Будущим пенсионерам дается выбор, где хранить и копить будущее обеспечение. Одним из вариантов накопления сбережений является негосударственный пенсионный фонд. Такие организации обещают большие пенсии. Стоит разобраться, что они из себя представляют и можно ли доверять им свою пенсию.
НПФ является некоммерческой организацией, в задачи которой входит социальное обеспечение и обязательное пенсионное страхование. Людям, доверившим свою пенсию негосударственному фонду, можно отслеживать все отчеты фирмы на сайте. Вся работа негосударственного пенсионного фонда строго проверяется, вряд ли они смогут что-то утаить.
Негосударственные фирмы обещают как минимум сохранить пенсию, как максимум – увеличить. Так как все деньги не просто лежат на счетах, а инвестируются под проценты.
Что такое пенсионные накопления
Каждый человек, работая, обеспечивает свою старость ежемесячными выплатами – пенсией. Проведенные реформы в 2010 году пенсию разделили на 3 части: страховую, базовую, накопительную. Все, кто родился после 1967-го, могут распоряжаться накопительной частью пенсии, которая составляет 6 % .
Она может храниться:
- в управляющей компании;
- в НПФ;
- в пенсионном фонде.
Виды пенсионных выплат
В России государство предоставляет следующие виды обеспечения:
- Страховая пенсия. Полагается по старости, инвалидности или потере кормильца. Так называемая компенсация за все трудовые годы. Это установленная государством сумма, индексируемая каждый год.
- По гособеспечению полагается за выслугу, по достижении пенсионного возраста, социальная. Компенсация за утраченную способность работать. Для военных, пострадавших от катастроф и далее по списку.
- Накопительная. Формируется из отчислений работодателя, процентов от инвестирования.
- Негосударственное обеспечение. Личные взносы в счет будущего обеспечения.
Размер дополнительной пенсии
Размер обеспечения зависит от вида пенсии и следующих факторов:
- страхового стажа;
- объема выплат за время трудоустройства;
- возраста;
- специальных или тяжелых условий труда;
- льгот.
Как работают
Суть работы негосударственных пенсионных фондов. Пишется заявление о переходе в НПФ. Средства переходят в распоряжение фонда, вводятся в оборот, инвестируются для получения дохода.
При наступлении пенсионного возраста негосударственный пенсионный фонд ежемесячно выплачивает обеспечение с прибавкой. Накопления вырастают за счет того, что деньги все это время «работают». В то время как в пенсионном фонде они не увеличиваются.
Нужна ли лицензия фондам
Деятельность негосударственных фондов находится под жестким контролем госорганов и законодательства. Открыть НПФ не так просто.
Необходимо получение лицензии на осуществление пенсионного обеспечения и страхования. Выдает Банк России на неограниченное время.
Чтобы получить такую лицензию, организация должна соответствовать ФЗ № 75 по всем пунктам:
- организационно-правовая форма негосударственного пенсионного фонда;
- пенсионные и страховые правила должны отвечать всем требованиям;
- проверяется совет директоров, коллегиальный фонд, главбух, работники внутреннего контроля;
- размер уставного капитала.
Устройство
Негосударственный пенсионный фонд работает по следующей схеме. Полученные деньги должны инвестироваться с минимальным риском. Для этого подойдут облигации, ценные бумаги. Выдавать кредиты другим фирмам запрещено. Данные сбережения неприкосновенны, их не смогут конфисковать даже государственные органы. Именно это гарантирует их сохранность.
Вся структура управления фонда устанавливается законами.
Совет директоров, состоящий из учредителей. Может также быть представитель вкладчиков. Они занимаются фондом бесплатно и добровольно.
Попечительский совет, он же контролирует работу негосударственного фонда и представляет интересы вкладчиков.
Бухгалтерия каждый год предоставляет отчетность независимым экспертам. По их заключениям публикуется отчет. Кроме отчета, ежегодно проводится актуарная оценка: способен ли негосударственный фонд продолжать свою работу.
Кто осуществляет контроль деятельности негосударственных фондов
Работу негосударственных пенсионных фондов регулируют несколько структур:
- Центробанк России. Основной контролирующий орган. Издает правовые документы, ведет реестры, проведение проверок с доступом к документам, проведением бесед с сотрудниками;
- Министерство труда. Устанавливает правила по взаимодействию с другими фондами, вкладчиками, пенсионным фондом;
- Министерство финансов. Контролирует учет, назначение, выплаты пенсионных сбережений.
Стоит ли переходить в НПФ (шило на мыло)
Перевод НЧ – добровольное желание. Негосударственные пенсионные фонды организованы для того, чтобы была возможность и альтернатива увеличения размера обеспечения в старости.
Так как ПФ России не может дать даже 6 % доходности в отличие от некоммерческих организаций. Но и эту сумму инфляция поглотит, поэтому деньги на счетах со временем обесцениваются, где бы ни хранились. Все же расскажу о плюсах и минусах перевода накопительной части.
Плюсы и минусы НПФ
В первую очередь о преимуществах:
- увеличение накопительной части за счет инвестирования;
- передача по наследству;
- материальное страхование (средства никуда не пропадут). Даже если НПФ ликвидируется, средства переводятся в ПФ;
- можно переводить деньги между некоммерческими организациями или вернуть их в ПФ;
- отслеживание накоплений на сайте;
- прозрачная деятельность организаций и ежегодная отчетность.
Теперь о недостатках:
- предугадать, насколько увеличатся накопления, невозможно из-за нестабильности финансового рынка;
- ответственность за выбор некоммерческой организации остается на вкладчике;
- проценты по НЧ теряются при смене фонда или ликвидации организации.
Риски
При переходе в НПФ есть вероятность того, что:
- заявка на переход не будет одобрена;
- может потеряться весь инвестдоход, так как переводить накопления рекомендуется на чаще чем 1 раз/5 лет;
- если данные вкладчика попадут в ненадежную фирму, которая продаст базу данных, без его ведома НЧ может переводиться по некоммерческим организациям.
Как оформить переход в НПФ
Чтобы перейти в НПФ, первое, что нужно сделать, – выбрать организацию, которой доверите свою НЧ.
Второе – заключить договор, обязательно изучить.
Третье: до конца календарного года заявление пишется для ПФР о переводе средств в некоммерческую фирму.
Четвертое: получите письменное уведомление о переводе денег.
На практике все происходит так: вкладчик обращается в организацию. Тут же с помощью ЭЦП заполняется заявка и договор. Экземпляры отдают на руки. Там указано, когда НЧ будет переведена, как можно отследить. Прощаются.
Оформить переход можно в многофункциональном офисе или через Госуслуги.
Процесс перевода накопительной части в НПФ
В течение календарного года собираются заявления на перевод сбережений. До марта следующего года происходит обработка данных и перевод накопительной части в негосударственный фонд. То есть после марта следующего года можно узнать о статусе накоплений.
- В первую очередь советую обратить внимание, насколько надежна компания. Рейтинг не ниже ruAAA, доверительный прогноз.
- Как давно на рынке. Старше 98 года – прекрасно.
- Отрасль компании, основавшей НПФ, – начать анализ с тепловой энергетики, металлургии, добычи нефти.
- Отзывы. Сомнительный критерий, лучше фильтровать все, что написано в сети, но найти достоверную информацию можно.
Рейтинг лучших НПФ
НПФ с высокими показателями доходности и надежности:
- Сбербанк;
- Лукойл;
- Газфонд;
- Нефтегарант;
- Сургутнефтегаз.
По объемам накоплений, числу вкладчиков во всех рейтингах лидирует Сбербанк.
У россиян пока есть много возможностей для выбора негосударственного пенсионного фонда. Но делать это нужно осознанно и ответственно
Фото: Fotolia/Photobank
Ноябрь и декабрь - традиционно самые активные месяцы, когда россияне спешат выбрать пенсионный фонд, которому можно доверить свои накопления. В этом году заявления на перевод пенсии подали уже около 4,7 млн человек. Но как не ошибиться с выбором фонда? На что нужно обращать внимание?
«Молчуны» больше не молчат
В активах ВЭБа сейчас около 1,8 трлн рублей пенсионных накоплений, против 2,4 трлн рублей, которые скопились на счетах негосударственных пенсионных фондов. Судя по скорости, с которой граждане бегут от государства, пенсионная копилка государственной УК продолжит «худеть». В этом году уже более 2,6 млн «молчунов» решили забрать свои деньги у ВЭБа.
Будущих пенсионеров не останавливают ни риски смены государственной УК на частные фонды, ни потеря доходности. 99% переходов из ВЭБа в НПФ были досрочными. В прошлом году из-за досрочных переходов они потеряли около 27 млрд рублей, рассказывал в августе первый заместитель председателя Внешэкономбанка Николай Цехомский. А всего граждане забрали из ВЭБа свыше 240 млрд рублей пенсионных накоплений.
Но так ли уж неправы россияне, когда решают сменить управляющего своей пенсией, невзирая на риски потери заработанного дохода? Участники рынка связывают рост переходов в частные НПФ с активностью агентов-посредников, однако есть и другие причины. В частности, любой мало-мальски осведомленный в пенсионной системе человек знает, что, в отличие от пенсий ПФР, накопления в НПФ могут наследоваться. Понятно, что многие предпочитают в случае чего передать деньги родственникам, а не дарить их государству.
Еще одна причина: после того как Минфин обнародовал новую концепцию пенсионной системы (система индивидуального пенсионного капитала. Пока не утверждена), при которой отчисления на будущую пенсию граждане должны делать самостоятельно, возник вопрос, что будет с деньгами «молчунов». Идея трансформировать их в пенсионные баллы явно не нашла поддержки у населения. Ведь что такое баллы ПФР и как от них зависит реальный размер будущей пенсии, не возьмется объяснить ни один эксперт. Кроме того, новые отчисления в рамках системы индивидуального пенсионного капитала, по замыслу авторов программы, должны поступать в фонд, в котором уже находятся накопления конкретного гражданина. Отчисления тех, кто не выбрал НПФ, будут попадать в случайно выбранный фонд.
