Кредитные риски - явление, которое необходимо учитывать при работе с различными категориями заемщиков. И банковская система не смогла бы существовать в ее современном виде без эффективной системы страхования кредитов. Для чего используется система страхования кредитов?
Банки предоставляют своим клиентам продукты, запрашиваемые рынком - спрос порождает предложение. Это и кредиты наличными, и кредитные карты, и потребительские кредиты на товары, автокредиты и ипотечные продукты.
В банковской системе часто возникают риски невозврата кредитного займа, что обуславливается высоким уровнем риска при выдаче крупных займов. Страхуясь от невозвратов, все финансовые учреждения, специализирующиеся на выдаче кредитов, пытаются сформировать грамотную и эффективную систему борьбы с кредитными рисками. Важное место в этой системе занимает страхование.
К страхованию кредитов можно отнести страхование движимого и недвижимого имущества, которое принадлежит непосредственно заемщику и выступает залогом при оформлении займа, страхование здоровья и жизни заемщика. Кроме этого, имеет место также страхование финансовых рисков при оформлении кредитных карт. Ключевые принципы кредитования предусматривают обязательный возврат кредитных средств, а залог гарантирует своевременный возврат всей суммы, и страхование для банка является еще одним дополнительным критерием, гарантирующим возврат всей выданной суммы.
Современное страхование кредитов - это совокупность всех видов страхования, которые предусматривают выплату страховой компанией возмещения, если заемщик не выполняет свои обязательства по кредитному договору. Происходит это в том случае, если имеют место определенные причины, которые описаны в договоре страхования. Иными словами, страховка является возможностью снизить кредитные риски, если заемщик по той или иной причине, описанной в страховом договоре, не может выполнять все свои обязательства по кредитному договору.
Виды страхования кредитов
Есть несколько видов страхования кредитов. Это страхование непогашения кредита и страхование ответственности заемщика за непогашение кредита. При страховании непогашения кредита страхователем выступает не банк, а объект, который подлежит страхованию - это физическое или юридическое лицо, заемщик, который является ответственным за выполнение условий кредитного договора. При страховании ответственности заемщика объектом страхования является ответственность заемщика перед финансовым учреждением по выполнению всех условий кредитного договора. При этом договор заключается между заемщиком и страховой компанией.
Для официально нетрудоустроенных заемщиков зачастую доступны лишь кредиты с повышенной процентной ставкой и обязательным страхованием. В материале «Как получить кредит, не имея возможности подтвердить трудоустройство?» приведена информация о типах кредитов, доступных потенциальному заемщику, оказавшемуся в такой ситуации.
При потребительском кредитовании банк предлагает заемщику застраховать его здоровье и жизнь. При этом страхователем является сам заемщик. Этот вид страхования можно отнести не только к потребительским кредитам, но и к кредитным картам и овердрафтам.
Еще одним видом страхования является страхование коммерческих кредитов. Этот вид уместен, если есть риски неполучения поставщиком денег от продавца, который взял кредиты на условиях отсрочки платежа.
Основной проблемой кредитного страхования является то, что система банковского кредитования развита очень хорошо, а вот страховая система оставляет желать лучшего. Но в то же время, кредитование во всех его проявлениях - ипотечные продукты или потребительские кредиты, для банков является основным заработком. При этом существуют очень высокие риски по невозврату заемщиками задолженностей. Поэтому целесообразно передавать часть этих рисков страховой компании. Такой шаг обеспечит снижение рисков, увеличение качества активов. В материале «От каких факторов зависит годовая ставка по кредиту?» есть пункт о дополнительных гарантиях, и залог, застрахованный кредит - детали, которые влияют на одобрение кредита и размер процентной ставки для каждого отдельно взятого заемщика.
Страховой компании взносы платит не банк, их вносит непосредственно заемщик - юридическое или физическое лицо. Чтобы умолчать о страховании, банковские учреждения стоимость услуг по страхованию вносят в стоимость обслуживания и уже после этого часть средств перечисляют страховой компании. Так появляются доступные для заемщика кредиты «без лишних страховок».
Но если посмотреть на процесс страхования кредитов с другой стороны, то актуальность обретают простые истины отечественных реалий. Страховые компании на данный момент еще не готовы полностью взвалить на свои плечи страхование банковских рисков. Поэтому банки еще не могут на все сто процентов сотрудничать со страховыми компаниями.
Все это можно объяснить тем, что скоринг находится в стадии разработки и очень сложно дать объективную оценку заемщику, что в конечном итоге нередко приводит к убыткам. Узнать, почему нет возможности получить кредит можно в статье «Почему банки отказывают в выдаче кредита?» , и зачастую причина в том, что скоринговая проверка не одобрила кандидатуру потенциального заемщика по одной из причин или по целому ряду причин.
При ипотечном кредитовании страхование имущества является обязательным. На этапе оформления договора банк предлагает заемщику несколько аккредитованных страховых компаний на выбор, с одной из них заемщик обязан заключить договор страхования на весь период выплаты ипотечного кредита.
Страхование на сегодняшний день находится на этапе активного развития, при этом страховая компания в случае банковского кредитования должна тесно сотрудничать с банком. Страховая компания и банк должны вместе работать над внедрением полноценных программ, которые помогут снизить финансовые риски. Заемщик, отказываясь от страхования при оформлении потребительских кредитов, немного экономит на страховке, но зачастую получает более высокую процентную ставку. По этой причине важно обратить внимание на все детали еще до подписания договора.
В кредитных взаимоотношениях между банком и заемщиком обе стороны определенным образом рискуют.
Банк опасается невозвращения своих денежных средств, а кредитуемое лицо, физическое или юридическое, никогда не может стопроцентно гарантировать, что сможет выполнить в срок и в полном объеме свои обязательства.
Чтобы свести проблему неполучения выданной суммы к минимуму, рынок страхования предлагает несколько вариантов страхования кредитных операций : страхование залогового имущества, страхование здоровья и жизни заемщиков, страхование коммерческих кредитов и страхование риска непогашения кредита.
Страхование риска непогашения кредита гарантирует возвращение денежных средств банку в любом случае, даже если заемщик оказывается некредитоспособным. С другой стороны, кредитополучатель при страховании данного риска может оформить кредит без залога и поручителей, обеспечение потребуется предоставить лишь на величину процентов по долгу.
Как правило, страхователем по данному виду страхования выступает сам банк. Но заемщик может и самостоятельно обратиться за страховкой, предоставив страховую компанию документы, которые она сочтет необходимым затребовать.
Независимо от того, какой способ погашения долга выбирает заемщик - аннуитетный http://financereviews.ru/ или дифференцированный, выплаты за страхование риска непогашения кредита лягут на плечи заемщика, даже если взносы за страховку платит банк. Стоимость страховки составляет определенный процент от суммы застрахованного кредита. В том случае, если срок погашения кредита достаточно большой, ежемесячные выплаты по нему не сильно увеличатся. Наличие франшизы дополнительно удешевит стоимость страховки. Франшизой в данном случае считается та часть кредита, под которую предоставлен залог. Заемщикам, которые не имеют задолженностей на момент получения кредита, ставка по кредиту может быть снижена. А при страховании юридических лиц будет учитывать срок существования компании и ее репутация.
При страховании риска непогашения кредита, страховым случаем считается факт невозврата кредита в объеме и сроки, предусмотренные договором. То есть, если кредит использован по назначению, но заемщик не может его погасить по независящим от него причинам, считается, что наступил страховой случай., который должен быть подтвержден соответствующими документами. В этом случае страховая компания должна возместить банку ущерб. Страховка может быть не выплачена, если заемщик использовал кредит не по назначению.
Застраховать риск непогашения кредита лучше всего, когда кредитополучатель не может предоставить обеспечение по кредиту, или его имущество находится в залоге. Когда финансовое положение заемщика устойчиво, и перспектива возврата кредита очевидна, часть кредита может быть выведена из под страховки. Это приведет к уменьшению ежемесячных выплат по договору.
Срок страхования риска непогашения кредита устанавливается исходя из срока возврата суммы кредита.
Невозврат кредита: Риски и возможные последствия.
Ситуация, когда кредит, взятый в банке, не возвращается, сегодня в России довольно распространена. Заемщик просто-напросто отказывается выполнять условия, по которым он брал кредит, и перестает вносить платежи. Естественно, нарушается и схема возвращения основного долга, и выплата установленных процентов по кредитному договору. Появился такой термин, как «невозврат» кредита. К этому понятию относится и просрочка платежей хотя бы на один день, и длительное уклонение от кредитных выплат. Конечно, первое не столь страшно, хотя и приводит к применению против нарушителей штрафных санкций.
Стараясь предупредить ситуацию невозврата кредита, банки вводят для клиентов обязанность по страхованию жизни и трудоспособности, а при ипотечном кредите, например, страхуется объект покупки. Разумно страховать и сам договор на кредит.
Безусловно, что каждый банк совершенствует свою процедуру андеррайтинга. Так называется на этапе выдачи кредита проверка заемщика на предмет платежеспособности. Логично, что особенно тщательно следует проверять тех потенциальных заемщиков, кто берет большую сумму кредита.
К мерам предосторожности банков как кредитных учреждений можно отнести требования к заемщику, по которым он должен найти поручителей или предоставить залог. Так банки гарантируют себе возврат денег, выданных в кредит. Между прочим, благодаря таким жестким мерам процент невозвращенных ипотечных кредитов намного ниже, чем невозвраты в системе кредитов на нужды потребления.
Исходя из конкретных обстоятельств, банк по-разному действует в каждом случае невозврата. Эти действия зависят как от вида полученного займа, так и от наличия поручителей и залога. Важно еще установить причины неплатежеспособности клиента.
В целом алгоритм принимаемых мер к тем, кто не вносит платежи в течение трех месяцев и более, следующий.
1. Банк через своих представителей разыскивает должника и начинает с ним переговорный процесс. Цель - узнать причины отсутствия платежей и возможность возврата денежных средств. Представители банка стремятся собрать максимально объективную информацию. Для этого часто опрашивают сослуживцев, соседей, знакомых. Как правило, контакт начинается с общения по телефону и рассылки электронных писем. Далее используют отправку заказных писем. Если клиент не идет на контакт, то сотрудники банка наносят визит «неплательщику». Переговоры и встречи проводятся с одной целью - убеждения клиента в том, что долг необходимо оплатить. Работники банка активно воздействуют на совесть человека, раскрывают ему суть неприятных в дальнейшем процедур, которые будут применены для того, чтобы вернуть долг. Идет речь и о том, что невыплата долга по кредиту влечет за собой как гражданскую, так и уголовную ответственность.
2. При условии, что заемщик не прячется, идет на контакт и готов к сотрудничеству, то при наличии объективных причин задолженности по кредитным выплатам, клиенту предлагают оформить приложение к основному договору, в котором прописывают новый порядок выплат.
3. Когда заемщик всячески избегает общения с представителями банка, то кредитор готовит документы, чтобы подать исковое заявление в суд.
4. Суд принимает решение, по которому должник возвращает банку денежные средства. В случае их отсутствия возможны жесткие меры, вплоть до конфискации имущества должника. Пока вся сумма кредита не будет погашена, суд вправе должника ограничить в свободе передвижений. Например, ему не разрешат совершить путешествие за пределы страны.
В редких случаях убыток банку может возместить государство, например, если это был образовательный кредит или страховая компания. Самая типичная история неплательщика связана с тем, что он становится на какое-то время неплатежеспособен. Сокращение на предприятии, утрата трудоспособности, семейные проблемы. В таких ситуациях проблема решается мирным способом, и клиент обращается в банк с просьбой об отсрочке платежа.
Если неплатежеспособность заемщика имеет долговременный характер, то банк вынужден обратиться к поручителям с требованием от них выплат. Другой вариант - подача иска в суд о взыскании задолженности по кредиту.
В тех случаях, когда брался целевой кредит на квартиру, автомобиль, бытовую технику, то принимается решение о продаже такого имущества. Это часто решает проблему кредитной задолженности. Иногда заемщик при взятии кредита предоставляет залог. Это могут быть ценные бумаги, изделия из драгоценных металлов и т. д. Такие активы также идут на реализацию для погашения кредитной задолженности.
Когда клиент обманывает банк, преднамеренно не приступая к выплатам долга по кредиту, или выясняется, что он воспользовался фиктивными документами, и это удается доказать, то суд может квалифицировать такие действия как мошенничество. В таком случае невыплата долга по кредиту влечет за собой уголовную ответственность. Максимальное наказание за подобное нарушение закона - до 4 лет лишения свободы.
Проблемы с выплатой кредита могут привести к тому, что заемщик «заработает» себе плохую кредитную историю. Последствия такого развития событий в невозможности в будущем взять денежные средства в кредит. Иногда возникают проблемы и при выезде за рубеж.
Для добросовестного заемщика в случае тяжелой финансовой ситуации, когда появляется риск неплатежа по кредитным выплатам, существует единственный правильный выход - уведомить об этом свой банк и попросить отсрочки платежей, для чего придется изменить условия первоначального договора. Банк, как правило, пойдет вам на уступки, потому что он меньше всего заинтересован в том, что кредит не будет выплачен совсем или его придется взыскивать через гражданский суд.
7 апреля 2017 24365
Итак, клиенты, обратившись в банки, могут столкнуться с различными ситуациями.
И самая неприятная из них — когда отказаться от ненужной именно вам страховки по выбранному (и подходящему по всем прочим параметрам) кредиту нельзя:
| Банк | ||
| «Линейный почтовый», «Легкий»,«Большой», «Мечтай» | да - медицинское страхование или страхование от несчастных случаев (и болезней) | |
| Кредиты «На всё про всё», «Невероятный», «Всё серьёзно», «Испытательный» | да - медицинское страхование | |
| потребительский кредит наличными, Кредит «Проще.NET» | да - страхование от несчастных случаев и болезней |
И если в Приорбанк е и в ряде случаев в Идея Банке (в зависимости от выбранной страховой компании и вида кредита) вы будете застрахованы от несчастных случаев и болезней, то Банк ВТБ в обязательном порядке заключают с клиентами договор медицинского страхования.
Как пояснили нам в Банке ВТБ, услуга распространяется «на расходы по платной медицинской помощи, т.е. прием врача, обследование в поликлиниках»
.
Так выглядит добровольно-обязательное страхование в Приорбанке
В этих банках вы скорее добровольно возьмете кредит с обязательным страхованием, нежели оформите договор добровольного страхования.
К счастью, есть и другой вариант развития событий. В банке вам могут просто предложить оформление страховки, но никто ее «навязывать»
не станет. А решение — оформлять или не оформлять — остается за клиентом.
| Банк | Кредиты на потребительские нужды, по которым предусмотрена возможность заключения договоров страхования | Обязательно ли заключение договора страхования | Влияет ли заключение договора страхования на условия кредитования |
| Потребительский кредит без обеспечения, Потребительский кредит под поручительство физических лиц, Потребительский кредит «Классический», Овердрафтный кредит «Классический» | нет | ставка по кредиту будет снижена, в среднем - на 2 п.п. | |
| «Всё и сразу!», «Возможно всё!» | нет | ставка по кредиту будет снижена на 1 п.п. | |
| кредит «Личный выбор» наличными или безналичным перечислением | нет | ставка по кредиту будет снижена на 0,1 п.п. | |
| любой кредит | нет | нет | |
| Экспресс-кредит на карточку «Карт-Экспресс», «Карт-Экспресс Лояльный», «Социальный Лояльный», «Социальный», «Ренессанс Лояльный», «Ренессанс», «24 месяца», «12 месяцев», «Гарант» | нет | нет | |
| Все кредитные продукты (кроме карты Халва) | нет | нет | |
| Кредит «БТА.Деньги», «БТА Кредит краткосрочный» | нет | нет | |
| «Ваши деньги», «Е-плюс» | нет - медицинское страхование | в случае отказа от заключения договора страхования необходимо предоставить не менее 3-х поручителей |
Кстати, хотя потенциальный заемщик и может отказаться платить за страховку, в некоторых банках ему в этом случае предложат иные условия кредитования, обычно с более высокой процентной ставкой или, как в Евроторгинвестбанке , с требованием предоставить сразу трех поручителей.
БПС-Сбербанк по некоторым своим кредитным продуктам при оформлении договора страхования устанавливает пониженную процентную ставку за пользование им (на 2 процентных пункта). Такая же выгода предусмотрена для клиентов во Франсабанке (минус 1 процентный пункт) и в Белинвестбанке (минус 0,1 процентного пункта).
В остальных упомянутых нами банках каких-либо скидок и преференций или, наоборот, ужесточения условий не предусмотрено.
Но, оказывается, есть еще и третий вариант. Например, в Беларусбанке
по Потребительскому кредиту клиент может сам выбрать способ обеспечения, и от этого выбора будет зависеть ставка по кредиту.
Банк вполне готов принять поручительство, залог или неустойку, но если вас эти варианты не устроят — можно в качестве обеспечения выбрать страхование рисков невозврата кредита .
При этом, как рассказали нам в банке, договор страхования заключается между банком и страховой компанией, без участия кредитополучателя. Другими словами, Беларусбанк самостоятельно страхует свои риски.
Правда, ставка в этом случае будет выше примерно на 2 процентных пункта.
Мы же еще раз хотим отметить, что ни в коем случае не призываем отказываться от участия в программе страхования. Ведь во многих ситуациях (временной нетрудоспособности, при несчастных случаях, или даже смерти) страховка может защитить от финансовых проблем и долговой нагрузки.
Но у клиента все-таки должно быть право выбора. Согласитесь.
А если вы захотите найти самые выгодные кредиты в банках Беларуси, воспользуйтесь .
Что предлагают застраховать на сегодняшний день белорусские страховые компании в части потребительского кредитования?
Список примерно следующий:
· добровольное страхование кредитополучателей от несчастных случаев и заболеваний,
· добровольное страхование на случай потери работы,
· добровольное страхование риска непогашения кредита.
При добровольном страховании кредитополучателей от несчастных случаев и заболеваний объектом страхования будут являться имущественные интересы кредитополучателя, связанные с причинением вреда его жизни или здоровью.
При добровольном страховании риска непогашения кредита страхуются имущественные интересы банка или иной кредитной организации. Это риски, связанные с возникновением убытков из-за нарушения кредитополучателем своих обязательств при осуществлении платежей по кредиту.
Причем, риск убытков, вызванный неуплатой процентов за пользование кредитом, объектом страхования не является.
Обратимся к практике.
Предположим, некому Иванову Ивану Ивановичу необходима определенная сумма на покупку дорогостоящей бытовой техники, а денег на данный момент у него нет.
"Что делать?" - нервно размышляет Иван Иванович. Ответ очевиден: "Идти в банк!".
Ознакомившись с предложениями разных банков, Иванов задумывается о необходимости застраховать себя и свои обязательства. Ему не хочется, чтобы кто-то из его близких выплачивал деньги в случае какого-либо непредвиденного обстоятельства.
Давайте разберемся, какие актуальные программы страхования жизни и здоровья кредитополучателей предлагают банки как представители страховых компаний. И действительно ли это выгодно для кредитополучателей?!
Рассмотрим некоторые предложения.
Добровольное страхование жизни "Кредитное специальное" (Правила №15), предлагаемое Мего Полисом, предполагает следующие страховые случаи:
· потеря основного места работы в результате прекращения трудового договора: при ликвидации организации, сокращении численности, истечении срока трудового договора, призыва на военную службу и др.;
· инвалидность I и II групп, установленная впервые, (в предыдущих вариантах страхования учитывалась также инвалидность III группы);
· смерть, застрахованного в течение срока страхования.
Страховая сумма варьируются в пределах от 50 % до 100 % размера кредита. Существует выбор вариантов страхования: страховая сумма может уменьшаться в течение срока страхования в порядке и размерах, установленных договором страхования, либо страховая сумма не меняется в течение срока действия договора, от 3 до 40 лет.
Страхование от несчастных случаев, предлагаемое Белнефтестрахом, предусматривает несколько программ страхования: "Гарант", "Стандарт", "Дружный" в белорусских рублях:
· "Гарант" оформляется на 1 человека, страховая сумма 5 млн рублей;
· "Стандарт" оформляется на 5 человек, сумма от 10 до 20 млн;
· "Дружный" - на 5 человек, сумма 20 млн.
Страхование по программе "Стандарт Плюс" оформляется в иностранной валюте, размер страховой суммы: 3 тыс, 5 тыс и 10 тыс долларов США.