Պարտադիր է գրավի ապահովագրումը: Գրավի ապահովագրություն

Հաճախ, վարկառու միջոցներին վարկառուն փոխանցելով, պարտատեր բանկը, ցանկանալով նվազեցնել իր ֆինանսական ռիսկերը, գրավադրի տրամադրումը դարձնում է վարկի երաշխիք: Որպես կանոն, գրավադրվում են տարբեր արդյունաբերական սարքավորումներ, շենքեր և շինություններ, որոնք սովորաբար անվանում են հիմնական միջոցներ կամ երկարաժամկետ ակտիվներ ընթացիկ ակտիվներ - ապրանքի կամ նյութերի պաշար: Այս գույքը կարող է լինել ինչպես վարկառուի սեփականություն, այնպես էլ երրորդ անձանց `գրավատուների սեփականություն: Այս դեպքում, բացի վարկային պայմանագրից, կնքվում է գրավադրման պայմանագիր, որտեղ կամ վարկառուն ինքը կամ երրորդ անձը հանդես է գալիս որպես գրավատու:

Մասնավոր անձանց վարկ տալիս գրավադրությունը կարող է լինել վարկառուի սեփականություն հանդիսացող գույք, տրանսպորտային միջոցներ, արժեթղթեր, զարդեր և այլ արժեքավոր իրեր:

Շատ դեպքերում գրավի առարկան ենթակա է ապահովագրության: Բացառությունները հողի, գրավադրվող արժեթղթերի, թանկարժեք մետաղների, ֆինանսական ներդրումներ այլ կազմակերպություններին, ինչպես նաև անշարժ գույքին և այլ գույքին, որի համար սեփականատերը դեռ չի մտել սեփականության իրավունք: Այս դեպքում պարտատեր բանկը պահանջում է ապահովագրության պայմանագիր որոշված \u200b\u200bընկերություններից մեկի հետ վարկային հաստատություն. Ապահովագրության առկայությունը հաստատող փաստաթղթերը ներկայացվում են բանկին մինչև վարկի պայմանագրի կնքումը:

Ինչպե՞ս է գրավադրված ապահովագրությունը

Սովորաբար գրավադրված գույքը ապահովագրվում է բոլոր հիմնական ռիսկային խմբերի համար `գողությունից, կորստից, մահից, վնասից և այլն: Ապահովագրության պայմանները որոշվում են ապահովագրական ընկերության ներքին կանոններով: Քանի որ յուրաքանչյուր ընկերություն ունի իր ապահովագրման պայմանները, ինչպես նաև ապահովագրական իրադարձությունները վճարելու կարգը, բանկն ինքն է որոշում այն \u200b\u200bապահովագրողների ցուցակը, որոնց հետ նախընտրում է աշխատել: Այս ցանկից է, որ վարկառուն պետք է ընտրի ապահովագրական ընկերություն: Ընկերության կողմից թողարկված քաղաքականությունը, որն ընդգրկված չէ այս ցուցակում, չի կարող հիմք հանդիսանալ, որ բանկը ճանաչի իրագործված ապահովագրությունը:

Բանկը ամենից հաճախ պահանջում է ապահովագրական քաղաքականություն ամբողջ վարկավորման ժամանակահատվածի համար: Եթե \u200b\u200bվարկի պայմանագրի տևողությունը ավելի երկար է, քան քաղաքականության վավերականությունը (և դա սովորաբար մեկ տարի է), ապա ապահովագրությունը պետք է ամբողջությամբ նորացվի նույն պայմաններով:

Ապահովագրված դեպքի առկայության դեպքում ապահովագրության վճարման չափը պետք է ապահովի վարկի դիմաց բանկի նկատմամբ ունեցած բոլոր պարտքերը: Այս պայմանը, անշուշտ, դնում է բանկը: Եվ սա նշանակում է, որ գույքի գրավ (միևնույն ժամանակ որպես ապահովագրություն) արժեքը չի կարող պակաս լինել վարկի չափից:

Ինչպե՞ս է վճարվում ապահովագրությունը

Ապահովագրված իրադարձության դեպքում ապահովագրողը գումարը վճարում է պարտատեր բանկին: Եթե \u200b\u200bապահովագրության վճարը բավարար էր վարկի գծով մայր պարտքի գումարը ծածկելու համար, ինչպես նաև դրա նկատմամբ տոկոսադրույքը, ապա վճարման մնացորդը ուղարկվում է վարկառուն: Այս նպատակների համար վարկառուի, ապահովագրական ընկերության և պարտատեր բանկի միջև կնքվում է եռակողմ պայմանագիր, որ գրավադրված գույքի ապահովագրության պայմանագրով ապահովագրված իրադարձության դեպքում վարկառու բանկը դառնում է շահառու: Եվ բանկը նաև կպահանջի, որ նման համաձայնագիր ստորագրվի նույնիսկ մինչև վարկի պայմանագրի կնքումը:

Արժեքի մեջ ամենաթանկը ավտոմեքենաների և այլ ավտոմեքենաների ապահովագրությունն է: Դա պայմանավորված է նրանով, որ մահվան, կորստի, վնասի ռիսկը, մի խոսքով `ապահովագրված իրադարձության առաջացման ռիսկը ավելի բարձր է, քան մյուս գրավները: Անշարժ գույքի ապահովագրության ամենացածր գինը: Տեսնում եք, որ այս առարկաները անհնար է գողանալ, և դժվար է վնասել:

Առաջին հայացքից, բանկի խնդրանքով գրավադրման առարկան ապահովագրելով, դուք կրում եք լրացուցիչ ծախսեր ՝ դրանով իսկ ավելացնելով վարկի արժեքը: Բայց այս իրադարձությունը ձեզ կփրկի դժվարություններից, եթե տեղի ունենա գրավադրված գույքի կորուստ կամ վնաս: Այնուհետև ոչ միայն գույքի կորստից կորուստը կընկնի ձեզ վրա, այլև պարտավորություն այն բանկի նկատմամբ, որը պետք է վճարվի համաձայնեցված ժամանակացույցի: Գրավի գրավագրման դեպքում ապահովագրական ընկերությունը լուծում է ձեզ համար այդ խնդիրը:

Ռասկազովան Նատալյա Յուրիևնա, Սանկտ Պետերբուրգի պետական \u200b\u200bհամալսարանի Քաղաքացիական իրավունքի ամբիոնի վարիչ, իրավագիտության թեկնածու, դոցենտ:

Հոդվածի հեղինակը հիմնավոր քննադատում է Ռուսաստանի ֆինանսների նախարարության, Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի, իշխանությունների դիրքորոշումը ապահովագրության հսկողություն, համաձայն որի գրավատուի սեփականատերը որևէ շահագրգռվածություն չունի գրավի առարկան ապահովելու իր օգտին: Նշելով գործնական որոշումների նշանակալի իրավական թերությունները `հիմնված գերատեսչական բացատրությունների օգտագործման վրա, հեղինակը մի քանի հետաքրքիր առաջարկներ է անում հակամարտության լուծման համար:

Խնդրի ձևակերպում

Գրավադրություն `որպես պարտավորությունների կատարումն ապահովելու միջոց` իր իրականության հետ ներգրավված բառի ամենօրյա իմաստով: Գրավադրությունն առաջին հերթին պարտատերի համար իրական է, քանի որ մարմնավորված է այնպիսի բանով, որը կարող է տեսնել, քննվել, գնահատվել, պահպանվել պարտապանի անսարքության դեպքում:<1>. Բայց պարտատիրոջ ՝ որպես գրավառուի սեփականատիրոջ առանձնահատուկ ռիսկը կապված է նաև գրավառուի իրավունքի այս նյութականացման հետ `գրավի առարկայի կորստի կամ վնասի ռիսկը: Այս ռիսկի վերացումը ավանդաբար օգտագործվում է որպես գրավի ապահովագրություն:

<1> Նախապատվությունը տալով գրավադրմանը մյուս գրավներին `հենց իր էականության համար, շրջանառության մասնակիցները, ոչ միանգամից հետաքրքրված չեն գիտական \u200b\u200bքննարկումներով, ակամայից խոսում են գրավի իրավունքը որպես նյութ ճանաչելու մասին:

Քանի որ պարտապանի ձախողման դեպքում պարտատեր-գրավառուն<2> ամեն դեպքում, այն պնդում է ոչ թե որպես իրողություն, այլ դրա արժեքի, դրա հետաքրքրություն Այն նույն կերպ պաշտպանված կլինի, անկախ աղբյուրից, պարտքը մարվելու է. Աճուրդում գրավադրված գույքի վաճառքի արդյունքում կամ ապահովագրողի կողմից վճարված գումարների արդյունքում: Այս բավականին ակնհայտ եզրակացությունը հաստատվում է Արվեստի 1-ին կետի կանոններով: Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 334-ը.

<2> Գրավի առարկայի ապահովագրության խնդիրը ծագում է հիմնականում գործունեության հետ կապված բանկային կազմակերպություններՀետևաբար, այն բանկերը, որոնք հոդվածում կքննարկվեն որպես գրավառուներ: Այնուամենայնիվ, mutatis mutandis, ձեռք բերված եզրակացությունները տարածվում են ցանկացած հիփոթեքային վարկի վրա:

«1. Գրավի գրավադրմամբ գրավադրմամբ ապահովված պարտավորության պարտատերը (գրավադրողը) իրավունք ունի պարտապանի կողմից այդ պարտավորությունը չկատարելու դեպքում գրավ ստացած գույքի արժեքից գոհունակություն ստանալ` հիմնականում գրավադրված գույքի արժեքից հիմնականում գանձելով գրավը գրավադրված գույքի արժեքից, հիմնականում օրենքով սահմանված բացառությունների համար:

Գրավատուի իրավունքն իրավունք ունի գոհունակություն ստանալ նույն հիմքից ապահովագրության փոխհատուցում «Գրավված գույքի կորստի կամ վնասի համար, անկախ նրանից, թե ում օգուտն է ապահովագրվում, բացառությամբ այն դեպքերի, երբ տեղի է ունեցել կորուստ կամ վնաս պատճառել այն պատճառների համար, որոնց համար գրավառուի պատասխանատվությունը կրում է»:

Չնայած օրենքի բավականին հստակ ձևակերպումներին, գործնականում տարածվել է կարծիք, որ գրավառուն իրավունք չունի ապահովագրության փոխհատուցում:

Այս մոտեցումը հիմնված է հետևյալ հիմնավորման վրա: Արվեստի 1-ին կետի համաձայն: Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 930-ը, գույքի ապահովագրության պայմանագրով ապահովագրող կամ շահառուն կարող է լինել միայն այն անձը, որը հիմնված է օրենքի վրա, այլապես իրավական ակտ կամ այս գույքի պահպանման համար շահագրգիռ պայմանագիր: Արվեստի 1-ին կետի համաձայն: 929-ը Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքից, ապահովագրողը պետք է հատուցի վնասները ապահովագրվող գույքի կամ վնասների ապահովագրության կամ շահառուի այլ գույքային շահերի հետ կապված: Գույքի կորուստը չի բերում վնասի հիպոթեկային վարկի, այլ որպես գրավատուի որպես սեփականատիրոջ, հետևաբար և հետաքրքրության կրողը, և անձը, ով իրավասու է ապահովագրության փոխհատուցում ստանալու համար, հիպոթեկային սուբյեկտի մահվան դեպքում, հանդիսանում է գույքի սեփականատերը `գրավատուն: Հիփոթեքային վարկատուն հետաքրքրություն չունի հիպոթեկային վարկի պահպանման համար: Պարզապես, «մոռանալով» Արվեստի կանոնների մասին: Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 334-ը, օրենքը մեկնաբանվել է Ռուսաստանի ֆինանսների նախարարության կողմից<3> և ապահովագրական վերահսկողության տարածքային մարմիններ, որոնք ապահովագրության օրենսդրության խախտում են նկատել հիպոթեկային բանկերի օգտին ապահովագրության պայմանագրեր կնքելիս, այսինքն. անձինք առանց վերահսկիչ մարմինները, ապահովագրության տոկոսագումար. Ժամանակին Ռուսաստանի Բանկն այդ տրամաբանությանը նվիրվածություն էր ցուցաբերում: Երկրորդ կարգի գրավ հանդիսացող գրավի արգելումն արգելելը, եթե գրավառուի առարկան ապահովագրված չէ գրավատու բանկի օգտին<4>, ԿԲ-ն, փաստորեն, խոստովանեց, որ գրավադրման որակը զգալիորեն տարբերվում է ՝ կախված պայմանագրում նշված պայմանի ընդգրկումից: Ինչպես տեսնում ենք, հոդվածի դրույթները Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 334-ը նման արգելք ձևակերպելիս նույնպես հաշվի չեն առնվել:

<3> Ռուսաստանի ֆինանսների նախարարության 04.07.2003 N 04-02-05 / 5/11 գրությունը:
<4> Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի 2004 թվականի մարտի 26-ի Կանոնակարգի 6.3.1 կետը «Վարկերի, վարկերի և դրան հավասարեցված պարտքերի հնարավոր կորուստների համար վարկային կազմակերպությունների կողմից պահուստների ձևավորման կարգի մասին» N3. Այժմ այս ձևակերպումը բացառված է N 254-P կանոնակարգից (տե՛ս Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի 12.12.2006 N 1759-U կարգադրությունը):

Դժբախտաբար, Ռուսաստանում ավանդաբար նրանք վստահում են պաշտոնյաների կարծիքին, քան օրենքը: Հետևաբար, պրակտիկայում հարգանքով լսվեց Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի գերատեսչական մեկնաբանությունը, և սովորական սրամտությամբ առաջարկեց խնդրի մի քանի լուծումներ: Այս որոշումները կամ գրավատուին չեն տալիս իր շահերի ակնկալվող պաշտպանությունը, կամ պարզապես հակասում են օրենքին: Դրանց անարդյունավետությունը հիմնականում պայմանավորված է նրանով, որ դրանք նախատեսված են լուծելու անլուծելի հակասությունը. Պաշտպանել գրավատուի շահը գրավադրման առարկայի պահպանման հարցում և միաժամանակ հարմարվել այդ պաշտոնը, որը «չեղյալ է հայտարարել» այդ հետաքրքրությունը:

Գործնական լուծումների քննադատություն

  1. Շատ տարածված առաջարկություն գրավադրման պայմանագրում ներառել այն պայմանը, որ բանկը, որպես գրավ գրավ, կրում է գրավադրված իրի պատահական կորստի կամ վնասի ռիսկ:<5>. Ենթադրվում է, որ նման պայմանագրի արդյունքում բանկը ձեռք կբերի ապահովագրական տոկոսներ, ապահովագրության պայմանագրում շահառուի կարգավիճակը և ապահովագրական հատուցում ստանալու իրավունք: Նման պայմանի օրինականությունը, կարծես, բխում է Արվեստի 1-ին կետից: Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 344-ը. «Հիպոթեկային վարկանիշը կրում է գրավադրված գույքի պատահական մահվան կամ պատահական վնաս պատճառելու ռիսկը. եթե գրավադրման պայմանագրով այլ բան նախատեսված չէ".
<5> Բուրկովա Ա. Հիփոթեքային գույքի ապահովագրությունը հօգուտ վարկատուի // Օրենք և տնտեսագիտություն: 2006. N 10. P. 46. Տե՛ս նաև ՝ Vogelson, Yu. Ապահովագրության տոկոսագումար գույքի ապահովագրության մեջ // Տնտեսություն և օրենք: 1998. N 9.P. 106:

Առաջարկը իրավական տեսանկյունից գնահատելու համար անհրաժեշտ է պատասխանել մի շարք հարցերի:

Նախ ՝ ի՞նչ է նշանակում «կրել գույքի պատահական կորստի (վնասի) ռիսկ»: Իրերի մահը (վնասը) օբյեկտիվորեն բերում է կորուստների, անկախ այդ իրադարձության պատճառներից: Միակ խնդիրն այն է, թե ովքեր են ընկնելու կորուստները: Օրենսդիրը երկու սկզբունքորեն տարբեր իրավիճակների համար սահմանում է տարբեր կանոններ: Եթե \u200b\u200bիրերի կորուստը կամ վնասը պատճառվում են այն անձի կողմից, որը կրում է դրա համար պատասխանատվություն, ապա այդ կորուստները ընկնում են նշված անձի վրա (Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 393, 1064-րդ հոդվածներ): Եթե \u200b\u200bմի բան կորած է (վնասված է), և դրա համար մեղավոր չկա, ապա կիրառվում են ռիսկի տեղայնացման (տարրալուծում, հանձնարարություն) կանոնները: Ռիսկերը մեղադրելը այլընտրանք է: Այսպիսով, «գույքի պատահական կորստի (վնասի) վտանգը կրելը» նշանակում է կրել գույքի կորստի (վնասի) բացասական գույքային հետևանքները այնպիսի իրավիճակում, երբ այդ հետևանքների առաջացման համար չկա որևէ անձ:

Երկրորդ, ինչի՞ մեջ է արտահայտվում այդ ռիսկը: Առաջին հերթին ՝ իրերի արժեքի կորստի մեջ: Հետևաբար, նշանակում է այն անձին, որը «կրում է գույքի մահվան (վնասի) վտանգ» ընդհանուր կանոն նշեք այն անձին, որի գույքային ոլորտում իրական վնաս է պատճառվել կորցրած արժեքի չափով:

Երրորդ, ով կարող է իր դասական արտահայտությամբ կրել որևէ բանի պատահական մահվան (վնասի) վտանգ, այսինքն. կորած (վնասված) բանի արժեքի կորստի տեսքով: Որպես ընդհանուր կանոն, այդ անձը սեփականատերն է (Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 211-րդ հոդված), քանի որ հենց նա է, ով շահում է իրը տիրապետելու իրավունքից: Միևնույն ժամանակ, օրենքն ավանդաբար թույլ է տալիս բազմաթիվ բացառություններ այս կանոնից: Նման դեպքերում իրերի կորստից ուղղակի կորուստը տեղայնացվում է ոչ թե սեփականատիրոջ, այլ մեկ այլ անձի ոլորտում: Բայց ոչ մի դեպքում ոչ ոք: Ըստ Մարսել Պլանիոլի հեղինակավոր կարծիքի ՝ սեփականատիրոջ և ոչ սեփականատիրոջ միջև ռիսկի բաշխման հարցը կապված է մեկ պայմանագրից բխող երկու փոխադարձ պարտավորությունների միջև: Այն դեպքում, երբ պարտականություններից մեկի կատարումը անհնար է դառնում մի պատճառով, որի պատճառով պայմանագրի կողմերը պատասխանատվություն չեն կրում, օրենսդիրը սահմանում է ռիսկերի տարրալուծման կանոններ<6>. Դասական օրինակ. Եթե վաճառքի պայմանագրով նախատեսված է, որ իրերի մահվան ռիսկը գնում է գնորդին `պայմանագրի կնքման պահից, և բանը պատահաբար մահանում է նախքան այն գնորդին փոխանցելը, նա, քանի որ այն կրում է ռիսկը, դեռ պետք է վաճառողին վճարի սահմանված գինը:

<6> Պանիոլ Մ. Ֆրանսիայի քաղաքացիական իրավունքի դասընթաց: Առաջին մաս. Պետրոկով, 1911.S. 495:

Եկեք վերադառնանք հիպոթեկային վարկի և հիպոթեկային վարկերի միջև հարաբերությունների խնդրին: Ինչպե՞ս մեկնաբանել գրավատուի պայմանագրի պայմանները, որ հիպոթեկային բանկը ենթադրում է գրավադրված իրի պատահական կորստի ռիսկ: Եթե \u200b\u200bմենք հետևում ենք վերը նկարագրված ընդհանուր տրամաբանությանը, ապա այս պայմանը պետք է նշանակի հետևյալը. Բանկը համաձայն է, որ գրավադրված իրի պատահական կորուստներից կորուստները տեղայնացված են դրանում, բանկում և գույքի ոլորտի վրա և չի ազդի գրավադրված գույքի սեփականատիրոջ գույքային ոլորտի վրա, այսինքն. գրավ. Դրանից պետք է անհեթեթ եզրակացություն տրվի. Գրավադրված իրի պատահական կորստի դեպքում բանկը, որպես ռիսկային փոխադրող, պարտավոր է սեփականատիրոջը փոխհատուցել գրավադրված իրի արժեքի չափով կորուստները: Դե, եթե կարող եք օգտագործել դրա համար ապահովագրական հատուցման չափը: Բայց ռիսկի ընդունման պայմանը գրավադրման պայմանագրի պայման է, և դա կախված չէ ապահովագրության պայմանագրի առկայությունից և պայմաններից: Հետևաբար, հիպոթեկային բանկը ստիպված կլինի «կրել ռիսկ» `այս կամ այն \u200b\u200bպատճառով ապահովագրական հատուցման բացակայության դեպքում: Ինչպես տեսնում եք, որևէ բանի պատահական մահվան (վնասի) ռիսկի հայեցակարգի ավանդական մոտեցմամբ `սեփականատերերին գրավադրելու որպես նրանց շահերի երաշխիք առաջարկվող պայմանը հանգեցնում է ճիշտ հակառակ արդյունքի:

Կատարված եզրակացությունն ամբողջությամբ վերաբերում է այն իրավիճակին, որի դեպքում գրավառուի առարկան փոխանցվում է հիփոթեքային: Բայց քանի որ այս դեպքում գրավառուն պատասխանատվություն է կրում գրավադրվող ապրանքի անվտանգության համար (Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 344-րդ հոդվածի 2-րդ կետ), նա կարող է ապահովագրել իր պատասխանատվությունը հիպոթեկային պայմանագրի հիման վրա:

Վերոնշյալը ստիպում է մտածել մեկ այլ հարցի շուրջ: Եթե \u200b\u200bգրավատուի կողմից գրավադրված գույքի պատահական մահվան կամ պատահական վնասի դասական ռիսկի գրավադրումն այդքան անհիմն է, որ օրենսդիրը մտքում ուներ ՝ ձևակերպելով Արվեստի 1-ին կետի նորմը: Քաղաքացիական օրենսգրքի 344-ը որպես դիսպանսեր: Ի՞նչ կարող են պայմանավորվել գրավադրման պայմանագրի կողմերը: Ամենայն հավանականությամբ, մենք պետք է խոսենք այն երաշխիքներից հրաժարվելու մասին, որոնք օրենքը տալիս է գրավատուին գրավի առարկայի մահվան դեպքում, մասնավորապես ՝ երաշխավորված պարտքի գումարը վաղաժամկետ վերականգնելու իրավունքից ՝ անվտանգության կորստի դեպքում (ապահովագրված է Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 351, 813-րդ հոդվածներով): Բայց անկախ նրանից, թե հնարավոր է մեկնաբանել այդպիսի մերժումը, քանի որ ռիսկի գրավադրողի կողմից որդեգրումը (այս եզրակացությունն ինքնին լրացուցիչ հիմնավորում է պահանջում), ակնհայտ է. Երաշխիքներից հրաժարվելը չի \u200b\u200bամրապնդում գրավադրող բանկի դիրքը: Այս դեպքում արդյունքը ուղղակիորեն հակառակ է սպասվածին:

  1. Գործնականում տարածված է եռակողմ պայմանագիր կնքելու առաջարկը (բանկի, գրավատուի և ապահովագրողի մասնակցությամբ), ներառյալ այն պայմանները, որ ապահովագրողը ապահովագրության փոխհատուցման գումարը հիպոթեկային վարկի բանկին է փոխանցում հիպոթեկային վարկի բանկին, իսկ վերջինս իրավունք ունի առանց այդ ընդունելու հիպոթեկային վարկի գումարը դուրս գրելու իրավունքը: .

Մի շարք պարտավորությունների պայմանների շուրջ համաձայնեցնելու համար նրանց կողմերը հաճախ դիմում են այսպես կոչված բազմակողմ համաձայնագրերի կնքմանը: Նման պայմանագրերի կնքման պրակտիկան լուրջ քննադատությունների տեղիք է տալիս. Այն մեծացնում է իրավահարաբերություններում մասնակիցների ռիսկերը և հաճախ հակասում է օրենքին: Այս խնդիրը պարզելու համար անհրաժեշտ է դիմել քաղաքացիական օրենսդրության ընդհանուր մասի որոշ դրույթների:

«Պայմանագիր» տերմինը մի քանի իմաստ ունի. Իրավաբանական փաստը կոչվում է նաև պայմանագիր («կնքված վարկային պայմանագիր»), և նրա կողմից առաջ բերված պարտավորությունը (« պայմանագիրը կատարվում է »), և այն փաստաթուղթը, որը սահմանում է պայմանագրի բովանդակությունը (« պայմանագիրը կազմվում է ձևով »): Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 154-րդ հոդվածը, որը վերաբերում է բազմակողմանի պայմանագրին, վերաբերում է գործարքին, այսինքն. ե. իրավաբանական փաստի մասին Գործարքը կարող է լինել բազմակողմանի: Գործարքի արդյունքում առաջացած պարտավորությունը կարող է լինել միայն երկկողմանի, ինչպես դա կախված է նրա սահմանումից (Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 307-րդ հոդված): Ո՞րն է տարբերությունը բազմակողմանի գործարքի և երկկողմանի միջև: երկու կողմերի միջև կարող է կնքվել նաև բազմակողմ բնույթի համաձայնագիր: Տարբերակիչ հատկություն բազմակողմանի գործարք - կողմերի կամքի կողմնորոշում: Ի տարբերություն երկկողմանի գործարքների, որոնցում կողմերի կամքը ունեն այլ, հակառակ, կենտրոնացող, կողմերի կամքը բազմակողմանի գործարքի ունի: օրինակՊարզ գործընկերության համաձայնագիրը բազմակողմանի գործարք է, քանի որ նրա բոլոր մասնակիցները գործում են մեկ նպատակի հասնելու համար: Վաճառքի պայմանագիրը երկկողմանի գործարք է, քանի որ կողմերը հակառակ նպատակներ ունեն (մեկը գնել, մյուսը վաճառել): Բայց եթե գործարքի արդյունքում ստանձնած պարտավորությունները միշտ երկկողմանի են, ապա ո՞րն է բազմակողմանի գործարքների կարևորությունը: Այն, որ նրանց կողմից առաջադրված հատուկ երկկողմանի (!) Պարտավորությունները պարտավորեցնում են պայմանագրի կողմերին:

Երկկողմ համաձայնագրով երկու կողմերից յուրաքանչյուրը հետապնդում է իր նպատակը, կողմերի շահերը, կողմերի իրավունքներն ու պարտականությունները բաշխվում են փոխանակման սկզբունքի համաձայն («Ես ձեզ խոստանում եմ գործողություն ձեր ազդեցության համար»):<7>և, հետևաբար, մի կողմ կարող է և մյուսից պահանջել կատարել իր օգտին ստանձնած պարտավորությունը (օրինակ, գնորդը կարող է պահանջել իրերը փոխանցել իրեն), և պայմանագրի տակ ինչ-որ բան ստանալ մյուս կողմի հաշվին (օրինակ, վաճառողը գումար է ստանում գնորդից):

<7> Բարոն U. Հռոմեական քաղաքացիական իրավունքի համակարգ: Սանկտ Պետերբուրգ, 2005. S. 541:

Բազմակողմանի համաձայնագրում կողմերը ունեն ընդհանուր նպատակ, կողմերի շահերը միակողմանի են, կողմերի իրավունքներն ու պարտականությունները բաշխվում են «բոլորին - բոլորին», «բոլորին ՝ բոլորին» սկզբունքով, ուստի և ոչ մի կողմ չի կարող պահանջել կատարումը ՝ իրենց օգտին, այլ միայն բոլոր մասնակիցների օգտին: (պարզ գործընկերության պայմանագրով, այն գործընկերը, որը պարտավոր է, օրինակ, շինարարություն իրականացնել), չի կարող պահանջել այն գործընկերից, որը պարտավոր է իր օգտին նյութեր և պարագաներ մատակարարել. նա պետք է գործի գործընկերների անունից), մասնակիցը կարող է պայմանագրով նախատեսված որևէ բան ձեռք բերել, ոչ թե հաշվին: մեկ այլ մասնակից, բայց միայն ընդհանուր գործունեության շնորհիվ<8>.

<8> Տեսեք, օրինակ. Ռուսաստանի Դաշնության Գերագույն արբիտրաժային դատարանի 08.08.2000 N 7274/99 Նախագահության որոշումը. 2004 թվականի սեպտեմբերի 10-ի N A26-3712 / 03-15 որոշմամբ Հյուսիսարևմտյան շրջանի դաշնային հակամենաշնորհային ծառայության որոշումը:

Ակնհայտ է, որ հիփոթեքային բանկի, գրավատուների և ապահովագրողի միջև պայմանագիրը բազմակողմանի չէ: Բայց միգուցե բազմակողմ պայմանագրի կնքումը արդյունք է տալիս, որի համար պետք է անտեսվեն տեսական հաշվարկները: Եթե \u200b\u200bայդպես է, ապա այդպիսի պայմանագրի առանձնահատկությունները պետք է դրսևորվեն գրավատուի, վարկառուի և ապահովագրողի պարտավորությունները ստանձնող պարտավորությունների բովանդակության մեջ:

Ենթադրենք, որ եռակողմ պայմանագրի հիման վրա հիպոթեկային բանկը ապահովագրողի կողմից ստանում է ապահովագրության փոխհատուցման գումարը նրա հետ բացված հիփոթեքային սեփականատիրոջ հաշվին փոխանցելու պահանջ: Բայց եթե ապահովագրողը պարտավոր է վճարել ապահովագրության փոխհատուցումայդ պարտավորությունը կարող է ծագել միայն ապահովագրության պայմանագրից և միայն այս պայմանագրով նախատեսված պարտատիրոջ նկատմամբ: Հետևաբար եզրակացություն. Բանկը դառնում է ապահովագրության պայմանագրից ստանձնած պարտավորության կողմ: Ինչ որակի մեջ: Որպես ապահովագրող կամ շահառու, երրորդը չի տրվում: Ամբողջ կառույցը, ի վերջո, հայտնվում է որպես ապահովագրական պայմանագիր, որը կնքվել է երրորդ կողմի օգտին: Բայց հենց այս իրավիճակը շրջանցելու համար է, որ հորինվեց:

Ենթադրենք, եռակողմ պայմանագրին մասնակցելով ՝ բանկն իրավունք է գրավատուից պահանջելու, որ նա ապահովագրական ընկերությանը հանձնարարի հանձնարարել փոխանցել ապահովագրական հատուցման գումարը բանկային հաշվին: Բայց եթե գրավատուն մնում է ապահովագրության պայմանագրի կողմ, որի մեջ բանկը չի մասնակցում, ինչպե՞ս կարող է բանկը ազդել գրավատու-ապահովագրողի իրավունքի վրա պարտապանին, ապահովագրական ընկերությանը նշելու իրավունքի վրա, որտեղ կարող է փոխանցել ապահովագրական հատուցման գումարը: Նշված եռակողմ պայմանագրի պարտավորությունները պարտավոր են կողմերին այլ պայմանագրի `ապահովագրության պայմանագրի: Ոչ, դրանք չեն կապում (Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 308-րդ հոդված): Ինչպես տեսնում եք, այս դեպքում եռակողմ համաձայնագրի կնքումը ցանկալի արդյունք չի տալիս:

Միգուցե եռակողմ պայմանագիրը պարտավորություն է առաջացնում պարտապանի կողմում գտնվող անձանց բազմության հետ, որոնք են գրավատուն և ապահովագրողը: Եթե \u200b\u200bդա այդպես է, ապա պայմանագիրը դառնում է սովորական երկկողմ. Մի կողմից պարտատերը բանկ է, մյուս կողմից պարտապանը, որը ներկայացված է երկու անձի կողմից: Ո՞րն է այս պայմանագրից ստանձնած պարտավորության պարունակությունը: Այն պետք է լինի հիպոթեկային բանկի իրավունքի մասին `պահանջելու ապահովագրության փոխհատուցման գումարի որոշակի հաշվին փոխանցում: Բայց հիպոթեկային վարկի առնչությամբ այս պահանջը հնարավոր չէ, քանի որ փոխանցումն իրականացվում է ոչ թե նրա, այլ ապահովագրողի կողմից: Բանկի միջև պարտավորության բովանդակությունը, մի կողմից և գրավատուն և ապահովագրողը, մյուս կողմից, կարող են տարբեր կերպ մեկնաբանվել. Գրավատուն և ապահովագրողը բանկին խոստանում են առանց փոխհամաձայնության փոխել համաձայնեցված վճարման պայմանները: Բայց գրավադրող բանկին տրված խոստումն ունի իրավական նշանակություն միայն դրա հետ բազմակողմանի համաձայնագրի շրջանակներում և չի ազդում գրավատուի և ապահովագրողի միջև ապահովագրական պարտավորության տակ գտնվող պայմանագրերի վավերության վրա:

Ինչպես տեսնում եք, եռակողմ պայմանագրի կառուցումը մեր դեպքում չի բերում սպասվող արդյունքի:

Նախ և ամենակարևորը `համաձայնագրի կողմերը չունեն ընդհանուր նպատակ, և, հետևաբար, անհնար է« սեղմել »նրանց փոխադարձ իրավունքներն ու պարտականությունները բոլորի համար ընդհանուր պարտավորության մեջ: Բազմակողմանի պայմանագրի կառուցումը `իր բոլոր մասնակիցների համար ընդհանուր նպատակի բացակայության դեպքում, չի հանգեցնում որակապես նոր պարտավորության առաջացման: Ահա թե ինչու դժվար է անվանել նման պայմանագրեր. Դրանց առարկան անհասկանալի է:

Երկրորդ, պարտականությունների տարբեր բնույթի մեկ փաստաթղթում խառնուրդը մեծացնում է պարտավորությունների մասնակիցների կողմից ձեռք բերված իրավունքների և պարտականությունների անհամապատասխանության ռիսկը: Այստեղ լավ օրինակ. Բազմակողմանի համաձայնագրերից մեկը պարունակում էր պայմաններ բանկին մասնակիցների պարտավորությունների վերաբերյալ. Ապահովագրական ընկերությունը պարտավոր էր ապահովագրական փոխհատուցումը փոխանցել որոշակի բանկային հաշվին, իսկ վարկառուն պարտավոր էր տրամադրել տեղեկատվություն իր ֆինանսական վիճակը. Վարկառուն այս պայմանը կատարել է ավանդական `բանկերի հետ կնքված պայմանագրերի համար և տեղեկացրել է բանկին: Ապահովագրական ընկերությունը հրաժարվեց վճարումներից ՝ վկայակոչելով պայմանագրի պայմանների խախտումը: Ապահովագրական ընկերությունը բխում է այն փաստից, որ քանի որ պայմանագիրը կնքվել է նրա մասնակցությամբ, գրավատուն պարտավոր է կատարել իր օգտին ստանձնած բոլոր պարտավորությունները:

Այն իրավիճակում, երբ իրականում կապված են մի քանի անձանց շահերը, իրավաբանական միջոցների որոնումն արդարացված է, ինչը թույլ է տալիս օրինականորեն ներդաշնակեցնել այդ շահերը: Այս դեպքում, այնուամենայնիվ, անհրաժեշտ է ելնել Արվեստի հիմնարար դիրքից: Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 308-ը. Պարտավորությունը պարտավորեցնում է միայն իր կողմերին `պարտատիրոջը և պարտապանին, որի իրավունքների և պարտականությունների բովանդակությունը նշված է պարտավորության բնույթով:

Նկատի ունեցեք, որ համաձայնագրի կողմերի ընդհանուր նպատակի բացակայության դեպքում այն \u200b\u200bչի կարող համարվել խառը համաձայնագիր (Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 421-րդ հոդված): Խառը պայմանագիրը կարող է ներառել միայն նույն կողմերի միջև կնքված պայմանագրերի տարրեր: Այսպիսով, դուք կարող եք կնքել խառը համաձայնագիր, որն իր մեջ ներառում է վարկի և գրավադրման պայմանագրի տարրեր, քանի որ երկուսի կողմերը նույն անձինք են: Բայց գրավի և ապահովագրության խառը պայմանագիր չի կարող լինել, քանի որ առաջինի կողմերը բանկն ու վարկառուն են, իսկ երկրորդի կողմերը `վարկառուն և ապահովագրողը: Ավելի սերտ քննությունից հետո նման պայմանագիրը տրոհվում է երկու կողմերի միջև սովորական հակադարձ պարտավորությունների ՝ վարկառուն բանկին, ապահովագրության պայմանագրով շահառուի ապահովագրողին և այլն:

Եզրափակելով «բազմակողմանի» պայմանագրերի քննադատությունը ՝ չի կարելի չհարցնել հարցը. Ինչու է պրակտիկային այդքան համառորեն վերաբերվում դրանց: Թվում է, թե այդքան հաճախ հանդիպող բազմակողմանի համաձայնագրեր ստեղծելու փորձերի հիմնավորումը կայանում է նրանում, որ պայմանավորվեն հետերկրային համաձայնագրերի պայմաններին և իրենց կողմերի գործողություններին: Ինքնին, արժանի է ուշադրության, այս նպատակին կարելի է հասնել `պայմանագրերի բովանդակության մանրակրկիտ ուսումնասիրությամբ և դրանցում ներառելով բացառապես տեղեկատվական (և ոչ պարտադիր) նշանակություն ունեցող պայմանների ներառմամբ:

  1. Մեկ այլ առաջարկ, որը, ըստ գործնական մասնագետների, կարող է պաշտպանել գրավատուի շահերը այն իրավիճակում, երբ նրան «խլում են» գրավադրման առարկայի պահպանման ապահովագրության հետաքրքրությունից, առաջարկ է `ռիսկերի ապահովագրման առաջարկ, բացի գրավի առարկայի մահից: Քանի որ վարկավորման այլ ռիսկեր, անշուշտ, գոյություն ունեն, առաջարկն օժանդակում է: Այս դեպքում, այնուամենայնիվ, անհրաժեշտ է օգտագործել ապահովագրություն այլ ռիսկերի դեմ: միասին, բայց չէ փոխարենը գրավադրվող ապրանքի կորստի (վնասի) ռիսկի ապահովագրում: Հիփոթեքային բանկի այլ ռիսկերն ավանդաբար ներառում են վարկառուի պարտքի մարման հետաձգման ռիսկը, ներառյալ գրավի առարկայի բռնագանձման ժամանակ, վարկառուի կողմից վճարունակության, վարկառուի-քաղաքացու մահվան ռիսկը կորցնելու ռիսկը: Բացի այդ, եթե անշարժ գույք գրավադրվում է, ապա վերջերս ապահովագրողները հաճախ առաջարկում են գրավատուի վարկառուի գույքային անվանումով ապահովագրություն:

Առաջարկներ խնդրի լուծման համար

  1. Հնարավո՞ր է արդյոք, համաձայն Արվեստի: Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 930-ը բանկը որպես շահառու ճանաչել գրավադրման ապահովագրության պայմանագրով: Հարցի պատասխանը, կարծես, բխում է Արվեստի 1-ին կետից: Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 930. Գույքային ապահովագրության պայմանագրով շահառուն կարող է լինել այն անձը, ով շահագրգռված է պահպանել այս գույքը (ապահովագրության տոկոսը): Այնուամենայնիվ, ապահովագրության օրենսդրությունը չի պարունակում «ապահովագրական տոկոսների» հայեցակարգի կամ այդ հետաքրքրության կրող ճանաչված անձանց ցուցակ: Հետևաբար, յուրաքանչյուր դեպքում հաստատագրված է ապահովագրության ապահովագրության տոկոսների առկայությունը:

Իհարկե, նման հետաքրքրությունը ճանաչվում է գույքի սեփականատիրոջ համար (Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 209-րդ հոդված): Այնուամենայնիվ, ցանկացած իրավունք, և ոչ միայն սեփականության իրավունքը, իրականացվում է լիազորված անձի կողմից իր շահերից ելնելով (Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 1-ին հոդվածի 2-րդ կետ): Կարո՞ղ է ոչ-սեփականատերը համարվել ապահովագրական տոկոսադրույքի կրող:

Պրակտիկան տալիս է այս հարցի դրական պատասխանը ՝ ընդունելով, որ շահագրգիռ անձը կարող է լինել ոչ միայն սեփականատերը, այլև այն թեման, որի իրավունքի իրացումը կախված է ապահովագրված իրի անվտանգությունից: Դեպքերից մեկի դեպքում Ռուսաստանի Դաշնության Գերագույն արբիտրաժային դատարանը նշել է, որ այն ապահովագրողը, ով վարկը ձեռք է բերել վարկի պայմանագրով օգտագործելու համար, շահագրգռված է մեքենան փրկել իր համար: Նման հետաքրքրությունը բխում է այն օգուտից, որը վարկառուն ունի կանխելու վնասները, որոնք նա կրում է ապահովագրված գույքը օգտագործելու անհնարինության դեպքում: Հետևաբար վարկառուն իրավունք ունի ըստ Արվեստի: Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 930-ը `ձեր օգտին գողանալու դեպքում պայմանագրով ստացված ավտոմեքենան ապահովագրելու համար, և ապահովագրված դեպքի դեպքում ապահովագրական հատուցում ստանալու դեպքում այդ կորուստների սահմաններում ապահովագրական փոխհատուցում ստանալու համար, որը նա, որպես վարձակալ, առաջացել է մեքենայից օգտվելու անկարողության պատճառով:<9>.

<9> Նոյեմբերի 28-ի N 75 «Ռուսաստանի Դաշնության Գերագույն արբիտրաժային դատարանի նախագահության տեղեկատվական նամակի 4-րդ կետի« Ապահովագրության պայմանագրերի կատարման հետ կապված վեճերի լուծման պրակտիկայի ակնարկ »:

Տեղին է հիշել, որ Արվեստում: ՌՍՖՍՀ 1922 թվականի Քաղաքացիական օրենսգրքի 373-ը պարունակում էր ապահովագրական շահի հնարավոր սուբյեկտների ցանկ. «Գույքի ապահովագրության պայմանագիրը կարող է կնքվել ցանկացած անձի, որը հետաքրքրված է գույքի ամբողջականությամբ, ինչպիսիք են ՝ նրա սեփականատերը, այս գույքի վրա վարձակալության իրավունք ունեցող անձը կամ վարձակալության իրավունք ունեցող անձը, կամ համաձայնության համար, որը պատասխանատու է գույքի վատթարացում կամ կորուստ »: Գործող օրենսդրության մեջ նման ցուցակի բացակայությունը պայմանավորված է իրավական և տեխնիկական պատճառներով, և ոչ մի դեպքում չի փոխվում գույքի ապահովագրության բնույթի փոփոխության մեջ:

Որոշելիս որոշակի անձի համար ապահովագրական տոկոսի առկայությունը, անհրաժեշտ է տարբերակել ապահովագրական տոկոսը և այն իրավական շահը չունեցող հետաքրքրությունը: Արդար դիտողությամբ V.I. Սերեբովսկին, ապահովագրական շահերը օրինական, այլ ոչ թե իրական տոկոսի տերերն են, այսինքն ՝ ապահովագրվող գույքի հետ կապված են «հայտնի իրավաբանական պատկանելիություն», ինչը նշանակում է, որ ապահովագրության տոկոսները միշտ հիմնված են իրավական հարաբերությունների վրա<10>. Այս հարաբերությունների բնույթն ու բովանդակությունն անմիջականորեն ազդում են որոշակի անձի ապահովագրական հետաքրքրության ճանաչման վրա: Մասնավորապես, գրավադրող բանկի ապահովագրական տոկոսների առկայությունն ու բնույթը որոշվում է գրավի հարաբերությամբ:

<10> Սերեբովսկի Վ.Ի. Էսսեներ խորհրդային ապահովագրության մասին օրենքի // Ընտրված աշխատանքները: Մ., 1997.S. 376:

Մենք ուղղակիորեն դիմում ենք գրավառուի գործիչին: Նա գրավառուի իրավունք ունի գրավապանի մասին պայմանագրի հիման վրա ՝ կապված իրերի հետ, որի մահվան ռիսկը ենթակա է ապահովագրության: Գրավի առարկայի մահը զգալիորեն մեծացնում է գրավատուի ռիսկը չստանալու ապահովված պարտավորության տակ պարտապանից ստացված իրերը, այսինքն. մեծացնում է նրան ՝ պարտատեր գրավադրող գույքին կորցնելու ռիսկը: Հետևաբար տրամաբանական է ընդունել, որ գրավառուի սեփականատերն անկախ իրավաբանական շահ ունի գրավադրման առարկայի պահպանման հիման վրա գրավի իրավունքի հիման վրա: Սա, իր հերթին, նշանակում է, որ գրավառուն համաձայն Art. Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 930-ը ապահովագրական պայմանագրով կարող է շահառուն լինել: Ի պաշտպանություն այս եզրակացության, մենք հղում ենք կատարում G.F- ի հեղինակությանը: Շերշենևիչը, որը անվերապահորեն ճանաչեց գրավառուն որպես գրավ գրավի առարկայի պահպանման շահագրգիռ անձ<11>. Հետաքրքիր է դիմել Կառավարման Սենատի պրակտիկային (1867 N 322 որոշումը)<12>), որը ճանաչեց հիպոթեկային բանկի հետ ապահովագրության տոկոսների առկայությունը:

<11> Շերշենևիչ Գ.Ֆ. Առևտրային իրավունքի դասագիրք: Մ., 1994. S. 223:
<12> Ապահովագրության մասին օրենք: 1998. N 2.Պ.60 - 61:

Արվեստի առաջարկած մեկնաբանության դեմ: Գործնականում և գրականության մեջ Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 930-ը արտահայտված են մի շարք փաստարկներ, որոնց թվում կան հետևյալը. Հետևյալը տարածված է. Ապահովագրական շահ չկա, որտեղ չկա<13>. Այս եզրակացությունը հիմնված է Արվեստի զսպող մեկնաբանության վրա: Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 930-ը (սեփականություն հանդիսացող ունեցվածքի առավելությունները միայն դրա օգտագործման առավելություններն են): Նման մեկնաբանությունն իր հերթին հանգեցնում է շրջանառության մեջ մասնակիցների իրավունքների սահմանափակմանը, և ցանկացած սահմանափակում պետք է հիմնավորված լինի: Ինչու է այն անձի հետաքրքրությունը, որի իրավունքը սեփականատիրոջը արգելում է օգտագործել գույքը, արժանի պաշտպանություն, և այն անձի հետաքրքրությունը, որի իրավունքը սեփականատիրոջը սահմանափակում է այլ լիազորություններ իրականացնել (գրավառության դեպքում - գրավադրման առարկայի տրամադրության տակ): Այս հարցի պատասխանը մնում է անորոշ:

<13> Vogelson Yu.B. Մեկնաբանություն ապահովագրության օրենսդրության վերաբերյալ: Մ., 2002. S. 115:

Նրանցից, ովքեր հերքում են, որ գրավադրող բանկը ունի ապահովագրական հետաքրքրություն ներկայացնող մեկ այլ փաստարկ այն փաստարկն է, որ բանկը ոչինչ չի կորցնում, երբ գրավը կորցնում է, քանի որ այն պահպանում է հիմնական պարտավորության պահանջի իրավունքը, մինչդեռ գրավատուն կորցնում է իրը<14>. Այս փաստարկը ջուր չունի, քանի որ այն անտեսում է այն ակնհայտ փաստը, որ բանկի գույքային դիրքը վատթարանում է կտրուկ աճ վարկի կանխադրված ռիսկ: Դրա հստակ հաստատումը բանկի պահանջն է, որը նախատեսված է փոխհատուցել այդ վատթարացումը, գրավադրվող ապրանքի մահվան (վնասի) դեպքում ՝ գրավադրման պահուստները մեծացնելու համար ՝ հնարավոր կորուստները ծածկելու համար:<15>. Մեկ այլ փաստարկ հիմնված է Արվեստի կանոնի պաշտոնական մեկնաբանության վրա: 929-ը Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքից: Այս հոդվածը վերաբերում է ապահովագրվող գույքի կորուստներին կամ վնասներին այլ գույքային շահերի հետ կապված ապահովագրողները, որոնք փոխհատուցվում են: Իրոք, գրավադրման առարկայի մահը հիմնականում վատթարանում է գրավատուի գույքային դիրքը: Այնուամենայնիվ, գրավադրման հարաբերությունների մեխանիզմի միջոցով այս իրադարձությունը կարող է հանգեցնել գրավի սեփականատիրոջ գույքի կորուստների:

<14> Եժովա Ա.Յու. Գրավի առարկայի ապահովագրության պայմանագրով գույքային հետաքրքրություն // Ապահովագրության ոլորտում իրավաիրավական աշխատանք: 2006. N 2. P. 15:
<15> Տե՛ս Ռուսաստանի Բանկի 06.30.1997 N 62 ա հրամանը «Վարկերի հնարավոր կորուստների համար պահուստի ձևավորման և օգտագործման կարգի մասին»:

Այսպիսով, գրավառական ապահովագրության պայմանագրով բանկին որպես շահառու ճանաչելը համապատասխանում է Արվեստի դրույթներին: Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 930-ը:

  1. Եկեք անցնենք հաջորդ հարցին: Ի՞նչ իրավունքներ են բանկին տրվում հոդվածի 1-ին կետի համաձայն Քաղաքացիական օրենսգրքի 334-ը: Պատասխանի համար դուք պետք է մեկնաբանեք «գոհունակություն» արտահայտությունը ապահովագրական հատուցման պատճառով". Ձևակերպումը հստակ նշում է, որ համապատասխան գումարը գրավատուի կողմից պետք է ստանա ուղղակիորեն ապահովագրողի կողմից: Հաշվի առնելով ցանկացած այլ անձի հաշվին, ինչպիսին է ապահովագրվածը, այն բաժանվում է այս հաշվի մեջ և դադարում է գոյություն ունենալ որպես" ապահովագրական հատուցում "ապահովագրողի կողմից այլ հաշվից: , անձինք չեն կարող գրավատուին փոխանցել ոչ թե ապահովագրական հատուցում, այլ դրամական միջոցներ `ապահովագրական հատուցման չափով հավասար գումարի չափով:

Այսպիսով, քանի որ գրավառուն իրավունք ունի բավարարել ապահովագրական հատուցման հաշվին, նա իրավունք ունի պահանջել ապահովագրական ընկերությանը վճարել համապատասխան գումարը: Եզրակացության եզրակացության ճշգրտությունը հաստատվում է նաև Արվեստի տելոլոգիական մեկնաբանությամբ: Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 334-ը: Ապահովագրության փոխհատուցման հաշվին գոհունակության իրավունքը գրավատուին տրվել է նույն նպատակի, ինչպես գրավի իրավունքը, որպեսզի նրան առավելություն ներկայացնի գրավատուի մյուս պարտատերերի նկատմամբ, ոչ միայն այն դեպքում, երբ կա, այլ նաև այն դեպքում, երբ ապահովությունը կորցված է: Այս նպատակին հասնելը հնարավոր է միայն մեկ դեպքում `եթե հիպոթեկային վարկն իրավունք ունի պահանջել ապահովագրական հատուցման վճարը ուղղակիորեն ապահովագրողի կողմից: Եթե \u200b\u200bենթադրենք, որ գրավառուն իրավունք ունի ապահովագրողի դեմ պահանջել իրենից ստացված ապահովագրության փոխհատուցման գումարը փոխանցել ապահովագրողի կողմից, ապա հարկ կլինի նշել, որ գրավառուն կորցնում է նախնական իրավունքը, իսկ պար-ի կանոնը: 2 էջ 1 Հոդված Համապատասխանաբար, Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 334-ը կորցնում է իր նշանակությունը:

Վերոնշյալից հետևում է, որ ըստ արվեստի: Գրավի առարկայի կորստի կամ վնասի դեպքում Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 334-ը `անձը, որը պարտավոր է գրավ վճարող բանկին համապատասխան գումար վճարել, ապահովագրական ընկերություն է: Ո՞րն է հիպոթեկային բանկի նկատմամբ ապահովագրողի պահանջի իրավունքի բովանդակությունը: Այս կոնկրետ հարցի պատասխանը հնարավորություն կտա հասկանալ գործնականում ծագած խնդիրների պատճառները: Փաստն այն է, որ գրավադրող բանկերը, ինչպես ասում են, ձեռքի գործ ունեին Ֆինանսների նախարարության նշված նամակի տեսքի և Ռոսստրախնաձորի նկարագրված պրակտիկայի ձևավորման մեջ: Ապահովագրված իրադարձության առաջացման պահից հետո բանկերը հաճախ պահանջում էին, որ ապահովագրողները ամբողջությամբ վճարեն ապահովագրության հատուցումը ՝ անկախ նրանից, թե այդ ժամանակ գրավի դիմաց մնացած գումարը ինչ մնաց մնաց: Անտեսելով այն փաստը, որ ապահովագրության փոխհատուցումից բավարարվածություն ստանալու իրավունքը գրավատուին տրվել է միայն հիմնական պարտավորությունն ապահովելու իր հետաքրքրության կապակցությամբ, բանկերը ՝ վկայակոչելով հոդվածի դրույթները Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 334-ը, փաստորեն, փորձել է հարստանալ ապահովագրության հատուցման հաշվին:

Այսպիսով, կարո՞ղ է պնդել, որ բանկն իրավունք ունի ապահովագրությունից պահանջել հատուցման փոխհատուցում:

Այո եւ ոչ. Այո, քանի որ միայն հնարավոր է պարտավորեցնել ապահովագրողին վճարել ապահովագրության պայմանագրով, ինչը նշանակում է, որ վճարումը կունենա ապահովագրական հատուցման բնույթ (Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 929-րդ հոդված): Ոչ, որովհետև հիպոթեկային վարկատուն իրավունք չունի գույքի ապահովագրության պայմանագրերի համար սովորական պայմաններով ստանալու ապահովագրության փոխհատուցում: Արվեստի 1-ին կետի 1-ին և 2-րդ կետերի համեմատությունը: Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 334-ը ցույց է տալիս, որ հիպոթեկային վարկատուն կարող է ապահովագրից վճարներ ստանալ նույն հիմունքներով, ինչպես նաև բավարարվածություն ձեռք բերել հիփոթեքային գույքի արժեքից: Սա նշանակում է, որ գրավառուի համար ապահովագրական հատուցման վճարումը կարող է տեղի ունենալ.

  • Գրավի առարկա բռնագրավման պայմանների առկայության դեպքում (Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 348-րդ հոդված).
  • գրավով ապահովված պահանջին հավասար գումարով (Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 337-րդ հոդված).
  • հիմնականում այլ պարտատերերի պահանջներից առաջ, բայց գրավատուի պահանջները բավարարելու համար սահմանված կարգով:

Վերոնշյալը թույլ է տալիս մեզ համաձայնել V.I- ի կարծիքի հետ: Սերեբովսկի. Գրավառուն իրավունք ունի «չապահովագրելու փոխհատուցում, այլ միայն ապահովագրական հատուցման արտոնյալ բավարարման իրավունք»:<16>. Սա մասնավորապես նշանակում է, որ գրավատուն իրավունք ունի ստանալու հիպոթեկային վարկի դիմաց ապահովագրության հատուցման համապատասխան մասի վճարումից հետո մնացած գումարը:

<16> Սերեբովսկի Վ.Ի. Հրամանագիր Գործ. S. 381:

Այսպիսով, ապահովագրված իրադարձության առաջացման դեպքում հիպոթեկային բանկն իրավունք ունի ուղղակիորեն ապահովագրություն ստանալ գոհունակություն ապահովագրող ընկերությունից, բայց այն ստանալ այն գումարի չափով և ենթակա գրավադրված իրի արժեքից գոհունակություն ստանալու համար սահմանված պայմաններով: Ստացված եզրակացությունը հաշտեցնում է խնդրի հակասական մոտեցումները. Բանկն ունի ապահովագրական հետաքրքրություն գրավի առարկայի ամբողջականության նկատմամբ, բայց այդ տոկոսը որոշվում է ոչ թե գրավի առարկայի արժեքով, այլ գրավի պահանջի ծավալով: Այս եզրակացությունը համապատասխանում է ապահովագրության նորմերին և գրավի իրավունքի նորմերին, թույլ է տալիս պաշտպանել գրավատուի շահերը, միաժամանակ թույլ չտալով դրա անարդար հարստացումը:

  1. Արդյո՞ք դա նշանակալի է այն բանկի համար, ում կողմից, ում օգտին և ինչ պատճառով է կնքվել գրավադրման ապահովագրության պայմանագիր:

Ենթադրենք, որ բանկը պայմանագրում մասնակցում է որպես ապահովագրող կամ պայմանագրում նշված է որպես շահառու: Արդյո՞ք սա նշանակում է, որ պարագրաֆում նախատեսված սկզբունքը: 2 էջ 1 Հոդված Քաղաքացիական օրենսգրքի 334-ը: Հարցի պատասխանը, իհարկե, պետք է լինի դրական: Ավելին, անկախ նրանից, որ պայմանագրում նշված է այն փաստը, որ բանկը փոխհատուցման իրավունք ունի միայն որպես գրավառուի սեփականատեր: Այն փաստը, որ բանկը մասնակցում է ապահովագրության պայմանագրին `վերացնելու համար վարկային ռիսկ, դա հայտնի է ինչպես ապահովագրողին (այլապես ինչպե՞ս է նա համոզվելու, որ բանկը ունի ապահովագրական տոկոսադրույք), և ապահովագրողներին: Սա այն դեպքերից է, երբ գործարքի դրդապատճառը հայտնի է բոլոր մասնակիցներին և այն էական է գործարքի համար, որի շնորհիվ դրան պետք է տրվի իրավական նշանակություն: Սա նշանակում է, որ բանկն իրավունք ունի ստանալու նպատակները նպատակին հասնելու համար անհրաժեշտ քանակությամբ `վարկառուի պարտքի մարումը` ապահովագրության վճարման պատճառով: Այլ կերպ ասած, վճարման պահին բանկի ապահովագրական տոկոսին համապատասխանող գումարի չափով:

Ապահովագրության պայմանագիրը անվավեր է այն մասով, որը բանկին հնարավորություն է տալիս վճարումներ կատարել այն գրավով, որոնք ապահովված են գրավով ապահովված պարտավորության համար:

Ենթադրենք, որ ապահովագրության պայմանագրում բանկի հիշատակումը ընդհանրապես բացակայում է: Ի՞նչ կարողության դեպքում նա պահանջելու է ապահովագրական հատուցումներ: Հնարավո՞ր է հաշվի առնել, որ տվյալ դեպքում, օրենքի համաձայն (Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 387-րդ հոդված), պարտատերը փոխարինվում է ապահովագրական պատասխանատվություն իսկ բանկը գրավո՞ւմ է ապահովագրողների տեղը: Հազիվ թե: Այս մոտեցմամբ, գրավագրողը, ով դուրս է եկել պարտավորությունից, չի կարողացել ստանալ ապահովագրության հատուցման գումարի մնացած մասը, եթե հիպոթեկային վարկի պահանջը պակաս է ապահովագրության պայմանագրով վճարվող գումարից: Եվ սա ակնհայտ անարդար է: Ենթադրյալ ենթադրությունը չի համապատասխանում ոչ օրենքի տառին, ոչ էլ դրա նշանակությանը:

Հաշվի առնելով Արվեստի 1-ին կետի կանոնը: Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 334-ը, բոլոր դեպքերում բանկը պետք է համարվի որպես շահառու `ապահովագրության պայմանագրով: Դա մի կողմից թույլ կտա արդարացնել ապահովագրողի պահանջով բանկի ինքնուրույն իրավունքի առկայությունը և ապահովել իր իրավունքների իրացումը, որի պաշտպանության համար պարա- կան կանոնը: 2 էջ 1 Հոդված Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 334-ը, իսկ մյուս կողմից ՝ պաշտպանել գրավադրված գույքի սեփականատիրոջ հետաքրքրությունը ապահովագրված իրադարձության դեպքում:

Ինչ վերաբերում է ապահովագրության պայմանագրով հիփոթեքային բանկին պարտավորություններ տալու հնարավորությանը (Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 939-րդ հոդված), հարաբերությունների բնույթից ելնելով, ներառյալ `մեկ այլ շահառուի (սեփականատեր-հիպոթեկային անձի) առկայությունը, որն իրավունք ունի ապահովագրության փոխհատուցում ստանալ վճարը գերազանցող չափով: ստացված բանկի կողմից) հարցը յուրաքանչյուր դեպքում պետք է լուծվի առանձին:

Խնդիրը վերլուծելիս պետք է նշել Արվեստի համատարած կանոնը: Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 956-ը. Ապահովագրողը իրավունք ունի փոխարինել շահառուին: Այնուամենայնիվ, այս կանոնը չի ազդում բանկի դիրքի վրա, քանի որ ապահովագրության փոխհատուցումը ստանալու դրա իրավունքը հիմնված է իրեն պատկանող գրավի իրավունքի վրա, որը կախված չէ ապահովագրության պայմանագրի առարկայի կազմից (Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 334-րդ հոդվածի 1-ին կետ):

Այսպիսով, հարցն այն է, թե ով, ում օգտին և ինչ պատճառով է կնքել գրավառուի ապահովագրության պայմանագիրը, էական ազդեցություն չի ունենում գրավառուի բանկի իրավունքների վրա: Չնայած բանկում որպես ապահովագրված կամ շահառու պայմանագրով բանկի մասնակցությունը, իհարկե, նպաստում է ապահովագրողի հետ բանկի փոխգործակցությանը և, համապատասխանաբար, նվազեցնում է ապահովագրավճարների ստացումը հետաձգելու ռիսկը:

Անապարհին մենք նշում ենք, որ բանկի մասնակցությունը պայմանագրում, քանի որ ապահովագրվածը գրավադրված է գրավատուի համար գրավադրված իրի սեփականատերը: Ի վերջո, բանկն ամեն դեպքում կստանա վճարումներ իր ապահովագրական տոկոսի չափով, և ոչ թե կորցրած իրի արժեքի չափով: Գրավատուն, չլինելով ապահովագրության պայմանագրի կողմ, չի կարողանա ապահովագրողից ստանալ ապահովագրության գումարի մնացորդը, եթե այդպիսիք կան:

  1. Ի՞նչ իրավական փաստերի հիման վրա է բանկը իրավունք ստանում ապահովագրության փոխհատուցումից գոհունակություն ստանալ:

Քանի որ գույք ապահովագրելիս ապահովագրողի պարտավորությունները ծագում են միայն ապահովագրության պայմանագրից, ապահովագրության վճարը միշտ կապված է պայմանագրով նախատեսված հանգամանքների, մասնավորապես `ապահովագրված իրադարձության առաջացման հետ:

Գույքի ապահովագրության պայմանագրով պարտատեր կարող է լինել միայն ապահովագրության տոկոս ունեցող անձ: Բանկի ապահովագրության տոկոսադրույքը հիմնված է գրավի իրավունքի վրա (և ոչ թե գրավադրման պայմանագրով պարտադիր իրավական հարաբերությունների վրա): Հետևաբար, ապահովագրողի դեմ հայց ներկայացնելու իրավունքը չի կարող առաջանալ, նախքան բանկն իրավունք ունի գրավ դնելու ապահովագրված իրին: Որպես ընդհանուր կանոն, գրավադրման իրավունքի առաջացման պահը համընկնում է գրավադրման պայմանագրի կնքման պահի հետ (Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 341-րդ հոդված): Բացառություններ ընդհանուր կանոն հաստատված հիփոթեկի համար (Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 341), շրջանառության մեջ գտնվող ապրանքների գրավ (Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 357-րդ հոդված), որոշակի հիփոթեքային դեպքեր (դաշնային օրենքի 16.07.1998 թվականի N 102-ФЗ «Հիփոթեքային վարկի (անշարժ գույքի գրավադրման մասին» հոդվածով) 11-րդ հոդվածով և առնչությամբ գրավի առարկա, որը գրավատուն ձեռք կբերի ապագայում (Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 340-րդ հոդվածի 6-րդ կետ): Եթե \u200b\u200bգրավադրման սուբյեկտի ապահովագրության պայմանագրով ապահովագրված իրադարձությունը տեղի է ունեցել մինչ բանկի գրավադրման իրավունքը, ապա ապահովագրության վճարը կարող է ստանալ մեկ այլ անձի կողմից, որը հանդիսանում է պայմանագրային ապահովագիր կամ շահառուն:

Մեկ անգամ ևս շեշտում ենք, որ բանկի ապահովագրական տոկոսների հիմքը դրված է հենց գրավի իրավունքի և ոչ թե գրավադրման առարկայի սեփականության փաստի վրա: Հետևաբար, այն հարցը, թե ով է պահպանում ապահովագրված գույքը, կարևոր չէ, երբ որոշում կայացնելը `բանկն ունի ապահովագրության տոկոսներ:

Քանի որ հիպոթեկային վարկը կարող է ապահովագրողի կողմից վճարումներ ստանալ նույն հիմքերով, ինչպես գոհունակությունը գրավադրված գույքի արժեքից (Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 334-րդ հոդվածի 1-ին կետ), ապահովագրողի նկատմամբ պահանջի իրավունքի իրացումը հնարավոր է միայն ապահովագրական ընկերությանը ապացույցներ ներկայացնելուց հետո, այն բանից հետո, երբ բանկը իրավունք կստանա վճարել գրավադրման թեմայով հավաքածու ՝ լինի դա անվտանգ և առողջ: Գրավի առարկայի գրավադրման իրավունքը առաջանում է գրավատուի կողմից հիմնական պայմանագրով նախատեսված պարտավորության պարտապանի կողմից խախտման դեպքում (Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 348-րդ հոդված): Կարևոր է, որ գրավի առարկայի սոսկ մահը (վնասը) չի փոխում վարկային պայմանագրի պարտավորությունը: Այնուամենայնիվ, այս փաստը բանկին իրավունք է տալիս պահանջել դրա վաղաժամկետ կատարումը (Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 813, 352-րդ հոդվածներ): Պարտքի վաղաժամ հավաքման դեպքում վարկառուի պարտավորությունը պետք է կատարվի պարտավորությունների վերաբերյալ կանոնների համաձայն, որի ժամկետը որոշվում է պահանջարկի պահից: Արվեստի 1-ին կետի համաձայն: Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 810-ը, վարկառուն պարտավոր է վարկի առարկան վերադարձնել պարտատիրոջ խնդրանքը ստանալուց հետո 30 օրվա ընթացքում, եթե վարկի պայմանագրով այլ բան նախատեսված չէ: Եթե \u200b\u200bվարկառուն սահմանված ժամկետում չի մարել պարտքի գումարը, ապա նրա պարտավորությունը համարվում է խախտված, ինչը հիփոթեքային բանկին թույլ է տալիս վերականգնել գրավադրման առարկան:

Բանկի `ապահովագրության փոխհատուցումից բավարարվածություն ստանալու իրավունքը կարող է հաստատվել սովորական ձևով` ներկայացնելով փաստաթղթեր, որոնք վկայում են պարտքի մարման հետաձգման մասին (հայտարարագրերը պարտապանի վարկային հաշվի և այլն): Ապահովագրության փոխհատուցման ստացման իրավունքի վերաբերյալ վեճը բացառելու համար, բարեխղճորեն ապահովագրողը պարտավոր է տեղեկացված գրավորին տեղեկացնել ստացված հարցման մասին:

Վեճը վերացնելու համար կարող եք օգտագործել Արվեստի 1-ին կետով նախատեսված եղանակով նման մեթոդ: Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 349-ը. Հիպոթեկային գրավի և հիպոթեկային վարկի վավերացված նոտարական համաձայնություն `անշարժ գույքի հիպոթեկային վարկի գրավադրման պայմանների առկայության և ապահովագրության հատուցման իրավունքի ճանաչման մասին: Եթե \u200b\u200bգրավատուի առարկություններ կան, ապա ապահովագրական հատուցում ստանալու իրավունքի վերաբերյալ վեճը պետք է քննարկվի դատարանում:

Այսպիսով, գրավադրող բանկի բավարարվածություն ստանալու իրավունքը ծագում է ապահովագրված իրադարձության առաջացման և գրավադրման առարկայի գրավադրման պայմանների առկայության հետ:

Քննենք մի օրինակ: Բնակելի տարածքները, որոնք գրավադրվել են բանկին որպես գրավ որպես վարկի պարտավորություն, ապահովագրված են բանկի օգտին: Վարկի մարման վերջնաժամկետից վեց ամիս առաջ տարածքները կորել են: Բանկը վարկառուն հայտարարում է պարտքի գումարի վաղաժամ հավաքման մասին հայցադիմումի մասին, իսկ պայմանագրով նախատեսված 30-օրյա կամ այլ ժամկետի լրանալուց հետո ապահովագրական ընկերությանը ուղարկում է ապահովագրական ընկերությանը (1) վարկի հասունությունը հաստատող փաստաթղթեր, (2) հայտարարագիր վարկառուի վարկային հաշվի վերաբերյալ, որը հաստատում է պարտքի գումարը: Ստանալով գրավատուի համաձայնության մասին այն մասին, որ բանկի հայցադիմումը արդարացված է, ապահովագրական ընկերությունը ապահովագրական հատուցման մի մասը (գրավադրման պահանջին հավասար) վճարում է բանկին, իսկ մնացած մասը գրավատուին `որպես մահացած իրի սեփականատեր:

Քննենք մեկ այլ օրինակ, որն արտացոլում է բնորոշ իրավիճակ. Վարկ է տրվել մեքենա գնելու համար, մեքենան հիփոթեքային է ենթարկվել բանկին և ապահովագրվել է հօգուտ բանկի: Պատահարի հետևանքով գրավադրված իրը վնասվել է: Պայմանագրի պայմաններով, ապահովագրված իրադարձություն ունենալուց հետո ապահովագրության վճարումը կատարվում է հօգուտ շահառուի: Բայց քանի որ շահառուի ապահովագրական տոկոսադրույքը հիմնված է գրավադրման իրավունքի վրա, ապա վճարը ստանալու համար անհրաժեշտ է գրավի առարկա գրավել գրավի առարկայի վերաբերյալ: Հասկանալի է, որ եթե վնասը աննշան է, ապա բանկը չի պահանջի հիմնական պարտավորության վաղաժամկետ կատարումը, և, հետևաբար, չի կարողանա պահանջել ապահովագրության վճարը: Այնուամենայնիվ, նրա (և վարկառուի) շահերից է բխում, որ վճարումը կատարվի և օգտագործվի մեքենան վերանորոգելու համար: Քանի որ սեփականատերը, որպես իր ունեցվածքի առավելագույն իրավունքի իրավունք ունեցող անձ, միշտ պահպանում է օրենքը `պահպանելով այն<17>, նա, որպես ապահովագրված, կարող է հայց ներկայացնել ապահովագրության վճարման մասին: Այս դեպքում շահառուն պետք է հաստատի, որ ինքը մտադիր չէ իր իրավունքը օգտագործել ապահովագրության պայմանագրից (Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 430-րդ հոդվածի 4-րդ կետ):

<17> Տե՛ս Ռուսաստանի Դաշնության Գերագույն արբիտրաժային դատարանի նախագահության տեղեկատվական նամակի 3-րդ կետը, որը տրվել է 2003 թվականի նոյեմբերի 28-ի N 75 «Ապահովագրության պայմանագրերի կատարման հետ կապված վեճերի լուծման պրակտիկայի ակնարկին»:

  1. Ակնհայտ է, որ գրավի առարկայի ապահովագրության արդյունավետությունը մեծապես կախված է վարկային, ապահովագրության և գրավադրման պայմանագրերի համաձայնեցումից:

օրինակԱպահովագրողին ներկայացրած փաստաթղթերի կազմը ապահովագրված իրադարձության առաջացման պահից կախված է գրավադրման պայմանագրով նախատեսված գրավի առարկայի բռնագանձման կարգից: Գրավադրվող ապրանքի կորստի (վնասի) դեպքում վճարների ապահովագրության պայմանագրի պայմանները պետք է համապատասխանեն վարկի պայմանագրի պայմաններին `բանկի կողմից վարկի վաղաժամկետ մարման իրավունքի վերաբերյալ: Ապահովագրության վճարման պայմանները պետք է համապատասխանի նաև գրավադրման պայմանագրի պայմաններին գրավադրված իրը փոխարինելու վերաբերյալ (Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 345-րդ հոդված): Քանի որ ապահովագրողին հարկավոր է տեղեկատվություն վարկի պայմանագրի պայմանների և գրավադրման պայմանագրի վերաբերյալ, այդ պայմանագրերը չպետք է բացառում համապատասխան կողմի ՝ ապահովագրողին տեղեկատվություն փոխանցելու իրավունքը: Նման տեղեկատվության փոխանցումը հատկապես կարևոր է պայմանագրերը փոփոխելիս:

Ապահովագրության պայմանագրում ապահովագրության վճարների կատարման չափի և կարգի վերաբերյալ վեճերը լուծելու համար անհրաժեշտ է նկարագրել բանկի ապահովագրության տոկոսները: Ի դեպ, արվեստը: ՌՍՖՍՀ 1922 թվականի Քաղաքացիական օրենսգրքի 373-ը հանձնարարել է ապահովագրողին «ճշգրիտ նշել իրենց շահի բնույթը և շահառուի հետաքրքրությունը»: Միգուցե այս կանոնը արժանի է ընդգրկվել Art- ում: Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 930-ը:

Հատուկ ուշադրություն է պահանջվում գրավադրման առարկայի մահվան դեպքում վարկային, ապահովագրական և գրավադրման պայմանագրերի ճակատագրի վերաբերյալ հարցին: Եթե \u200b\u200bգրավադրման պայմանագիրը գրավադրողի իրավունքը փոխարինում է գրավադրված իրը փոխարինելու իրավունքով, և գրավառուն օգտվում է իր իրավունքից, գրավադրման պայմանագիրը շարունակվում է և չի պահանջվում վերա բանակցություններ: Նույնը վերաբերում է վարկի պայմանագրին: Ապահովագրության պայմանագիրը դադարեցվում է կատարողականով: Գրավի նոր առարկայի համար պետք է կնքվի ապահովագրության նոր պայմանագիր: Եթե \u200b\u200bգրավատուն չի օգտագործում մահացած իրը փոխարինելու իրավունք, կամ գրավի պայմանագրով նախատեսված չէ այդ իրավունքը, ապա գրավի պայմանագիրը դադարեցվում է, և բանկը ստանում է վարկի վաղաժամկետ մարման իրավունք: Ապահովագրության պայմանագիրը դադարեցվում է կատարման հետ, կախված կոնկրետ հանգամանքներից, հօգուտ բանկի կամ գրավատուի:

եզրակացություններ

  1. Գրավի առարկայի ապահովագրության պայմանագրով շահառուի կողմից գրավառուի ճանաչումը համապատասխանում է Արվեստի դրույթներին: Արվեստ 929 և 930 Քաղաքացիական օրենսգրքի Ռուսաստանի Դաշնություն:
  2. Հարցը, թե ում կողմից, ում օգտին և ինչ պատճառով է կնքվում գրավադրման առարկայի ապահովագրության պայմանագիրը, էականորեն չի ազդում գրավատուի իրավունքի վրա:
  3. Գրավատուի սեփականատիրոջ `ապահովագրության պայմանագրով ապահովագրության փոխհատուցման հաշվին բավարարվածություն ստանալու իրավունք` գրավի առարկա մահվան կամ վնաս պատճառելու ռիսկի դեմ, առաջանում է ապահովագրված իրադարձության առաջացման ենթակա, և կան գրավադրման առարկայի գրավադրման պայմաններ:
  4. Գրավի առարկայի մահվան (վնասի) դեպքում գրավառուն իրավունք ունի ապահովագրական հատուցումից գոհունակություն ստանալ այն գրավով, որը չի գերազանցում գրավադրման պահանջը:
  5. Հիպոթեկային վարկը չպետք է ենթադրի հիպոթեկային վարկի առարկայի մահվան վտանգ, քանի որ նման ռիսկի ընդունումը կամ հակասում է հիփոթեքային պայմանագրի պարտավորությունների բնույթին կամ անբարենպաստ է հիպոթեկային վարկի համար:
  6. Գրավատուի, գրավատուի և ապահովագրողի մասնակցությամբ բազմակողմ պայմանագրեր կնքելու պրակտիկան լուրջ քննադատությունների տեղիք է տալիս. Դա մեծացնում է իրավահարաբերություններում մասնակիցների ռիսկերը և հաճախ հակասում է օրենքին:

Ընթերցման ժամանակը ≈ 5 րոպե

Պատասխան. Հիփոթեքային ապահովագրությունը պարտադիր է հիփոթեքային վարկի համար: Ավելին, սա միակ ապահովագրությունն է, որով հնարավոր չէ տարածել, քանի որ դա նախատեսված է օրենքով:

Սովորաբար, ապահովագրական ընկերություն ընտրելիս հաճախորդը միշտ կենտրոնանում է միայն սակագնի վրա: Սա ընդհանուր իմաստ է: Քանի որ հնարավոր կլինի ցանկացած դեպքում ապահովագրվել միայն ապահովագրողի հետ, որը հավատարմագրված է Սբերբանկը: Դա, իր հերթին, բավականին խիստ պահանջներ է առաջացնում գործընկեր ընկերությունների համար:

Հետևաբար, դժվար կլինի խարդախորեն ապահովագրողի վերածվել, ինչը տարբեր պատրվակներով հետաձգվում է վճարմամբ: Բայց, ցավոք, անհնարին չէ: Դա շատ բան կախված է մարդկային գործոն. Նույնիսկ տարբեր մարզերում նույն ապահովագրության մասին կարող են լինել լրիվ հակառակ կարծիքներ: Եվ ամեն ինչ, որովհետև ինչ-որ տեղ աշխատակիցները ավելի արագ են լուծում խնդիրները, բայց ինչ-որ տեղ նրանք դուրս են քաշում:

Բայց կասկածելի ապահովագրությամբ կամ ֆինանսական վատ կատարողականով ապահովագրությամբ, Սբերբանկը ճշգրիտ չի համագործակցում:

Բացի սակագներից, իմաստ ունի հաշվի առնել ապահովագրողի ևս 2 հատկանիշ.

  1. Ակնարկներ ձեր տարածքում,
  2. Սակագնի վերաբերյալ որոշումների կայացման մակարդակը:

Գաղտնիք չէ, որ հիպոթեկային գործարքների դեպքում ժամանակը փող է: Կարող եք կարոտել լավագույն առաջարկը ցանկացած ձգձգումների պատճառով: Եթե \u200b\u200bհիպոթեկային վարկի մեջ ձեռք բերված (կամ գրավադրված) օբյեկտը ստանդարտ է, ապա շատ ապահովագրական ընկերությունների դրույքաչափերը մոտավորապես նույնը կլինեն:

Յուրաքանչյուր ոք ունի հիմնական դրույքաչափ, կա բանկ կամ գործակալին վճարված հանձնաժողով, առաջին կամ վերջին հարկերի համար նախատեսված բոնուսներ, տան տարիքը:

Եթե \u200b\u200bբնակարանն ունի հատուկ բնութագրեր, ինչպիսիք են ցածր հարկերը, փայտե հատակները, շինարարության շատ հին տարին, ապօրինի վերակառուցումը ..., ապա ոչ միայն փոխարժեքները տարբեր կլինեն, ոչ բոլոր ապահովագրողները ուրախ կլինեն նման օբյեկտի հետ:

Այս դեպքում ընտրեք ապահովագրական ընկերությունը, որը որոշում կայացնելու է ապահովագրության վերաբերյալ վերջնական որոշում (սահմանված սակագնի և համաձայնեցված պայմանագրի տեսքով) ՝ առաջիններից մեկը: Ի վերջո, ո՞րն է ապահովագրողի ձեռնտու առաջարկի օգտագործումը, ով մի քանի օր ուշացավ նրա հետ և չկարողացավ ժամանակին գործարք կնքել:

Բավականին տարօրինակ է, դեռ կան ընկերություններ, որոնք շաբաթներ շարունակ կարող են վերանայել և պայմանավորվել հաճախորդի ներկայացրած փաստաթղթերի շուրջ: Եթե \u200b\u200bդրան գումարենք Սբերբանկի հայտնի «արագությունը», գործարքը հնարավոր է դառնում միայն վաճառողի հետ, որը հավատարիմ է ժամկետներին: Որը չի շտապում: Բայց դրանցից քչերը կան:

Բայց վերջերս բանկն ակտիվորեն աշխատանքներ է տանում արագության պարամետրը դեպի լավը փոխելու ուղղությամբ: Ակտիվորեն զարգացնում է հեռավոր ծառայություններ: Դրանցից մեկը Սբերբանկ Ինշուրանս ՍՊԸ-ի սեփական ապահովագրությունն է: Գրանցման համար մատչելի է առցանց:

Բացի սեփական ապահովագրական ընկերությունից, Սբերբանկն առաջարկում է հավատարմագրված բավականին լայն ցուցակ: ԱՅՍՏԵՂ ամբողջական ցուցակ կարելի է գտնել Սբերբանկի պաշտոնական կայքում:

Այսինքն ՝ պարտատերն արդեն մտածել է ապահովագրական ընկերության հուսալիության մասին, բայց հաճախորդն արդեն ընտրում է չափանիշները ՝ սակագինը և գրանցման արագությունը:

Ի՞նչ է ապահովագրությունը տալիս հաճախորդին: Օրենքով հաստատությունը պետք է ապահովագրված լինի: Բնակարանների ոչնչացման դեպքում ապահովագրությունը հատուցելու է վնասը: Հաստատությունը կա՛մ մասամբ կվերականգնվի, կա՛մ (ամբողջական ոչնչացման դեպքում) ապահովագրությունը կվճարի ամբողջ փոխհատուցումը: Փոխհատուցման և հիփոթեքային վարկը մարվելու է:

Հիփոթեքային վարկերը սովորաբար երկար են, ցանկացած բան կարող է պատահել տարիների ընթացքում: Եվ հատկապես ամոթ է երկարաժամկետ վարկ վճարել այն օբյեկտի համար, որն այլևս չկա: Նման հանգամանքների կանխարգելման համար, հիպոթեկային վարկի համար տնային ապահովագրությունը պարտադիր է բոլորի համար:

Ապահովագրել կամ մերժել:

Եթե \u200b\u200bմենք խոսում ենք կյանքի ապահովագրության մասին, ապա Սբերբանկը հաճախորդին տալիս է ընտրություն: Կամ վարկառուն ապահովագրում է կյանքը, կամ դրույքաչափը բարձրանում է 1 տ.-ով Սբերբանկի սեփական ապահովագրական ընկերությունում ապահովագրվում է մոտավորապես 1% և արժի կյանքի ապահովագրություն: Բայց 30-40 տարեկան երիտասարդից այլ ապահովագրության դեպքում, ռիսկերից զերծ մասնագիտություն ունենալով, շատ ավելի էժան կկարողանան ապահովագրվել:

Ըստ այդմ, մի շարք քրոնիկ հիվանդություններով տարեց անձի և ռիսկի հետ կապված մասնագիտություն ունենալու համար (նույնիսկ եթե չափավոր, օրինակ ՝ վարորդ), ապահովագրությունը կարող է լինել բավականին թանկ: Ավելի հեշտ կլինի համաձայնել դրույքաչափի բարձրացմանը, քան ամեն տարի ապահովագրողին մեծ գումար վճարելը:

Բայց ահա ամեն ինչ պարզ չէ: Եթե \u200b\u200bռիսկեր կան, ապա հաճախորդը կարող է ինքն իրեն հետաքրքրել կյանքի ապահովագրությամբ: Հատկապես հետ առավելագույն ժամկետ վարկեր:

Ընտրությունը միշտ կախված է հաճախորդից:

Բայց կան տատանումներ ոչ միայն կյանքի ապահովագրությունը հաշվի առնելիս, այլև, տարօրինակ կերպով, հիփոթեքային ապահովագրությունն ապահովագրելիս հիփոթեքային վարկ.

Գոյություն ունեն երկու տարբերակ.

  1. Վարկի մնացորդի ապահովագրություն;
  2. Ապահովագրություն ամբողջական գինը բնակարանային.

Առաջին տարբերակը կլինի ավելի էժան, նույնիսկ եթե դուք պարզապես վարկ եք վերցրել, քանի որ կլինի էական տարբերություն շուկայական արժեքի և թողարկված վարկի գումարի միջև: Երկրորդի (մի փոքր ավելի թանկ տարբերակի) գումարածն այն է, որ ապահովագրված իրադարձության դեպքում ապահովագրողը ոչ միայն մարելու է հիփոթեքային պարտքը, այլև տարբերությունը կվերադարձնի վարկառուն:

Դեռևս մնալ առանց տանիքի, և առանց հիփոթեքի և առանց փողի `սա մի փոքր ավելի վատ է, քան գոնե փողով: Եթե \u200b\u200bգրավադրությունը ոչնչացված է և չի կարող վերականգնվել, օրինակ `հիպոթեկային վարկի վճարումից անմիջապես առաջ, հաճախորդը կստանա վերադարձման մինուս` իր ձեռքում գտնվող վարկի մնացորդը:

Հնարավոր վարկառուները, ովքեր սովորաբար ընտրում են բանկ `հիպոթեկային վարկ ստանալու համար, սովորաբար, կորցնում են տեսողությունը, թե ինչ ապահովագրության պայմաններ են այն թողարկվել: Նրանց հիմնականում հետաքրքրում է բանկի պատկերը, չափը տոկոսադրույքըվարկառուի պահանջները, վարկի ժամկետի տևողությունը:

Ապահովագրության պայմաններով շատ բանկեր սահմանում են վարկեր վերցնելու պահանջներ պարտադիր ապահովագրություն առարկա տարբեր տեսակի ռիսկերից, ներառյալ նրա կյանքը և կատարումը:

Պատճառները

Առանց բացառության, բոլոր վարկառուները պետք է ապահովագրեն օբյեկտը հիփոթեքային վարկավորում վարկը տրամադրող բանկի պահանջներին համապատասխան: Միևնույն ժամանակ, նախատեսվում է այնպիսի քաղաքականություն, որը նախատեսում է համակցված հիփոթեքային ապահովագրություն, որի համար ապահովագրական ծառայությունների մեկ փաթեթ պարունակում է մի քանի բանկային ռիսկեր:

Այս պահանջի պատճառն այն է, որ օբյեկտը գրավադրված է նրանց կողմից: Insuranceանկացած ապահովագրական ընկերություն ապահովագրություն է տրամադրում բանկային ռիսկերի համար, որոնք վճարում է վարկառուն:

Ապահովագրության կարգը գույքի բնույթ է կրում, որը կատարվում է երրորդ կողմի շահերից ելնելով: Այս դրույթը ամրագրված է հիփոթեքային վարկերի վերաբերյալ գործող օրենսդրության մեջ, ուստի հիպոթեկային վարկերի դիմումատուները պարտավոր են կատարել այն:

«Հիպոթեկային վարկի (բնակարանային գրավադրման) մասին» Դաշնային օրենքը սահմանում է, որ վարկառուն պետք է ապահովի իր հաշվին ապահովագրություն ՝ վարկատուի ռիսկերի ամբողջ տեսականու համար:

Ըստ նրա ցուցումների ՝ որևէ պատճառաբանությամբ գրավի անշարժ գույքի իրացվելիության կորուստը կորցնելու դեպքում բանկն իրավունք ունի վարկառուի համար ներկայացնել իր պահանջները `վճարումներ կատարելու վերաբերյալ ապահովագրման կարգ.

Հիփոթեքային պայմանագիր կնքելիս վարկառուն ձեռք է բերում գույքի ապահովագրության քաղաքականություն, քանի որ հիպոթեկային վարկը տրամադրվում է առավելագույնը 30 տարի ժամկետով:

Դրանից հրաժարվելը կհանգեցնի հիփոթեքային վարկ տրամադրելու մերժմանը, քանի որ բանկի մասնագետները կորցնում են այն թողարկելու իրավունքը:

Ինչ հատկանիշներ

Ապահովագրական ընկերությունը պետք է համապատասխանի Սբերբանկի համար սահմանված հատուկ պահանջներին, հակառակ դեպքում այն \u200b\u200bչի ընդունի ապահովագրության պոլիսը:

Բանկը պետք է վստահ լինի ապահովագրողի պատրաստակամության մեջ `կանխատեսելու բոլոր հայտարարված ռիսկերը` ապահովագրության դեպքերի հետ կապված դեպքերի առկայության դեպքում իր կորուստները ծածկելու համար:

Սբերբանկի պաշտոնական կայքում կա ապահովագրական ընկերությունների ցուցակը, որին թույլտվություն է տրվել մասնակցելու հիփոթեքային ապահովագրությանը:

Այնուամենայնիվ, վերը նշված ցուցակը վերջնական չէ: Վարկառուն կարող է օգտվել ցանկացած ապահովագրողի ծառայություններից, որի համար նա պետք է ապահովագրական ընկերության քաղաքականությունը փոխանցի բանկ `մի շարք փաստաթղթերի հետ միասին:

Նման գործողությունը հարուցվել է «Սբերբանկ» -ի մասնագետների կողմից ապահովագրողի գործունեության վերլուծության միջոցով `որոշում կայացնելու` այն հիպոթեկային վարկերին մասնակցելու հնարավորություն ընձեռելու վերաբերյալ:

Ավելին, Սբերբանկի պաշտոնական կայքը պարունակում է հրահանգներ բոլոր հավատարմագրված ապահովագրական ընկերությունների համար միասնական սակագնի կիրառման վերաբերյալ:

Դրա չափը կազմում է հիփոթեկով վերցված ընդհանուր վարկի 0,15% -ը: Ապահովագրողը որոշակի քանակով գերագնահատելով իրենց ծառայությունների գինը հակասում է այն հավատարմագրման պայմաններին, որոնց տակ գործում է Սբերբանկը:

Ապահովագրության պայմանագրի տևողությունը մեկ տարի է, իսկ անհրաժեշտության դեպքում այն \u200b\u200bկարող է վերաթողարկվել: Սբերբանկում Դուք կարող եք կազմակերպել ապահովագրություն տարբեր տևողությամբ և ձեռք բերել երկարաժամկետ քաղաքականություն, բայց ապահովագրավճարի տարեկան վճարմամբ:

Ժամանակի ընթացքում դրա չափը նվազում է, քանի որ ամսական վճարումներ կատարելը նվազեցնում է ապահովագրական ընկերությանը պարտական \u200b\u200bհիմնական գումարը:

Ինչ փաստաթղթեր են անհրաժեշտ

Սբերբանկում հիփոթեքային վարկ ստանալու համար դիմելու համար անհրաժեշտ է ձեռքբերված գույքի վերաբերյալ փաստաթղթեր ներկայացնել վարկառուին ՝ բացի հիմնական փաթեթից: Նա ստուգում է ներկայացված բոլոր փաստաթղթերը:

Հիմնական փաթեթը պետք է ներառի փաստաթղթեր երկրորդական տուն գնելիս.

  • դրա սեփականության իրավունքի վկայականը `փաստաթղթի հետ միասին, որը հանդիսանում է սեփականության հիմք.
  • քաղվածքը պետական \u200b\u200bգրանցման ծառայությունից հանձնելու մասին գրությամբ `խոչընդոտների բացակայության մասին.
  • կադաստրային անձնագիր:

Եթե \u200b\u200bդուք բնակարան եք ձեռք բերում շենքում, որը գտնվում է կառուցման մեջ, այսինքն `թողարկվում է բաժնետիրական հիփոթեքային վարկ, ապա.

  • բաժնետիրական պայմանագիր.
  • Սբերբանկի հավատարմագրման բացակայության դեպքում մշակողի փաստաթղթերի փաթեթ:

Անհատական \u200b\u200bտուն գնելիս `փաստաթուղթ, որը հաստատում է սեփականության իրավունքը հողամասորտեղ գտնվում է շենքը:

Բանկը ֆինանսավորում է անհատական \u200b\u200bշենքեր ձեռք բերելու համար `հողի ձեռքբերման հետ միասին:

Փաստաթղթերի հիմնական փաթեթը ներառում է.

  • հաշվառման նշանով Ռուսաստանի Դաշնության քաղաքացիություն հաստատող անձնագիր.
  • եկամտի հաստատման պաշտոնական փաստաթուղթ, այսինքն ՝ աշխատանքի վայրից ստացված եկամտահարկի 2-անհատական \u200b\u200bվկայագիր.
  • լրացուցիչ եկամտի վկայագիր:

Բացի այդ, կենսաթոշակառուները պետք է սերտիֆիկատ նշանակեն կենսաթոշակի նշանակման վերաբերյալ `նշելով դրա չափը, որը ստացվել է Կենսաթոշակային ֆոնդի վարչությունից: Անհատ ձեռնարկատեր Բացի այդ, ներկայացնում է հարկային հայտարարագրի պատճենը, որտեղ կատարվում է կատարված նվազեցումների մասին գրառում:

Որո՞նք են ռիսկերը:

Ռուսաստանի Դաշնության գործող օրենսդրությունը նախատեսում է գրանցում պարտադիր ապահովագրություն հետևյալ ապահովագրված իրադարձությունների առաջացման հետևանքով անշարժ գույքի վնասման կամ զրկման ռիսկը `որպես արտակարգ իրավիճակներ դասակարգված:

Դրանք ներառում են.

  • բնական աղետ;
  • երրորդ անձանց կողմից դիտավորյալ ձեռք բերված գույքի ոչնչացում.
  • կրակ;
  • կայծակի հարված;
  • ջրհեղեղ;
  • պայթյուն
  • ռազմական գործողություններ:

Դրանք գրանցվում են ապագա գույքի սեփականատիրոջ ապահովագրության քաղաքականության մեջ:

Սբերբանկում հիփոթեկային գրավի ապահովագրություն

Բանկի հետ հիփոթեքային պայմանագիր կնքելիս յուրաքանչյուր վարկառուն պետք է ապահովագրություն վերցնի հետևյալի համար.

  • գրավառուի գործառնական վարկառուի քաղաքացիական պատասխանատվությունը.
  • վերնագիր, որը ենթադրում է սեփականության կորստի ռիսկ:
  • ձեռք բերված գույք;
  • վարկառուի կյանքն ու առողջությունը:

Դրա նպատակն է բանկի անվտանգությունն ապահովել վնասի հետ կապված ռիսկից Փող. Գրավի գրավադրման պարտադիր ապահովագրության գումարը հավասար է վարկի չափին, որին ավելացվում է դրա 10% -ը:

Չնայած դուք կարող եք անմիջապես ապահովագրել ձեռք բերված բնակարանների ամբողջ արժեքը: Եթե \u200b\u200bապահովագրված իրադարձություն է տեղի ունենում, մարված գումարի մնացած մասը պատկանում է վարկառուն:

Ապահովագրավճարի չափը տատանվում է 0.2-ից 0.5% -ով, ինչը հանվում է վարկի գումարից: Դա կախված է բնակարանի վիճակից, որոշակի կատեգորիայի պատկանելիությունից:

Կյանքի ապահովագրության իրականացում, արտադրության կարողություն աշխատանքային գործունեություն Այն ձեռնտու է ոչ միայն բանկին, այլև վարկառուն, քանի որ վարկառուի մահվան կամ նրա աշխատունակության կորստի դեպքում ապահովագրական ընկերությունը պատասխանատվություն է կրում պարտքի մնացորդի վճարման համար:

Ապահովագրավճարների չափը հասնում է ծերության, նրա առողջության վատթարացման հետ մեկտեղ:

Վարկառուն պարտավոր է նախօրոք տեղեկացնել քրոնիկ հիվանդության առկայության մասին, որպեսզի ապահովագրական ընկերությունը վճարի:

Ապահովագրավճարները կատարվում են տարին մեկ անգամ, դրանց չափը կազմում է վարկի գումարի 0.3-1.5% -ը, որոնք վերահաշվարկվում են ամեն տարի: Դրա արժեքը նվազում է `կապված բանկին պարտքի նվազման հետ:

Վերնագրերի ապահովագրությունը պարտադիր տեսակների շարքում չէ, քանի որ դա բանկի իրավունքն է: Հաճախ Սբերբանկում հիփոթեքային ապահովագրությունը պահանջվում է առաջին երեք տարիների ընթացքում, մինչև անցել է անվավեր գործարքների ժամկետը `ըստ սահմանափակումների կանոնադրությամբ:

Վճարների չափը տատանվում է 0.2-ից 0.7% -ով, որը վերցված է վարկի գումարից: Ապահովագրության բոլոր տեսակների համար վճարը կատարվում է վարկառուի կողմից, չնայած որոշ դեպքերում այն \u200b\u200bկատարվում է գործատուի կամ երրորդ անձի կողմից, եթե նրա հետ պայմանավորվածություն ձեռք բերվի:

Ապահովագրության պայմանագրում շահառուն նշում է այն բանկը, որը մարում է վարկառուի պարտքը: Հաճախ ապահովագրողը գրանցման առաջարկ է անում համապարփակ ապահովագրություն, այսինքն ՝ միաժամանակ ապահովագրության երեք տեսակի համար:

Այս իրավիճակում վարկառուն վճարում է ապահովագրության վճարներ բանկում ստացված վարկի գումարից հանվել է 1.3-1.5% -ի չափով:

Եվ վերջում նշենք, որ ամեն դեպքում վարկառուն ուշադիր ուսումնասիրում է բոլոր պայմանները, որոնց համաձայն վարկ է տրամադրվում Սբերբանկում:

Հատկապես դա վերաբերում է գրավի ապահովագրությանը, խորհուրդ է տրվում հավելյալ դրույթներ ավելացնել ռազմական և ահաբեկչական գործողություններից տունը ոչնչացնելու, հիմնադրամի լուծման արդյունքում, ռադիոակտիվ նյութերով պատճառված վնասներից:

Վարկառուն պետք է տեղեկատվություն ստանա այն ընկերության մասին, որտեղ նա պատրաստվում է վարկ ստանալ: Ապահովագրական ընկերություն ընտրելիս կենտրոնացեք դրա հուսալիության, ծառայության որակի վրա:

Տեսանյութ ՝ IncomePoint. հեռուստատեսություն. հիփոթեքային ապահովագրության գործակիցներ

Ձեր կարծիքը

Նույն թեմայով

Քննարկում. Մնացել է 2 մեկնաբանություն:

    Ես սկսեցի մտածել երկար ժամանակ հիպոթեկային վարկի կազմակերպման մասին, քանի որ բնակարանի համար գումար խնայելը անիրատեսական է: Սբերբանկն առաջարկում էր հիփոթեկային վարկ `ամսական 10 հազար ռուբլի: Ես որոշեցի գնել 2 միլիոն ռուբլի արժողությամբ բնակարան, և յուրաքանչյուր ամիս վճարվող վճարման չափը 25 հազար ռուբլի է:

    Ես ուզում եմ բոլորին խորհուրդ տալ նախքան հիպոթեկային վարկ ստանալու համար դիմելը, որպեսզի ամեն ինչ հաշվարկենք մեր կողմից, մանավանդ որ դա հեշտ է անել ցանցում տեղակայված հաշվիչների օգնությամբ: Դիմեք հուսալի բանկերի ծառայությանը, քանի որ հիփոթեքը, անկասկած, ունի առավելություններ, որոնք ներառում են բնակարանների գնում: Դրա անբարենպաստությունները անփոփոխ են բարձր տոկոսորի տակ բանկերը տալիս են այն:

    Ամուսինս և ես երազում ենք մեր տների մասին, այնպես որ միակ բանը հնարավոր տարբերակ վարկ է վերցնում բանկից: Չնայած այն բանին, որ շատ ջանք ու ժամանակ է պահանջում, արժե այն վերցնել `ձեր սեփական բնակարանի երջանիկ սեփականատերը դառնալու համար: Վարկ է տրվել երիտասարդ ընտանիքներին սոցիալական աջակցության ծրագրով: Յուրաքանչյուր քաղաք ունի երիտասարդ ընտանիք օգնելու ծրագիր: Պետությունը մեզ անվճար տրամադրեց 270 հազար ռուբլի, որը վճարված կուտակված գումարների հետ միասին կանխավճար. Նրանք վերցրել են 900 հազար ռուբլի վարկ, տոկոսադրույքը տարեկան 11% է: Սբերբանկը վերադարձնում է վճարված գումարի 13% -ը և դրանց վրա տոկոսադրույքները: Դրանք կարող են մուտքագրվել բանկում ՝ պարտքը մարելու համար: Հիփոթեքային վարկի համար վճարում ենք 4300 ռուբլի: Ավելի լավ է գնել ձեր սեփական տունը, քան վարձակալել այն նույն փողով, երբեմն էլ մեծ գումարով: Միակ թերությունը գրանցման երկար գործընթացն է:

Բարև, ընկերներ:

Եթե \u200b\u200bդուք դիմում եք հիփոթեքային վարկի կամ պարզապես փնտրում եք այս տարբերակը `բարելավելու ձեր համակարգը բնակարանային պայմաններըայդ ժամանակ անխուսափելիորեն կկանգնեք ապահովագրության խնդրից: Դա չի կարելի անտեսել, քանի որ պետությունը պարտավոր է յուրաքանչյուր վարկառուն զբաղվել դրանով: Մինչ այժմ մենք սովորեցինք ուշադիր կարդալ բանկային փաստաթղթեր ավանդների և վարկերի գծով: Ժամանակն է ուսումնասիրել հավասարապես կարևոր թեման `հիփոթեքային ապահովագրությունը:

Ի՞նչ է դա, ինչու է անհրաժեշտ ապահովագրություն և ինչպես հաշվարկել այն: Սրանք հոդվածում մեր քննարկման հիմնական կետերն են:

Հիփոթեքային ապահովագրությունն այն ընթացակարգն է, որը նախատեսված է որպես գրավ որպես փոխանցված գույքի կորստի կամ վնասի ռիսկի նվազեցման, ինչպես նաև բանկին և վարկառուն պաշտպանելու համար վարկի մարման կանխավճարներից:

Պետք է լինի ապահովագրական քաղաքականություն: Կախված օբյեկտից, առանձնանում են ապահովագրության հետևյալ տեսակները.

  • Արտակարգ հանգամանքների արդյունքում հնարավոր անվտանգության դեմ բանկին գրավադրված անշարժ գույքի ապահովագրությունը:

Օրինակ ՝ հրդեհը, ջրհեղեղը, արդյունաբերական վթարները և այլն: Այս տեսակը պարտադիր է, ինչպես նշված է «Հիփոթեքային վարկերի մասին» օրենքով, որն ընդունվել է դեռևս 1998 թվականին:

Եթե \u200b\u200bվնասը տեղի է ունեցել վարկառուի մեղավորության պատճառով, ապահովագրական ընկերությունը չի հատուցում: Նաև բոլոր արտակարգ դեպքերը հեռու կլինեն փոխհատուցման դիմաց: Օրինակ ՝ ռազմական գործողությունների հետևանքով գույքի վնասումը, փողոցային անկարգությունները և այլն: Դա մանրամասնորեն ներկայացված է ցանկացած համաձայնագրում, ուստի իմաստ ունի այդ մասին ծանոթանալ նախքան ստորագրումը:

  • Վարկառուի և համավարկառուների կյանքի և առողջության ապահովագրությունը:

Այս տեսակը պայմանականորեն կամավոր է: Ինչու պայմանականորեն: Որովհետև հրաժարվելը անձնական ապահովագրություն ենթադրում է հիփոթեքային վարկի տոկոսադրույքի բարձրացում առնվազն 1% -ով: Քիչ վարկառուներ համաձայն են դրան: Բանկերը չեն թաքցնում այս տեղեկատվությունը, կայքում դուք կարող եք տեսնել նման պայման:

  • Վերնագրի ապահովագրություն:

Ինչ է դա? Սա բանկի շահերի պաշտպանությունն է վարկատուի կողմից բնակարան կամ տուն պատկանելու իրավունքի հնարավոր կորուստներից: Դիմում է միայն երկրորդային շուկայում անշարժ գույքի նկատմամբ և կամավոր ապահովագրություն է:

Եվ ինչպե՞ս կարող է վարկառուն կորցնել սեփականությունը: Այնքան դեպքեր կան, որքան ուզում ես: Օրինակ ՝ հայտնվեց մերձավոր ազգական (եղբայր կամ քույր, ամուսին կամ կին, որդի կամ դուստր), որը երկար ժամանակ բացակայում էր, բայց իրավունք ուներ բնակարանում բաժնեմաս ունենալ: Որպես կանոն, սա վաճառողի կողմից գրանցման մարմինների անազնվությունն ու անզգուշությունն է: Արդյունքում ՝ դատարանը և երկար տարիների վարույթները:

Ինչ տեսակի ապահովագրություն ձեզ հարկավոր է, դա ձեզնից է կախված: Բայց սթափ գնահատեք ձեր որոշման հետևանքները: Բանկի հետ յուրաքանչյուր պայմանագիր ունի կետ, որով նա իրավունք ունի վարկատուից պահանջել մարել վարկը բանկի նկատմամբ պարտավորությունները չկատարելու դեպքում: Օրինակ ՝ մեկ տարի, երկու կամ 10 տարի հետո բնակարանի ապահովագրությունից հրաժարվելը, երբ վարկը դեռ չի մարվել:

Ապահովագրության կարգը

Ապահովագրության պայմանագրի առկայությունը, որը պաշտպանում է գրավը կորուստից և վնասից, գրավադրման ձեռքբերման նախադրյալ է: Դուք պետք է այն ներկայացնեք ստացման պահից վարկային ֆոնդեր. Եթե \u200b\u200bցանկանում եք, կարող եք նաև կազմակերպել կյանքի, առողջության և կոչման պաշտպանություն:

Հիշեք, որ շատ ապահովագրողներ ունեն համապարփակ ապահովագրություն, որը ներառում է վերը նշված բոլոր քաղաքականությունները: Եթե \u200b\u200bդուք վճռականորեն պաշտպանված եք բոլոր կողմերից պաշտպանվելու համար, ապա դիտեք բարդ պաշտպանությունը: Դա ավելի էժան է, քան առանձին քաղաքականություն գնելը:

Պաշտպանական քաղաքականության տրամադրման կարգը.

  1. Առաջին բանը, որ դուք պետք է անեք, ձեր կողմից հավատարմագրված ապահովագրական ընկերությունների ցուցակի ուսումնասիրությունն է հիփոթեքային բանկ. Օրինակ ՝ այսօր Սբերբանկը հավատարմագրել է անշարժ գույքի ապահովագրության 20 ընկերություն, իսկ 16-ը ՝ կյանքը և առողջությունը:
  2. Ուսումնասիրել ապահովագրական ընկերությունների բանկի պահանջները և դրանց ծառայությունների մատուցման պայմանները:
  3. Ուսումնասիրել բոլոր ընկերությունների սակագները և առցանց քաղաքականություն տրամադրելու հնարավորությունը, եթե դա ձեզ համար էական է:
  4. Ընտրեք ձեզ համար շահավետ ապահովագրող: Խնդրում ենք նկատի ունենալ, որ ընկերություններում դրույքաչափերը կարող են էապես տարբեր լինել: Եվ միշտ չէ, որ պետք է համագործակցեք ամենաէժան ընկերության հետ: Տնտեսության նկատառումներից ելնելով, այն կարող է պայմանագրում ներառել ապահովագրական իրադարձությունների որոշակի տեսակներ:
  5. Պատրաստեք փաստաթղթերի փաթեթ `պայմանագրի գրանցման համար: Ի տարբերություն վարկային պայմանագրի, այս դեպքում ցուցակը կլինի նվազագույն ՝ վարկային պայմանագիր, սեփականության փաստաթղթեր, գնահատողի հաշվետվություն: Որոշ դեպքերում ապահովագրողը կարող է պահանջել բժշկական փաստաթղթեր կամ նույնիսկ ուղարկել բժշկական զննում:
  6. Կնքեք ապահովագրության պայմանագիր: Այն կարող է կնքվել 1 տարի կամ վարկի ամբողջ ժամկետի համար: Առաջին դեպքում, դուք պետք է այն ամեն տարի թարմացնեք, կամ բանկային պատժամիջոցներին նախապատրաստվելու մերժման դեպքում տոկոսադրույքի բարձրացման կամ վարկի պայմանագրի ամբողջական չեղարկման տեսքով:

Ապահովագրության դեպք

Նման դեպքերի ցանկը կարող է տարբեր լինել ընկերությունից այլ ընկերություն, այնպես որ փաստաթղթերը լրացնելիս ստուգեք տեղեկությունները: Գրավադրվող գույքին պատճառված վնասի հետևյալ տեսակները հատուցման ենթակա են.

Ես այս տեղեկատվությունը վերցրեցի Սբերբանկից և դրա հավատարմագրված ընկերությունից: Գրեթե յուրաքանչյուր առարկայի համար մանրամասն բացատրություն կա, թե որ դեպքում է վճարվելու փոխհատուցումը, և որի դեպքում `ոչ: Նմանատիպ տեղեկատվություն կարելի է ստանալ ցանկացած ընկերության կողմից, որի հետ մտադիր եք համագործակցել:

Յուրաքանչյուր դեպք պետք է փաստաթղթավորվի: Փաստաթղթերի ցանկը կարող է ներառել.

Այն քաղաքականությունը, որը պաշտպանում է վարկառուի և նրա համավարկառուների կյանքն ու առողջությունը, թույլ կտա հիպոթեկային վճարների բեռը ապահովագրողին տեղափոխել այն դեպքում, երբ.

  • հիվանդի կամ պատահարի հետևանքով ապահովագրողի մահը.
  • ժամանակավոր անաշխատունակություն,
  • հաշմանդամություն

Պատրաստեք օժանդակ փաստաթղթեր: Յուրաքանչյուր ապահովագրող ունի իր ցանկը: Սրանք բժշկական փաստաթղթեր և վկայագրեր, վթարի ակտեր, մահվան վկայական, ներքին գործերի նախարարությունից փաստաթղթեր և այլն:

Հիշեցնեմ, որ նպատակահարմար է վերնագրի ապահովագրությունը կիրառել միայն երկրորդային շուկայում գործող հիփոթեքային օբյեկտների վրա: Եվ այս գործով հիմնական փաստաթղթերը դատական \u200b\u200bեն (հայցադիմումի հայտարարություն, դատարանի որոշում):

Ինչ անել, եթե գրավադրվող օբյեկտի վնասը կամ կորուստը դեռ տեղի է ունեցել պայմանագրի ժամանակահատվածում.

  1. Վերցրեք բոլոր միջոցները վնասը փրկելու կամ նվազեցնելու համար:
  2. Զանգահարեք համապատասխան մարմիններին ՝ հետևանքները վերացնելու համար: Ստացեք հաստատող փաստաթղթեր նրանցից:
  3. Զանգահարեք ապահովագրողի ներկայացուցիչին `վնասը գնահատելու համար:
  4. Մի քանի օրվա ընթացքում (ստուգեք ձեր ապահովագրողի հետ), պատրաստեք փաստաթղթեր և դիմեք ընկերության հետ վերադարձնելու համար:

Հիմնական կանոնն ապահովագրական ընկերությանը անհապաղ տեղեկացնելն է ապահովագրված իրադարձության առաջացման մասին:

Մաղթում եմ, որ դուք երբեք ստիպված չեք եղել օգտագործել ձեր քաղաքականությունը: Այսպիսով, եկեք անցնենք արժեքի խնդրին: Որքա՞ն է արժի ապահովագրել ինքներդ ձեզ և ձեր ունեցվածքը:

Ապահովագրական ծառայությունների արժեքը

Որտեղ ապահովագրել ինքներդ ձեզ և ձեր ունեցվածքը: Եվ որտեղ դա անել ավելի էժան: Սրանք հիմնական հարցերն են, որոնք ծագում են յուրաքանչյուր հիպոթեկային վարկառուի համար: Սկսելու համար հաշվի առեք այն գործոնները, որոնք ազդում են ապահովագրական ծառայությունների արժեքի վրա.

  1. Բանկի պահանջները, որոնցում դուք դիմում եք հիփոթեքային վարկի ապահովագրության համար:
  2. Հիփոթեքային վարկի գումարը: Ամեն տարի այն կնվազի, հետևաբար ՝ ապահովագրական ծառայությունների արժեքը նույնպես նվազում է:
  3. Վարկառուի և համավարկառուների տարիքը, սեռը, առողջական վիճակը: Նաև ապահովագրողի և նրա հոբբիների կողմից կատարված աշխատանքի բնույթը, ինչպիսիք են ծայրահեղ սպորտը, կարող են ազդել ծախսերի վրա:
  4. Գրավի ձև (բնակարան, տուն), բնութագրերը (պատերի, հիմքերի, առաստաղի նյութ, երկրորդային անշարժ գույքի կառուցման տարեթիվ, կուտակված արժեզրկում և այլն)

Բոլոր ապահովագրողների համար գները տարբեր են: Ընկերությունների կայքերի վերլուծությունը ցույց տվեց, որ միայն քչերն ունեն հաշվիչներ, որոնց միջոցով դուք կարող եք ինքնուրույն հաշվարկել քաղաքականության գինը: Մնացածը պետք է ճանաչվի հեռախոսով կամ ուղարկվի դիմում: XXI դար…

Եկեք վերլուծենք, թե ինչպես է քաղաքականության արժեքը հաշվարկվում ՝ օգտագործելով Ինգոսստրախի օրինակը: Ինչ պետք է իմանաք նախքան հաշվարկը.

  • պարտատեր բանկի անվանումը.
  • հիփոթեքային վարկի մնացորդ;
  • ապահովագրության քաղաքականության պահանջները, որոնք կատարում է բանկը:

Գրավի առարկայի համար ապահովագրական ծառայությունների արժեքի պայմանական օրինակի համար մենք օգտագործում ենք հաշվիչ Ingosstrakh կայքում:

Հաշվարկման արդյունքները:

Այսպիսով, սակագինը մոտավորապես 0,18% էր: Մեկ տարվա ընթացքում ես քաղաքականության համաձայն պետք է վճարեմ 4,411,76 ռուբլի:

Եթե \u200b\u200bդուք կրկնում եք այս նույն գործողությունները ՝ կյանքը և առողջությունը պաշտպանելու համար, ապա քաղաքականության գինը կկազմի գրեթե 15,000 ռուբլի: տարում:

Իրականացրեք նույն գործողությունները հավատարմագրված ապահովագրողների ամբողջ ցուցակում և ընտրեք օպտիմալ դրույքաչափը: Որևէ կայքում դուք չեք տեսնի հատուկ սակագնային թվեր, քանի որ քաղաքականության գինը կախված է շատ գործոններից և կսահմանվի անհատապես որոշակի վարկառուի համար:

Ապահովագրական ծրագրերի ակնարկ

Կանցկացնեմ հիպոթեկային վարկեր առաջարկող ծրագրերի կարճ ակնարկ Ապահովագրական ընկերություններ առաջին 5-ից:

Ինգոսստրախ

Ընկերությունը հավատարմագրված է մեծ մասում վարկային կազմակերպություններ. Առաջարկում է 2 ծրագիր:

Քաղաքականությունը կարող է իրականացվել առցանց: Տեսնենք համապարփակ պաշտպանության արժեքը, որն իր մեջ ներառում է ապահովագրության բոլոր 3 տեսակները:

Նախնական տվյալներ.

  • ՎՏԲ բանկ, Մոսկվա;
  • Ապահովագրում եմ սեփականության գրանցված իրավունք ունեցող բնակարան;
  • վարկի մնացորդը `2 500 000 ռուբլի:
  • վարկառուն 1976 թվականին ծնված կին է ՝ վարկի 100% մասնաբաժինը:

Մենք օգտագործում ենք հաշվարկը.

  1. Գույքի պաշտպանության քաղաքականության արժեքը 4 312,5 ռուբլի է:
  2. Վերնագրի պաշտպանության գինը կազմում է 7 187,5 ռուբլի:
  3. Կյանքի և առողջության պահպանման արժեքը 9,772,13 ռուբլի է:

Ընդհանուր ընդհանուր արժեքը `21,272,13 ռուբլի:

Ըստ Սբերբանկի ՝ պատկերը այլ է: Բանկը չի պահանջում տիտղոսի ապահովագրություն: Նրա հետ պայմանավորվելով, առցանց գրանցում է առաջարկվում 15% զեղչ: Առանց զեղչի համապարփակ քաղաքականության արժեքը 19,408,82 ռուբլի է, զեղչը ՝ 16 497,5 ռուբլի:

Ingosstrakh- ն առաջարկում է միացնել լրացուցիչ տարբերակներ քաղաքականությանը:

Սողազ

Ապահովագրվում է բոլոր տեսակի հիպոթեկային ռիսկերի դեմ: Որպես առավելություններ.

Բայց էական թերություն է կայքում հաշվիչի պակասը: Համապատասխանաբար, հնարավոր չէ նավարկելու գինը: Դուք պետք է հարցում թողնեք և սպասեք պատասխան:

Սբերբանկի ապահովագրություն

Ընկերությունն ապահովագրում է ռիսկերի միայն 2 տեսակներից.

  • գույքի վնասը կամ կորուստը որպես գրավ,
  • մահ և հաշմանդամություն:

Վերնագրի ապահովագրությունը չի տրամադրվում: Կայքում հաշվիչ չկա: Սակագները հայտնաբերվել են մի քանի թերթերի մեծ փաստաթղթում: Դրանք ամփոփված են տարբեր տեսակներ ռիսկերը մեկ աղյուսակում գումարած շտկման գործոնները `կախված այն գործոններից, որոնք ազդում են ռիսկի աստիճանի վրա:

Բնակարանում ապահովագրության օբյեկտները կառուցվածքային տարրեր են.

  • պատերը,
  • միջնապատեր
  • հատակներ, հատակներ,
  • պատուհաններ և դռներ:

Տան մեջ տանիքն ու հիմքը ավելացվում են թվարկված տարրերին: Սբերբանկը չի ապահովագրում բնակարանները 1955-ից բարձր տներում: Բազային փոխարժեքը սկսվում է հիփոթեքային վարկի մնացորդի 0.25% -ից: Գրանցման ժամանակ առցանց ընկերություն տալիս է 10% զեղչ:

ՌԵՍՈ-երաշխիք

Ընկերությունը ապահովագրություն է վերցնում ռիսկերի 3 տեսակներից: Կայքում կա հաշվիչ, բայց հաշվարկները վավեր չեն Սբերբանկի և Ռուսաստանի Կապիտալ բանկի հաճախորդների համար:

Համապարփակ քաղաքականության արժեքը ես ստացա 15 675 ռուբլի: վարկի մնացորդով 2,500,000 ռուբլի, այսինքն ՝ սակագինը 0.627% է:

Կողմից անհատական \u200b\u200bտեսակներ Նկարը հետևյալն է.

  1. Անշարժ գույք `4000 ռուբլի: (0,16%):
  2. Առողջություն - 8 175 ռուբ. (0,327%):
  3. Վերնագիր + անշարժ գույք `12 750 ռուբլի: (0,51%):

Փոխառուի վարկածների համաձայն ՝ RESO-Garantia- ում դրույքաչափերն ամենա մատչելին են:

ՎՏԲ ապահովագրություն

Բացի ստանդարտ քաղաքականությունից, որը կներառի բանկի կորուստները ապահովագրված իրադարձության դեպքում վարկի մնացորդի չափի չափով, ՎՏԲ-ն առաջարկում է ապահովագրություն բնակարանի ամբողջ գնի համար:

Օրինակ, դուք բնակարան եք գնել 3,000,000 ռուբլիով, վճարելով 1.500,000 ռուբլի հիփոթեքի պատճառով: և 1,500,000 ռուբլի ՝ ներդրումներ կատարելով արդարություն. Եթե \u200b\u200bգույքը վնասված է նորմալ ապահովագրության պայմանագրով, ընկերությունը վճարելու է բանկին 1,500,000 ռուբլի, բայց դուք կկորցնեք ձեր գումարը: Գնման պահից լրացուցիչ ապահովագրություն մնացած 1,500,000 ռուբլի: ընկերությունը անձամբ կփոխհատուցի ձեզ:

Ընկերությունը մշակել է 9 ծրագրային փաթեթ ՝ տարբեր գներով: Ես ցույց կտամ միայն սեղանի մի հատված:

Ծրագրով բնակարան ձեռք բերող զինծառայողների համար « Ռազմական վարկ» հատուկ պայմաններթույլ տալով ձեզ տրամադրել քաղաքականություն առցանց և զեղչով մինչև 30%:

Ապահովագրության հարկի իջեցում

Հարցին, և ինչպես դա անել, ես ուսումնասիրեցի առանձին հոդվածում: Բայց այստեղ ես ուզում եմ մի քանի բառ ասել սոցիալական նվազեցում. Փաստն այն է, որ 219-րդ հոդվածը Հարկային կոդը ՌԴ-ն ստացել է ստանալու իրավունք հարկերի իջեցում հիպոթեկային վարկով կյանքի ապահովագրության համար պայմանագրային վճարների գումարի 13% -ի չափով: Բայց դրա համար պետք է պահպանվեն հետևյալ պայմանները.

  1. Առողջության ապահովագրության առանձին պայմանագիր:
  2. Պայմանագիրը կնքվում է 5 տարի կամ ավելի:
  3. Պայմանագիրը կազմվում է հօգուտ վարկառուի, և ոչ թե հօգուտ բանկի:

Շատ դեպքերում, փոխհատուցման ստացողը ապահովագրված իրադարձությունհիպոթեկային վարկի հետ կապված բանկն է: Նույնը վերաբերում է ապահովագրության համապարփակ պայմանագրին `3 տեսակի ապահովագրության համար: Այս իրավիճակում անհրաժեշտ չէ հաշվի առնել պետության 13% -ը:

Եզրակացություն

Եկեք նայենք ապահովագրությանը ոչ թե որպես վարկառուի լրացուցիչ ֆինանսական բեռ, այլ որպես դրա պաշտպանություն գույքի կորստի կամ վնասի, մահվան կամ հաշմանդամության ռիսկերից: 10-30 տարի շարունակ ոչ ոք չգիտի, թե ինչ կարող է պատահել: Եվ ոչ ոք չի հետաձգի վարկի վճարումները: Պոլիսը թույլ կտա ռիսկերը կիսել ապահովագրական ընկերության հետ: Այդ իսկ պատճառով պետությունը պարտավոր է կատարել գրավադրված գույքը պաշտպանելու կարգը: Իմանալով քաղաքացիների մեծամասնության «սերը» ապահովագրողների նկատմամբ ՝ այս միջոցը ստիպված եղավ: Մենք դեռ չենք սովորել հոգալ մեր մասին:

Ես կանխատեսում եմ որոշ ընթերցողների վրդովմունքը քաղաքացիների վրա փող աշխատելու հաջորդ ձևի վերաբերյալ: Առանց դրա: Բիզնեսը բիզնես է: Դուք կսկսեիք ինքներդ ապահովագրվել ինքնակամ, եթե ձեզ տրվեր այդ իրավունքը: