Վարկ անհատներ (մանրածախ վարկ) - բնակչությանը տրված վարկ ՝ անձնական կարիքների համար, օրինակ ՝ մեքենա, կենցաղային տեխնիկա, անշարժ գույք և այլն գնելու համար: «Մանրածախ վարկի» գաղափարը նույնական է «մանրածախ» տերմինի հետ:

Նաև այս սահմանումը մոտ է տերմինին սպառողական վարկ (ցանկացած վարկ, որը վարկառուն վերցնում է, որպեսզի ստանա ցանկացած բանի դիմաց ստացված միջոցները, բացառությամբ գործառնությունների, որոնք կարող են շահույթ բերել): Նկատի ունեցեք, որ շատ փորձագետներ սպառողական վարկը համարում են մանրածախ մի տեսակ, բայց կան այլ կարծիքներ, երբեմն սպառողական վարկը արժեքի առումով հավասարեցնում է մանրածախ վաճառքին:

Թե՛ փորձառու, և՛ սկսնակ ձեռներեցների համար միջոցների բացակայության խնդիրը սուր է: Այս օրերին բիզնեսի սեփականատերերի համար վարկ ստանալու համար կան մի քանի եղանակ:

Այսօր Ռուսական համակարգը վարկավորումը կարող է առավելագույնն առաջարկել հաճախորդին տարբեր տեսակներ վարկեր Ռուսական շուկան վաճառում է բանկային, առևտրային, սպառողական, կառավարական, հիպոթեկային, միջգերատեսչական, միջբանկային և վարկային շատ այլ տեսակներ: Նրանցից յուրաքանչյուրը տարբերություններ ունի մասնակիցների կազմի, տոկոսների քանակի, գործունեության և վարկերի օբյեկտում:

Այժմ Ռուսաստանում լավ հայտնի ՝ BIDBANK- ը իր հաճախորդներին առաջարկել է ևս մեկ նոր օգտատիրական ծառայություններ ՝ «Միլիոնավոր դոլարների գործեր»: Այս ծրագիրը ներառում է մանրածախ վարկավորում, այլ կերպ ասած ՝ վարկեր տրամադրել ֆիզիկական անձանց լայն տեսականի ՝ տարբեր տեսակի սպառողական ապրանքներ ձեռք բերելու համար ՝ տրանսպորտ, կահույք, սարքավորումներ և այլն:

Ներկայումս Ռուսաստանի ֆինանսական հաստատությունների հետ տնտեսության տարբեր ոլորտների հետ հարաբերություններում մեծ դժվարություններ կան: Հատկապես դա վերաբերում է ոչ ռեսուրսային արդյունաբերություններին: Այս խնդիրը ծայրաստիճան հրատապ է և անհրաժեշտ է շուտափույթ լուծում:

Վերջերս ժամանակակից հասարակությունում արմատավորվեց շատ տարածված կարծրատիպ, որը ցույց է տալիս սպառողական վարկավորման բարձր գինը: Սակայն, չնայած դրան, մեր երկրի յուրաքանչյուր մասնաճյուղում ամեն օր սպառողական վարկավորման փաստի առթիվ ավելի ու ավելի վարկառուներ կան:

Հիմա շատերը, հաշվի առնելով վարկ ու վարկ, իրենց միջև տարբերություն չեն տեսնում: Փաստորեն, այս երկու գործընթացները կապված են և շատ նման են միմյանց: Երկու գործընթացներն էլ ենթադրում են որոշակի պայմանով վարկատուից վարկառուն որոշակի գումարի փոխանցում որոշակի պայմաններով: Բայց կան մի քանի նրբություններ, որոնք տարբերություն են դնում վարկի և վարկի միջև: Այս մասին կարող եք կարդալ ստորև:

Յուրաքանչյուր ձեռնարկատիրոջ կամ կազմակերպության համար կարևոր է իմանալ բանկային վարկի արդյունավետության գնահատումը նախքան դրա համար դիմելը: Արժե անցկացնել հնարավոր բոլոր առաջարկությունների մանրակրկիտ վերլուծություն, հաշվարկել վիճակագրությունը և հաշվի առնել այն առավելությունները, որոնք ակնկալվում են բանկային վարկ օգտագործելիս:

Կարևոր հարցի կարևոր հարց. Ի՞նչ է հարկավոր ուշադրություն դարձնել վարկային պայմանագիր կնքելու պահին:

Այսօր մանրածախ վարկավորում Ռուսաստանում ներկայացվել է վարկային շուկա տարատեսակ առաջարկներ: Ամենամեծ բանկերը մրցում են միմյանց հետ և առաջարկում են ավելի ու ավելի նոր վարկային ապրանքներ: Վարկային գծի կառուցվածքը բազմազան է: Մանրածախ վարկավորման արտադրանքները ներառում են այնպիսի ապրանքներ, ինչպիսիք են վարկային քարտեր, սպառողների վարկավորման մասնագիտացված ծրագրեր (կրթություն, տուրիզմ և այլն), ավտոմեքենաների վարկեր, ոչ նպատակային կարիքների համար վարկավորում, հիփոթեքային վարկավորում:

Ելնելով արտադրանքի առանձնահատկությունից և բնույթից ՝ յուրաքանչյուր բանկ անհատապես որոշում է իր արտադրանքի բաշխման ուղիները: Երբ մանրածախ վարկավորումը ընդլայնվում է ուղղակի վաճառքի ուղիներով, բանկը պետք է կենտրոնանա իր բոլոր գրասենյակներում որակյալ հաճախորդների սպասարկման վրա: Մանրածախ ապրանքները, ինչպիսիք են վարկային քարտերը, գովազդվում են ուղղակի վաճառքի ուղիներով, որպես բանկի առաջխաղացման մաս `ավտովարկեր, հիփոթեքային վարկեր:

Բացի ուղղակի վաճառքի ուղիներից, օգտագործվում են դուստր ձեռնարկությունների վաճառք: Այս դեպքում վաճառքը բանկերի գրասենյակներում իրականացվում է ծրագրի նախավաճառքի գործընկերոջ կամ գործընկերների գրասենյակների միջոցով: Այս ապրանքները ներառում են.

Ավտոմեքենաների ստանդարտ վարկեր, այսինքն ՝ վաճառելով ծրագրի գործընկեր ավտոմեքենաների վաճառքի միջոցով,
- վարկեր ծրագրերի համար կորպորատիվ հաճախորդներ,
- վարկեր ոչ նպատակային կարիքների համար: Դրանք վաճառվում են նախավաճառքով կորպորատիվ հաճախորդների միջոցով, որոնք բանկի հաճախորդ չեն կամ գործընկեր ակումբների միջոցով,
- քարտերով վարկի սահմանաչափը կամ էքսպրես քարտեր,
- աշխատավարձի նախագծեր թողարկված նախնական վաճառք կորպորատիվ ուղիներով,
- նպատակային ծրագրեր սպառողի վարկավորում: Գործընկերների գրասենյակում նախնական վաճառք է իրականացվում գործընկերների միջոցով զբոսաշրջության, կրթության, բժշկության կամ նախնական վաճառքի նպատակային ծրագրերի համար:

Արդյունավետ մանրածախ վարկավորման խթանում պետք է օժանդակվի ինչպես մայր բանկի, այնպես էլ նրա մասնաճյուղերի կազմակերպչական և կառավարման կառուցվածքին: Սուր ճգնաժամի ընթացքում մանրածախ վարկավորման պահանջարկը զգալիորեն ընկավ ՝ 30-40% -ով:

Այսօր նրանք զգուշությամբ են վարվում, քանի որ ճգնաժամային տարիներին ծանրաբեռնվածությունը բացահայտում էր ստանձնած վարկային բեռը խելամիտ գնահատելու անհրաժեշտությունը: Մինչև տարեվերջ ակնկալվում է, որ մանրածախ վարկավորումը կավելացնի իր ծավալները, քանի որ շատ բանկեր արդեն իսկ մտադիր են տարբեր ծրագրերի շրջանակներում ֆիզիկական անձանց վարկավորումը վերսկսել: Այսօր մանրածախ վարկավորման շուկան որոշ չափով շտկվել է և գտնվում է կայունացման փուլում:

Եթե \u200b\u200bմենք երկարաժամկետ կանխատեսում ենք անում, ապա Ռուսաստանի մանրածախ վարկերի շուկան աճի ներուժ ունի:

22.04 12:11

2019 թվականի առաջին եռամսյակում թողարկված սպառողական վարկերի միջին չափն աճել է 24.3% -ով և կազմել 170.3 հազար ռուբլի, վարկային պատմությունների ազգային բյուրոն հաշվարկվել է 4,100 վարկատուների հիման վրա:

29.03 09:49

Ապրիլի 1-ից Ռուսաստանում կենսաթոշակները բարձրացվեցին, և խստացվում են սպառողական վարկերի ռիսկը գնահատելու պահանջները: Ավելի վաղ Ռուսաստանի Բանկը բազմիցս նախազգուշացրել էր վարկային բումի վտանգի մասին:

21.03 13:04

Պետդուման հինգշաբթի, մարտի 21-ին, լիագումար նիստում, առաջին ընթերցմամբ ընդունեց կյանքի դժվարին իրավիճակներում քաղաքացիների համար հիփոթեքային արձակուրդների մասին օրինագիծը:

20.03 14:01

Ռուսաստանի նախագահ Վլադիմիր Պուտինը հանձնարարել է երկարաձգել նախատեսված հիփոթեքային արձակուրդը ոչ միայն նորերին, այլև նախկինում տրված բնակարանային վարկերին:

13.03 16:38

Տեմպը հիփոթեքային վարկավորում Ռուսաստանում փետրվարին դանդաղել են 5 անգամ տեմպերի աճի պատճառով, հետևում է Դոմ.Ռ.Ֆ-ի բնակարանային ֆեդերացիայի զեկույցից:

01.03 10:49

Ռուսների հիփոթեքային պարտքերի գումարը տնային վարկեր մինչև 2019 թվականի փետրվարի 1-ը այն հասել է 6,5 տրիլիոն ռուբլի, ինչը նախորդ տարվա փետրվարի 1-ի համեմատ աճ է 23,8% -ով, ասվում է Ռուսաստանի Բանկի կայքում հրապարակված տվյալների վրա:

28.02 10:11

Ռուսաստանցիները 2019-ի հունվարին, 2018-ի համեմատ, աճել են վարկերի քանակը և քանակը 5% -ով և 20% -ով, ըստ վիճակագրության: Քաղաքացիները, ամենայն հավանականությամբ, կանխիկ վարկեր են վերցնում:

30.01 12:12

Սպառողական վարկերի միջին չափը 2018 թ.-ին շարունակեց աճել, և 2018-ի չորրորդ եռամսյակում աճել է 31.6% -ով կամ 43,5 հազար ռուբլով, հաշվարկել է Վարկային պատմությունների ազգային բյուրոն (NBCH):

15.01 11:24

Ռուսաստանի կառավարությունը համաձայնեցրել է ընտանիքների աջակցմանն ուղղված նոր միջոցառումներ ՝ այն երեխաների հետ, ովքեր բնակարան են վերցրել հիպոթեկային վարկի տրամադրման հարցում, ասաց փոխվարչապետ Տատյանա Գոլիկովան:

24.12.2018 09:46

Ռուսների վարկային պարտքն աճել է հունվար-նոյեմբեր ամիսներին 48% -ով ՝ հասնելով 7.67 տրիլիոն ռուբլու: տարեկան կտրվածքով, հաշվարկվել է OKB- ն:

21.12.2018 11:54

Սպառողական ապրանքներ (սպառողական վարկեր) ձեռք բերելու համար թողարկված վարկերի միջին չափը կազմել է 185.9 հազար ռուբլի: 2018 թվականի նոյեմբերին և 2017-ի նոյեմբերի համեմատ աճել է 19,4% -ով կամ 45.3 հազար ռուբլով:

11.12.2018 13:20

ՎՏԲ-ն հայտարարեց թողարկման մեկնարկի մասին հիփոթեքային վարկեր «Փոստ բանկի» միջոցով: Փորձնական նախագիծը սկսվել է Սամարայում և Սվերդլովսկի շրջանները, ինչպես նաև Բաշկորտոստանում, ասաց ՎՏԲ ներկայացուցիչը:

07.12.2018 16:03

«Սբերբանկը» հայտարարեց POS վարկավորման շուկա մտնելու մասին. Նոր արտադրանքը կոչվել է «Ապառիկ վարկ»:

07.12.2018 11:17

Սբերբանկի զուտ շահույթը 2018 թվականի հունվար-նոյեմբեր ամիսներին նախորդ տարվա նույն ժամանակահատվածի համեմատ աճել է 21.6% -ով և կազմել 758.6 մլրդ ռուբլի, ասված է բանկի RAS ֆինանսական հաշվետվության մեջ: Վարկավորումն աճել է 24% -ով: Բանկը ներգրավեց բնակչության արտարժույթի խնայողությունների 300 միլիոն դոլար

04.12.2018 17:19

Ռուսաստանի Բանկն առաջարկեց ներկայացնել օրինական իրավունք վարկառուի կողմից կյանքի դժվարին իրավիճակներում ժամանակավորապես դադարեցնելու հիփոթեքային վճարումները, հայտարարել է Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի նախագահի առաջին տեղակալ Սերգեյ Շվետովը Դաշնության խորհրդում:

23.11.2018 11:18

2018 թվականի հունվար-սեպտեմբերին թողարկված նոր վարկային քարտերի ընդհանուր թիվը աճել է 66,6% -ով, հայտնում է Վարկային պատմությունների ազգային բյուրոն (NBCH): Կենսաթոշակառուները սկսել են ավելի հաճախ վարկային քարտեր վերցնել:

22.11.2018 10:57

Ռուսաստանի բանկը մշակվել և ուժի մեջ է մտել նոր ծառայություն - վարկային պատմություններ քաղաքացիների և այլ վարկառուների համար:

15.11.2018 16:30

Ռուսաստանցիների պարտքային բեռի հետ կապված իրավիճակը դեռ մտավախության առիթ չէ, - ասաց Կենտրոնական բանկի ֆինանսական կայունության վարչության պետ Էլիզավետա Դանիլովան:

22.10.2018 12:23

Ըստ բանկի կայքի, «Սբերբանկը» բարձրացրել է հիպոթեկային վարկերի և սպառողական վարկերի տոկոսադրույքները 1-2.2 տոկոսային կետով:

Նոր մեքենայի, բնակարանի կամ հեռուստատեսության սեփականատեր դառնալու հեռանկարը, թեկուզև համեստ եկամուտով, այսօրվա տնտեսական իրողությունների մեջ այդքան էլ պատրանք չէ: Երազը կյանքի կոչելու համար հարկ չկա տարիներ խնայել գումար: Դուք պետք է կապվեք որևէ մեկի հետ բանկային հաստատություններ Մոսկվան կամ մեկ այլ քաղաք և, եթե որոշակի պայմաններ պահպանվեն, ստացե՛ք փողեր տոկոսադրույքով կամ քարտով: Անհատներին վարկ տալու համար բանկերը մշակել են շատ եկամտաբեր առաջարկներ, ինչը թույլ է տալիս հասարակ քաղաքացիներին գումար վերցնել սպառողի կարիքները.

Ինչ է վարկեր անհատներին

Ֆիզիկական անձանց վարկավորման պորտֆելի վերլուծության ժամանակ հաշվի են առնվում հիփոթեկային վարկերը, սպառողական և ավտոմեքենաների վարկերը: Բանկերը շահույթ են ստանում ՝ տոկոսադրույքով վարկեր տրամադրելով քաղաքացիներին: Հաճախորդի վարկ - Բանկի գործառնություն հաճախորդների սպասարկման վերաբերյալ, ինչը հնարավորություն է տալիս որոշակի պայմաններով վարկ ստանալ գումար: Կախված հաստատությունից, դրանք կարող են զգալիորեն տարբերվել, բայց նրանք ունեն հիմնական պայմանը `անհրաժեշտ է գումարը վերադարձնել խստորեն համաձայնեցված ժամկետում, իսկ դրանց օգտագործման համար վճարել որոշակի գումար:

Թիրախ

Եթե \u200b\u200bչունեք բավարար միջոցներ հատուկ գաղափարի իրականացման համար, կարող եք դիմել նպատակային վարկ ստանալու համար: Դրանք կարող են լինել մեքենայական վարկեր, վարկեր, պարտքերի վերաֆինանսավորում և այլն: Թիրախավորված բանկային վարկեր ֆիզիկական անձինք ենթադրում են ծախսված միջոցների վերաբերյալ հաշվետվությունների տրամադրում, իսկ վարկատուները խստորեն վերահսկում են պայմանագրի այս կետի իրականացումը: Համաձայնագրի խախտման դեպքում վարկառուն դիմելու է մեծ տույժերի:

Անտեղի վարկեր

Եթե \u200b\u200bվարկատուին զեկուցելու ցանկություն չկա, ապա ավելի հեշտ է ստանդարտ սպառողական վարկ վերցնել: Այս գումարը կարող է օգտագործվել ցանկացած կարիքների համար, ներառյալ խոշոր գնումներ... Նման վարկերը տրամադրվում են կարճ ժամանակահատվածով, իսկ վարկի գումարը փոքր կլինի: Եթե \u200b\u200bապահովում եք, կարող եք հույս դնել ոչ միայն բարենպաստ պայմանների, այլև մեծ փողերի վրա:

Վարկավորման սկզբունքները

Անհատներին վարկ տալը հիմնված է որոշակի սկզբունքների վրա, որոնց պահպանումը պարտադիր է.

1. Վերականգնումը: Փոխառված կանխիկ անպայման պետք է վերադարձվի:
2. Հրատապություն Յուրաքանչյուր վարկ ունի հատուկ ժամկետ, որը նախատեսված է բանկի վարկավորման պայմանագրում:
3. Վճարված: Գործառույթը կայանում է նրանում, որ փոխառված միջոցների օգտագործման համար անհրաժեշտ է վճարել վճար, որի հաշվարկման մեխանիզմը որոշվում է պայմանագրով:
4. Անվտանգություն Որպես վարկի մարման երաշխիք, վարկային կազմակերպությունը կարող է պահանջել վարկառուի կողմից գրավի տրամադրումը:
5. Նախատեսված է օգտագործման համար... Համաձայն պայմանագրի, վարկավորման օբյեկտները պետք է որոշվեն:
6. Տարբերակումը: Վարկառուների որոշակի կատեգորիայի համար (թոշակառուներ, աշխատավարձի հաճախորդներ և այլն) հատուկ պայմաններ վարկավորում

Վարկեր ֆիզիկական անձանց համար - դասակարգում

Սովորական քաղաքացիների համար վարկային գործընթացը մեծ հնարավորություններ է առաջարկում: Հարմարության համար ֆինանսական հաստատությունները մշակել են մեծ թվով ապրանքներ: Նրանք ի վիճակի են բավարարել վարկառուների ցանկացած կատեգորիայի կարիքները: Կան բանկային վարկերի տարատեսակ դասակարգումներ, բայց հիմնական առանձնահատկություններից են հետևյալը.

• նշանակումը;
• արժույթ;
• անվտանգություն;
• տրամադրման եղանակը;
• հասունություն:

Ըստ հասունության

Հաշվի առնելով բանկային գործունեությունը վարկային ծրագրեր, Դուք կարող եք համոզվել, որ փողը թողարկվում է տարբեր ժամանակով: Դրանից կախված ՝ կա պայմանական դասակարգում սպառողական վարկեր, և ռուսերեն բանկային ոլորտը և դրսում, սահմանը, որով սահմանվում է սահմանը, տարբերվում են: Բոլոր վարկերը բաժանված են.

• կարճաժամկետ;
• միջնաժամկետ;
• երկարաժամկետ.

Վարկի գրավի բնույթով

Բոլոր վարկերը բաժանվում են.

• ապահովված;
• չապահովված

Առաջին դեպքում վարկերը տրվում են բացառապես գրավի ներկայացմամբ, որտեղ գրավի առարկան շարժական է և Անշարժ գույք, վարկառուի պարտավորությունների համար երաշխիքի համաձայնություն, արժեթղթեր և այլն: Այս մոտեցումը կօգնի նվազագույնի հասցնել գործոնները վարկային ռիսկ... Ապահովված վարկերը սովորաբար տրամադրվում են ավելին, քան ավելին բարենպաստ պայմաններ համեմատ չապահովվածի հետ:

Գրանցման տևողությամբ

Վարկային կազմակերպությունների կայքերում տրամադրված տեղեկատվության համաձայն, կարող եք տեսնել, որ դիմումը քննարկելու համար տրվում է մինչև 5-10 աշխատանքային օր, եթե հարցը վերաբերում է սպառողի վարկավորման ուղղությանը: Բոլոր ապրանքների շարքում կարող եք գտնել դրանք, որոշումը, որի վերաբերյալ որոշումը կայացվում է շրջանառության օրը, և երբեմն նույնիսկ մի քանի րոպե հետո: Այս առումով կան.

• սովորական վարկեր;
• արտահայտված վարկեր:

Անհատների համար վարկերի տեսակները

Մոսկվայի բնակիչների համար մատչելի են տարբեր տեսակի վարկեր: Հանրաճանաչության առաջին տեղում սպառողական վարկերն են, բայց բացի դրանցից, բանկերը առաջարկում են նաև հիփոթեքային վարկեր `գումար անշարժ գույքի ձեռքբերման կամ շինարարության համար: Բացի այդ, մասնավոր հաճախորդներն իրավունք ունեն ընտրելու, թե ինչպես են ցանկանում միջոցներ ստանալ `կանխիկ, քարտի կամ բանկային հաշվին: Այդ պատճառով, նախքան վարկ վերցնելը, դուք պետք է ուշադիր ուսումնասիրեք բոլոր առաջարկությունները:

Սպառող

Սպառողական վարկերի շուկան ֆինանսական շուկայի մի հատված է, որն իր մեջ ներառում է բանկերի կողմից սպառողական վարկերի թողարկում, էքսպրես վարկեր և մանրածախ վարկեր մանրածախ առևտրի կետերում: Դրանք տրամադրվում են ֆիզիկական անձանց կանխիկ կամ քարտով: Կա նաև անկանխիկ փոխանցման տարբերակ, որն ուղղակիորեն վաճառողին է: Վարկի ժամկետը տատանվում է մի քանի ամսից մինչև մի քանի օր: Սպառողական վարկերի գումարները փոքր են, բայց միշտ գրավը ապահովելու հնարավորություն կա:

Կանխիկ վարկ

Բանկերի վարկային պորտֆելների կառուցվածքում կարող եք առաջարկներ գտնել կանխիկ վարկերի տեսքով: Նման արտադրանքները պահանջարկ ունեն բնակչության շրջանում: Վարկ ստանալու համար դիմելուց առաջ պետք է ճշտել ՝ այն գանձում չի՞ ֆինանսական հաստատություն լրացուցիչ դրամական միջոցներ դրամարկղից կանխիկ դրամ տրամադրելու համար: Հանձնաժողովը, որպես կանոն, թողարկված գումարի որոշակի տոկոս է:

Հիփոթեքային վարկ ֆիզիկական անձանց համար

Նրանց համար, ովքեր երազում են իրենց լուծումը բնակարանային խնդիրներկարող եք դիմել հիփոթեքային վարկ ստանալու համար: Այն տրամադրվում է ֆիզիկական անձանց `ձեռք բերված անշարժ գույքը որպես գրավ գրավ գրանցելու դիմաց: Անմիջապես դուք պետք է պատրաստվեք այն փաստի համար, որ բանկը վարկ չի տա ամբողջ արժեքը բնակարանային ապահովում, այնպես որ դուք ստիպված կլինեք ինքներդ գտնել մի քանի գումար: Դա սովորաբար առնվազն 10% է:

Երբեմն դուք կարող եք ապավինել վարկի վրա `բնակարանի արժեքի 100% -ի չափով: Նման առաջարկներին վարկատուները հանդիպում են, եթե համագործակցում են շինարարական կազմակերպություններ... Տան հիփոթեքային վարկավորման ծրագրի նախապայմանն է գրավով ապահովված գույքի ապահովագրումը: Բացի այդ, դուք ստիպված կլինեք ինքնուրույն գնահատել երկրորդային շուկայում ձեռք բերված գույքը:

Վարկային քարտեր

Վերջերս բանկային քարտեր օգտագործող ֆիզիկական անձանց վարկավորելը շատ տարածված է դարձել: Հարմարությունը կայանում է նրանում, որ փողը միշտ մոտ է, և դուք կարող եք վճարել պլաստիկով ոչ միայն Ռուսաստանում, այլև արտասահմանում ՝ առանց դիմելու արժույթի փոխանակման գործողություններին: Վարկային քարտերը կարող են վերականգնվել, թե ոչ: Առաջին տարբերակը ավելի նախընտրելի է, քանի որ նույն փողերը կարող են օգտագործվել կրկին մայր պարտքի մի մասը մարելու համար:

Միկրոլաններ

Միկրո վարկավորումը շուկայի առանձին հատված է: Այս դեպքում վարկատուն միկրոֆինանսական կազմակերպություն է, որը լիցենզավորված է ֆիզիկական անձանց վարկեր իրականացնելու համար: Գումարները հիմնականում առաջարկվում են կարճաժամկետ (առավելագույն ամիս): Օրական տոկոսադրույքները տատանվում են 1-ից 2%, և առավելագույն չափը պարտքը հազվադեպ է գերազանցում 30,000 ռուբլին: Միկրոկրեդիտացիայի առավելությունն այն է, որ հաճախորդների համար սահմանվում են նվազագույն պահանջներ, իսկ ֆիզիկական անձանց վարկերը տրվում են առանց եկամտի վկայագրերի, գրավի և երաշխիքի:

Առևտրային բանկերի կողմից ֆիզիկական անձանց վարկավորման առանձնահատկությունները

Բանկերը առաջ են քաշել մի շարք պայմաններ, որոնց կատարումը, չնայած այն չի տալիս վարկ ստանալու 100% երաշխիք, բայց մեծացնում է գործի դրական արդյունքի շանսերը: Վարկ ստանալու համար հարկավոր է բանկին տրամադրել անձնագիր, իսկ որոշ դեպքերում `վկայական աշխատավարձ որպես վճարունակության հաստատում: Ձեզ կարող են անհրաժեշտ լինել երաշխավորներ, որոնք անհատներ են կամ այլ գրավ: Բացի այդ, պարտադիր է ստուգվել վարկառուի վարկունակությունը, ինչը օգնում է գնահատել վարկի վրա ժամանակին դեֆոլտի ռիսկը:

Վարկառուի վճարունակության գնահատումը

Փաստաթղթերը ներկայացնելուց հետո բանկը անցնում է դիմումատուի ՝ որպես հավանական վարկառուի ուշադիր քննարկմանը և գնահատմանը: Դրա համար օգտագործվում է ներքոստորագրում `անհատի վարկունակության վերլուծություն: Սա տեխնիկա է, որն օգնում է գնահատել, արդյոք վարկառուն ի վիճակի է վերադարձնել պահանջվող գումարը վարկատուին: Նրա շնորհիվ վարկառուները դասակարգվում են «լավ» և «վատ»: Բացի այդ, երաշխավորողների վճարունակությունը ստուգվում է, առկայության դեպքում:

Վարկատուի հայցերը վարկառուի դեմ

Բանկի համար իդեալական վճարունակ հաճախորդ է 30-45 տարեկան մշտապես աշխատող քաղաքացի, որն ունի ընտանիք, երեխաներ, բնակարան և մեքենա: Այնուամենայնիվ, իրականում նման անհատական \u200b\u200bվարկառուները շատ քիչ են, ուստի վարկատուների պահանջները ավելի ընդարձակ են: Անմիջապես պետք է նշել, որ յուրաքանչյուր ֆինանսական հաստատություն ունի իր վարկավորման չափանիշները, բայց շատ դեպքերում դրանք հետևյալն են.

• Ռուսաստանի Դաշնության քաղաքացիություն.
• տարիքը - 18–65 տարեկան;
• մշտական \u200b\u200bաշխատանքի վայր;
• գրանցումը մարզում:

Ինչպե՞ս բանկում վարկ ստանալ անհատին

Դրանից գումար խնդրելու մասին վարկային հաստատություն, դուք պետք է պատրաստ լինեք այն փաստին, որ դուք ստիպված կլինեք կատարել մի շարք գործողություններ: Սկզբից սկսելու համար դուք պետք է ուսումնասիրեք առկա առաջարկները և ընտրեք լավագույն տարբերակը... Վարկի գործընթացի բոլոր փուլերը կրճատվում են Հաջորդ քայլերը:

• Հայտը թողեք վարկատուի կայքում կամ բանկ այցելելով: Ձեզ հարկավոր է լրացնել անձնական տվյալները, նշել պահանջվող գումարը և վարկի ապրանքի անվանումը:
• Սպասեք պատասխան բանկից, ապա տրամադրեք փաստաթղթերի պահանջվող փաթեթը:
• Երբ վարկը հաստատվում է, եկեք մասնաճյուղ `պայմանագիրը ստորագրելու և ստանալու համար բանկային քարտ կամ կանխիկ:

Ինչ փաստաթղթեր են անհրաժեշտ գրանցման համար

Ֆիզիկական անձանց վարկավորելը ներառում է անձնագրի պարտադիր տրամադրումը: Օտարերկրյա քաղաքացիներՌուսաստանի մշտական \u200b\u200bբնակիչներին թույլատրվում է ներկայացնել բնակության թույլտվություն: Երբեմն նրանց կարող է խնդրել տրամադրել երկրորդ փաստաթուղթ, օրինակ, վարորդական վկայական կամ ռազմական նույնականացում: Բացի այդ, աշխատավարձի վկայագիր և դրա պատճենը աշխատանքային գիրք.

Վարկավորման պայմանները

Կախված ընտրված վարկի արտադրանքից, վարկի պայմանները նույնպես տարբեր կլինեն: Սա ոչ միայն ազդում է վարկի մարման, տոկոսադրույքների և գումարի չափի վրա, այլև լրացուցիչ պայմաններ, ինչպիսիք են գումար տրամադրելու եղանակը, պարտքը մարելու եղանակը և բոլոր տեսակի հանձնաժողովների և վճարումների առկայությունը: Այս բոլոր դիրքերը նախատեսված են պայմանագրում բանկային ծառայություններ, որը ստորագրվում է կրկնօրինակով `կողմերից յուրաքանչյուրի համար:

Ֆիզիկական անձանց վարկերի տոկոսադրույքները

Ֆիզիկական անձանց վարկավորումը ձեռնտու է բանկերին, քանի որ վարկառուն պետք է վճարի վճար, որը արտահայտվում է տոկոսադրույքով: Դրա արժեքը կախված է մի շարք պարամետրերից, հետևաբար, նույնիսկ նույն բանկում դուք կարող եք գտնել ապրանքներ, որոնց գները կարող են արմատապես տարբեր լինել: Ամենաբարձր սակագները կլինեն առանց եկամտի հավաստագրերի, երաշխիքի և գրավադրման տրված վարկերի:

Վարկի գումարը և ժամկետը

Կախված առարկայի վճարունակությունից, պարտատերերը հաշվարկում են վարկի հնարավոր գումարը: Իդեալում, կարծում են, որ ամսական վճարում պարտքը պետք է լինի վարկառուի եկամտի ոչ ավելի, քան կեսը: Գումարի տրամադրման ժամկետը կախված է ընտրված արտադրանքից, բայց, որպես կանոն, վարկատուները դեմ չեն վաղ վերադարձը վարկեր, չնայած դուք պետք է այդ մասին իմանաք անմիջապես բանկում:

Տոկոսների հաշվարկման կարգը

Երկու համակարգ օգտագործվում է անհատների վարկավորման գործընթացի նկատմամբ հետաքրքրությունը հաշվարկելու համար `անուիտետ և տարբերակված: Առաջին տարբերությունն այն է, որ ամսական վճարումները հաշվարկվում են հատուկ բանաձևի միջոցով և ունեն մեկ արժեք: Անուիտետը հարմար է երկարաժամկետ խոշոր վարկերի համար: Աստիճանավորված մոտեցմամբ, տոկոսագումարները գանձվում են պարտքի մնացորդից, ուստի յուրաքանչյուր անգամ նվազում է ներդրման գումարը:

Լրացուցիչ հանձնաժողովներ և վճարումներ

Ընթերցանություն վարկային համաձայնագիր, արժե ուշադրություն դարձնել այնպիսի կետերի, ինչպիսիք են լրացուցիչ հանձնաժողովներօրինակ ՝ SMS ծանուցում կամ ինտերնետային բանկ: Դրանք բոլորն ըստ ցանկության չեն, հետևաբար հաճախորդն իրավունք ունի հրաժարվել դրանցից: Նույնը վերաբերում է կամավոր ապահովագրություն... Միակ դեպքը, երբ ֆիզիկական անձանց վարկ տալը ենթադրում է գույքի ապահովում, գույքի ապահովագրությունն է, որը գրավադրվում է (հիփոթեքային վարկավորման շուկա):

Որ բանկն ավելի լավ է վարկ վերցնել

Այսօր դժվար չի լինի գտնել օպտիմալ արտադրանք պարամետրերի առումով, որոնք կբավարարեն վարկառուի բոլոր պահանջները: Հարմարության համար բանկերը տեղադրում են իրենց պաշտոնական էջերը Ինտերնետում վարկի հաշվիչներ, որի հետ դուք կարող եք առցանց հաշվարկել առաջիկա վճարումները `լրացնելով ընդամենը մի քանի պահանջվող դաշտեր: Հիմնական չափանիշները, որոնք կարևոր են ուշադրություն դարձնել վարկատու ընտրելու ժամանակ.

• ֆինանսական կայունություն և հուսալիություն;
• մասնաճյուղերի և բանկոմատների քանակը.
• հեղինակություն և վարկանիշ;
• առցանց տեխնոլոգիաներ և աշխատանքային ժամեր;
• աշխատողների գրագիտությունը:

Էժան վարկեր ֆիզիկական անձանց համար

Նոր հաճախորդներ ներգրավելու համար բանկերը առաջարկում են եկամտաբեր առաջարկներ, որոնք բաղկացած են իջեցված տոկոսադրույքից: Սրանք կարող են լինել ինչպես միանգամյա առաջխաղացում, այնպես էլ մշտական \u200b\u200bպայմաններ, օրինակ, մշտական \u200b\u200bկամ աշխատավարձի հաճախորդներ... Theածր տոկոսադրույքով գումար օգտագործելը առաջարկող բանկերի թվում կարելի է նշել.

• Վերածննդի կրեդիտ;
• Postbank;
• Սբերբանկ
• Alfa Bank;
• Մոսկվայի բանկ:

Շահավետ վարկեր մոսկովյան բանկերում

Յուրաքանչյուր մարդ ունի իր գաղափարը, թե որքանով է իր համար ձեռնտու անհատներին վարկ տալը: Ոմանց համար վարկի երկարաժամկետ ժամկետը և փոքր ամսական վճարները կարևոր են, իսկ մյուսի համար ՝ հաշվի առնելով բացառապես գումարը տոկոսադրույքը... Բանկ ընտրելիս կարևոր պարամետրերից է նաև հայտը քննարկելու համար ծախսված ժամանակը և մեծ թվով փաստաթղթեր տրամադրելու անհրաժեշտությունը: Այսօր ձեռնտու է վարկ վերցնել հետևյալ բանկերում.

• OTP բանկ;
• Արևելյան էքսպրես բանկ;
• Սովկոմբանկ;
• UBRD.

Տեսանյութ

Բանկային ապրանքների վերլուծությունը ցանկացած բանկի ռազմավարության բաղկացուցիչ մասն է:

Այս վերլուծությունը արտացոլում է ամենամեծ բանկերի ռազմավարությունը ընտրված մանրածախ ապրանքների համար, POS, ավտոմեքենաների վարկեր, վարկային քարտեր, ոչ պատշաճ վարկեր կանխիկ, հիփոթեքային:

Հիմնվելով ամենամեծ միտումների հիման վրա Ռուսաստանի բանկերը Դուք կարող եք որոշել հիմնական բիզնես ոլորտները և շուկայի շարժման վեկտորը և, համապատասխանաբար, կառուցել ձեր սեփական գերակայությունները:

Մանրածախ բանկային ապրանքների ռուսաստանյան շուկայի կառուցվածքը

Մանրածախ շուկա վարկային արտադրանքչնայած կարգավորիչի սահմանափակումներին, այն շարունակում է աճել: Այս աճը պայմանավորված է երկու գործոնով.

• չբավարարված պահանջարկի մնացորդներ.
• Բանկերի որսն ամենաբարձր որակի վարկառուների համար:

Դա ցույց է տալիս մանրածախ վարկային պորտֆելի կառուցվածքը Ռուսաստանի շուկան չնայած այն համարվում է պարտք, այնուամենայնիվ, այն չափազանց հեռու է հասունության փուլից և չափազանց հագեցած է կարճ և թանկ ապրանքներով (Նկար 1):

POS վարկավորման շուկա

Բումն անցել է, խոշորագույն խաղացողներից շատերը նույնիսկ կրճատել են POS վարկերի մասնաբաժինը վարկի պորտֆելը. Բնակչությունն արդեն դադարեցրել է 08-09-ի ճգնաժամի հետևանքով առաջացած «սպառողական ծարավը», ուստի պահանջարկը կկրճատվի բնական պատճառներից ելնելով: Բայց որոշ բանկեր դեռ շարունակում են խաղադրույք կատարել POS վարկավորման զարգացման վրա:

Միևնույն ժամանակ, Ռուսաստանի Բանկն ակտիվորեն ներմուծում է կարգավորող ավելի խիստ պահանջներ ՝ ավելացնելով չապահովված վարկերի նկատմամբ կապիտալի պահանջները: Այսպիսով, բանկերը ստիպված կլինեն ավելի ուշադիր գնահատել ռիսկը, իսկ POS- վարկերի դեպքում դա անընդունելի է, կորուստ է այս հոսքային վարկի ամբողջ էությունը:

Եթե \u200b\u200bիրադարձություններն այս սցենարի համաձայն զարգանան, ապա այս շուկայի լիակատար ձախողում հնարավոր է 14-16 տարիներին, մինչդեռ KO- ներին չապահովված վարկերի վրա հիմնական ուշադրությունը կենտրոնանալու է ոչ պատշաճ կանխիկ վարկավորման և վարկային քարտերի վրա:

POS վարկերի շուկայի առաջատարները, զբաղեցնելով ընդհանուր պորտֆելի 73% -ը, արդեն դանդաղել են `մինուս 2%
(նկ. 2): Ակնհայտ է, որ առաջնորդները սկսում են խաղադրույք կատարել կանխիկ վարկերի և վարկային քարտերի վրա, որտեղ դրանց պորտֆելներն աճում են համապատասխանաբար 90% և 50%:

Այսպիսով, կլինեն POS- վարկերի փոխարինում (հնարավոր է, շատ արագ) ամենօրյա կարիքների համար վարկերի ավելի քաղաքակիրթ ձևով `վարկային քարտերով:

Ավտոմեքենաների վարկի շուկա

Ավտոմեքենաների վարկերի շուկայի ղեկավարները (բացառությամբ Սբերբանկի և VTB24) պահպանում են իրենց դիրքերը (Նկար 3) ՝ ցույց տալով շուկայի միջին աճի տեմպերը: Ավտոմեքենաների վարկի առաջատարների շրջանում վարկային քարտերի աճը կազմել է մոտ 50%: Միևնույն ժամանակ, բանկերը չեն հրաժարվում իրենց դիրքերից ներքին վարկային շուկայում (19% աճ), ինչպես դա է POS վարկավորման առաջատարների դեպքում:

Ընդհանուր առմամբ, շուկայի հագեցվածության պատճառով այս հատվածում աճը կնվազի: Այս պահի դրությամբ, ապառիկ գնված ավտոմեքենաների 40% -ը:

Ունիվերսալ բանկերը մեքենայի վարկերը առաջնային չեն համարում արտադրանքի գործառնական բարդության պատճառով ՝ այս տեղը թողնելով արտադրամասի ավելի փոքր գործընկերների համար: Առաջիկա մի քանի տարիներին ավտովարկերի շուկայում հիմնական դերակատարները կլինեն բարձրակարգ մասնագիտացված «ավտոմոբիլային» բանկերը: Այս շուկայում գործունեության հաջորդ աճը պետք է սպասել 3-4 տարի հետո, երբ վարկով գնված նավատորմը հնացած է դառնում:

Հիփոթեքային շուկա

Մեր նմուշում ներառված և հիփոթեքային վարկավորման շուկայի 12.3% -ը կազմող բանկերը աճում են շուկայի հետ միասին (Նկար 3), դա վկայում է նրանց աճի միջին միջին տեմպի `30%: Չի կարելի նկատել հիպոթեկային խաղացողներից վարկային քարտերի և ոչ հասցեական վարկերի աճի տեմպերի աճի միտումը: Կարևոր է շեշտել, որ այս հատվածում ամենամեծ պորտֆելի (հիփոթեկային) աճի տեմպը չի զիջում վարկային քարտերին և կանխիկ վարկերին: Սա նշանակում է, որ հիպոթեկային վարկավորման առաջատարները չեն պատրաստվում փոխել իրենց ռազմավարությունը, այլ միայն այս փուլում են առաջնորդվում շուկայի միտումներով ՝ արդյունավետորեն օգտագործելով խաչաձև վաճառքի տեխնիկան ՝ ավելի լավ խթանելու ժողովրդականություն վայելող ապրանքները: Սա KO- ի համար զարգացած հիփոթեքով տրամաբանական է, քանի որ հիփոթեքային գործարք կնքելիս հաճախորդը երկար ժամանակ ասոցացվում է բանկի հետ, և նրա համար խորհուրդ է տրվում «միանալ» այս ֆինանսական հաստատության այլ ծառայություններ:

Կրեդիտ քարտերի շուկա

Չնայած վերջին 3 տարիների ակտիվ զարգացումին և արագ աճին, քարտային վարկերը դեռևս ունեն զգալի ներուժ, քանի որ տնտեսապես ակտիվ բնակչության միայն 17% -ն է օգտագործում այս ապրանքը:

Նկ. 5-ը մեզ գաղափար է տալիս, որ ընտրված հատվածի 4 ղեկավարներ, որոնց ընդհանուր շուկայի 31% մասնաբաժինը կազմում է 31%, կրճատում են իրենց մեքենաների վարկը և հիփոթեկային պորտֆելները, միևնույն ժամանակ զգալիորեն ավելացնելով իրենց բաժնետոմսերը կանխիկ վարկերում և վարկային քարտերում: Նրանց ռազմավարությունն այս պահին առավել նախընտրելի է թվում: Կարելի է ասել, որ շուկան արդեն ձևավորվել է հիմնականում իրենց նեղ պրոֆիլի շնորհիվ, և, ինչպես նշվեց վերևում, այս հատվածի ներուժը կարող է պարզվել, որ ոչ միայն նրանց ռազմավարական ծրագրերում է:

Վերլուծելով այս շուկան, չի կարելի ասել, թե ինչ պատժամիջոցների մասին է, որոնք սահմանափակում են Ռուսաստանի երկու խոշորագույն վճարային համակարգերի գործունեությունը: Մեր կարծիքով, ոչ Visa- ն և ոչ Mastercard- ը չեն սահմանափակի իրենց բիզնեսի տարածքը քաղաքական ասպարեզում խաղերի պատճառով, ուստի այս գործոնը դժվար թե խանգարի այս հատվածի զարգացմանը:

Բացի բնական զարգացումից, վարկային քարտերը գիտակցում են իրենց աճի ներուժը խելացի POS փոխարինողի տեսքով, ինչպես նաև կդառնան զանգվածային գործիք `տարբեր« քարտերի »միջոցով հաճախորդներին վարկային հաստատություններ ներգրավելու համար: բոնուսային ծրագրերոր շարքը խոշոր խաղացողներ արդեն դիմել:

Կանխիկ վարկի շուկա

Այս հատվածը հետաքրքիր է նրանով, որ շատերը, ովքեր մուտք են գործել այս շուկա և գտնվում են կանխիկ վարկերի տեսակետից խոշորագույն տասնյակի մեջ (բանկերը համարվում են, բացառությամբ Սբերբանկի և ՎՏԲ 24-ի) բարձր դիրքեր են գրավում այլ հատվածներում: Օրինակ ՝ Home վարկային բանկը, որը POS վարկավորման առաջատարն է, կանխիկ վարկի պորտֆելի կազմում առաջացրել է աճի տեմպ 30% և մուտք է գործել այս ապրանքի խոշորագույն KO- ները: Դրանք: Սա ներառում էր բանկեր, որոնք փոխում էին իրենց ռազմավարությունը, ինչպես նաև զարգանում էին բոլոր ուղղություններով, ինչպիսիք են, օրինակ, Vostochny Express- ը: Հատկանշական է, որ պետական \u200b\u200bորոշ բանկեր (մասնավորապես ՝ Սբերբանկը և Ռուսաստանի գյուղատնտեսական բանկը) կրճատել են իրենց շուկայի մասնաբաժինը: Միևնույն ժամանակ, ուշադրության է արժանի այն փաստը, որ կանխիկ վարկերով վեց խոշորագույն բանկերից յուրաքանչյուրը մեծացրել է իր պորտֆելը, (վեցյակի մեջ միջին աճի տեմպը կազմում է 31%):

Շատերը կարծում են, որ վարկային քարտերը և կանխիկ վարկերը փոխադարձ փոխարինող միավորներ են: Այնուամենայնիվ, հաշվի առնելով Ռուսաստանի բնակչության շարունակական բարձր նվիրվածությունը կանխիկացմանը, կարող ենք եզրակացնել, որ առաջիկա 5 տարիներին միասին այս երկու ապրանքատեսակները կարող են պարզվել, որ դրանք լրացնում են: Այնուհետև վարկային քարտերի խիստ հավանական աճը չի կասեցնում կանխիկ վարկերի հետագա զարգացումը:

եզրակացություններ

Այս պահին և միջնաժամկետ հեռանկարում ֆիզիկական անձանց համար բանկային արտադրանքի առումով աջակցության և զարգացման հիմնական կետերը կլինեն վարկային քարտերը, հիփոթեքային վարկերը և կանխիկ վարկերը: Ավելին, այդ շուկաների զարգացման դինամիկան կլինի ավելի ինտենսիվ, քան ծավալուն: Այսինքն ՝ հաճախորդի հետ կայուն գործընկերություն հաստատելու համար վարկառուների վարկունակության ավելի ճշգրիտ գնահատական, ներառյալ կարճ ապրանքների փոխարինումը երկարաժամկետներով:

Ավտովարկավորման և POS շուկաներում, իր հերթին, սպասվում է որոշակի սառեցում, այստեղ բանկերը ղեկավարվելու են համապատասխան նեղ մասնագիտացման գնդակով, երբ գեներալիստների մեծ մասը կենտրոնանալու է վերը նշված պարբերությունում նշված ապրանքների վրա: Առանձնահատուկ կետ է հարկ է նշել, որ հիփոթեքը հիանալի հիմք է խաչաձև վաճառքի համար, որն արդեն ակտիվորեն օգտագործվում է որոշ բանկերի կողմից:

Ընդհանուր առմամբ, խոսելով սպառող-TO հարաբերությունների հայեցակարգի մասին, բանկային համակարգ տեղափոխվում է արտադրանքի վրա հիմնված մոդելից դեպի հաճախորդի կողմնորոշումը: Ռուսական բանկային համակարգը անցել է ծագման և ամրապնդման այդ փուլը քաղաքացիների մտքում, երբ սպառողը խնայող էր և շուկայի մասնագետները «ավելի լավ գիտեին», թե ինչ է պետք հաճախորդը: Այս պահին ֆինանսական ծառայությունների սպառողները հասել են այնպիսի մակարդակի, երբ հաճախորդին «հարմարեցված» ապրանքներն ամենաարդյունավետ լուծումն են ինչպես կորպորատիվ հաճախորդների, այնպես էլ սպառողների համար: