Բանկային համակարգ:

Բանկային հայեցակարգ գալիս է իտալերեն լեզվով, իսկ թարգմանության մեջ նշանակում է նստարան, սեղան: Բանկիյեր ՝ այսպես կոչված, փող փոխողներ և գրավադրողներ միջնադարյան Իտալիայում:

Բանկ - սա ֆինանսական հաստատություն, որը արտադրում է մի շարք տեսակների գործառնություններ փողով և արժեթղթերով: Բանկերը ֆինանսական և վարկային հաստատություններ են, որոնք ֆինանսական ծառայություններ են մատուցում կառավարությանը, ֆիզիկական և իրավաբանական անձանց: Բանկի հատկությունները:

• շահութաբերություն;
• բանկային գործառնություններ;
• հայտնաբերում և պահպանում բանկային հաշիվներ ֆիզիկական և իրավաբանական անձինք.
• գործունեություն պետական \u200b\u200bլիցենզիայի հիման վրա.
• առևտրային, արդյունաբերական կամ ապահովագրական գործունեություն ծավալելու իրավունքի բացակայություն:

Բանկերի տեսակները ոչ շատ, կենտրոնական բանկեր և առևտրային: Կենտրոնական բանկերը - կարգավորել բանկային համակարգը պետական \u200b\u200bմակարդակով, ներառյալ ազգային արժույթի թողարկումը: Առևտրային բանկեր առաջնորդել ձեռնարկատիրական գործունեություն բանկային համակարգում:

Առևտրային բանկերը գալիս են երեք տեսակի.

• ներդրումային բանկեր (ներդրումներ, արժեթղթեր);
• խնայողական բանկեր (ավանդներ, ավանդներ);
• ունիվերսալ (բանկային գործունեության բոլոր տեսակները):

Բանկերի գործառույթները:

1. Հաճախորդի փողի պահում. Առաջինը պատմականորեն, և այնուամենայնիվ բանկի հիմնական գործառույթներից մեկն է:
2. Մեկ հաճախորդից մյուսը գումարի փոխանցում բանկային փոխանցմամբ (համապատասխան մուտքերը փոխելով):
3. Վարկեր (վարկերը խթանող ազդեցություն են ունենում տնտեսության արտադրական հատվածի և ձեռնարկատիրության վրա. Բացի այդ, այս գործառույթի ևս մեկ դրական կողմ է լրացուցիչ դրամական առաջարկի ստեղծումը):
4. Բանկերի ռեսուրսներում ներգրավված և փոխառված կապիտալը գերակշռում է իր նկատմամբ, ինչը մեծ պատասխանատվություն է ենթադրում հաճախորդների ավանդատուների և պարտատերերի նկատմամբ:
5. Գործունեության տարբեր ոլորտների հաճախորդների հետ միաժամանակյա աշխատանք, ներառյալ հակառակորդները (մրցակիցները):

Բանկի ռեսուրսներ բաղկացած լինել արդարություն և հավաքված միջոցներ: Կապիտալը բանկի պահուստային ֆոնդ է, պաշտպանության միջոց `բանկի կողմից իրացվելիության կորստի և ավանդների վերադարձման անհրաժեշտության դեպքում: Արդարությունը բաղկացած է.

• կանոնադրական կապիտալ (բանկի գույքի նվազագույն քանակ)
• միջոցներ շահույթի հաշվին.
• Լրացուցիչ կապիտալ (արժեթղթերի վաճառքից ստացված եկամուտ, փոխարժեքի տարբերություններ և հիմնական միջոցների վերագնահատման տարբերություններ):

Բանկի ռեսուրսներում միջոցներ հավաքելը հետևյալն է.

• ֆիզիկական և իրավաբանական անձանց ավանդներ.
• միջբանկային վարկեր;
• բանկի հաշիվները և պարտատոմսերը:

Բանկային համակարգ:

Բանկային համակարգ - Սա ազգային բանկերի և վարկային հաստատությունների բոլոր տեսակների համալիր է: Բանկային համակարգի կառուցվածքը բաղկացած է երկու մակարդակից:

Վերևի մակարդակում `կենտրոնական կամ թողարկող բանկ, որը կարգավորում է ամբողջ համակարգի գործունեությունը: Ավելի ցածր մակարդակի վրա առևտրային բանկեր (ունիվերսալ և մասնագիտացված `ներդրումներ, խնայողություններ, հիփոթեքային վարկ, վարկ և այլն):

Բանկային համակարգի ենթակառուցվածքների հիմնական տարրերը.

• օրենսդրական նորմեր;
• գործառնական ընթացակարգերը;
• հաշվապահական հաշվառում, հաշվետվություն և տվյալների բազայի մշակում.
• կառավարման ապարատի կառուցվածքը (ղեկավարությունը):

Բանկային ենթակառուցվածքը մի բան է, առանց որի բանկային համակարգը չի կարող նորմալ զարգանալ. այն բանկերի համար ներկայացնում է նույն վարքագիծը կարգավորող անձ, ինչպիսին է անձը ՝ բարոյական և իրավական նորմեր:

Խոսելով բանկերի և բանկերի համակարգի մասին, չի կարելի չհիշատակել դրա գաղափարը բանկային գաղտնիք - մի տեսակ բանկային պատվո կոդ: Որոշ երկրներում բանկի բոլոր աշխատակիցներին արգելվում է տեղեկատվություն տարածել հաճախորդների, դրանց հաշիվների և ֆոնդերի փոխանցումների վերաբերյալ:

Փոխկապակցված տարրերի հավաքածու է, որը ներառում է կենտրոնական բանկ, վարկային կազմակերպություններ, որոնք բաղկացած են առևտրային բանկերից և վարկային և հաշվարկային այլ հաստատություններից, որոնք երբեմն միավորվում են բաժնետոմսերի, ինչպես նաև բանկային ենթակառուցվածքների և բանկային օրենսդրության: 1990 թ. Դեկտեմբերի 2-ի «Բանկերի և բանկային գործունեության մասին» դաշնային օրենքը սահմանում է բանկային համակարգի հայեցակարգը հետևյալ կերպ. Ռուսաստանի Դաշնության բանկային համակարգը ներառում է Ռուսաստանի բանկ, վարկային կազմակերպություններ, ինչպես նաև օտարերկրյա բանկերի մասնաճյուղեր և ներկայացուցչություններ:

Ռուսաստանի Դաշնության բանկային համակարգը, դրա մակարդակները

Ռուսաստանի բանկային համակարգը ունի երկաստիճան կառուցվածք: Առաջին մակարդակը ներկայացնում է Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկը: Երկրորդ մակարդակը ներառում է ոչ բանկային վարկային կազմակերպություններ, ինչպես նաև օտարերկրյա բանկերի մասնաճյուղեր և ներկայացուցչություններ:

Առաջին մակարդակը ներառում է Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկը, որի գործառույթներն ու լիազորությունները տարբերակում են այն այլ բանկերից: Առաջին հերթին, սա բանկային գործառնությունների կատարման և հաշվառման կանոնների հաստատումն ու մեթոդական օժանդակությունն է, կանխիկի (թողարկման) հարցը, վճարային գործարքների կազմակերպումը, բանկային գործունեության լիցենզավորումը և բոլոր վարկային կազմակերպությունների վերահսկողությունը, հաշվապահական հաշվառման միջոցով բանկերի և այլ վարկային կազմակերպությունների կարգավորումը, պահուստային քաղաքականություն և նրանց համար պարտադիր տնտեսական ստանդարտների սահմանում: Իր գործառնական նպատակների շնորհիվ Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկը հատուկ տեղ է գրավում բանկային համակարգում:

Բանկային համակարգի երկրորդ մակարդակը ներառում է: Դրանք ներառում են. Բանկ և ոչ բանկային վարկային հաստատություն, ռուսական բանկեր, որոնք ունեն օտարերկրյա կապիտալ կամ օտարերկրյա բանկերի մասնաճյուղեր: Վարկային կազմակերպությունների հիմնական նպատակը հաճախորդների և տնտեսական հարաբերությունների սուբյեկտների վարկային, հաշվարկային և կանխիկ և ավանդային ծառայությունների վրա բանկային գործառնությունների իրականացումն է:

Նկ. 1. Ռուսաստանի Դաշնության բանկային համակարգի կառուցվածքը

Ռուսաստանի Դաշնության բանկային համակարգի հիմնական տարրերն են ՝ վարկային կազմակերպություններ, բանկային ենթակառուցվածք, բանկային օրենսդրություն:

Վարկային կազմակերպություն սա սուբյեկտորը, որպես շահույթի, որպես գործունեության գործունեության հիմնական նպատակ ՝ Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի (Ռուսաստանի Բանկ) հատուկ թույլտվության (լիցենզիայի) հիման վրա, իրավունք ունի Բանկային գործառնություններնախատեսված է բանկային օրենսդրությամբ:

Բանկ - վարկային կազմակերպություն, որն ունի բացառիկ իրավունք ՝ կոլեկտիվորեն իրականացնել հետևյալ բանկային գործառնությունները. ֆիզիկական և իրավաբանական անձանց ֆոնդերի ավանդների ներգրավում, այդ միջոցները դնել իր անունից և իր հաշվին, մարման, վճարման, հրատապության, ֆիզիկական անձանց բանկային հաշիվների բացման և վարման պայմանների հիման վրա: իրավաբանական անձինք:

Ոչ բանկային վարկային կազմակերպություն (NCO) - վարկային կազմակերպություն, որը լիազորված է իրականացնել որոշակի բանկային գործառնություններ: Ոչ բանկային վարկային կազմակերպությունների համար բանկային գործարքների թույլատրելի համակցությունները սահմանում է Ռուսաստանի Բանկը: ՀԿ-ները կարող են իրականացնել հաշվարկային, ավանդային, վարկային գործառնություններ, ինչպես նաև կանխիկ միջոցների, հաշիվների, վճարման և հաշվանցման փաստաթղթերի հավաքագրում:

Բանկային խումբ - սա վարկային կազմակերպությունների միավորում է, որի դեպքում մեկ (ծնող) վարկային կազմակերպությունն ուղղակիորեն կամ անուղղակիորեն (երրորդ կողմի միջոցով) զգալի ազդեցություն է ունենում մեկ այլ (այլ) վարկային հաստատության կառավարման մարմինների կողմից կայացված որոշումների վրա:

Բանկի հոլդինգ - վարկային կազմակերպությունների մասնակցությամբ իրավաբանական անձանց միություն, որի դեպքում իրավաբանական անձը, որը վարկային կազմակերպություն չէ (բանկը զբաղեցնող ընկերության ծնողական կազմակերպություն է), ուղղակիորեն կամ անուղղակիորեն կարող է էականորեն ազդել վարկային կազմակերպության կառավարման մարմինների կողմից ընդունված որոշումների վրա:

Ռուսաստանի Դաշնության տարածքում օտարերկրյա բանկերի մասնաճյուղերի և ներկայացուցչությունների բացման և գործելու կարգը կարգավորվում է հատուկ օրենսդրական ակտերով: Ռուսաստանի Բանկը սահմանում է բանկային գործառնությունների սահմանափակումներ արտասահմանյան բանկերի մասնաճյուղերի և ներկայացուցչությունների համար:

Ռուսական բանկերը մեկուսացված չեն արտաքին միջավայրից: Իրենց տնտեսական գործառույթներն իրականացնելու համար նրանք պահանջել են մի շարք կարևոր ծառայություններ, որոնք մատուցվում են բանկային ենթակառուցվածքների կողմից: Վերջին տարիներին բանկային ենթակառուցվածքների կարևորությունը մեծանում է: Դա հասկացվում է որպես մի շարք հաստատություններ, որոնք կազմում են բանկային գործունեության համար անհրաժեշտ պայմանները և նպաստում են իրենց սպառողներին բանկային ծառայությունների ստեղծմանը և առաքմանը: Դրանք ներառում են.

