Վարկի գինը ընտրության հիմնական չափանիշն է վարկային առաջարկ վարկառուն: Սա փոխառու միջոցների օգտագործման դիմաց վճարման դրամական արտահայտություն է, որն արտացոլում է վարկի համար գերավճարի չափը:

Ինչն է որոշում վարկի գինը

Վարկի արժեքը սերտորեն կապված է վարկային հարաբերությունների մարման սկզբունքի հետ, քանի որ բանկը եկամուտ է ստանում վարկ տրամադրելիս: Վարկի տոկոսադրույքը սահմանվում է որպես բանկի եկամտի հարաբերակցությունը վարկի թողարկում վարկի գումարի չափով: Օրինակ ՝ 100 հազար ռուբլի վարկի չափով: և վարկի գինը 25 հազար ռուբլի: տարեկան դրույքաչափ կլինի 25%:

Վարկի գինը ուղղակիորեն որոշվում է տոկոսադրույքի մակարդակից: Վերջինս ձևավորվում է առաջարկի և պահանջարկի հարաբերակցության ազդեցության տակ տարբեր տեսակներ վարկ. Դա կախված է մի շարք գործոններից.

Բնակչությունից ավանդների ներգրավման դինամիկան, ինչպես նաև միջինը տոկոսադրույքը ավանդների վրա;

Երկրում ստեղծված տնտեսական իրավիճակը (գնաճի տեմպերը և այլն). Վարկի տոկոսադրույքը պետք է ծածկի գնաճի տեմպը.

Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի վարկային քաղաքականություն, վերաֆինանսավորման տոկոսադրույքը, որով Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկը վարկեր է փոխանցում այլ բանկերին.

Միջբանկային վարկավորման շուկայում միջին տոկոսադրույքը.

Բանկի ակտիվների կառուցվածքը, որքան մեծ է փոխառու միջոցների մասնաբաժինը, այնքան ավելի թանկ է վարկը;

Շուկայում մրցակցության մակարդակը, որն ազդում է վարկառուների կողմից վարկի պահանջարկի վրա, այնքան փոքր է, այնքան ավելի էժան է վարկը;

Վարկի ժամկետը և տեսակը.

Վարկի ռիսկի մակարդակ. Չապահովված վարկեր առանց երաշխավորների բնութագրվում են ավելի բարձր ռիսկի մակարդակով և թողարկվում են ավելի բարձր տոկոսադրույքով:

Ինչպես է ձևավորվում վարկի իրական գինը

Թվում է, թե վարկի իրական արժեքը հաշվարկելը, իմանալով տարեկան տոկոսադրույքը և վարկի ժամկետը, միանգամայն պարզ է: Բայց այս դեպքում թերություններ կան, և վարկի իրական գինը կարող է լինել մի քանի անգամ ավելի բարձր, քան սահմանված տոկոսադրույքը:

Վարկի վճարումները կատարվում են մայր պարտքի մարման, վարկի տոկոսների և հանձնաժողովների վճարման համար: Վերջիններս հաճախ թաքնված են օգտագործողների աչքից `պայմանագիր կնքելու փուլում: Դրանք կարող են լինել հանձնաժողովներ ՝ վարկի տրամադրման և տրամադրման, հաշիվ բացելու և պահպանելու, դրա պահպանման համար:

Որոշ բանկեր գանձում են լրացուցիչ հանձնաժողով միջոցները կանխիկացնելու համար (սովորաբար վարկային քարտեր օգտագործելիս):

Բացի այդ, պայմանագրով վարկեր կարող են հաստատվել վճարումներ երրորդ անձանց վարկառուի հաշվին: Դա, ընդհանուր առմամբ, վերաբերում է հիփոթեքային վարկեր, որոնք նախատեսում են վճարումներ գնահատողների, ապահովագրողների, նոտարների և այլն, կամ մեքենայի վարկերի (CASCO- ի վճարում) ծառայությունների համար: Այս ամենը կարող է հանգեցնել նրան, որ տարեկան 20% տոկոսադրույքը, հաշվի առնելով բոլոր հանձնաժողովները, կարող է վերածվել բոլոր 50% -ի:

Առանձին-առանձին, վարկի արժեքը կարող է ներառել տույժեր և տույժեր `ամսական վճարների ուշ վճարումների համար: Նրանք յուրաքանչյուր բանկում անհատական \u200b\u200bեն:

Վերջերս Ռուսաստանի օրենսդրության մեջ հայտնվեցին օրենքներ, որոնք վարկատուներին պաշտպանում են թաքնված վճարներից և տոկոսներից: Բանկը պարտավոր է վարկառուն տեղեկացնել վարկի վճարումների բոլոր տեսակների և պայմանների մասին:

Այսպիսով, ըստ Ռուսաստանի օրենսդրությունըբանկերը պարտավոր են վարկառուն տեղեկացնել վարկի ընդհանուր արժեքի վերաբերյալ (CCC), որն արտահայտվում է որպես տոկոս: Այն պետք է ներառի պայմանագրում նշված բոլոր վճարումները: Դատարանների բանկերը նաև գանձում են հանձնաժողով վաղաժամկետ մարում վարկ, ինչպես նաև հաշիվ սպասարկելու և պահպանելու հանձնաժողովներ:

Խորհուրդ 3. Ինչու է վարկի ընդհանուր արժեքն ավելի բարձր, քան տոկոսադրույքը

Երբ վարկառուն բանկից վարկ է վերցնում, նրան տրվում է պայմանագրի պատճեն, որում ներառված են բոլոր տվյալները, ներառյալ վարկի տոկոսադրույքը և դրա ամբողջ արժեքը: Այս տեմպերը միշտ տարբեր են:

Ինչ է տոկոսադրույքը

Վարկ տրամադրելիս բանկը հաճախորդին տեղեկացնում է վարկի օգտագործման տոկոսադրույքի չափի մասին: Հաճախ, փորձելով հաճախորդներ ներգրավել, վարկային կազմակերպությունները հայտարարում են գրավիչ տոկոսադրույքներ վարկ օգտագործելու համար, բայց ոչ բոլոր վարկառուներն են ուշադրություն դարձնում բանկի օգտին լրացուցիչ վճարների և վճարումների, որոնք էապես մեծացնում են դրա արժեքը: Միևնույն ժամանակ, վարկատու հաստատությունները ստանում են իրենց ֆինանսական օգուտները այդ վճարներից:

Համաձայն Ռուսաստանի Կենտրոնական բանկի թիվ 2008-U ընդունված հրահանգի, բանկերը պարտավոր են պայմանագրում նշել վարկի ամբողջ արժեքը, ներառյալ դրանց օգտին վճարումները, մեկ անգամ վարկատուի կողմից կատարված: Այս փաստաթղթում նշվում է, որ վարկի ամբողջ արժեքը հաշվարկելիս վարկային կազմակերպությունը պարտավոր է վարկառուն տեղեկացնել այն բոլոր տեսակի վճարումների մասին, որոնք նա ստիպված կլինի վճարել իր օգտին, ներառյալ հետևյալ գործողությունների հաշվարկը.

Վարկի մայր գումարի մարումը.
- վարկի օգտագործման համար տոկոսների մարումը.
- պայմանագրի կատարման համար հանձնաժողովի գումարի վճարումը.
- վարկի տրամադրման համար միջնորդավճար.
- հաշիվ բացելու և պահպանելու հանձնաժողովներ.
- կարգավորման հանձնաժողով և կանխիկ ծառայություն, կրեդիտ քարտի սպասարկման համար:

Նաև վարկի ամբողջ արժեքը ներառում է պարտադիր վճարներ ապահովագրական ընկերություններ, նոտարների և փաստաբանների ծառայությունների դիմաց վճարում ՝ զանազան պատրաստման պահանջվող փաստաթղթեր վարկի համար որպես գրավ փոխանցված գույքի գրավադրման համար:

Վարկի ընդհանուր արժեքը չի ներառում ապահովագրության վճարներ OSAGO- ն, վարկը կանխիկորեն ստանալու և մարելու միջնորդավճարները, ներառյալ բանկոմատների միջոցով վճարումը (երբեմն այդ տոկոսները կարող են հասնել ընդհանուր գումարի 3-5% -ի): Հաշվի չի առնվում նաև վարկի ուշացումով տուգանքի, քարտը արգելափակելու համար տուգանքի հնարավոր վճարումը, երրորդ անձանց կողմից միջոցների վարկային քարտին վարկային միջնորդություն պահելը: վարկային հաստատություններ և այլն

Արդյունավետ տոկոսադրույքներ և շահույթների կորուստ

Այս բոլոր վճարումները զգալիորեն բարձրացնում են վարկառուի վարկի արժեքը: Այնուամենայնիվ, վարկավորման շուկայում կոշտ մրցակցության համատեքստում, փորձելով հաճախորդներ ներգրավել, բանկերը շատ դեպքերում հրաժարվում են գանձել հանձնաժողովների մեծ մասը, բայց նույնիսկ այս դեպքում վարկի արժեքը կլինի ավելի բարձր, քան նշված է պայմանագրում: Դա պայմանավորված է նրանով, որ գոյություն ունի արդյունավետ տոկոսադրույքի և բաղադրություն հետաքրքրությունը... Այս դեպքում վարկի ընդհանուր արժեքը հաշվարկելիս վերցվում է վարկառուի կորցրած շահույթի չափը, որը նա կարող էր բխել իր ֆինանսական միջոցներից, եթե նա նրանց հետ վարկի տոկոսները չվճարեր, բայց այն դնի տոկոսով ավանդի վրա:

Պարզել լրիվ չափը վարկի արժեքը, վարկառուն, նախքան պայմանագիրը կնքելը, պետք է ուշադիր կարդա այն փաստաթուղթը, որի տակ նա կստորագրի:

Օրենսդիրը նշեց վարկի ընդհանուր արժեքի հաշվարկման բանաձևը No.353-FZ օրենքի վեցերորդ հոդվածի երկրորդ մասում: Կարծես թե այսպիսին է.

UCS - վարկի ընդհանուր արժեքը, որը նշված է երրորդ տասնորդական վայրի ճշգրտությամբ.

ես - բազային ժամանակաշրջանի տոկոսադրույքը, որն արտահայտվում է տասնորդական ձևով (ամսական վճարումներով, հիմնական ժամանակահատվածը մեկ ամիս է).

BWP - թիվ բազային ժամանակաշրջաններ օրացուցային տարվա ընթացքում (օրացուցային տարվա երկարությունը 365 օր է):

Գուցե նկատել եք, որ այս բանաձևը վերաբերում է «բազային շրջանի» հասկացությանը: Եկեք պարզենք, թե դա ինչ է: Այսպիսով,

Բազային ժամանակահատված վարկային պայմանագրով համարվում է այն ժամանակահատվածի միջակայքը, որը առավել հաճախ տեղի է ունենում համաձայնագրով վճարման ժամանակացույցում:

Բազային ժամանակահատվածը որոշվում է հետևյալ կերպ.

• Եթե \u200b\u200bվճարման ժամանակացույցում մեկ տարուց պակաս չեն կամ հավասար են մեկ տարվա միջակայքեր, ապա հիմնական ժամանակահատվածը մեկ տարի է:
• Եթե \u200b\u200bվճարման ժամանակացույցում տեղի են ունենում մի քանի անգամ ընդմիջումներ ավելի քան մեկ անգամ հավասար առավելագույն հաճախականությամբ (այսինքն ՝ առավել հաճախ), ապա այդ ընդմիջումներից ամենափոքրը համարվում է հիմնական ժամանակահատվածը:
• Եթե \u200b\u200bվճարման ժամանակացույցում չկան կրկնվող ժամանակային ընդմիջումներ, և Ռուսաստանի Բանկի կողմից սահմանված չէ որևէ այլ ընթացակարգ, ապա բազային ժամանակահատվածը այն ժամանակի ընդմիջումն է, որը թվաբանական միջինն է բոլոր ժամանակաշրջանների համար ՝ կլորացված մոտակա ստանդարտ ժամանակի ընդմիջումով:

  Ստանդարտ ժամանակի ընդմիջում օրը, ամիսը, տարին և նաև որոշակի օր կամ ամիս, որը տևում է մեկ տարուց տևողությամբ, ճանաչվում է: Վարկի ամբողջ արժեքը հաշվարկելու համար բոլոր ամիսների տևողությունը համարվում է հավասար:

Բազային ժամանակահատվածի տեսակավորմամբ: Հիմա եկեք վերադառնանք մեր բանաձևին: Այն և՛ պարզ է, և՛ բարդ: Մի կողմից, ամեն ինչ պարզ է. Վերցվում է բազային ժամանակահատվածի տոկոսադրույքը ( ես), որը ներառում է ոչ միայն վարկի տոկոսադրույքները, այլև թաքնված վճարումները և բազմապատկվում տարվա կտրվածքով բազային ժամանակաշրջանների ընդհանուր թվով ( BWP) Այնուհետև մենք արդյունքը բազմապատկում ենք ըստ 100 և մենք ստանում ենք վարկի ամբողջ արժեքը ( UCS), արտահայտված որպես տարեկան տոկոսադրույքով: Մյուս կողմից, հարց է ծագում. «Ինչու՞ էր բազային ժամանակահատվածի տոկոսադրույքը ( ես), և ինչպես հաշվարկել այն »:

Եվ իսկապես, ինչու: Արդյո՞ք ավելի հեշտ չէ UCI- ն հաշվարկել առանց այս ցուցանիշի `օգտագործելով վարկի բոլոր վճարների ընդհանուր գումարը և վարկի գումարը ինքնին: Ավաղ, մեր օրենսդիրը չի փնտրում հեշտ ուղիներ, ուստի և ի պատասխան «Ինչպե՞ս հաշվարկել բազային ժամանակաշրջանի տոկոսադրույքը (« ես) »: առաջարկում է լուծել «պարզ» հավասարումը.

Σ - Սա «սիգմա» է, որը նշանակում է գումար (այս բանաձևով ՝ առաջին վճարումից մինչև մ-րդ):

Դ.Կ. - պայմանագրով նախատեսված k-րդ կանխիկ վճարման գումարի չափով (վարկատուին վարկի տրամադրումը դրա տրամադրման ամսաթվով տրամադրելը ներառված է հաշվարկման մեջ մինուս նշանով, իսկ վարկի վարկառուի կողմից վարկի վերադարձը, վարկի նկատմամբ տոկոսների վճարումը ներառվում է հաշվարկման մեջ `գումարած նշումով):

ք ք - վարկի ամսաթվից մինչև k-րդ դրամական միջոցների հոսքի (վճարման) ամսաթիվը ամբողջ բազային ժամանակաշրջանների քանակը: Օրինակ, եթե մեկ ամիս վերցվում է հիմնական ժամանակահատվածի համար, և վարկերը կատարվում են խստորեն ամսական վարկի ստացումից հետո, ապա այդ ցուցանիշը հավասար կլինի բազային ժամանակաշրջանի հերթական համարին: Այսինքն ՝ առաջին վճարումը 1 է, երկրորդը ՝ 2, երրորդը ՝ 3 և այլն: Ի դեպ, խնդրում ենք նկատի ունենալ, որ այն դեպքում, երբ վճարումը կատարվում է մինչև բազային ժամանակահատվածի լրանալը, ապա ք ք հավասար կլինի նախորդ բազային ժամանակաշրջանի հերթական համարին: Օրինակ, բազային ժամանակահատվածը մեկ ամիս է, վարկը ստացվում է 25.01-ին, իսկ առաջին վճարումը կատարվում է 15.02-ին: Այս դեպքում ք ք հավասար կլինի «0» -ին, քանի որ առաջին ամբողջական բազային ժամանակահատվածը դեռ չի անցել:

ե ք - ժամկետ, որն արտահայտված է բազային ժամանակաշրջանի բաժնետոմսերով `ավարտի պահից ք ք- բազային ժամանակահատվածը `մինչև k-րդ դրամական միջոցների հոսքի ամսաթիվը: Բազային ժամանակահատվածների ամսաթվերի համաձայն խստորեն վճարումներ կատարելիս այս ցուցանիշը հավասար կլինի զրոյի, և, համապատասխանաբար, հաշվարկման բանաձևը պարզեցված է: Եթե \u200b\u200bպլանավորված վճարման ամսաթվերը շեղվում են հիմնական ժամանակահատվածներից, ապա ե ք ցույց է տալիս այս շեղման աստիճանը համապատասխան նշանով («գումարած» կամ «մինուս»): Օրինակ, բազային ժամանակահատվածը 30 օր է, վարկը ստացվում է 15.04-ին, առաջին վճարումը նախատեսված է 06.05-ին: Եթե \u200b\u200bնա նշանակված լիներ 15.05-ին, բազային ժամանակահատվածից որևէ շեղում չէր լինի, և ե ք կլիներ «0»: Այնուամենայնիվ, մեր իրավիճակում վճարումը կկատարվի 9 օր շուտ, և հետևաբար ե ք հավասար է ՝ –9/30 \u003d –0.3: Այս արժեքը ունի մինուս նշան, քանի որ վճարման ամսաթիվը տեղի է ունենում ավելի վաղ, քան հիմնական ժամանակահատվածի ամսաթիվը (ոչ թե 15.05, այլ 06.05): Եթե այս վճարումը նախատեսված էր ավելի ուշ, օրինակ ՝ 21.05-ին, այնուհետև ե ք դրական արժեք կունենար ՝ + 6/30 \u003d 0.2:

մ - քանակությունը դրամական միջոցների հոսքեր (վճարումներ):

ես - բազային ժամանակաշրջանի տոկոսադրույքը, որն արտահայտվում է տասնորդական ձևով:

Նայելով այս հավասարմանը ՝ վարկառուները սկսում են մտածել. «Զարմանում եմ, թե ինչպիսի սնկով են կերակրում այն, ով պատրաստեց»: Բանկիրները ուրախությամբ քսում են իրենց քրտնած փոքրիկ ձեռքերը և ասում. «Լավ: Այս հավասարումը դժվար է լուծել, ինչը նշանակում է, որ դժվար կլինի ստուգել UCS- ի հաշվարկի ճշգրտությունը »:

Դե ինչ կարող եմ ասել: «Դժվար» չի նշանակում, որ այն «անհնար է», իսկ որոշ դեպքերում, օրինակ, երբ վարկը մարվում է մեկ վճարմամբ (կարճաժամկետ վարկավորման համար), այդ հավասարումը շատ հեշտ է և պարզ է լուծվում: Ընդհանրապես,.

Վարկեր (վարկեր) դիմելիս յուրաքանչյուր վարկառու հավանաբար ուշադրություն է դարձրել առաջին էջի վերին աջ անկյունում գտնվող քառակուսի շրջանակին վարկային պայմանագիր, որի մեջ մեծ տառերով որոշակի տոկոսադրույքը տպագրվեց: Որպես կանոն, այս դրույքը շփոթում է հաճախորդին, քանի որ դրա արժեքը զգալիորեն գերազանցում է բանկի աշխատողների կողմից հայտարարված տարեկան տոկոսադրույքը անձի կողմից տրված վարկի համար: Որոշ բացատրություններից հետո վարկառուն հանդարտվում է և անվստահության փոքր աստիճանի պայմանագիր ստորագրում. Սա առաջին արձագանքն է վարկի ամբողջ արժեքին (նախկինում ՝ արդյունավետ տոկոսադրույքը), ինչը երբեմն շփոթում է նաև բանկի աշխատակիցներին: Եկեք քննարկենք, թե որն է այն, որն է դրա բանաձևը, հաշվարկման նրբությունները և ինչպես դա կարող է ազդել բանկի վարկային առաջարկի ընտրության վրա:

Վարկի ամբողջ արժեքը: Ինչ է դա?

Ամբողջ արժեքը վարկ (PSK) - բոլոր այն վճարների շարքը, որոնք հավաքագրվելու են վարկառուից որպես վարկի պայմանագրի կնքման և կատարման մաս: Նման վճարների ժամկետը և չափը հաշվարկվում են նախապես, նույնիսկ վարկային փաստաթղթերի գրանցման պահին `ամսական վճարումների աղյուսակի տեսքով, իսկ դրանց վճարման պարտավորությունը սահմանվում է վարկի պայմանագրի պայմաններով:

Այս ցուցանիշը հաշվարկվում է որպես տարեկան տոկոսադրույքով և հաշվարկվում է «Սպառողական վարկի (վարկի մասին») Դաշնային օրենքի 35353-FZ դաշնային օրենքի 7-րդ հոդվածի բանաձևի համաձայն `հաշվարկի համար կան նաև բացատրություններ, որոնք մենք վերլուծելու ենք հոդվածում:

Հիմա օրենքից մի քանի հատվածներ, և եկեք սկսենք UCS- ի հաշվարկման բանաձևից, որը տրված է ստորև:

Հավատում ենք, որ իմաստ չունի յուրաքանչյուր նշանակության մանրամասների մեջ մտնելը, թող վավերացված տնտեսագետները դա անեն: Մեզ ավելի շատ հետաքրքրում է ստացված արժեքի գործնական իմաստը և դրա մեջ ներառվածը:

Հիմք ընդունելով Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի 2008 թվականի մայիսի 13-ի թիվ 2008-U «Փոխառուին հաշվարկելու և հաղորդելու կարգի մասին» հանձնարարականը: ֆիզիկական անձ վարկի ամբողջ արժեքը »ցանկացած ֆինանսական հաստատություն պարտավոր է իր վարկառուներին տեղեկացնել վարկի ամբողջ արժեքի մասին:

UCS- ը ցուցադրվում է պարզ սև տեքստով սպիտակ ֆոնի վրա, համաձայնագրի առաջին էջի վերին աջ անկյունում գտնվող քառակուսի շրջանակում սպառողական վարկ... Շրջանակի տարածքը պետք է լինի պայմանագրի էջի առնվազն հինգ տոկոսը: Տառատեսակի չափը պետք է գերազանցի այս էջում օգտագործված բոլոր տառատեսակների առավելագույն չափը:

Վարկային պայմանագրին առնչվող ստեղծված KVC- ն չի կարող գերազանցել դրա միջին շուկայական արժեքի 1/3-ից ավելին, որը հաշվարկվում և հրապարակվում է Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի կողմից եռամսյակը մեկ անգամ:

Ինչպես տեսնում եք, Կենտրոնական բանկը շատ է հոգում վարկառուների մասին և ձգտում է դրան բերել վարկի գերավճարների իրական արժեքը: Վարկի ամբողջ արժեքը արտացոլում է վարկառուի բոլոր իրական գերավճարները և կարո՞ղ է օգտագործվել այն գնահատելու բոլոր իրական գերավճարները: Այս հարցին մենք մի փոքր ուշ կպատասխանենք, բայց առայժմ ցույց կտանք, թե որ վճարումները ներառված են CPM- ում և որոնք են բացառված հաշվարկից:

Ի՞նչ է ներառված UCS- ի հաշվարկում:

Վարկի վերջնական արժեքի հաշվարկը, որը մինչև 2008 թվականը կոչվում էր արդյունավետ տոկոսադրույք, ներառում է.

1. Վարկառուի բոլոր ծախսերը (վճարումները) վարկային պայմանագրի կնքման և կատարման շրջանակներում, որոնք բաղկացած են.

• պարտքը ինքնին (վարկի մարմինը);
• վարկի համար տոկոսների վճարում վարկի համաձայնագրի համաձայն.
• վերանայման հետ կապված հանձնաժողովներ և վճարներ վարկի դիմում և վարկի տրամադրումը (օրինակ ՝ վարկ տրամադրելու հանձնաժողով),
• հաշիվների բացման և վարման վճարները, որոնք ուղղակիորեն կապված են գործարքի կատարման հետ.
• վճարների հետ կապված հաշվարկային և կանխիկ ծառայություններ;
• պլաստիկ բանկային քարտերի (վարկային և դեբետային) թողարկման և պահպանման հանձնաժողովներ, որոնք կարող են օգտագործվել պարբերաբար ստանալու համար վարկային ֆոնդեր բաց վարկային գծի քարտային հաշվին կամ.

2. Վճարում երրորդ անձանց ծառայությունների համար, եթե այդպիսի պայմանները նշված են վարկային փաստաթղթերում: Դրանք ներառում են.

• վարկառուի կամ նրա պարտավորության կյանքի ապահովագրության, ինչպես նաև գրավադրվող գույքի վճարման ծախսերը.
• գնահատման ծախսերը գրավի;
• նոտարական ծառայությունների վճարումները:

Եթե \u200b\u200bվարկային պայմանագրում հստակ նշված է, թե որ կազմակերպությունն է երրորդ կողմը (օրինակ, Ապահովագրական ընկերություն), ապա CPM- ն հաշվարկվում է այս ընկերության սակագների համաձայն: Եթե \u200b\u200bերրորդ կողմի ծառայությունների արժեքը չի կարող միանշանակ որոշվել մինչև վարկի ժամկետի ավարտը, ապա սպառողական վարկի ամբողջ արժեքը հաշվարկվում է ամբողջ վարկի ժամանակահատվածի համար `օգտագործելով սակագները, որոնք գործում են այդպիսի հաշվարկման պահին:

Գրավի հաշվարկման մեջ ներառված են գրավի ապահովագրության ծախսերը արդյունավետ դրույքաչափ համամասնությամբ այն գումարի, որը ընկնում է վարկի միջոցների վրա: Օրինակ, եթե վարկով գնված մեքենան արժե 600 հազար ռուբլի, և սեփական միջոցները վարկառուի գումարը կազմել է 200 հազար ռուբլի, ապա այդ մասը ապահովագրավճար, որը «ընկավ» 400 հազարով: վարկային գումար.

Ծախսեր, որոնք հաշվի չեն առնվում սպառողական վարկի ամբողջ արժեքի հաշվարկման ժամանակ

Ոչ բոլոր լրացուցիչ վճարները, որոնք կապված են վարկի պայմանագրի հետ, կարող են հաշվի առնվել UCI- ի հաշվարկման ժամանակ: Այս բացառությունները ներառում են.

1. Վարկառուի կողմից օրինական պահանջների հաշվին կատարված ծախսերը և վարկերի մասով չեն հաշվարկվել: Սա ներառում է ԱՊՊԱ ապահովագրություն ՝ ապառիկ մեքենա գնելիս:

2. Բանկի կողմից տույժերի վճարումը վարկային պայմանագրի պայմանները չկատարելու համար: Օրինակ ՝ որոշ բանկեր բարձրացնում են տոկոսադրույքները նպատակային վարկեր կրեդիտային փողի չարաշահման կամ փաստացի գրավադրված գրավադրված գույքի ապահովագրության բացակայության դեպքում, եթե այդպիսի պայման ներառված է վարկային փաստաթղթերում: Ամենատարածված դեպքը հետաձգման համար է:

3. Սպառողական վարկի պայմանագրով նախատեսված հանձնաժողովներ, որոնց վճարման չափը և ժամկետը նախապես հայտնի չեն: Նման վճարների հավաքագրումը ուղղակիորեն կախված է վարկառուի վարքագծային գործոններից և նրա կողմից ընդունված որոշումներից: Դրանք ներառում են.

• վարկի վաղաժամկետ մարման վճար;
• վարկային միջոցներ ստանալու հանձնաժողով: Օրինակ, հաճախ վարկը փոխանցվում է անվճար դեբետային քարտ բանկ, բայց եթե փող եք վերցնում «օտարերկրյա» բանկոմատից կամ ցանկանում եք այն ստանալ բանկի դրամարկղում, դրա համար ստիպված կլինեք վճարել հանձնաժողով:
• վարկային պայմանագրի պայմանների հետաձգման կամ այլ խախտումների համար գանձված տույժեր, ներառյալ `գերավճարների գծով վարկի սահմանները գերազանցելու համար.
• վճարում բանկին `պարտքի կարգավիճակի կամ ներսում պարտքի կարգավիճակի վերաբերյալ տեղեկատվություն տրամադրելու համար էլեկտրոնային ձևաչափով (SMS կամ էլ. փոստով);
• կատարման համար հանձնաժողովների վճարներ բանկային գործառնություններ վարկի արժույթից այլ արտարժույթով, օրինակ ՝ ռուբլուց դոլարով փոխարկելու համար առցանց խանութում ապրանքի վարկային քարտով վճարելիս.
• գրանցման համար գանձվող վճարը բանկային քարտ ստացված միջոցները մյուսից վարկային հաստատություններ;
• քարտեր բանկային գործառնությունները կասեցնելու վերաբերյալ քարտերի (քարտերի արգելափակման) հանձնաժողովներ:

Որքա՞ն օգտակար է վարկառուի համար CPM տեղեկատվությունը:

Սկսենք նրանից, որ վարկի ընդհանուր արժեքը հաշվարկելիս հիմք է ընդունվում վարկի (վարկի) առավելագույն հնարավոր գումարը և դրա մարման ժամկետը, և ենթադրվում է, որ հաճախորդը վճարումները հավասարաչափ մարելու է վճարման սեղանին համապատասխան `պայմանագրի անհատական \u200b\u200bպայմաններով: Սա չի արտացոլում վարկի իրական արժեքը, քանի որ եթե այն մարվում է նախնական ժամկետից շուտ, ապա դրա համար գերավճարը շատ ավելի քիչ կլինի:

Այսպիսով, UCI- ն որոշակի պայմանական արժեք է, որը բանկերից պահանջվում է հաշվարկել վարկառուի կողմից ակնկալվող գործողությունների հիման վրա: Եվ դա իսկապես կարող է օգտագործվել վարկերը նույն «քաշային կարգում» համեմատելու համար, այսինքն. կարիքների կարիքների, ինչպես նաև հիփոթեքային վարկի հետ միասին:

Իրավիճակը ավելի հետաքրքիր է: Ինչպես գիտեք, վարկային քարտը ունի որոշակի վարկային սահման, այն տրամադրվում է (սովորաբար 5-10%), և կա նաև (քարտի հիմնական շեշտը), երբ բանկը պարտավոր չէ տոկոսներ վճարել, եթե ժամանակ ունի պարտքը ժամանակին մարել:

Ինչպե՞ս հաշվարկել UCS- ն այս դեպքում: Բանկերը սովորաբար ենթադրում են, որ դուք որքան հնարավոր է պարտք եք վերցնում (ամբողջ գումարը վարկի սահմանաչափը) և վճարել պարտքը `քարտի ամբողջ վավերականության ժամկետի համար նվազագույն վճարներով: Հետաքրքրություն է ձեռք բերվում ՝ մեղմ ասած, անիրատեսական, հետևաբար, այս հաշվարկման համար սովորաբար կիրառվում է մեկ այլ ՝ պայմանով, որ հաճախորդը տեղավորվի Շնորհքի շրջան... Եվ երբեմն կարող են լինել ավելի շատ հաշվարկներ (կախված գումարի չափից սակագնային պլաններ) Նրանք բոլորն արտացոլում են հնարավոր տարբերակները վարկային քարտի վճարումներ: Չնայած դժվար է, որ այդ վճարումները ստանան ապագա քարտապանների ուշադրությունը, չնայած համեմատության դեպքում վարկային քարտեր տարբեր բանկեր, վարկի ամբողջ արժեքը կարող է արտացոլման առիթ հանդիսանալ և համոզել մարդուն ընտրել որոշակի բանկային ապրանք:

Փոքր օրինակ ՝ անձը ընտրում է կրեդիտ քարտ ՝ ուշադրություն դարձնելով վարկի տարեկան տոկոսադրույքի արժեքին: Եթե \u200b\u200bայս պարամետրը չի տարբերվում տարբեր բանկերից երկու քարտի համար, ապա ավելի քիչ մարդիկ կվճարեն այն քարտի համար, որն ունի ավելի բարձր նվազագույն ամսական վճար, ինչը նշանակում է, որ այս վարկային քարտը ավելի քիչ PSK ունի:

Դժբախտաբար, CPC- ն չի արտացոլում ընկերության վերաբերյալ այդպիսի տեղեկությունները, ինչպիսիք են աշխատողների հուսալիությունը, գրագիտությունն ու քաղաքավարությունը, ազգային վարկանիշը (բացասական և դրական ակնարկներ), ստացման և մարման հեշտությունը և ավելին, ինչը վարկառուն պետք է ուշադրություն դարձնի վարկ ստանալու ժամանակ ...

1. Սպառողական վարկի (վարկի) ընդհանուր արժեքը որոշվում է ինչպես տարեկան տոկոսադրույքով, այնպես էլ դրամական առումով և հաշվարկվում է սույն դաշնային օրենքով սահմանված կարգով: Սպառողական վարկի (վարկի) ընդհանուր արժեքը տեղադրվում է քառակուսի շրջանակներում `սպառողական վարկի (վարկի) պայմանագրի առաջին էջի վերին աջ անկյունում` սեղանի դիմաց, որը պարունակում է անհատական \u200b\u200bպայմաններ սպառողական վարկի (վարկի) համաձայնագիր և կիրառվում է թվերով և մեծատառերով սևով սպիտակ ֆոնի վրա պարզ, լավ ընթեռնելի տառատեսակով առավելագույն չափը այս էջում օգտագործված տառատեսակների չափերից: Դրամական առումով սպառողական վարկի (վարկի) ամբողջ արժեքը դրվում է սպառողական վարկի (վարկի) ամբողջ գնի աջակցության վրա, որը որոշվում է տարեկան տոկոսադրույքով: Յուրաքանչյուր քառակուսի շրջանակի մակերեսը պետք է լինի սպառողական վարկի (վարկի) համաձայնագրի առաջին էջի տարածքի առնվազն 5 տոկոսը:

2. Սպառողական վարկի (վարկի) ընդհանուր արժեքը, որը որոշվում է տարեկան տոկոսադրույքով, հաշվարկվում է բանաձևով.

(տե՛ս նախորդ հրատարակության տեքստը)

UCS \u003d i x BWP x 100,

որտեղ CPC- ն վարկի ընդհանուր արժեքն է տարեկան տոկոսով `երրորդ տասնորդական վայրի ճշգրտությամբ.

NWP- ը օրացուցային տարվա բազային ժամանակահատվածների թիվն է: Օրացուցային տարվա երկարությունը ճանաչվում է հավասար երեք հարյուր վաթսունհինգ օրվա:

(տե՛ս նախորդ հրատարակության տեքստը)

2.1. Բազային ժամանակաշրջանի տոկոսադրույքը սահմանվում է որպես հավասարման ամենափոքր դրական լուծումը.

որտեղ է սպառողական վարկի (վարկի) պայմանագրով k-th դրամական հոսքի (վճարման) գումարը: Բազմաթիվ ուղղորդված դրամական միջոցների հոսքեր (վճարումներ) (կանխիկի մուտք և արտահոսք) հաշվարկվում են հակառակ մաթեմատիկական նշաններով. Վարկառուի վարկի տրամադրումը դրա թողարկման ամսաթվին ներառվում է հաշվարկման մեջ մինուսային նշանով, վարկառուի կողմից վարկի մարման, վարկի տոկոսների վճարումը ներառվում է հաշվարկով `նշանով «գումարած»;

Վարկի ամսաթվից մինչև k-րդ դրամական միջոցների հոսքի (վճարման) ամսաթիվը ամբողջ բազային ժամանակաշրջանների քանակը.

Ժամկետը, որն արտահայտված է բազային ժամանակաշրջանի բաժնետոմսերով, երրորդ հիմնական ժամանակահատվածի ավարտից մինչև k-րդ դրամական հոսքի ամսաթվին.

մ է դրամական միջոցների հոսքերի (վճարումների) քանակը.

i - բազային ժամանակաշրջանի տոկոսադրույքը, որն արտահայտվում է տասնորդական ձևով:

2.2. Սպառողական վարկի (վարկի) պայմանագրի համար հիմնական ժամանակահատվածը սովորական ժամանակահատվածի ընդմիջումն է, որը տեղի է ունենում սպառողական վարկի (վարկի) համաձայնագրի վճարման ժամանակացույցի առավելագույն հաճախությամբ: Եթե \u200b\u200bսպառողական վարկի (վարկի) համաձայնագրով վճարումների ժամանակացույցը չի պարունակում մեկ տարուց ավելի տևող կամ մեկ տարվա հավասարաչափ վճարումների միջև ընկած ժամանակահատվածների միջև, մեկ տարի ճանաչվում է որպես հիմնական ժամանակահատված: Վարկային սահմանաչափով սպառողական վարկի (վարկի) պայմանագրերի համար օգտագործվում է սույն հոդվածի 7-րդ մասով սահմանված վարկի (վարկի) ամբողջ արժեքը հաշվարկելու կարգը: Եթե \u200b\u200bսպառման վարկի (վարկի) պայմանագրով վճարման ժամանակացույցում երկու կամ ավելի ժամանակային ընդմիջումներ են տեղի ունենում ավելի քան մեկ անգամ հավասար բարձրագույն հաճախությամբ, ապա այդ ընդմիջումներից ամենափոքրը ճանաչվում է որպես հիմնական ժամանակահատված: Եթե \u200b\u200bսպառման վարկի (վարկի) պայմանագրով վճարման ժամանակացույցում չկան կրկնվող ժամանակային ընդմիջումներ, և Ռուսաստանի Բանկի կողմից սահմանված չէ որևէ այլ ընթացակարգ, ապա հիմնական ժամանակահատվածը ժամանակի միջակայքն է, որը թվաբանական միջինն է բոլոր ժամանակահատվածների համար ՝ կլորացվում է մոտակա ստանդարտ ժամանակի ընդմիջմանը: Ստանդարտ ժամանակի ընդմիջումը օր է, ամիսը, տարին, ինչպես նաև տևողությամբ մեկ տարին չլրացող օրերի կամ ամիսների որոշակի քանակը: Վարկի ամբողջ արժեքը հաշվարկելու համար բոլոր ամիսների տևողությունը համարվում է հավասար:

3. Սպառողական վարկի (վարկի) ամբողջ արժեքը որոշելիս հաշվի առնելով բոլոր վճարումները մինչև վարկառուն միջոցների փոխանցման ամսաթվերը ներառվում են վարկառուի կողմից կատարված վճարումներում `նախնական կանխիկ դրամի հոսքի (վճարման) ():

4. Սպառողական վարկի (վարկի) ընդհանուր արժեքի հաշվարկը ներառում է, հաշվի առնելով սույն հոդվածով սահմանված առանձնահատկությունները, վարկառուի հետևյալ վճարումները.

1) սպառողական վարկի (վարկի) պայմանագրով պարտքի հիմնական գումարի մարման մասին.

2) սպառողական վարկի (վարկի) պայմանագրով նախատեսված տոկոսների վճարման մասին.

3) վարկառուի դիմաց վարկատուի վճարումները, եթե վարկառուի պարտավորությունն այդպիսի վճարների համար բխում է սպառողական վարկի (վարկի) պայմանագրի պայմաններից և (կամ), եթե սպառողական վարկի (վարկի) թողարկումը կատարվում է կախված այդպիսի վճարներից.

4) ազատման և սպասարկման վճարները էլեկտրոնային միջոցներ սպառողական վարկի (վարկի) պայմանագիր կնքելիս և վճարելիս վճարում.

5) վճարումներ երրորդ անձանց օգտին, եթե վարկառուի պարտավորությունը այդպիսի վճարումներ կատարելը բխում է սպառողական վարկի (վարկի) համաձայնագրի պայմաններից, որը սահմանում է այդպիսի երրորդ անձանց, և (կամ), եթե սպառողական վարկի (վարկի) տրամադրումը կախված է պայմանագրի կնքման հետ երրորդ կողմ: Եթե \u200b\u200bերրորդ կողմը սահմանվում է սպառողական վարկի (վարկի) պայմանագրի պայմաններով, ապա այս անձի կողմից կիրառվող դրույքաչափերը օգտագործվում են սպառողական վարկի (վարկի) ամբողջ արժեքը հաշվարկելու համար: Սպառողական վարկի (վարկի) ամբողջ արժեքը հաշվարկելու համար օգտագործված դրույքաչափերը չեն կարող դիտարկվել անհատական \u200b\u200bբնութագրերը վարկառու Եթե \u200b\u200bվարկատուն հաշվի չի առնում նման առանձնահատկությունները, վարկառուն պետք է տեղեկացվի դրա մասին: Եթե \u200b\u200bսպառողական վարկի (վարկի) ամբողջ արժեքը հաշվարկելիս երրորդ անձանց վճարումները չեն կարող միանշանակ որոշվել ամբողջ վարկավորման ժամանակահատվածի համար, սակագների հիման վրա վարկավորման ամբողջ ժամանակահատվածի համար երրորդ անձանց վճարումները ներառվում են սպառողական վարկի (վարկի) ամբողջ արժեքի հաշվարկման մեջ: որոշվել է սպառողական վարկի (վարկի) ամբողջ արժեքը հաշվարկելու օրը: Այն դեպքում, երբ սպառողական վարկի (վարկի) պայմանագրով մի քանի երրորդ անձինք նույնացվում են, սպառողական վարկի (վարկի) ամբողջ արժեքի հաշվարկը կարող է իրականացվել օգտագործելով դրանցից յուրաքանչյուրի կողմից կիրառված սակագները, ինչպես նաև տեղեկատվություն ներկայացնել այն անձի մասին, որի սակագները օգտագործվել են սպառողի ընդհանուր արժեքը հաշվարկելիս վարկ (վարկ), ինչպես նաև տեղեկություններ այն մասին, որ երբ վարկառուն դիմում է մեկ այլ անձի, սպառողական վարկի (վարկի) ընդհանուր արժեքը կարող է տարբեր լինել գնահատվածից.

6) ապահովագրության պայմանագրով նախատեսված ապահովագրավճարի չափը, եթե այդ պայմանագրով շահառուն հանդիսանում է վարկառու կամ նրա մերձավոր ազգական ճանաչված անձը.

7) պայմանագրով նախատեսված ապահովագրավճարի չափը կամավոր ապահովագրություն այն դեպքում, երբ վարկառուի կողմից կամավոր ապահովագրության պայմանագրի կնքումից կախված, վարկատուն առաջարկում է սպառողական վարկի (վարկի) պայմանագրի տարբեր պայմաններ, ներառյալ `սպառողական վարկի (վարկի) մարման ժամկետի և (կամ) վարկի (վարկի) ամբողջ արժեքը տոկոսադրույքի առումով, և այլ վճարումներ:

4.1. Սպառողական վարկի (վարկի) ընդհանուր արժեքի տարեկան տոկոսադրույքով հաշվարկը ներառում է 3-րդ և 3-րդ մասերում նշված վարկառուի վճարումները: Սպառողական վարկի (վարկի) ամբողջ արժեքը դրամական իմաստով նշանակում է վարկառուի բոլոր վճարների գումարները, որոնք նշված են 3-րդ մասով և սույն հոդվածի 4-րդ մասի 2-7-րդ կետերով:

5. Սպառողական վարկի (վարկի) ընդհանուր արժեքի հաշվարկը չի ներառում.

1) վարկառուի վճարումները, որոնց պարտավորությունը վարկառուի կողմից բխում է ոչ թե սպառողական վարկի (վարկի) պայմանագրի պայմաններից, այլ դաշնային օրենքի պահանջներից.

2) չկատարման կամ ոչ պատշաճ կատարումը սպառողական վարկի (վարկի) պայմանագրի պայմանների վարկառուն.

3) վարկի սպասարկման համար վարկառուի վճարումները, որոնք նախատեսված են սպառողական վարկի (վարկի) պայմանագրով և որի գումարը և (կամ) վճարման պայմանները կախված են վարկառուի որոշումից և (կամ) նրա վարքից.

4) վարկառուի վճարները հօգուտ ապահովագրական կազմակերպությունների վճարումների, երբ գրավադրման պայմանագրով գրավադրման առարկան ապահովագրելը, որը վարկառուի դեմ պահանջներ է ապահովում սպառողական վարկի (վարկի) համաձայնագրով.

5) վարկառուի կողմից ծառայությունների դիմաց վճարումները, որոնց տրամադրումը չի նախատեսում սպառողական վարկ (վարկ) ստանալու հնարավորությունը և չի ազդում սպառողական վարկի (վարկի) ամբողջ արժեքի արժեքի վրա `տոկոսադրույքի և այլ վճարների առումով, պայմանով, որ վարկառուն տրամադրվում է հավելյալ առավելություններ` դրույթի համեմատությամբ: այդպիսի ծառայությունների մատուցման հանրային առաջարկի պայմաններով և վարկառուն իրավունք ունի տասնչորս օրացուցային օրվա ընթացքում հրաժարվել ծառայությունից `վճարման մի մասի վերադարձով` վճարման մի մասի վերադարձով `առաջարկվող ծառայության մասի արժեքին համապատասխան` նախքան չեղյալ հայտարարումը:

6. Վարկային սահմանաչափով սպառողական վարկ (վարկ) տրամադրելիս սպառողական վարկի (վարկի) ընդհանուր արժեքի հաշվարկը չի ներառում վարկառուի վճարը `պայմանագրով նախատեսված արժույթից այլ արժույթով այլ գործարքներ իրականացնելու համար (վճարը) էլեկտրոնային վճարման միջոցների օգտագործմամբ իրականացվող գործարքների դադարեցման և վարկառուի այլ ծախսերի հետ կապված `վճարման էլեկտրոնային միջոցների օգտագործման հետ կապված:

7. Եթե սպառողական վարկի (վարկի) պայմանագրի պայմանները ենթադրում են, որ վարկառուն վարկառուին տարբեր վճարներ է վճարում, կախված նրա որոշումից, սպառողական վարկի (վարկի) ամբողջ արժեքի հաշվարկը կատարվում է `ելնելով սպառողական վարկի (վարկի) առավելագույն հնարավոր քանակության և սպառողական վարկի մարման ժամկետների ( վարկ), սպառողական վարկի (վարկի) պայմանագրով համաձայնեցված վճարումներ (սպառողական վարկի (վարկի) պայմանագրի պայմաններով որոշված \u200b\u200bպարտքի հիմնական գումարի մարումը, տոկոսների վճարումը և այլ վճարումները: Եթե սպառողական վարկի (վարկի) համաձայնագրով նախատեսված է նվազագույն ամսական վճար, հաշվարկը լրիվ սպառողական վարկի (վարկի) արժեքը կատարվում է այս պայմանի հիման վրա:

Ոչ այնքան վաղուց ուժի մեջ է մտել դաշնային օրենքը 35 353, պարտադիր ֆինանսական հաստատություններ բացահայտել տեղեկատվություն, այսպես կոչված, «Վարկի (վարկի) ամբողջ արժեքը» (այսուհետ `ՄՄ):
Այս հոդվածում (սկզբունքորեն, կիրառելի է միայն ֆինանսական ոլորտում աշխատողների համար), ես կցանկանայի օրինակ ներկայացնել ՔՊ-ի հաշվարկման համար: Գուցե ինչ-որ մեկի համար դա օգտակար կլինի:

Կարևոր է: Վերջերս օրենսդիրները փոփոխություններ են կատարել բանաձևի մեջ, որն ուժի մեջ կմտնի միայն 2014 թվականի սեպտեմբերի 1-ից: Ստորև բերված ամեն ինչ վավեր է միայն նոր բանաձևի համար: Հոդվածում նկարագրվում է բացառապես UCS հաշվարկի տեխնիկական իրականացումը `համաձայն օրենքի:

Ավելի կարևոր է: Ստորև բերված բոլոր տեղեկությունները տեղին են այն դեպքի համար, երբ վարկը տրվում է մեկ վճարմամբ, այսինքն. վարկառուն ստանում է կանխիկ մեկ անգամ, և վերադարձումները կատարվում են ըստ կանխորոշված \u200b\u200bվճարումների ժամանակացույցի: Այս ընտրանքն ընդգրկում է թողարկված վարկերի 99% -ը ( վարկային քարտեր չի հաշվում):

Փաստորեն, ահա գազանն ինքն է.

Հասկանալով տերմինների իմաստը

UCS- ը սահմանվում է որպես 3 քանակի ՝ i, NWP և 100 համարի արտադրանք: Եկեք վերլուծենք օգտագործված տերմիններն ու նոտաները.

1. Ինչ է BP (բազային ժամանակահատվածը)

   Սպառողական վարկի (վարկի) համաձայնագրով BP- ն ստանդարտ ժամանակային ընդմիջում է, որը տեղի է ունենում առավելագույն հաճախականությամբ վճարման ժամանակացույցում `սպառողական վարկի (վարկի) համաձայնագրով: Եթե \u200b\u200bսպառողական վարկի (վարկի) համաձայնագրով վճարման ժամանակացույցում չլինեն մեկ տարվա ընթացքում տևողից ցածր կամ հավասար մեկ տարվա ընթացքում վճարումների միջև ընկած ժամանակահատվածներ, ապա BP- ն մեկ տարի է:
   Փաստորեն, BP- ն վճարումների միջև ամենատարածված ժամանակային միջակայքն է: Եթե \u200b\u200bվճարման ժամանակացույցում չկան կրկնվող ժամանակային ընդմիջումներ, և Ռուսաստանի Բանկի կողմից սահմանված չէ որևէ այլ ընթացակարգ, ապա հիմնական ժամանակահատվածը ժամանակային ընդմիջումն է, որը թվաբանական միջինն է բոլոր ժամանակահատվածների համար ՝ կլորացված մոտակա ստանդարտ ժամանակի միջակայքին: Ստանդարտ ժամանակի ընդմիջումը օր է, ամիսը, տարին, ինչպես նաև տևողությամբ մեկ տարին չլրացող օրերի կամ ամիսների որոշակի քանակը: Այս կերպ Դուք կարող եք սահմանել ձեր BP- ն: Եթե \u200b\u200bվճարումները ամսական են, ապա BP \u003d 365/12 ~ \u003d 30

2. Ինչ է NWP (օրացուցային տարվա բազային ժամանակահատվածների քանակը)

   Օրենքում բնորոշումը շատ անորոշ է, բայց, ինչպես հասկանում եմ, սա բազային ժամանակաշրջանների թիվն է, որոնք «տեղավորվում են» մեկ օրացուցային տարվա մեջ, այսինքն.
   • Վճարման ստանդարտ ժամանակացույցի համար ամսական վճարումներ: BWP \u003d 12
   • Եռամսյակային վճարումներ. ԱԷԿ \u003d 4
   • Վճարումները տարին մեկ կամ պակաս. BWP \u003d 1
   • Եթե \u200b\u200bվճարման ժամանակացույցը բարդ է. Օրինակ, առաջին 2 վճարումները տրամադրվում են եռամսյակը մեկ անգամ, իսկ հետո 6 վճարում ամիսը մեկ անգամ, ապա օրեկան 3 անգամ 3 վճար, ապա բազային ժամանակահատվածը 1 ամիս է: A BWP \u003d 12 (յուրաքանչյուր օրացուցային տարվա 12 Bp):

3. Ի՞նչ է ես (բազային ժամանակահատվածի տոկոսադրույքը արտահայտված տասնորդական ձևով)

   Անհնար է հասկանալ (գոնե ինձ համար): Հնարավոր է, որ I- ի համարի սահմանման մեջ որոշակի իմաստ կա, բայց այդ իմաստը հնարավոր չէ հասկանալ ինտուիտիվորեն: Ինչպես հաշվել i- ին, մենք կվերլուծենք հաջորդ բաժնում:

Ինչպես հաշվել i

Եկեք թողնենք i- ի համարի «ֆիզիկական» իմաստը հասկանալու հետագա փորձերին և տանք հետևյալ սահմանումը.
I համարը հաշվարկվում է հետևյալ հավասարումը լուծելով.
Որտեղ

• մ - դրամական միջոցների հոսքերի քանակը, որը հավասար է վճարման ժամանակացույցի վճարումների քանակին `գումարած մեկը (մեկ այլ վճար առաջանում է առաջին վճարումից` վարկի տրամադրում):
• DP k - k-րդ կանխիկ դրամի հոսքի չափը (մինուս նշանով վարկ տալը, վերադարձվում է գումարած նշանով):
• Q k - ամբողջ բազային ժամանակաշրջանների քանակը վարկի տրամադրման պահից սկսած `k-րդ դրամական միջոցների հոսքի համար: Q- ն կարելի է հաշվարկել բանաձևով.
  Q դեպի \u003d հատակ [(DP to-DP 1) / BP], որտեղ
  • DP k - k-th դրամական հոսքի ամսաթիվը,
  • DP 1 - առաջին կանխիկ հոսքի ամսաթիվը (այսինքն `թողարկման ամսաթիվը),
  • BP - բազային ժամանակահատվածի ժամանակահատվածը.
  • հատակը - կլորացնում է մոտակա ամբողջ թիվը:
• E- ից - այստեղ մենք անմիջապես կգրենք բանաձևը, որպեսզի ձեր ուղեղը չի պայթել օրենքում ձևակերպումներից.
  E k \u003d mod [(DP to -DP 1) / BP] / BP, որտեղ mod- ը բաժանման մնացորդն է

UCS հաշվարկման ալգորիթմ

Մուտքային տվյալներ. Երկու զանգված: Հիմնական - դրամական միջոցների հոսքի համարը, արժեքները - վճարման ամսաթվերը և վճարման գումարը:
Ելքային տվյալներ. UCS արժեք (համարը):

Հաշվարկման կարգը.

1. Մենք հաշվարկում ենք NWP (բազային ժամանակահատվածների քանակը): Հիմնական ժամանակահատվածների քանակը. 365 օրվա ընթացքում այդքան ժամանակահատվածները որքանով են «տեղավորվելու», այսինքն BWP \u003d հատակ [365 / BP]:
2. Յուրաքանչյուր k- րդ վճարման համար հաշվի առեք DP k, Q k, E k- ը:
3. Decimalիշտ երկու տասնորդական վայրերի մոտավոր հաշվարկի մեթոդները են.
4. Մենք բազմապատկում ենք NWP * i * 100:

Կոդ:

Javascript- ում, ինչպես նաև VBA- ում կա պատրաստի լուծում (հաշվարկների համար նույնիսկ կլինի Excel ֆայլ):

Ինչու VBA- ն և Excel- ը:

Եթե \u200b\u200bհանկարծ հրդեհ ունեք, և ոչինչ չի աշխատի 2014 թվականի սեպտեմբերի 1-ին, ապա առավել խելամիտն այն է, որ գերազանցիկ ափսե ուղարկեք պայմանագրերի կնքման վայրեր, որպեսզի կարողանաք գոնե առաջին անգամ UCS հաշվարկել:

Օրինակներում վերցված է 10000 ռուբլի վարկի համար 3 \u200b\u200bամսվա համար ժամանակացույց ՝ տարեկան 12% տոկոսադրույքով: Թողարկման ամսաթիվ - 2014 թվականի սեպտեմբերի 1-ը.

Javascript- ի լուծում

կոդ

գործառույթ psk () (// մուտքային տվյալներ. վճարման ամսաթվերը var ամսաթվերը \u003d [նոր Ամսաթիվ (2014, 8, 01), նոր Ամսաթիվ (2014, 9, 01), նոր Ամսաթիվ (2014, 10, 01), նոր Ամսաթիվ (2014 թ. , 11, 01)]; // մուտքային տվյալներ. Վճարների չափը `var գումար \u003d [-100000, 34002.21, 34002.21, 34002.21]; var m \u003d Ամսաթվերը: երկարություն; // վճարումների քանակը // Սահմանել հիմնական ժամանակահատվածը bp bp \u003d 30; / / Մենք հաշվում ենք մեկ տարվա ընթացքում բազային ժամանակահատվածների քանակը. Var cbp \u003d Math.round (365 / bp); // լրացրեք զանգվածը թողարկման ամսաթվից մինչև k-th վճարման ամսաթվին տարբեր օրերի քանակը \u003d; համար (k \u003d 0; k< m; k++) { days[k] = (dates[k] - dates) / (24 * 60 * 60 * 1000); } //посчитаем Ек и Qк для каждого платежа var e = ; var q = ; for (k = 0; k < m; k++) { e[k] = (days[k] % bp) / bp; q[k] = Math.floor(days[k] / bp); } //Втупую методом перебора начиная с 0 ищем i до максимального приблежения с шагом s var i = 0; var x = 1; var x_m = 0; var s = 0.000001; while (x > 0) (x_m \u003d x; x \u003d 0; համար (k \u003d 0; k< m; k++) { x = x + sum[k] / ((1 + e[k] * i) * Math.pow(1 + i, q[k])); } i = i + s; } if (x > x_m) (i \u003d i - s;) // հաշվարկել UCS var psk \u003d Math.floor (i * cbp * 100 * 1000) / 1000; // ցուցադրել UCS ազդանշանը ("UCS \u003d" + psk + "%"); )

Դեմո jsfiddle- ում ՝ jsfiddle.net/exmmo/m5kbb0up/7

VBA + excel լուծում

Կոդ

Ա սյունակը, սկսած 2-րդ շարքից, պարունակում է դրամական միջոցների հոսքերի ամսաթվերը:
2-րդ շարքից սկսած B սյունակը պարունակում է դրամական միջոցների հոսքերի քանակություն:
Ենթ psk () Dim ամսաթվերը () Սյունակները («A: A»). Ընտրեք ամսաթվերը () \u003d Դիմում. Փոխանցեք (շարք (ActiveCell, բջիջներ (Rows.count, ActiveCell.Column)): Վերջ (xlUp)) Dim dimma ( ) Սյունակներ («B: B»): Ընտրել summa \u003d Application.Transpose (Range (ActiveCell, բջիջներ (Rows.count, ActiveCell.Column)): Վերջ (xlUp))) Dim m as Integer m \u003d UBound (Ամսաթվեր) bp \u003d 30 cbp \u003d Round (365 / bp) ReDim Days (m) For k \u003d 2 To m Days (k) \u003d Ամսաթվերը (k) - Ամսաթվերը (2) Հաջորդ ReDim e (m) ReDim q (m) For k \u003d 2 To mq (k) \u003d Օրեր (k) \\ bp e (k) \u003d (Օրեր (k) Mod bp) / bp Հաջորդ i \u003d 0 x \u003d 1 x_m \u003d 0 s \u003d 0.000001 Կատարեք մինչ x\u003e 0 x_m \u003d xx \u003d 0 For k \u003d 2 To mx \u003d x + summa (k) / ((1 + e (k) * i) * ((1 + i) ^ q (k))) Հաջորդ i \u003d i + s Loop If x\u003e x_m ապա i \u003d i - s Վերջ Եթե psk \u003d կլոր (i * cbp, 5) բջիջներ (3, 7) :Value \u003d psk End Sub