Получается, что, по сути, у граждан осталось совсем немного времени, чтобы определиться с выбором НПФ, в который перевести накопления и в который будут поступать отчисления по ИПК. По замыслу Минфина и ЦБ, заработать новая пенсионная система должна с 2019 года. Правда, успеют ли вовремя принять нужный закон - большой вопрос.
В любом случае, решать, что делать с будущей пенсией, нужно поскорее.
Критерии выбора: доходность и крупный акционер важнее географии и личных связей
Чтобы помочь сделать правильный выбор, Банки.ру решил опросить тех, кто профессионально занимается управлением пенсионными деньгами, - НПФ и УК. Участников рынка попросили расставить в порядке приоритета следующие критерии выбора фонда :
- доходность инвестирования;
- размер активов фонда;
- наличие крупного акционера;
- финансовые показатели: прибыль и проч.;
- субъективная оценка надежности фонда,;
- наличие дополнительных сервисов;
- бонусы от агента;
- наличие/отсутствие негативной информации о фонде в СМИ;
- личное знакомство с менеджментом фонда;
- географическая близость к месту жительства;
- возможная потеря инвестиционного дохода.
Участники рынка также имели возможность вписать свой критерий, которого нет в списке, но по каким-то причинам они считают его важным. Всего было опрошено 20 крупнейших пенсионных фондов и управляющих компаний.
И вот что получилось. В числе наиболее важных критериев, которые необходимо учитывать при выборе фонда, более половины опрошенных экспертов указали доходность инвестирования, возможную потерю инвестиционного дохода и наличие крупного акционера. Последний критерий, по мнению многих участников рынка, - свидетельство надежности фонда.
По словам генерального директора НПФ ВТБ Ларисы Горчаковской, «если акционером является, например, крупный государственный банк, это будет являться дополнительной гарантией надежности». Кроме того, указывает она, будущему пенсионеру нужно четко понимать, где и как фонд принимает документы на выплату пенсий. Чтобы потом для оформления пенсии не пришлось ехать через всю страну в единственный офис выбранного фонда.
Доходность, которую показывает выбранный НПФ, как отмечает большинство опрошенных нами участников рынка, необходимо смотреть на достаточно длительном горизонте - как минимум несколько лет. Генеральный директор НПФ «Лукойл-Гарант» Денис Рудоманенко говорит, что, учитывая длительность процесса формирования накопительной пенсии, клиентам обязательно стоит смотреть на накопленную доходность. На то, какие результаты показывает ваш фонд на оптимальном для оценки периоде - минимум в течение 8-10 лет. «Доходность за один или два года не является показательной оценкой эффективности фонда, управляющего вашей пенсией», - считает он.
Доходность портфеля пенсионных накоплений крупнейших фондов в 2016 году*
| Кол-во клиентов | Пенсионные накопления (тыс. рублей, рыночная стоимость) |
||
| «Промагрофонд» | |||
| «Газфонд Пенсионные накопления» | |||
| «КИТ Финанс» | |||
| «Согласие» | |||
| НПФ Сбербанка | |||
| «Сафмар» | |||
| «НПФ Электроэнергетики» | |||
| «Лукойл-Гарант» | |||
| «Доверие» | |||
| «Будущее» |
* В рэнкинг вошли фонды, число застрахованных лиц в которых превышает 1 млн человек.
Накопительные пенсионные отчисления представляют собой средства, которые выплачиваются работнику вследствие утраты им работоспособности или при достижении пенсионного возраста, при условии, что до момента получения выплат они находились на специализированном индивидуальном счете вкладчика (в НПФ или другой частной пенсионной компании).
Специализированный индивидуальный счет клиента присваивается каждому участнику договора ОПС . Для заключения договора клиент должен обратиться в любое отделение негосударственного пенсионного фонда (НПФ) или дочерней компании, занимающейся оформлением договоров пенсионного страхования.
НПФ – финансовая организация, которая предоставляет услуги по обязательному пенсионному страхованию граждан и юридических лиц, а также заключению договоров НПО (негосударственного пенсионного обеспечения).
Деятельность НПФ регулируется Федеральным законом «О накопительной пенсии» N 424-ФЗ от 28.12.2013 и «Законом об обязательном пенсионном страховании» N 167-ФЗ от 15.12.2001 .
Согласно законам, работодатель обязан перечислять в ПФР 22% от размера заработной платы работника. 16% взносов по умолчанию перечисляются в страховую часть, вкладчик не может использовать их на увеличение будущей пенсии. Остальные 6% составляют накопительные взносы, которые россияне могут направить в НПФ для инвестирования.
ПФР, в отличие от НПФ, не инвестирует накопления вкладчиков . Они подлежат распределению с индивидуального лицевого счета клиентов на социальные нужды:
- пенсии;
- социальные отчисления;
- материальную помощь и т.д.
