С каждым годом в России регистрируется все больше случаев карточного мошенничества. Один из способов защиты от него - страхование карт. Работает ли оно на самом деле и насколько оно необходимо?
В начале мая 2012 года финансист крупной нефтяной компании Александр (герой попросил не указывать его фамилию) получил большой бонус и отправился отметить его с коллегами. Празднование вышло из-под контроля. В один из напитков, которые заказывал Александр, подмешали наркотик. Дальнейшие события финансист помнит смутно. По его словам, следующие сутки он провел в ванной в неизвестном ему месте в полусознательном состоянии.
«Все это время мне приносили терминал с моей картой, и я на автомате вводил PIN-код. Меня просили — я вводил, под действием препарата. В итоге небольшими порциями по 30-60 тыс. руб. у меня списали со счета почти 1,2 млн руб.», — рассказывает Александр.
Как показала выписка со счета, деньги снимались в скандально известном джентльмен-клубе «Маринесса Пикаро». Осенью 2014 года его владельца Юрия Раха обвинили в организации преступного сообщества, члены которого похищали средства с карт посетителей ночных клубов. Схема была устроена следующим образом: молодые девушки заманивали мужчин в один из нескольких принадлежавших Раху клубов. Там они узнавали данные их кредитных карт, приводили их в беспомощное состояние и списывали деньги под видом якобы оказанных услуг и покупки дорогих алкогольных напитков.
Очнувшись, Александр сразу же заблокировал карту и написал заявление в полицию. В полиции в тот момент возбуждать дело по факту мошенничества отказались. Вернуть деньги через банк тоже не удалось. В то время в России не было закона, который прописывал бы, в каких случаях клиент может рассчитывать на возврат украденных средств. Поэтому решение оставалось на усмотрение банка. Банк решил, что раз Александр сам вводил PIN-код, то и ответственность за все совершенные операции он несет сам.
Новая услуга
Списание денег с карт становится все более распространенной проблемой. По данным Центрального банка, в 2014 году карточные мошенники украли у россиян 1,58 млрд руб. В среднем сумма одной несанкционированной операции внутри России составила 5,7 тыс. руб. По идее граждан от растущей волны мошенничества должен был уберечь закон «О национальной платежной системе». По нему банк должен вернуть списанные мошенниками деньги, если пострадавший клиент обратился в банк в течение суток. На практике компенсацию получает только половина людей, рассказывает председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин. Зато банки все чаще предлагают клиентам застраховать карту.
На прошлой неделе о запуске новой услуги «Деньги под защитой» объявил банк «Восточный экспресс». Страховой полис по этой программе обезопасит клиентов от финансовых потерь, связанных с пользованием банковскими картами, в любой точке мира, обещает кредитная организация. Промсвязьбанк включил бесплатную страховку от мошеннических операций в условия обслуживания своей новой карты для интернет-покупок — ShoppingCard. Банк планирует страховать риски по другим картам, рассказывает руководитель группы банкострахования Промсвязьбанка Максим Холматов.
«Какие-то опции будут бесплатными, какие-то — платными», — говорит Холматов. Страхование карт также предлагают МТС Банк, Бинбанк, «Русский стандарт» и «Интеза».
Условия страховки
Из десяти крупнейших по объему привлеченных средств физических лиц банков (данные Frank RG) предложение по страхованию карт есть у четырех — Сбербанка, Альфа-банка, ВТБ24 и «Хоум Кредита».
Страховые взносы варьируются от 720 руб. до 5,99 тыс. руб. в год. Стоимость страховки зависит от размера возмещения. Так, клиенты Сбербанка, приобретя страховой полис «Защита средств на банковских картах» за 5,9 тыс. руб. в год, могут рассчитывать на компенсацию в 350 тыс. руб.
Гораздо скромнее выплаты у Альфа-банка. Максимальный размер страхового покрытия — 175 тыс. руб. при стоимости полиса в 5,99 тыс. руб. Оправданием этому может служить то, что в пакет «Защищенная карта + Здоровье» входит и страхование здоровья и жизни с выплатами до 400 тыс. руб.
Самые низкие страховые выплаты у ВТБ24. Впрочем, у банка и самые низкие страховые взносы. За 720 руб. в год клиент получит гарантированное покрытие убытков на 20 тыс. руб. Кроме того, «ВТБ Страхование» выплатит стоимость потерянных вместе с картой ключей и документов.
Условия выплаты страховой суммы у всех банков очень похожие. Во-первых, нужно вовремя сообщить банку и страховой компании о мошенничестве или хищении. На это дается от 12 до 24 часов. Во-вторых, необходимо сообщить в полицию о произошедшем. Заявление в правоохранительные органы — один из важнейших документов при доказательстве страхового случая.
Исключения
Как выяснилось, даже покупка страхового полиса полностью не защитит клиентов от всех видов мошенничества. Самые экзотические исключения — начало гражданской войны и взрыв ядерной боеголовки. Так, если застрахованный участвовал в боевых действиях, на него напали и забрали карту, то в этом случае деньги не вернут.
Некоторые страхователи, например «Сбербанк Страхование», считают кражу не страховым случаем. «Если на вас напали и ограбили — это одно. Но если у вас украли деньги, то это следствие невнимательности», — прокомментировали в пресс-службе гипотетическую ситуацию.
Также важно обращать внимание, где именно у вас украли деньги. «Страхование распространяется только на территорию России», — уточняет директор департамента по развитию продуктов и услуг банка «Хоум Кредит» Павел Беляев.
К нестраховым случаям все банки относят также действия держателя карты, приведшие к списанию денег. То есть если вы сами сообщили мошенникам PIN-код, то рассчитывать на возврат средств не стоит.
Еще одно неприятное ограничение — «лимит» на число выплат. Например, у Сбербанка и ВТБ24 это не более трех на период.
Выгоды и недостатки
Страхование карт — это способ упростить себе жизнь, считает финансовый омбудсмен Павел Медведев. Решить проблему списанных мошенниками денег должны были вступившие в силу в 2014 году поправки к закону «О национальной платежной системе». Но поскольку закон прописан «очень плохо», вокруг случаев возврата денег постоянно возникают споры, говорит Медведев.
Однако упростить жизнь страхование позволяет не во всех случаях. Так, возвратить деньги банк должен в течение трех-десяти дней с момента подписания страховщиком страхового акта. На подписание последнего уходит от семи до десяти дней с момента получения всех документов от клиента. При этом страховая компания может отсрочить выплаты, если полиция начала расследование фактов, приведших к краже денег. Для сравнения, по закону «О национальной платежной системе» кредитная организация обязана принять решение о компенсации украденных средств в течение 30 дней.
По сути, страховка защищает клиента только в нескольких случаях, считает юрист «Финпотребсоюза» Алексей Драч. Это хищение денежных средств с использованием карты или поддельной карты и ограбление у банкомата. Все банки, предлагающие страхование, возмещают убытки для тех, кто пострадал от грабежа, в течение одного-двух часов после снятия наличных.
Остальные риски, которые берет на себя страховая компания, несерьезные. В качестве примера Драч приводит выплаты в результате случайных повреждений или размагничивания карты. Клиенту в этом случае компенсируют стоимость перевыпуска карты. Но экономия по сравнению со стоимостью страховки будет небольшой: средняя стоимость перевыпуска карты у пяти крупнейших банков по привлечению средств физлиц составляет 280 руб. Дороже всего перевыпуск карты MasterCard/Visa Classic у ВТБ24 — 700 руб.
Александр после истории с воровством денег не планирует пользоваться страховкой. «Даже если бы она у меня была, деньги мне бы не вернули, ведь полиция отказалась возбудить дело, а значит, факт мошенничества я бы не доказал», — рассуждает финансист. Теперь у него есть собственный способ защиты от мошенников. «Я не пользуюсь картами без лимитов на снятие наличных, а все суммы больше 100 тыс. руб. сразу перевожу на депозит», — говорит финансист.
При участии Александры Красновой.
Число мошеннических действий с карточками за последние десять лет выросло в двадцать раз. Девяносто процентов таких преступлений пока не удаётся раскрыть. Банк ВТБ предлагает набор страховых программ, курс которых защитить не только ваш кредит, но и личные средства на счете карты.
Что такое страхование карт ВТБ?
Заявленная банком ВТБ программа «Защита карты» призвана обеспечить безопасность средств, находящихся на счёте клиента.
Страхуются риски:
- незаконного списания денег с потерянной или украденной карточки;
- ограбления в момент снятия денег в банкомате.
Страховка кредитной карты ВТБ предусматривает возмещение затрат на восстановление ключей, документов, если они потеряны или украдены вместе с банковской карточкой.
Специальные предложения
- всеми вопросами общения с компанией - страховщиком банк занимается сам;
- возможность подключения сразу нескольких программ страхования;
- для участия в программе дополнительные документы не нужны;
- страховка оплачивается не сразу, небольшими ежемесячными выплатами.
Виды страхования
Банк ВТБ в партнёрстве с ООО «ВТБ Страхование» предлагает несколько видов коллективного страхования:
- «Защита кредита». Страховка от потери работы в случае, если оформлен кредит. При увольнении клиента по сокращению мест, банк ВТБ погашает долг по кредиту.
- «Защита бюджета». Если наступил страховой случай, клиент или его семья получают выплату страховой суммы. Она определяется при оформлении страховки. Размер её устанавливают в 100 000 руб., 500 000 руб., 1,5 миллиона руб.
- «Защита карты»: в случае наступления страхового случая, ВТБ гарантирует возмещение убытков в размере 20 000 руб., 75 000 руб., 150 000 руб. Варианты оформления программы клиенты выбирают в зависимости от хранящихся на карточном счете сумм.
Вход в программу страхования возможен, как в момент оформления карточки (писать заявление) в офисе банка, так и в любое другое время, пока действует договор кредитования. Для этого просто позвоните в центр клиентского обслуживания.
Условия страхования
Застраховаться по программе «Защита карты» могут клиенты банка ВТБ, имеющие:
- кредитные карточки;
- карты с одобренным овердрафтом (т.е. ВТБ предоставляет кредитный лимит, когда средств недостаточно для платежа);
- дебетовые карты.
После оформления, страховка начинает действовать с первого дня следующего месяца. Страховая защита распространяется на весь срок действия договора о банковской карте.
ВТБ предлагает возможность оплаты ежемесячного платежа по страховке через Интернет. Онлайн инвестиции связь со страховым полисом получат в течении двух рабочих дней.
Сколько стоит страховка?
Страховку автоматически ежемесячно списывают со счёта клиента. Сюда же входит компенсация выплат банка по страховым случаям:
- «Защита карты 150 000» - 130 руб. в месяц.
- «Защита карты 75 000» - 90 руб. в месяц.
Комиссия по страховой программе прописана в тарифном плане карты ВТБ.
Кредитные карты с бесплатной страховкой
Программа «Защита карты 20 000» не предусматривает ежемесячных комиссий за страховку. Какова величина страхового возмещения? Максимальная сумма возмещения:
- 20 000 руб. – в результате незаконного списания денег;
- 20 000 руб. – при хищении у клиента наличных возле банкомата;
- 4 000 руб. – убытки при утрате документов;
- 8 000 руб. – убытки при утрате ключей.
Общая сумма (лимит ответственности), которую выплатят при наступлении страховых случаев - 20 000 руб. в год.
Наибольшее количество таких случаев, по которым ВТБ обязуется выплатить страховку - три случая в год. Подключение программы «Защита карты 20 000» иногда идёт в подарок при оформлении некоторых карточек ВТБ. В этом случае применение другой программы страхования к этой же карте невозможно.
Обязательность страхования: нужно или нет?
Банк ВТБ разъясняет, что оформление или отсутствие страхования никак не скажется на заключении договора о выпуске пластиковой карты. Согласно закону «Об организации страхового дела в РФ», участие в программе страхования является добровольным решением. Поэтому, вы можете отказаться от страховки, если сочтёте это лишней услугой.
В случае, когда клиент отказ отправил 110 дней назад, а письмо так сильно задержалось, то датой отказа будет считаться дата отправления письма. Она проставлена на штемпеле почты.
Как вернуть уплаченные за страховку деньги?
Несмотря на указ Центрального Банка РФ, пятидневный «период охлаждения», когда клиент вправе отказаться от ненужной страховки и потребовать возврата уплаченных денег, работает не всегда.
В адвокатском бюро А2 напоминают, что теоретически «период охлаждения» действует на все программы страхования. Но в действительности указ ЦБ РФ применяется к отношениям страховых компаний и физических лиц. И может некорректно отображаться при отношениях между юридическими лицами. И банки зачастую предлагают клиентам присоединиться к договору коллективного страхования.
При этом банк, как юридическое лицо, заключает договор с другим юридическим лицом - страховщиком. В такой ситуации клиент просто застрахованное лицо, и может попасть в историю, желая отказаться от страхования. ВТБ страхует клиента на месяц, и заявить отказ он может в любое время. Но плату прекращают удерживать только на следующий месяц.
Российские банки широко используют юридическую лазейку. Центральный Банк получает жалобы клиентов разных банков. Люди не сумели получить возврат денег за ненужную страховку. Не всегда удаётся сделать это даже через суд.
По сообщению пресс – службы ЦБ РФ, рассматриваются предложения о защите прав всех, оказавшихся в таких ситуациях.
Полезно ли на практике страхование банковской карты?
На практике страховка не защитит полностью клиентов от мошенничества. Например, важно, где именно украли деньги. В страховых выплатах будет отказано, если к незаконному списанию средств привели действия владельца карточки. Например, он сам назвал мошенникам пин – код.
Лимит на страховые выплаты - ещё одно неприятное ограничение (У ВТБ - до трёх в год).
Юристы «Финпотребсоюза» считают, что страховка защищает владельца карточки при:
- похищении средств с использованием карточки;
- ограблении в момент снятия денег.
Любой банк, оформляющий страховку, восполняет ущерб пострадавшим от ограбления клиентам не позже двух часов с момента снятия средств. Остальные риски, прописанные в страховом полисе, являются не серьезными.
Защита от мошенников
Те, кто использует карточку только для снятия зарплаты и изредка покупает по ней что – то в магазинах, а таких пользователей в России 90%, обезопасить себя от потери денег можно простым и действенным способом: подключить СМС – информирование обо всех операциях по карточке.
Если пришла СМС о том, что деньги сняты, а вы никаких операций по ней не совершили - значит, надо срочно звонить в банк и блокировать карточку. Выпуск новой у ВТБ стоит 700 рублей. Стоимость такой услуги сравнима со стоимостью страхования, а пользы и информативности значительно больше.
Обдумайте все плюсы и минусы нового финансового продукта - услуги страхования кредитной карты. Решение должно быть взвешенным и учитывающим именно ваши обстоятельства. Только тогда оно принесёт пользу.
Для начала стоит заметить, что страховщиком является не сам банк, а страховая компания, с которой у него заключен партнерский договор. Существует три наиболее популярных вида страхования карт.
1. Страхование самой карты
Многие банки предлагают застраховать именно саму кредитку: это Бинбанк, банк «Интеза», ВТБ24, Райффайзенбанк, Росбанк, Сбербанк и другие.
Так, Бинбанк советует защитить средства на карте по программе, которая так и называется - «Защита карты». Карту можно застраховать не только от утери , кражи или полного физического уничтожения, но и от всевозможных мошеннических действий со стороны третьих лиц. В частности, возмещение будет выплачено при снятии преступниками денег с вашего счета по поддельной карте, при оплате ею в сети Интернет, при краже купюр, полученных в банкомате, и даже в том случае, если вы сами сообщили мошенникам ПИН-код в результате угрозы физической расправы над вами. Примерно такие же условия страхования у банка «Интеза» .
Не секрет, что подобные страховые случаи происходят в последнее время достаточно часто. Только знайте - все это еще нужно будет доказать, что в реальности часто не так уж легко. Поэтому при возникновении подобной ситуации не забывайте зафиксировать и собрать как можно больше фактов и документов (чеки, фотографии, аудиозаписи и т.п.). Пригодятся и случайные свидетели.
В Альфа-Банке предлагается несколько программ страхования. Выбрав, к примеру, программу "Карта без риска", владелец страхуется от утраты карты и ее дальнейшего использования мошенниками, а также от ограбления в момент снятия наличных в банкомате. При этом учтите, что в первом случае страховка будет выплачена только за период, равный 48-ми часам до момента блокировки карты, во втором - 2-ум часам после выдачи наличных. Похожие условия страхования у Сбербанка и ВТБ24.
Если в том же Альфа-Банке выбрать программу «Карта без риска Плюс», то к страховым случаям добавится потеря средств в результате фишинга или скимминга .
Некоторые банки готовы возместить и другие затраты клиента. К примеру, Росбанк и Промсвязьбанк выплатят страховку на расходы по восстановлению личных документов клиента, его ключей и замков, потерянных вместе с картой, и даже на издержки по перевыпуску карты.
2. Страхование жизни и здоровья владельцев кредитных карт
Многие банки предлагает застраховать не сами карты, а их владельцев, т.е. вас.
К примеру, СМП Банк выплатит возмещение, если клиент получит травму, лишится трудоспособности (т.е. будет признан инвалидом) или жизни. Правда, стоит учесть, что если несчастный случай произошел с клиентом в состоянии опьянения (неважно, наркотического, токсического или алкогольного), во время военных действий, ядерного взрыва или при некоторых других условиях (внимательно читайте договор), то страховое возмещение выплачено не будет.
Застраховать здоровье и жизнь могут и владельцы кредитных карт Сбербанка , Юниаструм Банка , Альфа-Банка и многих других финансовых учреждений.
Обратите внимание, что обычно такие программы будут действовать только в том случае, если вы находитесь на территории РФ. При этом часто исключаются такие республики, как Чечня и Ингушетия.
3. Страхование при выезде за рубеж
Это еще один распространенный вид страхования, предлагаемый многими банками.
К примеру, в банке "Авангард" условия программы таковы: если ваши работа или отпуск за границей омрачены травмой или болезнью, достаточно связаться с представителем сервисной компании. Он даст необходимую консультацию, поможет в вызове врача или госпитализации. Все расходы, связанные с оплатой лечения, пересылкой лекарств и даже с проездом и пребыванием в больнице близкого родственника пострадавшего обещает взять на себя страховая компания. При этом знайте, что в стране постоянного проживания такая страховка недействительна. Не будут покрыты риски и в том случае, если поездка длится более трех месяцев или застрахованный подвергает себя повышенному риску (прыгает с парашютом, катается на лыжах и т.д.).
СМП Банк откажется выплатить страховое возмещение, если вы уехали в страну, где идут военные действия или бушует эпидемия, а также туда, куда не рекомендует ездить МИД РФ.
Банк24.ру предлагает сразу две программы для путешественников: «Основная» и «Расширенная». По первой страхуются лишь поездки за рубеж, по второй - и по территории России тоже.
Сколько это стоит?
Естественно, что стоимость полиса будет зависеть от многих факторов, а потому в разных банках существенно отличается.
- Страхование карты
У Росбанка размер страхового взноса зависит от программы: «Классическая» - 550 руб./год (max сумма возмещения до 33050 руб./год), «Комфорт» - 950 руб. (до 81100 руб.), «Элит» - 1750 руб. (до 177500 руб.).
В Райффайзенбанке комиссия и размер выплат обусловлены статусом кредитной карты: по классической нужно будет заплатить 70 руб./месяц (возмещение - до 75 тыс. руб.), по золотой - 140 руб./месяц (до 150 тыс. руб.).
В Бинбанке можно выбрать годовой взнос от 300 до 6 тыс. руб., соответственно, возмещение составит от 30 тыс. до 1 млн руб.
В Банке24.ру подобная программа бесплатна для владельцев золотых и платиновых кредиток, а возмещение -составит 78 и 125 тыс. руб. соответственно.
- Страхование жизни и здоровья
В Юниаструм Банке владельцу карты (неважно, золотой или классической) придется заплатить за страховку 0,59%/месяц от суммы задолженности.
У Сбербанка в партнерах аж три страховых компании, видимо поэтому стоимость страховки на сайте не сообщается. Подробности можно узнать непосредственно в офисах банка.
- Страхование при поездках
В «Авангарде» такой полис будет стоить €13,75 с лимитом ответственности €30 тыс. либо €/$26,25 с лимитом €/$100 тыс.
Некоторые банки вообще не берут плату со своих клиентов за страхование при поездках за рубеж. Этим отметились банк «Открытие» и Банк24.ру (правда, только по платиновым и золотым картам), а также СМП Банк (по основным платиновым, золотым и стандартным картам).
В принципе, комиссии не такие уж и большие, но «стоит ли овчинка выделки», решать только вам. В любом случае, не забудьте сначала детально изучить страховой договор и будьте готовы к тому, что иногда за возмещением приходится побегать.
Стало применяться банками одновременно со страхованием при потребительском кредитовании, которое часто называют навязыванием дополнительных услуг. По механизму эти две услуги совершенно идентичны, только к страхованию кредиток клиенты относятся почему-то намного лояльнее.
Общая информация об услуге
При оформлении любой пластиковой карты пользователю практически в каждом случае предлагается ряд дополнительных услуг. Потенциальным обладателям карты становится доступным перевод пенсии в коммерческий фонд банка, всевозможные бонусные программы, премиальное обслуживание, и страхование. В случае с страхование применяется только по желанию клиента. В задачи специалиста входит только формирование соответствующего предложения.
По кредитной карте страхование может предусматриваться так же по желанию самого клиента, либо быть обязательным. Это зависит от внутренней политики банка. Здесь следует заметить, что страхованием по своим продуктам занимаются не сами банки, а страховые организации, с которыми у банка заключено партнерское соглашение.
Изначально по кредиткам предусматриваются следующие виды страхования:
- страхование карты;
- страхование жизни и здоровья держателя карты.
Каждая из этих услуг платная. Механизм работает следующим образом: банк обязывает клиента оформить страхование по карте, за что взимает с него определенную плату. Полученная прибыль делится между страховщиком и банком. Проигрывает, в некотором роде, в данной схеме только держатель карты, который терпит дополнительные расходы на оформление и продление страхования.
Страхование карты – что это за услуга
Со страхованием карты все относительно понятно: страховая компания возместит держателю убытки, если у него украдут карту, либо она будет утеряна. Так же эта услуга распространяется на всевозможные мошеннические схемы, жертвой которых может стать держатель карты. Все доказанные убытки должны возмещаться страховщиком в полном объеме.
Так же эта услуга покроет случаи нападения на держателя, после того, как он снимет деньги в банкомате. Случается так, когда клиент подходит к банкомату, снимает наличную сумму, после чего на него нападают неизвестные граждане, и совершают грабеж. Если эти обстоятельства будут установлены следствием, и если это событие будет подпадать под страховой случай, то страховщик высчитает и возместит все нанесенные держателю карты убытки.
Список страховых случаев устанавливается каждой компанией отдельно. Банк не будет иметь к этому отношения. Учитывая достаточно специфический вид страхования, у двух разных страховщиков список страховых случаев может существенно разниться.
: Перед выплатой возмещения, страховщик проводит экспертизу и собственное расследование, так как случаи мошенничества со стороны держателей карт тоже не редкость. Но в большинстве случаев, клиенты уплачивают за услуги страхования просто так – за все время пользования картой с держателем и самой картой может ничего не произойти.
Стоимость услуги
Цена услуги зависит от ценовой политики страховщика. Этот рынок практически никак не регулируется законодательно, поэтому разбег по ценам у двух разных компаний может быть существенным.
У большинства крупных кредитных организаций такая услуга предусматривается. Ее стоимость варьируется от 70 до 140 рублей в месяц. Все зависит от страхового пакета – списка случаев, по которым предусматривается возмещение. Чем шире список, тем сумма будет выше. Расчет за услугу может производиться одним из следующих способов:
- услуга оплачивается отдельно – когда банк остается в стороне от отношений страховщика с клиентом;
- стоимость услуги закладывается в процентную ставку – в этом случае пользователю не нужно ничего продлевать или оплачивать отдельно, так стоимость полиса изначально включается в годовой процент по карте.
В некоторых случаях пользователь может самостоятельно подбирать список страховых случаев, которые на его взгляд являются наиболее актуальными. Это наиболее правильный подход банков и страховых организаций. Если банк предлагает оформить уже готовый пакет, то это граничит с самым обычным навязыванием услуг.
Страхование жизни и здоровья по карте – как это работает
Эта услуга работает так же, как и в случае со страхованием в рамках потребительского кредитования. Держателю карты предлагается застраховать свои жизнь и здоровье на случаи:
- смерти;
- увечья;
- потери трудоспособности;
- получения группы инвалидности.
С картами такой вид страховых услуг не является эффективным, так как задолженности здесь может и не быть. То есть, клиент пользуется картой, вовремя погашая задолженность, и используя карту только в безналичном виде. Следовательно, никакой задолженности здесь не может возникнуть априори.
Но клиент будет продолжать платить по договору со страховщиком, так как на этом может настоять банк. В итоге уровень эффективности такого страхового полиса оставляет только вопросы.
К примеру, по договору страхования может быть прописано, что в случае наступления страхового события, компания погашает задолженность по карте перед банком полностью. Такое условие не может считаться выгодным, по той причине, что затраты держателя карты на оплату страховки могут существенно превышать возможное возмещение.
При оформлении страховки необходимо обращать внимание на один момент: при наступлении страхового события, компания должна не только гасить задолженность перед банком, но и выплачивать фиксированное возмещение в адрес самого страхователя. Крупные страховщики именно таким образом и поступают. Компании поменьше пока не работают в таком в таком виде.
Получение кредита в банке часто связано с оформлением кредитной карты. Внимательный клиент, изучив договор, может найти в нем пункт о страховании карты. При этом страховая премия составляет в среднем до 5% от суммы кредита. Столь значительные траты не всегда по карману плательщику, тем более что сотрудники банка крайне неохотно раскрывают подробности страхования кредиток. Существует ли возможность отказаться от навязанной услуги или лучше переплатить указанную сумму, чтобы получить гарантии безопасности при наступлении страхового случая?
Обязательно ли страхование?
Любая страховая услуга является добровольной, поэтому оформляют полис только с согласия клиента. Однако финансовые организации часто не уведомляют получателя кредита о дополнительной услуге, а клиент, не читая, подписывает договор с пунктом о страховке. Банки могут включать страхование в кредитный договор в качестве обязательного пункта. В этом случае необходимо обратиться в другую организацию или выбрать альтернативную линию кредитования. Чтобы не оказаться в неприятной ситуации, стоит заранее интересоваться, является ли страховка неотъемлемой частью конкретного банковского кредита.
Если ответ неоднозначен, то можно попробовать отказаться от оформления полиса, получив кредит. В любом случае внимательное изучение договора - обязательно. Банк может пересмотреть процентную ставку в сторону увеличения, если клиент откажется страховать карту. Условия страхования также позволяют пересмотреть свое отношение к страховке. После оформления держатель карты вправе передумать и отменить действие полиса, однако для этого необходим визит в банк, заполнение документов. Естественно, в финансовой организации подобная процедура не приветствуется.
От каких рисков страхуют?
Существует несколько направлений страхования, связанных с держателем кредитки и самим кредитом (выплатами по нему). Во-первых, это страхование рисков, возникающих у клиента при использовании карты. Во-вторых, оформление полиса для страхования жизни, здоровья. Сюда же входят предложения, которые обеспечивают льготные каникулы или уменьшение процента на определенный период при условии, что держатель карты потерял источник дохода. Третье направление - страхование от использования карты другими лицами. К конкретным случаям, которые покрывает страховка, относятся:
- Кража, утеря карты;
- Использование кредитных средств третьими лицами;
- Получение ПИН-кода у владельца помимо его воли (насилие, угрозы);
- Потеря работы не по вине держателя карты (сокращение, ликвидация предприятия);
- Болезнь.
Страхование от мошеннических действий - наиболее дорогой вид полиса, поскольку предугадать все незаконные схемы и доказать состав преступления весьма проблематично. Например, получение данных о карте с помощью фишинга (фальшивые сайты, почтовые рассылки и т.д.) является незаконным, однако собственник кредитки самостоятельно, без угроз и насилия, передает сведения мошенникам. С юридической точки зрения состав преступления отсутствует, поэтому страховое возмещение средств получить непросто.
Полис может объединять все виды страховки или ориентироваться на один, наиболее актуальный. Крупные страховые компании предлагают клиенту выбор, однако совмещение нескольких видов страховки существенно увеличивает ее стоимость. Страховщик пытается покрыть собственные риски высокой страховой премией, однако система выплат и подсчетов столь несовершенна, что ждать возмещения можно месяцами.
Плюсы и минусы услуги
Оформление страховки существенно удорожает стоимость кредита, поскольку может составлять 5% и более от суммы (в год). Признание случая страховым, а значит и гарантия выплат, - процедура сложная. Страховщик обязательно проведет собственное расследование, при этом держателю карты необходимо не только сообщить о пропаже карты или средств с нее, но и доказать отсутствие признаков мошенничества в своих действиях. Также необходимо обращаться в полицию, медучреждения (при болезни, нападении, грабеже), представляя подтверждающие документы. К плюсам страхования кредиток относится:
- Уменьшение кредитных платежей или кредитные каникулы при болезни, потере работы;
- Возмещение утраченных денег, если клиент обратился в банк в течение 2 часов и заблокировал карту после похищения или изъятия банкоматом;
- Реструктуризация платежей при сложных финансовых обстоятельствах.
Для многих клиентов одним из важных плюсов является уверенность в том, что при чрезвычайных обстоятельствах страховая поможет выплатить кредит или возместить убыток. Вложение средств в страховку разумно для тех, кто часто пользуется кредиткой, путешествует, переезжает. Также держателям карт, чья работа связана с риском получения травмы, профессионального заболевания, выгодно оформлять полис, предусматривающий льготное погашение кредита при болезни.