• ավանդների ապահովագրման համակարգ, որն ապահովում է բանկերում քաղաքացիների ավանդների անվտանգությունը օրենքով սահմանված նորմերի շրջանակներում, որն իրականացնում է Ավանդների ապահովագրման գործակալությունը (AC B), որը հատուկ ստեղծված է պետության կողմից.
• անկախ վճարային համակարգեր, որոնք օգնում են կազմակերպությունների և բանկերի միջև հաշվարկների իրականացմանը, օրինակ, SWIFT և քարտերի պլաստիկ վճարումներ, օրինակ ՝ VISA: MasterCard, American Express;
• աուդիտորական կազմակերպություններ, որոնք ապահովում են ինչպես առևտրային բանկերի, այնպես էլ Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի գործունեությունը և հաստատում դրանց ֆինանսական հաշվետվությունները.
• խորհրդատվություն և իրավաբանական կազմակերպություններաջակցել բանկերին իրենց բիզնեսի զարգացման գործում ՝ ներկայացնելով բանկերի շահերը հաճախորդների և իշխանությունների հետ շփման մեջ.
• կազմակերպություններ `տեղեկատվական տեխնոլոգիաների լուծումների մատակարարներ, զարգացող և բանկերին տրամադրելով ժամանակակից բանկային տեխնոլոգիաներ, որոնք ուղղված են իրենց բիզնես գործընթացների ավտոմատացմանը և անվտանգության բարձր մակարդակի հասնելուն.
• կրթական կազմակերպություններ, որոնք ապահովում են բանկային մասնագետների վերապատրաստում և վերապատրաստում, անցկացնում են տարբեր սեմինարներ և վերապատրաստման դասընթացներ, առանց դրանց, հաշվի առնելով ժամանակակից բանկային գործունեության բարդությունը, անհնար է պատկերացնել բանկի բնականոն գործունեությունը:

Ռուսաստանի Դաշնության բանկային օրենսդրության աղբյուրներն են. Ռուսաստանի Դաշնության Սահմանադրությունը. միջազգային ստանդարտներ բանկային օրենսդրություն և Ռուսաստանի Դաշնության միջազգային պայմանագրերը. Ռուսաստանի Դաշնության Սահմանադրական դատարանի որոշումները. Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգիրք (ՍԴ). «Բանկերի և բանկային գործունեության մասին» Դաշնային օրենք. «Դաշնային օրենք» Կենտրոնական բանկ Ռուսաստանի Դաշնություն (Ռուսաստանի Բանկ) »; ենթաօրենսդրական ակտեր և կանոնակարգեր (հրահանգներ, կանոնակարգեր, շրջաբերականներ և այլն):

Ռուսաստանի բանկային համակարգի ներկայիս վիճակը

Ռուսաստանի Դաշնության բանկային համակարգ ներառում է Ռուսաստանի բանկ, վարկային կազմակերպություններ, ինչպես նաև օտարերկրյա բանկերի մասնաճյուղեր և ներկայացուցչություններ:

Ռուսաստանում սկսվել է բանկային ոլորտում «արտաքին միջամտության» չորրորդ փուլը: 1995-ին ընդունված Դաշնային օրենքի թիվ 65-ФЗ «0 մասին» ՌՍՖՍՀ «ՌՍՖՍՀ կենտրոնական բանկի մասին» (Ռուսաստանի Դաշնություն) մասին օրենքում փոփոխություններ և լրացումներ կատարելու մասին »դաշնային օրենքի 1995 թ. Ստեղծվեց հնարավորություն` հետագայում զարգացնելու Ռուսաստանի բանկային հատվածը և ինքնուրույն Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի համակարգը: Դաշնային օրենքը ամրագրեց Ռուսաստանի Բանկի անկախ կարգավիճակը և մանրամասնորեն կարգավորեց Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի հարաբերությունները դաշնային կառավարման մարմինների հետ: Նոր բանկային օրենսդրության էական կետը սահմանում էր դաշնային բյուջեի ֆինանսավորման համար Ռուսաստանի Դաշնության Կառավարությանը վարկեր տրամադրելու արգելքի սահմանումը, ինչպես նաև Ռուսաստանի Բանկի կողմից նախնական տեղաբաշխման մեջ գտնվող արժեթղթերի ձեռքբերումը, եթե դա նախատեսված չէ դաշնային բյուջեի մասին օրենքով (հոդված 22):

1996-ի սկզբին ընդունվեց «ՌՍՖՍՀ« Բանկերի և բանկային գործունեության մասին ՌՍՖՍՀ-ի մասին »օրենքում փոփոխություններ և լրացումներ կատարելու մասին» Դաշնային օրենքը (03.02.96 թ. Թիվ 17-ՖԶ), որը ծառայեց որպես Ռուսաստանի բանկային համակարգի առևտրայնացման հաջորդ փուլ: Այս Դաշնային օրենքում տարբերակ է մտցվել բանկի և ոչ բանկային վարկային կազմակերպության միջև, և բացառված է լիազորված կապիտալի մասնաբաժնի չափը, որը կարող է պատկանել մեկ հիմնադրի կողմից: Նախկինում (համաձայն 1990 թ. Դեկտեմբերի 2-ի օրենքի), վարկային հաստատության մեկ անդամի համար այդպիսի մասնաբաժինը սահմանափակվում էր 35% -ով:

2002-ի կեսին ընդունվեց «Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի մասին» Դաշնային օրենքը (թիվ 86-FZ), որը բարձրացրեց Կենտրոնական բանկի թափանցիկությունը `ուժեղացնելով պետական \u200b\u200bվերահսկողությունը: Այդ նպատակների համար ստեղծվել է Ազգային բանկային խորհուրդը `Ռուսաստանի Բանկի կոլեգիալ մարմին, որը պատասխանատու է իր գործունեության վրա արտաքին վերահսկողության համար, առանց բանկի գործառնական գործունեությանը միջամտելու իրավունք (հոդված 12):

Ներկայումս Ռուսաստանում դե յուրե գործում է երկաստիճան բանկային համակարգ, բայց «Գյուղատնտեսական համագործակցության մասին» դաշնային օրենքի (1995) և «Վարկային սպառողական կոոպերատիվների մասին» դաշնային օրենքի (2001 թ.) ընդունումից հետո երկրի բանկային համակարգը դե ֆակտո սկսեց ձեռք բերել եռաստիճան մոդելի որոշակի առանձնահատկություններ.

Ես մակարդակ (վերևում) ՝ 15 482,6 միլիարդ ռուբլի ակտիվներով: - Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկը և նրա կառուցվածքային ստորաբաժանումները (կենտրոնական գրասենյակ, գլխավոր տեսչություն) վարկային պատմություններ, 22 գերատեսչություն և 3 հիմնական գերատեսչություն, Ռուսաստանի Դաշնության Բանկի 1 MSTU, 58 հիմնական գերատեսչություններ, 20 ազգային բանկ և 630 կանխիկացման կենտրոն);

II մակարդակ (միջանկյալ) 28 691.9 միլիարդ ռուբլի ակտիվներով: - ունիվերսալ առևտրային բանկեր, որոնք բանկային գործառնություններ կատարելու իրավունք ունեն (1 015 բանկ, այդ թվում `արտասահմանյան մասնակցությամբ 228 վարկային կազմակերպություններ) և 51 ոչ բանկային վարկային կազմակերպություններ

III մակարդակ (ցածր) մոտ 30 միլիարդ ռուբլի ակտիվներով: - Ռուսաստանում վարկային (սպառողական և գյուղատնտեսական) համագործակցություն, որում ներկայումս կա 680 հազար բաժնետեր:

Ռուսաստանի Բանկը, դե յուրե չլինելով որպես պետական \u200b\u200bմարմին, միևնույն ժամանակ, իր նպատակներին արտացոլված իր օրինական լիազորությունների համաձայն (ռուբլու կայունության պաշտպանություն և ապահովում, բանկային համակարգի մշակում և ամրապնդում, արդյունավետ և անխափան գործունեության ապահովում վճարային համակարգ) և գործառույթները (կանխիկ և վերաֆինանսավորող վարկային կազմակերպությունների թողարկում, հաշվարկների և բանկային գործառնությունների կանոնների հաստատում, վարկային կազմակերպությունների և բանկային խմբերի գործունեության նկատմամբ արտարժույթի կարգավորման և վերահսկման (վերահսկողություն) կազմակերպում և այլն), դե ֆակտո վերաբերում է պետական \u200b\u200bմարմիններին. քանի որ իր նպատակների և գործառույթների իրականացումը ներառում է պետական \u200b\u200bհարկադրանքի միջոցների կիրառում (աղյուսակ 1):

Աղյուսակ 1. Ռուսաստանի Բանկի 2006-2009 թվականների հաշվեկշիռը ՝ միլիարդ ռուբլի

Տրամադրել է երկրի կառավարման արտարժութային պահուստները կառավարելու իրավունք (Ռուսաստանի Դաշնության միջազգային պահուստային ակտիվներ), որը 2010 թվականի հունվարի 1-ի դրությամբ կազմել է 440,6 միլիարդ դոլար ՝ 2004 թվականի հունվարի 1-ի համեմատ աճելով 5,7 անգամ (76,9 միլիարդ դոլար) . Միևնույն ժամանակ, ոսկու և արտարժույթի պահուստների կառուցվածքում միայն 5% -ը տրվել է դրամական ոսկուն, որը հաշվարկված է Ռուսաստանի Բանկի ներկայիս գնանշումներով: Ռուսական ակտիվների ամենամեծ հատվածը 2009 թվականի հունիսի 30-ի դրությամբ տեղադրվել է օտարերկրյա թողարկողների արժեթղթերում `1 տարուց պակաս մարման ժամկետով (87.1%), այնուհետև` ձևով: արտարժութային ավանդներ և հաշվի մնացորդները (7,7%), ինչպես նաև հակադարձ ռեպո գործարքների դեպքում `առավելագույնը 6 ամիս ժամկետով (5.2%):

Համաշխարհային ֆինանսական ճգնաժամի բռնկումը և Ռուսաստանի բանկի կողմից 2008 թվականի հոկտեմբերից ռուբլու սահուն արժեզրկման քաղաքականության իրականացումը հանգեցրել են նրան, որ Ռուսաստանի ոսկու պաշարները 2009 թվականի մայիսի 1-ի դրությամբ կազմել են 383.9 միլիարդ դոլար, այսինքն. 8 ամսվա ընթացքում դրանք նվազել են 212,7 միլիարդ դոլարով կամ դրանց առավելագույն մակարդակի 35,7 տոկոսով (596,6 միլիարդ դոլար):

2006-2009 թվականների Ռուսաստանի բանկային հատվածի գործունեության ցուցանիշների վերլուծություն վկայում է 2006-2007 թվականներին բանկային ոլորտի արագ զարգացման մասին: Համաշխարհային ֆինանսական ճգնաժամի պայմաններում աճի տեմպերը որոշ չափով դանդաղել են, բայց շարունակում են մնալ բավականին կայուն: Համախառն ակտիվների, ինչպես նաև ոչ ֆինանսական կազմակերպություններին և ֆիզիկական անձանց տրամադրված վարկերի և այլ միջոցների աճի տեմպի համաձայն ՝ ռուս բանկային ոլորտը աշխարհի ամենաարագ զարգացող շուկաներից մեկն է (աղյուսակ 2):

Աղյուսակ 2. Ռուսաստանի Դաշնության բանկային հատվածի մակրոտնտեսական ցուցանիշները 2006-2009թթ

Այնուամենայնիվ, Ռուսաստանի բանկային հատվածի մակրոտնտեսական ցուցանիշների դրական դինամիկայի (ընդհանուր ակտիվների և սեփական կապիտալի, վարկեր և այլ ֆինանսական միջոցներ, որոնք տրամադրվել են ոչ ֆինանսական ռեզիդենտ կազմակերպություններին և ռեզիդենտ անհատներին), թաքնված են լուրջ խնդիրներ, որոնք համաշխարհային ֆինանսական ճգնաժամի պայմաններում բացասական ազդեցություն են ունեցել ոչ միայն գործունեության վրա երկրի վարկային կազմակերպությունների մեծ մասը, այլև ընդհանուր առմամբ Ռուսաստանի տնտեսությունը:

Միկրոֆինանսավորման վարկային կազմակերպություններ

1930-ական թվականներից հետո: Երկրում լուծարվել են վարկային համագործակցության և փոխադարձ վարկի միկրոֆինանսական կազմակերպությունները, Ռուսաստանում նման տիպի ինստիտուտների նկատմամբ հետաքրքրությունը կրկին սկսեց առաջանալ միայն 90-ականների երկրորդ կեսին: Առաջին հերթին դա ցույց տվեցին Ռուսաստանի քաղաքացիները, որոնց մուտքը բանկային վարկեր սահմանափակ էր: Այսպիսով, 2008 թ.-ին տնտեսապես ակտիվ քաղաքացիների մասնաբաժինը, ովքեր չունեին ֆինանսական ծառայությունների ամբողջական մուտք Ռուսաստանում, կազմում էր մոտ 50%:

Արդյունքում, երկրում հայտնվեցին քաղաքացիական հասարակության վարկային հաստատություններ, ինչպիսիք են քաղաքացիների վարկային սպառողական կոոպերատիվները (KPCG), վարկային սպառողական կոոպերատիվները ՝ իրավաբանական անձանց (KPC), սպառողական հասարակությունների (PO) և գյուղատնտեսական վարկերի սպառողական կոոպերատիվների (SKPK) մասնակցությամբ, որոնց ընդհանուր վարկային պորտֆելը 2009 թվականին, կազմելով մոտ 30 միլիարդ ռուբլի, ձևավորվել է հիմնականում բաժնետերերի կամավոր խնայողությունների պատճառով:

Վարկային կոոպերատիվների գործունեությունը ներկայումս ենթակա չէ Ռուսաստանի բանկի կողմից խելամիտ հսկողության և կարգավորվում է մի շարք օրենսդրական ակտերով, որոնք սահմանում են վարկային կոոպերատիվների կազմակերպման և գործունեության պահանջները: 2010 թվականի մարտի 4-ին Ռուսաստանի Դաշնության Կառավարությունը թիվ 123 որոշմամբ վստահեցրել է «Ռոսֆինմոնիտորինգային» վերահսկողություն քաղաքացիների վարկային սպառողական կոոպերատիվների նկատմամբ ՝ դրանով իսկ այդ ֆինանսական միջնորդների գործունեության լիցենզավորումը և վերահսկողությունը փոխանցելով Ռուսաստանի Դաշնության ֆինանսների նախարարությանը:

Գյուղատնտեսական ԱԱՊ-ները գործում են «Գյուղատնտեսական համագործակցության մասին» ՀՀ օրենքի համաձայն: Ավելին, դրա անդամները պետք է անպայման մասնակցեն կոոպերատիվի տնտեսական գործունեությանը: Բացի այդ. Օրենքը սահմանում է սահմանափակումներ SKPK- ի այն անդամների թվի նկատմամբ, ովքեր գյուղատնտեսական արտադրող չեն (դրանց մասնաբաժինը չպետք է գերազանցի կոոպերատիվի անդամների ընդհանուր թվի 20% -ը):

Ծրագրային ապահովման ընկերություններն իրենց բաժնետերերի հետ վարկային և փոխառության գործառնություններ են իրականացնում, ինչպես նաև սպառողական համագործակցության գործունեության ավանդական տեսակների (գնումներ, առևտուր, գնումներ, մարկետինգ, մատակարարում և այլն), իրենց գործունեությունն իրականացնում են «Սպառողների համագործակցության մասին» ՀՀ օրենքի համաձայն (սպառողական հասարակություններ, նրանց արհմիությունները): Ֆեդերացիա »և չունեն վերին սահմաններ իր անդամների քանակի և կազմի վերաբերյալ: Որպես կանոն, դրանք ստեղծվում են տարածքային հիմունքներով:

KPKG- ն ստեղծվում է «Քաղաքացիների վարկային սպառողական կոոպերատիվների մասին» ՀՀ օրենքի համաձայն `քաղաքացիների ցանկացած համայնքի, բնակության համայնքի, աշխատանքի, մասնագիտական \u200b\u200bհիմքի և այլնի հիման վրա: Նրանց համար սահմանվում է անդամների (հիմնադիրների) թվի վերին սահմանը `ոչ ավելի, քան 2 ՍՊԸ:

PDA- ներ առանց հատուկ իրավական կարգավորումը, իրենց գործունեությունն իրականացնում են Արվեստի ընդհանուր նորմերի հիման վրա: Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 116-ը և չունեն վերին սահմաններ նրա անդամների քանակի և կազմի վերաբերյալ:

Ժամանակակից Ռուսաստանում ներկայումս քաղաքացիական հասարակության վարկային հաստատությունների հիմնական կազմակերպիչներն են Ռուսաստանի վարկային միությունների լիգան, ոչ առևտրային կազմակերպությունների ազգային միությունը, Գյուղական վարկային կոոպերատիվների միությունը և Գյուղական վարկերի համագործակցության զարգացման հիմնադրամը: Դրանք ստեղծվել են վարկային համագործակցության զարգացումը խթանելու նպատակով, որպես գյուղատնտեսության ֆինանսավարկային մեխանիզմի բարեփոխման ամենակարևոր ոլորտը, ոչ առևտրային կազմակերպությունների փոխադարձ ֆինանսավորման համակարգը, ինչպես նաև հաշվապահության, հարկման, գործունեության կազմակերպման (կառավարման), խորհրդատվական և կրթական ծրագրերի մատուցման ծառայություններ:

Վարկային հաստատության յուրաքանչյուր տեսակ `KPKG, KPK, PO կամ SKPK, կառուցված է խիստ հիերարխիկ հաջորդականությամբ, որը հետևյալ տիպի եռաստիճան կազմակերպչական կառույց է.

I մակարդակ (առաջնային օղակ) - վարկային կոոպերատիվ: Ներկայումս Ռուսաստանում գործում է 760 KPKG, 350 SKPK, 400 PO և KPK ՝ երկրի 75 մարզում: Բաժնետերերի ընդհանուր թիվը կազմում է մոտ 680 հազար, վարկերի ծավալը ՝ 30.0 միլիարդ ռուբլի:

II մակարդակ (միջին) - KPKG, KPK, ծրագրային ապահովման կամ SKPK- ի տարածաշրջանային միավորումներ, որոնք ստեղծվել են Ռուսաստանի Դաշնության 34 շրջաններում: Նրանց գործունեության հիմնական նպատակն է խթանել վարկային համագործակցության համակարգի ավելի ցածր մակարդակի զարգացումը.

3-րդ կարգ (վերև) - այնպիսի կառույցներ, ինչպիսիք են Ռուսաստանի Վարկային Միությունների լիգան, ոչ առևտրային կազմակերպությունների ազգային միությունը, Գյուղական վարկային կոոպերատիվների միությունը, Գյուղական վարկային կոոպերատիվների զարգացման հիմնադրամը և միջտարածաշրջանային գյուղատնտեսական վարկերի սպառողների կոոպերատիվը (ԿԽՄԿ) «Ժողովրդական վարկ»:

Ռուսաստանի վարկային միությունների լիգա (կազմակերպվել է 1994 թ.) քաղաքացիների և այլ ոչ առևտրային ֆինանսական փոխօգնության կազմակերպությունների և նրանց ասոցիացիաների վարկային սպառողական կոոպերատիվների կամավոր միավորում է: 01.01.2008 թ.-ին Լիգայում ընդգրկված էին 238 կոոպերատիվներ, այդ թվում 46-ը ՝ որպես անկախ և 192-ը ՝ որպես կապված (12 տարածքային ասոցիացիաների և 2 ենթակառուցվածքային կազմակերպությունների միջոցով): Միևնույն ժամանակ, լիգայում ընդգրկված կոոպերատիվները և նրանց ասոցիացիաները ներառում էին 238 մասնաճյուղ (մասնաճյուղ), 366 954 բաժնետեր, 1,466 անձ, ընդհանուր հաշվեկշռային հաշվեկշիռը ՝ 6,480 միլիոն ռուբլի:

Ոչ առևտրային կազմակերպությունների ազգային միություն ստեղծվել է 2001 թվականին ՝ նպատակ ունենալով ստեղծել և զարգացնել ոչ առևտրային կազմակերպությունների փոխադարձ ֆինանսավորման համակարգը, ինչպես նաև նրանց ծառայություններ մատուցել հաշվապահության, հարկման և գործունեության կազմակերպման (կառավարման) ոլորտում: Ազգային միության համակարգը ներառում է ավելի քան 160 կոոպերատիվներ, որոնք միավորվում են ավելի քան 200 հազար բաժնետեր և վերահսկում են ավելի քան 3 միլիարդ ռուբլի:

Գյուղական վարկերի համագործակցության զարգացման հիմնադրամ (FRS KK) (հիմնադրվել է 1997 թ.) Հասարակական կազմակերպություն ոչ առևտրային կազմակերպություն է, որի գործունեությունը կապված է Ռուսաստանում բազմամակարդակ CCM համակարգի զարգացման հետ `տրամադրելով կոոպերատիվներ ֆինանսական օգնություն, խորհրդատվական և կրթական ծառայություններ: 01.01.2008 թ.-ի դրությամբ FRSKK- ի սեփական կապիտալը կազմել է 320.4 միլիոն ռուբլի, իսկ վարկային պորտֆելի չափը 276,6 միլիոն ռուբլի է: Միևնույն ժամանակ, գործունեության ամբողջ ժամանակահատվածի համար (ներառյալ 2008 թ.), FRSCC- ի միջոցով տրամադրվել է 2.1 միլիարդ ռուբլի արժողությամբ վարկեր, որոնք նախատեսված էին 14 հազար գյուղացի (ֆերմերային) տնային տնտեսությունների համար, անձնական ֆերմերային տնտեսություններ և ագրոբիզնեսի այլ փոքր և միջին ձևեր:

Գյուղական վարկային կոոպերատիվների միություն (հիմնադրվել է 1997 թ.) հասարակական կազմակերպություն ոչ առևտրային կազմակերպություն է, որի գործունեությունը կապված է գյուղական վարկային համագործակցության խթանման հետ `որպես գյուղատնտեսության ֆինանսավարկային մեխանիզմի բարեփոխման ամենակարևոր ոլորտը: Ներկայումս SSK միությունը համակարգում է Ռուսաստանի 50 շրջանների 220 վարկային կոոպերատիվների և վարկային միությունների գործունեությունը:

Հասարակական ոչ առևտրային կազմակերպություն MSKPK «Ժողովրդի վարկ» (հիմնադրվել է 2004 թ.) Ներգրավված է ներգրավման մեջ ֆինանսական ռեսուրսներ գյուղական վարկային համագործակցության համակարգի մեջ `նվազեցնելով ֆինանսական ռիսկերը տարածաշրջանային վարկային համագործակցության համակարգերի գործունեության մեջ` երաշխիքի, ապահովագրության և պահուստային ֆոնդերի ստեղծման միջոցով, ինչպես նաև `ISCPC- ի անդամներին խորհրդատվական և տեղեկատվական և մեթոդական օգնություն տրամադրելով:

Ժողովրդական կրեդիտ MSCC- ի հիմնական բաժնետերերն են 17 տարածաշրջանային մակարդակի 2 կոոպերատիվներ և 4 հարակից կազմակերպություններ (Գյուղական վարկերի համագործակցության զարգացման հիմնադրամ, ACDI / OCA ոչ առևտրային կորպորացիայի մասնաճյուղ, փոքր բիզնեսի խթանման գերմանական փոքր ձեռնարկությունների աջակցության հիմնադրամ): ֆինանսական ընկերությունը Oikocrcdit, Նիդեռլանդներ): 2009 թ. Հուլիսի 1-ի դրությամբ MSKPK Narodny Credit- ից տրվել է 264 վարկ ընդհանուր 188.1 միլիոն ռուբլի, կոոպերատիվի սեփական միջոցները `24.2 միլիոն ռուբլի, իսկ վարկերի պորտֆելը` 70.9 միլիոն ռուբլի:

Ռուսաստանի բանկային համակարգը համաշխարհային ֆինանսական ճգնաժամի պայմաններում

Ֆինանսական ճգնաժամի առաջին նշանները Ռուսաստանի բանկային համակարգում սկսեցին նկատվել 2007 թվականի օգոստոսից: Այսպիսով, 2007 թվականի յոթ ամիսների ընթացքում առևտրային բանկերի վերաֆինանսավորման ծավալն աճել է 350 անգամ: Մեկ տարի անց (2008 թ. Օգոստոս-սեպտեմբեր), դրա հետագա աճը հանգեցրեց բանկերի կողմից զանգվածային ձախողման `ռեպո գործարքներով ստանձնած իրենց պարտավորությունները չկատարելու համար: Ռուսաստանում ճգնաժամի արդեն առաջին դրսևորումները ցույց տվեցին, որ դրա զարգացման հիմնական մեխանիզմը տարբերվում է այն նկատվածից զարգացած երկրներ. Ռուսաստանում համակարգային ճգնաժամի անխուսափելիությունը կանխորոշում էր գերակշռողները 2000-ականներին: ֆինանսավորման մեխանիզմներ բանկերի և ձեռնարկությունների համար, փողի առաջարկ, ֆինանսական շուկայում գնագոյացում: Ռուսաստանի բանկը ռուբլու միջոցներ է տրամադրել պաշտոնական պահուստներում արտարժույթի կուտակման համար: Ռուս արտահանողների արտահանման վաստակի կրճատումը ՝ նավթի համաշխարհային գների անկման հետևանքով, հանգեցրեց փողի առաջարկի հարաբերական ճնշմանը: Համաշխարհային ֆինանսական շուկայում տոկոսադրույքների բարձրացումը և վարկառուների վարկավորման սահմանափակումը զարգացող երկրներ հանգեցրեց Ռուսաստանի խոշորագույն բանկերի վարկերի գնի բարձրացմանը: Դա հանգեցրեց Ռուսաստանի միջբանկային վարկային շուկայի փլուզմանը:

Ռուսաստանի ֆինանսական շուկայի և ձեռնարկությունների կախվածությունը արտաքին ֆինանսավորում պատկերացրեք վիճակագրությունը: Այսպիսով, 2008 թվականի հոկտեմբերի 1-ի դրությամբ Ռուսաստանի բանկերի և կորպորացիաների արտաքին պարտքը (կապիտալին չմասնակցելը) կազմել է 497,8 միլիարդ դոլար, 2009 թվականի սեպտեմբերի 1-ի դրությամբ այս պարտքը նվազել է, բայց ոչ էականորեն `ընդամենը 12,7% -ով և կազմել 434.9 մլրդ դոլար: դոլար (ներառյալ բանկերի պարտքը կազմել է 135,9 միլիարդ դոլար, կորպորատիվ հատվածը ՝ 299,0 միլիարդ դոլար): Միջազգային ներդրողների ռուսաստանյան շուկայից հեռացումը (2008 թ. Ռուսաստանից մասնավոր կապիտալի զուտ հոսքը կազմել է 130,8 միլիարդ դոլար, 2009-ին գերազանցել է 50 միլիարդ դոլար) կապված է երկրի բանկային հատվածում իրացվելիության ճգնաժամի սկիզբի հետ:

Մենք թվարկում ենք այն խնդիրները, որոնք բնորոշ են ժամանակակից Ռուսաստանի բանկային հատվածին և վկայում են այն մասին, որ մեր երկրում ավարտված չէ շուկայի տիպի բանկային համակարգի ինստիտուցիոնալ ձևավորումը:

1. Ներկայումս Ռուսաստանի Դաշնությունում կան մեծ թվով բառացիորեն գաճաճ բանկեր, ինչպես սեփական կապիտալի, այնպես էլ ընդհանուր ակտիվների առումով: Դեկտեմբերի 1-ի դրությամբ, 200 խոշորագույն բանկերի (ընդհանուր առմամբ ռուսական վարկային կազմակերպությունների գրանցամատյանում) հսկողությունը ուներ 1,131 բանկ, իսկ գործողները ՝ 1.015) կազմում էին ընդհանուր ակտիվների ավելի քան 94.0% -ը և ռուսական բանկերի սեփական կապիտալի մոտավորապես 90.0% -ը: Միևնույն ժամանակ, առաջին հնգյակում ընդգրկված բանկերը կազմում էին ամբողջ կապիտալի 45% -ը, ընդհանուր ակտիվների մոտ 48.0% -ը և բոլոր վարկերի, ավանդների և այլ տեղաբաշխված ֆոնդերի 50% -ը, իսկ կառուցվածքում Ռուսաստանի միայն մեկ Սբերբանկ (ՍԲ): Ռուսաստանում գործող բոլոր վարկային կազմակերպությունների հաշվեկշռային գործառնությունները կազմում են ակտիվների 25% -ը, սեփական միջոցների 20% -ը, իրավաբանական անձանց և ֆիզիկական անձանց տրված վարկերի 30% -ը, իրավաբանական անձանց կողմից ներգրավված միջոցների 25% -ը և անհատ ձեռներեցներև ֆիզիկական անձանց կողմից հավաքված միջոցների 50% -ը: Ռուսաստանի Անվտանգության խորհրդի գործունեության մասշտաբի մասին է վկայում 2008 թվականի դեկտեմբեր ամսվա իր ֆինանսական գործարքների հաշվում շրջանառության աճի աճը.

ակտիվ գործողություններ.

• Ռուսաստանի բանկի հետ բացված թղթակցային հաշվի մնացորդները ավելացել են 64 միլիարդ ռուբլի;
• Ռուսաստանի Անվտանգության խորհրդի կողմից ոչ ռեզիդենտ բանկերի կողմից բացված թղթակցային հաշիվների մնացորդներն աճել են 67 միլիարդ ռուբլի;
• դեբետագրվել է Ռուսաստանի Դաշնությունում տեղակայված SB մասնաճյուղերի հաշիվներից 2717 միլիարդ ռուբլի: ստացվածից ավելին;
• Ոչ ռեզիդենտ բանկերում տեղաբաշխված վարկերն ու ավանդները ավելացել են 143 միլիարդ ռուբլի;
• Ոչ պետական \u200b\u200bառևտրային կազմակերպություններին տրամադրվող վարկերն աճել են 122 միլիարդ ռուբլի;
• ֆիզիկական անձանց վարկերն աճել են 9 միլիարդ ռուբլի;
• Ոչ վարկային կազմակերպությունների ոչ կառավարական առևտրային կազմակերպությունների ժամկետանց վարկերը նվազել են 2 միլիարդ ռուբլի;
• Տրված վարկերի գծով ֆիզիկական անձանց ժամկետանց պարտքերը աճել են 2 միլիարդ ռուբլի;

պասիվ գործողությունների վերաբերյալ.

• Անվտանգության խորհրդում ոչ ռեզիդենտ բանկերի հաշիվների մնացորդներն աճել են 4 միլիարդ ռուբլի;
• Անվտանգության խորհրդում ռեզիդենտ բանկերի հաշիվների մնացորդներն աճել են 6 միլիարդ ռուբլի;
• միջոցները (վարկեր, ավանդներ) դուրս են գրվել ՍԲ-ի ԿԲ հաշվից `հօգուտ ռեզիդենտ բանկերի 39 միլիարդ ռուբլի;
• ՍԲ-ն միջբանկային վարկ ստացավ ոչ ռեզիդենտ բանկերից ՝ at 6 միլիարդ ռուբլի;
• Տրված վարկերի գծով ֆիզիկական անձանց ժամկետանց պարտքերը աճել են 2 միլիարդ ռուբլի;
• Հասարակական առևտրային կազմակերպությունների միջոցները (ներառյալ ավանդները) ավելացել են 176 միլիարդ ռուբլի;
• ավելացել են ֆիզիկական անձանց ֆոնդերը (ներառյալ ավանդները) 162 միլիարդ ռուբլի:

2. Ռուսաստանում բանկային ծառայությունների խտությունը 2009-ի դեկտեմբերին միջին հաշվով միջինից մի փոքր ավելին էր, քան 100 միավորը 28 կետից: Սա համեմատելի է երկրներում բանկային ծառայությունների խտության հետ: Արևելյան Եվրոպայում. Այնուամենայնիվ, մինչ Եվրոպայում բանկային ստորաբաժանումները գրեթե հավասարաչափ բաշխվում են ամբողջ տարածքում, ընդհակառակը, Ռուսաստանում, այն ծայրահեղ անհավասար է: Այսպիսով, 01.01.2010 թ.-ի դրությամբ, Մոսկվայում գործում էին բոլոր գործող վարկային կազմակերպությունների մոտ 50% -ը: Նրանք կենտրոնացրեցին ընդհանուր ակտիվների 86.6% -ը, իրավաբանական անձանց և ֆիզիկական անձանց և այլ փոխառու միջոցների ավանդների 57.9% -ը, ինչպես նաև վարկերի և այլ տեղաբաշխված միջոցների մոտ 35% -ը `իրավաբանական անձանց և ֆիզիկական անձանց և անհատ ձեռներեցներին:

3. Ռուսական բանկերի թերագնահատումը թույլ չտվեց նրանց պատշաճ կերպով ֆինանսավորել Ռուսաստանի խոշորագույն ձեռնարկությունները, իսկ Ռուսաստանի Բանկի բարձր տոկոսադրույքների իռացիոնալ քաղաքականությունը կապիտալ սահմանափակումների բացակայության պայմաններում (չեղյալ հայտարարված 2006 թվականի կեսից) հանգեցրեց Ռուսաստանի արտաքին պարտքի անվերահսկելի աճի: Այսպիսով, բանկային և կորպորատիվ հատվածների արտաքին պարտքը 2009 թվականի սեպտեմբերի 1-ի դրությամբ կազմել է Ռուսաստանի ՀՆԱ-ի շուրջ 33,5% -ը: Հաշվի առնելով ռուբլու արագ արժեզրկումը, ռուս վարկառուների զգալի մասը կկանգնի արտաքին պարտքի սպասարկման խնդրի առջև:

4. Դրամավարկային քաղաքականությունը միտված չէ տնտեսական աճը խթանելու և բնակչության բարեկեցության բարձրացմանը: Այն, սկզբունքորեն, բաժանված է Ռուսաստանի տնտեսության կարիքներից և այնքան հակասական է, որ թույլ չի տալիս տնտեսվարող սուբյեկտներին տնտեսապես հաստատուն որոշումներ կայացնել: Այսպիսով, ռուբլու ամրապնդման քաղաքականությունը, որը տեսականորեն իրականացվեց նախաճգնաժամային շրջանում, պետք է նպաստեր Ռուսաստանի ձեռնարկությունների արդիականացմանը: Բայց բարձր գնաճի և շարունակվող տոկոսադրույքների քաղաքականության պայմաններում արտադրության արդիականացումը սահմանափակ էր և մասնատված: Theգնաժամային ժամանակահատվածում ռուբլու «սահուն» արժեզրկման քաղաքականությունը, բարձր տոկոսադրույքների քաղաքականությանը զուգահեռ, վերջ է տալիս արտադրության տեխնիկական վերազինման պլաններին և, առավել ևս, հանգեցնում է բիզնեսի խոչընդոտման: Ռուսաստանի տնտեսությունը. Արդյունաբերական անկումը և, միևնույն ժամանակ, փողի մատակարարման զգալի ընդլայնումը կայուն ակնկալիք են հանդիսանում տնտեսվարող սուբյեկտների և տնային տնտեսությունների շրջանում ՝ ռուսական արժույթի հետագա արժեզրկման և Ռուսաստանի տնտեսության դոլարայնացման նոր փուլի մեկնարկի համար:

5. Բանկերի ՝ որպես դրամավարկային քաղաքականության դիրիժորների գործունեությունը ուղղված է բացառապես պաշտոնականացված չափանիշներին համապատասխանությանը, որի պահանջը հաճախ ընտրովի է: Գնաժամի համատեքստում, Ռուսաստանի բանկերը, որպես անկախ առևտրային կազմակերպություններ, որոնք հետապնդում են իրենց շահերը, սահմանափակում են իրենց գործունեությունը ֆինանսական շուկայի բոլոր հատվածներում, բացառությամբ արտարժույթի, և իրենց ռուբլու պարտավորությունները վերածում են արտարժույթի ակտիվների: Պետության կողմից բանկերին հատկացվող միջոցները, որոնք ներգրավվել են Ռուսաստանի Բանկի վարկերի տեսքով, իրավաբանական անձանց և ֆիզիկական անձանց ավանդներ, չեն հատկացվում տնտեսվարող սուբյեկտների ֆինանսավորման համար, բայց տրամադրվում են արժութային շուկա. Արդյունքում, ֆինանսական հակաճգնաժամային միջոցառումները մեծացնում են արժեզրկման ճնշումը և թույլ չեն տալիս հաղթահարել տնտեսության ճգնաժամը: Ռուբլու իրացվելիության նվազեցումը ստեղծում է կծկում ներքին համախառն պահանջարկի մեջ, ինչը էլ ավելի է խորացնում տնտեսական ճգնաժամը:

6. Նախաճգնաժամային շրջանում ներգաղթի ներգրավված ներդրումները արդյունավետ չեն օգտագործվել, բայց օգտագործվել են ֆինանսական շահարկումների համար, ինչը հանգեցրել է մի քանի փուչիկների գնաճի, ներառյալ արժեթղթերի ազգային շուկայում: Նախաճգնաժամային ժամանակահատվածում Ռուսաստանի արժեթղթերի շուկան առանձնանում էր մի քանի առանձնահատկություններով ՝ շուկայի ցածր կարողություն (առավել գրավիչ թողարկողների արժեթղթերի միայն մի փոքր մասն էր ազատ շրջանառության մեջ); ներդրողների սահմանափակ քանակ, որոնց թվում գերակշռում էին խոշոր և օտարերկրյա ինստիտուցիոնալ ներդրողները. ինսայդերների լայնածավալ առևտուր, ինչը ներդրողներին թույլ տվեց շահարկել փոխարժեքի տատանումները. ապակենտրոնացված շուկայի ենթակառուցվածքներ: Ներգրավվեց Ռուսաստանի բարձր ներդրումային վարկանիշը օտարերկրյա ներդրումներ, և առաջարկի նեղությունը, շուկայի նշված առանձնահատկությունների հետ մեկտեղ, հանգեցրեց ռուսների արագ «տաքացման» ֆոնդային շուկան. 2008 թվականի մայիսյան ճգնաժամից առաջ նրա կապիտալիզացիան կազմել է 1,6 տրիլիոն դոլար ՝ վերջին 3 տարվա ընթացքում աճելով ավելի քան 3 անգամ: Այն ժամանակ ներդրողները որոշ դեպքերում գնում էին փրփրային արժեթղթեր ՝ հստակ թանկ կենսաթոշակով: Այնպես որ, վերաբերմունքի առումով ամբողջական գինը Ռուսական ընկերության բաժնետոմսերի Severstal-Auto- ն 15-20% -ով ավելի թանկ էր, քան այնպիսի գլոբալ ավտո-հսկաների բաժնետոմսերը, ինչպիսիք են Honda, Nissan, Toyota և այլն: Amtel անվադողերի ընկերությունը տեղադրվել է 2–2,5 անգամ ավելի բարձր, քան համաշխարհային արդյունաբերության առաջնորդներ Michelin- ի և Bridgestone- ի բաժնետոմսերը:

Բանկային համակարգի և ազգային տնտեսության իրական հատվածի մեծապես մեկուսացված և հիմնականում սեգմենտալ գործողության արդյունքում խստացան կառուցվածքային անհավասարակշռությունները: Հետևաբար, Ռուսաստանի տնտեսության համար ներկայիս ճգնաժամի հաղթահարումը չափազանց դժվար է և կպահանջի նորարարական լուծումների ընդունում:

Բանկային համակարգ - Սա ներքին կազմակերպված, փոխկապակցված, միավորված է որոշակի պետության վարկային կազմակերպությունների ընդհանուր նպատակների և խնդիրների համախմբման միջոցով:

Ռուսաստանի Դաշնության բանկային համակարգի ձևավորում:

1) 80-ականների սկզբին: XX դ Բանկային համակարգը ներկայացնում էին պետական \u200b\u200bմեծ երեք բանկեր.

- ԽՍՀՄ պետական \u200b\u200bբանկ;

- ԽՍՀՄ Ստրոյբանկ;

- ԽՍՀՄ Վնեշթորբանկ:

Այս բանկերը մենաշնորհային կառույցներ էին, որոնք իրենց հաճախորդներին սպասարկելուն զուգահեռ կատարում էին էլեկտրաէներգիայի գործառույթներ մի շարք հսկիչ ուժերով.

2) 80-ականների կեսերին: XX դ Ստացվեց վեց պետական \u200b\u200bբանկ.

- ԽՍՀՄ պետական \u200b\u200bբանկ;

- ԽՍՀՄ Ագրոպրոմբանկ;

- ԽՍՀՄ Promstroybank;

- ԽՍՀՄ Ժիլոցոցբանկ;

- ԽՍՀՄ Վնեշթորբանկ;

- ԽՍՀՄ Սբերբանկ:

Իրենց գործառույթներում նրանք գործնականում ոչնչով չէին տարբերվում ԽՍՀՄ նախկին երեք բանկերից:

3) 1988-ին ստեղծվել են յոթ կոոպերատիվ բանկեր, որոնք ստեղծվել են իրենց հիմնադիրների ազատ կամքի հիման վրա:

Ռուսաստանի Դաշնության բանկային համակարգը ներառում է:

ա) Ռուսաստանի բանկ.

բ) վարկային կազմակերպություններ.

գ) օտարերկրյա բանկերի մասնաճյուղերը և ներկայացուցչությունները:

Բանկային համակարգը ներառում է նաև մասնագիտացված կազմակերպություններ, որոնք չեն իրականացնում բանկային գործառնություններ, բայց աջակցում են բանկերի և վարկային հաստատությունների գործունեությանը:

Ժամանակակից վարկային համակարգ - վարկային կապիտալի շուկայում գործող ֆինանսական հաստատությունների լայն շրջանակ և եկամուտների կուտակում և մոբիլիզացիա, բաղկացած մի քանի ինստիտուցիոնալ կապեր կամ դասակարգեր:

1) կենտրոնական բանկը.

2) բանկային ոլորտ.

- առևտրային բանկեր.

- խնայողական բանկեր.

- հիփոթեքային բանկեր.

3) ապահովագրության ոլորտ.

– Ապահովագրական ընկերություններ;

- կենսաթոշակային ֆոնդեր.

- մասնագիտացված ոչ բանկային վարկային հաստատություններ:

Վարկային համակարգի հիմնական մասը բանկային համակարգն է, որն ընդգրկում է բանկային հաստատությունների համակարգ:

Հայտնի է մի քանի տեսակի բանկային համակարգեր:

- երկաստիճան բանկային համակարգ;

- կենտրոնացված մոնոբանկային համակարգ;

- եզակի ապակենտրոնացված բանկային համակարգ `ԱՄՆ Դաշնային պահուստ:

Ներկայումս Ռուսաստանում կա 2-մակարդակ բանկային համակարգի կառուցվածքը:

- Առաջին մակարդակը ներկայացնում է Կենտրոնական բանկը.

- երկրորդ մակարդակը `տարբեր պրոֆիլների առևտրային բանկերի, ինչպես նաև օտարերկրյա բանկերի մասնաճյուղերի և ներկայացուցչությունների կողմից:

Բանկային համակարգի երկաստիճան կառուցվածքից բացի, կա ապակենտրոնացված դաշնային ռեզերվային համակարգ (ԱՄՆ դաշնային պահուստ). Այն ղեկավարվում է երկրի տարբեր շրջաններում գտնվող 12 դաշնային պահուստային բանկերով, որոնք.

1) վերահսկողություն է իրականացնում բանկերի `Ֆեդերացիայի անդամների գործունեության վրա.

2) որոշել ուղղությունը դրամավարկային քաղաքականության ԱՄՆ.

Բանկային բանկի զարգացման պատմությունը գիտի նաև այնպիսի տեսակի բանկային համակարգ, ինչպիսին է կենտրոնացված մոնոբանկ. Այս տիպով կառուցվեց ԽՍՀՄ և բազմաթիվ այլ սոցիալիստական \u200b\u200bերկրների բանկային համակարգը: Մենաշնորհը հանգեցրեց նրան, որ վարկերը հաճախ ծառայում էին որպես երկրորդ բյուջե: Այս պայմաններում չի օգտագործվել վարկային մեխանիզմի արդյունավետ ներուժ, հնարավոր չէ ակտիվ դրամավարկային քաղաքականություն վարել այն գործիքներով, որոնք հայտնի են շուկայի տնտեսություններ ունեցող երկրներում:

Ռուսաստանի Դաշնության բանկային համակարգ (Ռուսաստան) երկաստիճան համակարգ է, որի առաջին մակարդակը ներկայացնում է Ռուսաստանի բանկը (կամ Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկը), իսկ երկրորդը ՝ առևտրային բանկերը: Համակարգն ինքնին նոր չէ. Ռուսաստանում այն \u200b\u200bստեղծվել է Անգլիայի բանկային համակարգի պատկերով: Ռուսաստանի Կենտրոնական բանկի խնդիրներն են ՝ փողի տրամադրումը, երկրում առևտրային բանկերի կայուն գործունեության ապահովումը և կայուն դրամավարկային համակարգի պահպանումը: Ռուսաստանի Կենտրոնական բանկի խնդիրները ներառում են տեղադրում:

Համակարգի երկրորդ (ստորին) մակարդակը ներկայացնում են առևտրային բանկերը տարբեր տեսակի. Սրանք ունիվերսալ, խնայողական, ներդրումային, մասնագիտացված, հիփոթեքային, արդյունաբերական և արդյունաբերական բանկեր են: Ի հավելումն դրան ՝ կառուցվածքի այս հատվածը ներառում է նաև ոչ բանկային բնույթի վարկային և առևտրային կառույցներ ՝ ներդրումային ֆոնդեր (օրինակ,), ներդրումային ընկերություններ (ներառյալ), ապահովագրական ընկերություններ, գրավատուներ, կենսաթոշակային ֆոնդեր (NPF), վստահելի ընկերություններ:

Ռուսաստանում երկաստիճան բանկային համակարգ. Մենք ուսումնասիրում ենք մանրամասները

Բանկային համակարգի կազմակերպման հիմնական սկզբունքները, որոնք ամրագրված են Ռուսաստանի Դաշնության օրենսդրությամբ, ենթադրում են ոչ միայն համակարգում երկու մակարդակի առկայություն, այլև բանկերի համընդհանուրության սկզբունք: Սկսենք առաջին սկզբունքից: Եթե \u200b\u200bնայում եք բանկային համակարգի կառուցվածքին, ապա համակարգի երկրորդ մակարդակում ներկայացված վարկային կազմակերպությունները կարելի է բաժանել 3 կատեգորիայի.

• Բանկեր
• Ոչ բանկային վարկային կազմակերպություններ
• Օտարերկրյա բանկերի ներկայացուցչությունների մասնաճյուղեր

Բոլոր բանկային կառույցները, բացի վերը նշված բաժնում, կարող են ներկայացվել հետևյալ սորտերով.

1. Մասնավոր բանկեր
2. Պետական \u200b\u200bբանկեր
3. Արտարժութային կապիտալ ունեցող բանկեր

Եվ ոչ բանկային վարկային կազմակերպությունները միանգամայն տեղին են, որպեսզի բաժանվեն.

1. Ոչ բանկային վարկային և ավանդատու կազմակերպություններ
2. Հաշվարկային ոչ բանկային վարկային կազմակերպություններ
3. Հավաքագրման համար ոչ բանկային վարկային կազմակերպություններ:

Առաջին հերթին մենք հստակեցնում ենք, որ Կենտրոնական բանկի գործառույթներն առանձնացված են առևտրային բանկերի առաջադրանքներից օրենսդրական մակարդակև, հետևաբար, նա իրավունք չունի իրականացնել բանկային գործառնություններ, առաջին հերթին ֆիզիկական անձանց հետ (բացառությամբ իրենք Կենտրոնական բանկի աշխատակիցների, և որոշ կատեգորիայի զինծառայողների), և, երկրորդ, իրավաբանական անձանց հետ, որոնք կապված չեն վարկային կազմակերպությունների հետ: Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկը ուղղակիորեն վարկեր չի տրամադրում այլ տիպի ձեռնարկություններին կամ կազմակերպություններին:

Միևնույն ժամանակ, այլ վարկային կազմակերպություններ չեն ներգրավվում դրամավարկային քաղաքականության, երկրում բանկային վերահսկողության հաստատման կամ երկրում հաշվարկային համակարգի կառավարման մեջ: Իրենց գործունեության մեջ (այսինքն `ներդրումների կամ վարկավորման ոլորտում ծառայությունների մատուցում, ֆիզիկական և իրավաբանական անձանց բնակավայրերում միջնորդություն) նրանք առաջնորդվում են Կենտրոնական բանկի կողմից սահմանված տոկոսադրույքով, գնաճի դրույքաչափերով, դրամի մատակարարման պարամետրերով և այլն: Նման կազմակերպություններ ստեղծելիս պետք է պահպանվեն Ռուսաստանի բանկի պահանջները և չափանիշները կապիտալի մակարդակի, ստեղծվող պահուստների և այլն:

Համընդհանուրության սկզբունքը

Այժմ հաշվի առեք բանկային կառուցվածքի երկրորդ սկզբունքը (համընդհանուրության սկզբունքը): Դրա էությունն այն է, որ երկրի բոլոր առևտրային բանկերին տրամադրվեն ունիվերսալ ֆունկցիոնալ հնարավորություններ, մասնավորապես ՝ օրենքով թույլատրված կամ երկարաժամկետ ներդրումային կամ կարճաժամկետ առևտրային գործառնություններ կատարելու թույլտվություն: բանկային արտոնագրեր. Ավելին, որպես այդպիսին, օրենսդրությամբ նախատեսված չէ բանկերի տարբերակումը ըստ կատարված գործողությունների տեսակի:

Զարգացման պատմություն

Առևտրային բանկային գործունեության վերականգնումը ԽՍՀՄ – ում սկսվեց պերեստրոյկայի ժամանակաշրջանում, այնուհետև, արդեն 1988-ին, Լենինգրադում բացվեց առաջին առևտրային համագործակցային բանկը ՝ արտոնագիր, որը մինչ այժմ գոյություն ունի բաժնետիրական բանկ Վիկինգ: Կարճ ժամանակահատվածում բացվեց բանկային զգալի կազմակերպություն, որի մի մասը մինչ օրս գործում է: Դրանց թվում կան այնպիսի կազմակերպություններ, ինչպիսիք են ՝ AvtovazBank- ը, InvestBank JSCB- ն, AvtoBank- ը (այժմ վերանվանվել է «Ուրալսիբ» ԲԲԸ): Բարեբախտաբար, 1990-ականների սկզբին բանկ ստեղծելը և ինքնուրույն անուն ստեղծելը շատ ավելի հեշտ էր, քան հիմա: 1998 թվականի ճգնաժամի կապակցությամբ Ռուսաստանի տնտեսությունը միտում ունեցավ կրճատել բանկային կառուցվածքների քանակը: Մինչև 2009 թվականը, 1997-ի համեմատ, բանկերի թիվը նվազել է գրեթե 2 անգամ: Ռուսաստանի Դաշնության ժամանակակից բանկային համակարգի մոնիտորինգը ցույց տվեց, որ 2009 թվականի մայիսի 1-ի դրությամբ Ռուսաստանում բանկերի թիվը հավասար էր 1041-ի, իսկ մինչև 2013 թվականի հունվարի 1-ը դրանց թիվը նվազել է մինչև 897: Հարկ է նշել, որ վերջին տվյալների համաձայն (01.01.2013 թ.) Ընդհանուր լիցենզիաներ ԿԲ-ն ունի 270 բանկ, իսկ 784 բանկեր ունեն ավանդներ ներգրավելու լիցենզիա, 648-ը `արտարժույթով գործառնություններ իրականացնելու համար: Հատկանշական է, որ համակարգի մասնակիցների ռեգիստրը պարտադիր ապահովագրություն ավանդները պարունակում են 793 բանկերի անուններ, ինչը նշանակում է, որ դրան չեն մասնակցում ոչ բոլոր բանկերը (բայց միայն մոտ 90%), հետևաբար, մինչև ավանդ բացելը, դուք պետք է ուշադրություն դարձնեք այս փաստին: Հարկ է նշել, որ ավանդների ապահովագրման համակարգը ստեղծվել է 2004 թվականին և նույն տարվանից բանկային հաստատություններ սկսեցին իրենց զեկույցները ներկայացնել ոչ միայն Ռուսաստանի չափանիշներին համապատասխան (RAS), այլև միջազգային (ՖՀՄՍ):

Հարկ է նշել նաև, որ 73 վարկային կազմակերպություններ, որոնց 100 տոկոս մասնակցությամբ օտարերկրյա կապիտալը և 44 կազմակերպություններ, որոնց համար օտարերկրյա կապիտալը գերազանցում է 50% -ի բաժինը, գործում են Ռուսաստանում:

Ռուսաստանում բանկային ոլորտի իրավական կարգավորումը

Ռուսաստանում բանկային համակարգը կարգավորող կարգավորող իրավական ակտերը պետք է ներառեն.

1. Ռուսաստանի Դաշնության Սահմանադրություն, մասնավորապես Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի անկախության սկզբունքը դրանում ամրագրված այլ պետական \u200b\u200bմարմիններից, որոնք ամրագրված են ռուբլու կայուն փոխարժեքի ապահովման գործառույթով:
2. 02.12.1990 թիվ 395-1 դաշնային օրենքը, որը նույնպես օգտագործվում է հետևյալ կերպ. «Բանկերի և բանկային գործունեության մասին». Ամրագրելով, մասնավորապես, համակարգի հիմնական կառուցվածքային ստորաբաժանումների նշանակությունը
3. 10.07.2003 թ. Թիվ 86-ФЗ դաշնային օրենքը հետևյալ խմբագրությամբ. «Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի (Ռուսաստանի Դաշնության Բանկի) մասին», որը սահմանում է Կենտրոնական բանկի օրինական կարգավիճակը, թույլատրված կապիտալի չափը, կառավարման մարմինների և Ազգային բանկային խորհրդի խորհրդի ձևավորման և գործառույթների կարգը, մասնավորապես, հարաբերությունների կարգավորումը Կենտրոնական բանկ `վարկային կազմակերպությունների հետ:
4. 2003 թվականի դեկտեմբերի 23-ի թիվ 177-ФЗ դաշնային օրենքը ՝ հետևյալ խմբագրությամբ. «Ռուսաստանի Դաշնության բանկերում ֆիզիկական անձանց ավանդների ապահովագրության մասին», որը սահմանել է, ի թիվս այլ բաների, կազմակերպության ձևավորումը և հետագա գործունեությունը, որը պատասխանատու է պարտադիր ավանդների ապահովագրության գործառույթների իրականացման համար (այսպես կոչված նաև « DIA »- Ավանդների ապահովագրման գործակալություն):
5. 03.02.1996 թ. Թիվ 17-FZ- ի կամ վարկային կազմակերպությունների անվճարունակության (սնանկության մասին) օրենք

Առաջին Դաշնային օրենքում, մասնավորապես, նշվում է «վարկային կազմակերպություն» բառի իմաստը: Այն իրավաբանական անձ է, որը շահույթ ստանալու համար (և սա, հիշում ենք, նրա գործունեության հիմնական նպատակը), իրավունք ունի իրականացնել բանկային գործառնություններ (դրանք, որոնք նույնպես նախատեսված են սույն Դաշնային օրենքով), Կենտրոնական բանկի թույլտվությամբ `դրան տրված լիցենզիայի հիման վրա: Վարկային հաստատությունը կարող է գրանցվել ցանկացած իրավական ձևով `լինի դա բաց բաժնետիրական ընկերություն, փակ բաժնետիրական ընկերություն, ՍՊԸ-ն կամ ODO- ն (լրացուցիչ պատասխանատվություն կրող ընկերություն):

Վարկային կազմակերպությունների տարատեսակներ

Հիմա մենք ուղղակիորեն կանցնենք վարկային կազմակերպությունների տեսակներին, որոնցից առաջինը կլինեն բանկերը: Բանկերը վարկատու հաստատություն են հանդիսանում այնպիսի տեսակների, որոնք բացառիկ իրավունք ունեն իրականացնել հետևյալ գործողությունները. Ֆիզիկական և կազմակերպությունների (իրավաբանական անձանց) ֆոնդերի (հիմնականում անվճար) ֆոնդերի ներգրավում `հետագա տեղաբաշխմամբ` իր հաշվին և իր անունից `մարման, հրատապության, վճարման հիմունքներով: բանկային հաշիվների բացում և հետագա վարում (սպասարկում) և իրավ. անձինք:

Առևտրային բանկերը ստանձնում են հետևյալ գործառույթները.

• Բնակչության, պետության և տարբեր իրավաբանական անձանց վարկեր տրամադրելը, մեծ մասամբ, այս գործառույթը զգալի մասնաբաժին է կազմում բանկի ընդհանուր շահույթում:
• Քաղաքացիներին կամ կազմակերպություններին մատչելի դրամական միջոցների կամ խնայողությունների կուտակում
• Հաշվարկային գործառնություններ կազմակերպությունների տնտեսական գործունեության մեջ կամ անհատների միջև
• Արժեթղթերի գործարքներ
• Օրենքների և նրանց հետ այլ գործառնությունների հաշվառում
• Ֆիզիկական և իրավաբանական անձանց նյութական կամ ֆինանսական ակտիվները պահելու ունակությունը
• Հավատարմագրային գործառնություններ. Հաճախորդի ունեցվածքի հավատարմագրային կառավարում `նախապես համաձայնեցված համաձայնագրի համաձայն:

Վարկային կազմակերպությունների երկրորդ տիպը `ոչ բանկային, իրավունք ունեն իրականացնել միայն սահմանափակ թվով բանկային գործառնություններ, որոնք նախապես սահմանված են Կենտրոնական բանկի կողմից:

Մեր կայքի այցելուների համար կա հատուկ առաջարկ `դուք կարող եք անվճար խորհրդատվություն ստանալ պրոֆեսիոնալ փաստաբանի կողմից` պարզապես թողնելով ձեր հարցը ստորև նշված ձևով:

Ստորին մակարդակի կառուցվածքում Ռուսաստանի Դաշնության բանկային համակարգվարկային հաստատություններում ներկայացված են արտասահմանյան բանկերի ներկայացուցչություններ: Այս դեպքում մենք օտարերկրյա բանկեր կկոչենք այն բանկերը, որոնք ճանաչված են որպես այդպիսին ճանաչված այն երկրի օրենսդրությամբ, որտեղ այն գրանցված է:

Ռուսաստանի Դաշնության ժամանակակից բանկային համակարգը պետական \u200b\u200bվարկային համակարգի բարեփոխման արդյունքն է, որը գործել է զարգացած սոցիալիզմի շրջանում կենտրոնացված պլանավորված տնտեսությամբ: Ռուսաստանի ժամանակակից բանկային համակարգի իրավական հիմքը բաղկացած է հետևյալ դաշնային օրենքներից ՝ «Բանկերի և բանկային գործունեության մասին», «Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի (Ռուսաստանի բանկ) մասին»: Բանկային համակարգի, վարկային կազմակերպությունների և բանկերի բնութագրերը օրենսդրորեն ամրագրված են, սահմանվում են Ռուսաստանի Դաշնության բանկի, բանկերի և ոչ բանկային վարկային կազմակերպությունների գործունեության նպատակներն ու խնդիրները, հստակեցվում են բանկային գործառնությունների և գործարքների տեսակները, հստակեցվում են բանկային գործառնությունների և գործարքների տեսակները, վարկային կազմակերպությունների ստեղծման, լուծարման և կարգավորման կարգը, դրանց ֆինանսական վերականգնումը և սնանկությունը: .Պ.

Ռուսաստանի ժամանակակից բանկային համակարգը գործում է օրենքով ամրագրված հետևյալ սկզբունքների վրա.

1. Երկկողմանի կառուցվածքի սկզբունքը ներառում է Ռուսաստանի Բանկի և մնացած բոլոր բանկերի գործառույթների տարանջատում: Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկը բանկային համակարգի ամենաբարձր մակարդակն է և իրականացնում է երկրում դրամավարկային կարգավորման, բանկային վերահսկողության և երկրում հաշվարկային համակարգի կառավարման գործառույթները: Առևտրային բանկերը և այլ վարկային կազմակերպությունները կազմում են բանկային համակարգի երկրորդ, ցածր մակարդակը: Նրանց իրավասությունները ներառում են բնակավայրերում միջնորդության, վարկավորման և ներդրումների հետ կապված գործողություններ, բայց չեն մասնակցում դրամավարկային քաղաքականության մշակմանը և իրականացմանը: Ռուսաստանի Բանկը սահմանում է փողի առաջարկի, տոկոսադրույքների, սղաճի և այլնի ցուցանիշներ, որոնց հիման վրա իրենց գործունեության երկրորդ տեղում գտնվող բանկերն են առաջնորդվում: Առևտրային բանկերից պահանջվում է համապատասխանել Ռուսաստանի Բանկի չափանիշներին և պահանջներին `կապիտալի մակարդակի, պահուստների ստեղծման և այլն:

2. Բիզնես բանկերի համընդհանուրության սկզբունքը նշանակում է, որ Ռուսաստանի Դաշնությունում գործող բոլոր բանկերն ունեն ունիվերսալ ֆունկցիոնալ հնարավորություններ, այսինքն ՝ իրավունք ունեն իրականացնել գործող օրենսդրությամբ և բանկային լիցենզիաներով նախատեսված բոլոր գործողությունները, ինչպես կարճաժամկետ առևտրային, այնպես էլ երկարաժամկետ ներդրումներ: Ռուսաստանի Դաշնությունում օրենսդրությունը չի նախատեսում բանկերի մասնագիտացում ըստ իրենց գործունեության տեսակների, բայց առևտրային բանկերը կարող են ընտրել իրենց բանկային քաղաքականության, հաճախորդների հատվածների ոլորտները ՝ իրենց քաղաքականությանը համապատասխան, եթե դա չի հակասում գործող օրենսդրությանը: Բանկերի համընդհանուր կարգավիճակը մեզ թույլ է տալիս նվազեցնել ռիսկերը ծառայությունների դիվերսիֆիկացման պատճառով, ապահովում է հաճախորդների համապարփակ ծառայություններ և առավելագույնի հասցնում հաճախորդների յուրաքանչյուր խմբի առանձնահատկությունները `նոր բանկային ապրանքներ մշակելիս:

3. Երկրորդ կարգի բանկերի գործունեության առևտրային կողմնորոշման սկզբունքը արտահայտվում է այն փաստով, որ գործող օրենսդրության համաձայն ՝ Ռուսաստանի Դաշնությունում բանկերի և վարկային կազմակերպությունների գործունեության հիմնական նպատակը շահույթ ստանալն է:

Ռուսաստանի ժամանակակից բանկային համակարգը ներառում է Ռուսաստանի Բանկ, վարկային կազմակերպություններ, մասնաճյուղեր և արտասահմանյան բանկերի ներկայացուցչություններ:

Ռուսաստանի Բանկը Ռուսաստանի Դաշնության հիմնական բանկն է: Դրա իրավասու կապիտալը (3 միլիարդ ռուբլի չափով) և այլ գույքը դաշնային սեփականություն է: Ռուսաստանի Բանկն իրականացնում է Ռուսաստանի բանկի գույքի տիրապետման, օգտագործման և տնօրինման իրավասություն: Այն կատարում է դրամավարկային կարգավորման, բանկային կարգավորման և վերահսկողության գործառույթներ և միևնույն ժամանակ հանդիսանում է բանկային համակարգի կարգավորման կենտրոն:

Վարկային կազմակերպությունն իրավաբանական անձ է, որը, որպես շահույթ, որպես իր գործունեության հիմնական նպատակ, շահույթ ստանալու համար, Ռուսաստանի Բանկի հատուկ թույլտվության (լիցենզիայի) հիման վրա, իրավունք ունի իրականացնել բանկային գործառնություններ ՝ համաձայն Ռուսաստանի Դաշնության օրենսդրության: Ռուսաստանի բանկի կողմից արտոնագրված բոլոր վարկային կազմակերպությունները ներառված են բանկային համակարգում: Համաձայն Ռուսաստանի Դաշնության 03.02.1996 թ. Թիվ 17-ФЗ դաշնային օրենքի `ՌԴ-ում« Բանկերի և բանկային գործունեության մասին », կարող են ստեղծվել երկու տեսակի վարկային կազմակերպություններ` ոչ բանկային վարկային կազմակերպություններ և բանկեր:

Ռուսաստանի Բանկի կողմից արտոնագրված ոչ բանկային վարկային կազմակերպությունները բաժանվում են երեք տեսակի ՝ հաշվարկային, ավանդային-վարկային և հավաքագրման ոչ բանկային վարկային կազմակերպություններ:

Բանկը վարկային հաստատություն է, որն ունի բացառիկ իրավունք `համախմբված իրականացնել հետևյալ բանկային գործառնությունները.

· Ֆիզիկական և իրավաբանական անձանց միջոցների ավանդների ներգրավում.

· Այս միջոցների տեղաբաշխումը իր անունից և իր հաշվին `մարման, վճարման և հրատապության պայմաններով.

· Ֆիզիկական և իրավաբանական անձանց բանկային հաշիվների բացում և վարում:

Համընդհանուրության սկզբունքի համաձայն, Ռուսաստանի բոլոր բանկերը կարող են զարգանալ որպես համընդհանուր: Ունիվերսալ կարգավիճակը չի բացառում բանկերի կամավոր մասնագիտացման որոշակի արտադրանքի, գործառնությունների կամ գործունեության մեջ: Կամավոր կարգավիճակի շրջանակներում կամավոր մասնագիտացումը ենթադրում է, որ բանկերը և նրանց հիմնադիրները պատասխանատվություն են կրում գործարար գործունեության ոլորտը ընտրելու վերաբերյալ որոշումների համար: Այնուամենայնիվ, անկախ բանկային ծառայությունների շուկայում գործունեության ընտրված ուղղությունից և զբաղեցրած խորքից, բոլոր բանկերը ենթակա են միասնական բանկային օրենսդրության: Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկը նրանց նկատմամբ կատարում է նույն պահանջները և սահմանում նրանց գործունեությունը կարգավորող միասնական ստանդարտներ:

Արտասահմանյան բանկերի մասնաճյուղերը ներկայումս ներկայացված չեն Ռուսաստանի Դաշնության բանկային համակարգում, ինչը կապված է Ռուսաստանի Բանկի քաղաքականության հետ, որն ուղղված է ազգային բանկերի շահերը պաշտպանելուն: Օտարերկրյա բանկերը կարող են ներկա լինել ռուսերեն բանկային շուկա միայն դուստր բանկային կառույցներ ստեղծելով, որոնք գրանցված են դրա սահմանած կանոնների համաձայն Ռուսաստանի օրենսդրությունը և դառնալ Ռուսաստանի Դաշնության բնակիչներ:

Օտարերկրյա բանկերի ներկայացուցչությունները ներկայացնում են իրենց շահերը Ռուսաստանի Դաշնության տարածքում, բայց չեն իրականացնում բանկային գործառնություններ:

Կապիտալով սեփականության իրավունքով Ռուսաստանի Դաշնությունում գործող բոլոր բանկերը կարելի է բաժանել երեք խմբի.

· Մասնավոր սեփականության վրա հիմնված բանկեր (դրանց տերերը ոչ պետական \u200b\u200bձեռնարկություններ և մասնավոր անձինք են).

· Կապիտալում պետության մասնակցությամբ բանկեր.

· Արտարժույթով կապիտալ ունեցող բանկեր:

Մասնավոր բանկերի խմբում կարելի է առանձնացնել բանկերի կողմից վերահսկվող բանկերը, որոնք վերահսկվում են մեկ սեփականատիրոջ կամ հարակից սեփականատերերի խմբի կողմից, և բանկերը ՝ սեփականատերերի դիվերսիֆիկացված կառուցվածքով: Առաջինը բնութագրվում է կայուն բարձր դաշտով վարկի պորտֆելը մեծ վարկեր մեկ վարկառուի համար, վարկերի զգալի մասը տրամադրվում է վարկառուին, որը կապված է վարկատու բանկի հետ: Երկրորդ ենթախմբի բանկերը կենտրոնացած են շուկայի հաճախորդների լայն խմբին սպասարկելու վրա, նրանք առանձնանում են ծառայությունների բազմազան կառուցվածքով և շուկայավարման ակտիվ քաղաքականությամբ:

Մասնավոր բանկերը բաժանվում են խոշոր և միջին և փոքր բանկերի ՝ կախված դրանց չափից:

Պետական \u200b\u200bմասնակցությամբ բանկերը բանկեր են, որոնց մայրաքաղաքում մասնակցում են պետությունը ներկայացնող կազմակերպությունները: Վարկային կազմակերպությունների կանոնադրական կապիտալում դաշնային գույքի մասնակցության ձևերն ու կարգը որոշվում են յուրաքանչյուր բանկի համար առանձին դաշնային օրենքներ. Ռուսաստանի Դաշնության հիմնադիր սուբյեկտների և տեղական ինքնակառավարման մարմինների մասնակցությունը նրանց ունեցվածքին և կանխիկ ձևավորման մեջ կանոնադրական կապիտալ վարկային կազմակերպությունները հնարավոր են միայն Ռուսաստանի Դաշնության սուբյեկտի օրենսդրական ակտի կամ տեղական ինքնակառավարման որոշման հիման վրա: Միևնույն ժամանակ, պետությունը բանկերի կապիտալում մասնակցում է ինչպես գործադիր մարմինների, դաշնային մակարդակի պետական \u200b\u200bմիավորումների ձեռնարկությունների, այնպես էլ Ռուսաստանի Դաշնության կազմող սուբյեկտների մակարդակի, ինչպես նաև դրանցում մասնակցության միջոցով դաշնային մակարդակի կազմակերպությունների, որոնք գործադիր մարմինների շարքում չեն `Ռուսաստանի բանկը և Ռուսաստանի Դաշնային հիմնադրամը գույք (RFBR):

Արտասահմանյան մասնակցությամբ բանկերը բանկեր են, որոնց կանոնադրական կապիտալում որոշակի բաժնեմաս պատկանում է ոչ ռեզիդենտներին `իրավաբանական և ֆիզիկական անձանց: Բանկերի այս խումբը հատկապես առանձնացնում է օտարերկրյա կապիտալով վերահսկվող բանկերը, այսինքն. բանկեր, որոնց վերահսկիչ տոկոսը պահում են ոչ ռեզիդենտները: Օտարերկրյա կապիտալով վերահսկվող վարկային հաստատությունների հիմնական գործունեությունն է.

· Արտաքին առևտրի վարկավորում և արտաքին առևտրի սպասարկում այն \u200b\u200bերկրի միջև, որտեղ գտնվում է օտարերկրյա բանկը և Ռուսաստանի Դաշնությունը;

· Բանկային ծառայություններ բանկի ծագման երկրի ձեռնարկությունների և Ռուսաստանի շուկայում գործող միջազգային ընկերությունների համար:

· Ազգային ձեռնարկություններին և կազմակերպություններին մի շարք ժամանակակից բանկային ծառայություններ մատուցելը.

· Ֆինանսական միջնորդություն արտաքին և Ռուսաստանի ֆինանսական շուկաների միջև:

Օտարերկրյա կապիտալի գերակշռող մասնակցությամբ բանկերը, որպես կանոն, հայտնի օտարերկրյա բանկերի դուստր ձեռնարկություններ են: Դուստր բանկերի ստեղծման միջոցով արտասահմանյան բանկերը ուղեկցում են իրենց գալիք համաշխարհային հաճախորդներին Ռուսաստանի շուկան. Դուստր բանկերը, հաճախորդների հաշվեկշռի և ընթացիկ հաշիվների մնացորդների հետ մեկտեղ, իրենց ռեսուրսները կազմելու համար լայնորեն օգտագործում են իրենց մայր բանկերի վարկերը, վերջին տարիներին աճում է ֆիզիկական անձանց ավանդների տեսակարար կշիռը իրենց պարտավորությունների կառուցվածքում: Նրանք կարող են նաև դիմել միջազգային ֆինանսական շուկաներում վարկ վերցնելուն:

Ռուսաստանի ժամանակակից բանկային համակարգի առանձնահատկությունը նրա մեջ փոքր և միջին բանկերի գերակշռությունն է, մինչդեռ հիմնական ոլորտներում ազգային տնտեսություն խոշոր ձեռնարկությունները, որոնք պահանջում են մեծ քանակությամբ արտաքին ֆինանսավորում, շարունակում են գերակշռել: Բանկային համակարգի կառուցվածքի և իրական հատվածի կառուցվածքի միջև հակասությունը հաղթահարելու հնարավոր եղանակներից մեկը բանկային խմբերի և բանկային հոլդինգների ստեղծումն է, ինչը նախատեսված է ներկայումս գործող բանկային օրենսդրությամբ:

Բանկային խումբը իրավաբանական անձ հանդիսացող վարկային կազմակերպությունների միություն չէ, որի դեպքում մեկ (ծնող) վարկային կազմակերպություն ունի ուղղակի կամ անուղղակի (երրորդ կողմի միջոցով) զգալի ազդեցություն այլ վարկային կազմակերպությունների կառավարման մարմինների որոշումների վրա:

Բանկի հոլդինգը իրավաբանական անձանց ոչ իրավաբանական անձի միավորում է վարկային հաստատությունների մասնակցությամբ, որի դեպքում իրավաբանական անձը, ոչ թե վարկային կազմակերպությունը (բանկային հոլդինգի մայր կազմակերպությունը) հնարավորություն ունի ուղղակիորեն կամ անուղղակիորեն (երրորդ անձի միջոցով) նշանակալի ազդեցություն ունենալ վարկային կառավարման մարմինների կողմից ընդունված որոշումների վրա կազմակերպություններ: Առևտրային կազմակերպությունը, որը հանդիսանում է բանկի հոլդինգային ընկերության ծնողական կազմակերպություն, կարող է հիմնել բանկային հոլդինգի ընկերության կառավարման ընկերություն `բիզնեսի ձևով, հոլդինգի մաս կազմող վարկային կազմակերպությունների գործունեությունը կառավարելու համար, որի հիմնական գործունեությունը բանկային հոլդինգի մաս հանդիսացող վարկային կազմակերպությունների գործունեության կառավարումն է: Մայր ընկերությունը պետք է կարողանա որոշել իր հիմնադիրների ժողովի իրավասության մեջ գտնվող հարցերի վերաբերյալ բանկային հոլդինգի կառավարման ընկերության որոշումները, ներառյալ դրա վերակազմավորումը և լուծարումը:

Բանկային համակարգում ընդգրկված վարկային կազմակերպությունները կարող են ստեղծել միություններ և ասոցիացիաներ, որոնք չեն նախատեսում շահույթի նպատակ: Նրանց գործունեության նպատակն է պաշտպանել անդամ կազմակերպությունների շահերը և համակարգել դրանց ջանքերը տարբեր ոլորտներում: Վարկային հաստատությունների միություններին և ասոցիացիաներին արգելվում է իրականացնել բանկային գործառնություններ, իսկ Ռուսաստանի ամենամեծ ֆեդերացիան `Ռուսաստանի բանկերի ասոցիացիան (ARB) և Ռուսաստանի տարածաշրջանային բանկերի ասոցիացիան (« Ռուսաստան »ասոցիացիա):

Ռուսաստանի Դաշնությունում դաշնային մակարդակի ասոցիացիաների հետ միասին ստեղծվում և գործում են տարածքային բանկային միություններ (ասոցիացիաներ), որոնք ներկայացնում են վարկային կազմակերպությունների շահերը տարածաշրջանային մակարդակում:

թեստային հարցեր

1. Ռուսաստանի Դաշնության ժամանակակից ֆինանսական քաղաքականության առանձնահատկությունները:

2. Որո՞նք են այն գործոնները, որոնք ազդում են 1991-2001 թվականներին Ռուսաստանի Դաշնության ֆինանսական քաղաքականության ձևավորման վրա:

3. Ո՞րն է 1998 թվականի ֆինանսական ճգնաժամի էությունը:

4. Նկարագրեք ֆինանսական քաղաքականությունը 1992-2001 թվականների ժամանակահատվածում:

5. Պատճառները և արդյունքները դրամավարկային բարեփոխում ժամանակակից ժամանակաշրջանը:

6. Ներկայացրեք Ռուսաստանի ժամանակակից բանկային համակարգի նկարագրությունը: