Отечественная банковская система состоит из кредитных учреждений, получивших от регулятора лицензию на работу. Каждый из банков имеет своих клиентов. Для клиентов создаются специальные счета, где они размещают и снимают свои денежные средства. Банковские счета разделяются на виды. Как узнать, депозитный или текущий счет открыт в финансово-кредитной организации, рассмотрим в статье.
Счета можно разделить три вида:
- текущий;
- карточный;
- депозитный.
Текущий счет
Текущий счет используется чаще всего для целей, связанных с начислением заработной платы и осуществления платежей. Его не применяют для сбережения накоплений и в целях инвестирования. Главной задачей текущего счета, направленного на обслуживание клиентов определенного банка, выступает мгновенное получение доступа каждого из них к своим деньгам.
Проценты на остаток средств не начисляются, а если банк предлагает эту услугу, то проценты будут маленькими. Счет может быть открыт в рублях, а также в иностранной валюте. С его помощью можно совершать получение и отправление переводов, обналичивание финансов, их перечисление.
Расчетный счет
Разновидностью текущего, выступает расчетный счет. Он открывается организациями или предприятиями, которые не являются кредитными учреждениями, а также ИП и иными физическими лицами, занимающимися в законодательном порядке частной практикой для осуществления расчетных операций, связанных с ведением бизнеса (Инструкция от Банка России под номером 28-И).
Карточный счет
Карточный счет применяется для проведения денежных операций с использованием банковских пластиковых карточек. Если банк предлагает этот продукт, клиенту нужно уточнить определенные нюансы:
Сколько стоит содержать этот счет;
наличие комиссии за снятие наличных средств в банкоматах или в кассе;
;
наличие дополнительных услуг.
Пластиковые карты разделяют на два типа: дебетовые и кредитные.
На дебетовой карте находятся сбережения клиентов в виде заработной платы, а также иных доходов. Карточкой пользуются для оплаты покупок по безналичному расчету и для онлайн покупок, оплаты мобильной связи, ЖКХ и т.д. Сумму на счете превысить нельзя.
Кредитные карты, являясь формой потребительского кредитования, позволяют превысить лимит денег на счету. Если заемщик своевременно вносит платежи за займ, кредитный лимит может быть увеличен, но через некоторое время.
Кредитные карты распространены среди россиян. Ими пользоваться удобно, и за этот комфорт заемщик расплачивается повышенными процентными ставками, если сравнивать этот кредит с наличными с выдачей наличных денег в качестве займа.
В некоторых банках к текущему присоединяют карточный счет. Это позволяет его применять по операциям с картами, как кредитной, так и дебетовой.
Благодаря карточному счету деньгами можно воспользоваться в любой удобный период времени. Достоинство карт состоит в том, что при осуществлении операций платежного характера, не нужно посещать банк, тратить время в очереди: через банкомат возможно провести все необходимые операции. Но для получения или отправления средств лучше воспользоваться текущим счетом.
Депозитный
Депозитный счет открывается с целью приумножения сбережений. На них начисляются проценты банком. Это один из видов получения пассивного дохода или инвестирования с небольшой вероятностью риска и, следовательно, невысоким доходом. Тем не менее, депозиты широко распространены в России. Банки предлагают разные условия по вкладам и депозитам. В основном, клиенты банков к своим депозитам не имеют доступа (в период действия одноименного договора), а за это ему начисляются %. Их можно капитализировать, снимать каждый месяц, квартал, получить в качестве аванса и т.д.
Депозитный счет и текущий счет: в чем разница?
Депозитный счет – это счет в банке с суммой средств, которая размещена на определенный период времени под проценты по договору. Владелец счета не имеет мгновенного доступа к размещенной сумме.
Текущий счет, в отличие от депозитного, подразумевает мгновенный доступ клиентов к деньгам, данным счетом оплачиваются услуги различного характера, а также покупки в магазине. Проценты на остаток по счету не начисляются либо они есть, но в мизерном размере. Таким образом, отличия депозитных и текущих счетов друг от друга состоит в следующем:
- режим счета;
- величина %;
- стоимость операций по счету.
Депозитный счет не используется для перевода денежных средств, осуществления платежей, покупок и т.д. Это ограничение по возможности расходования депозита обусловлено тем, чтобы кредитное учреждение спокойно распоряжалось вверенными ему деньгами в определенное договором время.
Зачастую, в классических формах депозита клиент не имеет права забирать внесенные в банк денежные средства ранее того срока, который оговорен в соглашении с банком. Именно за подобные неудобства владелец счета получает повышенный процент.
Составляющие депозита:
- % ставка – за нахождение денег на депозите начисляется процент, который выше того, что применяется при счетах до востребования;
- срок – по его истечению депозит закрывается;
- страхование – , вкладчику в случае прекращения работы банка возвращается сумму в 1,4 млн. рублей согласно нововведениям (ранее было до 700 тысяч рублей);
- пополнение – депозит можно пополнять в некоторых случаях, а снимать деньги в период действия договора, нельзя.
Закрывается депозит путем написания 2 заявлений. Одно заявление направлено на закрытие счета, а второе – вклада. После закрытия денежные средства перечисляются на текущий счет или выдаются наличными владельцу счета.
Депозитный счет и текущий счет в Сбербанке для физических лиц
Сбербанк работает много лет. С этим обстоятельством у населения он ассоциируется с надежностью. В это кредитное учреждение большинство граждан приносят деньги, которые размещаются на депозите. Среди предложений от ведущего банка страны, связанных с размещением денег на депозите, можно выделить:
- «Сохраняй»: пополнение – нет, снятие – нет, закрытие досрочно – возможно. Ставка – 9% (рубли), 2,22% (доллары), 1,7% (евро).
- «Сохраняй онлайн», «Сохраняй пенсионный». Онлайн открывается только через Сбербанк онлайн, а второй вид вклада предлагается только лицам, находящимся на пенсии.
- «Пополняй»: пополнение – да, снятие – нет, закрытие досрочно – возможно. Ставка – 8% (рубли), 2,00% (доллары), 1,01% (евро).
Остальные вклады от Сбербанка рассчитаны на возможность частичного снятия денежных средств. В их число входят вклады:
- «Управляй»;
- «Мультивалютный»;
- «Международный» и т.д.
Новый законопроект
Приход и расход денежных средств, находящихся на вкладах, обычно отражается в сберегательной книжке Сбербанка. В последнее время их выдача резко сократилась, вместо них предлагают карты Сбербанка Маэстро. Ходили упорные слухи о том, что Сберегательные книжки будут отменены. И эти слухи в феврале 2016 года получили реальное основание. Правительство России внесло в нижнюю палату парламента законопроект, в котором отменяется сберегательный сертификат на предъявителя и сберегательная книжка.
Авторы законопроекта
Свою идею авторы проекта реализовывают, по их словам, в рамках совершенствования российских законов в сфере безналичных расчетов и проведения мер противодействия легализации прибыли, которая получена неправомерным путем. А также в рамках противодействия финансированию терроризма.
МинФин считает, что эти меры будут реализованы только тогда, когда из обращения исключатся сберегательные сертификаты и книжки на предъявителя. Что будет с именными сберегательными книжками, остается пока неясным.
Между тем, многие потребители банковских услуг навязываемым постоянно пластиковым карточкам, предпочитают сберегательные книжки с депозитным счетом. Большинство таких граждан, это люди пенсионного возраста, которым трудно разобраться с пластиковой карточкой и механизмом снятия с нее денег. Для них сберегательная книжка стала символом их доходов, которые находятся в банке.
Вместе с тем, иная категория населения, молодые люди, отдают предпочтение пластиковым карточкам. Их повсеместно внедряют все, без исключения банки, предлагая кредитные продукты или оформление карты в качестве дебетовой. И здесь есть свои тонкости, но они относятся к теме кредитных продуктов от банков.
Несмотря на то что любой счёт предназначен для расчётов между стороной, которая оказывает финансовые или иные услуги (например, банк) и стороной, которая пользуется этими услугами (клиент), тем не менее в банковской среде принято разделять счета на лицевой и расчётный. Природа у этих счетов одинакова, а функции, которые они выполняют – разные. Это совершенно разные инструменты. Обсудим, в чём разница между расчётным счётом и лицевым счётом, и в чём они похоже.
Расчетный счет
Расчётный счёт – это учетная запись, состоящая из 20 цифр, которая открывается в банке и используется для учета финансовых операций клиента. Расчетные счета предназначены в основном для обслуживания юридических лиц и служат для:
- зачисления оплаты от покупателей;
- перечисления средств поставщикам и в бюджет;
- оплаты банковских комиссий (в том числе, за ведение счета);
- хранения собственных средств;
- погашения кредитных обязательств;
- перечисления заработной платы персоналу;
- проведения прочих безналичных операций.
Не имея расчетного счета, предприятие сможет осуществлять безналичные платежи на сумму не более 100 тысяч рублей (Указание ЦБ РФ от 7 октября 2013 г. N 3073-У «Об осуществлении наличных расчетов»).
К расчетному счету организации можно привязать одну или несколько пластиковых карт для проведения транзакций с большим удобством.
Расчетные счета предназначены исключительно для расчетов, связанных с коммерческой деятельностью, и крайне редко используются для хранения средств.
Лицевой счет
Лицевой счёт – это также учетная запись клиента в банке, состоящая из 20 цифр, но используется она, как правило, в отношении граждан (физ.лиц). Типичным примером лицевого счета служит сберегательная книжка или вклад «до востребования».
Лицевые счета служат для:
- осуществления переводов от физических лиц в пользу организаций;
- получения заработной платы;
- хранения денежных средств (самое распространенное использование);
- оплаты кредитных обязательств.
Обратите внимание, что при открытии счёта для физ.лица банк запрещает его использовать в коммерческих целях, т.е. ведение предпринимательской деятельности запрещено – при наличии подозрения на таковую банк может заблокировать счёт.
В то же время понятие лицевого счета актуально и для бюджетных организаций. Финансовый орган любого муниципального образования открывает единый расчетный счет, который используется всеми находящимися в подчинении учреждениями, отделами и службами. Для идентификации платежей (чтобы видеть, кто перечислил и кому поступила оплата) каждой подконтрольной организации открывается лицевой счет, который в обязательном порядке указывается в платежных поручениях.
Кроме того, лицевые счета используются и в небанковских отношениях. Они открываются клиентам операторов мобильной связи, плательщикам коммунальных услуг, пользователям стационарной связи, страхователям и т.п.
Расчётный и лицевой счёт. В чем отличие?
На первый взгляд кажется, что лицевой и расчетный счет – это одно и то же. Ведь оба могут открываться в финансовых учреждениях, и служат для осуществления расчетов и контроля состояния последних. Но чуть выше мы уже говорили о том, что это два разных понятия. Так чем же они отличаются?
В первую очередь, статусом владельца. Расчетные счета открывают в основном для организаций, а лицевые – для граждан. Такая классификация – самая распространенная, но не очень точная. Всегда найдется место исключению. Так, например, мы рассказали о лицевых счетах бюджетных учреждений, которые однозначно не являются физическими лицами. В остальном можно подразделить виды счетов именно по признаку владельца.
Второй момент – расчетные счета используются для проведения операций исключительно между предприятиями и только по коммерческим основаниям. Лицевые же служат для транзакций между юр.лицом и гражданином, а проводимая операция не может носить признаки торговых отношений. Опять же, исключением являются все те же бюджетники, которые используют лицевой счет в качестве расчетного.
Еще один нюанс – открытие расчетного счета является обязательной процедурой для организации. Иначе сумма проводимых транзакций будет сильно ограничена, что негативно скажется на деятельности компании. Лицевой же счет открывается по требованию гражданина, если это происходит в банковской сфере, и в обязательном порядке – лишь при использовании определенного набора услуг, оказываемого разного рода компаниями (операторы сотовой связи, конторы ЖКХ, страховые организации и т.п.).
И последнее – платность услуг. Расчетные счета, как правило, подразумевают уплату комиссионного вознаграждения банку за проведение операций на ежемесячной основе, в то время как лицевые бесплатны.
Таким образом, расчетный счет и лицевой счет являются различными понятиями, которые иногда пересекаются в сфере банковских отношений. В других же отраслях они не имеют ничего общего.
Некоторую любопытную информацию, касательную темы статьи вы можете получить в видео:
) используют организации и ИП, чтобы рассчитываться с партнерами. С него предприниматели платят налоги, переводят деньги подрядчикам и получают их от клиентов.
Лицевой — открывают физические лица для платежей по кредитам, оплаты покупок, получения зарплаты.
У этих счетов разные цели. Первый использует бизнес, второй — обычные граждане. Открыть расчетный счет для бизнеса.
Функции расчетного счета
Расчетный счет заводят индивидуальные предприниматели и организации для ведения бизнеса. На него приходят оплаты от клиентов и контрагентов, а списываются деньги поставщикам за товар, государству за налоги, банкам за кредиты, сотрудникам в качестве заработной платы. Если выбрать тариф с начислением процентов на остаток, счет сохранит деньги.
Функции лицевого счета
Лицевой счет открывают физические лица, чтобы получать на него зарплату, переводы, оплачивать покупки и кредиты, хранить деньги под процент.
Исключение — бюджетные учреждения. Головной филиал открывает расчетный счет, а остальным организациям сети дает лицевой. Например, министерство образования создает расчетный счет, а детским садам выдает лицевые. В этом случае расчетный счет и лицевой счет — одно и то же.
Расчетный счет - фраза, часто используемая в банковских, бухгалтерских и предпринимательских кругах. Обычно встречается в реквизитах или карточке предприятия и в сокращенном виде чаще используется как «р/с». Что же такое расчетный счет, чем он отличается от лицевого, корреспондентского счета или счета получателя? Какие преимущества даёт юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям? Как его открыть или закрыть, какие для этого потребуются документы? Обо всем этом и не только расскажем в нашем материале.
Расчетный счет – это счет в банке, который открывается для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей (далее в тексте ИП) с целью проведения финансовых операций:безналичной оплаты, например, закупки товаров у поставщика, выставление счетов другим юр.лицам с целью оплаты ваших услуг, учет и хранение денежных средств.
Расчетный счет позволяет организации или предпринимателю:
- Осуществлять безналичную оплату, например, за аренду помещений, транспортные услуги, закуп товара и т.п.;
- Выставлять другим юр.лицам счета на оплату собственных услуг;
- Совершать валютные переводы контрагентам из других стран;
- Вести учет и хранение денежных средств;
- Проводить инкассацию денежных средств, с последующим зачислением на свой р/с и конвертацией наличности в безналичную форму;
- Получать проценты на остаток денежных средств, находящихся на р/с;
- Пользоваться дополнительными банковскими услугами, такими как , кредитование, ;
- Выплачивать сотрудникам заработную плату, путем перечисления безналичных денежных средств на банковские карты в рамках «Зарплатного проекта»;
- Участвовать в тендерах на сайте Госзакупок или принимать участие на торгах по банкротству юридических и физических лиц;
- Оплачивать налоги, отчисления в Пенсионный фонд и ФСС.
В реквизитах расчетный счет представляет из себя уникальный 20-значный набор цифр, который позволяет банку идентифицировать клиента.
Кстати, понятие «расчётный счёт» в законодательстве РФ отсутствует. Информацию можно получить лишь в пункте 2.3 Инструкции Центробанка от 30 мая 2014 года № 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов».
Открыть расчетный счет может как физическое (в этом случае счет называется текущим), так и юридическое лицо. Организации и ИП используют его строго для коммерческой деятельности, причем обязанность юридических лиц иметь расчетный счет в России закреплена законодательно.
Для индивидуальных предпринимателей такого жесткого ограничения нет, можно вести деятельность и без р/с, но в некоторых случаях это будет проблематично. Подробнее об этом ниже.
Расчетный счет для ИП
Законодательство не обязывает предпринимателей открывать расчетные счета. Можно использовать банковские счета и карты, открытые на физическое лицо. Но, как показывает практика, вести успешный бизнес с их использованием затруднительно.
Случаев, когда можно вести предпринимательскую деятельность без использования расчетного счета, не так уж и много. Все они относятся к розничной торговле и оказанию бытовых услуг.
Так, например, если вы продаете фрукты/овощи на рынке и принимаете оплату от покупателей наличкой, то, скорее всего, расчетный счет вам не понадобится.
Кстати, по указанию Банка России (п.5 и 6 № 3073-У от 7 октября 2013), наличные расчеты между ИП и юридическими лицами ограничены суммой 100.000 руб. по одному Договору. Разъясним это правило на примерах.
Пример #1: Торговля на рынке
Допустим, за место на рынке вы платите аренду путем перечисления денег на расчетный счет организации, которой принадлежит рынок. Договор аренды, обычно, заключается на 11 месяцев. Если аренда вашего места официально по Договору составляет, к примеру, 20.000 руб. в месяц, то ограничение в 100.000 руб. наступит через 5 месяцев. Это значит, что с шестого по одиннадцатый месяц вам нужно будет проводить остальные арендные платежи по безналу, то есть без расчетного счета никак.
Когда вы закупаете фрукты/овощи у юридического лица по Договору, то и здесь действует ограничение в 100.000 руб. Чтобы этого избежать, некоторые предприниматели разбивают такие договоры на несколько. Правда, не все организации и юридические лица на это охотно соглашаются.
Пример #2: Услуги маникюра на дому
Рассмотрим другой пример: девушка открыла ИП на Патенте и оказывает услуги маникюра/наращивания ногтей на дому. Оплату клиентов принимает наличными, аренду не платит, с юр.лицами не взаимодействует. В этом случае расчетный счет можно не открывать.
Однако, не всем клиентам будет удобно оплачивать услуги наличкой. По данным , количество операций по банковским картам в 2017 году выросло на треть по сравнению с аналогичным периодом 2016 года. Всего было совершенно 24 млрд транзакций на общую сумму 63,4 трлн рублей.
Как заявила Ольга Скоробогатова, первый зам.пред Банка России: «На протяжении последних лет усиливается тренд по увеличению использования банковских карт в системе расчета за товары и услуги и снижается количество снимаемых с карт наличных средств».
В такой ситуации, для повышения качества обслуживания, индивидуальному предпринимателю – мастеру маникюра целесообразнее завести терминал для приема платежей по картам. И тогда, для полноценной работы такого терминала, ей понадобится расчетный счет в банке..
Ну а если ваша деятельность завязана на работе с крупными предприятиями и в обороте солидные суммы, то тут без расчетного счета никуда. Даже если экономически будет менее выгодно, ваши потенциальные заказчики отдадут предпочтение тем контрагентам, у кого есть расчетный счет.
Открыть можно несколько расчетных счетов для разных целей, что позволяет более четко учитывать денежные потоки. Для оптимизации расходов на бухгалтерию предприниматели используют дистанционные банковские сервисы, получая возможность для автоматизации бизнес-процессов.
Только на первый взгляд, может показаться, что цифры в расчетном счете подбираются случайным образом. На самом деле все они имеют свое значение. Запоминать совсем не обязательно, но знать о возможности расшифровки полезно. Например, вы всегда можете проверить, достоверную ли информацию предоставляет вам контрагент о себе. Для наглядности разделим некий счет на смысловые блоки:
- 408 - первые три цифры означают, кто открыл счет. Например, 408 – физические лица и ИП; с 411 по 419 - государственные организации; с 420 по 422 - юридические лица и так далее.
- 02 – эти цифры показывают вид деятельности лица, открывшего счет. Например, 40802 – это счет, открытый физлицом, являющимся индивидуальным предпринимателем. 40702 – счет открыт на юрлицо, открытое или закрытое акционерное общество.
- 810 – валюта счета. 810 – это российский рубль для переводов внутри страны, 643 – рубль для международных переводов, 840 – американский доллар, 978 – евро.
- 4 – контрольная цифра, по которой банк определяет, правильно ли записан счет, и действует ли он в настоящее время.
- 3000 – номер отделения банка, в котором счет был открыт (не путать с другим реквизитом – ).
- 0024501 – номер клиента, открывшего счет, в данном подразделении банка.
Полный перечень значений цифр счета можно посмотреть в Приложении №1 к Положению Банка России от 27.02.2017 N 579-П
Кстати, чтобы при переводе средств полностью избежать ошибок, в реквизитах вместе с номером расчетного счета указывают банковский идентификационный код (БИК) и корреспондентский счет банка.
Какие операции можно проводить по расчетному счету
По расчетному счету допускается проведение следующих действий:
1 Пополнение счета . Если ваша фирма оказывает услуги с использованием наличных средств, то пополнение производится через кассу банка или через банкомат/терминал.
В целом банки осторожно относятся к таким операциям и, если вы попробуете подобным образом ежедневно «закачивать» на счет миллионы дензнаков, у службы безопасности кредитной организации возникнут вопросы. Они вполне резонно постараются выяснить, насколько законным путем получены данные средства. Поэтому следует тщательно сохранять всю отчетность по наличным операциям – при больших оборотах банк может ее затребовать.
2 Снятие со счета наличных средств. Такие операции банки тоже не очень любят: на снятие крупных сумм часто устанавливаются драконовские комиссии. Как правило, систематически снимать значительные средства можно только через кассу банка.
3 Переводы в адрес юрлиц и ИП. Оплата поставок, оказанных услуг, выполненных работ – для проведения таких расчетов с контрагентами необходимо создать платежное поручение. Можно оформить платежное поручение в бухгалтерской программе, например 1С, распечатать и принести в банк. Но этот способ более затратный и редко используется предпринимателями. Большинство современных банков, оказывающих услуги расчетно-кассового обслуживания, позволяют создавать платежные документы удаленно (из дома или офиса), что гораздо удобнее и быстрее, чем бегать по отделениям банка и стоять в очередях.
4 Обязательные п латежи в Налоговую, ПФР и ФСС. Онлайн-сервисы многих банков позволяют формировать платежки в адрес государственных органов.Комиссию за перевод обычно не берут.
5 Переводы в адрес физических лиц. Если вы ИП без сотрудников, то с помощью этого вида платежей можно переводить заработанные деньги на карту, оформленную на вас как на физическое лицо. В большинстве банков это дешевле, чем если обналичивать деньги в кассе.Только не вздумайте заниматься авантюрами с обналичиванием средств – счет заблокируют моментально.
6 Получение безналичных платежей от физических и юридических лиц. Денежные средства на счет поступают от платежей, проведенных через кассу банка, эквайринговые pos-терминалы и от обычных платежей, совершенных по платежным документам.
Какие документы нужны для открытия счета
| Тип документов | Юридическое лицо | ИП |
| Документы, предоставляемые обязательно | Устав ООО, ЗАО, ПАО, НАО | Паспорт гражданина РФ или другой документ, удостоверяющий личность индивидуального предпринимателя:
|
| Свидетельство о регистрации юридического лица, выписка из ЕГРЮЛ, полученная не ранее, чем за месяц | Заявление по установленной форме (заполняется в банке) | |
| Свидетельство о постановке на учет, выдававшееся в налоговой инспекции до 01.01.2017 (при наличии) | ||
| Документ, подтверждающий полномочия руководителя (приказ о назначении, протокол собрания акционеров, участников, решение или другие документы) | Карточка с образцами подписи предпринимателя (заполняется в банке) | |
| Приказ/доверенность, если директор делегирует сотруднику право распоряжаться безналичными средствами организации | Свидетельство о регистрации ИП либо лист записи ЕГРИП о регистрации ИП | |
| Лист от отдела статистики с кодами деятельности организации | Налоговая отчетность за последний период (если деятельность ведется более 3 месяцев) | |
| Образцы подписей и печати, заверенные специалистом банка либо нотариально | ||
| Лицензии и разрешения, если вид деятельности организации этого требует | ||
| Доверенность, если документы подает не руководитель организации. | ||
| Лист сведений о компании | ||
| Документы, которые банк может потребовать дополнительно) | Подтверждение реального существования юридического адреса (документ о собственности на помещение либо договор аренды). | Возможно, потребуется сообщить данные основных контрагентов (в том числе предполагаемых, если деятельность только начинается) – таковы требования в некоторых территориальных отделениях Сбербанка |
| Свидетельство о деловой репутации (рекомендательное письмо одного-двух контрагентов) | ||
| Подтверждение финансовой состоятельности (бухгалтерская отчетность, налоговая декларация, справка об отсутствии просроченной задолженности) | ||
Физическому лицу для открытия расчетного (текущего) счета нужно просто предъявить паспорт и подписать заявление, которое сформирует оператор.
Если организация или ИП предоставят недостоверные данные о себе, им могут отказать в открытии расчетного счета. Отказ может последовать и в других случаях, причем банк не обязан объяснять причины.
Алгоритм открытия счета примерно одинаков как для юридических лиц, так и для индивидуальных предпринимателей.
Шаг 1. Выбор банка
При выборе банка для открытия расчетного счета рекомендуем придерживаться следующих критериев:
1 Потребности вашей фирмы. Необходимо составить список нужных вам услуг и определить, какие из них наиболее важны (для обычного магазина – недорогая инкассация, для интернет-магазина – скорость проведения платежей онлайн и так далее).
2 Тарифный план. Изучить предлагаемые пакеты нескольких банков. Учитывая, что маркетинговые акции – это способ заманить клиента, не следует бросаться на первое же предложение о бесплатном открытии счета. Посмотрите стоимость других услуг: ежемесячное обслуживание, комиссия за платежное поручение. Недорогая инкассация вполне может сочетаться, например, с огромной комиссией за вывод средств на счета физлиц – такой тарифный план не выгодно будет использовать для выплаты зарплат персоналу. Самое правильное – составить таблицу, в одном столбце которой будут нужные вам услуги, а в другом – сумма, которую будет взимать тот или иной банк. Сравнив итоговые данные вы легко определитесь с выбором. Пример оформления такой таблицы с данными реальных банков можно посмотреть здесь.
3 Отзывы других пользователей. Промониторьте отзывы в интернете об интересующем банке. Если на выбранный банк будет много негатива, то, возможно, не стоит торопиться с выбором.
4 Где обслуживаются ваши ключевые контрагенты и партнеры. Если ваши контрагенты имеют расчетные счета в одном банке, то имеет смысл открыть расчетный счет в том же банке. Ваши операции будут быстрее обрабатываться.
5 Режим отделений банка и операционный день банка.
6 Кол-во и расположение офисов обслуживания, банкоматов. Насколько удобно добираться в офис банка, много ли у него банкоматов и отделений по городу.
7 Бонусы. Предлагает ли банк бонусы за лояльность и продолжительное сотрудничество (кредиты по льготной ставке, другие услуги по сниженной стоимости и так далее).
8 Качество технической поддержки. Например, у клиентов в банка Тинькофф, Альфа-банка, Сбербанка есть возможность получить консультацию специалиста банка, позвонив по телефону горячей линии, либо написав в чат, что иногда удобнее, допустим , когда у вас нет возможности вести диалог по телефону , вы едете в метро или параллельно совершаете какую-то важную работу. А есть совдеповские банки, которые оказывают поддержку только по email и отвечают только на официальные запросы, поданные через секретаря. Ответы от них можно ждать несколько дней , что неудобно в наше время стремительного технического прогресса.
Шаг 2. Сбор и оформление документов
Выше, в соответствующей главе, указан перечень документов, которые банки требуют обязательно или могут запросить дополнительно к основным. Подготовить лучше и те, и другие.
Шаг 3. Подача документов в банк, заполнение заявления
Во многих банках, подав онлайн-заявку, предприниматель сразу же получает реквизиты, что позволяет ему – моментально выставить счета контрагентам для оплаты предоставленных услуг. Единственное ограничение: выводить полученные деньги и делать переводы другим организациям, пока не заключен договор с банком, нельзя. Заключить его, в настоящее время, можно или в офисе финансового учреждения, или на встрече с его представителем. Специалист банка с комплектом необходимых документов для заключения договора может приехать к вам в офис или домой. Такую услугу предоставляют Тинькофф банк, Альфа-Банк, Точка, Модульбанк, Сбербанк*
* – в некоторых регионах только в офисе; чтобы уточнить этот момент, зайдите на сайт Сбера и выберите свой регион. Если в перечне услуг видите пиктограмму «Откроем счет у вас в офисе» – значит, услуга «Выездной клиентский менеджер» вам доступна).
Для заключения официального договора потребуются оригиналы всех перечисленных выше документов.
Шаг 4. Подписание договора
После того, как служба безопасности проверит ваши документы, вас или вашего представителя пригласят на подписание договора расчетно-кассового обслуживания (РКО), либо, как упоминалось выше, к вам приедет представитель банка. Одновременно будут оформляться карточки с образцами подписи и печати организации (у ИП, работающего без печати, – только подписи).
В некоторых банках оформление карточки с образцами подписи – услуга платная. Эти образцы нужны на тот случай, что если вдруг у вас не будет возможности передать платежные документы через личный кабинет на сайте банка, вам необходимо будет закрыть счет или потребуется нанести визит в отделение банка для оформления каких-либо других документов.
Формы договоров в различных банках могут отличаться, однако в целом они стандартны. Индивидуальным является набор услуг РКО и их стоимость. Согласно договору банк обязуется открыть расчетный счет и оказывать комплекс услуг по его обслуживанию.
Срок действия договора – год (чаще всего – с возможностью автоматической .
Шаг 5. Начало работы
После подписания договора ваш расчетный счет готов к работе. Вместе с пакетом документов вам передадут доступы к онлайн-банку и все необходимые инструкции по его использованию. В некоторых банках для корректной работы онлайн-банка требуется USB-Токен. Это такой специальный ключ на флешке с помощью которого совершаются безопасные операции (платежи, переводы и т.д.).
В обязательном порядке следует сообщать в банк обо всех изменениях в учредительных документах, реквизитах, юридическом и фактическом адресах.
Информировать налоговую инспекцию об открытии счета сейчас не нужно – за вас это сделает банк.
Сколько стоит открытие счета
Сама по себе стоимость открытия счета без расценок на другие операции в рамках расчетно-кассового обслуживания мало о чем говорит, однако бывает, что это вопрос принципиальный. Вот что предлагают ведущие российские банки:
| Банк | Стоимость открытия и обслуживания счета |
| Сбербанк | Бесплатно (неснижаемый остаток – 10 рублей) |
| Тинькофф | От 0 до 1000 рублей (при открытии счета в офисе банка) |
| Альфа-банк | От 0 рублей (неснижаемый остаток – от 1 руб). |
| ЛокоБанк | От 0 до 1300 рублей |
| УБРиР | От 0 рублей |
| Точка | От 0 рублей |
| ЭкспертБанк | От 0 рублей |
Как закрыть расчетный счет
Счет может быть закрыт по инициативе как банка, так и самого клиента. Рассмотрим сначала первый вариант.
Банк может заблокировать, а затем закрыть ваш расчетный счет, если:
- На счету клиента нулевой остаток в течение 2 лет.
- По счету в течение 2 лет не проводились операции.
- Банк обнаружил признаки нарушения федерального закона №115-ФЗ («О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»). Счет закрывается, если на основании данного ФЗ дважды в течение года производилась блокировка приходных и/или расходных операций.
По первым двум основаниям банк должен уведомить клиента о предстоящем закрытии счета за 2 месяца заказным письмом. По третьему основанию банк может расторгнуть договор РКО без предупреждения.
Если вы решили сами закрыть счет, необходимо проделать следующие действия:
- Подать в банк заявление о закрытии счета и расторжении договора РКО.
- Если остались неоплаченными какие-либо услуги банка, погасить эти долги.
- Сдать в банк чековую книжку и пластиковые карты (если они выдавались).
- Вывести на другой счет либо получить наличными остатки средств с закрываемого счета.
- Получить в банке справку о закрытии счета.
По закону, процедура занимает не более 7 дней. Чтобы ускорить дело, заранее выведите со счета максимально возможное количество средств, оставив только на оплату комиссий, если таковые предполагаются (обычно банк закрывает счет бесплатно, но в небольших кредитных организациях могут устанавливать и другие условия).
Еще один вариант – закрытие счета в случае банкротства фирмы, в этом случае, всем занимается конкурсный управляющий.
На тему банкротства читайте также:
Часто задаваемые вопросы
Зарегистрировали ООО. В течение какого времени нужно открыть расчетный счет?
Согласно российскому законодательству, учредитель ООО сам решает, когда ему открывать расчетный счет, сроки не установлены. Логично сделать это одновременно с началом операционной деятельности. Если вы получаете наличные от покупателей, их нужно инкассировать, чтобы не иметь проблем с налоговой инспекцией. К моменту перевода денежных средств контрагентами по безналу, у вас должен быть номер расчетного счета.
Может ли банк отказать в открытии расчетного счета?
Статья 846 Гражданского кодекса РФ не дает права банку отказаться от заключения договора на открытие счета с клиентом, кроме случаев, когда это невозможно сделать по внутренним причинам (например, кредитная организация находится в стадии банкротства или не работает с индивидуальными предпринимателями, и это закреплено в соответствующих документах). В случае нарушения этого требования возьмите в банке письмо с разъяснениями – почему вам отказано (Указание Центробанка РФ № 4760-У от 30.03.2018 г.). С этим документом следует обратиться в интернет-приемную на сайте Банка России (cbr.ru) или подать заявление по почте с приложением документов, которые были вами отправлены прежде в банк. Ваше заявление должны рассмотреть в течение 20 дней. В случае принятия решения в вашу пользу, ЦБ РФ принудит банк заключить с вами договор (раньше требовалось обращаться в суд, начиная с 2018 года, процедуру работы с жалобами упростили). Только прежде подумайте: нужен ли вам банк, который не хочет видеть вас в числе клиентов?
Сколько расчетных счетов может иметь одна организация? Разрешено ли иметь счета в разных банках?
Согласно статье 30 ФЗ №395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности», клиенты имеют право открывать необходимое им количество расчетных счетов в любой валюте в любых банках РФ (за исключением ограничений, установленных для государственных и некоторых других организаций).
На наш расчетный счет какая-то фирма ошибочно перевела деньги. Назад не требует. Как поступать в этом случае?
По общим правилам, устанавливаемым банками для расчетных счетов, если выявлено ошибочное зачисление средств, необходимо сообщить об этом в банк не позднее, чем через 10 дней. Присваивать чужие деньги нельзя – это может рассматриваться как кража со всеми вытекающими последствиями.
Расчетный счет и счет получателя это одно и то же?
Счет получателя платежа – то же самое, что и расчетный счет, если речь идет об индивидуальных предпринимателях, работающих с использованием банковской карты, оформленной на ИП. Этот счет (формально он обычный, 20-значный) можно использовать как для расчетов, так и для хранения средств. Юрлица открывают подобные счета для получения платы за оказываемые услуги широкому кругу лиц.
Чем расчетный счет отличается от корреспондентского счета?
Если расчетный счет открывают юрлица и ИП, то корреспондентский открывает один банк для другого. Взаимодействие банков ведется на основе корреспондентского договора. В качестве сторон могут выступать коммерческие банки, Центробанк РФ, клиринговые компании. Если вы, как ИП или ООО, поручаете своему банку перечислить деньги с вашего расчетного счета контрагенту на счет в другом банке, от вас неспроста требуют реквизиты, в которых наряду с расчетным счетом адресата указан и корреспондентский. Перевод отправляется именно на корсчет в другой банк, а уже оттуда идет на расчетный счет контрагента. Такой способ позволяет вести учет и контроль движения денежных средств между кредитными организациями, а также дает возможность банкам использовать расчетную систему Центробанка или более крупных коммерческих банков.
Существует несколько видов корреспондентских счетов – в зависимости от целей:
- банк открывает у себя корсчета других банков для проведения расходных операций клиентов по оплате услуг;
- банк открывает свои корсчета в других банках;
- российский банк открывает корсчет иностранному банку.
Первые два вида корреспондентских счетов используются часто, третий – редко.
Чем отличается лицевой счет от расчетного счета?
Все зависит от того, в каком контексте упоминается понятие лицевого счета. Их основная задача идентификация того или иного клиента в банке. Для удобства принято расчетным счетом называть банковский счет, открытый для ИП или юридического лица, а лицевым счетом - банковский счет, открытый для физического лица.
На скриншоте ниже отражены банковские реквизиты физического лица, оформившего обычную дебетовую карту в Сбербанке для получения детского пособия.
Как мы видим, 20-ти значный счет ничем не отличается от счета, который присваивается предпринимателю или какому-нибудь ООО. Помимо счета указан БИК, кор.счет и прочие реквизиты.
Физ.лицо может выполнить все те же операции, что и юрлицо: перевести деньги другому человеку или организации, оплатить товары и услуги, снять наличные со своего счета и т.д.
Но если понятие лицевого счета упоминается в привязке к какой-либо организации, то здесь контекст будет другой. Например, когда мы заключаем Договор на оказание услуг мобильной связи, то у сотового оператора на наше имя заводится лицевой счет, на который будут поступать все наши средства в счет оплаты использованных услуг.
Суть та же, что и в банках - идентификация конкретного клиента, дабы бухгалтерия оператора понимала, на чье имя зачислить поступившие денежные средства.
Заключение
Расчетный счет в банке предназначен для финансовых операций и хранения средств коммерческих фирм и индивидуальных предпринимателей. Он позволяет отправлять и получать деньги безналичным путем, инкассировать наличные, перечислять зарплату персоналу на пластиковые карты, организовывать эквайринг и так далее.
Любая фирма или ИП могут открывать любое количество расчетных счетов, препятствовать им банки права не имеют.
Для того, чтобы открыть счет, нужно рассчитать свои потребности, подобрать банк с наиболее выгодными тарифами на расчетно-кассовое обслуживание, собрать пакет документов и обратиться в выбранную кредитную организацию. Большинство банков сейчас дают возможность дистанционного предоставления документов, чтобы максимально ускорить открытие расчетного счета.
Стоимость открытия счета – показатель условный, его нужно рассматривать в комплексе с другими тарифами на РКО. Многие банки в маркетинговых целях предоставляют услугу открытия расчетного счета бесплатно, компенсируя это повышенными комиссиями на приходные и расходные операции.
Закрывать расчетный счет тоже следует с умом. Для этого нужно вывести с него средства, погасить долги по услугам банка и подать заявление. В некоторых случаях счет может быть закрыт по инициативе банка или в рамках процедуры банкротства.
Видео на десерт: Собака очень сладко спит
Расчетный счет и лицевой счет – термины известные едва ли ни всему взрослому населению. Однако ясно описать различия между одним и другим счетом не всегда бухгалтеры.
Применение расчетных и лицевых счетов чрезвычайно широко. Физические и юридические лица, в большинстве своем, имеют какой-то из названных счетов, иногда оба сразу, часто по нескольку каждого типа.
Наличие расчетного счета обязанность для организаций и полезный инструмент ведения коммерческих операций для предпринимателей.
Регистрация лицевого счета становится необходимостью для физических лиц, и удобным способом проводить некоторые действия для юридических.
Рассмотрим основные свойства обоих понятий, чтобы выяснить, чем отличается расчетный счет от лицевого счета.
Что представляет собой и для чего служит расчетный счет?
Чем расчетный счет отличается от лицевого?
Главные особенности каждого из счетов уже перечислены выше. Но для большей наглядности сведем их в таблицу.
Расчетный счет | Лицевой счет |
Предназначен для коммерческих и хозяйственных операций. | Предназначен для личных финансовых операций. |
Регистрируется почти всегда организациями и предпринимателями | Чаще открывается для физических лиц. Не всегда самостоятельно этими лицами. |
Открытие счета требует предоставления списка обязательных документов и проверки данных клиента. | Иногда открывается автоматически. Требования к документам часто минимальные. Обычно хватает паспорта. |
Контроль операций со стороны банков, налоговых и других государственных органов постоянный и строгий. | Контроль менее тщательный. Что обосновано в т.ч. значительно меньшим спектром возможных переводов. |
Иногда можно заметить, как путают лицевой, банковский и расчетный счет. Разница в том, что применение термина «банковский» будет законным для всех расчетных счетов, а лицевые счета могут быть банковскими, но также называют и аккаунты физических и юридических лиц в иных организациях.