НПФ активно использует средства клиентов: за счет доходности фонда вкладчики получают инвестиционную прибыль. Накопительная пенсия в НПФ наследуется и не подлежит налогообложению, а также взысканию исполнительными органами. Вкладчик может неоднократно менять пенсионную компанию: переходить из одного НПФ в другой или возвращаться в ПФР.
НПФ не гарантирует 100% получение инвестиционного дохода. Выплаты производятся при достижении пенсионного возраста (в том числе досрочно) в виде надбавки к основной части пенсии или в виде единовременной выплаты (льготным категориям гражданам).
В чем преимущества и недостатки хранения в неказенном учреждении?
При переходе в НПФ вкладчики могут получить инвестиционный доход . Накопительная пенсия, в отличие от государственной, может выплачиваться наследнику (по закону или завещанию клиента).
Ни одна компания не дает гарантии, что взносы клиентов будут проинвестированы – это зависит от доходности финансовой организации.
Если доход за текущий период отрицательный или равен нулю, на индивидуальном счете будет отражено только ежегодное перечисление взносов из ПФР.
Но при выборе НПФ количество баллов, ежегодно начисляемых работнику для расчета размера будущей страховой пенсии, уменьшается. Россияне, которые перевели свои накопления в НПФ после 2014 года, в Личном кабинете вкладчика НПФ не увидят пенсионных отчислений и инвестирования из-за введения моратория на формирование накопительной части пенсии.
После принятия моратория все взносы переходят только в страховую часть . Это влияет на пересчет баллов – они формируются по принципу отказа от НПФ (все клиенты становятся «молчунами»).
О том, зачем переводить накопительную часть пенсии в негосударственный пенсионный фонд и выгодно ли это, читайте .
Для кого актуален перевод средств туда?
Граждане, соответствующие возрастной категории для заключения договора ОПС, могут не подключаться к дополнительным программам софинансирования. Их взносы будут выплачиваться самим работодателем в ПФР, откуда они перечисляются в размере 6% в выбранный НПФ. На индивидуальном лицевом счете клиента средства инвестируются, если за действующий период по договору ОПС компания имела финансовую прибыль.
Как формируются накопления?
Формирование накопительной части пенсии в негосударственном пенсионном фонде производится после перечисления средств из Пенсионного фонда.
Обязанности по уплате взносов берет на себя работодатель . Для этого заработная плата клиента должна быть полностью официальной, в противном случае он не сможет принять участие в программе обязательного пенсионного страхования.
В НПФ из ПФР средства переходят в размере 6% от уплаченных 22% взносов. Это – накопительная часть пенсии, которая подлежит использованию в качестве инвестирования и капитала вкладчика.
Инвестирование перечисленных в НПФ взносов происходит регулярно, с периодичностью раз в год, при условии, что фонд имеет доход за анализируемый период.
Если доходность отрицательная или равна нулю, средства накапливаются на счете клиентов без последующей индексации. О состоянии своего лицевого счета вкладчиков ежегодно оповещают
:
- по СМС;
- электронному адресу;
- почте.
Получить оперативные данные доступно после регистрации на сайте НПФ. У всех компаний доступ к Личному кабинету НПФ предоставляется бесплатно.
Принципы расчета
Выплаты негосударственной пенсии производятся при достижении вкладчиком пенсионного возраста. Размер накопительной пенсии с учетом капитализации отображается в Личном кабинете клиентов.
При условии единовременной выплаты сумма перечисляется на счет вкладчика . Если выплаты производятся регулярно, т. е. клиент не является льготным пенсионером, ему назначается негосударственная пенсия в виде надбавки к основной части.
Размер надбавки устанавливается фондом индивидуально для каждого клиента. Он рассчитывается исходя из суммы накопленных и проинвестированных средств.
После расторжения договора ОПС пенсия сверх страховой части выплачивается клиенту пожизненно. Расчет надбавки к основной части пенсии производится исходя из средней продолжительности жизни в России, которая на текущий момент составляет 73 года. Средства, накопленные вкладчиком, делятся на количество лет, оставшихся до среднего уровня продолжительности жизни. Полученная сумма и составляет надбавку к основной части пенсии – страховой.
Пример расчета пенсии : вкладчик вышел на пенсию. До достижения 73-х лет ему остается еще 12 лет. Размер накопленных средств по договору ОПС составляет 240 тыс. рублей. Ежемесячная надбавка будет составлять 240/12=20 тыс. рублей.
Перевод из одной организации в другую
Смена негосударственного пенсионного фонда дает возможность вкладчику выбрать компанию с более высокой доходностью или надежностью.
Допускается менять НПФ с периодичностью не чаще 1 раза в год. При переходе в другой фонд инвестиционный доход сгорает, если с момента смены НПФ прошло менее 5 лет.
Накопительная часть пенсии переходит в полном объеме спустя год после подписания нового договора ОПС. Если вкладчик не меняет компанию, а возвращается в ПФР, инвестиционные отчисления также сгорают, если не прошло 5 лет со дня оформления текущего договора обязательного пенсионного страхования. В некоторых случаях смена НПФ может затянуться .
Если во время подписания договора ОПС данные вкладчика изменились, предыдущий страховщик может отказать в переводе из-за расхождения актуальной информации клиента.
Порядок получения выплат
Производится при расторжении договора обязательного пенсионного страхования: когда вкладчик достигает пенсионного возраста (включая досрочный выход на пенсию) или является одним из льготных граждан, получающих пенсию в связи с нетрудоспособностью.
Предусмотрено 2 вида выплат: единовременное получение средств в полном объеме и ежемесячные выплаты в виде надбавки к остальной части пенсии.
Если клиент не является льготником, ему выплачиваются ежемесячные выплаты пожизненно . Размер выплат обусловлен его проинвестированным капиталом в НПФ.
Единовременная выплата выплачивается тем, кто теряет трудоспособность и становится пенсионером досрочно. Также получить все средства сразу доступно вкладчикам, чей объем накопленных средств составляет менее 5% от размера страховой части пенсии.
Обзор надежных компаний
В качестве страховщика пенсионных выплат рекомендуется выбирать компании с высоким рейтингом надежности. Надежность присваивается рейтинговыми агентствами (например, «Эксперт РА») при условии участия НПФ в рэнкингах.
Если финансовая организация отказывается участвовать в таких рейтингах, это свидетельствует о наличии финансовых рисков и возможной неблагонадежности. Высокие риски вложения средств возможны и при низких рейтингах .
Ведущие НПФ не скрывают свои финансовые результаты от потенциальных и настоящих клиентов, а также всегда отличаются высоким уровнем надежности.
Список надежных НПФ (по версии «Эксперт РА» и «Национального рейтингового агентства»):
Все фонды – участники программы страхования вкладов, что гарантирует выплаты средств вкладчикам в случае ликвидации структуры.
Перечисление 6%-й части пенсии в НПФ дает возможность гражданам получить дополнительный доход при выходе на пенсию. Те, кто перевел свои средства до введения моратория в 2014 году, смогут увидеть инвестирование накоплений. Рекомендуется выбирать надежные фонды в качестве партнера по программе ОПС – это снизит риск потери инвестиционного дохода и средств накопительной части.
Полезное видео
Предлагаем посмотреть видео том, как оформляется накопительная часть пенсии в НПФ:
Сегодня, в связи с непростой экономической ситуацией в стране, большинство людей среднего возраста уже не питают особенных надежд на посильную в обеспечении им достойной старости.
Именно в погоне за социальными гарантиями многие россияне относят свои накопления в НПФ – негосударственные Пенсионные фонды. Что же это за структура? Какие существуют бонусы и, самое главное, риски при переводе своих накоплений в негосударственный Пенсионный фонд? Попробуем разобраться.
Большинство пенсионером с недоверием относятся к НПФ
Негосударственными Пенсионными фондами называют организации, распоряжающиеся накопительными частями пенсий обратившихся к ним граждан, а именно – инвестирующие полученные в госкорпорации, ценные бумаги или банковские депозиты и преумножающие, таким образом, накопления своих вкладчиков.
Как правило, НПФ могут предложить всем заинтересованным в их услугах более выгодные проценты по вкладам. Не удивительно, что многие видят в негосударственных фондах, в первую очередь, возможность стать богаче за счет правильных инвестиций и, как следствие, обеспечить себе более достойную старость. Но безопасно ли вкладываться в НПФ?
Абсолютно безопасно! С юридической точки зрения, негосударственный Пенсионный фонд – это абсолютно легальная структура, находящаяся под непосредственным контролем правительства. Для рядового гражданина подобное положение дел выступает стопроцентной гарантией сохранности денежных накоплений в случае их переноса в НПФ.
Даже если по какой-то причине само предприятие будет ликвидировано, все находящиеся на его счетах средства сохранятся благодаря страховке и будут затем попросту переведены обратно в государственный Пенсионный фонд.
Стоит ли переходить в негосударственный Пенсионный фонд?
Вступать в негосударственный пенсионный фонд или нет — сложный вопрос
Чтобы с уверенностью ответить на вопрос, стоит ли переводить свои накопления в НПФ, нужно разобраться – каким именно образом формируются социальные выплаты, положенные гражданам после ?
Как известно, при официальном трудоустройстве некоторая часть ежемесячной заработной платы сотрудника автоматически перечисляется в Пенсионный фонд. Именно эти регулярно отчисляемые суммы и образуют пенсионные накопления.
Все полученные таким образом денежные средства условно делятся на три части. Это базовая, страховая и накопительная части пенсии. Для первых двух частей ставка по социальным выплатам для членов государственных и негосударственных Пенсионных фондов является идентичной (6% и 14% соответственно).
Однако когда речь заходит о последней, ситуация в корне меняется. Как правило, в НПФ предлагают 6%-ную ставку по данной выплате, против 2%-ной в государственном Пенсионном фонде, что, естественно очень привлекает потенциальных вкладчиков.
Конечно, существуют и другие аргументы в пользу перехода в негосударственные Пенсионные фонды:
- НПФ формируют накопительную часть пенсий не только с отчислений из заработной платы вкладчиков, но и путем инвестирования денежных средств. Следовательно, осуществив переход в негосударственный Пенсионный фонд в перспективе можно получить куда большую «прибыль».
- Специальная программа страхования, действующая для всех НПФ, позволяет вкладчикам не опасаться возможного « » и, как следствие, голодной старости в случае неудачных инвестиций именно их денег. Все потерянные таким образом средства компенсируются пенсионерам из собственных резервов организации.
- Инвестиционные планы любого НПФ постоянно корректируются в соответствии с текущей ситуацией на экономическом рынке. Это означает, что вероятность потерять предполагаемый доход в результате не грамотной инвестиции пенсионных накоплений для каждого конкретного вкладчика стремится к нулю
Существуют ли какие-либо риски при переходе в НПФ?
Вступ в НПФ несет небольшие риски, но они есть…
По сравнению с очевидной выгодой от перехода в негосударственный Пенсионный фонд, риски, с которыми можно столкнуться в процессе или после осуществления этой процедуры, выглядят минимальными. Однако нельзя о них не упомянуть.
Из-за того, что мировая экономика развивается крайне непредсказуемо, вступая в НПФ невозможно быть абсолютно уверенным в конкретной величине прибыли по пенсионным накоплениям даже за текущий календарный год. Проще говоря, обращаясь в негосударственный фонд будущий пенсионер теряет уверенность в стабильности своих доходов.
Так как вступление в НПФ является делом сугубо добровольным, потенциальному вкладчику предстоит самостоятельно проанализировать все предложения, представленные на данном рынке и лично же выбрать юридическую структуру, предлагающую наиболее приемлемые конкретно для него условия по вкладам.
В том случае, если будущий пенсионер по какой-то причине решит сменить один негосударственный фонд на другой (речь идет о любых ситуациях, включая, например, те, когда у ныне обслуживающей его организации отозвали лицензию), все расходы по данной процедуре лягут на его плечи.
Подытожив все вышеперечисленное, можно придти к следующему выводу: перевод пенсионных накоплений в негосударственные фонды сам по себе является довольно выгодным предприятием, не лишенным, впрочем, и некоторой степени риска. Этот вариант идеально подходит для тех, кто обеспокоен своим будущим благосостоянием и хочет отложить больше денег на достойную старость, прилагая при этом минимум усилий.
Для тех же, кто привык лично распоряжаться своими накоплениями, более привлекательным окажется самостоятельное инвестирование в ценные бумаги и (или другие способы вложения пенсионного капитала, коих сегодня насчитывается совсем немало). Словом, каждый потенциальный вкладчик имеет право решить данный вопрос в индивидуальном порядке согласно своим личным убеждениям.
Как можно по закону оформить переход в негосударственный пенсионный фонд?
Пенсионерам самостоятельно сложно разобраться во всех тонкостях пенсионной системы
Как показывает практика, многих будущих пенсионеров от перехода в НПФ удерживает банальный страх ввязываться в лишние бюрократические процедуры. Однако на самом деле смена пенсионного фонда – это не так сложно, как может показаться поначалу. Для того, чтобы осуществить переход в заранее выбранный НПФ, достаточно будет написать простое заявление.
Впрочем, не будем забегать вперед. Рассмотрим, как происходит процесс перехода из государственного Пенсионного фонда в негосударственный, поэтапно:
На последнем пункте из списка стоит остановиться чуть подробнее. Многих граждан интересует вопрос: каким образом и где можно подать необходимые документы в государственный Пенсионный фонд? Обязательно ли делать это лично?
На самом деле, помимо личной явки в офис ПФР (при себе в данном случае необходимо будет иметь российский паспорт, а также ), отправить заявление можно и через систему МФЦ или даже по почте. В последнем случае будущему пенсионеру придется воспользоваться специальной услугой, которая называется пересылкой заказных писем с вложением и уведомлением.
Чтобы не пришлось опасаться за сохранность прилагаемых к заявлению документов, в любом из упомянутых учреждений можно взять у сотрудника об их получении. В том случае, если бумаги пересылаются почтой, вместо оригиналов паспорта и СНИЛС допускается вкладывать в конверт их ксерокопии.
Это важно знать: переход гражданина в НПФ можно считать официально осуществившимся только после получения будущим пенсионером соответствующего из государственного Пенсионного фонда.
Государственный или негосударственный пенсионный фонд? Определиться с выбором вам поможет видео:
Система пенсионного обеспечения претерпевает в нашей стране регулярные изменения, ее реформа не прекращается ни на год. позволяет не только обеспечить пенсионеров, но и скопить средства будущим получателям пенсий.
НПФ – это одно из средств осуществления таких накоплений и обеспечения будущим старикам их достойной в финансовом отношении старости . Что же это такое, как работает, и как сотрудничать с такими организациями – поговорим в статье.
Аббревиатура НПФ является общепринятой и расшифровывается как негосударственный пенсионный фонд. В более широком смысле к этому понятию также относят и управляющие организации, которые созданы в целях управления тем или иным фондом.
Как устроен негосударственный пенсионный фонд
Управлять накоплениями граждан на будущий заслуженный отдых в соответствии с законом может лишь организация. Предприниматель или физическое лицо в целях исключения рисков не могут осуществлять подобную деятельность.
Ранее такая организация создавалась в некоммерческой форме. С 2016 года все эти фонды должны были быть реорганизованы в акционерные. Исключение – не осуществление деятельности в рамках обязательного страхования, а только добровольного. Но и в последнем случае с 2019 года такое компании должны были быть преобразованы.
Для начала деятельности компания должны пройти регистрацию, а после обратиться в Центробанк с заявлением о выдаче лицензии и соответствующим пакетом документов. После получения разрешения фонд может привлекать клиентов, управлять их накоплениями. При этом вся деятельность должна строго подчиняться законодательным требованиям.
Важно! Одним из важных обязанностей таких организаций – раскрытие информации о своей деятельности. Речь идет как о предоставлении доступа гражданам к информации об их накоплениях и результатах инвестирования, так и о раскрытии финансовых показателей деятельности.
Какими законами регулируется работа фонда
Деятельность рассматриваемых фондов влияет не только на размер и вообще возможность получения будущим пенсионером накопительной части пенсии, но и на стабильность всей государственной пенсионной системы в целом. Следовательно, со стороны государство необходимо правовое регулирование создания и работы таких организаций.
Базовым нормативным документом в этой сфере является закон, регулируются систему пенсионного страхования, он имеет номер 167-ФЗ и был подписан Президентом 15.12.2001. После издания акта он претерпел многочисленные изменения, которые следует учитывать.
Непосредственно работу фондов регламентирует закон 75-ФЗ от 07.05.1998 также в свежей редакции.
Документом установлены:
- основные термины;
- порядок создания и функционирования фондов;
- гарантии исполнения ими своих обязательств;
- основные правила инвестирования;
- предоставление им отчетности и ведение учета;
- правила контроля за его деятельностью;
- прекращение его работы;
- порядок реорганизации при необходимости.
Внимание! Этим же законом предусматривается обязательное требование в части получения фондом на осуществление им подобной деятельности специального разрешения – лицензии. Выдается она регуляторов в этой сфере – Центральный Банком.
Поскольку контролирующим государственным органом в сфере деятельности фонда выступает Банк России, то в пределах своей компетенции он также издает правовые акты.
В частности, его инструкциями и указаниями регулируются:
- правила выдачи лицензии (перечень необходимых документов, требования к соискателям, процедура);
- порядок предоставления сведений из реестра лицензий;
- типовые формы (например, страховых правил фондов) и др.
Также некоторые процедурные вопросы в части накоплений (их размещение, перевод из одной организации в другую и т.п.) регламентируются актами Правительства РФ.
Специфика деятельности
Законодательное понятие НПФ предполагает, что фонд может заниматься исключительно управлением средств населения в рамках обязательного пенсионного страхования или негосударственного обеспечения будущих и действующих пенсионеров. Никакого другого вида экономической деятельности фондов законодатель не допускает.
Работа управляющих организаций заключается в привлечении средств со стороны работающих граждан и их дальнейшее инвестирование. Средства могут вкладываться в реализацию проектов, ценные бумаги и облигации, в некоторых случаях – размещаться на депозит.
Активы, полученные в результате такого инвестирования, расходуются на вознаграждение самой управляющей организации, а также на увеличение будущего пособия вкладчиков фонда.
Важно! Деятельность фондов застрахована, в связи с чем гражданину гарантируется, что скопленные им деньги не пропадут.
Как стать клиентом НПФ
Основным документом, регламентирующим отношения между управляющей накоплениями организацией и ее клиентом, является договор. Он должен быть заключен как в отношении обязательных отчислений, так и в случае накопления средств на будущее негосударственное пособие.
Заключить такой договор можно указанными на официальном сайте компании способами:
- В любом случае это можно сделать при посещении ее офиса. Однако это не всегда удобно, поскольку офис может располагаться далеко от места нахождения вкладчика, либо отсутствовать в населенном пункте вовсе.
- Через представителя компании, которые на систематической основе посещают различные трудовые коллективы организаций и предприятий. На встрече участникам, как правила, предлагается к подписанию соответствующий договор.
- Визит в компанию-партнер фонда. Часто встречается, что учредителем фонда является крупный банк или коммерческая компания с офисами по всей стране. В этом случае при наличии предложения можно заключить договор, посетив офис этого учредителя (партнера). Например, или Открытие предоставляют возможность заключить договор в любом офисе одноименных кредитных организаций.
После заключения договора с НПФ до 1 декабря этого же года следует направить в Пенсионный Фонд РФ заявление о переводе накоплений (имеющихся и будущих) в конкретную компанию. Часто обязанность по направлению такого заявления берет на себя сам фонд, гражданину же остается только подписать готовый документ при оформлении отношений с фондом.
Переводить ли накопления в НПФ
Инвестиционная деятельность таких организаций имеет определенные риски, и во всяком их доходность зависит от множества факторов.
Также играет важную роль, некоторые из них принесли застрахованным лицам доход более 10% годовых, другие – оставили в минусе по сравнению с теми, кто хранит свои деньги в ПФ РФ.
Особенности вклада
Рассмотрим основные преимущества и возможные риски вклада будущего пособия в негосударственные управляющие организации в таблице:
| Плюсы | Минусы |
| Все накопления застрахованы, потому граждане гарантированно не потеряют их | При смене фонда чаще, чем раз в 5 лет, гражданин может потерять инвестиционный доход |
| Доходность инвестиционной деятельности НПФ может быть выше фонда, выбранного государством | В случае перехода в другой фонд менее чем через 5 лет убытки, полученные в результате инвестирования, могут лечь на плечи застрахованного лица |
| Диверсификация будущего дохода (средства будут выплачиваться не только со стороны государства, но и от управляющего фонда) | Необходимость совершения дополнительных действий по заключению договора и написанию заявления в ПФР |
| Возможность передать накопленные средства по наследству или использовать их иным образом в установленных законом случаях | Длительный срок до получения выплат приводит к рискам прекращения фондом деятельности (что не скажется серьезным образом на сбережениях лица) |
| Возможность влиять на размер доходов при выходе на заслуженный отдых | |
| Удобство контроля за состоянием индивидуального лицевого счета на официальном сайте фонда | |
| Инвестирование осуществляется только в надежные источники, определяемые в общем виде государством |
Как выбрать НПФ и заключить договор
Выбор компании, управляющей обязательными или добровольными отчислениями на будущую пенсию, остается правом самого гражданина.
Он может осуществлять его по целому ряду критериев:
- надежность по оценкам рейтинговых агентств;
- количество вкладчиков и договоров с застрахованными гражданами;
- доходность;
- источники инвестирования;
- уровень доверия к учредителям;
- наличие офиса поблизости к застрахованному;
- удобство использования личного кабинета на сайте компании и др.
Справка! Государство не составляет , лишь Центральный Банк публикует ежегодный отчет об их деятельности, в котором, в числе прочего, фигурирует информация о результатах инвестирования пенсионных накоплений.
10 лучших организаций по доходности и надежности
По результатам деятельности за 2018 год наибольший доход своим вкладчикам в результате вложения их денег принесли в порядке уменьшения следующие фонды:
- ГАЗФОНД пенсионные накопления.
- ГАЗФОНД.
- Сургутнефтегаз.
- Стройкомплекс.
- Ингосстрах-Пенсия.
- Согласие.
- Межрегиональный НПФ «АКВИЛОН».
- ТРАДИЦИЯ.
- ВТБ Пенсионный фонд.
- Газпромбанк-фонд.
Информация представлена по материалам сведений, публикуемых Банком России на официальном сайте ведомства.
Как перевести средства из ПФР в НПФ: пошаговая инструкция
Из государственного в частное гражданин имеет полное право, но не чаще 1 раза в год. Хотя частая смена фондов чревата потерей инвестиционного дохода или даже потерей части средств (если инвестирование принесло убыток).
Для смены управляющей накоплениями организации необходимо выполнить следующие действия:
- Выбрать фонд (критерии выбора остаются за гражданином).
- Заключение договора с фондом.
- Заполнение заявления о переводе средств.
- Направление заявления в ПФ РФ.
Обратиться в ПФ с таким заявлением можно следующими способами:
- через портал государственных и муниципальных услуг (для этого необходимо иметь верифицированный аккаунт);
- в территориальном органе Пенсионного Фонда России;
- через многофункциональный центр (о возможности получения этой услуги можно предварительно узнать по телефону или на официальной странице центра в интернете).
Заявление должно быть направлено в ПФР до 1 декабря года, предшествующего переводу средств в другой НПФ.
Могут ли НПФ лишить лицензии и что делать клиенту, если это произошло
В случае выявления нарушений в деятельности такой организации. Но опасаться этого не стоит, поскольку все средства гражданина в сохраненном виде вернутся в ПФР. При этом целым останется и инвестиционный доход (при его наличии).
Гражданин, которого коснулась подобная ситуация, вправе не предпринимать никаких действий. В этом случае все средства будут находиться под управлением ПФР и передаваться для инвестирования в организацию по своему определению. Также за застрахованным остается право выбрать иной НПФ, который продолжит управлять его накоплениями. При выборе нового управляющего стоит взвесить его надежность и доходность.
Итак, негосударственные фонды по управлению пенсионными накоплениями россиян являются одним из инструментов формированиями последними своих будущих доходов. Деятельность фондов строго регламентирована законодательством и застрахована. Максимальный риск для граждан при выборе этого способа накопления заключается в отсутствии инвестиционного дохода. При этом гражданин всегда имеет возможность поменять один фонд на другой или перевести средства из государственного управление под управление НПФ.