Վարկի ընդհանուր արժեքը տարեկան տոկոսով: Վարկի ամբողջ արժեքը ՝ էությունը, նրբությունները, հաշվարկման օրինակները

Վարկ տրամադրելիս բանկը հաճախորդին տեղեկացնում է վարկի օգտագործման տոկոսադրույքի չափի մասին: Հաճախ, փորձելով հաճախորդներ ներգրավել, վարկային կազմակերպություններ հայտարարեք գրավիչ տոկոսադրույքներ վարկ օգտագործելու համար, բայց ոչ բոլոր վարկառուներն են ուշադրություն դարձնում բանկի օգտին լրացուցիչ վճարների և վճարումների, որոնք էապես մեծացնում են դրա արժեքը: Միևնույն ժամանակ, վարկատու հաստատությունները ստանում են իրենց ֆինանսական օգուտները այդ վճարներից:

Համաձայն Ռուսաստանի Կենտրոնական բանկի թիվ 2008-U ընդունված հրահանգի, բանկերը պարտավոր են պայմանագրում նշել վարկի ամբողջ արժեքը, ներառյալ դրանց օգտին վճարումները, մեկ անգամ վարկատուի կողմից կատարված: Այս փաստաթղթում նշվում է, որ վարկի ամբողջ արժեքը հաշվարկելիս վարկային կազմակերպությունը պարտավոր է վարկառուն տեղեկացնել այն բոլոր տեսակի վճարումների մասին, որոնք նա ստիպված կլինի վճարել իր օգտին, ներառյալ հետևյալ գործողությունների հաշվարկը.

Վարկի մայր գումարի մարումը.
- վարկի օգտագործման համար տոկոսների մարումը.
- պայմանագրի կատարման համար հանձնաժողովի գումարի վճարումը.
- միջնորդավճար վճարելու համար վարկի թողարկում;
- հաշիվ բացելու և պահպանելու հանձնաժողովներ.
- հաշվարկների և կանխիկ ծառայությունների, հանձնաժողովների վարկային քարտի սպասարկման համար հանձնաժողովներ:

Նաև վարկի ամբողջ արժեքը ներառում է պարտադիր վճարներ ապահովագրական ընկերություններ, նոտարների և փաստաբանների ծառայությունների դիմաց վճարում ՝ զանազան պատրաստման պահանջվող փաստաթղթեր վարկի համար որպես գրավ փոխանցված գույքի գրավադրման համար:

Վարկի ընդհանուր արժեքը չի ներառում ապահովագրության վճարներ OSAGO, վարկ կանխիկ ստանալու և մարելու միջնորդավճարներ, ներառյալ բանկոմատների միջոցով վճարումը (երբեմն այդ տոկոսները կարող են հասնել ընդհանուր գումարի 3-5% -ի վրա): Հաշվի չի առնվում նաև վարկի համար ուշ վճարման համար տուգանքի հնարավոր վճարումը, քարտը արգելափակելու, երրորդ կողմի վարկային կազմակերպությունների կողմից վարկային քարտին վարկեր տրամադրելու համար հանձնաժողով պահելը և այլն:

Արդյունավետ տոկոսադրույքներ և շահույթների կորուստ

Այս բոլոր վճարումները զգալիորեն բարձրացնում են վարկառուի վարկի արժեքը: Այնուամենայնիվ, վարկավորման շուկայում կոշտ մրցակցության համատեքստում, փորձելով հաճախորդներ ներգրավել, բանկերը շատ դեպքերում հրաժարվում են գանձել հանձնաժողովների մեծ մասը, բայց նույնիսկ այս դեպքում վարկի արժեքը կլինի ավելի բարձր, քան նշված է պայմանագրում: Դա պայմանավորված է նրանով, որ գոյություն ունի արդյունավետ տոկոսադրույքի և բաղադրություն հետաքրքրությունը... Այս դեպքում վարկի ընդհանուր արժեքը հաշվարկելիս վերցվում է վարկառուի կորցրած շահույթի գումարը, որը նա կարող էր բխել իր ֆինանսական միջոցներից, եթե նա նրանց հետ վարկի տոկոսները չվճարեր, բայց այն դնի տոկոսով ավանդի վրա:

Վարկի արժեքի ամբողջ գումարը պարզելու համար վարկառուն, նախքան պայմանագիրը ստորագրելը, պետք է ուշադիր կարդա այն փաստաթուղթը, որի տակ նա կստորագրի:

Վարկի գինը ընտրության հիմնական չափանիշն է վարկային առաջարկ վարկառուն: Սա փոխառու միջոցների օգտագործման դիմաց վճարման դրամական արտահայտություն է, որն արտացոլում է վարկի դիմաց գերավճարի չափը:

Ինչն է որոշում վարկի գինը

Վարկի արժեքը սերտորեն կապված է վարկային հարաբերությունների մարման սկզբունքի հետ, քանի որ բանկը եկամուտ է ստանում վարկի տրամադրման ժամանակ: Վարկի տոկոսադրույքը սահմանվում է որպես բանկի եկամտի հարաբերակցություն վարկի վարկի չափին վարկ տրամադրելու համար: Օրինակ ՝ 100 հազար ռուբլի վարկի չափով: և վարկի գինը 25 հազար ռուբլի: տարեկան դրույքաչափ կլինի 25%:

Վարկի գինը ուղղակիորեն որոշվում է տոկոսադրույքի մակարդակից: Վերջինս ձևավորվում է առաջարկի և պահանջարկի հարաբերակցության ազդեցության տակ տարբեր տեսակներ վարկ. Դա կախված է մի շարք գործոններից.

Բնակչությունից ավանդների ներգրավման դինամիկան, ինչպես նաև ավանդների միջին տոկոսադրույքը.

Երկրում ստեղծված տնտեսական իրավիճակը (գնաճի տեմպերը և այլն). Վարկի տոկոսադրույքը պետք է ծածկի գնաճի մակարդակը.

Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի վարկային քաղաքականություն, վերաֆինանսավորման տոկոսադրույքը, որով Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկը վարկեր է փոխանցում այլ բանկերին.

Միջբանկային վարկավորման շուկայում միջին տոկոսադրույքը.

Բանկի ակտիվների կառուցվածքը, որքան մեծ է փոխառու միջոցների մասնաբաժինը, այնքան ավելի թանկ է վարկը;

Շուկայում մրցակցության մակարդակը, որն ազդում է վարկառուների կողմից վարկի պահանջարկի վրա, որքան պակաս է, այնքան էժան է վարկը;

Վարկի ժամկետը և տեսակը.

Վարկի ռիսկի մակարդակ. Չապահովված վարկեր առանց երաշխավորների բնութագրվում են ավելի բարձր ռիսկի մակարդակով և թողարկվում են ավելի բարձր տոկոսադրույքով:

Ինչպես է ձևավորվում վարկի իրական գինը

Թվում է, թե վարկի իրական արժեքը հաշվարկելը, իմանալով տարեկան տոկոսադրույքը և վարկի ժամկետը, միանգամայն պարզ է: Բայց այս դեպքում թերություններ կան, և վարկի իրական արժեքը կարող է լինել մի քանի անգամ ավելի բարձր, քան սահմանված տոկոսադրույքը:

Վարկի վճարումները կատարվում են մայր պարտքի մարման, վարկի տոկոսների և միջնորդավճարների մարման համար: Վերջիններս շատ հաճախ թաքնված են օգտագործողների աչքից `պայմանագիր կնքելու փուլում: Դրանք կարող են լինել հանձնաժողովներ ՝ վարկի քննարկման և տրամադրման, հաշիվ բացելու և պահպանելու, դրա պահպանման համար:

Որոշ բանկեր գանձում են լրացուցիչ հանձնաժողով կանխիկացման համար Փող (սովորաբար վարկային քարտեր օգտագործելիս):

Բացի այդ, պայմանագրով վարկեր կարող են հաստատվել վճարումներ երրորդ անձանց վարկառուի հաշվին: Դա, ընդհանուր առմամբ, վերաբերում է հիփոթեքային վարկեր, որոնք նախատեսում են վճարումներ գնահատողների, ապահովագրողների, նոտարների և այլն, կամ մեքենայի վարկերի (CASCO- ի վճարում) ծառայությունների համար: Այս ամենը կարող է հանգեցնել նրան, որ տարեկան 20% տոկոսադրույքը, հաշվի առնելով բոլոր հանձնաժողովները, կարող է վերածվել բոլոր 50% -ի:

Ամսական վճարումների ուշ վճարումների տույժերն ու տույժերը կարող են առանձին ներառվել վարկի արժեքի մեջ: Նրանք յուրաքանչյուր բանկում անհատական \u200b\u200bեն:

Վերջերս Ռուսաստանի օրենսդրության մեջ հայտնվեցին օրենքներ, որոնք վարկատուներին պաշտպանում են թաքնված վճարներից և տոկոսներից: Բանկը պարտավոր է վարկառուն տեղեկացնել վարկի վճարումների բոլոր տեսակների և պայմանների մասին:

Այսպիսով, ըստ Ռուսաստանի օրենսդրությունըբանկերը պարտավոր են վարկառուն տեղեկացնել վարկի ընդհանուր արժեքի (CCC) մասին, որն արտահայտվում է որպես տոկոս: Այն պետք է ներառի պայմանագրում նշված բոլոր վճարումները: Նաև դատարաններ

Ընտրելով սպառողական վարկ, վարկառուներն առաջին հերթին ուշադրություն են դարձնում տոկոսադրույքը, որը բանկերը գովազդում են ամեն հնարավոր եղանակով (հատկապես, եթե այն ցածր է): Այնուամենայնիվ, ֆինանսական հաստատությունների հաճախորդներից քչերը գիտեն, որ բուկլետներում հայտարարված 15-20% -ը գործնականում հաճախ վերածվում է 35-40% -ի: Ինչու է դա տեղի ունենում, և որտե՞ղ են նման բարձր տոկոսադրույքներ? Ամեն ինչ թաքնված հանձնաժողովների և վճարումների մասին է, դրանք հաշվի են առնվում վարկի ամբողջ արժեքը հաշվարկելիս, որի մասին մենք ձեզ կասենք այս հոդվածում: Դուք նաև կսովորեք, թե ինչպես չընկնել այդպիսի «վարկային ծուղակի» մեջ:

«Կենտրոնի բանկի կողմից Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի հրահանգի տեսքի պատմություն» վարկի ամբողջ արժեքը վարկառուն ամբողջությամբ հաշվարկելու և հաղորդելու կարգի մասին »

Վարկի ամբողջ արժեքը (արդյունավետ տոկոսադրույքը) հաշվարկելու և դրա մասին տեղեկությունները վարկառուն հաղորդելու կարգը նկարագրվում են Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի 2008 թվականի մայիսի 13-ի թիվ 2008-U հրահանգում: Այս կանոնակարգը բանկերին պարտադրում էր վարկառուներին տեղեկացնել բոլոր հանձնաժողովների և լրացուցիչ վճարների մասին և այդպիսով փոխարինեց «արդյունավետ տոկոսադրույքի» շատ հայեցակարգերի (EIR) ոչ բոլորովին պարզ ՝ ավելի պերճախոս մեկ ՝ «վարկի ընդհանուր արժեքը» (FCR): Բացի այդ, հրահանգը պարունակում է UCI արժեքը հաշվարկելու բանաձև, որն արտահայտվում է տարեկան տոկոսադրույքով, այսինքն. վարկի ընդհանուր արժեքը նրա իրական տոկոսադրույքն է:

Ռուսաստանում «արդյունավետ տոկոսադրույքի» տերմինի տեսքի պատմությունը բավականին հետաքրքիր է: Այսպիսով, 12.12.2006 թ., Տրվել է Կենտրոնական բանկի N 1759-U հրամանագիրը `փոփոխելով 2004 թվականի մարտի 26-ի« Վարկային կազմակերպությունների կողմից վարկերի, վարկերի և համարժեք պարտքերի հնարավոր կորուստների համար պահուստների ձևավորման կարգի մասին »N 254-Պ որոշումը: ... Մասնավորապես, 5.1-րդ բաժնում: այդ փաստաթղթի հիման վրա հայտնվեց արդյունավետ տոկոսադրույքի հաշվարկման բանաձև, և նշվեց, համաձայն որի ՝ 2007 թվականի հուլիսի 1-ից հետո թողարկված բոլոր վարկերը կարող են ներառվել միատարր վարկերի պորտֆելի մեջ միայն այն դեպքում, եթե բանկը վարկառուին տեղեկացրել է արդյունավետ տոկոսադրույքի մասին: Եթե \u200b\u200bսովորական հաճախորդների համար դիրքորոշման բանաձևը և ձևակերպումը պարզ չեն եղել, ապա ֆինանսական աշխարհում նրանք հեղափոխություն են կատարել: Ֆինանսատերերը պետք է չկատարեն հաճախորդներին տեղեկացնելու պահանջը, ֆինանսավորողները պետք է յուրաքանչյուր վարկի համար ձևավորեին դրույթ, ինչը ծայրահեղ խնդրահարույց է գործնականում իրականացնելու համար:

Դժբախտաբար, հենց թիվ 254-P կանոնակարգն է, որը կարգավորում է բանկերի կողմից պահուստների ձևավորման կարգը, իսկ դրույքի հաշվարկման բանաձևը անհասանելի և անհասկանալի էր բանկերի սովորական հաճախորդների համար: Արդյունքում, ՀԲԿ-ն որոշեց ջնջել 5.1-րդ կետի կետերը, որոնք վերաբերում էին EPR- ին և պահուստներին կապելով վարկառուներին տեղեկացնելու արդյունավետ դրույքաչափի մասին և ստեղծել առանձին հրամանագիր: Այսպիսով, 2008 թվականի հունիսի 12-ից ուժի մեջ է մտել 2 փաստաթուղթ.

  1. Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի թիվ 2008-U «Փոխառուի վարկի ամբողջ արժեքը հաշվարկելու և հաղորդելու կարգի մասին» հրահանգ, որը գրված է հիմնականում մատչելի լեզվով և ուղղված է բանկի հաճախորդներին:
  2. CBR- ի հանձնարարական `բացառել արդյունավետ տոկոսադրույքի հաշվարկման բանաձևը թիվ 254-P կանոնակարգից և չեղյալ համարել փոխարժեքի և ամրագրման միջև կապը:

Դա մեզ համար առավելագույն հետաքրքրություն ներկայացնող Կենտրոնական բանկի թիվ 2008-U հրամանագիրն է, մենք կվերլուծենք այս փաստաթուղթը և որոշեք, թե որ հանձնաժողովներն ու վճարները պետք է հաշվի առնեն վարկի ամբողջ արժեքը (արդյունավետ տոկոսադրույքը) ձևավորելու ժամանակ:

Վարկի ընդհանուր արժեքի հաշվարկման հիմքը

Համաձայն 2-րդ կետի `Ռուսաստանի Կենտրոնական բանկի թիվ 2008-U հրահանգները, վարկի ընդհանուր արժեքը հաշվարկելիս հաշվի են առնվում բանկին հետևյալ վճարումները.

  • վարկի մարմնի մարումը.
  • տոկոսների մարումը.
  • պայմանագրի կատարման և վարկի հայտի քննարկման հանձնաժողով.
  • վարկի տրամադրման վճարներ.
  • վարկի տրամադրման համար պահանջվող հաճախորդների հաշիվների բացման և վարման հանձնաժողովներ.
  • հաշվարկային և գործառնական ծառայությունների վճարներ.
  • վարկի տրամադրման և սպասարկման հանձնաժողովներ բանկային քարտեր.

Բացի բանկին վճարված միջնորդավճարներից և այլ վճարներից, հաշվի են առնվում երրորդ անձանց հետևյալ վճարումները.

  • վճարումներ ապահովագրական ընկերություններին (կյանքի ապահովագրություն, պարտավորություն, գրավադրվող և այլն)
  • նոտարների ծառայությունների դիմաց վճարում.
  • վարկի գրավ որպես գրավ փոխանցված գույքի գնահատման համար վճար:

Նշում!

  1. Եթե \u200b\u200bվարկային պայմանագրով նախատեսված է, թե որի օգտին են գանձվելու հատուկ կազմակերպությունների կամ անհատ ձեռներեցների վճարումներ, ապա դրանց դրույքաչափերը օգտագործվում են հաշվարկման մեջ: Այնուամենայնիվ, հարկ է հիշել, որ ամբողջ ծախսը հաշվարկելիս բանկը պարտավոր չէ հաշվի առնել անհատական \u200b\u200bբնութագրերը վարկառուն կամ գրավը (տարիքը, վարորդական փորձը, անշարժ գույքի տեսակը, մեքենայի ապրանքանիշը և այլն): Այն դեպքում, երբ ֆինանսիստներն անհատական \u200b\u200bպայմանագիր են կնքում, նրանք պարտավոր են այդ մասին տեղեկացնել հաճախորդին:
  2. Պետք է նաև նշել, որ շատ դեպքերում նախապես հաշվարկեք (վավերականության ամբողջ ժամանակահատվածի համար) վարկային պայմանագիր) երրորդ կողմին վճարումներ չեն կարող կատարվել, հետևաբար, ամբողջ ծախսը հաշվարկելիս ( արդյունավետ դրույքաչափ) օգտագործվում են գործող սակագները, որոնք այնուհետև կարող են բարձրացվել կամ իջել:
  3. Ապահովագրավճարները հաշվարկելու հիմք է հանդիսանում գրավադրված օբյեկտի արժեքի այն մասի համամասնությունը, որը վճարվում է վարկային ֆոնդերի կողմից: Այսինքն, եթե վերցնեք կանխիկ վարկ 500 հազար ռուբլի չափով: 3 միլիոն ռուբլի արժողությամբ իր բնակարանի անվտանգության վրա, ապա ապահովագրական վճարները հաշվարկելու հիմքը կլինի վարկի գումարը `500 հազար ռուբլի: (ապահովագրական ընկերությունները և բանկերն իրենք խստորեն կառաջարկեն պայմանագիր կնքել 3 միլիոն ռուբլի ամբողջ գումարի համար):
  4. Եթե \u200b\u200bվարկի պայմանագրում ներառված են վճարումների տարբեր չափեր, կախված վարկառուի որոշումից, դրա ամբողջ արժեքի հաշվարկն իրականացվում է առավելագույն հնարավոր գումարների հիման վրա: Օրինակ, քարտի վարկի համար UCI- ի հաշվարկը կկատարվի այն ենթադրության հիման վրա, որ դուք հանեցիք առկա ամբողջ գումարը և այն օգտագործում եք համաձայնագրի ողջ ընթացքում:

Վարկի հաշվիչ վաղաժամկետ մարման միջոցով

Վճարների վաղաժամկետ հատվածում դուք կարող եք պլանավորել նման մարումներ: Որոշ բանկեր հաճախ տուգանքներ են սահմանում `կապված այդպիսի վճարման հետ: Հանձնաժողովների բաժնում կարող եք սահմանել համապատասխան պարամետրեր և դրանով իսկ ճշգրտորեն որոշելու, թե որքանով է վաղաժամ մարումը իրականում ձեռնտու:

Վարկի հաշվիչի հաշվետվությունը Excel- ում

Վարկային հաշվիչ կկազմի վարկի ընդհանուր արժեքը `որպես տոկոս, որը հաշվարկվում է որպես տոկոս, որը հաշվի է առնում հանձնաժողովների, հարակից վճարումների և դրանց վճարման ժամանակը: Սա հնարավորություն է տալիս համեմատել վարկերը տարբեր միջնորդավճարների հետ:

Վարկի վճարումների գնաճի հաշվառում

Վարկային հաշվիչի ակնկալվող գնաճի պարամետրերը սահմանելով ՝ կարելի է գնահատել ծախսերը ՝ հաշվի առնելով ժամանակի իրական գնողունակությունը:

Գերավճարի կախվածությունը, ամսական վճարման գումարը վարկի պարամետրերից

Վարկի պարամետրերի կախվածության գրաֆիկների վերլուծությունը թույլ է տալիս ընտրել վարկի համար առավել հարմարավետ պայմաններ: Սեղմելով դիագրամում հետաքրքրության կետը, կարող եք սկսել ավելի մանրամասն հաշվարկ դիագրամում ընտրված պարամետրի համար:

Անուիտետ կամ տարբերակված վճար

Ամբողջ մարման ժամանակահատվածում անուիտետային վճարների համար ամսական վճարումների չափը նույնն է, մինչդեռ սկզբնական ժամանակահատվածում պարտքի մարումը դանդաղ է, քանի որ դուք պետք է վճարեք ստացված տոկոսները վարկի վրա: Այս տեսակի վարկերը ամենատարածվածն են Ռուսաստանում: Դիֆերենցիալ վճարման սխեման նախնական փուլում ենթադրում է ամսական մեծ գումարների վճարում, որը յուրաքանչյուր հաջորդ ժամանակ ավելի փոքր կլինի: Պարտքը մարվում է հավասար մասշտաբով ամբողջ ընթացքում, բայց փոխվում է հաշվարկված տոկոսների չափը: Բացարձակ պայմաններով գերավճարների ընդհանուր ծավալն ավելի մեծ է անուիտետային սխեմայով, սակայն կարևոր է չմոռանալ գնաճի մասին, հատկապես երկարաժամկետ վարկերի համար: Բարձր գնաճի պայմաններում այս սխեման զգալիորեն ավելի շահավետ է դառնում փողի գնողունակության համատեքստում: Դրանք: Դուք կկարողանաք ձեռք բերել ավելի շատ ապրանքներ և ծառայություններ վարկի վճարումների ամբողջ ժամանակահատվածի համար:

Վարկեր (վարկեր) դիմելիս յուրաքանչյուր վարկառու հավանաբար ուշադրություն է դարձրել վարկային պայմանագրի առաջին էջի վերին աջ անկյունում գտնվող քառակուսի շրջանակին, որում մեծ տոկոսադրույքով տպագրվել է որոշակի տոկոսադրույքներ: Որպես կանոն, այս դրույքը շփոթում է հաճախորդին, քանի որ դրա արժեքը զգալիորեն գերազանցում է բանկի աշխատողների կողմից հայտարարված տարեկան տոկոսադրույքը անձի կողմից տրված վարկի համար: Որոշ բացատրություններից հետո վարկառուն հանդարտվում է և անվստահության մի փոքր աստիճանի համաձայնագիր ստորագրում. Սա առաջին արձագանքն է վարկի ամբողջ արժեքին (նախկինում ՝ արդյունավետ տոկոսադրույքը), ինչը երբեմն խոչընդոտում է բանկի աշխատակիցներին: Եկեք քննարկենք, թե որն է այն, որն է դրա բանաձևը, հաշվարկման նրբությունները և ինչպես դա կարող է ազդել բանկի վարկային առաջարկի ընտրության վրա:

Վարկի ամբողջ արժեքը: Ինչ է դա?

Վարկի ընդհանուր արժեքը (PSK) կազմում է բոլոր այն վճարումները, որոնք հավաքագրվելու են վարկառուից `որպես վարկային պայմանագրի կնքման և կատարման մաս: Նման վճարների ժամկետը և չափը հաշվարկվում են նախապես, նույնիսկ վարկային փաստաթղթերի գրանցման պահին `ամսական վճարումների աղյուսակի տեսքով, իսկ դրանց վճարման պարտավորությունը սահմանվում է վարկի պայմանագրի պայմաններով:

Այս ցուցանիշը հաշվարկվում է որպես տարեկան տոկոսադրույքով և հաշվարկվում է համաձայն «Դեպի սպառողական վարկի (վարկի մասին») թիվ 353-FZ դաշնային օրենքի 7-րդ հոդվածի բանաձևի համաձայն - հաշվարկի համար կան նաև բացատրություններ, որոնք մենք վերլուծելու ենք հոդվածում:

Հիմա օրենքից մի քանի հատվածներ, և եկեք սկսենք UCS- ի հաշվարկման բանաձևից, որը տրված է ստորև:

Մենք հավատում ենք, որ իմաստ չունի մտածել յուրաքանչյուր նշանակության մանրամասների մասին, թող վավերացված տնտեսագետները դա անեն: Մեզ ավելի շատ հետաքրքրում է ստացված արժեքի գործնական նշանակությունը և այն, ինչ ներառում է:

Հիմք ընդունելով Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի 2008 թվականի մայիսի 13-ի թիվ 2008-U «Վարկառուին հաշվարկելու և հաղորդակցվելու կարգի մասին» հրահանգի հիման վրա. ֆիզիկական անձ վարկի ամբողջ արժեքը »ցանկացած ֆինանսական հաստատություն պարտավոր է իր վարկառուներին տեղեկացնել վարկի ամբողջ արժեքի չափի մասին:

UCS- ը ցուցադրվում է պարզ սև տեքստով սպիտակ ֆոնի վրա, սպառողական վարկի համաձայնագրի առաջին էջի վերին աջ անկյունում գտնվող քառակուսի շրջանակում: Շրջանակի տարածքը պետք է լինի պայմանագրային էջի առնվազն հինգ տոկոսը: Տառատեսակի չափը պետք է գերազանցի առավելագույն չափը այս էջում օգտագործված բոլոր տառատեսակները:

Վարկային պայմանագրին վերաբերող ՍԴԿ-ն չի կարող գերազանցել դրա միջին շուկայական արժեքի 1/3-ից ավելին, որը հաշվարկվում և հրապարակվում է Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի կողմից եռամսյակը մեկ անգամ:

Ինչպես տեսնում ես կենտրոնական բանկ խորապես հոգ է տանում վարկառուների մասին և ձգտում է նրան բերել վարկի գերավճարների իրական արժեքը: Վարկի ամբողջ արժեքը արտացոլում է վարկառուի բոլոր իրական գերավճարները և կարո՞ղ է օգտագործվել այն գնահատելու բոլոր իրական գերավճարները: Այս հարցին մենք մի փոքր ուշ կպատասխանենք, բայց առայժմ ցույց կտանք, թե որ վճարումները ներառված են CPM- ում և որոնք են բացառված հաշվարկից:

Ի՞նչ է ներառված UCS- ի հաշվարկում:

Վարկի վերջնական արժեքի հաշվարկը, որը մինչև 2008 թվականը կոչվում էր արդյունավետ տոկոսադրույք, ներառում է.

1. Վարկառուի բոլոր ծախսերը (վճարումները) վարկային պայմանագրի կնքման և կատարման շրջանակներում, որոնք բաղկացած են.

  • պարտքը ինքնին (վարկի մարմինը);
  • վարկի համար տոկոսների վճարում վարկի համաձայնագրի համաձայն.
  • վերանայման հետ կապված հանձնաժողովներ և վճարներ վարկի դիմում և վարկի տրամադրումը (օրինակ ՝ վարկ տրամադրելու հանձնաժողով),
  • հաշիվների բացման և վարման վճարները, որոնք անմիջականորեն կապված են գործարքի կատարման հետ.
  • վճարների հետ կապված հաշվարկային և կանխիկ ծառայություններ;
  • պլաստիկ բանկային քարտերի (վարկային և դեբետային) թողարկման և պահպանման հանձնաժողովներ, որոնք կարող են օգտագործվել պարբերաբար ստանալու համար վարկային ֆոնդեր բաց վարկային գծի քարտային հաշվին կամ.

2. Վճարում երրորդ անձանց ծառայությունների համար, եթե այդպիսի պայմանները նշված են վարկի փաստաթղթերում: Դրանք ներառում են.

  • վարկառուի կամ նրա պարտավորության կյանքի ապահովագրության վճարման ծախսերը, ինչպես նաև գրավադրվող գույքը.
  • գնահատման ծախսերը գրավի;
  • նոտարական ծառայությունների վճարումները:

Եթե \u200b\u200bվարկային պայմանագրում հստակ նշված է, թե որ կազմակերպությունն է երրորդ կողմը (օրինակ, Ապահովագրական ընկերություն), ապա CPM- ն հաշվարկվում է այս ընկերության սակագների համաձայն: Եթե \u200b\u200bերրորդ կողմի ծառայությունների արժեքը չի կարող միանշանակ որոշվել մինչև վարկի ժամկետի ավարտը, ապա սպառողական վարկի ամբողջ արժեքը հաշվարկվում է ամբողջ վարկի ժամանակահատվածի համար `օգտագործելով սակագները, որոնք գործում են այդպիսի հաշվարկման պահին:

Գրավի ապահովագրության ծախսերը ներառվում են արդյունավետ տոկոսադրույքի հաշվարկման մեջ `փոխառված միջոցներին վերագրվող գումարին համամասնորեն: Օրինակ, եթե վարկով գնված մեքենան արժե 600 հազար ռուբլի, և սեփական միջոցները վարկառուի գումարը կազմել է 200 հազար ռուբլի, այդ դեպքում «400 հազար ռուբլով» ընկած ապահովագրավճարի այդ մասը ներառվելու է PSK- ում: վարկային գումար.

Ծախսեր, որոնք հաշվի չեն առնվում սպառողական վարկի ամբողջ արժեքի հաշվարկման ժամանակ

Ոչ բոլոր լրացուցիչ վճարները, որոնք կապված են վարկի պայմանագրի հետ, կարող են հաշվի առնվել UCI- ի հաշվարկման ժամանակ: Այս բացառությունները ներառում են.

1. Վարկառուի կողմից օրինական պահանջների արդյունքում կատարված ծախսերը և չեն հաշվարկվել վարկավորման մասով: Սա ներառում է ԱՊՊ ապահովագրություն ՝ ապառիկ մեքենա գնելիս:

2. Բանկի կողմից տույժերի վճարումը վարկային պայմանագրի պայմանները չկատարելու համար: Օրինակ ՝ որոշ բանկեր բարձրացնում են տոկոսադրույքները նպատակային վարկեր կրեդիտային փողի չարաշահման առկա փաստերի կամ որպես գրավ գրավ գրավադրած գույքի ապահովագրության բացակայության դեպքում, եթե այդպիսի պայմանը ներառված է վարկային փաստաթղթերում: Ամենատարածված դեպքը հետաձգման համար է:

3. Սպառողական վարկի պայմանագրով նախատեսված հանձնաժողովներ, որոնց վճարման չափը և ժամկետը նախապես հայտնի չեն: Նման վճարների հավաքագրումը ուղղակիորեն կախված է վարկառուի վարքագծային գործոններից և նրա կողմից ընդունված որոշումներից: Դրանք ներառում են.

  • վարկի վաղաժամկետ մարման վճար;
  • վարկային միջոցներ ստանալու հանձնաժողով: Օրինակ, հաճախ վարկը փոխանցվում է անվճար դեբետային քարտ բանկ, բայց եթե փող եք վերցնում «օտարերկրյա» բանկոմատից կամ ցանկանում եք այն ստանալ բանկի դրամարկղում, դրա համար ստիպված կլինեք վճարել հանձնաժողով:
  • վարկային պայմանագրի պայմանների հետաձգման կամ այլ խախտումների համար հաշվեգրված տույժեր, ներառյալ `գերավճարների վարկավորման սահմանները գերազանցելու համար.
  • վճարում բանկին `պարտքի կարգավիճակի կամ ներսում պարտքի կարգավիճակի վերաբերյալ տեղեկատվություն տրամադրելու համար էլեկտրոնային ձևաչափով (SMS կամ էլ. փոստով);
  • կատարման համար հանձնաժողովների վճարներ բանկային գործառնություններ վարկի արժույթից այլ արտարժույթով, օրինակ ՝ ռուբլուց դոլարով փոխարկելու համար առցանց խանութում ապրանքի վարկային քարտով վճարելիս.
  • այլ միջոցներից ստացված միջոցների վարկի համար գանձվող վճար, բանկային քարտ վարկային հաստատություններ;
  • քարտով բանկային գործառնությունների դադարեցման հանձնաժողով (քարտի արգելափակում):

Որքա՞ն օգտակար է վարկառուի համար CPM- ի վերաբերյալ տեղեկատվությունը:

Սկսենք նրանից, որ վարկի ընդհանուր արժեքը հաշվարկելիս հիմք է ընդունվում վարկի (վարկի) առավելագույն հնարավոր գումարը և դրա մարման ժամկետը, և ենթադրվում է, որ հաճախորդը վճարումները հավասարաչափ մարելու է վճարման սեղանին համապատասխան `պայմանագրի անհատական \u200b\u200bպայմաններով: Սա չի արտացոլում վարկի իրական արժեքը, քանի որ եթե այն մարվում է նախանշված ժամկետից շուտ, ապա դրա համար գերավճարը շատ ավելի քիչ կլինի:

Այսպիսով, UCI- ն որոշակի պայմանական արժեք է, որը բանկերից պահանջվում է հաշվարկել վարկառուի կողմից ակնկալվող գործողությունների հիման վրա: Եվ դա իսկապես կարելի է օգտագործել վարկերի մեկ «քաշային կարգի» համեմատության համար, այսինքն. պահանջներով պահանջներ և հիփոթեքային վարկ `գրավ:

Իրավիճակը ավելի հետաքրքիր է: Ինչպես գիտեք, վարկային քարտը ունի որոշակի վարկային սահման, այն տրամադրվում է (սովորաբար 5-10%), և կա նաև (քարտի հիմնական շեշտը), երբ բանկը ստիպված չի լինի վճարել տոկոսներ, եթե ժամանակ ունենա ժամանակին մարել պարտքը:

Ինչպե՞ս հաշվարկել UCS- ն այս դեպքում: Բանկերը սովորաբար ենթադրում են, որ դուք որքան հնարավոր է պարտք եք վերցնում (ամբողջ գումարը վարկի սահմանաչափը), և վճարել պարտքը `քարտի ամբողջ վավերականության ամբողջ ժամանակահատվածի համար նվազագույն վճարներով: Հետաքրքրությունը ձեռք է բերվում ՝ մեղմ ասած, անիրատեսական, հետևաբար, այս հաշվարկի համար սովորաբար կիրառվում է մեկ այլ այլ բան ՝ պայմանով, որ հաճախորդը տեղավորվի Շնորհքի շրջան... Եվ երբեմն կարող են լինել ավելի շատ հաշվարկներ (կախված գումարի չափից սակագնային պլաններ) Նրանք բոլորն արտացոլում են հնարավոր տարբերակները վարկային քարտի վճարումներ: Չնայած դժվար է, որ այդ վճարումները ստանան ապագա քարտապանների ուշադրությունը, չնայած համեմատության դեպքում վարկային քարտեր տարբեր բանկեր, վարկի ընդհանուր արժեքը կարող է արտացոլման առիթ հանդիսանալ և համոզել մարդուն ընտրել այս կամ այն \u200b\u200bբանկային արտադրանքը:

Փոքր օրինակ ՝ անձը ընտրում է կրեդիտ քարտ ՝ ուշադրություն դարձնելով վարկի տարեկան տոկոսադրույքի արժեքին: Եթե \u200b\u200bայս պարամետրը չի տարբերվում տարբեր բանկերից երկու քարտերի համար, ապա ավելի քիչ մարդիկ կվճարեն այն քարտի համար, որն ունի ավելի բարձր նվազագույն ամսական վճար, ինչը նշանակում է, որ այս վարկային քարտը ավելի քիչ PSK ունի:

Դժբախտաբար, CPC- ն չի արտացոլում ընկերության վերաբերյալ այդպիսի տեղեկությունները, ինչպիսիք են աշխատողների հուսալիությունը, գրագիտությունն ու քաղաքավարությունը, ազգային վարկանիշը (բացասական և դրական ակնարկներ), ստացման և մարման հեշտությունը և ավելին, ինչը վարկառուն պետք է ուշադրություն դարձնի վարկ ստանալու ժամանակ ...

Վարկի պայմանագիրը պարունակում է այն պայմանները, որոնց միջոցով վարկառուն վարկ է վերցնում և պարտավորվում է մարել այն: Բացի այնպիսի կարևոր դրույթներից, ինչպիսիք են գումարը, օգտագործման տոկոսը, ժամկետը, վճարման ամսաթիվը և ամսական վճարումների չափը, վարկատուն պարտավոր է հաճախորդին տեղեկացնել վարկի (CPC) ամբողջ արժեքի մասին: Այս ցուցանիշը թույլ է տալիս տեսնել մեծ պատկերը և հասկանալ, թե ինչքանով է արժեր վարկը որոշակի բանկից, ինչպես նաև համեմատել, թե որտեղ է այն ավելի շահավետ ստանալ:

Վարկի ընդհանուր արժեքը. Ինչ է այն, ինչից է բաղկացած

Առաջին անգամ Ռուսաստանում UCS հայեցակարգը հայտնվեց 2008 թ. Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկը իր հանձնարարությամբ պարտավորեցրել է վարկային հաստատություններին հաճախորդին տրամադրել ամբողջական տեղեկատվություն պայմանագիրը կնքելուց առաջ վճարումների չափի վերաբերյալ: Ավելի ուշ ՝ 21.12: 2013-ին ընդունվեց FZ-353- ը, որը կարգավորում է սպառողական վարկերի թողարկումը: Դրա նպատակը սպառողների պաշտպանությունն ապահովելն է ՝ վարկերի թափանցիկությունը դարձնելով: Ելնելով դրանից ՝ Օրենքի 6-րդ հոդվածը պարտադրում է բանկերին, ԱՖ-ներին և գրավատուներին տեղեկացնել իրենց հաճախորդներին վարկի ստացման և մարման ժամանակ առաջիկա ծախսերի մասին:

6-րդ հոդվածի առաջին մասում սահմանվում է, որ ԱԱՊ-ի վերաբերյալ տեղեկատվությունը տեղադրված է.

  • պայմանագրի վերին աջ անկյունում ՝ առջևում անհատական \u200b\u200bպայմաններ վարկավորում;
  • քառակուսի շրջանակում, որի չափը կազմում է էջի առնվազն 5%;
  • մեծ տառերը սևով;
  • նշելով տառատեսակով (էջում օգտագործված առավելագույն չափը):

Հաշվարկն իրականացվում է դեպքի առթիվ: Սա հաշվի է առնում.

  • մայր գումարի և տոկոսների վճարումները.
  • բանկային հանձնաժողով;
  • բանկային քարտերի թողարկման և սպասարկման ծախսերը.
  • վարկերի հետ կապված երրորդ կողմերին հնարավոր վճարումներ (գրավադրման գնահատում).
  • ապահովագրավճարները ապահովագրության պայմանագրով, բացառությամբ կատարման հետ կապված դաշնային օրենքներ (օրինակ ՝ CTP):

Տույժեր և տույժեր, միջոցներ կանխիկացնելու միջնորդավճար, արժութային գործառնություններ, քարտի վերաթողարկում, գույքի ապահովագրումը, որը երաշխիք չէ, հաշվի չի առնվում հաշվարկներում:

Այսպիսով, CPM- ն ներկայացնում է սպառման վարկի դիմելու պահին հայտնի բոլոր վճարումների ամբողջությունը: Այլ կերպ ասած, սա վարկառուի համար գերավճարի գնահատված չափն է, որն արտահայտվում է որպես տոկոս: Ինչու ցուցիչ: Քանի որ այն կարող է փոխվել սկզբնական պայմաններից շեղվելիս. Կրճատվում է վարկի վաղաժամկետ մարման դեպքում կամ ավելանում է պայմանագրի կատարման գործընթացում ուշացած վճարների և այլ խախտումների վճարմամբ:

Այսպիսով, օրինակ, 2018-ի առաջին եռամսյակում Սբերբանկում սպառողական վարկը կարժենա վարկառուն.

Ինչպես հաշվարկել վարկի ամբողջ արժեքը

CPM հաշվարկման բանաձևը, որն օգտագործվում է բանկերի և այլոց կողմից ֆինանսական կազմակերպություններ, ամրագրված է FZ-353- ի 6-րդ հոդվածի 2-րդ մասով: Բայց, միևնույն ժամանակ, վարկատուները առաջնորդվում են Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի կողմից սահմանված ցուցանիշով ՝ եռամսյակային կտրվածքով սպառողական վարկերի յուրաքանչյուր կատեգորիայի համար ՝ վերլուծելով վարկավորման շուկան: Արդյունքը չպետք է գերազանցի միջին շուկան ավելի քան մեկ երրորդով:

Վարկի ընդհանուր արժեքը ՝ բանաձև

Այն ունի ձև.

UCS \u003d i x NW x 100,

որտեղ ես բազային ժամանակաշրջանի տոկոսադրույքն եմ, և NWP- ն այդպիսի ժամանակաշրջանների թիվն է:

Բազային ժամանակահատվածը վճարման ժամանակացույցով սահմանված ժամանակի ընդմիջումն է: Եթե \u200b\u200bկան ընդմիջումներ.

  • ոչ կամ նրանք հավասար են մեկ տարվա, քանի որ BP- ի համար ժամանակահատվածը մեկ տարի է.
  • բազային ժամանակահատվածի համար մի քանիսը վերցվում են դրանցից փոքր.
  • չսահմանված, բազայի համար բոլոր թվերը ավելացվում և բաժանվում են ըստ իրենց թվաքանակի (կլորացվում մինչև օրեր, ամիսներ և տարիներ):

UCS- ն ըստ բանաձևի հաշվարկելու համար հարկավոր է պարզել i - BP տոկոսադրույքի արժեքը: Դրա համար օգտագործվում է բազմաթիվ մաթեմատիկական հավասարություն `բազմաթիվ ցուցանիշներով.

Օգտագործված պարամետրերը.

  • DP k - պայմանագրով նախատեսված վճարման չափը.
  • q k- ն ամբողջական է բազային ժամանակաշրջաններ;
  • ե k - բազային ժամանակաշրջանների բաժնետոմսեր.
  • մ է վճարումների քանակը.
  • i- ը բազային ժամանակաշրջանի տոկոսադրույքն է:

Որպեսզի հաշվարկները ձեռքով չկատարեք, կարող եք օգտագործել Excel ծրագիրը: Դա անելու համար մուտքագրեք տվյալները աղյուսակում.

  • վարկի գումարը ռուբլով;
  • ամիսների ընթացքում օգտագործման ժամանակահատվածը.
  • դրույքաչափ (տարեկան տոկոսադրույքով);
  • ամսական վճար;
  • հանձնաժողովներ և տուրքեր (առկայության դեպքում):

Բոլոր գումարները ներկայացված են որպես դրամական հոսք վարկավորման ժամանակահատվածի համար: Վճարները գրվում են ըստ ամիսների, նշելով տոկոսի և վարկի մարմինը: Վերջին սյունակը վարկի ամսական մնացորդն է: I- ի արժեքը որոշվում է IRR գործառույթի միջոցով:

Քանի որ բազմակի վճարումներով երկարաժամկետ վարկերի դեպքում CPM- ն դժվար է հաշվարկել, վարկառուն կարող է օգտագործել մեկ այլ ՝ պարզեցված բանաձև.

Նշանակումներ

  • S - բոլոր վճարումների գումարը (տոկոսներ, հանձնաժողովներ, ապահովագրություն և այլն);
  • S 0 - վարկի գումար;
  • n - վարկի ժամկետ (տարիների ընթացքում):

Ինչպես տեսնում եք, այս դեպքում ամեն ինչ շատ ավելի պարզ է: Վարկի արժեքը կարող է հաշվարկվել մի քանի վայրկյանում, բայց արդյունքը կլինի մոտավոր:

Վարկային քարտի վարկային քարտի հաշվարկ

Վարկային քարտեր Դրանք աշխատում են վարկավորման մեկ այլ մեխանիզմով ՝ օվերդրաֆտ: Սա նշանակում է, որ վարկառուն գումարն օգտագործում է ըստ անհրաժեշտության `սահմանված չափով: Դաշնային օրենքի -353-րդ հոդվածի 7-րդ մասի 15-րդ մասը սահմանում է, որ վճարումների պլանավորումը չի տարածվում վարկի սահմանաչափով: Հետևաբար հաշվարկը պետք է առաջնորդվի սույն օրենքի 6-րդ հոդվածի 7-րդ մասով և այն արտադրի ՝ հիմնվելով հետևյալի վրա.

Ամեն դեպքում, գերավճարների ամբողջ չափի փաստացի արժեքը տարբերվում է նախնական արդյունքից:

UCS հաշվարկման օրինակ

Օրինակ, մենք հաշվարկում ենք վարկի ընդհանուր արժեքը ՓՀՖ-ներում կարճաժամկետ վարկավորման համար:

Նախնական տվյալներ.

  • վարկի գումարը `20,000 ռուբլի;
  • տոկոսադրույքը `օրական 1,5%;
  • օգտագործման ժամկետը `10 օր;
  • տոկոսագումարի մարումը կատարվում է վարկի մարման հետ միաժամանակ.
  • ոչ հանձնաժողովներ կամ ապահովագրություն:

Տոկոսագումարի և մայր գումարի մարումը կկատարվի մեկ վճարմամբ, ինչը նշանակում է, որ բազային ժամանակահատվածի համար ընդունվում է 10 օր:

Գտեք վարկի տոկոսադրույքների քանակը.

20,000 ռուբ. x 1,5% x 10 օր \u003d 3000 ռուբլի:

Պայմանագրով նախատեսված վճարումների ընդհանուր գումարը ( Դ.Կ.):

20,000 ռուբ. + 3000 ռուբ: \u003d 23000 ռուբ:

Այժմ դուք կարող եք որոշել բազային տոկոսադրույքը (i): Պարամետր ե քհավասարման մեջ չի լինի, քանի որ վարկը մարվում է մեկ վճարմամբ: Ավելին, փոխարինելով նախնական տվյալները, մենք կատարում ենք մաթեմատիկական հաշվարկներ ՝ i- ի արժեքը գտնելու համար: Դա 0,15 է:

UCS գտնելու բանաձևը օգտագործելու համար հարկավոր է պարզել NWP- ն: Դա անելու համար մեկ տարվա ընթացքում օրերի քանակը պետք է բաժանվի վարկի ժամկետով.

365 օր. 10 օր \u003d 36.5 - մեկ տարվա ընթացքում բազային ժամանակահատվածների քանակը:

Մենք արդյունքները փոխարինում ենք UCS բանաձևով \u003d i x NW x 100:

CPM \u003d 0,15 x 36,5 x 100 \u003d տարեկան 547.500%:

Արդյունքը ցույց է տալիս, թե վարկառուն ինչքա՞ն ստիպված կլինի վճարել վարկատուին միկրովոլոն օգտագործելու 10 օրվա ընթացքում: 2018 թվականի հունվարի 1-ից ԱՀՏ-ները և գրավատնային ընկերությունները սահմանում են սահմանային արժեքներ PSK- ի համար ՝ տարեկան 42.829-819.423% սահմաններում, կախված ժամկետից, անվտանգությունից և չափից: Սա շատ բան է համեմատած բանկերի հետ:

Օրինակ ՝ 1,5 միլիոն ռուբլի գումարի չափով վարկ: 15 տարի ժամկետով, Սբերբանկի վարկառուն կառավարելու է.

Անհատական \u200b\u200bցուցանիշները կարող են տարբեր լինել 12.48-ից մինչև 26.09% ՝ հաշվի առնելով ծրագիրը և վարկի պայմանները:

Ստանալով պայմանագիր `ցուցադրված CPM արժեքի հետ, վարկառուն պարտավոր չէ նույն րոպեին ստորագրել այն: Համաձայն Դաշնային օրենքի -353-րդ հոդվածի 7-րդ հոդվածի ՝ նա ունի 5 աշխատանքային օր ՝ վարկի պայմաններին ծանոթանալու համար:

Եթե \u200b\u200bառաջարկը նրան չի համապատասխանում, նա կարող է հրաժարվել ստորագրել փաստաթուղթը ՝ առանց հետևանքների: Բացի այդ, դուք կարող եք պահանջել, որ նա վերահաշվարկի CPM- ն վարկի վաղաժամկետ մարման դեպքում: Վարկատուն պարտավոր է դա անել հաճախորդի խնդրանքով: Հակառակ դեպքում, դուք կարող եք բողոք ներկայացնել Ռուսաստանի Դաշնության Ռոսպոտրեբնադզոր կամ Կենտրոնական բանկ:

UCS հաշվիչ առցանց

  1. Վարկի գումարը:
  2. Տոկոսադրույքը (տարեկան):
  3. Վարկի ժամկետը ամիսներով:
  4. Հանձնաժողովի գումարը (առկայության դեպքում), ներառյալ վարկի միջնորդի ծախսերը:

Հաշվիչն ինքնաբերաբար կցուցադրի, թե որքան եք գերավճար վճարելու դրամական առումով և որպես տոկոս: Դուք առավելագույնը ընտրելու համար կարող եք փոխել վարկի ժամկետը, գումարը, տոկոսադրույքը շահավետ տարբերակ. Ծանոթանալով մի քանի վարկատուների առաջարկներին, կարող եք հեշտությամբ ինքնուրույն որոշել, թե ում հետ եք աշխատելու:

Վարկի պայմաններով վճարումները կատարվել են հավասար գումարներով: Հետաձգումները թույլ չեն տրվել, բայց գերավճարը պարզվել է, որ հաշվարկված CPM- ից ավելին է: Ինչո՞ւ

Նախ `կան վճարումներ, որոնք ներառված չեն CPM- ի հաշվարկի մեջ: Դրանք առաջանում են պայմանագրի կատարման գործընթացում և նախօրոք հայտնի չէ: Բացի այդ, հաշվարկը հաշվի չի առնում վաղաժամկետ մարումը, տուգանքները, տուգանքները: Հարցրեք բանկին, թե ինչի համար եք վճարել և երբ: Երկրորդ, անուիտետով ամսական վճարման զգալի մասն ընկնում է տոկոսների վրա և միայն մարման ժամկետի ավարտին, ընդհակառակը, վարկի մարմնում: CPM- ի իրական չափը կարող է մի փոքր տարբերվել պայմանագրում նշվածից: Դա կարող է պայմանավորված լինել ժամանակացույցի առանձնահատկություններով, երբ ժամկետները կամ ծավալները, կամ հիմնական պարտքի երկու արժեքները տեղափոխվում են վերջին վճարման ամսաթվին: Անուիտու վճարումների համար նախապես հնարավոր չէ հաշվել CPM- ն, քանի որ այն փոխվում է ամեն ամիս: