Банком эквайером является. Банк-эквайер: что это, зачем он нужен

Немного о том, в чем же разница между такими банками, мы уже говорили в статье «Транзакция по карте: просто о сложном ». Напомню еще раз самую суть:

Банк-эмитент - банк, выпустивший пластиковую карту, которая является его собственностью;
Банк-эквайер - банк, которому принадлежат терминал или банкомат, в котором обслуживается карта.

Чтобы наглядно продемонстрировать функции того и другого учреждения, рассмотрим самые распространенные транзакции.

Операции в банкомате

Здесь речь идет именно о пользовании банкоматом. Это совсем необязательно снятие наличных - любая операция в банкомате.

Все очень просто. Дело в том, что вы, не являясь клиентом банка-эквайера, пользуетесь его услугами и возможностями. Он тратит на вас время, деньги и производственные мощности. Соответственно, кто-то должен за это заплатить. Поэтому и берет банк-эмитент комиссию, чтобы рассчитаться потом с банком-эквайером.

Оплата картой в магазине

Сейчас, наверное, читатели задают вопрос: «Почему же тогда при оплате картой в магазине банк с нас комиссию не берет?». Уверяю вас - брал бы с удовольствием. Но здесь на нашей стороне платежные системы (Visa, MasterCard, American Express).

Они запрещают брать дополнительную комиссию банкам-эмитентам, а магазинам - увеличивать цену на товар, если клиент желает расплатиться кредитной картой.

Об этом знают не все сотрудники банков (не говоря уж о клиентах), но и в этом случае банк-эмитент платит банку-эквайеру за то, что тот обслужил его карту. Схема тут очень сложная, учитывающая многие факторы (например, на размер комиссии кроме всего прочего влияет то, какой товар продает магазин), поэтому углубляться в нее не будем.

Суть оплаты та же, что и в банкомате - банк-эквайер получает от банка-эмитента разрешение на проведение операции. Буфером, который принимает, расшифровывает и посылает данные, является процессинговый центр.

Оплата картой в Интернете

В этом случае банк-эквайер - это банк, обслуживающий сайт. Собственно, и здесь процедура оплаты мало чем отличается от описанной выше.

Подведем небольшой итог:

Банк-эмитент - это банк, выпустивший вашу карту и контролирующий операции по ней.
Банк-эквайер - это банк, обслуживающий вас в момент совершения вами конкретной операции с пластиковой картой.

Нередко в финансовой литературе и в различных документах (например, договорах) можно встретить понятие «банк-эквайер». Что это такое, и какие именно финансовые организации получают такой статус? Попробуем разобраться в данной статье.

Функции и услуги банков-эквайеров

Банк-эквайер – это банк, осуществляющий весь спектр расчётов по пластиковым картам. У данных организаций обязательно имеется процессинговый сервер, связанный со специализированными банковскими сетями. Этот сервер финансовое учреждение использует для авторизации карточек, и транзакция может быть выполнена, только если эта процедура пройдёт успешно. Ещё один признак банка-эквайера – наличие аппаратов приёма карточек (собственных банкоматов и терминалов). Можно выделить несколько главных функций банков-эквайеров:

приём запросов на авторизацию и их обработка;
осуществление перечисления на счёт торговой точки денег за услуги или товары, за которые оплатили по карточке;
возмещение денег торговым точкам, в которых принимают безналичные платежи;
приём, сортировка и пересылка документации, связанной со сделками с применением карт;
распространение списков карточек, операционное обслуживание по которым было остановлено и т. д.

Те услуги, которые предоставляет банки-эквайеры, являются платными. Устанавливаются либо фиксированные ставки за тот или иной тип операций, либо банковская организация получает свой процент от суммы. Также могут применяться смешанные тарифы, в которых есть как фиксированная часть, так и определённый процент от перечисляемых сумм. При осуществлении некоторых операций возможно единовременное взимание комиссий банка-эквайера и банка-эмитента. Важно также помнить, что тарифы у разных банков-эквайеров могут значительно отличаться. И, безусловно, чтобы предоставлять эквайринговые услуги, банковские организации обязательно должны иметь лицензию на это и соответствовать ещё ряду требований.

Обслуживание транзакций банками-эквайерами сегодня почти повсеместно выполняется онлайн. Весьма малое число точек обслуживания имеют дополнительную возможность авторизации посредством телефонной связи (это запасной способ, он используется для работы с картами покупателей во время технических неполадок).

Банк-эквайер и банк-эмитент: в чём разница и как они дополняют друг друга

Чтобы хорошо понять, что такое банк-эквайер, необходимо разобраться и с термином «банк-эмитент». Если говорить просто, то банком-эмитентом называется банк, который выпустил и в дальнейшем обслуживает пластиковую карту.

Интересно, что здесь действует следующее разделение обязанностей: эмитент осуществляет контроль за всеми операциями по своим картам, а эквайер обслуживает клиента лишь тогда, когда он осуществляет какую-либо конкретную операцию.

Когда вы осуществляете оплату посредством банковской карты в реальной торговой точке или в интернет-магазине, то запускаете на самом деле множество процессов и действий:

Прежде всего банк-эквайер получает данные о карте и её держателе.
Затем запрашивается авторизация той суммы, которую планируется снять со счёта.
На следующем этапе все необходимые сведения передаются через платёжную систему (как правило, Visa или MasterCard) эмитенту.
Организация-эмитент тут же проводит проверку банковской карточки (её срок действия, не подвергалась ли она блокировке, есть ли на счёте, связанном с этой картой, требуемая сумма).
После проверки банк-эмитент подтверждает авторизацию или же сообщает об отказе от неё.

Всё, что было описано выше, происходит практически мгновенно (хотя на практике бывает, что срок проведения операции длится несколько минут) и автоматически, благодаря современным технологиям.

Комиссия за эквайринг: кто и в каких случаях её платит

Допускается, чтобы одно финансовое учреждение одновременно являлось и эмитентом, и эквайером. К примеру, такая ситуация складывается, когда в отделении Сбербанка вы снимаете с помощью терминала деньги с карты того же Сбербанка.

Но если вы решили снять деньги карты какой-то стороннего банка в сбербанковском банкомате, то вся процедура окажется несколько сложней. И именно поэтому с вас удержат повышенную комиссию – это оплата за эквайринговые услуги. Но почему же тогда подобная комиссия не взимается за пользование кредитной или дебетовой картой в обыкновенном магазине? Всё просто: таково требование основных платёжных систем. В итоге финансовое бремя за эквайринговые услуги при обычных покупках перекладывается на банк-эмитент.

Банк-эквайер –банковское учреждение, которое предоставляет услуги по проведению платежей с помощью банковской карты. Простыми словами, финучреждение, которое размещает свои терминалы для оплаты «пластиком» в торговых точках, или предоставляет банкоматы для снятия наличных, называется «эквайером».

Когда человек расплачивается за покупку с помощью , на чеке фиксируются наименование и реквизиты банка-эквайера.

Функции банка-эквайера

Основными операциями, которые выполняет банк-эквайер для проведения безналичных платежей, являются:

авторизация карты;
обработка всех запросов на проведение операций по карте;
предоставление услуг и интернет эквайринга;
перевод денежных средств на счет организации, в которой осуществлялась покупка;
осуществление бумажного и электронного документооборота, который касается проведенной безналичной операции эквайринга;
осуществление учета эквайринга.

Суть эквайринга на примерах

Рассмотрим суть процесса эквайринга. В нем участвуют несколько сторон:

– финучреждение, которое выдает/выпускает карту.
Банк-эквайер – финучреждение, которое устанавливает в торговой точке терминал эквайринга.
Платежная система, к которой прикреплена карта (VISA, MasterCard).
Магазин (торговая точка).

Итак, вы решили расплатиться за товары картой. Кассир магазина вставляет «пластик» в терминал и набирает сумму покупки. Затем предлагает вам ввести пин-код. После нажатия клавиши «ввода» сервер банка-эквайера обращается к серверу платежной системы (ПС) с запросом об авторизации проведения операции. ПС в свою очередь, направляет соответствующий запрос в банк-эмитент карты. Если банк подтверждает авторизацию карты (только после ее проверки на срок действия, блокировку, наличие доступных средств), в платежную систему подается соответствующий ответ. Кассир в это время на терминале видит надпись о том, что операции по карте возможны, а терминал автоматически печатает чек.

Как правильно выбрать банк-эквайер физическому лицу

Для того чтобы правильно выбрать банк-эквайер, необходимо обратиться в свой банк-эмитент карты, чтобы узнать перечень банков-партнеров, которые не будут взимать за эквайринг комиссию при проведении операций с вашей картой.

Как выбрать банк-эквайер предпринимателю

Наиболее важно сделать правильный выбор банка-эквайера предпринимателю. Финучреждения предоставляют такие услуги не бесплатно, поэтому при выборе банка, необходимо обращать внимание на стоимость тарифы эквайринга.

Выгоднее отдать предпочтение крупному банку. Солидные фининституты очень часто организуют акции для своих клиентов, благодаря которым расходы предпринимателя на «обслуживание» бизнеса уменьшаются.

) – кредитная организация, организующая точки приема банковских карт (терминалы, банкоматы) и осуществляющая весь комплекс финансовых операций, связанных с выполнением расчетов и платежей по банковским картам в этих точках.

Банк-эквайер выполняет такие функции:

Осуществляет перечисление на расчетный счет торговой точки денежных средств за товары и услуги, оплаченные по карте, а также отвечает за возмещение средств торговым точкам, в которых оплачивались товары или услуги с помощью карт;

Принимает, сортирует и пересылает электронные и бумажные документы, подтверждающие совершение сделок с использованием карточек;

Распространяет стоп-листы, содержащие перечень карт, по которым операции приостановлены, и т. д.

При выполнении операций по карточкам, эмитированным другими кредитными организациями, банк-эквайер осуществляет перевод денежных средств через платежную систему из банка, выпустившего карту, в точку ее обслуживания. Проведение взаиморасчетов между эквайером и эмитентом обеспечивает расчетный банк, в котором эти кредитные организации открывают корреспондентские счета.

Стоит отметить, что финучреждение может совмещать функции эквайера и эмитента.

Техническую сторону деятельности по обслуживанию карт банк-эквайер может передать специализированным сервисным организациям – процессинговым центрам.

На территории Российской Федерации на начало 2012 года осуществляют более 610 кредитных организаций.

Синонимы :

Смотреть что такое "Банк-эквайер" в других словарях:

банк-эквайер - сущ., кол во синонимов: 1 банк (48) Словарь синонимов ASIS. В.Н. Тришин. 2013 … Словарь синонимов

Эквайер - банк или компания, осуществляющая весь спектр операций по взаимодействию с точками обслуживания карточек, которая состоит из терминалов в торгово сервисной сети и банкоматов. При получении данных о произведенных операциях в сети, эквайер… … Финансовый словарь

банк - банчок, банчишко, банчик, авалист, копилка Словарь русских синонимов. банк сущ., кол во синонимов: 48 авалист (2) … Словарь синонимов

ЭКВАЙЕР - Банк или компания, осуществляющая весь спектр операций по взаимодействию с точками обслуживания карточек, которая состоит из терминалов в торгово сервисной сети и банкоматов. При получении данных о произведенных операциях в сети, эквайер… … Словарь бизнес-терминов

Транзакция - (Transaction) Банковская транзакция, транзакция на рынке Форекс Транзакция по банковской карте, онлайн транзакция и оффлайн транзакция, совершение сделки по покупке/продаже финансовых инструментов Содержание Содержание Раздел 1. Определение,… … Энциклопедия инвестора

Оплата покупок в интернете банковской картой - В процессе оплаты товара, купленного онлайн посредством банковской карты, участвуют: покупатель, он же держатель банковской карты; продавец товара или услуги, назовем его для простоты интернет магазином; банк, эмитировавший банковскую карту… … Энциклопедия ньюсмейкеров - Тип ООО Год основания 2008 Расположение … Википедия

Клиенту банка, постоянно пользующемуся пластиковыми картами, часто приходится сталкиваться в инструкциях, договорах и в опубликованных в Интернете статьях с определениями «банк-эквайер» и «банк-эмитент». Для обычного человека данная информация кажется не достаточно важной и заслуживающей внимания. Однако, большинство владельцев кредитных карт стремится понять процесс использования «пластика» до мельчайших деталей.

Банк-эквайер и банк-эмитент: звенья одной цепи

В чем состоит разница между этими банками? По сути:

банк-эмитент являет собой банк, выпускающий собственную пластиковую карту;
банк-эквайер – финансовое учреждение, которому принадлежат банкомат или терминал, обслуживающий карту.

Рассмотрим распространенные транзакции, чтобы продемонстрировать функции данных учреждений.

Операции в банкомате

В данном случае мы говорим о пользовании банкоматом. Подразумевается не только снятие денежных сумм, но и другие операции в банкомате.

Они не разрешают банкам-эмитентам взимать дополнительную комиссию, а торговым организациям – увеличивать стоимость товара, если клиент хочет рассчитаться кредитной картой.

Это хорошо известно клиентам и сотрудникам банков. В данном случае банк-эмитент также платит банку-эквайеру за обслуживание его карты.

Суть оплаты такая же, что и при пользовании банкоматом – банк-эквайер получает разрешение от банка-эмитента на проведение операции. Процессинговый центр в данном случае выступает в роли буфера, который получает, расшифровывает и пересылает данные.

Интернет: оплата картой

Здесь банком-эквайером является банк, обслуживающий сайт. Процедура оплаты в данном случае мало отличается от приведенной выше.

Подведем итог:

банком-эмитентом является банк, выдающий карту и осуществляющий контроль за операциями по ней;
банком-эквайером выступает банк, который обслуживает вас во время конкретной операции с вашей пластиковой картой.