Судебная практика по кредитным делам. Срок исковой давности по кредиту – как правильно считать и что делать в случае суда

Для некоторых заемщиков отношения с банком заканчиваются судебным разбирательством. Как правило, когда банк длительное время не может взыскать задолженность, а её размер достаточно велик, обращение в суд является единственным вариантом решения проблемы. Причем это шанс и для должника избавиться от постоянного давления со стороны кредитора. Поэтому суд с банком - не такая уж страшная процедура, необходимо только знать некоторые особенности её проведения и заранее подготовиться к процессу.

Как судиться с банком по кредиту?

Практика показывает, что любая просрочка по кредиту влечет за собой звонки от служб взыскания банка с требованием незамедлительно погасить задолженность и угрозами в противном случае обратиться в суд. Однако до реальной подачи искового заявления проходит достаточно много времени. Большинство банков обращаются в суды, когда просрочка по кредиту достигает 6 и более месяцев, а сумма долга более ста тысяч рублей. Кстати, по кредитным картам сумма задолженности может быть пятьдесят и более тысяч рублей. Но это средние цифры, в некоторых случаях кредитные организации обращаются в суд и с меньшей суммой задолженности.

Прежде чем подать в суд, банк проводит определенную подготовительную работу:

сопоставляет затраты на судебный процесс и суммы задолженности;
проверяет актуальность информации о заемщике, которая имеется у банка;
направляет претензии с требованием погасить задолженность.

Иногда работники банков могут заемщика в других кредитных организациях с целью оценки его закредитованности и определения возможных исковых требований со стороны других кредиторов. Только после этого банк обращается в суд с исковым заявлением о взыскании задолженности по кредиту.

Заемщику, имеющему просроченный кредит, также необходимо готовиться к возможному судебному процессу, инициированному банком. В таком случае не стоит уклоняться от общения с кредитором, игнорировать судебные письма. Прежде всего при возникновении ситуации, когда просрочка по кредиту носит очевидный характер, необходимо направить в банк . В данном документе необходимо изложить причину невозможности исполнять условия кредитного договора, например, такой причиной может стать . Даже если банк откажет в удовлетворении заявления, его наличие будет весомым аргументом в судебном процессе, что должник уведомлял банк о своих проблемах и пытался урегулировать вопрос. Ещё одним средством доказать свою добросовестность в суде является внесение в счет погашения долга небольшой суммы, в таком случае у кредитора не будет возможности ссылаться в суде на тот факт, что заемщик игнорирует условия кредитного договора в части своих обязанностей платить по кредиту.

Вторым важным шагом для заемщика является непосредственное участие в судебном разбирательстве. Для этого необходимо заранее ознакомиться с исковым заявлением кредитора и подготовить обоснованные возражения на него. Присутствие на всех судебных заседаниях крайне важно, так как в процессе можно заявлять различные ходатайства, которые позволят достичь наиболее приемлемого судебного решения.

Для заемщика с проблемной задолженностью суд является отличной возможностью решить часть своих проблем с долгом, так как судебное разбирательство для него несет ряд положительных моментов:

сумма долга фиксируется – после обращения в суд банк не может начислять пени, штрафы и неустойки;
есть возможность оспорить отдельные разделы кредитного договора, а значит, появляется шанс уменьшить сумму долга;
суд может уменьшить размер начисленных штрафных санкций;
появляется возможность получить рассрочку по погашению долга без дополнительного давления со стороны банка.

Должник должен по возможности собрать все документы, которые имеют отношение как кредиту, по которому идет суд, так и к его материальному положению. Всё это позволит получить наиболее приемлемое судебное решение.

Совет: заемщику следует знать, что суд сам не может уменьшить неустойку или предоставить рассрочку по погашению долга – для этого необходимо заявить соответствующее ходатайство.

Как выиграть суд у банка по кредиту с большой просрочкой?

Несмотря на то, что интернет в последнее время предлагает множество курсов, мастер-классов, методических пособий, которые должны помочь заемщикам ничего не платить по кредитным долгам, судебная практика демонстрирует совершенно иные результаты. Сразу отметим, что выиграть суд у банка по кредиту при наличии просроченной задолженности можно только в единичных случаях, которые встречаются всё реже. Как правило, это кредиты, выданные на небольшие суммы с очевидными нарушениями со стороны работников банков, что дает возможность признать такие кредитные договоры недействительными. Но большинство кредитных договоров признать таковыми не представляется возможным, поэтому платить по ним придется. Однако есть реальные шансы уменьшить в суде сумму задолженности. Достигается это следующими путями:

отмена незаконных комиссий с возвратом ранее уплаченных в их счет сумм;
расторжение договоров страхования с возвратом страховой премии;
снижение неустойки в порядке ст. 333 Гражданского кодекса РФ.

Опыт показывает, что эти три основания помогают уменьшить размер долга по просроченному кредиту на 25-30 процентов.

Реальной возможностью выиграть суд у банка является заявление о пропущенном сроке исковой давности. В настоящее время данный срок составляет три года, после чего кредитор теряет свое право на судебную защиту. Истечение срока исковой давности не лишает права обратиться в суд, но если ответчик заявит о пропуске срока, то в удовлетворении иска будет отказано. Относительно кредитных отношений длительное время складывалась неоднозначная судебная практика по исчислению сроков исковой давности, так как существовало два подхода. В первом случае три года отсчитывались с момента пропуска даты очередного платежа по кредитному договору. Во втором - с даты окончания кредитного договора. В настоящее время большинство судов придерживается второй точки зрения в отношении потребительских кредитов. И первой - в отношении кредитных карт. Отметим, что банки крайне редко пропускают сроки исковой давности, поэтому возможность выиграть суд у банка по такому основанию возникает нечасто.

Прошел суд по кредиту - что будет дальше?

Как было отмечено выше, большинство исковых заявлений банков по просроченным кредитам удовлетворяются судами. Но заемщику не стоит отчаиваться, так как любое решение суда носит обязательный характер для обеих сторон разбирательства. Поэтому с завершением суда заемщик получает определенность по своему долгу перед банком, так как сумма долга уже не будет расти, банк не будет доставать многочисленными звонками и требованиями.

Должник может попросить суд предоставить рассрочку по погашению присужденной суммы, причем согласия банка для этого не требуется. Даже если суд не удовлетворил ходатайство о рассрочке, не стоит переживать, что банк отберет всё, чтобы погасить долг. Кредитная организация не может самостоятельно проводить работу по принудительному взысканию задолженности. Для этого ей необходимо обратиться в службу судебных приставов. Судебные приставы-исполнители будут проводить взыскание с учетом требований закона «Об исполнительном производстве», и здесь также есть возможность найти компромисс, позволяющий гасить долг с учетом материального положения.

Несколько иная ситуация наблюдается в отношении кредитов с залоговым обеспечением. Например, могут предусмотреть, что в случае вынесения судебного решения пользу кредитора должник должен незамедлительно передать ему предмет залога. В таком случае банк может сам изъять заложенное имущество, а в случае препятствий со стороны должника обратиться за помощью к судебным приставам.

В последнее время возникают ситуации, когда должники не знают, . Многие из них гасили долги по судебным решениям, что создает дополнительную растерянность. В таком случае необходимо обратиться в управление Центробанка, где сообщат о правопреемнике закрывшегося банка. Не стоит думать, что закрытие банка, в том числе и отзыв у него лицензии, отменяет судебное решение, вынесенное в его пользу.

Сохраните статью в 2 клика:

Суд с банком (неважно, крупный это банк, например, Сбербанк, или небольшая кредитная организация вроде ) для заемщика с просроченной задолженностью - не такой уж плохой вариант. Необходимо только на всем протяжении времени до суда не скрываться от банка, выходить с ним на диалог, а в самом судебном процессе воспользоваться всеми правами, предусмотренными действующими законодательством. Банки неохотно обращаются в суд, так как практика такова, что в подавляющем большинстве споров при активной позиции должника суды уменьшают требования кредиторов примерно на треть. Таким образом, для должника суд является хорошим вариантом остановить рост долга и получить возможность гасить долг удобными суммами.

Вконтакте

По многочисленным статистическим данным уровень закредитованности населения достаточно высок. Многие из нас имеют действующий кредитный договор, а часто и не один. Далеко не все кредитные договора заключаются в строгом соответствии с действующим законодательством. А это значит, что рассмотрение споров в сфере потребительского кредитования судами различных уровней весьма распространено. Сразу отметим, что на данный момент по большинству спорных вопросов по кредитным договорам судебная практика сложилась в пользу заемщика. Поэтому стоит рассмотреть основные ситуации, когда положительное решение суда для заемщика в большинстве случаев гарантировано.

Возврат страховой премии

Практически все банки при заключении кредитного договора оформляют страхование заемщика. Это может быть страховка на случай гибели или утраты трудоспособности заемщика, потери им работы. Заемщик имеет право отказаться от страхования, но, как показывает практика, в реальности такое происходит крайне редко. Между тем право расторгнуть договор страхования есть у заемщика на всем протяжении его действия. Кроме того, если заемщик докажет, что заключение договора страхования обуславливало выдачу кредита, то он вправе потребовать признать данный договор страхования недействительным. Сделать это можно только в судебном порядке. Для рассмотрения дела заемщик должен представить кредитный договор и договор страхования, оформленный вместе с кредитным. Если в этих двух документах будет прослеживаться взаимосвязь, например, в кредитном договоре будет указано, что одним из условий выдачи кредита является оформление страховки, то данное положение договора суд признает противоречащим законодательству и вынесет решение вернуть заемщику сумму страховой премии. Кстати, в последнее время наметилась тенденция, заключающаяся в принуждении судами банков не только вернуть заемщику сумму страховой премии, но и пересчитать общую сумму задолженности по кредитному договору с учетом уменьшения суммы кредита. К примеру, гражданин В. обратился с иском к банку С.. Истец требовал признать недействительным его согласие на присоединение к договору коллективного страхования и вернуть страховую премию в размере 15% от суммы кредита. Как следовало из текста кредитного договора, выдача кредита заемщику осуществляется только после подписания соглашения о присоединении к договору коллективного страхования. Суд признал данное требование кредитной организации незаконным и вынес решение удовлетворить требования истца.

Возврат комиссий

Федеральный закон «О потребительском кредите» четко обозначил все требования к кредитным организациям при выдаче займов физическим лицам. Определил данный закон и то, что банки не вправе взимать с заемщика какие-либо комиссии кроме процентов за пользование кредитными средствами. Однако нередки ситуации, когда банк берет определенную комиссию за открытие и ведение ссудного счета, прием платежей по кредитному договору, досрочное закрытие договора потребительского кредитования. Все эти виды дополнительных платежей незаконны и заемщик вправе потребовать у банка вернуть денежные средства, уплаченные им в качестве подобных комиссионных платежей. Как показывает опыт, банки редко добровольно удовлетворяют подобные требования. Судебная же практика по таким делам однозначно в пользу заемщика. Для суда достаточно представить кредитный договор, квитанции об оплате с указанием сумм уплаченных комиссий. В исковом заявлении желательно указать всю подробную информацию по кредитному договору, порядку его исполнения заемщиком, а также дать ссылку на нормы законодательства, которые были нарушены кредитной организацией.

Пример из практики. Гражданка Д. подала исковое заявление к банку С., в котором требовала вернуть ей комиссию за открытие ссудного счета и комиссии за внесение ежемесячных платежей по кредитному договору. В качестве доказательств истица представила кредитный договор, где было указано, что банк за открытие ссудного счет берет с заемщика один процент от суммы кредита, а также квитанции, где было указано, что за прием ежемесячного платежа взималась комиссия в размере 100 рублей за платеж. Представитель банка пояснил, что открытие ссудного счета и прием наличных денежных средств — это дополнительные услуги, оказываемые за отдельную плату. Однако суд указал, что заемщик не просил открывать для него ссудный счет, а значит и не нуждался в данной услуге. Следовательно, она навязана клиенту. Прием платежей по кредитному договору не является отдельной услугой, так как заемщик должен иметь возможность погашать свою задолженность в связи с тем, что им оплачиваются услуги банка по предоставлению кредита в виде процентов по кредитному договору. Взимание дополнительных платежей в таком случае недопустимо. Суд вынес решение – взыскать в пользу истца сумму комиссии за открытие ссудного счета, прием ежемесячных платежей по кредитному договору, а также процентов за пользование денежными средствами.

Совет: при обращении в суд с требованием возврата комиссий по кредитным договорам следует помнить про срок исковой давности – три года. Этот срок необходимо исчислять с момента фактического удержания или уплаты комиссии.

Решения в пользу заемщика при требованиях банка

Однако положительные решения в пользу заемщика выносятся не только в тех делах, где он выступает в качестве истца. Нередки ситуации, когда при рассмотрении дел по взысканию задолженности по кредитам суд выносит решение в пользу банка, но при этом значительно уменьшает размер требований, тем самым значительно облегчает положение заемщика. Например, суд может пересчитать размер пеней и штрафов, начисленных кредитной организацией за просроченную задолженность. Банку может быть предложено провести реструктуризацию задолженности или разработать удобный для заемщика график погашения задолженности. Часто судом предоставляется рассрочка исполнения решения в пользу банка, особенно в тех случаях, когда банк не идет на уступки заемщику.

Важно отметить, что для такой позиции суда чрезвычайно важно поведение самого заемщика. Если должник не уклоняется от участия в судебном процессе, представляет всю информацию об обстоятельствах возникновения просрочки по кредитному договору, не отказывается от её погашения, то вероятность того, суд примет приемлемое для заемщика решение, очень велика. Кстати, мнение о том, что чем больше кредитов, тем меньше шансов, что суд пойдет на уступки по погашению задолженности – ошибочно. Для суда гораздо важнее условиях этих кредитов и обстоятельства возникновения просрочки. И если заемщик не относится к категории недобросовестных граждан, то суд всегда займет позицию по защите его интересов, независимо от требований кредитной организации.

Пример из практики. Банк Х. обратился в суд с исковыми требованиями к гражданке Т. Согласно исковому заявлению Т. имела просроченную задолженность по одному кредиту на протяжении восьми месяцев, по второму – шести. Кроме того, истец представил выписку из бюро кредитных историй, согласно которой у Т. есть еще три кредита, просрочка по которым составляет от двух до шести месяцев. Т. сообщила суду, что первый кредитный договор был оформлен ею для проведения лечения её малолетней дочери. После этого она брала кредиты для погашения предыдущих, просрочка образовалась из-за тяжелого материального положения: одна воспитывает несовершеннолетнего ребенка-инвалида, работает в двух местах, но зарплата минимальная. Суд, изучив все материалы по делу, вынес решение, сократить штрафные санкции за просрочку кредита на семьдесят процентов, банку предоставить ответчице новые графики платежей по каждому кредитному договору с учетом объективных возможностей заемщицы. При этом банк обязал заемщицу придерживаться новых графиков платежей по кредитным договорам.

Суд по кредиту с банком ждет всех, кто систематически и долгое время уклоняется от уплаты по кредитному договору. Программы кредитования во многом упрощают жизнь граждан, предоставляя возможность приобрести жилье или оплатить учебу. Однако не всегда в процессе погашения кредита все складывается хорошо. Как итог может возникнуть задолженность, применение штрафов кредитором. Крайний случай – это когда банк подал в суд для взыскания долга. Как выиграть суд с банками по кредиту? Об этом поговорим подробно дальше, кроме того подробно разберем судебную практику по судам с банками.

Первые шаги в судебном разбирательстве

Важно! Следует иметь ввиду, что:

Каждый случай уникален и индивидуален.
Тщательное изучение вопроса не всегда гарантирует положительный исход дела. Он зависит от множества факторов.

Чтобы получить максимально подробную консультацию по своему вопросу, вам достаточно выбрать любой из предложенных вариантов:

Для кредитора обращение в суд – крайняя мера, применяемая, когда иные варианты урегулирования спора не возымели действия. Негативная сторона для банка – дополнительные расходы на ведение судебного процесс, подготовка исковых документов, посещение заседаний представителем. В случае проигрыша истец не сможет возместить расходы на подачу иска, а при значительной сумме исковых требований цена иска достаточно высока.

Учитывая, что истцы зачастую заинтересованы в том, чтобы выиграть суд с банками по кредиту, а не затягивании процесса, то ответчику можно рассчитывать на снижение требований и возможность получения рассрочки или списания части долга. Однако не стоит сразу после получения судебной повестки соглашаться со всем, что предложить банк.

Повестка

Нужно изучить полученный документ (повестку) — на предмет ее действительности. Практика такова, что нередко кредитор направляет должнику похожий бланк с целью ускорить погашение долга. Настоящая судебная повестка в суд по кредиту с банком должна быть:

выполнена «от руки» на специальном бланке ф. 31;
иметь оттиск судебного штампа;
цвет пасты для оттиска – синий;
иметь номер и дату составления;
содержать информацию о дате, месте и времени заседания;
подписана секретарем суда;
адресована конкретному лицу (указаны ФИО).

Дополнительно проверить действительно ли банк подал исковое заявление в суд и вам предстоит участие в процессе можно проверить на сайте конкретного суда, указанного в повестке. Поиск можно провести по реквизитам судебной повестки: номеру, дате и ФИО судьи.

Нужен ли представитель?

Если кредитор решил взыскать долг принудительно и банк все же подал на заемщика в суд, то первостепенным будет вопрос о целесообразности обращения за помощью к юристу. Привлечение представителя – адвоката – для участия в процессе имеет плюсы и минусы. Основной минус – оплата услуг юриста. Все же квалифицированная правовая помощь в России стоит недешево. Однако экономия на услугах представителя зачастую приводит к проигрышу процесса. Гражданское судебное разбирательство сложно для самостоятельного освоения обывателю.

Плюсами работы представителя можно назвать:

снижение исковых требований в большинстве случаев – минимизация итоговых расходов;
использование возможностей для выигрыша;
составление и заявление ходатайств, положительно влияющих на процесс для ответчика;
достижение договоренности с кредитором – получение рассрочки;
полноценная защита интересов ответчика в суде;
всестороннее разбирательство в корне вопроса, а не поверхностно.

Изучая судебную практику, стоит отметить, что выиграть суд у банка по кредитному делу очень и очень сложно, если к защите не привлекался профессиональный юрист. Экономия на расходах при оплате представительских услуг разумна лишь при условии, что сумма иска меньше, чем счет, выставленный юристом за работу.

Этапы и суть судебного процесса

Гражданский процесс регулируется российским гражданским процессуальным законодательством – в основном нормами ГПК. В основу судебного разбирательства по гражданским вопросам положен принцип состязательности сторон. Это значит, что законом закреплена обязанность каждого участника мотивировать и обосновывать свою позицию, представляя доказательства. В отличие от уголовного процесса отсутствует принцип невиновности ответчика, пока не будет доказано иное.

Стадии процесса

Стадии суда по кредиту с банком разделены относительно, в зависимости от ситуации возможны отклонения от стандартной схемы.

Первым этапом считается подготовка и сбор необходимых для подачи искового заявления документов. До момента обращения истца в суд – сдачи искового заявления – официально судебного производства нет. Далее документы подаются в суд. (здесь подробно о том, ).
После приема исковых документов суд анализирует полноту поданных бумаг и обоснованность заявленных требований. По итогам рассмотрения иск может быть принят, отклонен или оставлен без движения. Также возможен возврат искового заявления. Если заявление принято, то назначается дата первого слушания.
При одновременной подаче кредитором иска и ходатайства об его обеспечении, суд может рассмотреть просьбу о наложении ареста или иного ограничения с целью сохранности имущества до завершения разбирательства. Эта норма возможна на любом этапе процесса.
Первое заседание является предварительным. Несмотря на это вызов производится по всем стандартам – повесткой. В ходе предварительного слушания выясняется позиция истца и ответчика, анализируется целесообразность проведения полноценного разбирательства. Если ответчик на этапе предварительного слушания соглашается с иском, то на этом процесс может завершиться.
При положительном завершении этапа предварительного разбирательства суд назначает дату начала основного процесса. Об этом извещаются стороны и другие участники процесса.
Основной судебный процесс может состоять из нескольких слушаний. Четких ограничений нет, но любое предоставление отсрочки или перенос рассмотрения дела должно быть мотивировано.
В ходе основных слушаний судья сперва выясняет факт присутствия сторон в зале, после переходит к рассмотрению дела по существу. На этом этапе заявляются ходатайства, вносятся предложения, заслушиваются мнения сторон. Схематически это выглядит так: предоставляется слово истцу, зачитывающему свои исковые требования, далее предоставляется время ответчику, который зачитывает свои возражения. Потом сторонам дается право задавать вопросу друг другу. Судья имеет право участвовать в процессе, задавать дополнительные вопросы.
После завершения слушания дела по существу происходит оглашение материалов дела. На практике – перечисление всех материалов, находящихся в деле, судье.
После оглашения материалов сторона предоставляется право на выступление с заключительной речью.
Завершающим этапом основных слушаний является принятие судьей решения. Для этого он удаляется в совещательную комнату.
Резолютивная часть решения оглашается сразу после принятия сторонам в зале суда. Полноценное судебное решение, содержащее мотивировочную часть, подготавливается позднее. Получить решение с печатью можно в канцелярии суда.

После вынесения решения гражданский процесс переходит в стадию ожидания. У сторон имеется срок – 10 дней – для подачи апелляции. При отсутствии апелляционного заявления в течение 10 дней, судебное решение вступает в полную силу. По обращению истца выдается исполнительный лист, направляемый судебным приставам для реализации права на взыскание долга. Судебный процесс считается завершенным.

Инструменты защиты: что делать?

Когда гражданину приходит повестка в суд по кредиту с банком, многие допускают ошибку и игнорируют повестку, надеясь на чудо. Напротив, если дело дошло до суда, то лучше не тратить время, а сразу начинать анализ дела и разрабатывать стратегию защиты. Еще до первого слушания желательно изучить материалы дела, чтобы полноценно подготовиться. По закону гражданин имеет право знакомиться с материалами дела без ограничений, но нельзя выносить папку за пределы суда. Так как в деле может содержаться много документов, расчетов и бланков, проанализировать которые сразу будет непросто, все листы дела лучше сфотографировать. Ни в коем случае нельзя удалять какие-либо бумаги из дела!

В первую очередь обратите внимание на соблюдение сроков. Крайне редко банки нарушают периоды исковой давности, но прецеденты имеются. Суд принимает к рассмотрению дело, не изучая факт соблюдения сроков исковой давности. При заявлении ходатайства ответчика о применении нормы исковой давности прекращает производство, отказывая истцу.

При изучении искового заявления важно уделить внимание расчетам, обосновывающим исковые требования заемщика. На практике банки часто завышают исковые требования, насчитывая очень большие штрафные санкции. При хорошей работе кредитного адвоката эти требования можно существенно снизить.

Изучив материалы и содержание иска, необходимо подготовить возражение на исковое заявление, если вы намерены опротестовать иск. В возражениях стоит отразить объективные факты, пункты, с которыми вы не согласны. При желании заявить ходатайство о снижении взыскиваемой суммы нужно оперировать фактами, а не эмоциональной составляющей. Для суда не имеет значение психологическое и эмоциональное состояние должника, слезы и истерики в зале суда и прочее. Важны лишь «голые» факты.

Судебная практика по судам с банками

Судебная практика с банками по кредитным спорам достаточно однозначна. В преобладающем большинстве случаев само дело выигрывает кредитор – истец. Причина проста – заемщик нарушает условия кредитного соглашения и не погашает задолженность. Далее мы подготовили несколько примеров из практики по судам с банками по кредитам.

По потребительским и иным видам займов

В итоге права кредитора нарушены, и суд объективно их восстанавливает, взыскивая долг принудительно. Примером победного для кредитора процесса может быть дело № А70-12133/2016 Арбитражный суд Тюменской области. Ответчик не пожелал оспорить требования истца, не заявил никаких ходатайств и суд вынес решение – полностью удовлетворить требования истца. В итоге с ответчика будет взыскано более 1 млн. руб.

К формальным выигрышам заемщиков можно отнести судебные решения, где итоговая сумма к взысканию была существенно уменьшена в сравнении с заявленной в иске. Причины, повлиявшие на исход дела различны. В основном ответчики и их представители оперируют:

перерасчет суммы, с учетом ранее уплаченных средств в счет основного долга;
расторжение страхового соглашения;
применение ст. 333 ГПК РФ .

Случаи фактических побед ответчиков имеются в практике. Преимущественно в этих победах «виноваты» истцы, не соблюдающие процессуальные нормы или требования к содержанию кредитных соглашений. Распространенная причина проигрыша кредитора – пропуск исковой давности из-за неверного исчисления сроков. Законодательно установлено, что исковая давность – 3 года с момента, когда истец узнал о нарушении своих прав. Некоторые банки начинают отсчет не с момента начала просрочки, а с даты завершения действия кредитного договора. На практике суды учитывают срок завершения действия кредитного договора в вопросах потребительских или ипотечных соглашений. В процессах по взысканию задолженности по кредитным картам судьи ориентируются на дату возникновения первой просрочки.

Примером, когда документы преобладают над словами и эмоциями в суде можно считать дело № 2-61/2016 Чулымского районного суда Новосибирской области. Ответчик обосновывает свою позицию эмоциями – доверием к кредитору, из-за которого она проверила условия кредитного договора. Также возражения ответчика базируются на обязанности банка совершать действия, предполагаемые ответчиком, но не являющиеся обязанностью кредитора. Например, извещать дополнительно о списании средств через мобильное приложение на незакрепленный в договоре номер мобильного телефона.

По ипотечному кредиту

Судебная практика с банком по ипотечному кредиту также заслуживает отдельной темы для обсуждения. Ипотека – дорогостоящий банковский продукт. Цена иска по взысканию ипотечного долга значительная, поэтому кредиторы подают в суд в виде крайней меры. Если должник не имеет возможности выплатить банку долг, то сохранить квартиру не удастся. Реализация залоговой недвижимости будет произведена на торгах независимо от семейного положения заемщика, наличия у него детей или количество прописанных в квартире лиц. Самостоятельное ведение судебного процесса по ипотеке очень нежелательно! Существует масса «подводных камней», негативно сказывающихся на должниках.

Стремясь занизить размер пошлины при подаче иска, кредитор не проводит объективную оценку объекта недвижимости, заявляя договорную стоимость, даже если рыночная цена на квартиру за годы значительно выросла. В итоге заемщик может не только лишиться жилья, но и выплачивать после еще долг банку.

Реальных возможностей сохранить жилье при ипотечном споре не существует, кроме случаев, когда кредитор нарушил законодательство и его требования не будут удовлетворены вовсе. Однако из правила есть исключения, например, дело № 33-4010/2016 Свердловского областного суда г. Екатеринбурга, где ответчикам удалось сохранить квартиру.

Основная работа защиты в таких делах – снижение исковых требований и максимальное повышение стоимости реализуемого жилья. В таком случае ответчик получит наибольшее количество денег после погашения долга. Также при наличии обстоятельств возможно расторжение ипотечного договора на выгодных для заемщика условиях. Например, как в деле № 2-1924/2010 Центрального районного суда г. Красноярска.

Содержится вывод о том, что действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой и включение банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает права потребителей.

Такая позиция ВАС РФ заставила большинство банков, до сих пор взимавших с граждан комиссию за ведение и открытие ссудного счета, изменить соответствующее условие договора. Но банки по понятным причинам не собирались отказываться от дополнительно взимаемых денежных средств с населения, а потому, продекларировав отказ от взимания комиссии на ведение ссудного счета, на самом деле просто переименовали указанную комиссию. Т е. фактически стоимость кредита с учетом всех привязанных к нему банковских комиссий в России в среднем вряд ли изменилась.

Чуть позднее Президиум ВАС РФ в информационном письме от 13.09.2011 N 147 дополнительно разъяснил о необходимости разграничения оказываемых банком самостоятельных услуг от стандартных действий банков, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор.

В письме приведена позиция, согласно которой, если в договоре с банком имеется условие об обязанности заемщика периодически уплачивать комиссии в размере процента от остатка задолженности, то данное условие само по себе не является недействительным, поскольку прикрывает договоренность сторон кредитного договора о действительной плате за предоставленный кредит. Другими словами, заемщик понимал в момент заключения кредитного договора, что реальная плата за кредит фактически увеличивается еще и на процент взимаемой комиссию и в данном положении вещей нет ничего противоестественного и незаконного.

В то же время в письме указано, что комиссии за рассмотрение кредитной заявки, за выдачу кредита, и другие комиссии, подлежат оценке судом. Суд должен выяснить за какие конкретно действия банка, являющиеся самостоятельной услугой, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект взимается банковская комиссия.

Взыскание уплаченных банковских комиссий судами общей юрисдикции

По вопросу законности взимания банками отдельных комиссий судебного единодушия не наблюдается. Одну и ту же комиссию одного и того же банка один суд может оценить как незаконную, другой суд приходит к выводу о том, что данная комиссия взимается за оказываемую самостоятельную банковскую услугу. При этом указывается, что при подписании кредитного договора, заемщик был ознакомлен со всеми условиями кредитования, согласился с ними и, учитывая принцип свободы договора, суд не находит оснований для возврата уплаченных комиссий заемщику.

Но в целом, следует констатировать, что большинство судов правильно применяют нормы материального права при разрешении споров заемщиков-потребителей с банками.

Ранее мы публиковали некоторую судебную практику по данной теме в обзоре "Взыскание с банка комиссии за открытие и ведение ссудного счета . Судебная практика". В настоящем обобщении практики постараемся кратко осветить также некоторые вопросы, касающиеся заключения кредитных договоров с гражданами-потребителями, ответственности сторон в рамках кредитного договора, взимания банками комиссий, а также иные, связанные (смежные) с этим проблемы на примерах из судебной практики.

Кредитная карта пришла по почте. Последствия

Заключение кредитного договора и кредитная карта по почте. Что такое оферта и акцепт? Судебная практика
Иногда заемщики обращаются в суд с требованиями признать кредитный договор недействительным, ссылаясь на то, что в письменной форме договор с банком не заключался, все существенные условия кредитного договора до истца не доведены…

Недействительность кредитного договора при активации полученной по почте кредитной карты . Судебная практика
В том, случае, когда банк не довел до сведения заемщика существенные условия выдачи кредита, не подлежат взысканию с заемщика суммы штрафов, неустоек, комиссий и др...

Несанкционированное списание

Кто отвечает за несанкционированное снятие денежных средств с банковской карты ?
Для заемщиков, у которых без их ведома сняты с карты денежные средства, судебная перспектива не очень радужная. В основу решения суда об отказе в иске к банку о возмещении ущерба, кладется тот факт, что денежные средства были сняты путем введения правильного ПИН-кода...

Несанкционированное списание со счета карты денежных средств и взыскание с банка убытков . Решения судов
Имеется как отрицательная для потребителей – держателей банковских карт судебная практика по взысканию с банка убытков, причиненных несанкционированным списанием со счета карты денежных средств, так и положительная…

Условия кредитного договора

Смешанный договор - договор банковского счета, кредитный договор и договор о кредитной карте
Взимание комиссии за открытие и ведение ссудного счета признано незаконным Постановлением Президиума ВАС РФ от 17.11.2009 N 8274/09 по делу N …

Отличие банковского счета от ссудного счета. Правомерность взимания комиссий . Судебная практика
Очень части в исковом заявлении потребителя–заемщика о признании недействительными условий кредитного договора в части комиссий за обслуживание счета содержится ссылка на то, что фактически банк взимал (списывал) деньги со счета за открытие и ведение ссудного счета…

Уступка права требования банком прав кредитора по кредитному договору
Отношение к возможности уступки банком прав кредитора по кредитному договору коллекторским агентствам у Верховного Суда РФ и Высшего арбитражного суда РФ разное…

Что такое банковский овердрафт? Определение и пример овердрафта
Овердрафт - особая форма предоставления краткосрочного кредита клиенту банка в случае, когда величина платежа превышает остаток средств на счете клиента. В этом случае банк списывает …

Некоторые банка включают в кредитный договор условие, в соответствие в которым, в приоритетном порядке погашаются штрафы, а только потом основное обязательство. Такие условия признаются судами недействительными…

Одностороннее изменение банком процентной ставки по кредиту . Судебная практика
В соответствии со статьей 29 О банках, по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок …

Исковая давность

Срок исковой давности по требованию о взыскании банковских комиссий , признании кредитного договора недействительным
Заявляя требование о признании ничтожными условий кредитного договора следует помнить о трехлетнем сроке исковой давности…

Моральный вред

Компенсация банком морального вреда и штраф в пользу потребителя
Напомним только, что суды взыскивают с банков в пользу потребителей ничтожно малую компенсацию морального вреда…

Возможно ли мировое соглашение с банком по банковским комиссиям
Иногда банки идут на мировые соглашения. По условиям мирового соглашения, банк обязуется вернуть незаконно полученную банковскую комиссию (например, за ведение ссудного счета, обслуживание кредита, расчетно-кассовое обслуживание), а истец-заемщик …

Законность отдельных видов банковских комиссий

Комиссия за зачисление кредитных средств на счет
Взимание банком комиссии за зачисление кредитных средств на счет заемщика признается незаконным. Во-первых зачисление денежных (кредитных) средств на счет клиента является обязанностью банка…

Банковская комиссия (плата) за выдачу кредита
Взимание банком платы (комиссии) за выдачу кредита признается судами незаконным…

Банковская комиссия за снятие наличных в банкомате
Данная комиссия банка является законной. Кредитная карта – это, прежде всего инструмент для безналичных расчетов. Приобретая товары и услуги, вы можете рассчитаться с помощью карты…

Банковская комиссия за расчетное обслуживание (обслуживание кредита)
Понятие "расчетное обслуживание", "расчетно-кассовое обслуживание" и "обслуживание кредита" фактически тождественно понятию «обслуживание (ведению) ссудного счета.

Взимание банком комиссии за обслуживание счета (счета кредитной карты). Административная ответственность банка.
Правомерность включения в кредитный договор условия о взимании платы за обслуживание счета (счета кредитной карты), исходя из имеющейся судебной практики, оценивается судами по-разному…

Банковская комиссия за обслуживание счета законна . Судебная практика
Если за навязывание потребителю, желающему получить кредит, дополнительных услуг (открытие банковского счета, выдача карты), Роспотребнадзор привлекает банки в административной ответственности, с чем согласны арбитражные суды, то практика судов общей юрисдикции не отличается единообразием...

Комиссия банка за обслуживание счета незаконна . Судебная практика
Как указывалось ранее, ряд банков обусловливает выдачу кредита оказанием дополнительных услуг, которые, к тому же, не являются самостоятельными и не имеют для заемщика какого-либо положительного эффекта…

Добавлено 27.03.2018 : Последствием признания недействительным условия кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за обслуживание счета является возмещение гражданину-потребителю убытков по правилам ст. 15 ГК РФ (см. подробнее п. 5 "Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг"; утвержден Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017 года).

Комиссия за обслуживание счета потребительской карты Альфа-Банка
Клиенту при заключении договора предлагается подписать стандартный бланк договора, т.е. отказаться от каких-то заранее сформулированных в бланке условий клиент не может.
Если заемщик не воспользовался потребительской картой, плата за обслуживание счета карты банком не взимается.

Банковские комиссии на оплату страховых взносов . Участие заемщика в программе страхования банка
Выдача кредита нередко обусловлена присоединением заемщика к так называемым программам страхования жизни заемщиков. Арбитражные суды соглашаются с позицией Роспотребнадзора о незаконности данной услуги банка…

Условия кредитного договора о страховании заемщика законны . Судебная практика
Приведя примеры признания судами условий кредитного договора о страховании жизни и трудоспособности заемщика (участие в программе страхования) незаконными, приведем и обратные примеры – случаи, когда суд приходит к выводу о законности условий кредитного договора о страховании заемщика

Банковская комиссия за обслуживание лимита овердрафта
Давая оценку правомерности взимания комиссий за обслуживание лимита овердрафта, суды, как правило, приходят к следующим выводам: обслуживание лимита овердрафта самостоятельной услугой банка не является…

Плата (комиссия) за услуги СМС-банк (SMS)
Плата за услуги СМС-банк взимается законно, если договором данная услуга предусмотрена и клиент банка был ознакомлен с тарифами…

Судебная практика по кредитам набирает обороты с каждым годом. С тех пор, как одалживание денег у финансовых учреждений стало общедоступным явлением, количество неплатежеспособных должников выросло в разы.

Вне зависимости от того, по какой причине клиент отказывается платить, результат всегда один – банк делает всё возможное, чтобы кредит был возвращен в полном объеме.

В данной статье мы рассмотрим особенности судебного разбирательства между банком и заемщиком, расскажем, как быть провинившемуся должнику и чего следует избегать.

Общая информация

Итак, вам пришла повестка в суд. Первое, что хотелось бы посоветовать — ни в коем случае не вдавайтесь в бега.

Некоторые должники в состоянии паники начинают паковать чемоданы и менять место жительства – это большая ошибка. Банк вас найдет в любом случае, а побег – не самый лучший способ решить проблему.

На начальном этапе, когда суд еще не состоялся, у вас есть шанс договориться с банком, предложив выплатить часть кредитной суммы за один раз. Многие банки соглашаются на такие условия – соответственно, судебное разбирательство не состоится.

Судебный процесс – достаточно стрессовое явление для должника, так как решение в 70% случаев выносятся в пользу банка.

Тем не менее, у вас есть шанс доказать свою невиновность. Банковский клиент имеет право не возвращать деньги, если срок кредитного договора подошел к концу.

В данной ситуации есть огромный нюанс. Доказать «просрочку» кредитного договора можно в том случае, если он был составлен правильно и под наблюдением специалиста.

Иногда случается так, что человек, обращающийся к малоизвестному кредитодателю, «закрывает глаза» на правильное составление документации. Аргумент обычно такой: «Я ведь одалживаю всего 5000 рублей, зачем столько волокиты?».

Если договор не составлялся или (что еще хуже) не был внимательно прочитан – это большая нажива для мошенника. К сожалению, современные мошенники достаточно подкованы юридически, поэтому, со стороны закона их действия могут быть абсолютно чистыми, а должник оказывается в пожизненной долговой яме.

Во всех остальных случаях банки получают свое. Речь идет не только о просроченных платежах, но и штрафах, пенях и т.д.

Суд может принять решение в пользу банковского клиента в том случае, если назначенная к возврату сумма ограничивается остатком или накопившимися процентами.

Судебное разбирательство по кредиту?

Каждый, кому не посчастливилось оказаться на скамье подсудимых, интересуется, как будет идти судебный процесс.

Вам предстоит пройти через вызов суда, предварительное и основное слушание. Теперь рассмотрим эти процессы более подробно.

Повестка в суд

В первую очередь, банк пытается «достучаться» до клиента по телефону. Таким образом, кредитодатель дает заемщику последний шанс решить проблему с долгами мирным путем. Если клиент никак не реагирует, по адресу жительства приходит соответствующее письмо – повестка в суд за неуплату кредита.

Игнорировать повестку – самый худший способ избежать проблемы. Что делать заемщику? Банковский клиент после получения повестки должен в кратчайшие сроки найти хорошего адвоката и подготовить необходимые документы для рассмотрения.

Если вы оказались жертвой «мошенника в законе», постарайтесь собрать как можно больше доказательств своей невиновности. Если с вами хотят судиться вполне заслуженно – не пытайтесь провернуть ситуацию в свою пользу, иначе наживете больше проблем.

Что происходит на предварительном слушании?

Иногда заемщики относятся к данной процедуре халатно – как к «репетиции» настоящего суда. Самые смелые могут даже не явиться.

На предварительное слушание нужно не просто прийти «как штык», но и подготовить речь, документы и т.д. На данной стадии необходимо:

объяснить причину неуплаты кредита;
подкрепить причины документально (при возможности);
предъявить план по возврату задолженности с учетом своего финансового положения.

Предварительное слушание необходимо для того, чтобы суд вник в суть проблемы и разобрал ее «по полочкам».

Что и как говорить — вам подскажет адвокат, с которым вы перед первым заседанием будете встречаться неоднократно.

Слушание дела по существу

Основное заседание включает слушание обеих сторон. Во внимание принимаются все имеющиеся документы, ходатайства, протесты и т.д.

Судебный акт выносится на данном этапе. Иными словами, основное слушание – это решающее звено, к которому нужно отнестись с максимальной серьезностью.

Судебная практика по кредитам иногда затягивается. Причин тому может быть много: переоформление документов на недвижимость, оспаривание прав на нее, апелляции и пр.

Этапы процесса

Судебная практика по взысканию задолженностей по кредитам состоит из следующих шагов:

Подготовка необходимой документации.
Подготовка всех надлежащих сведений о задолженностях (кредитный контракт, заявления на выдачу обналиченных денег, банковские выписки и т.д.)
Процесс предъявления претензий к заемщику в случае, если кредитодатель со своей стороны не нарушал обязательств, предусмотренных в договоре.
Процесс исковой разработки.
Подготовка заявления со стороны истца о взыскании имеющихся задолженностей с ответчика.
Указание законных оснований для взыскания задолженностей.
Подача заявления на иск непосредственно в суд.
Участие обеих сторон в судебном процессе.
Принятие решения.

Во время судебного процесса может быть наложен арест на имущество. Ниже мы рассмотрим, на основе чего это происходит и что делать родственникам ответчика, если они являются совладельцами имущества.

Арестованное имущество: что нужно знать!

Имущественный арест происходит на момент судебного разбирательства. Арест может быть снят после того, как клиент вернёт банку одолженную сумму в полном объеме.

При аресте недвижимости стоит помнить следующее:

судебный иск по кредиту может содержать только те информационные данные об имуществе, которые подтверждены документальной базой;
если клиент при оформлении кредита не предъявлял банку документы о недвижимости, учреждение не имеет права узнавать о наличии какого-либо имущества. Данной привилегией располагает только суд;
если документы на недвижимость не были предоставлены ни банку, ни суду, узнается информация об имеющихся депозитах – эти средства и будут использованы при погашении долга;
арестованное имущество подсудимого не влечет за собой ареста недвижимости поручителя до тех пор, пока не придет время расплаты второго.

Арест недвижимого имущества – сложная процедура, так как для её осуществления требуется документальное подтверждение со стороны заявителя о том, что ответчик обладает таковым.

Судебная практика по ипотечным кредитам в пользу заемщика возможна тогда, когда кредитодатель не может предоставить необходимый перечень бумаг на арест недвижимости.

Учитывая это, банки действуют следующим образом:

Кредиторы требуют у своих клиентов документы, подтверждающие владение каким-либо имуществом еще во время заключения кредитного договора. Эти бумаги должны быть заверены у нотариуса. Как показывает практика, не все заемщики согласны на такие условия, так как сбор документов занимает много времени и может грозить арестом недвижимости в случае невыплаты кредита.
После того, как процедура по взысканию задолженности по кредиту была открыта, кредитодатель обращается в суд с целью арестовать дорогостоящее имущество должника. В прошении указывается адрес фактического проживания заемщика и место его постоянной регистрации. В данном случае под имуществом подразумевается не только недвижимость или автомобиль, но и менее дорогие объекты (бытовая техника, мебель и т.д.), которые в сумме могут покрыть часть задолженности.

Важно знать!

Близкие люди заемщика, на имущество которого был наложен арест, вправе просить у суда о снятии ареста с определенной его части.

Это возможно в том случае, если часть имущества частично принадлежит другому человеку. В лице ответчика будут выступать судебный пристав и сам должник.

Практика гласит, что в 90% случаев родственникам возвращается их часть.

В связи с этим некоторые судебные инстанции не торопятся арестовывать имущество неплатежеспособных должников, так как волокита с заявлениями родственников только усложняет процесс разбирательства по кредиту.

Арестованный транспорт: что нужно знать!

Обеспечить иск о возмещении задолженности можно с помощью ликвидного имущества, которым владеет 50% должников.

В данном случае речь идет о персональном транспорте: машины, автобусы, мотоциклы и пр. Однако судебная практика относится к данному вопросу неоднозначно.

Проблема всё та же – для того, чтобы арестовать транспорт, нужно доказать, что он имеется и принадлежит именно заемщику, а не его семье.

В таком случае суд самостоятельно направит запрос в ГИБДД с прошением предоставить информацию о наличии у физического лица личного транспорта.

Но и здесь не все так просто. В некоторых случаях представители ГИБДД отказывают судам в данной просьбе, аргументируя тем, что предоставление личной информации о физических лицах противоречит законодательству.

В результате, конечно, выигрывает суд. В отличие от заявлений финансовых учреждений, прошения суда должны быть всегда удовлетворены.

Арестованные счета: что нужно знать!

Не менее сложный вопрос – арест денежных средств должника. Речь идет о судебном решении арестовать депозитные вклады банковского клиента.

«Замороженные» счета направляются с целью обеспечения иска о взыскании задолженностей по кредиту.

Законодательство Российской Федерации предусматривает проведение подобных взаимозачетов на основании прошения кредитодателя.

Но само финансовое учреждение не вправе заниматься распространением той или иной информации о денежных вкладах своих клиентов.

В данном случае законодательный акт имеет и другую сторону медали: организациям, являющимся кредитодателями, разрешено предоставлять информацию о клиентских вкладах, если этого требуют правоохранительные органы (в том числе и суды). Статистика гласит, что суды самостоятельно отправляют такие запросы банковским учреждениям.

Исходя из всего вышесказанного, следует вывод, что арест имущества – ненавистный процесс не только для ответчиков, но и для самого суда, так как он стопорит разбирательство по кредиту и превращает его в замкнутый круг.

Достаточно тяжело определить грань, при которой банк не нарушал бы права заемщика, и при этом имел возможность оперативно вернуть средства. Кредиторы, направляющие иски о взыскании задолженностей и наложении ареста на накопления клиентов, должны подавать ходатайства в сумме просроченных обязательств. При этом точная сумма остатка не уточняется.

Если ответчик умер

Иногда случается так, что перед судебным заседанием отвечающая сторона умирает. В данном случае разбирательство будет длиться долгие месяцы, так как сторона, получающая наследство, определяется в течение полугода (максимум).

Наряду с наследством между родственниками/поручителями распределяются все непогашенные кредиты умершего. Точную информацию об этом можно получить только в нотариальном отделении по истечении 6 месяцев, когда все наследники определятся.

Работники нотариуса утверждают, что они не имеют права предоставлять какие-либо сведения о физических лицах посторонним организациям. Однако в некоторых случаях они вынуждены это делать, если речь идёт о взыскании задолженностей умершего лица.

Что ожидает должника по окончанию суда

Вердикт суда предугадать невозможно. Даже самый опытный адвокат может лишь предположить в той или иной степени, чем закончится судебное разбирательство для его подопечного. Единственное, что известно наверняка: каким бы ни был приговор, его придётся исполнять.

Ответчик должен помнить, что кредитные организации гораздо подкованнее в юридических вопросах. В некоторых случаях суд может предоставить отсрочку по платежам, если должник буквально неплатежеспособен.

Несмотря на то, что такой приговор кажется привлекательным, у него есть большой нюанс. За все время отсрочки проценты и пеня продолжат капать, что в итоге сделает долг еще более непосильным для ответчика.

Если в процессе судебного разбирательства на имущество кредитора был наложен арест, он теряет право на какое-либо распоряжение им: дарить, продавать, менять и пользоваться в том числе.

Арестованные счета также не могут быть использованными, конвертируемыми или обличенными.

Заключение

Повестка в суд пугает всех должников. Первая мысль, с которой сталкивается банковский клиент: «Не посадят ли меня в тюрьму?».

Хорошая новость заключается в том, что тюремное заключение при невыплате долгов полностью исключено, банк всего лишь с помощью суда вернет одолженные средства назад.

Тюрьма грозит лишь тем, кто пытался провернуть финансовую аферу, «сотрудничая» с различными банковскими учреждениями. Плохая новость в том, что ответчик понесет значительные убытки вне зависимости от того, каким будет решение суда.