Необходимость уверенности в грядущем дне – главная причина по которой клиенты обращаются к страховым компаниям (далее СК). Страхуя собственную жизнь, страхователь проявляет заботу о будущем своей семьи и дорогих людях. Для тех клиентов, которые хотели бы оставить своей семье нечто большее, компании предлагают программы накопительного страхования жизни, приобретающие все больше сторонников.
О «накоплении путем страхования жизни»
Накопительное страхование жизни (далее НСЖ) предлагает не только застраховать жизнь страхуемого лица, но и создать своеобразное «наследство». Такое накопление сопоставимо с банковским депозитом, на который страховая компания начисляет годовые проценты.
Перечень документов для подписания договора инвестиционного страхования жизни ограничивается паспортом, подтверждающим личность и возраст страхователя. Необходимо отметить, что такая программа доступна и иностранным гражданам, проживающим на территории Российской Федерации на постоянной основе. Перед подписанием договора клиент должен определиться с перечнем входящих в полис рисков. Основной пакет (классический) может содержать только один или два риска, остальные включаются в договор по желанию клиента и являются опциональными.
Законодатель указывает на общие причины, при которых компания вправе отказать клиенту в выплате возмещения по полису НСЖ, закрепленные в Гражданском Кодексе РФ: умысел страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, направленный на наступление страхового случая, в том числе, грубая неосторожность, а также воздействие ядерного взрыва, военные действия, гражданская война, народные волнения, забастовки и другие случаи, оговоренные в договоре.
Классическая схема накопительного страхования
По классической схеме НСЖ у страхователя возникает право на получение возмещения в одном из случаев:
- если клиент дожил до определенного возраста, он получает и страховую и накопленную сумму в полном объеме;
- если застрахованный человек скончался – все выплаты получат лица, указанные в договоре либо наследники.
Других рисков в классической схеме нет, однако они могут быть включены опционально, что будет влиять на стоимость самого полиса и его условия:
- если клиент получил травму или иной ущерб здоровью – он получает соразмерное процентное возмещение, согласно договору, но накопленную сумму он вправе получить только после окончания периода действия договора;
- смерть в результате несчастного случая обычно компенсируется в двойном или тройном размере страховой суммы;
- полная или частичная утрата дееспособности, инвалидность в результате перенесенного заболевания или травмы, оговариваются в договоре дополнительно, так СК, может брать на себя обязательство по внесению взносов при потере клиентом трудоспособности.
Особенности заключения страхового договора
Для оплаты взноса клиент компании может выбрать один из двух вариантов: рассрочку или единоразовый взнос. При оплате в рассрочку платежи могут быть ежемесячными, ежеквартальными, вноситься раз в полугодие или год. При внесении всего взноса целиком клиенты обычно получают существенные скидки. Страховой случай может произойти даже после внесения первого взноса – в этом случае СК будет обязана выплатить возмещение по страхованию жизни и здоровья сразу после наступления такового случая.
Необходимо помнить, что при определении стоимости программы НСЖ учитываются регион проживания, возраст, пол, сфера деятельности и состояние здоровья страхуемого лица.
Страховой полис может быть оформлен на любой срок, обычно от пяти до тридцати лет. Застрахованным лицом может быть сам клиент – физическое лицо, достигшее восемнадцатилетнего возраста, или третье лицо. Верхний возрастной предел устанавливает каждая компания отдельно, в среднем он составляет 75 лет.
Плюсы и минусы программ
К основным преимуществам программ НСЖ относятся:
- контроль над собственными денежными средствами;
- клиент сам устанавливает процентную ставку по договору и сумму возмещения, которая должна накопиться на указанную дату;
- доходы, начисляемые на сумму возмещения, надежно страхуют выгодополучателя от инфляции;
- налоговые льготы в виде налогового вычета и отсутствия налогообложения (при размере страховой суммы не более 120 000 рублей);
- юридическая защищенность «страхового вклада» от ареста, раздела, конфискации и прочего;
- гарантированная СК сумма выплаты;
- выгодополучателями по договору могут быть не правопреемники страхователя, а именно лицо, указанное в договоре, что освобождает от обязанности вступления в наследственные права.
В то же время программы имеют определенные недостатки:
- долгосрочность договора и убыточность его преждевременного расторжения;
- невысокая прибыльность в сравнении, например, с инвестиционным страхованием жизни;
- обязательность платежей и штрафные санкции в случае несвоевременного их внесения;
- перечень случаев, не признающихся страховыми, например, смерть от военных действий, эпидемий и т.д.;
- возможность утраты страховой компанией лицензии или банкротство.
Актуальные предложения страховых компаний
Крупные страховые компании предлагают различные программы НСЖ. На размер минимального вклада влияют надежность компании, регион страхования и данные страхователя. Разобраться в ценовой политике предлагаемых продуктов поможет сравнительная таблица.
| Наименование СК
|
Стоимость страхования
|
Размер выплат
|
Особенности полиса
|
|---|---|---|---|
| РОСГОССТРАХ
|
От 5000 рублей в год, на сайте представлен калькулятор.
|
От 500 000 до 1 000 000 рублей
|
|
| ИГОССТРАХ
|
Стоимость страховки напрямую зависит от страхователя и рассчитывается индивидуально на калькуляторе компании.
|
Более 1 000 000 рублей
|
|
| РЕСО-Гарантия
|
От 3000 рублей в год, на сайте представлен калькулятор.
|
Более 1 000 000 рублей
|
|
| СОГАЗ
|
От 5000 рублей в год, рассчитывается на калькуляторе компании.
|
До 1 000 000 рублей
|
|
| АльфаСтрахование
|
От 30 000 рублей в полугодие или год.
|
До 12% годовых
|
|
Порядок получения выплат по НСЖ
При наступлении страхового случая выгодополучателям или самому застрахованному лицу необходимо обратиться в СК и предоставить стандартный пакет документов:
- заявление о наступлении страхового случая;
- справка из медицинского учреждения о вреде, причиненном здоровью застрахованного лица;
- свидетельство о смерти (для выгодополучателей);
- страховой договор накопительного страхования жизни и полис.
Обычно в договоре указывается срок, отведенный страховой компании на проверку предоставленных документов и принятие решения о проведении страховых выплат. В зависимости от условий договора выплата может быть единоразовой или выплачиваться в рассрочку, в качестве пенсии; безотлагательная или с отсроченным платежом.
В заключение
НСЖ представляет собой менее прибыльную отрасль страхования жизни, однако более стабильную. Клиент гарантированно получит полагаемую выплату без рисков на инвестиционном рынке.
Если сравнивать программы НСЖ с банковским депозитом, то очевидна меньшая доходность страхования. Несмотря на это данный вид личного страхования обрел популярность на российском рынке.
Приветствую! В Европе и США у каждого второго есть полис накопительного страхования жизни. Ежемесячные платежи по нему там вносят так же аккуратно, как плату за ипотеку или аренду дома. А вот в России программы НСЖ появились сравнительно недавно. И честно говоря, особой популярностью у населения не пользуется. Заслуженно?
Давайте разбираться! Накопительное страхование жизни: что это такое, и стоит ли включать его открывать?
Любая программа НСЖ сочетает в себе: страхование жизни/здоровья и функцию накопления. Плюс набегают какие-то символические проценты по вложениям в .
В рисковом страховании вся сумма вносится один раз. К примеру, 50 000 рублей сроком на один год. Если на протяжении года происходит несчастный случай, СК выплачивает Вам компенсацию (ее размер оговорен в договоре). Если год обошелся без происшествий – 50 000 рублей остаются в страховой компании.
В накопительном страховании сумма каждого взноса делится на две части: страховую (по здоровью и жизни) и накопительную (хранится и преумножается на Вашем счету как депозит в банке).
Как это работает?
Страховую часть СК тоже забирает себе «навсегда» в качестве платы за риск. В этом НСЖ не отличается от рискового страхования.
От чего можно застраховаться по программе НСЖ? В 80% случаев – только от риска смерти (по принципу «дожил – не дожил» до окончания программы). Но дополнительно вы можете включить в полис и другие страховые случаи: травмы, смертельные болезни, инвалидность и даже освобождение от уплаты взноса.
Так, с этим разобрались. А теперь то, чем накопительное страхование отличается от рискового.
Накопительную часть взносов СК инвестирует в различные активы, а полученным доходом делится с клиентом. «Профит» по накопительной страховке опять-таки делятся на две части: гарантированная и дополнительная доходность (зависит от результатов инвестирования).
Любые личные накопления должны быть поделены на три части: финансовые резервы (на случай форс-мажора), страховка и только потом – активные инвестиции!
Накопительную часть вместе с накапавшими за все время процентами клиент получает в момент окончания страховки. За 20-30 лет на счету образуется кругленькая сумма…
Вывод! Деление страховых взносов на две части позволяет рассматривать НСЖ в качестве долгосрочной «копилки» со страховой защитой!
Да, и еще одно отличие накопительного продукта от рискового. НСЖ рассчитано на длинный срок (пять, десять, двадцать и даже сорок лет). И страховые взносы можно вносить не одной суммой, а раз в месяц, квартал или в год.
Доходность программ НСЖ
Доходность – слабое место любой программы накопительного страхования жизни. Однозначно не стоит рассматривать НСЖ как способ приумножить капитал. В первую очередь – это не инвестиция, а инструмент финансовой защиты! Своего рода... «зонт» от непогоды.
Во-первых, доходность по программе НСЖ начисляется не на всю сумму взносов, а только на ее накопительную часть. Пропорция между двумя частями (например, 50/50 или 70/30) прописывается в договоре. Соотношение зависит от десятка факторов: возраст и пол клиента, состояние его здоровья и профессия. И в каждой СК свой калькулятор расчета.
Чем выше риск несчастного случая – тем больший процент взноса будет направлен на страховую часть. К примеру, 30-летняя девушка-секретарь с точки зрения СК обойдется компании «дешевле», чем 50-летний шахтер с кучей хронических болячек. Поэтому программу НСЖ гораздо выгоднее открывать в молодом возрасте!
Во-вторых, средняя норма доходности по НСЖ очень невысока. По закону российские СК имеют право вкладывать деньги клиентов только в консервативные инструменты с низкой доходностью: банковские вклады и векселя, и не более 10% — в и акции.
За 2015 год инвестиционный доход крупных страховщиков составил 10-14% в рублях и 3-6% в иностранной валюте. Но я уже писал выше, что доход насчитывается не на всю сумму взносов, а только на ее накопительную часть. Так что итоговый «чистый» плюс клиентов получился гораздо скромнее – ниже процентов по банковским вкладам (на тот период).
До кризиса доходность продуктов НСЖ составляла 7-10% в рублях и 3-3,5% в валюте. Прошлогодний рост доходности страховщики связывают с взлетом ключевой ставки. Например, с учетом выплаченных купонов ОФЗ принесли 24,6% прибыли, а корпоративные облигации – 12-14%.
Пару конкретных цифр. Начисленный инвестиционный доход за 2015-й в «Росгосстрах-жизнь» составил 8,5% в рублях и 4% в валюте, в «Ренессанс Жизнь» — 13,51% и 3,5%, в «Альфастрахование-Жизнь» — 10% и 5% соответственно.
Мифы о НСЖ
Миф №1. «Через 10-20 лет страховая компания обанкротится и не вернет мне мои деньги»
Сразу оговорюсь, что в серьезной СК такого случиться не может. Компания использует десятки инструментов, чтобы защитить себя и клиентов от подобной ситуации (например: перестрахование и достаточные страховые резервы).
За рубежом СК с репутацией работают по 120-150 лет. Думаю, вероятность их банкротства гораздо ниже, чем любого российского банка.
Миф №2. «Страховаться – плохая примета»
Нас с детства учили, что о плохом лучше не говорить вслух – иначе это обязательно произойдет. Согласитесь, очень детский подход: я закрою глаза ладошками и меня никто не увидит.
На самом же деле мы страхуем себя каждый день. Например:
- Выезжаем в аэропорт на пару часов раньше
- Возим в багажнике машины запасное колесо
- Берем в отпуск «походную» аптечку
- Таскаем с собой зонтик, если синоптики обещают дождь
При этом плату за свою страховку от настоящих проблем (например, от инвалидности) по-прежнему считаем «плохой приметой». Лично мне больше по душе поговорка: «Береженого Бог бережет».
Миф №3. «Если меня не будет, зачем мне деньги?»
Ну, здесь я думаю, и объяснять ничего не нужно. Никто из нас заранее не знает дату своей смерти. И к сожалению, люди умирают не только от старости, но и в расцвете сил, на пике сил и возможностей. И если это происходит в 40 лет, у человека остаются и дети и родители.
Опять-таки мое личное мнение: накопительное страхование обязательно для кормильца в семье! Это взрослый и ответственный поступок.
Миф №4. «Гораздо выгоднее инвестировать в другие инструменты»
Я полностью согласен с тем, что , фондовый и валютный рынок, ПИФы и даже д обещают гораздо больше!
Но, во-первых, ни у одного из этих инструментов нет страховой составляющей. Открыли депозит на 50 000 рублей – заболели — нужна операция – сняли со счета свои же 50 000 рублей (да еще и с потерей процентов за досрочное снятие).
А вот в страховой компании та же ситуация даст Вам право на получение возмещения на крупную сумму. И, как правило, ее размер гораздо больше суммы уже внесенных страховых взносов.
Во-вторых, любые личные накопления должны быть поделены на три части: (на случай форс-мажора), страховка и только потом – активные инвестиции. А еще, в отличие, от и ПИФов, страховка не принесет Вам минусы на балансе.
В-третьих, если НСЖ Вы открываете за рубежом – деньги будут защищены еще и от .
Скажу честно — я считаю, что такая страховка нужна абсолютно каждому, а для убедительности приведу 5 самых ярких примеров:
- Основному или единственному кормильцу, от доходов которого материально зависят другие члены семьи.
- Молодым родителям, потому что НСЖ позволит сформировать капитал к совершеннолетию ребенка (который можно потратить, к примеру, ). Плюс — обеспечит финансовую защиту на весь период страхования.
- Людям среднего возраста, которые , но не имеют возможности инвестировать серьезные суммы.
- Консерваторам, которые хотят гарантированно защитить деньги в долгосрочной перспективе.
- Тем, кто любит продукты «два в одном» (страховка плюс накопления).
Кому не стоит открывать НСЖ?
- Инвесторам, которые нацелены на получение максимального дохода и готовы к любым рискам.
- Тем, у кого временной горизонт инвестиций ограничен пятью годами. Ведь НСЖ – один из самых на рынке.
Как выбрать программу накопительного страхования?
Во-первых, определяемся с целью. Если главная задача – накопления, выбираем полис с минимальной суммой страхового покрытия. Если защита на первом плане – нужен полис с большей страховой составляющей.
В списке «Эксперт РА» высшую оценку «А++» со стабильным прогнозом сегодня имеют «Альянс Жизнь», «Сбербанк страхование жизни», «МетЛайф» (кстати, у этой компании очень хорошая репутация на рынке), «Райффайзен Лайф» и еще пара крупных фирм.
В России надежными также считается «ВТБ Страхование», «Ренессанс Жизнь» и вечный «Росгосстрах». Как правило, крупные СК предлагают 2-3 варианта полиса НСЖ – остается лишь выбрать подходящий.
Но, на мой взгляд, идеальный вариант – заключить договор страхования с зарубежной компанией. Например, с RL360, InvestorsTrust и Generalli (к сожалению, уже ушли с российского рынка).
Степень надежности СК за границей выше в разы. Кроме того, страховые взносы в валюте отлично защищают накопления от девальвации и открывают инвестору доступ к зарубежным активам (тем же ETF и ). В России же вообще непонятно, что будет завтра. Не говоря уже о горизонте в 20-30 лет…
А как Вы относитесь к НСЖ? Подписывайтесь на обновления и не забывайте делиться ссылками на свежие посты с друзьями в соцсетях!
Еще в Советском Союзе была распространена такая услуга, как накопительное страхование жизни. Союз развалился, а система осталась, хотя и претерпела некоторые изменения. Что представляет собой система страхования сегодня? В чем суть накопительной программы? И что говорят о данном сервисе люди, которым удалось принять в ней участие?
В чем особенности накопительной системы страхования?
В отличие от стандартного полиса страхования жизни, система накопительного страхования представляет собой некий микс между двумя программами. Но, в отличие от классического полиса страхования, накопительное страхование жизни позволяет накапливать определенную сумму вознаграждения, которую потом можно использовать в реализации собственных целей. Это своего рода банковский депозит с возможностью накапливать проценты.
Как на практике выглядит система накопительного страхования?
Накопительный вид страхования предусматривает следующую процедуру оформления. Сначала заинтересованное лицо приходит в страховую компанию. Затем оно подписывает договор на обслуживание сроком на 5-25 лет и ежемесячно вносит энную сумму, именуемую взносом, на счет фирмы. По окончании сроков действия страхового полиса застрахованное лицо может получить дополнительно поощрительную сумму в виде накопленных процентов.
Какие возможности открывает накопительная система?
Система накопительного страхования – уникальная финансовая услуга, дающая возможность застрахованным лицам реализовать следующие действия:
- за счет накоплений собрать нужную сумму к определенному торжественному или важному моменту (например, это может быть ваша свадьба, рождение ребенка);
- обеспечить финансовую защиту всем членам своей семьи и обезопасить их от всех видов несчастных случаев;
- научиться распределять деньги в рамках семейного бюджета.
Кроме того, накопительное страхование жизни поможет вам реализовать свою мечту о приобретении семейного автомобиля и квартиры, покупке дачного участка и загородного дома. Также за счет накопленных процентов можно собрать средства на поступление ваших детей в высшее учебное заведение и т. п.
Чем накопительная система отличается от стандартной?
Систему страхования условно можно разделить на два больших подвида:
- страхование рисков;
Рисковое страхование предполагает единоразовое внесение застрахованным лицом установленной суммы взноса с целью обеспечения определенной защиты своей жизни от разноплановых несчастных случаев. При этом если в течение срока действия полиса с человеком происходит страховой случай, то он вправе рассчитывать на внушительную сумму компенсации. Если же случай, указанный в договоре, не происходит, то данному лицу необходимо либо продлить соглашение, либо отказаться от дальнейшего сотрудничества с компанией. И конечно, если такой случай не наступил, внесенная ранее вами сумма остается у компании.
Накопительная программа страхования жизни, в свою очередь, предусматривает страхование и жизни, и здоровья конкретного лица. Причем первая часть внесенных клиентом денег идет именно на риски для жизни и здоровья, а вторая часть суммы поступает на его счет с целью дальнейшего накопления на нем процентов. При этом если страховой случай не наступает, вы гарантированно получаете энную сумму денег, которая в течение всего срока действия полиса лежала и накапливалась на вашем счету.
Где можно оформить полис?
Полис можно оформить в страховых компаниях, банках и организациях-посредниках. Например, предлагает накопительное страхование жизни «Росгосстрах». В данном случае эта организация предлагает четыре основных программы:
- «Семья» ("Престиж").
- «Дети» ("Престиж").
- «Сбережения» ("Престиж").
- «Престиж 2».
Программа «Семья»: что собой представляет?
Накопительное страхование жизни компании «Росгосстрах» позволяет каждой семье реализовать свои цели и одновременно защитить жизни и здоровье себя и своих близких. Как это реализуется на практике? Предположим, вы оформили данный полис на срок не более 10 лет и вложили в него 1 000 000 рублей. Далее, пока действует ваш договор, вам необходимо ежемесячно вносить на счет компании примерно 8 781 рубль. И если по истечении срока действия договора страховой случай не происходит, «Росгосстрах» выплачивает вам бонусную компенсацию в размере 1 202 022 рубля.
Что собой представляет программа «Дети»?
Накопительное страхование жизни «Росгосстрах» предлагает и по программе «Дети». Она предусматривает не только страхование жизни ваших детей, но и возможность накопить деньги для их обучения, для покупки квартиры, на свадьбу и т. д.
Предположим, вашему ребенку исполнилось пять лет и вы решили оформить на его имя полис на сумму 900 000 рублей на срок до 13 лет. Согласно условиям договора, вы должны вносить ежемесячно на счет страховой организации сумму около 5 882 рублей. В итоге на свои 18 лет ваш ребенок получит от фирмы уже 1 150 000 рублей.
Что собой представляет программа «Сбережение»?
В «Росгосстрахе» можно оформить полис накопительного страхования жизни по программе «Сбережение». Срок действия такого договора определяется индивидуально и может составлять от 5 до 40 лет. Он предусматривает по выбору застрахованного лица внесение страховых взносов единовременно, ежеквартально или ежемесячно, ежегодно или один раз в полгода.
Стать клиентом страховой компании по этой программе могут лица в возрасте от 18 до 70 лет. Программа, так же как и две предыдущие, дает возможность накопить необходимую сумму для крупных приобретений и покупок.
Страховая программа «Престиж 2»: что представляет собой?
По программе «Престиж 2» предусматривается накопительное страхование жизни (рейтинг данной программы можно узнать, изучив многочисленные отзывы пользователей). Что она предлагает? Во-первых, она дает возможность застраховать себя и членов семьи от разного рода несчастных случаев, включая травмы на производстве и полученные в результате природных катастроф. Во-вторых, программа позволяет пострадавшей стороне (вследствие наступления страхового случая) проходить квалифицированное лечение в клиниках-партнерах. В-третьих, полис компании дает шанс получить квалифицированную техпомощь на дороге, юридическую консультацию, помощь диспетчерского центра.
Помимо этого, программа предоставляет возможность клиентам «Росгосстраха» получить кредитную карту от «Росгосстрах банка» с кредитным лимитом до 300 000 рублей и грейс-периодом до 50 дней. Также полис актуален для семей, выезжающих за границу, и для корпоративных клиентов. Размер страховой суммы по данному полису составит 30 000 евро. Сумма для ежемесячной оплаты страховых взносов - всего 250 евро, а размер накопительного возмещения - примерно 45 000 евро.
Вот такое предлагает накопительное страхование жизни «Росгосстрах». Отзывы о программах и о самой компании можно будет изучить ниже.
В чем положительные и отрицательные моменты данных программ?
Договор накопительного страхования жизни по программе «Семья» имеет свои положительные и отрицательные моменты. Из положительного:
- вы получаете деньги независимо от того, наступил страховой случай или нет;
- помимо денег вы страхуете здоровье и жизнь своей семьи;
- каждый месяц вы получаете сведения о накопленной сумме процентов;
- полученные деньги можно потратить с пользой для семьи;
- можно воспользоваться дополнительными услугами от фирм-партнеров страховщика.
Из отрицательных моментов можно выделить:
- наличие ежемесячных страховых взносов;
- зависимость системы накопления от состояния на финансовом рынке и успешной инвестиционной деятельности компании.
Страхование от Сбербанка России
Предлагает всем желающим накопительное страхование жизни Сбербанк России. Данная программа распространяется на клиентов «Сбербанк Первый» и «Сбербанк Премьер». Она позволяет своим участникам накопить определенную сумму на обучение ребенка или крупную покупку, вступительный взнос жилищного кредита и т. д.
Также участники системы могут пользоваться и другими привилегиями при контакте с прочими банковскими продуктами. Например, клиентов банка ждет сниженная ставка рефинансирования от Центробанка и ставка по НДФЛ, а также возможность сформулировать свой резервный капитал за счет процентных накоплений.
В чем заключается принцип действия программы Сбербанка?
Выбирая программу страхового накопления от Сбербанка, вы сможете определить необходимую сумму для начисления процентов, сроки и периодичность для оплаты страховых вкладов. Приведем пример расчета по данной программе. Предположим, вы подписали договор с банком на срок до 18 лет. Размер ежегодного страхового взноса составит для вас всего 250 000 рублей. По истечении срока действия полиса вам удастся накопить до 6 906 425 рублей.
Пример второй. Допустим, у вас есть трехлетний сын, для которого вы планируете заработать путем участия в страховой программе 100 000 $. Помимо этого вы хотите застраховать себя от получения травмы на производстве (размер страховой суммы составит 25 000 $) и от заражения смертельным недугом (размер суммы страховки – 30 000 $). При этом накопить указанную выше сумму денег вы планируете до того момента, когда вашему сыну исполнится 15 лет. Размер ежеквартального взноса будет равен – 1 758 $. Кроме того, дабы снизить собственные затраты, вы можете воспользоваться услугой «Освобождение от уплаты налогов».
Допустим, через некоторое время с момента подписания договора вы оступаетесь на работе и получаете перелом. Страховая компания вам возмещает 2 500 $. Если через пару лет у вас случается инфаркт, размер возмещения в данном случае составит 30 000 $. Итак, по окончании срока действия договора ваш сын получает сумму в 115 269 $. Вы же получаете 67 660 $, из которых стоит вычесть затраты на страховое возмещение после травмы, на лечение после инфаркта и за использование услуги «Освобождение от взносов» в размере 35 160 (всего за 5 лет).
Накопительное страхование жизни: отзывы
Как видно из примеров, накопление процентов – дело хорошее. Однако оно имеет и свои подводные камни. Для того чтобы о них узнать, нужно внимательно изучить отзывы всех пользователей, когда-либо оформлявших страховой полис с накопительной системой. Например, некоторые из них позитивно отзываются о страховых компаниях, в которые обратились. Они утверждают, что были рады сотрудничеству. И хотя они и не вернули вложенные деньги, зато им удалось накопить нужную сумму на покупку жилья.
Вторые утверждают, что они довольны программой, так как в течение срока действия договора не просто накопили подходящую сумму для приобретения автомобиля, но и воспользовались оплатой лечения, когда получали травму на производстве.
Напомним, что предлагает накопительное страхование жизни «Росгосстрах». Отзывы об этой компании самые противоречивые. Кому-то нравится, а кому-то нет. Одним словом, взвесьте все за и против и решайте сами, стоит ли заключать договор со страховщиком по программе страхового накопления.
Никто не может точно знать, что произойдёт через неделю, через год или через 10 лет. Человек в любой момент может неизлечимо заболеть, попасть под машину или стать жертвой преступления.
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .
Это быстро и БЕСПЛАТНО !
После его кончины близкие люди могут оказаться в затруднительном материальном положении, так как у них не будет хватать личных финансов для оплаты текущих расходов.
Решить эту проблему может своевременно оформленный полис накопительного страхования жизни, благодаря которому многие российские граждане смогут с уверенностью смотреть в «завтрашний день».
Что это такое
Накопительное страхование жизни представляет собой программу, посредством которой не только страхуется здоровье и жизнь российских граждан, но и значительно преумножается их капитал.
Данный вид пользуется большой популярностью в России и предлагается многими государственными и частными страховыми компаниями.
Застрахованное лицо, приобретающее полис накопительного страхования жизни, может самостоятельно определить, в течение какого срока будет действовать соответствующий договор.
Также ему предоставляется возможность выбрать тип и порядок расчётов, которые будет проводить страховая компания по окончании действия договора.
Физическое лицо сможет получить на руки всю сумму страховых выплат, или же ему будут выплачиваться денежные средства частями (по принципу выплаты пенсий).
При накопительном страховании жизни обычно учитываются следующие риски:
- смерть застрахованного лица (уход из жизни может произойти как от неизлечимой болезни, так и в результате несчастного случая);
- потеря дееспособности застрахованного лица из-за серьёзных проблем со здоровьем;
- несчастный случай или травма, повлекшая за собой временную потерю трудоспособности застрахованного лица;
- инвалидность, полученная застрахованным лицом вследствие перенесённой болезни или несчастного случая.
После того как страховщик выдаст полис на руки застрахованному лицу, программа накопительного страхования сразу начинает действовать. На это никак не влияет сумма оплаченных страховых взносов.
При (данная процедура проводится после получения от застрахованного лица заполненного заявления, установленного образца) страховщик выплачивает своему клиенту выкупную сумму, размер которой исчисляется в соответствии с условиями данного документа.
Какие имеет преимущества
Программы накопительного страхования жизни имеют большое количество преимуществ, к которым можно причислить следующее:
- застрахованные лица получают стабильный доход, размер которого напрямую зависит от величины процентных ставок, применяемых страхователем к данной программе;
- накопительное страхование может использоваться российскими гражданами для инвестиционной деятельности;
- в качестве рисков указываются все возможные факторы, которые могут причинить вред здоровью или жизни застрахованного лица;
- страховщик по своему усмотрению распоряжается регулярными страховыми взносами, при этом регулярно начисляет своим клиентам проценты (в соответствии с условиями страхового договора);
- при наступлении страхового случая страхователь выплачивает всю сумму денежных средств (с начисленными процентами) родственникам застрахованного лица, которые указаны в договоре в качестве выгодоприобретателей;
- проверка документации, предоставляемой выгодоприобретателями, длится всего 1-2 недели;
- при получении страховых выплат, родственники умершего клиента страховой компании могут рассчитывать на налоговые льготы (в соответствии с Федеральным законодательством РФ все страховые выплаты освобождаются от налогообложения).
Функции
Накопительное страхование жизни, в последние годы активно развивающееся на территории Российской Федерации, выполняет очень важные функции:
- своевременно оформленный страховой полис позволит застрахованному лицу позаботиться о своих родных и близких людях, которым нужна будет финансовая поддержка после его ухода из жизни;
- российские граждане, которые решили принять участие в накопительном страховании, могут не только сохранить свои сбережения, но и ещё их приумножить (данный вид страхования не стоит приравнивать к депозитам, оформляемым российскими кредитно-финансовыми учреждениями);
- программа накопительного страхования жизни гарантирует защиту и материальную поддержку застрахованному лицу, которое получило увечья в случае наступления страхового случая.
Как происходит накопление
Накопление капитала застрахованных лиц, которые заключили договор накопительного страхования жизни, происходит следующим образом:
- в первую очередь заключается договор между страховой компанией и российским гражданином, после чего оформляется соответствующий полис;
- застрахованному лицу определяется размер страховых взносов (на эту величину оказывают непосредственное влияние: возраст, пол, состояние здоровья и т. д.);
- после внесения страхового взноса, страховщик разделяет эту сумму на две части, одна используется для накоплений, вторая инвестируется в различные финансовые проекты (проценты, полученные со второй части страхового взноса, и будут являться доходом застрахованного лица).
Каждый страховщик в обязательном порядке сообщает своим клиентам обо всех проведённых финансовых операциях с его активами.
При необходимости застрахованное лицо может попросить страховую компанию предоставлять ему сведения обо всех накоплениях на бумажных носителях.
Действующее на территории России Федеральное законодательство позволяет страховым компаниям, предоставляющим услуги в сфере накопительного страхования жизни, проводить инвестиционную деятельность в следующих направлениях:
- приобретать ценные (акции, облигации и т. д.) бумаги российских банков и коммерческих организаций;
- принимать активное участие в различных финансовых проектах, которые гарантируют получение дохода;
- открывать депозиты в отечественных кредитно-финансовых учреждениях;
- передавать денежные средства финансовым компаниям в доверительное управление и т. д.
Что говорится в договоре
Чтобы оформить страховой полис российскому гражданину необходимо обратиться в страховую компанию.
После согласования всех нюансов между сторонами заключается договор накопительного страхования жизни. Этот документ может заключаться на любой срок (от 5 лет до 30 лет).
В страховом договоре должны быть прописаны следующие пункты:
- контактные данные и реквизиты сторон (в обязательном порядке указываются адресные данные и телефоны);
- полная информация о физических лицах, выступающих в качестве выгодоприобретателей;
- дата составления и срок действия страхового договора;
- страховые риски и порядок признания наступления страхового случая;
- форс-мажор, который может стать причиной невыполнения страхователем взятых на себя финансовых обязательств;
- валюта, в которой будут проводиться все финансовые расчёты (договор может заключаться как в российских рублях, так и иностранной валюте);
- процентные ставки, которые применяются к конкретной страховой программе;
- порядок начисления процентов и осуществления страховых выплат выгодоприобретателям, или же лично застрахованному лицу;
- порядок досрочного расторжения страхового договора;
- сумма страховых выплат и порядок проведения финансовых взаиморасчётов между страховой компанией и застрахованным лицом и т. д.
Данный договор изучается сторонами и после этого заверяется подписями (страховщик ставит сою печать). Застрахованному лицу на руки выдаётся страховой полис, который является документальным подтверждением произошедшей сделки.
Договор накопительного страхования жизни могут заключать российские граждане, достигшие 17-ти летнего возраста.
По данным страховым программам для физических лиц не устанавливаются возрастные ограничения, благодаря чему приобрести полис могут даже те россияне, которым исполнилось 65-80 лет (каждая страховая компания предъявляет свои требования к клиентам).
Рейтинг компаний
Программы накопительного страхования жизни
В настоящее время наиболее популярные страховщики предлагают российским гражданам различные программы накопительного страхования жизни. Они отличаются между собой не только сроками действия страховых полисов, но и рисками, а также способами получения страховых выплат.
Сравнительная таблица программ накопительного страхования жизни:
| Название страховщиков | Название программ | Особые условия |
| Альфа-Банк | «Детская» «Пенсионная» | По детской программе – накопления могут происходить до определённого возраста ребёнка; по пенсионной программе – российские граждане регулярно откладывать денежные средства себе на пенсию. |
| Россгорстрах | «Семья (престиж)» «Дети» «Сбережение» | Действует в течение 5-40 лет. В этой программе могут принимать участие российские граждане, возраст которых находится в диапазоне от 18 до 65 лет. Физические лица могут страховать себя от: травм, потери кормильца, потери трудоспособности, смерти и т. д. |
| Сбербанк России | «Семейный актив» «Первый капитал» | Страховые взносы можно вносить: раз в квартал, раз в месяц, единоразово, раз в полгода. Количество выгодоприобретателей может быть любым. Застрахованные лица могут расторгнуть договор в любой момент. |
Стоимость
Сегодня многие российские компании предлагают гражданам программы накопительного страхования жизни. По ним индивидуально устанавливаются процентные ставки, сроки действия договора и регулярные страховые взносы.
Сравнительная таблица стоимости в разных страховых компаниях:
| Наименование компаний | Первичный взнос, минимальный вклад, регулярный страховой взнос (в рублях) | Общая сумма страховой выплаты (в рублях) | Срок действия страхового договора |
| «Альфа Стахование-жизнь» | 50 000 (для регионов минимальный вклад снижет до 30 000) | на сумму выплат начисляются проценты – 12% | 189 дней или 1 год |
| «Сбербанк страхование» | от 0,8 до 1,8% от страховой суммы | до 1 000 000 | от 5 до 30 лет |
| «Ренессанс Жизнь» | 50 (сумма первичного взноса) | 100 000 | от 5 до 10 лет |
| «Русский Стандарт Страхование» | 3 000 (сумма страхового взноса) | 300 000 | от 5 до 10 лет |
| «Росгосстрах Жизнь» | от 5 000 до 8 000 (регулярные взносы) | от 500 000 до 1 000 000 | от 5 до 10 лет |
Приняв решение оформить полис накопительного страхования жизни, каждый российский гражданин должен очень внимательно изучить тарифы всех страховых компаний, осуществляющих свою деятельность на отечественном рынке.
Выбирая для себя страховую программу, нужно проследить за тем, чтобы в ней указывались все важные риски: смерть, несчастный случай и т. д.