Кредитная система италии. Специализированные банки Италии

Кризис 30-х гг. серьезно затронул банковскую систему, что вынудило государство про­извести национализацию значительной части банков и сфор­мировать в качестве высших органов кредитной системы два института - Межминистерский комитет по кредитам и сбереже­ниям и Центральный эмиссионный банк - Банк Италии. Второй уровень кредитной системы представлен коммерческими бан­ками и специализированными кредитные учреждениями.

Современной банковской системе Италии присущи свои особенности.

Во-первых , значительна доля участия государст­венного сектора (на такие банки приходится 35% депозитов, 35% кредитов и 40% служащих в банковской сфере). Присутст­вие государства в банковском секторе проявляется в двух фор­мах: обеспечение кредита, которое было отменено в 1983 г., и обязательство использовать определенную долю своих активов в виде земельных, сельскохозяйственных и движимых облига­ций. Последнее касается теперь только земельных и сельскохо­зяйственных облигаций, их обязательная доля снизилась до 4,5%. Присутствие государства в банковском секторе усилива­ется политизацией, так как назначение на руководящие посты банков происходит в соответствии с правилом так называемой по­литической «сортировки». Например, президентом «Банко нацио­нале дел Раворо» является социалист, президент «Банко ди Сицилия» - республиканец, а президент «Банко ди Наполи» - социал-демократ.

Во-вторых , банки и кредитные учреждения делятся на ин­ституты краткосрочного, среднесрочного и долгосрочного кре­дитования. Институты краткосрочного кредитования включают шесть основных групп: государственные кредитные учрежде­ния, преимущественно коммерческие банки, кредитующие крупные фирмы; банки национальных интересов, осуществ­ляющие широкий круг банковских операций; негосударствен­ные коммерческие банки, имеющие большое количество отде­лений и обслуживающие средних и мелких предпринимателей и частных клиентов; сберегательные кассы, деятельность кото­рых связана с частной клиентурой и ограничена рамками опре­деленной территории; ремесленные и сельскохозяйственные институты, народные или кооперативные банки, предназна­ченные для финансирования мелких и средних предприятий промышленного и сельскохозяйственного производства; спе­циализированные кредитные институты, предоставляющие в основном инвестиционные займы предприятиям.

Для институтов средне- и долгосрочного кредитования ха­рактерна узкая специализация (промышленность, сельское хо­зяйство, ипотечное кредитование, кредитование средних и мелких предпринимателей). Характер специализации определя­ет срок кредита. Большинство этих институтов государственные и полугосударственные. Они формируют свои капиталы за счет эмиссии займов и депозитов. Наиболее распространены учреж­дения краткосрочного кредита, насчитывающие более 1000 кре­дитных учреждений.

Итальянская банковская система всегда испытывала боль­шую конкуренцию со стороны сберегательных касс, которые хотя и не являются универсальными, остаются очень сильными конкурентами в своей сфере деятельности, что является еще одной особенностью системы.

Деньги. Кредит. Банки [Ответы на экзаменационные билеты] Варламова Татьяна Петровна

122. Особенности функционирования банковской системы Италии

Банковское дело в Италии зародилось в Риме и было организовано по образу и подобию греческого.

Банковская деятельность утвердилась в конце Средних веков и в период Возрождения в Венеции и Флоренции, где, помимо коммерческих банков, осуществляли свою деятельность общественные банки (1156–1171 гг.), занимавшиеся переводом средств со счетов и получившие название жиробанков.

Современной банковской системе Италии присущи свои особенности:

1) доля участия государственного сектора – значительные;

2) банки и кредитные учреждения делятся на институты:

а) краткосрочного кредитования;

б) среднесрочного кредитования;

в) долгосрочного кредитования.

Институты краткосрочного кредитования включают шесть основных групп:

1) государственные кредитные учреждения, преимущественно коммерческие банки, кредитующие крупные фирмы;

2) банки национальных интересов, осуществляющие широкий круг банковских операций;

3) негосударственные коммерческие банки, имеющие большое количество отделений и обслуживающие средних и мелких предпринимателей и частных клиентов;

4) сберегательные кассы, деятельность которых связана с частной клиентурой и ограничена рамками определенной территории;

5) ремесленные и сельскохозяйственные институты, народные, или кооперативные, банки, предназначенные для финансирования мелких и средних предприятий промышленного и сельскохозяйственного производства;

6) специализированные кредитные институты, предоставляющие в основном инвестиционные займы предприятиям.

Для институтов средне– и долгосрочного кредитования характерна узкая специализация. Характер специализации определяет срок кредита. Большинство этих институтов государственные и полугосударственные. Они формируют свои капиталы за счет эмиссии займов и депозитов. Наиболее распространены учреждения краткосрочного кредита, насчитывающие более 1000 кредитных учреждений. Итальянская банковская система всегда испытывала большую конкуренцию со стороны сберегательных касс, которые, хотя и не являются универсальными, остаются очень сильными конкурентами в своей сфере деятельности, что является еще одной особенностью системы.

Высшим органом банковской системы является государственный институт – Межминистерский комитет по кредитам и сбережениям, созданный в 1947 г. и представляющий собой т. н. мини-правительство, наделенное большими полномочиями. В его функции входят:

1) обеспечение нормального функционирования кредитной системы Италии;

2) разработка основных направлений кредитной политики и контроль за ее осуществлением;

3) контроль за всеми важными структурными изменениями в банковской системе (открытием новых кредитных учреждений, отзывом лицензий); с одобрения комитета происходит принятие уставов банками, внесение изменений в них, назначение на руководящие посты;

4) санкционирование всех предписаний, определяющих нормы и правила деятельности кредитных учреждений, эмиссию ценных бумаг;

5) осуществление контроля за деятельностью Банка Италии, разработка основных рекомендаций для его деятельности.

Несмотря на множественность функций, Комитет не имеет права осуществлять непосредственный контроль за кредитной системой. Данная функция делегирована центральному банку. Центральным банком выступает Банк Италии, созданный в 1893 г. и являющийся с 1926 г. единым эмиссионным центром страны и выполняет все функции, присущие центральным банкам развитых стран.

Из книги Экономические институты: возникновение и развитие автора Убайдуллаев Сурат Нусратиллаевич

2.3.3. Механизм функционирования новой системы общественных институтов При учете всех этих обстоятельств вполне закономерно возникает вопрос: каким образом при наличии таких препятствий оказалось возможным осуществить переход человеческих обществ от стадии

Из книги Государственные и муниципальные финансы автора Новикова Мария Владимировна

5. Принципы функционирования бюджетной системы Для эффективности функционирования бюджетной системы в России должны соблюдаться следующие принципы (ст. 28 БК РФ):1) единства бюджетной системы РФ. Данный принцип предполагает единство бюджетного законодательства РФ, форм

Из книги Финансы и кредит автора Шевчук Денис Александрович

32. Механизм функционирования кредитной системы Кредитная система функционирует через кредитный механизм. Он представляет собой, во-первых, систему связей по аккумуляции и мобилизации денежного капитала между кредитными институтами и различными секторами экономики,

Из книги Деньги. Кредит. Банки: конспект лекций автора Шевчук Денис Александрович

49. Банковские и денежные системы США, Англии, ФРГ, Японии, Франции, Италии и Канады Денежной системой называется система обращения денег в стране, сложившаяся исторически и закрепленная законодательно. Составной и относительно самостоятельной частью денежной системы

Из книги Европейские системы оплаты труда автора Иванова Наталья Владимировна

Глава 6. Системы оплаты труда в Италии и Испании

Из книги Экономическая теория: учебник автора Маховикова Галина Афанасьевна

6.1. Особенности оплаты труда в Италии и Испании

Из книги Деньги, банковский кредит и экономичские циклы автора Уэрта де Сото Хесус

Занятие 17 Особенности функционирования открытой экономики Семинар Учебная лаборатория: обсуждаем, отвечаем, дискутируем… Обсуждаем1. Систему внешнеэкономических отношений в открытой экономике и их классификацию.2. Модели международного движения капитала, теорию

Из книги Государственное и муниципальное управление. Шпаргалка автора Имашева Е. Г.

Глава 8 Теория свободной банковской деятельности и банковской системы с центральным банком Эта глава посвящена теоретическому исследованию доводов, приводившихся на протяжении всей истории экономической мысли, «за» и «против» обеих систем - системы с центральным

Из книги Деньги. Кредит. Банки [Ответы на экзаменационные билеты] автора Варламова Татьяна Петровна

Природа и сущность государственного управления Сущность госуправления подразумевает ряд конкретных действий, которые необходимы для достижения определенных целей с использованием всех ресурсов: материальных, финансовых, информационных, кадровых и других механизмов

Из книги Деньги, банковский кредит и экономические циклы автора Уэрта де Сото Хесус

59. Особенности банковской формы кредита Банковский кредит классифицируется по:1) срокам погашения:а) краткосрочные ссуды – на восполнение временного недостатка собственных оборотных средств заемщика.б) среднесрочные ссуды – на срок от 1 года до 3 лет на цели

Из книги Залоговик. Все о банковских залогах от первого лица автора Вольхин Николай

85. Особенности основных элементов банковской системы в странах с рыночной экономикой В странах с развитой рыночной экономикой сложилась определенная структура банковской системы.1. Центральный (эмиссионный) банк.2. Коммерческие

Из книги автора

117. Особенности банковской системы канады Кредитная система Канады имеет сложную институциональную структуру, на создание которой оказали сильное воздействие кредитные системы США и Великобритании. Кредитная система Канады включает: 1) Центральный эмиссионный

Из книги автора

118. Особенности банковской системы США и ее структура и функции Ядром кредитной системы США является Федеральная резервная система (ФРС), состоящая1) из 12 федеральных резервных банков;2) из большого количества банков-членов. Согласно Федеральному резервному акту

Из книги автора

119. Особенности функционирования и концентрации американских коммерческих банков В отличие от других развитых стран, США имеют банковскую систему, состоящую из многих тысяч коммерческих банков. Хотя и в США в XX в. общее число банков резко уменьшилось, тем не менее внешне

Из книги автора

Глава 8 Теория свободной банковской деятельности и банковской системы с центральным банком Эта глава посвящена теоретическому исследованию доводов, приводившихся на протяжении всей истории экономической мысли, «за» и «против» обеих систем – системы с центральным

Из книги автора

Особенности функционирования АЗС А.-При осуществлении контроля и надзора на АЗС уполномоченными госструктурами проверяется пакет документов, предусмотренный п. 3 «Информация и документация АЗС», п. 3.4 «Правил технической эксплуатации автозаправочных станций. РД

Банковское дело на территории Италии зародилось в еще в Древнем Риме в III в. до н.э. Первыми банкирами были аргентарии - частные менялы, которым поручали торговые и финансовые дела. Существовали и общественные банкиры, занимавшиеся кредитными операциями под покровитель­ством государства. Слово «банк» произошло от итальянского banco - скамья, прилавок, на которые менялы выкладывали деньги.

Наибольшее распространение банковская деятельность полу­чила в XII в. во Флоренции и Венеции. В 1171 г. в связи с прину­дительным займом республики была учреждена так называемая заемная камера, положившая начало Венецианскому банку.

Дальнейшее развитие банков привело к участию государ­ства в их деятельности. В 1407 г. путем слияния многих това­риществ - кредиторов правительства - был учрежден извест­ный Банк св. Георгия в Генуе (Banca di San Giorgio), ставший кредитором республики. В качестве капитала ему были усту­плены таможенные и другие государственные доходы. В 1492 г. властями города Сиены был образован «Банко Монте дел Паски ди Сиена» (Banco del Paschi di Siena) - старейший банк в мире, существующий до сих пор.

В 1515 г. Папа Лев X официально разрешил взыскание про­центов - церковь оказалась бессильной противостоять разви­тию кредита. При нем было принято постановление об утвер­ждении банков, деятельность которых признавалась епи­скопами полезной.

В 1539 г. в Неаполе был учрежден «Банко ди Наполи» (Banco di Napoli), считающийся сегодня одним из старейших в мире. А в 1587 г. в Венеции открылся государственный жи­робанк, производящий безналичные расчеты, - «Банко ди Риальто» (Banco di Rielto). В это же время появились и другие кредитные учреждения, в частности ломбарды, предоставляв­шие ссуды под залог частным лицам.

Дальнейшее развитие кредитной системы происходило за счет появления новых жиробанков и депозитных коммерче­ских банков, возникновения сберегательных касс, ипотечных и деловых банков, создания сети кредитно-финансовых уч­реждений.

Основные черты банковской системы Италии сформирова­лись в 1920-1930-е гг. Мировой экономический кризис 1929- 1933 гг. серьезно поразил банки, что вынудило государство произвести их национализацию. В 1933 г. во избежание бан­кротства крупных кредитных учреждений, являвшихся глав­ными акционерами кризисных предприятий, правительство Италии передало принадлежащий банкам промышленный ка­питал в собственность государственному Институту про­мышленной реконструкции (IRI). Так крупнейшие итальян­ские банки стали государственными (и в большинстве своем оставались таковыми вплоть до начала в 1993 г. процесса при­ватизации).

Современная кредитная система Италии является трех­уровневой : первый уровень представляет Банк Италии, вто­рой - коммерческие и государственные банки, третий - про­чее специальные финансово-кредитные учреждения.

Банковской системе Италии присущи определенные осо­бенности. Во-первых, значительна доля государственного се ктора (35% депозитов, 35 кредитов и 40% служащих в банковской сфере). Во-вторых, банки и кредитные учрежде­ния делятся на институты краткосрочного, среднесрочного и долгосрочного кредитования.

На вершине пирамиды кредитных учреждений находится Банк Италии (Bancо d"Italia) - центральный банк Итальянской Республики. Банк Италии был образован в 1893 г. в результате слияния трех крупных банков (Banco Nazionale Renio, Banco Nazionale Toscana и Banco Toscana di Credito per le nazionale induatre). Правовое положение этого банка не урегулировано каким-либо отдельным законом: его права и обязанности за­фиксированы в многочисленных нормативных актах, приня­тых в разнос время.

С момента основания Банк Италии формально являлся эмиссионным банком. Однако до 1926 г. эмиссию денег нарав­не с Центробанком осуществляли «Банк Неаполя» (Banco di Napoli) и «Банк Сицилии» (Banco di Cizilia), а с 1926 г. Банк Италии стал монополистом.

В том же 1926 г. Банк Италии в ходе реорганизации нацио­нального кредита был поставлен во главе банковской систе­мы, получив функции контроля над ней и курсом лиры. В 19.36 г. на основании принятого Закона о банковской дея тельн ости на Банк Италии были возложены функции цен­трального банка.

Структура банка напоминает акционерное общество , но главными акционерами являются государственные и полугосудартвенные учреждения: сберегательные банки, крупные коммерческие банки, страховые компании, институты соци­ального обеспечения. Поэтому практически Банк Италии яв­ляется государственным институтом , а не коммерческой ор­ганизацией, так как контрольным пакетом акций через некото­рые названные структуры владеет государство.

Во Главе Банка Италии стоит Высший совет, который изби­рается на общем собрании владельцев уставного капитала и состоит из управляющего и 12 директоров. Высший совет вы­бирает из числа своих членов комитет Высшего совета, куда входят управляющий и четыре директора, а также генерально­го директора и его заместителя.

Управляющий, генеральный директор и его заместитель утверждаются председателем совета министров. Администра­ция Банка Италии, и в частности управляющий и генераль­ный директор, занимает свои посты, как правило, в течение длительного времени. Например, А. Фацио был управляющим с 1993 по 2005 г. и ушел в отставку лишь в связи с финансо­вым скандалом. В конце 2005 г. совет министров Италии утвердил на должности управляющего Банком Италии вице- президента американского банка Голдман Сакс (Goldman Sachs) М. Драги, известного как архитектора итальянской при­ватизации. 24 июня 2011 г. на саммите стран - участниц еврозоны в Брюсселе было объявлено об утверждении М. Драги председателем Европейского центрального банка (ЕЦБ).

При этом Банк Италии - исполнительный орган, которым, как и в других странах - членах ЕВС, управляет Европейский центральный банк. К основным функциям Центробанка Ита­лии относятся:

    реализация монетарной политики с ЕЦБ;

    роль кредитора последней инстанции для коммерческих банков и правительства;

    эмиссия кредитных денег и организация безналичных расчетов;

    учет и анализ внешнеэкономических связей посредством составления и ведения платежного баланса страны;

    надзор за кредитными учреждениями;

    аккумуляция и хранение официальных золотовалютных резервов.

Несмотря на широкий круг полномочий, которыми наде­лен Банк Италии, с 1947 г. важным органом национальной кредитной системы является государственный институт - Межминистерский комитет по кредитам и сбережениям (МККС), представляющий своеобразное мини-правительство. В его функции входит:

    обеспечение нормального функционирования кредитной системы Италии;

    разработка основных направлений кредитной политики и контроль ее осуществления;

    контроль структурных изменений в банковской системе: открытие новых кредитных учреждений, отзыв лицензий, при­нятие уставов банками, внесение изменений в них, назначение на руководящие посты;

    санкционирование всех предписаний, определяющих нормы и правила деятельности кредитных учреждений, эмис­сию ценных бумаг;

    осуществление контроля деятельности Банка Италии, раз­работка основных рекомендаций для его функционирования.

Однако МККС не осуществляет непосредственный кон­троль кредитной системы. Эта функция делегирована Банку Италии.

Особенностью кредитной системы Италии является не толь­ко подчиненность ее Центробанка МККС, но и министерству экономики и финансов. В 1981 г. в ходе реформирования кре­дитной системы произошло некоторое «отделение» Банка Ита­лии от казначейства, что означало отказ от автоматического фи­нансирования роста государственного долга в рамках политики бюджетной поддержки приоритетных направлений и отраслей. В 1993 г. Банк Италии получил независимый статус.

Вместе с тем министерство экономики и финансов Италии является политико-административным органом, который регу­лирует вопросы формирования доходов и расходов государ­ства, эмитирует государственные ценные бумаг и управляет оборотом денежных средств, реализуемым посредством счета своеобразного финансового учреждения «Почта Италии» (Poste Italiane SpA). Помимо этого министерство выступает правовым директором МККС.

Банк Италии проводит большую работу по выявлению раз­личных подлогов, афер и финансовых махинаций, случаев утаивания некоторыми банками реальных масштабов деятель­ности н сокрытия их от налоговых служб. Важным аспектом его деятельности стала борьба с мафией и прочими формами организованной преступности, прежде всего в банковской и финансовой сфере. В решении этих вопросов Банк Италии тесно сотрудничает с министерством экономики и финансов, Национальным валютным управлением, финансовой полици­ей, Национальным бюро по борьбе с мафией, другими госу­дарственными и общественными организациями.

Второй уровень кредитной системы Италии представлен коммерческими банками , которые являются в определенной степени государственными (публично-правовыми ). Публич­ный характер этих банков отражает состав их руководящих органов. Например, председатели советов директоров этих банков назначаются декретом министра казначейства. Кроме того, на заседаниях совета директоров присутствует предста­витель банковского контрольного органа (Банка Италии), ко­торый следит за соответствием решений совета распоряжени­ям Центробанка.

Выделяют два вида государственных банков. Во-первых, это государственные кредитные учреждения, являющиеся прямой собственностью государства, и региональные банки, в создании которых немалую роль играют обязательства госу­дарства по стимулированию развития отдельных регионов. Во-вторых, это банки, в которых государство принимает опосредованное участие. К ним относятся банки, являющиеся собственностью государственного Института реконструкции промышленности.

В последние годы в Европейском Союзе обозначилась концентрация банковской деятельности. Италия, где идут процессы реструктуризации и объединения кредитных учреждений в банковские группы, не является исключением. Крупные коммерческие банки представлены преимущественно банковскими группами, среди которых особое место занимают «ЮниКредит Групп» (UniCredit Group) - одна из крупнейших европейских банковских групп, обслуживающая более 40 млн клиентов с самой большой сетью отделений в Центральной и Восточной Европе, и «Интеза Санпаоло» (Intesa Sanpaolo) - группа, образованная в 2007 г. в результате слияния двух крупных итальянских банков «Вапса Intesa» и «Sanpaolo 1М1» и представленная практически во всех сегментах банковского бизнеса, а также некоторые другие.

К государственным относятся региональные банки - «Банко ди Наполи» (Banco di Napoli), «Банко ди Сицилия» (Banco di Sizilia), «Банко Монте дел Паски ди Сьена» (Banco del Paschi di Siena - MPS), «Банко ди Сардиния» (Banco di Sardenia), которые стимулируют развитие отдельных регионов. «Банко Монте дел Паски ди Сиена» (Banco del Paschi di Siena - MPS) является одним из основных кредитных учреждений Италии и входит в число 50 крупнейших банков Европы. В эту же группу входят три банка национальных интересов (БНИ) - «Банко Коммерчале Итальяна» (Ваnсo Commerciale Italiana), Банко ди Рома (Ваnсo di Roma) и «Кредито Италиано» (Credito Italiano). Одновременно они входят в группу депозитных банков.

Банки национальных интересов способствуют развитию частного сектора экономики, поскольку через разветвленную сеть своих отделений они предоставляют многочисленные и разнообразные финансовые услуги, а также услуги итальян­ским предприятиям, осуществляющим внешнеэкономиче­скую деятельность.

Депозитные банки, прежде всего, представляют три на­званных БНИ со своими филиалами, которые являются соб­ственностью Института реконструкции промышленности. Депозитные банки делятся на пять категорий: самые крупные, крупные, средние, мелкие и самые мелкие банки.

Частные банки (банки обычного кредита) - это юридиче­ские лица частного права. Чаще всего они имеют форму ком­пании. Операции этих банков не слишком отличаются от ана­логичных операций публично-правовых банков и БНИ. Отли­чие заключается лишь в составе держателей акций банков этой категории, поэтому существует и иная система контроля их деятельности. Доля частных банков, называемых банками обычного кредита, долгое время сокращалась в результате расширения государственного сектора.

К банкам движимого имущества относят банки, которые конкурируют со своими государственными аналогами, так как в основе своей они частные. В отличие от депозитных учреж­дений эти банки могут быть как государственными, так и не­государственными.

Инвестиционные банки - это государственные и частные финансовые институты, осуществляющие среднесрочное и долгосрочное кредитование промышленности, мелких и сред­них фирм, а также инфраструктуры страны. Ведущим инвести­ционным банков страны является «Медиобанко» (Mediobanca), который предлагает свои продукты и услуги для итальянских корпораций, среднего бизнеса и международным группам. Со­лидный частный независимый инвестиционный банк, который находится в Милане, - «Группа Банко Леонардо» (Gruppo Ваnса Leonardo - GBL) предлагает полный спектр услуг в сфере инвестиционного банкинга, управление активами и рыночной деятельности в масштабах континентальной Европы.

Третьим уровнем кредитной системы Италии после регу­лирующих институтов и банков является система специаль­ных кредитно-финансовых учреждений. Многие такие уч­реждения прямо или косвенно относятся к государственному сектору - либо по своей правовой форме, либо в силу того, что контрольный пакет акций принадлежит государству или его органам.

Наиболее многочисленной является группа народных бан­ков (banca popolare), которые образуют сеть взаимного и коо­перативного кредита, обслуживающую малое и среднее пред­принимательство. В правовом отношении на них распростра­няются положения, установленные для кооперативных учреж­дений, в частности ограничен размер паев участников, каждый участник может пользоваться только одним голосом независимо от размеров пая. К середине 2010 г. в Италии дей­ствовало 103 народных банка с 9586 отделениями. Эти банки объединены в Национальную ассоциацию народных банков, а их деятельность координируется Итальянским центральным институтом народных банков.

В настоящее время крупнейшим кооперативным бан­ком Италии является «Банко Пополаре» (Ваnса Popolare) банковская группа, образованная в 2007 г. в результате слияния двух кооперативных банков Banco Popolare di Verona и Banca Popolare Italiana. Имеет около 2200 отделений по всей Италии и обслуживает более 200 тыс. клиентов. К крупным банков­ским группам относится также «Банко Пополаре дель Эмилия Романья» (Ваnса Popolare dell"Emilia Romagna - BPER), состо­ящая из 12 банков и различных финансовых компаний в 17 ре­гионах страны.

В последние годы народные банки вышли из узкого круга взаимного и кооперативного кредита и оказывают полный спектр услуг для физических лиц, предприятий, обществен­ных организаций - управление активами, факторинг, лизинг, страхование, конкурируя с коммерческими банками.

Особое место в кредитной системе Италии принадлежит сберегательным кассам (cassa di risparmio), которые занима­ются аккумуляцией мелких сбережений населения. К 2011 г. в стране работало 87 сберегательных кассах. Их основными операциями являются: прием вкладов, расчетные безналич­ные операции, краткосрочное кредитование, что делает их конкурентами коммерческих банков. Помимо краткосрочных ссуд некоторые сберкассы осуществляют средне- и долгосроч­ное кредитование через специальные подразделения.

Сберкассы объединены в Ассоциацию сберегательных касс Италии, которая является официальным представителем их интересов и осуществляет консультационные услуги. Ха­рактерная тенденция в развитии таких кредитных учрежде­ний - их слияние и превращение в банки.

Депозитно-консигнационные (ссудные) кассы осуществля­ют эмиссию ценных бумаг, принимают депозиты от юридиче­ских лиц, предоставляют кредиты местным коллективам и т.д. Характерным представителем такого рода касс является «Кас­са ди депозит е престижити» (Cassa di deposit e prestititi).

Ипотечные банки как специализированные финансовые институты не получили достаточно широкого развития, что связано с неразвитостью в течение многих лет кредитования под залог недвижимости. Однако в настоящее времени функ­ции ипотечного кредита выполняют государственные и акцио­нерные банки с долей государственного капитала.

Иностранные банки в Италии до середины 80-х гг. XX в. не получали распространения из-за строгой регламентации их созда­ния. В 1985 г. эти ограничения были сняты, что привело к проник­новению зарубежных банков и к открытию новых филиалов. С этого времени число представительств зарубежных банков выросло почти в 3 раза и составило к 2008 г. около 100. Среди них «Барклэйз Бэнк» (Barclays Bank), «БНИ Париба» (BNP Paribas), «Креди Агриколь» (Credit Agricole) и др. В то же вре­мя итальянские банки также расширяют сеть своих зарубеж­ных филиалов. Присутствие иностранных банков способствует распространению новых банковских технологий, улучшению качества обслуживания, усилению конкуренции.

Учреждения по финансированию жилищного строитель­ства занимаются предоставлением долгосрочных кредитов на соответствующие цели. К ним в первую очередь относятся крупные банки и сберегательные кассы, имеющие отделения по кредитованию недвижимости.

Действуют также организации по финансированию обще­ственных работ.

Внешнеторговые банки стимулируют внешнеэкономиче­скую деятельность путем предоставления экспортных и им­портных кредитов. Известностью пользуется «Медиокредито централе СпА» (Mediocredito Centrale SpA), созданный в 1952 г. для кредитования внешней торговли. Он располагает дотаци­онными фондами, пополняемыми казначейством.

Сельскохозяйственные и ремесленные банки представлены кооперативными кредитными учреждениями с ограниченной либо с неограниченной ответственностью. Их деятельность имеет четко выраженный местный характер.

Значительный объем денежных средств оборачивается че­рез счета учреждения «Почта Италии СпА» (Poste Italiane SpA). Он внесено в гильдию банковских учреждений и фак­тически является финансовым учреждением. Данное учреж­дение занимает солидные позиции на национальном рынке банковских продуктов и услуг. Его доходы в 2009 г. превыси­ли 20 млрд евро. С 1998 г. на базе «Почты Италии» функцио­нирует почтовый банк.

Современная кредитная система Италии, насчитывавшая к 2010 г. 73 банка, продолжает развиваться. С конца 1970-х гг. в стране усилился процесс приватизации банковской системы, обусловленный либерализацией кредитной сферы, хотя доля государства в ней оставалась значительной. Приватизация банков осуществляется путем выкупа промышленными пред­приятиями пакетов акций кредитных учреждений, размещен­ных на биржевом рынке. Появившиеся в 1993 г. тенденции к денационализации ведут к дальнейшему расширению видов специализированных кредитных учреждений, изменению их структуры и объема операций. В результате доля финансовых посредников, контролируемых государством, существенно снижается.

Банковское дело в Италии зародилось в Риме и было организовано по образу и подобию греческого. Аргентарии или мензарии, проводившие операции по приему денежных вкладов, переводу денежных средств, выдаче простых и ипотечных ссуд, организации и проведении аукционов, появились уже в III в. до нашей эры. Дома Опиев и Игнациев осуществляли свои операции на территории от Македонии до Геркулесовых Столбов.

Особенно банковская деятельность утвердилась в конце Средних веков и в период Возрождения в Венеции и Флоренции, где помимо коммерческих банков осуществляли свою деятельность общественные банки (1156-1171 годы), занимавшиеся переводом средств со счетов и получившие название жиробанков.

Дальнейшее развитие банков привело к участию государства в их деятельности. В 1401 году путем слияния многих товариществ - кредиторов правительства был образован знаменитый Банк св. Георгия в Генуе, ставший кредитором Республики. В качестве капитала ему были уступлены таможенные и другие государственные доходы. Банк пользовался большими привилегиями.

В это же время начинают появляться и первые кредитные учреждения, в частности, в 1473 году появились первые ломбарды, предоставлявшие ссуды под залог частным лицам. А в 1587 году был открыт в Венеции государственный жиробанк «Banco di Rielto» Впоследствии развитие банковской системы происходило за счет появления новых жиробанков и депозитных коммерческих банков, возникновения сберегательных касс, ипотечных и деловых банков, создания сети кредитно-финансовых учреждений. В 1893 году появился Итальянский национальный банк, который получает право монопольной эмиссии банкнот (с 1926 года) и начинает выполнять функции центрального банка страны.

Основные черты современной банковской системы Италии сформировались в 20-30 гг. XIX вв. Кризис 1930-х гг. серьезно затронул банковскую систему, что вынудило государство произвести национализацию значительной части банков и сформировать в качестве высших органов кредитной системы два института - Межминистерский комитет по кредитам и сбережениям и Центральный эмиссионный банк - Банк Италии. Второй уровень кредитной системы представлен коммерческими банками и специализированными кредитные учреждениями.

Современной банковской системе Италии присущи свои особенности. Во-первых, значительна доля участия государственного сектора (на такие банки приходится 35% депозитов, 35% кредитов и 40% служащих в банковской сфере). Присутствие государства в банковском секторе проявляется в двух формах: обеспечение кредита, которое было отменено в 1983 году, и обязательство использовать определенную долю своих активов в виде земельных, сельскохозяйственных и движимых облигаций. Последнее касается теперь только земельных и сельскохо­зяйственных облигаций, их обязательная доля снизилась до 4,5%. С конца 1970-х гг. усилился процесс приватизации банковской системы, однако доля государства еще остается значительной.

Во-вторых, банки и кредитные учреждения делятся на институты краткосрочного, среднесрочного и долгосрочного кредитования. Институты краткосрочного кредитования включают шесть основных групп: государственные кредитные учреждения, преимущественно коммерческие банки, кредитующие крупные фирмы; банки национальных интересов, осуществляющие широкий круг банковских операций; негосударственные коммерческие банки, имеющие большое количество отделений и обслуживающие средних и мелких предпринимателей и частных клиентов; сберегательные кассы, деятельность которых связана с частной клиентурой и ограничена рамками определенной территории; ремесленные и сельскохозяйственные институты, народные или кооперативные банки, предназначенные для финансирования мелких и средних предприятий промышленного и сельскохозяйственного производства; спе­циализированные кредитные институты, предоставляющие в основном инвестиционные займы предприятиям.

Для институтов средне- и долгосрочного кредитования характерна узкая специализация (промышленность, сельское хозяйство, ипотечное кредитование, кредитование средних и мелких предпринимателей). Наиболее распространены учреждения краткосрочного кредита, насчитывающие более 1000 кредитных учреждений.

Итальянская банковская система всегда испытывала большую конкуренцию со стороны сберегательных касс, которые хотя и не являются универсальными, остаются очень сильными конкурентами в своей сфере деятельности, что является еще одной особенностью системы.

Центральный банк Италии (Банк Италии)

С 1947 года высшим органом кредитной системы Италии являлся государственный институт - Межминистерский комитет по кредитам и сбережениям, представляющий собой так называемое мини-правительство, наделенное большими полномочиями. В его функции входило:

  • обеспечение нормального функционирования кредитной системы Италии;
  • разработка основных направлений кредитной политики и контроль за ее осуществлением;
  • контроль за всеми важными структурными изменениями в банковской системе: открытием новых кредитных учреждений, отзывом лицензий; с одобрения комитета происхо­дит принятие уставов банками, внесение изменений в них, назначение на руководящие посты;
  • санкционирование всех предписаний, определяющих нор­мы и правила деятельности кредитных учреждений, эмиссию ценных бумаг;
  • осуществление контроля за деятельностью Банка Италии, разработка основных рекомендаций для его деятельности.

Несмотря на множественность функций, Комитет не имел права осуществлять непосредственный контроль за кредитной системой. Данная функция делегирована Центральному банку Италии.

Межминистерским комитетом по кредитам и сбережениям управлял председатель, который являлся министром казначейства. Членами комитета выступали министр общественных работ, министр промышленности, министр сельского хозяйства, министр внешней торговли, министр бюджета и экономического программирования, министр финансов. В работе Комитета принимал участие Управляющий Банком Италии.

Административно Межминистерский комитет был связан с казначейством. При Главном управлении казначейства имеется Инспекторат по контролю и наблюдению за денежным обращением, который совместно с секретариатом Комитета занимался технической разработкой проектов его решений и устанавливает необходимые контакты с государственными учреждениями и кредитными институтами.

Центральным банком выступает Банк Италии, созданный в 1893 году, который с 1926 года являлся единым эмиссионным центром страны. Уже с 1893 года Банк Италии имеет тесные отношения с государством, хотя и является юридическим лицом - частным акционерным обществом. С 1895 года ему было передано ведение операций казначейства. В 1926 году Банк Италии получил право контроля над кредитной системой и курсом лиры. С 1936 года он стал «банком банков».

Во главе Банка Италии стоит Высший совет, который проводит в жизнь решения Межминистерского комитета. Возглавляет Совет Управляющий, который назначается Высшим советом, куда входят еще 12 директоров, но не входят политические деятели. Управляющий выбирает Комитет Высшего совета, состоящий из управляющего, генерального директора, его заместителя и 4 директоров.

Управляющий, генеральный директор и его заместитель должны быть одобрены советом министров и утверждены президентом страны и могут быть отозваны в любое время.

В Италии законодательно задачи Банка Италии были сформулированы лишь в общих чертах. Основными его функциями его до создания Европейской системы центральных банков были следующие:

  • Аккумуляция и хранение официальных золотовалютных резервов.
  • Роль кассира правительства. В нем имеется счет государства, на котором ведется движение поступлений и выплат.
  • Предоставление кредитов кредитным учреждениям и правительству.
  • Осуществление контроля за деятельностью кредитных учреждений.
  • Контроль за валютным обращением.
  • Осуществление денежно-кредитной политики, основные направления которой определяются совместно с казначейством и Комитетом, а претворяются в жизнь самостоятельно Банком Италии.
  • Организация безналичных расчетов.

В настоящее время, в связи с образованием Европейской системы национальных банков, Банк Италии является организацией, претворяющей в жизнь политику Европейского Центрального банка. ЕЦБ является единым эмиссионным центром для стран Европейского союза, входящих в зону евро, а также определяет денежно-кредитную политику стран региона.

Кроме того, согласно уставу ЕЦБ национальные банки передали ему часть валютных резервов. Валютные резервы, остающиеся в распоряжении национальных банков, используются ими для выполнения их обязательств по отношению к международным организациям. Проведение иных операций с этими резервами, сверх лимита, устанавливаемого Советом Управляющих, должно быть согласовано с ЕЦБ. Это считается необходимым для обеспечения согласованной валютной и денежной политики в рамках Европейского валютного союза.

Коммерческие банки Италии

Коммерческие банки Италии относятся к группе институтов краткосрочного кредитования. По закону они не имели права кредитовать на сроки свыше 18 месяцев. Но через посредничество банков долго- и среднесрочного кредитования под прикрытием краткосрочных биржевых контрактов этот закон благополучно обходится и банки выдают кредиты практически на любой срок. В связи с этим коммерческие банки носят универсальный характер.

К депозитным банкам относятся прежде всего три банка национальных интересов со своими филиалами, которые являются собственностью IRI (Институт реконструкции промышленности). На них по состоянию на 1997 год приходилось около 11% депозитов, 12,1% кредитов банковской сферы. Депозитные банки делятся на 5 категорий: самые крупные, в их число входит 5 банков; крупные, также представленные пятью банками; средние (11 банков); мелкие (20 банков) и 194 самых мелких банка.

К банкам движимого имущества относят 5 банков, которые непосредственно конкурируют со своими государственными аналогами, так как в основе своей они частные. К ним относят «Сеционе» (Sezione), «Институте ди кредите фондарио» (Institute di credito fondario), «Едифицио» (Edifizio), «Аграрио мобилиане» (Agrario mobiliane).

К инвестиционным банкам относятся, государственные и полугосударственные банки, осуществляющие среднесрочное и долгосрочное кредитование промышленности, мелких и средних фирм, а также инфраструктуры страны. Среди них «Институте Мобильяре Итальяно», «Мидибанк», «Эфибанко, «Медиок-редито», «Исвеймер», «Ирфис», «Чис». Для Италии характерны инвестиционные банки второго типа, базирующиеся на смешанной форме собственности или государственной и предполагающие не только кредитование промышленности, но и правительственных программ.

По форме собственности коммерческие банки являются в основном государственными. При этом выделяют два вида государственных банков. Во-первых, государственные кредитные учреждения, являющиеся прямой собственностью государства, и региональные банки, в создании которых немалую роль играют обязательства государства по стимулированию развития отдельных регионов. И во-вторых, банки, в которых государство принимает опосредованное участие. К ним относятся банки, являющиеся собственностью государственного Института реконструкции промышленности.

С начала 1980-х гг. начинается постепенная приватизация коммерческих банков, в результате чего доля государства в та­ких банках снизилась до 51 % в ходе эмиссии ценных бумаг и реализации их на бирже.

Помимо государственных и полугосударственных банков выделяют частные банки, среди которых наиболее известный «Амбровенето» (Ambroveneto). В целом же их насчитывается около 100. Доля частных банков, называемых банками обычного кредита, долгое время сокращалась в результате расширения государственного сектора, но несмотря на это на них приходится 24% депозитов и около 26% кредитов всей банковской сферы.

Специализированные банки Италии

Итальянская банковская система достаточно многообразна и включает в себя помимо коммерческих банков ряд специализированных банков. Наиболее многочисленна (129) группа народных банков (banco popular). Их клиентами выступают ремесленники и сельскохозяйственные работники. Такие банки образуют сеть взаимного и кооперативного кредита. Основными конкурентами народных банков выступают сберегательные кассы, пользующиеся большим доверием у сельско­хозяйственной клиентуры. Народные "банки объединены в два синдиката: Национальная ассоциация и Техническая ассоциация.

Деловые банки представлены немногочисленной группой, что объясняется неразвитостью биржи, финансового рынка и большой мощью государственного сектора. Деловые банки действуют на различных финансовых рынках как за свой счет, так и от имени какой-либо третьей стороны и управляют имуществом частных лиц и предприятий. Они специализируются либо на деятельности, связанной с ценными бумагами и их рынками, либо выступают как финансовые институты, либо выполняют операции, характерные для коммерческих банков.

Ипотечные банки в Италии развиты достаточно слабо, их немного (около 10), что связано с неразвитостью ипотеки. Как правило, ипотечные банки - государственные или полугосударственные.

Италия долгое время была страной, где открытие иностранных банков было строго регламентировано. Начиная с 1985 г. эти препятствия были сняты, что привело к проникновению иностранных банков, особенно французских и немецких, и к открытию новых филиалов. В то же время, итальянские банки также расширяют сеть своих зарубежных филиалов.

Особая роль в банковской системе Италии принадлежит сберегательным кассам, занимающимся аккумуляцией мелких сбережений. Первая сберегательная касса появилась в Италии в 1822 году и в основе имела австрийскую модель. Основной задачей сберегательных касс было поощрение сбережений простых людей. Впоследствии они распространились по всем провинциям. В настоящее время сберегательных касс около 80, и они подразделяются на 5 категорий: самые крупные (1), крупные (2), средние, мелкие, самые мелкие.

Основными операциями сберегательных касс выступают: прием вкладов, расчетные безналичные операции, краткосрочное кредитование, что дает возможность им быть реальными конкурентами коммерческих банков. Деятельность сберегательных касс регламентирована уставами: например, им запрещено заниматься спекулятивными операциями, а по инвестициям требуются гарантии. Они не могут выдавать заемщику кредит, превышающий пятую часть их резервов.

Сберегательные кассы являются государственными учреждениями. В зависимости от учредителя (создателя) они делятся на две категории - созданные местными органами власти и основанные ассоциацией физических лиц. В обоих случаях председатель совета назначается министром финансов.

Кроме банков, как таковых, в Италии существует широкая сеть финансовых учреждений. Их особенностью является то, что в качестве ресурсов они могут использовать либо собственный капитал, либо займы финансового рынка. В качестве активных операций для них характерны предоставление специа­лизированных кредитов и операции с ценными бумагами, доходы от которых пополняют собственные фонды. Чаще всего подобные учреждения создавались целенаправленно. Среди таких финансовых учреждений можно выделить:

  • Учреждения, занимающиеся предоставлением кредитов торговым и промышленным предприятиям и обладающие правами долевого участия в них. Они представлены в виде филиалов различных групп коммерческих банков.
  • Депозитно-консигнационные (ссудные) кассы. Они выпускают ценные бумаги и принимают депозиты от юридических лиц, предоставляют кредиты местным коллективам и ведут текущие счета некоторых местных юридических лиц.
  • Учреждения сельскохозяйственного кредита. В Италии имеется ряд региональных и национальных организаций, выполняющих функцию кредитования сельского хозяйства, в частности, некоторые коммерческие банки и сберегательные кассы имеют специальные отделы аграрного кредита.
  • Учреждения по финансированию жилищного строительства. К ним, в первую очередь, относятся крупные банки и сберегательные кассы, имеющие отделения по кредитованию недвижимости.
  • Внешнеторговые банки.
  • Учреждения потребительского кредита. Еще в период Средневековья в Италии появились общества религиозного повиновения, кредитовавшие бедняков под движимый залог.

Современная банковская система Италии продолжает развиваться. Появившиеся тенденции к денационализации ведут к дальнейшему расширению видов специализированных кредитных учреждений, увеличению количества коммерческих банков, изменению их структуры и объема операций.

По материалам книги "Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, А.В. Печникова и др.; Под ред. проф. Е.Ф. Жукова" - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1999. - 622 с.

Банковская система Италии весьма специфична - в отличие от других капиталистических стран традиционные разделения между государственным и частным правом и между рыночной и планируемой экономикой не могут быть заложены в ее основу. Это во многом объясняется историческим развитием банковской системы этого государства.

Сложившаяся еще в начале XX в. двухуровневая кредитно-банковская система Италии продолжает существовать и в настоящее время. Первый ее уровень - центральный банк - Банк Италии, второй уровень представлен коммерческими и специализированными банками.

На вершине пирамиды кредитных учреждений находится Банк Италии. Он выступает и в качестве посредника в сфере кредитования, и в качестве банка банков; кроме того, он осуществляет эмиссию денег и контролирует деятельность других банков.

Банк д’Италия - центральный банк Итальянской республики. Правовое положение этого банка не урегулировано каким-либо отдельным законом: его права и обязанности зафиксированы в многочисленных нормативных актах, принятых в разное время. Банк д’Италия был образован в 1893 г. в результате слияния трех крупных банков: Banco Nazionale Renio, Banco Nazionale Toscana и Banco Toscana di Credito per le nazionale induatrie. Первоначально Банк д"Италия имел форму частноправовой компании. С момента основания Центробанк Италии является эмиссионным банком (до 1926 г. эмиссию денег наравне с центральным банком осуществляли Banco di Napoli и Banco di Cizilia, а с 1926 г. Банк д"Италия становится монополистом).

В 1926 г. в ходе реорганизации итальянской системы кредитных учреждений Банк д"Италия был поставлен во главе банковской системы. На него были возложены контрольные функции. Банк может давать правительству конкретные рекомендации по вопросам валютно-финансовой политики согласно закону от 7 марта 1938 г.

Собственно банковскую систему Италии составляют "обычные кредитные банки", осуществляющие краткосрочное кредитование (сроком до 18 месяцев). Закон подразделяет кредитные банки на следующие категории:

государственные (публично-правовые) банки;

банки национальных интересов;

обычные банки;

кооперативные банки;

сберегательные и ссудные банки 1-го класса;

сельскохозяйственные и ремесленные банки;

отделения иностранных банков в Италии;

центральные кредитные учреждения.

Основным источником средств обычных кредитных банков являются поступления на текущие счета. Кредит предоставляется в виде банковской ссуды.

Характерной чертой этих банков является то, что все они имеют форму фондов. Первоначально капитал этих кредитных учреждений формируется за счет пожертвований частных лиц или переводов, поступающих от правительства и других государственных органов (учреждений), и за счет удержания прибыли. Часть прибыли отводится на финансирование общественно полезной или благотворительной деятельности, а также направляется на нужды здравоохранения или культуры. В своей посреднической деятельности публично-правовые (государственные) банки используют те же приемы, что и банки частного сектора.


В свою очередь, операции публично-правовых банков осуществляются через широкую сеть коммуникаций внутри страны, через их отделения и филиалы за рубежом и через систему специального кредитования, охватывающую множество отраслей экономики.

Государственные кредитные учреждения (19,3% депозитов, 19,3% кредитов и 23% штата служащих) являются собственностью государства. Присутствие государства в банковском секторе усиливается в отличие от других стран политизацией при назначении на руководящие посты.

Три банка национальных интересов (БНИ) - это второй вид участия государства в банковском секторе (11,4% депозитов, 14% кредитов и 17,5% штата служащих. Государство приобрело их в результате крупной финансовой реформы. Согласно банковскому закону 1936 г. банки были разделены на занимающиеся кредитованием движимого имущества, инвестиционные и депозитные. Таким образом, три БНИ стали депозитными банками.

Несмотря на то, что директора БНИ имели ярко выраженные политические симпатии, они часто демонстрировали свою независимость от любых партий, в отличие от "государственных кредитных учреждений".

Обычные кредитные банки - это юридические лица частного права; чаще всего они имеют форму компании.

Активные и пассивные операции этой категории банков не слишком отличаются от аналогичных операций публично-правовых банков и банков национальных интересов. Отличие заключается лишь в составе держателей акций банков этой категории: следовательно, существует и иная система контроля за их деятельностью.

По характеру осуществляемых операций кооперативные народные банки схожи с обычными банками. Кооперативные банки освобождены от контроля, установленного для других видов кооперативных товариществ.

Основное отличие кооперативных банков заключается в том, что капитал кооперативного банка должен быть распределен между определенным количеством его членов; причем их не может быть меньше 400.

Сберегательные банки - это юридические лица публичного права. Сберегательные банки учреждались в виде фондов или ассоциаций.

На сберегательные банки распространяется специальное правовое регулирование. Эти банки обычно предоставляют кредит под обеспечение недвижимости, учет векселей ограничивается векселями с двойным акцептом. Ссуды предоставляются под обеспечение ценных бумаг правительства или ценных бумаг, гарантии по которым предоставили государственные органы. Помимо краткосрочных ссуд, некоторые сберегательные банки осуществляют средне- и долгосрочное кредитование через специальные подразделения этих банков.

Ссудные банки 1-го класса похожи на сберегательные банки: они предоставляют ссуды под залог движимого имущества. Ссудные банки подразделяются на две категории: ссудные банки 1-го и 2-го класса. Если первые осуществляют те же операции, что и сберегательные банки, то вторые подпадают под действие специального законодательства, им предоставлено право предоставлять авансы под обеспечение и давать ссуду под залог, а также предоставлять личные ссуды под залог, составляющий 1/5 от общей суммы заработка ссудополучателя. Пассивные операции обеих категорий ссудных банков осуществляются посредством вкладов. Прибыли ссудных банков распределяются по следующей схеме: 0,9 совокупного дохода идет на пополнение резервных фондов банков, 0,1 дохода - на благотворительные цели.

Сельскохозяйственные и ремесленные банки - это кооперативные банки с ограниченной либо с неограниченной ответственностью. Их деятельность имеет четко выраженный местный характер. Обычно подразделения этих банков располагаются в небольших городах. Такие банки осуществляют свою деятельность на основе принципа целевого специализированного кредитования.

Центральные кредитные учреждения - это корпорации, создаваемые банками различных категорий. Кредитные учреждения выполняют многообразные функции - от оказания финансовой и технической помощи до координации деятельности банков.

Специальные кредитные учреждения предоставляют средне- и долгосрочные кредиты (на срок свыше 18 месяцев. Среднесрочными считаются кредиты, предоставляемые на срок свыше 12 месяцев).

Средства специальных кредитных учреждений формируются за счет вкладов, передаваемых этим учреждениям на срок не менее 18 месяцев, а также за счет выпуска бумаг с фиксированным процентом дохода. Специальные кредитные учреждения осуществляют средне- и долгосрочное кредитование под обеспечение.

Заемщики специальных кредитных учреждений зачастую пользуются субсидиями, предоставленными правительством под процентные ставки.

В соответствии с законом о банковской деятельности 1936 г. все учреждения системы средне- и долгосрочного кредитования объединены в одну группу - "Специальные кредитные учреждения", без учета существующих между ними различий. Для того чтобы провести различие между кредитными учреждениями этой системы, можно воспользоваться такими критериями, как правовая форма, географические пределы деятельности и выполняемые функции.

Государственное регулирование банковской системы в Италии осуществляется в первую очередь путем принятия нормативных актов, регламентирующих банковскую деятельность кредитных учреждений.

В систему органов, осуществляющих контроль за работой банковской системы Италии, входят:

межминистерский Комитет по кредитованию и сбережениям;

министр казначейства;

Центральный банк Италии;

председатель правления (управляющий) Центрального банка Италии.