlərinin azalması ilə əlaqədardır. 14,6% artıb. Mütəxəssislər Sberbank-ın verdiyi avtomobil kreditlərinin həcminin azalmasının səbəblərindən biri kimi onun bazar şərtlərinə ləng reaksiya verməsini göstərirlər. VTB-nin vitse-prezidenti Aleksey Tokarev deyir: “Son vaxtlar bilavasitə avtomobil satış məntəqələrində verilən kreditlərə böyük tələbat var. Bununla belə, Sberbank orada o qədər də fəal deyil və o, avtomobil istehsalçıları ilə iş baxımından da geri qalır”. Bununla belə, kreditləşmənin digər sahələrində kredit portfelində, xüsusilə ipoteka kreditləşməsində 24,8 faiz, kredit kartları və overdraftların emissiya həcmində isə 15,6 faiz artım müşahidə olunur. Böyümənin əsas səbəbləri ipoteka krediti Sberbank-da - məhsulun təkmilləşdirilməsi: tariflərin aşağı salınması və minimum ilkin ödəniş 20 ilə 15% arasında. İstehlak kreditləşməsinin həcmi 2,6% artıb.
Şəkil 1-də Sberbank of Russia PJSC-nin kredit portfelinin dinamikasını aydın görə bilərsiniz.
Şəkil 1. “PJSC Sberbank of Russia” 2015-2017-ci illər üçün kredit portfelinin dinamikası, milyard rubl.”
Cədvəl 2.
"2016-2017-ci illərdə Rusiya Sberbank PJSC-nin sənaye üzrə kredit portfelinin strukturu"
Kreditləşmə istiqaməti2016
2017
milyard sürtmək.
Ud. Çəki., %
milyard sürtmək.
Ud. Çəki., %
fiziki şəxslər
5031,7
27,0
5716,6
28,7
Neft və qaz sənayesi
1446,9
7,8
1754,4
8,8
Ticarət
1308,8
7,0
1530,8
7,7
ilə əməliyyatlar Daşınmaz əmlak
1512,0
8,1
1457,3
7,3
Metallurgiya
1541,1
8,3
1324,7
6,7
Qida sənayesi və kənd təsərrüfatı
1087,4
5,8
1097,0
5,5
Enerji
903,1
4,8
878,4
4,4
maşınqayırma
885,3
4,7
865,2
4,3
Tikinti
753,1
4,0
828,3
4,2
Xidmətlər
712,3
3,8
827,9
4,2
Telekommunikasiya
730,1
3,9
822,4
4,1
Dövlət və bələdiyyə qurumları
807,1
4,3
724,6
3,6
nəqliyyat və logistika
564,4
3,0
636,9
3,2
561,1
3,0
592,0
3,0
Ağac emalı sənayesi
85,2
0,5
92,7
0,5
Digər
735,1
4,0
742,0
3,8
Müştərilərə verilən ümumi kreditlər və avanslar
18664,7
100
19891,2
100
Cədvələ əsasən qeyd etmək olar ki, təhlil edilən dövr üzrə ən böyük pay fiziki şəxslərə verilmiş kreditlər olub, 2016-cı ildə onların payı verilən bütün kreditlərin ümumi dəyərinin 27%-ni, 2017-ci ildə isə 28,7%-ni təşkil edib. Kredit qoyuluşlarına görə ikinci yeri metallurgiya, üçüncü yeri isə neft-qaz sənayesi tutur.
I (ən yüksək) kateqoriya (standart kreditlər) - kredit riski yoxdur (defolt və ya maliyyə itkisi ehtimalı) düzgün olmayan performans borcalanın kredit öhdəlikləri sıfırdır);
V (ən aşağı) kateqoriya (ümidsiz kreditlər) - borcalanın kredit üzrə öhdəliklərini yerinə yetirə bilməməsi və ya ondan imtina etməsi səbəbindən kreditin qaytarılması imkanı yoxdur ki, bu da onun tam (100% məbləğində) köhnəlməsinə səbəb olur.
II-V keyfiyyət kateqoriyalarına aid edilən kreditlər dəyərsizləşir.
Cədvəl 3
"Rusiya Sberbank PJSC-nin vaxtı keçmiş kreditlərinin keyfiyyətinin təhlili"
Rusiya Sberbankı PJSC-nin vaxtı keçmiş kreditlərinin keyfiyyətinin strukturunu Şəkil 2-də aydın görmək olar.
Şəkil 2. “PJSC Sberbank of Russia-nın vaxtı keçmiş kreditlərin keyfiyyətinin strukturu”
Cədvəl və rəqəmdəki məlumatlar göstərir ki, kredit portfelində ən böyük payı 2-ci keyfiyyət qrupu kreditləri (55%-dən çox) tutur. Bu onu göstərir ki, belə kreditlərin 20%-ə qədəri banka qaytarıla bilməz. Kifayət qədər yüksək faizi 3-cü keyfiyyət qrupu kreditləri (2017-ci ildə 38,32%) tutur və bu rəqəm dinamikada artır. Bu o deməkdir ki, belə kreditlərin 50%-ə qədəri banka qaytarılmaya bilər. 1-ci keyfiyyət qrupu kreditlərinin payı azalır və 2017-ci ilə qədər 5,95% təşkil edib. Kreditlərin bu faizinin heç bir riski yoxdur. Təhlil məlumatları göstərir ki, kredit portfelinin keyfiyyəti çox şey arzuolunmazdır. Bank rəhbərliyi ümidsiz borclarla işin təşkilinə diqqət yetirməlidir.
İstifadə olunan mənbələrin siyahısı:
https://www.kommersant.ru/doc/1786630
http://www.banki.ru/news/bankpress/?id=10078708
© Jeludev A.I., 2018
Giriş
bakalavr proqramı, sənaye təcrübəsi 080100.62 “İqtisadiyyat” istiqaməti üzrə bakalavriat hazırlığı üzrə əsas təhsil proqramı üzrə Ali Peşə Təhsilinin Dövlət Təhsil Standartının (SES VPO) tələblərinə uyğun tərtib edilmişdir.
Təcrübə təhsil almaq üçün mütləq zəruri elementdir, çünki onun köməyi ilə akademiyada oxunan mühazirə kursunu öyrənmək və həyatda tətbiq etmək olar. Məsuliyyətli, təcrübəli və bilikli iqtisadçı olmaq üçün təkcə kitablardan verilən tərifləri bilməli, həm də seçilmiş istiqamətin kiçik hissəciklərinə nüfuz etməlisən. Öz biznesinizi idarə etmək üçün siz digər qurulmuş və gəlirli müəssisələrin təcrübəsini araşdırmalı, yeni biznesinizi necə dizayn etməyi bilməli, bir çox hesablamalar aparmağı bacarmalı, bazardakı vəziyyəti təhlil edə bilməlisiniz. Bütün bunları təcrübə ilə öyrənmək olar.
Bu yazı bizə tanış olan bir müəssisənin necə araşdırıldığını təsvir edir. Məhz təlim təcrübəsi zamanı biz bu təşkilatın təşkilati-hüquqi forması, fəaliyyət növü və strukturu ilə tanış olmaq qərarına gəldik.
üzrə hesabatın öyrənilmə obyekti təhsil təcrübəsi PJSC Sberbank oldu. Tədqiqatın mövzusu Sberbankın 8611 saylı Vladimir filialının hüquqi şəxslərinin kredit portfelinin strukturunun təhlilidir. Bakalavr, istehsalat təcrübəsinin əsas məqsədi sahəsində bacarıq və bacarıqların formalaşdırılmasıdır iqtisadi fəaliyyət, o cümlədən təşkilatlarda işləmək, “İqtisadiyyat” ixtisası üzrə əsas təhsil proqramının mənimsənilməsi prosesində əldə edilmiş nəzəri biliklərin möhkəmləndirilməsi və dərinləşdirilməsi. Bakalavr, istehsalat təcrübəsinin vəzifələri: .Nizamnamənin və strukturun öyrənilməsi PJSC-nin rəhbərliyi Sberbank; .Hüquqi şəxslərə kredit verilməsi prosesinin öyrənilməsi; .Kredit fayllarının formalaşdırılması; .Mərkəzi Arxivə göndərilməsi üçün dosyenin formalaşdırılması Nijni Novqorod;
1. PJSC Sberbank-ın xüsusiyyətləri maliyyə kreditlərinin hüquqi portfeli PJSC Sberbank - edir ən böyük bank Rusiyada və MDB-də investisiyaların tam spektrini təmin edən ən geniş bölmələr şəbəkəsi və bank xidmətləri. 2012-ci ilin sentyabr ayından etibarən bankın 50% üstəgəl bir payı Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı tərəfindən idarə olunur və səhmlərin üçdə birindən çoxu xarici şirkətlərə məxsusdur. Təxminən yarısı Rusiya bazarı fərdi əmanətlər, eləcə də Rusiyada hər üçüncü korporativ və pərakəndə kredit PJSC Sberbank-ın payına düşür. 2012-ci ilin sentyabrında Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı Sberbank-ın 7,6% payını özəl investorlara 159 milyard rubl və ya təxminən 5 milyard dollara satdı. Hazırda Mərkəzi Bank Sberbank-ın nəzarət paketinə nəzarəti davam etdirir (tənzimləyicinin 50% üstəgəl bir səhm var). Minoritar səhmdarlar Sberbank-ın səhmlərinin üçdə birindən çoxuna sahib olan xarici institusional investorlar da daxil olmaqla 250 minə yaxın hüquqi və fiziki şəxsdir. Sberbank-ın rəhbərliyi hər il təsdiq edilmiş Korporativ İdarəetmə Məcəlləsinə uyğun olaraq korporativlik prinsipinə əsaslanır. ümumi yığıncaq 2002-ci ilin iyun ayında Bankın səhmdarları. Bankın bütün idarəetmə orqanları PJSC Sberbank-ın Nizamnaməsi əsasında və Rusiya Federasiyasının qanunvericiliyinə uyğun olaraq formalaşır. Sberbank-ın ümumi aktivlərdəki payı ümumi aktivlərin 28,5%-ni təşkil edir bank aktivləri 1 avqust 2015-ci il tarixinə. PJSC Sberbank əsas kreditordur Rusiya iqtisadiyyatı və depozit bazarında ən böyük payı tutur. Əhalinin bütün əmanətlərinin 44,8%-i, fiziki şəxslərə verilən kreditlərin 37,6%-i, hüquqi şəxslərə verilən kreditlərin 32,8%-i onun payına düşür. PJSC Sberbank-a 16 ərazi bankı və Rusiya daxilində 16,5 mindən çox filial, 11 saat qurşağının ərazisində yerləşən 83 müəssisə daxildir. PJSC Sberbank-ın Rusiya müştərilərinin sayı 127 milyon nəfəri ötür və təxminən 10 milyon insan PJSC Sberbank-ın xidmətlərindən xaricdə istifadə edir. Sberbank-da bütün pərakəndə kreditlər effektiv qiymətləndirmə üçün yaradılmış Kredit Fabriki texnologiyasından istifadə etməklə verilir. kredit riskləri və kredit portfelinin yüksək keyfiyyətinin təmin edilməsi. PJSC Sberbank müştərilərinə xidməti daha rahat, müasir və texnoloji cəhətdən inkişaf etdirməyə çalışır, buna görə də hər il müştəri hesablarının uzaqdan idarə edilməsi imkanlarını təkmilləşdirir. Bank distant xidmət kanalları sistemi yaratmışdır ki, bura aşağıdakılar daxildir: · onlayn bankçılıq "Sberbank Online" (25 milyondan çox aktiv istifadəçi); · mobil proqramlar Smartfonlar üçün Sberbank Online (1 milyondan çox aktiv istifadəçi); · "Mobil Bank" SMS-xidməti (25 milyondan çox aktiv istifadəçi); · dünyanın ən böyük bankomatları və özünəxidmət terminalları şəbəkələrindən biri (90 mindən çox cihaz). PJSC Sberbank, debet və kredit kartlarının ən böyük emitentidir. Sberbank və BNP Paribas tərəfindən yaradılan müştərək bank “Cetelem” brendi altında “məsul kreditləşmə” konsepsiyasını tətbiq etməklə POS kreditləşməsi ilə məşğul olur. Sberbank-ın müştəriləri arasında 1 milyondan çox müəssisə (Rusiyada qeydiyyatdan keçmiş 4,6 milyon hüquqi şəxsdən) var. Bank korporativ müştərilərin bütün qruplarına xidmət göstərir, kiçik və orta şirkətlər korporativ kredit portfelinin 35%-dən çoxunu təşkil edir. Qalanları iri və iri korporativ müştərilərə kredit verir. Sberbank PJSC bankı dünya səviyyəli məhsul və xidmətləri ilə ən yaxşı xidmət şirkəti kimi təkmilləşdirmək üçün gündəlik çalışan 260.000-dən çox ixtisaslı işçidən ibarətdir. 2014-cü ilin iyul ayında Sberbank Mərkəzi və Şərqi Avropanın bankları arasında birinci yeri tutdu, həmçinin The Banker jurnalı tərəfindən dərc edilən dünyanın "TOP 1000 bankı"nın illik reytinqində ümumi reytinqdə 33-cü yeri tutdu. Bundan əlavə, Sberbank online Mərkəzi və ən yaxşı onlayn pərakəndə bankçılıq kimi tanınıb Şərqi Avropa Global Finance jurnalına görə, həm də tanınır ən yaxşı bank 2015-ci ildə bu jurnalın apardığı araşdırmadan sonra Rusiyada. Rusiya Sberbank PJSC-nin əsas təsisçisi və səhmdarı mərkəzi bank 50%-ə sahib olan Rusiya Federasiyası nizamnamə kapitalıüstəgəl bir səs hüququ. Bankın digər səhmdarları Rusiya və beynəlxalq investorlar. Bankın adi və imtiyazlı səhmlərinin kotirovkası rus dilindədir birjalar 1996-cı ildən. Amerika Depozitar Qəbzləri (ADR) Londonda siyahıya alınmışdır Birja, Frankfurt Fond Birjasında və digər yerlərdə ticarətə buraxılır birjadankənar bazar ABŞ-da. 2. PJSC Sberbank-ın 8611 saylı Vladimir filialının hüquqi şəxslərin kredit portfelinin strukturunun təhlili
Sberbankın 8611 saylı Vladimir filialının hüquqi şəxslərinin kredit portfelinin strukturunu təhlil edək. Beləliklə, bütövlükdə bankın kredit portfelinin strukturunda Sberbank-ın 8611 saylı Vladimir filialının hüquqi şəxslərinin kredit portfelini təhlil edək (cədvəl 1). Cədvəl 1. 2013-2015-ci illər üçün bütövlükdə PJSC Sberbank-ın kredit portfelinin strukturunda hüquqi şəxslərin kredit portfelinin təhlili, min rubl Balans maddələri 2013 2014 2015 məbləği (min rubl) çəki (%) məbləği (min rubl) döyüntüsü çəki (%) məbləği (min rubl) döyüntüsü çəki (%)1. Kreditlər üzrə qısamüddətli borc (Kk)3 805 54210,15 558 72413,69 091 46218,81.1. fiziki şəxslərə verilən kreditlər419 7481.11307 5670.75437 3400.91.2. hüquqi şəxslərə verilən kreditlər3 385 7948.995 251 15712.88 654 12217.92. Kreditlər üzrə uzunmüddətli borc (Kd)33 879 19989.935 355 80986.4 39 230 78981.22.1. fiziki şəxslərə verilmiş kreditlər10 764 56728.5610 663 75126.0612 884 91226.72.2. hüquqi şəxslərə verilən kreditlər23 114 63261.3424 692 05860.3526 345 87754.53. Cəmi (Kk+Kd)37 684 74110040 914 53310048 322 251100 Aparılan təhlillərdən görünür ki, Sberbank-ın 8611 saylı Vladimir filialında kredit portfeli durmadan artır. 2014-cü ildə borc 2013-cü illə müqayisədə 8,5%, 2015-ci ildə isə 2014-cü illə müqayisədə 18,1% artıb ki, bu da bankın müxtəlif kateqoriyalı kreditorlara kredit resursları təklifinin genişləndirilməsinə yönəlmiş səmərəli kredit siyasətinin nəticəsidir. 2013-2014-cü illər üçün kreditlər üzrə uzunmüddətli borc kreditlərin ümumi həcmində payın 50%-dən çoxunu tutur ki, bu da Sberbankın 8611 saylı Vladimir filialının kredit portfelinin artımının müsbət dinamikasını göstərir. Sberbank-ın 8611 saylı Vladimir filialının kredit portfelində ən böyük pay korporativ kreditlərə məxsusdur. 2014-cü ildə 2013-cü illə müqayisədə korporativ borcların həcmi 13%, 2015-ci ildə isə 2014-cü illə müqayisədə 16,9% artıb. Sberbank-ın 8611 saylı Vladimir filialının portfelinin ümumi məbləğindən faizlə hüquqi şəxslərin kredit portfelinin sektoral tərkibi və onun dəyişiklikləri 2-ci cədvəldə təqdim olunur. Cədvəl 2 - Vladimirski hüquqi şəxslərin kredit portfelinin sektoral tərkibində dəyişikliklər PAO-nun filialları 2013-2015-ci illər üçün Sberbank, % Lending industryShare in loan portfolio, %Change, %2013201420152014-20132015-2014Construction37.8139.7143.0+5+8.29Trade8.907.2010.01-19 ,1+39.03Investment companies8,417,916.52-5.95-17.58Industrial production12,419,8110.70-20.95 +9.07Nəqliyyat və rabitə2.413.712.80+53.9-24.5Kənd təsərrüfatı19, 0122.5125.01+18.41+11.1Digər11.479.151.96-20.23-78.58Cəmi10010 Cədvəl 2-ə əsasən belə nəticəyə gəlmək olar ki, Sberbank-ın 8611 saylı Vladimir filialının kredit portfelinin sektoral tərkibində ən böyük pay tikintiyə, Kənd təsərrüfatı, sənaye istehsalı, eləcə də topdan və pərakəndə. 2015-ci ildə Sberbank-ın 8611 saylı Vladimir filialının kredit portfelində ticarət müəssisələrinin payında 2014-cü illə müqayisədə 39,03% əhəmiyyətli artım, habelə nəqliyyat və rabitənin payında 24,5% azalma müşahidə edilmişdir. Proporsiyada da ciddi azalma müşahidə olunub sənaye istehsalı 2014-cü ildə, lakin 2015-ci ildə vəziyyət bir qədər sabitləşdi. Hüquqi şəxslərin kredit portfelinin dinamikasının təhlili PJSC Sberbank of Russia No 8628/01903 Kostomuksha kredit keyfiyyət kateqoriyalarına görə, % Şəkil 1-də 2013-2015-ci illər üçün göstərilir. Sberbankın 8611 saylı Vladimir filialında hüquqi şəxslərin kredit portfelinin keyfiyyətinin yaxşılaşdırılması prosesi baş verdi. Portfelimizdə keyfiyyət kateqoriyası 1 və 2 müştərilərin payı artıb, problemli kreditlərin sayı isə azalıb, yəni. 4 və 5 keyfiyyət kateqoriyaları. 2013-2015-ci illər üçün. ən böyük payı orta riskli 2-ci keyfiyyət kateqoriyalı kreditlər tutur ki, bu da bankın hüquqi şəxslərlə işinin səmərəliliyindən xəbər verir. İndi Sberbank-ın 8611 saylı Vladimir filialında ümumilikdə hüquqi şəxslərin vaxtı keçmiş borclarının göstəricilərini təhlil edək. Bu göstəricilər bankın kredit portfelinin keyfiyyətinin mühüm göstəricilərindən biridir (cədvəl 3). Cədvəl 3 - Sberbankın 8611 saylı Vladimir filialının ümumi borcunda (SZ) hüquqi şəxslərin vaxtı keçmiş borclarının strukturunun təhlili. 2013-2015-ci illər üçün min rubl Göstərici 2013 2014 2015 min rub.% NWth. rub.% NWth. руб.% от СЗПросроченная задолженность физических лиц293 4880,78620 8471,52888 9671,84Просроченная задолженность юридических лиц946 3782,51864 3672,11975 3472,02Итого просроченная задолженность1 239 8753,291 485 2143,631 864 3143,86Общая задолженность37 684 74140 914 53348 322 251 Cədvəl 3 göstərir ki, təhlil edilən dövrdə vaxtı keçmiş borcların məbləği göstəriciləri artaraq 2014-cü illə müqayisədə 2015-ci ilə qədər 25,5% artıb ki, bu da bankın kredit portfelinin keyfiyyətinin pisləşməsinə səbəb olub. 2015-ci ildə hüquqi şəxslərin vaxtı keçmiş borcları 110,980 min rubl artıb. Belə olan halda vaxtı keçmiş borcların artmasının səbəbini öyrənmək lazımdır, çünki. kredit portfelinin həcminin artması və bank müştərilərinin ödəmə qabiliyyətinin səviyyəsinin aşağı düşməsi kimi hallarda baş verə bilər. Vaxtı keçmiş borcların artımının səbəbini öyrənmək üçün bankın kredit portfelinin artım tempinin vaxtı keçmiş borcların artım tempinə nisbəti kimi hesablanan aparıcı əmsaldan (Ko) istifadə olunur. Hesablanmış əmsal 1-dən böyükdürsə, bu onu göstərir ki, kredit portfelinin artması nəticəsində vaxtı keçmiş borcun məbləği artır və bu, kredit portfelinin inkişafı üçün təhlükə yaratmır. maliyyə vəziyyəti banka. Əks təqdirdə, hesablanmış əmsal 1-dən azdırsa, bu, vaxtı keçmiş borcun artımının borcun pisləşməsi ilə əlaqəli olduğunu göstərir. maliyyə vəziyyəti bank üçün likvidliyin azalması ilə dolu olan müştəri. Analiz edilən dövr üçün Sberbank-ın 8611 saylı Vladimir filialı üçün aparıcı əmsalını hesablayaq. Alınan nəticə 1-dən azdır ki, bu da borcalanın ödəmə qabiliyyətinin kəskin azalmasından xəbər verir. Böyük ölçüdə mövcud ölçü borclar kritik deyil, tk. 5%-dən çox deyil, bu da səmərəli işdən xəbər verir kredit şöbələri PJSC Sberbank-ın 8611 saylı Vladimir filialı. Kredit portfelinin keyfiyyətinin qiymətləndirilməsini verən mühüm xarakteristikası kreditlər üzrə mümkün itkilər üçün ehtiyatların miqdarının göstəriciləridir. Sberbankın 8611 No-li Vladimir filialının ümumi kredit portfelində RVPS hesabına silinmiş kreditlərin payı və kreditlər üzrə mümkün itkilər üçün ehtiyatların həcminin dəyişməsini təhlil edək (cədvəl 4). Cədvəl 4 - PJSC Sberbank-ın 8611 saylı Vladimir filialının onun hesabına silinmiş RVPS və kreditlər İl RVPS-in məbləği (min rubl) RVPS hesabına silinmələr* (min rubl)Kreditlərin ümumi həcmi (min rubl) silinmiş kreditlərin çəkisi (%)20132 658 761132 93837 684 741.010.4420144 943 558107 61240 914 533.010.2320155 252 71732025. Cədvəl 4-ə əsasən, mümkün itkilər üçün ehtiyatda artım olduğu qənaətinə gələ bilərik. RVPS göstəricisində ən böyük artım 2014-cü ildə baş verib - ehtiyatlar ilə müqayisədə 53,8% artıb. faktiki dəyər 2013-cü il. 2015-ci ildə 2014-cü illə müqayisədə ehtiyatın həcmi 5,8% artıb. RVPS-nin bu artım prosesi davamlı olaraq verilmiş kreditlərin ümumi həcminin artırılması prosesi ilə bağlıdır. 3. Hüquqi şəxslərin kreditləşdirilməsi problemləri
Korporativ kreditləşmənin əsas problemlərindən biri müəssisələrin maliyyə hesabatlarının “şəffaflığı”dır ki, bu da onların faktiki maliyyə vəziyyətini gizlədir və əks etdirmir. real fəaliyyət borc götürən şirkət. Bu, ən çox müəssisənin real gəlirlərini gizlətmək üçün edilir ki, bu da onların vergilərin böyük hissəsini ödəməkdən azad etməyə kömək edir. Bir çox hüquqi şəxslər başa düşmürlər ki, belə vəziyyətdə ilk onlar uduzurlar. Fakt budur ki, indi bir çox banklar borcalanın maliyyə vəziyyətini fərdi şəkildə nəzərdən keçirir və həmçinin hər bir borcalan üçün kredit borcunun ödənilməsi üçün getdikcə daha çevik şərtlər hazırlayır. Digər problem hüquqi şəxslər üçün kredit təminatı hesab edilən etibarlı girovun olmamasıdır. Amma indi bir çox banklar girov üçün əvvəlki kimi sərt tələblər qoymurlar. Kredit üçün girov şəklində banklar artıq tez-tez yaşayış və ya evlərə üstünlük verməyə başlayıblar. kommersiya daşınmaz əmlakı, eləcə də torpaq sahələri. Artıq ipoteka qoyan kimi təkcə təsisçilər deyil, üçüncü şəxslər də çıxış edə bilər. Bir çox banklar kredit məhsullarını inkişaf etdirməyə başladılar, bunun sayəsində, məsələn, kiçik biznesə kreditlər girov olmadan verilə bilər. Lakin buna baxmayaraq, hüquqi şəxslərin kreditləşdirilməsində likvid girovun olması hələ də həlledici rol oynayır. Onun likvidliyi nə qədər yüksək olarsa, kredit almaq şansı bir o qədər çox olar. Hüquqi şəxslərə, xüsusən də kiçik biznesə kredit verilməsinin inkişafı üçün bir çox borcalanların yüksək keyfiyyətli biznes planı tərtib edə bilməməsi kimi problem mühüm rol oynayır. Bir çox banklar kreditin verilməsi ilə bağlı qərar qəbul edərkən yeni müəssisənin biznes planını mühüm meyar kimi qəbul edirlər. Bacarıqlı və yüksək keyfiyyətli biznes planı tərtib etmək üçün borcalanlar bütün bazar seqmentlərini ətraflı öyrənməli, həmçinin öz maliyyə imkanlarını və ehtiyaclarını ən dəqiq şəkildə qiymətləndirməlidirlər. Məhz savadsız biznes planının olması halında bir çox kiçik biznesə kredit verilmir. Nəticə
11 aprel 2016-cı il tarixindən 22 may 2016-cı il tarixinə qədər PJSC Sberbank-da bakalavr, istehsalat təcrübəsi keçdi. Tapşırıqlar uğurla yerinə yetirildi. Təcrübə zamanı PJSC Sberbank-ın nizamnaməsi və təşkilati strukturu, kredit fayllarının yaradılması prosesi, habelə Nijni Novqoroddakı Mərkəzi Arxivə göndərilməsi üçün kredit fayllarının yaradılması prosesi öyrənilmişdir. Diplomqabağı, sənaye təcrübəsi prosesində toplanmış məlumatları təhlil edərək belə nəticəyə gəlmək olar ki, Sberbank-ın uğurlu fəaliyyəti bilavasitə istehsalın və idarəetmənin yüksək səviyyədə təşkilindən danışır. Sberbank Qərb banklarının təcrübəsini, müasir metodları və qabaqcıl bank texnologiyalarını fəal şəkildə tətbiq etməklə Rusiyanın bank xidmətləri bazarında liderlərdən birinə çevrilməyi hədəfləyir. Fəaliyyətinin əvvəlindən Sberbank çətin bir vəziyyətdə inkişaf edir bazar mexanizmləri universal bank kimi. Bu siyasət sayəsində qısa müddət ərzində Rusiya bazarında güclü mövqe tutdu bank sektoru və özünü dinamik və perspektivli bir qurum kimi elan etməyi bacarmışdır. Rusiya bankları arasında Sberbank layiqincə elit mühafizəkar kreditor hesab olunur yüksək keyfiyyət xidmət. PJSC Sberbank hökumətin fəal iştirakçısıdır qiymətli kağızlarəsas diler və investor kimi. Dəyişikliklərə görə iqtisadi vəziyyət bütün dünyada Sberbank rəhbərliyi bankın böyüməsi və dayanıqlı maliyyə vəziyyətini təmin etmək üçün gələcək yollar axtarmağa yönəlmiş inkişaf strategiyasını işləyib hazırlayıb. Sberbank-ın inkişaf prioriteti Rusiya bazarını dərindən bilmək və beynəlxalq maliyyə institutları ilə sıx qarşılıqlı faydalı əlaqələr əsasında müştərilərə göstərilən xidmətlərin keyfiyyətini və rəqabət qabiliyyətini artırmaqdır. Akademiyada əldə olunan bilik və bacarıqlar sayəsində nəticələri təhlil etmək mümkündür bankçılıq PJSC Sberbank, illik hesabatlar 2013, 2014, 2015-ci illər üzrə kredit portfelinin strukturunda hüquqi şəxslərin kredit portfelinin təhlili. Rusiya Akademiyasında təhsil prosesində əldə etdiyim nəzəri bilikləri möhkəmləndirdim Milli iqtisadiyyat və İctimai xidmət Rusiya Federasiyasının Prezidenti yanında. Bu hesabat təcrübə üçün tapşırığın suallarına cavab verir. Biblioqrafik siyahı 2.federal qanun 10 iyul 2002-ci il tarixli, 86-ФЗ nömrəli (30 dekabr 2015-ci il tarixli dəyişikliklərlə) “Haqqında mərkəzi bank Rusiya Federasiyası (Rusiya Bankı)” (dəyişikliklər və əlavələr, 9 fevral 2016-cı il tarixindən qüvvəyə minir). .“Banklar və bank fəaliyyəti haqqında” Federal Qanunun 24 və 40.1-ci maddələrinə və “Könüllü bəyannamə haqqında” Federal Qanuna dəyişikliklər edilməsi haqqında 5 aprel 2016-cı il tarixli 88-FZ nömrəli Federal Qanun. şəxslər banklardakı aktivlər və hesablar (depozitlər) və Rusiya Federasiyasının bəzi qanunvericilik aktlarına dəyişikliklər haqqında”. .İctimai Xartiya Səhmdar Cəmiyyəti"Rusiya Sberbankı". .Maliyyə hesabatları PJSC Sberbank-ın 8611 saylı Vladimir filialı.
Sayt materiallarının istifadəsi haqqında müqavilə
Xahiş olunur saytda dərc olunan əsərlərdən yalnız şəxsi məqsədlər üçün istifadə edin. Materialların başqa saytlarda dərci qadağandır.
Bu iş (və bütün digərləri) pulsuz yükləmək üçün mövcuddur. Mənəvi olaraq onun müəllifinə və saytın əməkdaşlarına təşəkkür edə bilərsiniz.
Bilik bazasında yaxşı işinizi göndərin sadədir. Aşağıdakı formadan istifadə edin
Tədris və işlərində bilik bazasından istifadə edən tələbələr, aspirantlar, gənc alimlər Sizə çox minnətdar olacaqlar.
Oxşar Sənədlər
Kredit portfelinin mahiyyəti və konsepsiyası kommersiya bankı. Rusiya Sberbankının fəaliyyətinin xüsusiyyətləri, bankın siyasəti və kredit prosesinin təşkili səviyyəsi. Kredit portfelinin formalaşması və idarə olunmasının əsas mərhələləri, onun keyfiyyətinin təhlili.
kurs işi, 04/17/2014 əlavə edildi
Bankın kredit portfelinin mahiyyəti və strukturu. Kredit vermə prosesinin hüquqi tənzimlənməsi. Kreditlərin verilməsi və saxlanması qaydası. Sənədləşdirmə və mühasibat uçotu əməliyyatları. 2012-2014-cü illər üzrə bankın kredit portfelinin təhlili
kurs işi, 26/10/2015 əlavə edildi
Rusiya Sberbank ASC-nin xüsusiyyətləri. İdarəetmənin təşkilati strukturu, mövcud qanunvericilik, qaydalar banka. Təhlil maliyyə nəticələri. Kredit portfelinin mahiyyəti və keyfiyyətinin idarə edilməsi. Kredit fəaliyyətinin xüsusiyyətləri.
təcrübə hesabatı, 09/06/2015 əlavə edildi
Kredit risklərinin təhlili bank sistemi Rusiya. Borcalanın kredit reytinqinin müəyyən edilməsi. VaR modelindən istifadə edərək bankın kredit riskinin qiymətləndirilməsi və Rusiyanın Sberbank-ın kredit portfelinin nümunəsində simulyasiya prosedurları.
dissertasiya, 01/18/2015 əlavə edildi
Kommersiya bankının kredit portfelinin keyfiyyətinin təhlili. ümumi xüsusiyyətlər OAO Sberbank-ın Tambov filialı. Kredit portfelinin formalaşması istiqamətləri və idarə edilməsi üsulları, onun meyarlar əsasında qiymətləndirilməsi: biznes fəaliyyəti, dövriyyə, gəlirlilik.
kurs işi, 01/14/2015 əlavə edildi
Tərif kredit əməliyyatları. Kreditləşmə formalarının təsnifatı. Sberbankın xüsusiyyətləri və sənayedəki mövqeyi. Fəaliyyətinin və kredit portfelinin maliyyə nəticələrinin təhlili. Müştərilərə kreditlərin verilməsi prosesinin təşkili və onun parametrləri.
kurs işi, 22/06/2015 əlavə edildi
Kredit siyasəti kommersiya bankı. Kredit prosesinin mərhələləri və onların xüsusiyyətləri. İdarəetmə üsulları kredit riski. Bankın kredit portfelinin keyfiyyətinin qiymətləndirilməsi. Rusiya Sberbankının timsalında kredit əməliyyatlarının və kredit portfelinin strukturunun təhlili.
kurs işi, 02/01/2014 əlavə edildi