Բանկային գործառնությունների տեսակները մատուցվող ծառայությունների ցանկ: Բանկային ծառայությունների տեսակները

Իրավաբանական անձանց համար բանկային ծառայություններն այն ամենն են, ինչ անում են բանկերը ընկերությունների և ձեռնարկատերերի համար `հաշվարկային և կանխիկ ծառայություններ, աշխատավարձային նախագծեր, վարկեր: Ծառայությունների ցուցակը կարող է տարբեր լինել `կախված բանկից, բայց կան նաև ստանդարտ ծառայություններ իրավաբանական անձանց համար:

Հաշվարկային և կանխիկ ծառայություններ

Հաշվարկային և կանխիկ ծառայություններ կամ կանխիկի կառավարում `հիմնական տեսակը բանկային ծառայություններ իրավաբանական անձանց համար: Կանխիկ միջոցների հաշվարկման շրջանակներում ընկերությունը թողարկում է աշխատողի աշխատավարձը, վարում արտարժույթի գործարքներ և ստանում վարկեր:

Աշխատավարձի նախագիծ

Աշխատավարձի նախագիծը բանկային ծառայություն է իրավաբանական անձանց համար, որի միջոցով ընկերությունը աշխատավարձ է տալիս աշխատողներին: Բանկը ընկերությանը տրամադրում է հատուկ հաշիվ աշխատավարձի վճարման համար: Բացվում է ընթացիկ հաշիվները աշխատողների և թողարկման համար աշխատավարձի քարտեր... Գումարը տրամադրելու օրը, միջոցները կազմակերպության հիմնական հաշվից փոխանցվում են աշխատավարձի հաշվին: Ընկերությունը աշխատավարձ է տալիս բանկին, որի համաձայն ՝ բանկը գումար է փոխանցում աշխատակիցների քարտերին:

Հաշվապահական հաշվառման բաժնի աշխատանքները հեշտացնելու և աշխատողներին աշխատավարձերի տրամադրման գործընթացը պարզեցնելու համար անհրաժեշտ է աշխատավարձի նախագիծ:

Արտարժույթի վերահսկողություն

Արտարժույթի նկատմամբ հսկողությունը բանկային գործառնություն է, որը անցնում է բանկի հաճախորդները, երբ նրանք արտասահմանից գումար են ուղարկում կամ ստանում: Արժույթի վերահսկման ընթացքում հաճախորդը հաստատում է, որ նա գումարը ստացել է օրինական ճանապարհով:

Տակ արժույթի վերահսկում ընկնել:

• ձեռնարկատերեր, ովքեր գումար են ստանում արտասահմանյան ընկերությունից;
• ձեռնարկատերեր, ովքեր գումար են վճարում օտարերկրյա ընկերության կամ անհատի:

Հսկողություն արժութային գործարքներ Կենտրոնական բանկը պետք է իմանա, որ ընկերությունը չի ֆինանսավորում ահաբեկիչներին, արտասահմանից ապօրինի փող չի ստանում և չի վաճառում արգելված ապրանքներ:

Եթե արտասահմանյան ընկերություն վճարում է ձեր ծառայությունների համար, բանկն առաջին հերթին ստանում է գումարները և պահում է այն տարանցիկ հաշվով, մինչև չանցնեք արժույթի վերահսկում:

Կազմակերպությունը 15 օր ժամանակ ունի ՝ պարզելու, որ գումարը եկել է, օտարերկրյա գործընկերոջ հետ պայմանագիրը բերել բանկ և լրացնել փաստաթղթերը: Եթե \u200b\u200bընկերությունը հետաձգում է փաստաթուղթը, ապա բանկը տուգանքներ է թողարկում:

Վարկավորում իրավաբանական անձանց

Իրավաբանական անձանց վարկավորումը բանկի ծառայություններն են իրավաբանական անձանց համար, երբ բանկը ընկերությանը ժամանակին և տոկոսով տալիս է գումար: Բանկը ստանում է կազմակերպությանը տրված վարկի գումարի տոկոսագումար: Վարկերը դասակարգվում են ըստ վարկի տրամադրման ժամկետի, նպատակի և մեթոդի:

Վարկեր ըստ մարման ժամկետով

Ժամկետային վարկերը վարկեր են, որոնք բանկը տրամադրում է որոշակի ժամանակահատվածի համար: Կարճաժամկետ `մինչև մեկ տարի, միջնաժամկետ` մեկից երկու տարի ժամկետով և երկարաժամկետ, ինչը ընկերությանը տևում է ավելի քան երկու տարի:

Վարկեր ըստ նպատակի

Բիզնեսի զարգացման վարկեր: Բանկը ուսումնասիրում է ընկերության շրջանառությունը և հատկացնում է վարկի գումարը: Վարկի մարման ժամկետը և տոկոսադրույքները կախված են այն գումարից, որը բանկը վարկին կտրամադրի ընկերությանը: Բանկը գրավ չի պահանջում, երբ ինչ-որ նպատակով վարկ է տալիս:

Վարկ `հիմնական միջոցների գնման համար

Օրինակ, մեքենա կամ հատուկ սարքավորում գնելու համար վարկ ստանալու համար բանկը պետք է տվյալներ ներկայացնի ընկերության վերջին տարվա եկամտի մասին: Եթե \u200b\u200bբանկը որոշի վարկ տրամադրել, ապա ընկերությունը գրավ է դնում շրջանառության մեջ գտնվող ապրանքները: Անհրաժեշտ է վճարել այս տեսակի վարկը հավասար մասշտաբով. Ամեն ամիս բանկը նույն հաշվից գումարի հանում է ընկերության հաշվից:

Առևտրային վարկ

Վարկ `գրասենյակի, պահեստի, ցանկացածի ձեռքբերման համար ոչ բնակելի տարածքներ... Բանկը գրավ է դնում ձևով առևտրային անշարժ գույք... Առևտրային հիփոթեքային վարկերը ավելի բարձր տոկոսադրույքներ ունեն, քան բնակելի վարկերը:

Ներդրումային վարկ

Բանկը ընկերությունից կխնդրի բիզնես պլան ներդրումային նախագիծ և ֆինանսական հաշվետվությունները վերջին երեք տարվա ընթացքում: Վարկը պետք է մարվի երեքից տաս տարվա ընթացքում: Բանկը գրավադրում է ընկերության ակտիվները:

Վարկ տրամադրելու եղանակով

Ըստ տրամադրման մեթոդի ՝ վարկը կարող է լինել մեկանգամյա, գերանցված և վարկային գծի:

• Միանվագ վարկ բանկը մեկ անգամ և հաստատված տոկոսով թողարկում է ընկերությունը:
• Վարկային գիծ - սա այն դեպքում, երբ բանկը պայմանագրով սահմանված ժամկետում վարկեր է տալիս մասերով:
• Վարկի օվերդրաֆտի միջոցով վարկ - սա այն դեպքում, երբ ընկերությանը շտապ գումար են պետք, քան այն, ինչ առկա է բանկային հաշվի մեջ: Բանկը հաճախորդի հաշվից գանձում է բոլոր միջոցները և ավտոմատ կերպով վերևում ավելացնում է վճարումը կատարելու համար պահանջվող գումարը: Վարկը օգտագործելու համար բանկը հետաքրքրություն է ցուցաբերում. Վերջին երեք ամիսների ընթացքում հաճախորդի հաշվին ստացվող ստացումների միջին գումարի ոչ ավելի, քան 50% -ը: Այն բանից հետո, երբ ընկերությունը վարկեր է վերցրել օվերդրաֆտի ֆոնդերը, բոլոր այն գումարները, որոնք գալիս են հաշվին, գնում են վարկը մարելու համար: Որոշ բանկեր տալիս են Շնորհքի շրջաներբ ընկերությունը կարող է վարկ օգտագործել առանց տոկոսների:

Վարկ ստանալու համար հարկավոր է դիմել բանկ: Բանկի ղեկավարությունը ուսումնասիրում է փաստաթղթերը, աշխատակիցները հարցազրույցներ են անցկացնում վարկի վերցրած ընկերության ղեկավարի հետ: Բանկի կառավարիչը հարցնում է վարկի նպատակի և գումարի մասին, խոսում է տոկոսադրույքի և մարման ժամկետի մասին: Եթե \u200b\u200bբանկը հաստատում է վարկը, ապա կողմերը ստորագրում են վարկի պայմանագիրը: Ավելին կարդացեք հոդվածում

Ժամանակակից բանկային ծառայություններ ֆիզիկական անձանց համար և ձեռներեցների համար եզակի առաջարկներ: Ընտրանքներ շահութաբեր ներդրում միջոցների անվտանգ պահպանում: Այս և բանկային այլ ապրանքների մասին ավելին կարդացեք մեր կայքում:

Զարգացում բանկային բիզնես ընթանում է բավականին խիստ պայմաններում: Որպեսզի մրցակիցները շրջանցեն և շուկայում առաջատար դիրք գրավեն, մենք պետք է դիվերսիֆիկացնենք մեր գործունեությունը և հաճախորդներին առաջարկենք նոր բանկային ծառայություններ: Այս հոդվածում մենք ավելի մանրամասն կանդրադառնանք առկա լուծումներին: Միևնույն ժամանակ, նկարագրվելու են ոչ միայն իրավաբանական անձանց բանկային ծառայությունները, այլև արտադրանքը շարքային քաղաքացիների համար:

Այնուամենայնիվ, սկզբում անհրաժեշտ է խստորեն սահմանել «բանկային արտադրանք» հասկացության իմաստը: Այս սահմանումը առաջին անգամ կիրառվեց տնտեսության ներկայիս անցում կատարելուց հետո: շուկայի համակարգը... Բանկի արտադրանքները վարկային հաստատության կողմից իրականացվող գործառնություններ են `նրա գործունեության որակը բարելավելու համար: Բայց սա միակ մեկնաբանությունը չէ, քանի որ բացի այդ, բանկային արտադրանքներն ու ծառայությունները կարելի է հասկանալ գործունեության արդյունքում, ինչը շուկա է մտնում ապրանք:

Հիմնական հասկացությունները, որոնք օգտագործվում են բանկային ապրանքների համար

Բոլոր բանկային ծառայությունները կարող են պայմանականորեն բաժանվել մի քանի կարգերի: Դրանցից առաջինը վերաբերում է անհատականությանը, այսինքն ՝ արտադրանքը կա՛մ հատուկ սպառողի համար է (միայնակ), կա՛մ դրանք տարբերվում են միայն ակտիվի տեսակից (զանգված): Բանկերը նաև սահմանափակում են բանկային ծառայությունները: Բացի ապրանքների անսահմանափակ քանակից, կան նաև սահմանափակ (վարկային պայմանագրեր, պարտատոմսեր և այլն), որոնք ուղղված են, ինչպես առաջին դեպքում, հատուկ սպառողի մոտ:

Բանկային ծառայությունների տեսակները բովանդակության առումով առաջինն են ֆինանսական շուկայում կամ ներքին հատվածի նոր ապրանքատեսակները, և ձևի տեսքով դրանք բաժանվում են գույքի (թղթադրամներ, ոսկե ձողեր, արժեթղթեր և այլն), ինչպես նաև իրավական (համաձայնագրեր, պայմանագրեր և այլն): Ինչ վերաբերում է այն կատեգորիաներին, որոնցում բաշխվում են բանկային ապրանքներն ու ծառայությունները, դրանք հետևյալն են.

Քարտերի թողարկում;

Վարկավորման և ավանդների գործառնություններ.

Հաճախորդի ընթացիկ հաշվի աջակցություն.

Արժեթղթերի թողարկում;

Փոխանակման գործարքներ և լիզինգ;

Արտարժույթով գործարքներ և այլն:

Կանխիկ կանխիկացումը և ավանդները բանկերի ամենատարածված ապրանքներից են

Առևտրային բանկերի չափազանց հայտնի ֆինանսական ծառայություններն են կանխիկացման ծառայություններ կամ, այլ կերպ ասած, կանխիկացման գործառնություններ: Նախկինում վարկային հաստատությունները չեն գանձվել այս տեսակի ծառայության համար: Այնուամենայնիվ, դա հանգեցրեց նրան, որ հաստատությունները սկսեցին դիմակայել հաճախորդների մեծ հերթերի, որոնց համար նրանք պարզապես բավարար ժամանակ և ռեսուրս չունեին:

Այնուհետև այդպիսի բանկային ծառայությունները վճարվել են, և դրանց գինը սովորաբար ավելի բարձր է, քան ինքնասպասարկման տերմինալներում նման գործարքների արժեքը: Այնուամենայնիվ, նույնիսկ հաշվի առնելով այն փաստը, որ բոլոր արտարժույթներն ու տարատեսակ այլ գործարքներ կարող են իրականացվել միայն բանկերի դրամարկղերի միջոցով, կանխիկացման ծառայություններն իրենց համար եկամտի հիմնական աղբյուր չեն հանդիսանում:

Առաջին հերթին անհրաժեշտ է առանձնացնել բանկային ապրանքների և ծառայությունների այնպիսի տեսակներ, ինչպիսիք են ավանդները: Այս եղանակով հաստատությունները ժամանակավորապես ազատ միջոցներ են կուտակում իրենց գործունեության համար: Ստացված գումարը կարող է օգտագործվել տարբեր ֆինանսական գործարքներում, որոնք բանկին տալիս են շահույթ: Իհարկե, քանի որ այս տեսակի բանկային ծառայություններն ընդգրկում են հաճախորդի միջոցների հետ աշխատելը, վերջինս պետք է փոխանցի եկամտի մի մասը որպես հատուց:

Այդ իսկ պատճառով, բոլոր երկրների Կենտրոնական բանկերը ֆինանսական հաստատություններից պահանջում են, որ իրենց պարտականությունները կատարելու համար ստեղծեն իրենց միջոցների պահուստները: Ի դեպ, դա բանկերի ավանդային ներդրումային արտադրանքն է, որը ճգնաժամի ժամանակ ամենատարածված ներդրումային տարբերակն է, քանի որ դրանք նվազագույն ռիսկեր են տալիս: Նույնիսկ եթե դուք չեք ստանում եկամուտ այդպիսի ներդրումից, ավանդը կփոխհատուցի գնաճը:

Վարկավորում `որպես բանկային ոլորտի անբաժանելի մաս

Վարկավորում, ինչպես ավանդների, այնպես էլ կանխիկացման ծառայության հետ միասին, ամենապահանջված բանկային գործառնություններն ու ծառայություններն են: Վարկը որոշակի պայմաններով ֆիզիկական կամ իրավաբանական անձին ժամանակավոր օգտագործման համար միջոցների տրամադրումն է: Նման դեպքերում բանկի արտադրանքը և գործարքները կարող են դասակարգվել որպես փոխառու կամ վարկավորված: Այնուամենայնիվ, երբ վարկային կազմակերպությունն ինքն է դրսից միջոցներ ներգրավում իր գործունեության համար, այդ դեպքում մենք խոսում ենք պասիվ գործարքների մասին:

Քաղաքացիների և իրավաբանական հաճախորդների համար բանկերը ստեղծում են հատուկ պայմանագրեր, որոնք մատնանշում են յուրաքանչյուր կողմի պարտավորություններն ու իրավունքները: Ամենից հաճախ առևտրային բանկերի այլ ծառայություններ թույլ են տալիս ֆինանսավորել վարկավորման ոլորտը: Սովորաբար վարկերը սերտորեն կապված են ավանդների հետ, և եթե վերջինիս նկատմամբ տոկոսադրույքը բարձր է, ապա վարկերը, ամենայն հավանականությամբ, նաև հաճախորդներին կտրվեն ավելի բարձր տոկոսադրույքով: Ի դեպ, վարկը տրամադրելիս բանկին հարկ է վճարել ոչ միայն շահույթ ստանալու, այլև ավանդների ծախսերը հոգալու համար պայմանագիրը սպասարկելու համար:

Ծառայությունների այլ տեսակներ

Վերջին տարիներին բանկի կողմից փաթեթավորված ապրանքների վաճառքը ավելի տարածված է դարձել: Դրանք ներկայացնում են դասական ապահովագրության ավելի հարմար ձև: Հաճախորդները կարող են ընտրել բռնցքամարտի ապրանքների մի քանի տարբերակ `պաշտպանելու իրենց առողջությունը, կյանքը, ֆինանսները և անշարժ գույքը: Ձեզ հետաքրքրող ցանկացած տարբերակ գնելու համար պարզապես կապվեք ձեր բանկի մոտակա մասնաճյուղի հետ: Հատուկ արտադրանքի արժեքը կախված է դրա բովանդակությունից, և այդպիսի ծառայությունների մասին ավելին կարող եք կարդալ մեր կայքի առանձին բաժնում:

Բանկերի հատուկ առաջարկներն առանձնանում են առանձին կատեգորիայի մեջ, որոնք կարող են տարբերվել անգամ տարբեր հաստատությունների միջև: Դրանց մասին ավելին կարող եք տեղեկանալ մեր կայքի համապատասխան բաժնում: Այժմ մենք չենք խոսում բանկերի հատուկ առաջարկների մասին, այլ նեղ կենտրոնացած ծառայությունների մասին, որոնք կարող են պահանջվել միայն բացառիկ կամ հատկապես մեծ հաճախորդների կողմից: Դրանք ներառում են, օրինակ, անվտանգ պահատուփ: Նման բանկային ծառայություններ անհատներ ունեն ինչպես իրենց առավելություններն ու թերությունները:

Հիմնականները ներկայացված են հետևյալ աղյուսակում.

Առավելությունները	թերությունները
Կատարյալ գաղտնիություն: Պահեստի համար ընդունված իրերը չեն ստուգվում բանկի աշխատակիցների կողմից:	Անվտանգ պահատուփը բավականին թանկ է, ուստի խորհուրդ է տրվում բացել այն, օրինակ, մեծ գումարներ պահելու համար մեծ գործարքների (բնակարան, մեքենա և այլն գնել) կամ ընտանեկան զարդեր:
Եթե \u200b\u200bհաճախորդի հաշիվներում միջոցները սառեցված են (օրինակ, դատարանի որոշմամբ), խցում առկա կանխիկ դրամը դեռ հասանելի կլինի օգտագործման համար:	Եթե \u200b\u200bցանկանում եք մեծ գումար հանել ձեր հաշվից, դուք պետք է առանց ձախողման տեղեկացնեք ձեր որոշման բանկին: Բացի այդ, պահված միջոցների վրա ոչ մի շահույթ չի հաշվում, անկախ դրանց ծավալից:
Կարող եք նշել վստահելի անձինք, որոնց իրավունք կտրվի պահարան: Հարմարության համար հաճախորդը միանգամից ստանում է երկու կրկնօրինակ բանալին:	Դուք պարզապես չեք կարող մուտք գործել բջիջ: Անհրաժեշտ է ապահովել ոչ միայն բանալին, այլև անձնագիրը, իսկ որոշ դեպքերում նաև պահատուփը պահելու համար կնքված համաձայնագիրը:

Իրավաբանական անձանց համար միջնորդավորված բանկային ծառայությունները նույնպես շատ տարածված են: Ժամանակակից բանկերի կողմից բոլոր գործառնությունների ավտոմատ կատարման շնորհիվ, տարբեր բիզնես հաճախորդներ հնարավորություն են ունենում էապես պարզեցնել իրենց կյանքը և կատարելագործել իրենց աշխատանքը: Դրա հետ մեկտեղ շուկայում անընդհատ հայտնվում են բանկային ապրանքների և ծառայությունների նոր տեսակներ ՝ կատարելով նախկինում առկա լուծումների խնդիրները, բայց առաջարկում են այլ, առավել ժամանակակից մոտեցում:

Վարկերի տրամադրման այլընտրանքային մոտեցում

Ժամանակակից բանկային ծառայություններն ավելի շատ հնարավորություններ են բացում վարկային հաստատությունների հաճախորդների համար, քան նախկինում: Օրինակ, լիզինգը շատ հետաքրքիր լուծում է, որը կարող է ընտրվել որպես դասական վարկավորման անալոգ: Որոնք են մանրածախ բանկային ծառայությունները: Սա հաճախորդի գործարքի լիարժեք ֆինանսավորումն է, փոխարենը նրան գումարներ տրամադրելու համար `հետաքրքրության օբյեկտը գնելու համար: Այս դեպքում բանկը վարձակալում է գույքը և տիտղոսը պահպանում է իրեն: Միևնույն ժամանակ, հաճախորդները կարող են ինքնուրույն ընտրել վաճառողներ, ապրանքներ և ընկերություններ, որոնք կզբաղվեն ֆինանսավորմամբ:

Կարող եք նաև առանձնացնել առևտրային բանկերի այլ ֆինանսական ծառայություններ, որոնց հիմքը վարկավորումն է: Օրինակ, սա տեղին է ֆակտորինգի համար: Նման գործարքների էությունը կայանում է նրանում, որ ֆակտորինգային կազմակերպությունը հաճախորդներից ձեռք է բերում պահանջներ իրենց իրական արժեքի միջինը 80% -ով ՝ վճարելով ամեն ինչի համար մի քանի օրվա ընթացքում: Մնացորդը մարվում է այն բանից հետո, երբ գործընկերները վճարել են պարտքը: Այս դեպքում հաճախորդը կարող է ինքնուրույն որոշում կայացնել, արդյոք անհրաժեշտ է իր հաճախորդներին տեղեկացնել ֆակտորինգային հաստատությանը պարտքի վաճառքի մասին:

Իհարկե, ժամանակակից բանկերը բանկային ծառայություններ են առաջարկում շատ ավելի լայն տեսականիով: Այնուամենայնիվ, ավելի լավ հասկանալու համար նրանց հարկավոր է պատմել բոլոր մանրամասներով և մանրամասնություններով: Մեր կայքում կարող եք նաև կարդալ այն մասին, թե ինչ է բանկի կողմից փաթեթավորված արտադրանքի վաճառքը, այլ միջնորդ ծառայությունների, այդ թվում `վստահության: Վերջինս ենթադրում է հաճախորդի կողմից բանկի կողմից դրամական միջոցների փոխանցում `տարբեր շուկաներում նրանց հետագա ներդրումների համար` հաճախորդի շահերից ելնելով: Ինչ-որ իմաստով, նման ծառայությունները նման են դասական ավանդների, բայց ավելի լայն հնարավորություններով, ինչպիսիք են արժեթղթերի գործարքներ իրականացնելը, հարկային հայտարարագրերի պատրաստումը և հարկեր վճարելը, ակտիվների ապահովագրությունը, կանխիկ հավաքագրումը, ինչպես նաև անշարժ գույքի կառավարման և այլ առաջադրանքներ: Դուք կարող եք պարզել լավագույն առաջարկներ բանկերը, որոնք ներկայումս գործում են վարկային հաստատություններում, կտտացնելով հետևյալ հղմանը:

Բանկային քարտեր

Եթե \u200b\u200bմարդը պետք է բանկում կատարի մեկ գործարք, ապա դա չի պահանջում բացել իր հաշիվը: Այնուամենայնիվ, առանց բանկային քարտի անհնար է կրեդիտային և ֆինանսական հաստատության ծառայությունների կանոնավոր օգտագործումը: Վերջիններս հաշիվներին կցված պլաստիկ վճարման գործիք են: Սա թույլ է տալիս արագորեն մուտք գործել ձեր խնայողությունները, եթե հաճախորդը պետք է բարձրացնի հեռախոսը կամ մատակարարի մնացորդը, վճարեն սուպերմարկետներում և այլ մանրածախ առևտրի կետերում գնումների համար, կատարի արտարժույթի փոխանակում և այլ գործողություններ:

Ըստ դրանց տեսակների, քարտերը կարելի է բաժանել ստանդարտ և կուտակային, անձնական և կորպորատիվ, ինչպես նաև վարկային և դեբետային քարտերի: Գոյություն ունի բաժանում ըստ վճարային համակարգերի, որոնց թվում աշխարհում ամենատարածվածներն են MasterCard- ը, VISA- ն և American Express- ը: Միևնույն ժամանակ, յուրաքանչյուր վճարային համակարգի համար կարևոր է քարտերի միջոցով օգտագործել իր սեփական դասակարգումը: Օրինակ, Maestro քարտերը և VISA էլեկտրոն կարող է օգտագործվել միայն այն երկրում, որտեղ դրանք տրվել են: Ստանդարտ և դասական ընտրանքներն օգտագործվում են բոլոր նահանգներում, իսկ Gold- ի և Platinum- ի համար հնարավոր է նաև ստանալ բոնուսներ, հաճախորդների համար մասնակցել հատուկ հավատարմության ծրագրերին և այլն:

Ինտերնետային բանկինգ

Վերը նշված գործողությունների մեծ մասը կարող է իրականացվել նույնիսկ առանց տնից կամ գրասենյակից լքելու: Դա անելու համար բավական է ինտերնետի հասանելիություն ունենալ ձեր համակարգչում կամ սմարթֆոնում: Մնացած ամեն ինչ բանկի կողմից տրամադրվում է տնային բանկային համակարգի ձևով: Այժմ նման հնարավորություն հասանելի է գրեթե ցանկացած ֆինանսական հաստատությունում: Իհարկե, փոքր բանկերը կարող են բաց չթողնել բոլոր գործառույթները, քանի որ ամբողջական և անվտանգ համակարգի զարգացումը տպավորիչ ներդրում է պահանջում: Այնուամենայնիվ, խոշոր հաստատությունները թույլ են տալիս գումար փոխանցել քարտերի միջև, վճարել հաշիվներ, գնումներ և այլն կոմունալ ծառայություններ, ինչպես նաև վարկեր ստանալ և նույնիսկ փոխել արժույթը, եթե դա տրամադրվում է հաճախորդի կողմից բացված քարտային արտադրանքներով:

Ծառայության արդյունավետությունը

Բոլոր բանկային գործառնությունները և ծառայությունները կարող են գնահատվել ըստ որոշ բնութագրերի: Դրանք նշում են, թե ինչպես է որոշակի ապրանքատեսակ բավարարում հաճախորդների կարիքները: Հաշվարկը հաշվի է առնում ծառայությունների մատուցման արագությունը, դրա որակը, գերատեսչությունների տևողությունը, խորհրդատուների որակավորումը, սխալների բացակայությունը կամ առկայությունը: Պահանջվող մակարդակի հասնելու համար բանկը հաշվի է առնում այնպիսի չափանիշներ, ինչպիսիք են ՝ սխալների ուղղման վրա ծախսերը, աշխատանքային գործընթացների ավտոմատացման աստիճանը, աշխատանքի արտադրողականությունը, մասնագետների մոտիվացիան և այլն:

Ինչպես նշում են Միացյալ Նահանգների հետազոտողները, այս ամենի մեջ ամենակարևոր պարամետրը հենց աշխատողների որակավորումն է: Աշխատակիցները ոչ միայն պետք է օժտված լինեն որոշակի հմտությունների ցանկով, որոնք պարտադիր են իրենց գործունեության ոլորտի համար, այլև լավ տիրապետում են բիզնեսի էթիկայի, հիմնական հոգեբանության և բանակցությունների տեխնոլոգիային:

Ինչ վերաբերում է արտադրանքի որակի բարելավմանը, դա կարելի է անել դրանց բազմազանության բարձրացման միջոցով: Օրինակ, լիզինգը, ֆակտորինգը, արժեթղթերի թողարկումը և բարձրորակ հեռակառավարվող ծառայությունները արտադրանք են, որը, ցավոք, այսօր չի գտնվել բոլոր բանկերում: Վարկային կառույցների ղեկավարների այդպիսի ցածր ակտիվությունը նոր ապրանքատեսակներն իրենց գործունեության մեջ ներմուծելիս բացատրվում է ռիսկերի բարձր մակարդակով: Առանց փողի պատշաճ կառավարման, հակաիրավական լվացումների, շահութաբերության և այլ նրբությունների կանոնավոր մոնիտորինգ, բանկը կարող է պարզապես փլուզվել:

Ապրանքների արդյունավետությունն, իր հերթին, ուղղակիորեն համամասն է որակի մակարդակի: Օրինակ ՝ վարկերի տրամադրման մոտեցման բարելավումը կարող է բանկային ծառայությունները դարձնել ավելի գրավիչ և շահավետ հաճախորդների համար: Անհրաժեշտության դեպքում վարկի ստացման հնարավորությունը `առանց հոգնեցուցիչ փաստաթղթերի, կբերի ավելի շատ հաճախորդներ և կբարձրացնի համակարգից բավարարվածության ընդհանուր աստիճանը: Սա կարող է ներառել նաև իր հաճախորդների համար հեռակա բանկային ծառայությունների ներդրում, փոքր մասնաճյուղերի բացում բնակավայրեր և այլն

Բանկային ծառայություն. Բանկի գործունեություն, որն իրականացվում է հաճախորդի անունից և իր շահերից ելնելով `բանկային ծառայությունների համար նրա կարիքները բավարարելու համար: Ծառայությունը սովորաբար կապված է վերջնական արդյունքի հետ:

Սա օգտակար գործողությունների արդյունք է, որոնք ուղղված են տնտեսվարող սուբյեկտների և բնակչության որոշակի կարիքների բավարարմանը: Ծառայությունն այնպիսի գործողություն է, որը ուղղված է սպառողին, այսինքն. բանկի հաճախորդին: Բանկի ծառայությունների առանձնահատկությունն, ի տարբերություն ձեռնարկությունների ապրանքների, ծառայությունների, այն է, որ հաճախորդը ոչ միայն ընդունում է բանկի ծառայությունը, այլև մասնակցում է դրա տրամադրման գործընթացին: Բանկային ծառայությունների համար հաճախորդի կարիքները բավարարվում են մի շարք առանձին գործողությունների միջոցով, որոնցում ներգրավված են հաճախորդը և բանկը:

Բանկի հաճախորդները ցանկանում են ստանալ ոչ միայն ավանդական (հիմնական) բանկային ծառայություններ, այլև համակողմանի աջակցություն իրենց բիզնեսին: Բանկային ծառայությունները պետք է կապված լինեն հատուկ հաճախորդի հետ: Նպատակը մրցակցային առավելություններով հաճախորդներին խարսխելն է նման ծառայությունների այլ մատակարարների նկատմամբ: Ինտեգրված բանկային ծառայություններ. Ավելին հաճախորդների համար որոշակի ծառայությունների մատուցում բարենպաստ պայմաններքան եթե այդ ծառայություններն առաջարկվում էին առանձին: Հաճախորդների սպասարկման հիմքում հաշվի են առնվում հետևյալ կետերը.

· Ծառայություններ են մատուցվում բոլոր հաճախորդների համար (իրավաբանական և ֆիզիկական անձինք);

· Հեշտ և արագ վերափոխում և մատուցվող ծառայությունների ընդլայնում;

· Բանկային ծառայությունների անվտանգություն, մատչելիություն, գաղտնիություն;

· Հաճախորդին ծառայության ոչ ավանդական մեթոդներին փոխանցելու հնարավորությունը:

Բանկային ծառայությունը վարկի հնարավոր հաճախորդների բավարարվածության ձև է, հաշվարկային և կանխիկ ծառայություններարժեթղթերի, արժեթղթերի ձեռքբերում և պահպանում, արտարժույթի, տեխնիկական, տեխնոլոգիական օժանդակության և այլնի վաճառք (վաճառք) և այլն: բանկային ակտիվների շուկայում (ծառայություններ ռեսուրսների տեղաբաշխման համար). հատուկ ծառայությունների շուկայում (վստահություն, խորհրդատվություն, պահեստավորում, աջակցություն վճարային շրջանառության մեջ, արժեթղթերի շրջանառություն և այլն):

Մի միջավայրում, որտեղ բանկերը հիմնականում մատուցում են նույն ավանդական ծառայությունները, այդ ծառայությունների որակը դառնում է կարևոր գործիք հաճախորդների համար բանկերի մրցակցության համար, ինչպես նաև ծառայություններ է մատուցում նոր տեխնոլոգիական հիմունքներով: Բանկային ծառայությունների որակը իր հատկությունների մի շարք է, տարրեր, որոնք ապահովում են արդեն ձևավորված (հաստատված) և սպասվող (հավանական) հաճախորդների կարիքների բավարարումը: Ավելին, բանկային ծառայությունների որակի պահանջները արտահայտվում են ծառայությունների օգտագործողի սահմանված կամ ենթադրյալ կարիքների տեսքով `քանակական և որակական բնութագրերի տեսքով:

Ի տարբերություն ծառայության, բանկային արտադրանքը պետք է ունենա նյութական մարմնացում: Ինչ վերաբերում է բանկերին, ապա պայմանականորեն կարելի է վերաբերել մի ապրանքի. Բանկային բաժնետոմսեր, պարտատոմսեր, վկայագրեր, բորսայական պարտքեր, չեկեր, քարտեր և այլն:

Բանկային գործառնություններ. Բանկերի և հաճախորդների միջև փոխկապակցված գործողությունների (գործարքների) համալիր, որոնք իրականացվում են բանկի անունից ՝ հաշվի առնելով բանկերի բացառիկ իրավունքը այդ գործողություններին: Սա բանկային ծառայությունների հատուկ իրականացում է, ինչը, որպես կանոն, ենթադրում է միջոցների փոխանցում:

Բանկային գործառնությունները գործարքներ են, որոնք կարգավորում են փաստաթղթերի կարգը, ցուցակը և ձևերը, դրանց տեղաշարժի հաջորդականությունը, գործառնությունների տեխնոլոգիան, ֆոնդերի տեղաշարժի կարգը, արժեթղթերը, բանկի աշխատողների `կատարողների և հաճախորդի գործողությունները:

Բանկերը կարող են իրականացնել իրենց հաշվին գործողություններ, բայց դրանք իրականացնում են հիմնականում ներգրավված ռեսուրսների հաշվին և դրանք կատարում են բանկի անունից: Սրանք կարող են լինել բանկի սեփական գործառնություններ, օրինակ, գույքի ձեռքբերում, բանկային ֆոնդերի ձևավորում, աշխատավարձերի վճարում, շահաբաժինների վճարում, այլ իրավաբանական անձանց հիմնադիրների մասնակցություն և այլն: Բայց հիմնական գործողությունները բանկերն իրականացնում են հաճախորդների (իրավաբանական և ֆիզիկական անձանց) համար:

Համաձայն Բելառուսի Հանրապետության բանկային օրենսգրքի (2000 թ. Լրացումներով և փոփոխություններով 2006 թ.), Բանկային գործառնությունները ներառում են.

· Ֆիզիկական անձանց և (կամ) իրավաբանական անձանց միջոցների ներգրավումը ավանդներում (ավանդներում).

Ներգրավված միջոցների տեղաբաշխումը իր անունից և իր հաշվին `մարման, վճարման և հրատապության պայմաններով.

· Ֆիզիկական և իրավաբանական անձանց բանկային հաշիվների բացում և վարում. թանկարժեք մետաղներում հաշիվների բացում և վարում.

· Կարգավորման և (կամ) իրականացում կանխիկ ծառայություն ֆիզիկական և իրավաբանական անձինք, ներառյալ թղթակից բանկերը.

· Արտարժույթի փոխանակման գործառնություններ.

· Գործողություն թանկարժեք մետաղների և թանկարժեք քարերի հետ (պահեստ, գնում և վաճառք, ավանդների (ավանդների) ներգրավում և տեղադրում).

· Բանկային երաշխիքների տրամադրում;

· վստահության կառավարում պայմանագրով նախատեսված դրամական միջոցներ.

· Կանխիկ դրամի, արժույթի և այլ արժեքների (թանկարժեք մետաղներ և քարեր), ինչպես նաև վճարման հրահանգների հավաքում (փոխադրում), բանկերի, բանկերի և հաճախորդների միջև դրանց տեղափոխում և այլն:

· Բանկային պլաստիկ քարտերի թողարկում, նրանց հետ գործառնություններ.

· Արժեթղթերի թողարկում, որոնք հաստատում են ավանդների (ավանդների) ներգրավումը և դրանց տեղաբաշխումը հաշիվներում.

· Ֆակտորինգ (դրամական պահանջի նշանակման դեմ ֆինանսավորում);

· Ֆոնդերի, արժեթղթերի, թանկարժեք մետաղների և քարերի պահպանում և այլն:

Բացի այդ, բացի բանկերից և ոչ բանկային ֆինանսական հաստատություններից բանկային գործառնություններվերը նշված ՝ իրավունք ունի իրականացնել Բելառուսի Հանրապետության օրենսդրությանը համապատասխան.

· Անվստահություն երրորդ անձանց համար, որոնք ապահովում են կանխիկ պարտավորությունների կատարումը.

· Թանկարժեք մետաղների և քարերի վստահելի կառավարում;

· Լիզինգի գործողություններ;

Գործարքներ արժեթղթերով (թողարկում, վաճառք, գնում, հաշվապահություն, պահեստ և այլն);

Խորհրդատվական և տեղեկատվական ծառայություններ և այլն:

Բանկային գործառնությունների իրականացման կանոններն ու կարգը սահմանվում են կենտրոնական բանկի օրենսդրությամբ և կանոններով: Բանկային գործառնություններ կատարելու համար անհրաժեշտ է հատուկ թույլտվություն (լիցենզիա): Բանկային գործառնություններն իրականացվում են 2009 թ ազգային արժույթ (Բելառուսական ռուբլի), և ներս արտարժույթ.

Բանկերը և ոչ բանկային վարկային և ֆինանսական կազմակերպություններն իրավունք չունեն իրականացնել արտադրական և (կամ) առևտրային գործունեություն, բացառությամբ այն դեպքերի, երբ այդպիսի գործողություններն իրականացվում են իրենց սեփական կարիքների համար: Նրանք իրավունք չունեն իրականացնելու և ապահովագրական գործունեություն որպես ապահովագրողներ:

Համաձայն Ռուսաստանի Դաշնության Դաշնային օրենքի «On կառավարության կանոնակարգը արտաքին առևտրի գործունեություն », ծառայություններն ընդունվում են որպես« ձեռնարկատիրական գործունեություն, որն ուղղված է այլ անձանց կարիքների բավարարմանը, բացառությամբ աշխատանքային իրավահարաբերությունների հիման վրա իրականացվող գործողությունների »:

Ինչ վերաբերում է «բանկային ծառայություններ» հասկացությանը, չնայած այն հանգամանքին, որ այն բազմիցս օգտագործվում է տարբեր կարգավորող փաստաթղթերում, այն որևէ բնորոշում չի ստացել ո՛չ բանկային, ո՛չ էլ հակամենաշնորհային օրենսդրության մեջ: Տեղի գիտնականների աշխատություններում կան բանկային ծառայությունների տարբեր սահմանումներ: Այսպիսով, O.I. Լավրուշինը սահմանում է «բանկային ծառայությունը որպես մեկ կամ մի քանի բանկային գործառնություններ, որոնք բավարարում են հաճախորդի որոշակի կարիքները, իսկ հաճախորդի անունից բանկային գործառնությունների իրականացումը ՝ հօգուտ վերջինիս ՝ վարձավճարի»:

Ըստ Yu.V. Գոլովինը, «բանկային ծառայությունը գործողությունների մի շարք է, որը ներկայացնում է ծառայությունների ամբողջական փաթեթ, որոնք բավարարում են ցանկացած հաճախորդի կարիքը»:

Խոսելով բանկային ծառայությունների մասին ՝ անհրաժեշտ է հաշվի առնել բանկային ծառայությունների ոլորտը ազդող գործոնները, որոնք կարելի է բաժանել ՝ ներքին և արտաքին (աղյուսակ 1):

Ըստ MF Bokova- ի ՝ Ռուսաստանի Դաշնությունում բանկային ծառայությունների ոլորտի զարգացման վրա ազդում են հետևյալ գործոնները.

Իրավական դաշտ;

Բնակչության սոցիալական կարգավիճակը.

Վարկային հաստատության գտնվելու վայրը.

Բանկի կազմակերպչական և տնտեսական բնութագրերը.

Բանկի կողմից մատուցվող մի շարք ծառայություններ.

Հաճախորդների սպասարկման էթիկա և մշակույթ;

Կադրերի մասնագիտական \u200b\u200bորակավորում:

Աղյուսակ 1. Բանկային հատվածի վրա ազդող գործոնները

Ներքին գործոնները	Արտաքին գործոններ
Բանկի կազմակերպչական և տնտեսական իրավիճակը (բանկի չափը, ակտիվների և պարտավորությունների չափը, կապիտալի կառուցվածքը, բանկի տեխնոլոգիական սարքավորումները)	Տնտեսական: Պետության դրամավարկային քաղաքականությունը. Մրցակցություն; Բանկի մասնագիտացում և հաճախորդներ
Բանկի շուկայավարման քաղաքականությունը	Հասարակական ( սոցիալական կարգավիճակը քաղաքացիներ)
Բանկային ծառայությունների շարք և բանկի սակագնային քաղաքականություն	Տեխնոլոգիական (տեղեկատվական տեխնոլոգիաներ)
Բանկային կառավարում (բանկի անձնակազմ և նրանց որակավորում)	Քաղաքական գործոններ Պետական \u200b\u200bքաղաքականություն `կապված բանկերի հետ. Իրավական դաշտ:
Բանկի ռազմավարական և մարտավարական կանխատեսումները	Այն շուկայի աշխարհագրական - (տարածաշրջանային) սահմանները, որոնցում գործում է այս բանկը, ընդլայնման հեռանկարներ

Բնակչությանը մատուցվող բանկային ծառայությունների տեսակները

Կողմից Ռուսաստանի օրենսդրությունը Բնակչությանը ծառայությունների մատուցման հետ կապված հիմնական բանկային գործառնությունները ներառում են հետևյալը.

Պահանջվող ավանդների և որոշակի ժամանակահատվածի ֆիզիկական անձանց միջոցների ներգրավում.

Վարկերի տրամադրում իր անունից `օգտագործելով սեփական և փոխառու միջոցները.

Անհատների համար հաշիվների բացում և վարում.

Հաճախորդների, ներառյալ թղթակից բանկերի անունից հաշվարկներ.

Կանխիկ միջոցների, փոխանակման, վճարման և հաշվարկային փաստաթղթերի հավաքագրում.

Ֆոնդերի սեփականատիրոջ կամ մենեջերի հետ համաձայնագրով կանխիկի կառավարում.

Անհատներից գնել և նրանց արտարժույթ վաճառել կանխիկ և անկանխիկ ձևերով.

Թանկարժեք մետաղների հետ գործողություններ իրականացնելը գործող օրենսդրության համաձայն.

Բանկային երաշխիքների տրամադրում:

Բացի այդ, Ռուսաստանի բանկային օրենսդրության համաձայն, առևտրային բանկերը, բացի վերը նշված բանկային գործառնություններից, իրավունք ունեն իրականացնել հետևյալ գործարքները.

Երրորդ անձանց համար երաշխիքների տրամադրում, կանխիկ պարտականությունների կատարումը նախատեսում.

Երրորդ անձանց կողմից կանխիկ միջոցներով ստանձնած պարտավորությունների կատարման պահանջի իրավունքի ձեռքբերում.

Խորհրդատվական և տեղեկատվական ծառայությունների մատուցում.

Վարձակալություն հատուկ տարածքներում կամ դրանցում տեղակայված պահարանների անհատներին `փաստաթղթեր և արժեքավոր իրեր պահելու համար.

Լիզինգի գործառնություններ:

Վարկային կազմակերպությունն իրավունք ունի նաև դրանով որպես այլ իրավաբանական անձ իրականացնելու այլ գործարքներ ՝ որպես Ռուսաստանի Դաշնության օրենսդրությանը համապատասխան: Բոլոր բանկային գործառնություններն ու գործարքները իրականացվում են ռուբլով, իսկ Ռուսաստանի Բանկի կողմից համապատասխան լիցենզիայի առկայության դեպքում `արտարժույթով:

Եկեք մանրամասն քննարկենք հիմնական բանկային ծառայությունները:

ա) ավանդի գործառնություններ:

Բնակչությանը մատուցվող բանկային ծառայությունների շարքում, առաջին հերթին, անհրաժեշտ է առանձնացնել ավանդների գործառնությունները: Բանկային գործառնությունները կոչվում են ավանդի գործառնություններ `որոշակի ժամանակահատվածում կամ պահանջարկով ավանդներից ֆիզիկական անձանց միջոցներ ներգրավելու համար: Բաժնեմասի համար ավանդի գործառնություններ սովորաբար կազմում է առևտրային բանկերի պարտավորությունների մինչև 95% -ը:

Ավանդային գործառնությունների առարկան ավանդներն են. Այն գումարները, որոնք ավանդի գործառնությունների սուբյեկտները բանկին են նվիրաբերում, և որոնք, բանկային գործառնությունների վարման ներկայիս ընթացակարգի շնորհիվ, որոշակի ժամանակ կենտրոնացված են բանկային հաշիվների վրա:

Ըստ նրանց տնտեսական բովանդակության, ավանդները սովորաբար բաժանվում են երեք խմբի.

Ժամկետային ավանդներ;

Պահանջարկի ավանդներ;

Բնակչության խնայողական ավանդներ:

Իր հերթին, այս խմբերից յուրաքանչյուրը դասակարգվում է ըստ տարբեր չափանիշների: Սովորական է տարբերակել ժամկետային ավանդները, կախված դրանց ժամկետից.

Ավանդներ ՝ մինչև 3 ամիս.

Ավանդներ 3-ից 6 ամիս մարման ժամկետով.

Ավանդներ ՝ 6-ից մինչև 9 ամիս մարման ժամկետով.

Ավանդներ `մարման ժամկետով 9-ից 12 ամիս.

Ավանդներ 12 ամսից ավելի:

Խնայողական ֆոնդերը, կախված դրանց պահեստավորման առանձնահատկություններից, օրինակ, բաժանվում են հրատապ, հրատապ հետ լրացուցիչ ներդրումներ, շահում, կանխիկ և հագուստի շահում, երիտասարդության բոնուս, պայմանական, կրող, ընթացիկ հաշիվներին, ըստ պահանջարկի, խնայողությունների հավաստագրերի, պլաստիկ քարտերի: Ավանդի յուրաքանչյուր տեսակ ունի իր առավելություններն ու թերությունները:

Պահանջարկի ավանդները առավել հեղուկ են: Նրանց տերերը կարող են ցանկացած պահի օգտագործել փող պահանջարկի հաշիվներից: Պահանջային ավանդի հաշվի առանձնահատկությունները հետևյալն են.

Այս հաշվին գումարները պահվում կամ հանվում են ինչպես մասամբ, այնպես էլ ամբողջությամբ ՝ առանց սահմանափակումների.

Այս հաշվից թույլատրվում է կանխիկ միջոցներ ստանալ Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի կողմից սահմանված կարգով:

Պահանջվող ավանդների դեպքում բանկը պարտավոր է նվազագույն պահուստ պահել Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի հետ ավելի մեծ համամասնությամբ, քան ժամկետային ավանդների համար:

Պահանջարկի ավանդների հիմնական թերությունները հետևյալն են.

Նրանց տերերի համար հաշվին գրեթե չկա տոկոսագումարի վճարում.

Բանկի համար `իրացվելիության պահպանման համար ավելի բարձր գործող պահուստ ունենալու անհրաժեշտություն:

Ժամկետային ավանդների հաշիվներն ունեն հստակ սահմանված ժամանակաշրջան, նրանց վրա ֆիքսված տոկոսագումար է վճարվում նրանց տերերին և, որպես կանոն, կան սահմանափակումներ ավանդների վաղաժամկետ դուրսբերման հարցում: Ժամկետային ավանդային հաշիվներում պահվող միջոցների համար պահանջվում է պահանջվող պահուստների ավելի ցածր մակարդակ, քան պահանջարկ ունեցող ավանդները:

Ժամկետային ավանդի հաշիվների առավելությունը հաճախորդի համար բարձր տոկոսադրույքն է, իսկ բանկի համար `իրացվելիության պահպանումը` ավելի փոքր գործող պահուստով:

Հաճախորդների համար ժամկետային ավանդային հաշիվների անբարենպաստությունը ցածր լիկվիդայնությունն է և հաշվարկների ժամկետային ավանդային հաշիվներում միջոցների օգտագործման անկարողությունը `հաշվարկային հաշվարկների և ընթացիկ վճարումների, ինչպես նաև կանխիկ միջոցներ ստանալու համար: Բանկի համար թերությունն այն է, որ ավելացվի տոկոսադրույքը ավանդների ավելացման և, այդպիսով, բանկի մարժայի իջեցման անհրաժեշտությունը:

Խնայողական ավանդները ձեռնտու են բանկերին, քանի որ դրանք երկարաժամկետ են և, հետևաբար, կարող են որպես աղբյուր հանդիսանալ երկարաժամկետ ներդրումներ... Նրանց անբարենպաստությունն այս ավանդների ազդեցությունն է մի շարք գործոնների (քաղաքական, տնտեսական, հոգեբանական), ինչը մեծացնում է այդ ավանդներից միջոցների արագ արտահոսքի և բանկային իրացվելիության կորստի սպառնալիքը:

Այսօր բանկային պրակտիկայում բանկային պրակտիկայում լայնորեն մշակվել են ավանդի վկայականներ: Ավանդի վկայագիր, համաձայն Art. Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 142, 143-ը `անվտանգություն, որը ցույց է տալիս, որ բանկին է կատարվել ժամկետանց ավանդ, որն ունի հաստատված ժամկետ և տոկոսադրույքով: Ավանդի վկայագրերի երկու տեսակ կա. ոչ փոխանցելիորոնք պահվում են ավանդատուի կողմից և մարման ժամկետով ներկայացվում են բանկին, և փոխանցվում է, որոնք ազատորեն վաճառվում են երկրորդային ֆինանսական շուկայում:

Ֆիզիկական անձանց համար օգտագործվում են խնայողությունների վկայագրեր, որոնք տրվում են ինչպես որոշակի ժամանակահատվածի, այնպես էլ ըստ պահանջի:

Առևտրային բանկերը վարկային շուկայում մրցակցության համատեքստում մշտապես պետք է հոգ տանեն իրենց ավանդների քանակական և որակական բարելավման մասին: Առևտրային բանկի գործունեությունը հետևյալն է.

Ավանդների գործառնությունները պետք է նպաստեն շահույթ ստանալու կամ հետագայում շահույթ ստանալու պայմաններ ստեղծելու համար.

Ավանդների գործարքները պետք է բազմազան լինեն և իրականացվեն տարբեր սուբյեկտների հետ.

Հատուկ ուշադրություն ավանդային գործառնությունների կազմակերպման գործընթացում պետք է տրվի ժամկետային ավանդներին.

Ավանդների և վարկային գործարքների միջև փոխհարաբերությունն ու հետևողականությունը պետք է ապահովվեն ավանդների և վարկային ներդրումների ժամկետների և գումարների առումով.

Կազմակերպելով ավանդ և վարկային գործառնություններբանկը պետք է ձգտի նվազագույնի հասցնել իր ազատ ռեսուրսները.

Բանկը պետք է միջոցներ ձեռնարկի ավանդների ներգրավման համար բանկային ծառայություններ մշակելու համար:

Խոսելով բանկային ավանդների մասին, անհրաժեշտ է անդրադառնալ բանկային ավանդների ապահովագրության խնդրին: Ռուսաստանում կա պետական \u200b\u200bավանդների ապահովագրության համակարգ: Ավանդների ապահովագրման գործակալությունը ստեղծվել է 2004 թվականի հունվարին ՝ 2003 թվականի դեկտեմբերի 23-ի «Ռուսաստանի Դաշնության բանկերում անհատական \u200b\u200bավանդների ապահովագրության մասին» թիվ 177-FZ դաշնային օրենքի հիման վրա: Ավանդների ապահովագրության համակարգի գործունեությունն ապահովելու նպատակով Գործակալությունը ավանդատուներին հատուցում է վճարում դեպոզիտարիաների պահպանումին ապահովագրված իրադարձություն; վարում է ավանդների ապահովագրման համակարգին մասնակցող բանկերի գրանցամատյան. վերահսկում է ավանդների ապահովագրության ֆոնդի ձևավորումը, ներառյալ բանկերի կողմից ներդրումների միջոցով. կառավարում է ավանդների ապահովագրության ֆոնդի ակտիվները:

2004 թվականի օգոստոսի 20-ի Դաշնային օրենքի ընդունմամբ թիվ 121-FZ «Փոփոխությունների մասին» դաշնային օրենքը «Վարկային կազմակերպությունների անվճարունակության (սնանկության) մասին» և Ռուսաստանի Դաշնության որոշ օրենսդրական ակտերի (օրենսդրական ակտերի դրույթների) անվավեր ճանաչման մասին »Ռուսաստանում ներդրվել է անվճարունակ բանկերի կորպորատիվ սնանկության գործավարների ինստիտուտ, որի գործառույթները վստահված են Գործակալությանը: Ներկայումս բանկերի ցանկը` 892 բանկ ( տվյալները 2012 թվականի դեկտեմբերի 5-ի դրությամբ):

2008 թվականի հոկտեմբերի 27-ին կայացվեց «175-F 3 դաշնային օրենք» «Կայունության ամրապնդման լրացուցիչ միջոցառումների մասին» բանկային համակարգ մինչև 2014 թվականի դեկտեմբերի 31-ը », համաձայն որի գործակալությանը օժտված էին նաև բանկերի ֆինանսական վերականգնման գործառույթները:

բ) Բանկային պլաստիկ քարտեր ՝ որպես բնակչության համար ծառայությունների տեսակներից մեկը

ԻՆ զարգացած երկրներ գործնականում այժմ ակնհայտորեն երևացել է դրամական հաշվարկները անկանխիկ վճարման համակարգին փոխանցելու ընդհանուր միտումը: Օրինակ ՝ ԱՄՆ – ում գործարքների և ապրանքա-փողի շրջանառության ընդհանուր արժեքի շուրջ 90% -ը ծածկում է բնակավայրերը ՝ առանց կանխիկի օգտագործման:

Ոչ կանխիկացման միջոցների շարքում ամենատարածվածն են փողի չեկեր, իսկ վերջերս `էլեկտրոնային փող և նրանց տեսակ` պլաստիկ քարտեր:

Ստուգումը դրամական փաստաթուղթ սահմանված ձևկրեդիտային հաստատությունում հաշվի սեփականատիրոջից պատվեր պարունակող պահատուին վճարելու չեկի մեջ նշված գումարը: Ստուգման շրջանառության հիմքը ավանդներն են (հետևաբար անվանումը `ավանդի գումար): Այսպիսով, ընթացիկ բանկային հաշիվներում անկանխիկ փողերը կարելի է հեշտությամբ վերածել վճարման միջոց ՝ օգտագործելով չեկը:

Պլաստիկ քարտը անհատականացված է վճարման գործիքքարտը օգտագործող անձին ապրանքների և (կամ) ծառայությունների համար անկանխիկ վճարման հնարավորություն, ինչպես նաև բանկերի և բանկոմատների (բանկոմատների) մասնաճյուղերում (մասնաճյուղերում) կանխիկ ստանալու հնարավորություն:

Բացի այն, որ բանկային պլաստիկ քարտը հնարավորություն է տալիս շուրջօրյա մուտք ունենալ բանկային հաշիվ, դրա սեփականատերն ունի մի շարք առավելություններ կանխիկի նկատմամբ: Դրանք ներառում են.

1) հուսալիություն:

Մի կորուստ բանկային քարտ չի նշանակում, որ միջոցները վերացել են: Քարտը կարող է գողանալ, այն կարող եք կորցնել, այն կարող է այրվել կրակի տակ, բայց հաճախորդի գումարը դեռ ապահով կերպով կպահպանվի բանկային հաշվին: Նույնիսկ եթե ինչ-որ մեկը պահում է քարտը, նա չի կարողանա օգտվել հաճախորդի միջոցներից `հուսալի պաշտպանության պատճառով:

2) հարմարավետություն:

Քարտի սեփականատերը նաև ապրանքների, ծառայությունների կամ աշխատանքի վճարման ժամանակ փոփոխման հետ կապված որևէ խնդիր չունի, նա չի կարողանա թալանել կեղծ հաշիվները, սղությունը և տապալումը փոխելը, դրամապանակը չի կլանելու փոքր անվանական թղթադրամներից, ավելին, դրանք միշտ չէ, որ ստերիլ են:

3) պարզություն:

Արտասահման մեկնելիս բանկային քարտի սեփականատերը շատ ավելի քիչ խնդիրներ ունի, քան կանխիկ արտահանելիս: Քարտը բանկային հաշվում միջոցներ մուտք գործելու բանալին է, ինչը նշանակում է, որ դրա կարիքը չկա հայտարարագրելու: Տեղականի համար նույնպես փոխանակման անհրաժեշտություն չկա, քանի որ ապրանքների և ծառայությունների վճարման ժամանակ փոխարկումն իրականացվում է ինքնաբերաբար:

4) խնայողություն:

Ռուսաստանից դուրս արտարժույթի գործարքներ իրականացնելիս հարակից ծախսերը կրճատվում են, քանի որ փոխարկումն իրականացվում է ավելի բարենպաստ փոխարժեքով, քան փոխանակման կետերում:

Ի տարբերություն կանխիկի, որը մեռած քաշ է, բանկային հաշվում պահված գումարները, որոնք սեփականատերը օգտագործում է քարտի միջոցով գործարքներ իրականացնելիս, ֆոնդերի հաշվեկշռում բերում են լրացուցիչ եկամուտ ՝ տոկոսների տեսքով:

6) հսկողություն:

Ունենալով քարտ, շատ հարմար է ընտանեկան բյուջեն վերահսկել և պահել տնային հաշվապահություն... Քարտատերը պարտավոր չէ խնկարկել ուղեղը ՝ հիշելով, թե որքան և ինչ է նա ծախսել, քանի որ միշտ կարող եք ստանալ հաշվետվություն:

գ) ֆիզիկական անձանց վարկավորում

Վարկային (վարկային) գործառնությունները վարկառուն միջոցների տրամադրման (թողարկման) գործառնություններ են `հրատապության, մարման և վճարման հիման վրա: Վարկային գործարքները, որոնք կապված են օրինագծերի ձեռքբերման (հաշվառման) հետ, կամ գրավները որպես գրավ են ընդունում, հաշվապահական (հաշվապահական և վարկային) գործարքներ են:

Օրենքը «Բանկերի և բանկային«սահմանված է, որ վարկային կազմակերպությունը կարող է տրամադրել շարժական և անշարժ գույք, կառավարություն և այլ արժեթղթերով ապահովված վարկեր, երաշխիքներ և այլ պարտավորություններ` դաշնային օրենքներին համապատասխան:

Վարկային (վարկային) գործառնությունները, որպես կանոն, բանկերին բերում են իրենց եկամտի մեծ մասը: Մակրոտնտեսական մասշտաբով այդ գործողությունների նշանակությունը կայանում է նրանում, որ նրանց միջոցով բանկերը ժամանակավորապես դառնում են անգործունակ դրամական միջոցներ մեջ առկա, խթանելով արտադրության, շրջանառության և սպառման գործընթացները: Սպառողական վարկերի նպատակը վարկառուների անհատական \u200b\u200bկարիքների բավարարումն է:

Բնակչությանը տրամադրված բանկային վարկերը կոչվում են սպառողական վարկեր: Սպառողական վարկը `բնակչությանը տրամադրվող վարկեր են` սպառողների կարիքները բավարարելու համար:

Ակնհայտ է, որ այս մեկնաբանությունը ներառում է ինչպես ընթացիկ սպառման համար ապրանքների և ծառայությունների ձեռքբերում, այնպես էլ դիմացկուն ապրանքներ և անշարժ գույքի գնում: Սպառողական վարկի վերջին տեսակը սովորաբար հատկացվում է առանձին արդյունաբերություն իր առանձնահատկությունների պատճառով: Այս արդյունաբերությունը կոչվում է հիփոթեքային վարկավորում:

Սպառողական վարկը ունի որոշակի առանձնահատկություններ, որոնք տարբերվում են վարկերի այլ տեսակներից.

Նախ և առաջ, այդ իրավական հարաբերությունները բնութագրվում են հատուկ սուբյեկտիվ կազմով. Տվյալ դեպքում պարտատերը բանկ է կամ այլ վարկային կազմակերպություն, որը պարբերաբար, մասնագիտորեն, Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի կողմից հատուկ թողարկված թույլտվության (լիցենզիայի) հիման վրա, իրականացնում է նման գործողություններ ՝ շահույթ առաջացնելու համար, որպես իր գործունեության հիմնական նպատակ, և պարտապանը անհատ է:

Երկրորդ, եթե վարկային պայմանագրով կամ ապրանքի տրամադրման արդյունքում կամ առևտրային վարկ համաձայնագրի առարկան կարող է ծառայել ոչ միայն դրամական ֆոնդերին, այլև ընդհանուր բնութագրերով սահմանված այլ բաների, ապա բանկային վարկի պայմանագրի առարկան կարող են լինել միայն դրամական ֆոնդերը:

Երրորդ, բանկային վարկի պայմանագրի առանձնահատկությունն այն ահռելի է, այսինքն. տոկոսագումարային հաճախորդի կողմից վարկային հաստատության դրամական միջոցների որոշակի ժամանակահատվածի վճարումը `ի տարբերություն սովորական վարկային պայմանագրի, որը ենթադրում է կողմերի իրավահարաբերությունների թե վճարովի, թե անվճար:

Չորրորդ, վարկի անվտանգությունը: Որպես վարկի ժամանակին մարման երաշխիք ՝ բանկերը ընդունում են գրավ, երաշխիք, մեկ այլ բանկի երաշխիք, ինչպես նաև բանկային պրակտիկայով ընդունելի այլ ձևերով պարտավորություններ:

Հինգերորդ, վարկի պայմանագիրը պարտադիր է և գրավոր: Նման գրանցման պարտավորությունը որոշվում է գործող օրենսդրությամբ (Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 820-րդ հոդված), մինչդեռ գրավոր ձևին չկատարելը ենթադրում է անվավերություն վարկային պայմանագիր, որը կոչվում է նաև բանկային վարկի պայմանագիր: Վարկի տրամադրման կանոնները, վարկի պայմանագրերը կնքելու կարգը, էթանները և պայմանները մշակում են առևտրային բանկերը ինքնուրույն ՝ հաշվի առնելով Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի առաջարկությունները և ցուցումները:

Սպառողական վարկի տնտեսական և սոցիալական դերը հետևյալն է.

Սպառողական վարկի տրամադրումը, մի կողմից, մեծացնում է բնակչության ներկայիս արդյունավետ պահանջարկը, իսկ մյուս կողմից ՝ այն արագացնում է բաժնետոմսերի և ծառայությունների վաճառքը.

Սպառողական վարկը նպաստում է անհատական \u200b\u200bբնակարանային շինարարության զարգացմանը.

Սպառողական վարկը օգնում է բնակչությանը ապահովել կայուն ապրանքներ.

Սպառողական վարկերը օգտագործվում են տարբեր սոցիալական խնդիրների լուծման համար (վարկեր երիտասարդ ընտանիքներին, կենսաթոշակային վարկեր և այլն):

Սպառողի վարկավորումն իրականացվում է հետևյալ սխեմայի համաձայն: Ապրանքների վաճառողը անհապաղ ներկայացնում է գնորդի (սպառողի) հաշիվը `վճարման համար այն գնորդին սպասարկող ֆինանսական հաստատությանը (բանկ, ֆինանսական ընկերություն). այս սխեման, որպես կանոն, սպասարկվում է երեք անկախ պայմանագրերով. սպառողի և վաճառողի միջև առևտրի և գնումների պայմանագիր, սպառողի և ֆինանսական հաստատության միջև վարկի պայմանագիր, և բանկի և վաճառողի միջև անդամության համաձայնագիր `սպառողին տրված հաշիվ ապրանքագրերը բանկին փոխանցելու համար` համաձայնեցված զեղչով: ...

Հարկ է նշել այն զեղչի բնույթը, որը մանրածախ վաճառողը վճարում է բանկին `հաճախորդի հաշիվը հաշվարկելու համար, ինչը, ըստ էության, կանխիկ զեղչ է: Փաստն այն է, որ առևտրային ձեռնարկությունների պրակտիկայում սովորական է սովորական գնից զեղչ (սովորաբար 3-5%) տրամադրել այն հաճախորդներին, ովքեր վճարում են կանխիկ եղանակով իրենց գնումների համար: Վճարելիս վարկային քարտով սպառողը չի ստանում այդպիսի զեղչ: Մյուս կողմից, վաճառողը, հաշիվ-ապրանքագիրը ներկայացնելով բանկին, իրականում հասնում է նույն էֆեկտին, ինչ կանխիկ դրամ ստանալու դեպքում: Այսպիսով, գնորդը, օգտագործելով կրեդիտ քարտ, խնայում է բանկից կանխիկ դրամը հանելու անհրաժեշտությունը (կանխիկ միջոցները հանելու համար բանկային հանձնաժողովը), բայց կորցնում է զեղչի իրավունքը, ինչը գնում է բանկ:

Զեղչի դրույքաչափը հիմնականում կախված է մասնակցության պայմանագրի պայմաններից, բայց, որպես կանոն, այն կազմում է 5%, այսինքն ՝ այն գտնվում է կանխիկ վճարումների զեղչի դրույքի մակարդակում:

Սպառողական վարկերի նպատակը վարկառուների անհատական \u200b\u200bկարիքների բավարարումն է, մինչդեռ վարկերի ստացողները կարող են լինել տարբեր վարկունակության իրավունք ունեցող անձինք: Վարկի տևողությունը կարող է նաև տարբեր լինել: Բայց վարկի անհրաժեշտության տնտեսական բովանդակության այս տարբերությունները չպետք է ազդեն բանկի իրացվելիության վրա, այսինքն. չպետք է հանգեցնի թողարկված վարկերի ժամանակին վերադարձմանը: Հետևաբար, բանկերը կազմակերպում են հաճախորդների վարկավորման գործընթացը ՝ առանձնացնելով վարկերի այն տեսակները, որոնք թույլ են տալիս տարբերակել վարկավորման օբյեկտը, վարկերի տրամադրման և մարման մեխանիզմը, դրանց մարման մոնիտորինգի ձևերը:

Առանձնացված են սպառողական վարկ տրամադրելու հետևյալ պայմանները.

Հասունության ամսաթվերը:

Սպառողական վարկավորման շուկայում կան կարճաժամկետ և միջնաժամկետ վարկեր: Կարճաժամկետ վարկի միջին մարման ժամկետը սովորաբար տատանվում է վեց ամսից մինչև մեկ տարի: Միջնաժամկետ վարկերը տրամադրվում են մեկից երեք տարի ժամկետով: Ըստ էության, միջնաժամկետ վարկեր են տրամադրվում ավտոմեքենաների գնման համար:

Գումարը կանխավճար, վարկերի տոկոսադրույքը:

Նախնական վճարման գումարը, որպես կանոն, տատանվում է ընդհանուր գումարի 5-10% -ի սահմաններում:

Մարման եղանակը:

Այստեղ առանձնանում են երկու մեթոդ: Առաջին հերթին, դրանք վարկեր են մարվում վարկառուի միանվագ (վճարմամբ): Սպառողական վարկավորման ժամանակ այս տեսակի վարկերը ներկայումս հազվադեպ են օգտագործվում: Կան նաև վարկեր, որոնք հնարավոր է մարել ապառիկ վարկային պայմանագրի ողջ ընթացքում: Վերադարձի հատուկ պայմանները (կարգը) որոշվում են պայմանագրով:

Գրավի առկայություն:

Ապահովված վարկերը ժամանակակից բանկային սպառողական վարկի հիմնական տեսակն են ՝ արտահայտելով դրա հիմնական սկզբունքներից մեկը: Վարկառուի կողմից որպես սեփականություն հանդիսացող ցանկացած գույք կարող է հանդես գալ որպես անվտանգություն. Անշարժ գույք; արժեթղթեր; արտադրանք; թողարկող բանկում տեղադրված ավանդներ:

Վերջերս սպառողների վարկավորման ժամանակ լայնորեն տարածվել են վստահության (դատարկ) վարկերը, որոնց վերադարձի ապահովման միակ ձևը ուղղակիորեն վարկային պայմանագիր է:

Հատուկ նպատակ:

Վարկային եռակողմ պայմանագրով կան նպատակային վարկեր, որոնք ենթադրում են վարկառուի անհրաժեշտություն `բանկի կողմից հատկացվող միջոցները բացառապես օգտագործել վարկային պայմանագրի պայմաններով սահմանված խնդիրները լուծելու համար: Կան նաև ընդհանուր սպառողական վարկեր, որոնք վարկառուն կարող է օգտագործել իր հայեցողությամբ:

Վարկերի քանակը:

Փոխառված միջոցների միանգամյա փոխանցումը վարկառուի հաշվեկշռային հաշվին կամ վարկային գիծ հնարավոր է. Փոխառված միջոցների փոխանցում վարկառուի հաշվեկշռային հաշվին ըստ անհրաժեշտության մասերի:

Վարկառուի փաստաթղթեր:

Այստեղ առանձնանում են ստանդարտ վարկեր, որոնցում վարկառուն տրամադրում է փաստաթղթերի բավականին ծավալուն փաթեթ (երաշխիքներ, եկամուտների մասին հայտարարություն և այլն) և արտահայտում վարկեր, որոնցով վարկառուն տրամադրում է անձնագիր և մի քանի այլ փաստաթուղթ, օրինակ ՝ վարորդական իրավունքի վկայականը: Էքսպրես վարկավորումը հիմնականում օգտագործվում է եռակողմ վարկավորման սխեմայով:

Բացի այդ, վարկ տրամադրելիս դեր է խաղում վարկառուի տարիքը, գրանցման վայրը և այլն:

Եկեք պատկերացնենք սպառողական վարկավորման գործարքի պարամետրերի հաշվարկման մեթոդաբանությունը `օգտագործելով աստիճանաբար մարված վարկերի օրինակը):

Վարկի տրամադրման համար ֆինանսական գործունեությունը ներառում է պարտքի մարման տարբեր մեթոդների, ինչպես նաև վարկային գործարքի պարամետրերի որոշման հաջորդականություններ, որոնց ընտրությունը ամենից հաճախ կախված է վարկատուի կարգավիճակից (եթե բանկը կամ վարկային կազմակերպությունը որպես հիմնական պարամետր վերցնում է տոկոսադրույքը), ապա մանրածախ վաճառողը կարող է սկսել իր մշակած ժամանակացույցից: պարտքի մարում):

Միևնույն ժամանակ, գնորդին վարկի մարման ժամանակացույցը հայտարարելու ժամանակ մանրածախ վաճառողը պետք է հստակ հասկանա, թե ինչ տոկոսադրույքով է նա կիրառում և ինչ ֆինանսական բեռը, ի վերջո, ընկնում է վարկառուի վրա: Օրինակ, ԱՄՆ-ում սպառողական վարկի գործնականում այդ պարամետրերը, ի թիվս այլոց, որ վարկատուն պետք է «բացահայտի» գործարքի ավարտին:

Որոշելու համար տարեկան դրույքաչափ Սպառողների վարկի տրամադրողները սովորաբար օգտագործում են տարեկան տոկոսադրույքների հատուկ սեղաններ, ինչը նրանց թույլ է տալիս ստանալ տոկոսադրույքներ `ելնելով պարտքերի մարման ժամանակացույցից:

Սպառողական վարկի մեջ պարզ հետաքրքրություն, որպես կանոն, գանձվում է վարկի ամբողջ գումարի համար և ավելացվում են պարտքի հիմնական գումարին արդեն իսկ վարկի պահին: Տոկոսով պարտքի մարումը կատարվում է հավասար ապառիկներով `վարկի ողջ ժամկետի ընթացքում: Այսպիսով, տոկոսագումարներով պարտքի չափը հավասար է.

S \u003d P (1 + ni), (1)

որտեղ S- ը պարտքի կուտակված գումարն է.

Պ - թողարկված վարկ;

n - վարկի ժամկետը տարիների ընթացքում.

i - տոկոսադրույքը ժամանակաշրջանի համար

Միանվագ վճարը հաշվարկվելու է որպես

որտեղ q է միանվագ մարման վճարը.

մ - տարեկան հասունության վճարների քանակը:

Շնորհիվ այն բանի, որ տոկոսագումարը գանձվում է ամբողջ պարտքի չափով, և դրա փաստացի գումարը պարբերաբար նվազում է ժամանակի ընթացքում, արդյունավետ տոկոսադրույքը (փաստացի օգտագործված վարկի վրա) պարզվում է, որ սպառողական վարկի պայմանով նկատելիորեն բարձր է տոկոսադրույքից:

Արդյունավետ տոկոսադրույքը չափելու համար մենք մարման ժամկետները վճարում ենք որպես կայուն ժամկետային անուիտետ, իսկ թողարկված վարկը `որպես ընթացիկ (իջեցված) տարեկան անուիտետ: Վճարումների հոսքի ընթացիկ արժեքը, ներառյալ ֆինանսական վարձավճարը, հասկացվում է որպես այդպիսի հոսքի բոլոր զեղչված անդամների գումար `ժամանակի« զրոյական »կետում: Անուիտետի ընթացիկ արժեքը որոշելու համար օգտագործվում են անուիտետի նվազեցման գործակիցները, որոնք հաշվարկվում են որպես երկրաչափական առաջընթացի անդամների գումար, որոնք բաղկացած են զեղչի գործակիցներից յուրաքանչյուր վճարման ժամանակահատվածի համար: Այս գործակիցների (անժ) արժեքները կախված են միայն տոկոսադրույքից և անուիտետային անդամների քանակից, դրանք հաշվարկվում են տոկոսադրույքների լայն տեսականի (ժ) և վճարումների քանակի (ն) համար և ներկայացված են հատուկ աղյուսակներում: Այսպիսով, ընթացիկ վարձավճարը հավասար է.

A \u003d R / anj, (3)

որտեղ R- ն վարձավճարն է

Արդյունավետ դրույքի գնահատումը, հետևաբար, կրճատվում է այդպիսի վարձավճարների իջեցման գործակիցը հաշվարկելու համաձայն սպառողական վարկի պայմանները բնութագրող տվյալների: Եկեք հավասարեցենք վճարումների ընթացիկ գումարը (անհայտ տոկոսով զեղչելով) պարտքի չափին.

anj \u003d n / (1 + ni): (հինգ)

Rateանկալի փոխարժեքի արժեքը հաշվարկվում է նվազեցման ստացված գործակիցից: Արդյունքում ստացված տարեկան տոկոսադրույքը զգալիորեն ավելի բարձր է, քան վարկավորման համար կիրառվող տոկոսադրույքը: Օրինակ ՝ սպառողական վարկի տարեկան եռամսյակային ժամկետի 10% -ի դեպքում արդյունավետ դրույքաչափը կկազմի 19,46%, այսինքն ՝ գրեթե կրկնակի ավելին:

Քանի որ սպառողական վարկի պրակտիկան ներառում է միանգամից վարկի ամբողջ գումարի նկատմամբ տոկոսագումարի հաշվեգրում, պարտքերի մարման պլանավորման ժամանակ ծագող առաջադրանքներից մեկը `վարկի ժամանակաշրջանի ցանկացած պահի պարտքի մնացորդի որոշումն է, այլ կերպ ասած` ինչպես կարելի է բաժանել մարման վճարը հիմնական մարման գումարի և վարկի տոկոսների մասով: ... Դրա համար կիրառվում է այսպես կոչված 78-րդ կանոն (78-րդ կանոն): Կանոնի անունը հաջորդում է մեկ տարվա ամիսների սովորական թվերի գումարից (այն հավասար է 78-ի): Ենթադրենք, վարկը վերցվում է մեկ տարով `ամսական մարման միջոցով: Համաձայն «78-րդ կանոնի», առաջին վճարման ժամանակ տոկոսագումարները վճարվում են ընդհանուր հաշվեգրված տոկոսների 12/78-ի հավասար գումարի չափով, գումարի մնացած մասը օգտագործվում է մայր գումարը մարելու համար: Երկրորդ վճարումից սկսած `ընդհանուր հաշվով հավաքված 11/78 տոկոսը վճարում է տոկոսներ վճարելու համար և այլն: տոկոսագումարների վերջին վճարը կլինի 1/78-ը: Այսպիսով, տոկոսագումարները ներկայացնում են նվազող թվաբանական առաջընթաց, այսինքն. տոկոսադրույքների մարումը արագացված է:

Եկեք ընդհանրացնենք այս կանոնը n տարիների և տարեկան վճարների համար: Այնուհետև հակառակ հերթականությամբ ամիսների հաջորդական թվերը ներկայացնում են t \u003d pn, pn-1, pn-2, ..., 1 արժեքները, և այս թվերի գումարը կլինի.

Q \u003d pn (pn + 1) / 2 (6)

Հետևաբար ընդհանուր տոկոսի բաժնետոմսերը կլինեն t / Q: Այժմ կարող եք գտնել տոկոսագումարների բացարձակ գումարները.

որտեղ P- ը պարտքի սկզբնական քանակն է (7)

«Կանոն 78» -ը թույլ է տալիս օգտագործել սպառողական վարկի մարման ժամանակ հավասար շտապ վճարումների եղանակ: Այս մեթոդի համաձայն, վարկառուի կողմից մարման ժամկետի ընթացքում պարբերաբար վճարվում է ֆիքսված գումար, որի մի մասը օգտագործվում է պարտքը մարելու համար, իսկ մյուս մասը վճարվում է որպես վարկի տոկոսագումար: Պարտքի չափը պարբերաբար նվազում է: Շնորհիվ տոկոսների վճարման նվազման `ավելանում է պարտքի մարման համար ծախսված գումարը: Մեկ սովորական վճարման ֆիքսված գումարը, որը հավասար է Y- ին, կարող է համարվել որպես մշտական \u200b\u200bանուիտետ, հետևաբար, պարտքի սկզբնական գումարը հավասարեցնելով այս անուիտետի ընթացիկ գումարին, մենք ստանում ենք.

որտեղ anj- ը տարեկան վարձավճարի իջեցման գործակիցն է j տոկոսադրույքով: (8)

Իմանալով անհապաղ վճարման գումարի չափը, դուք կարող եք մշակել վարկի մարման ծրագիր, պայմանով, որ տոկոսագումարը գանձվում է մնացած պարտքի վրա:

Զարգացած երկրներում սպառողական վարկի զարգացման հաջողությունը մեծապես կապված է շուկայում մասնագիտացված տեղեկատվական գործակալությունների գործունեության հետ. վարկային բյուրոներ և վարկային բյուրոներ (վարկային բյուրոների մեկ այլ անուն հավաքագրման գործակալություններն են):

2004 թվականի դեկտեմբերին Ռուսաստանի Դաշնությունում ընդունվեց «Վարկային պատմությունների մասին» Դաշնային օրենքը: 2006 թ. Մարտի 1-ից բանկերը պարտավոր են տվյալներ փոխանցել իրենց վարկառուների մասին, ովքեր իրենց կամավոր գրավոր համաձայնությունն են հայտնել բյուրոյին: վարկային պատմություններ (ԲԿԻ):

Վերլուծաբանների կարծիքով, Ռուսաստանում հավաքագրման գործակալությունների ծառայությունները, անկասկած, պահանջարկ կլինեն, և գործակալությունները կարող են հույս դնել իրենց բիզնեսի բարգավաճման վրա: 2004-ի հոկտեմբերի վերջին Ռուսաստանում առաջինների հիմնադրումը հավաքագրման գործակալություն «Sequoia վարկային համախմբում», որի հիմնական խնդիրն ազդարարվեց վերադարձի մասին անհանգիստ պարտք չապահովվածի վրա բանկային վարկեր անհատներ: Այս պահին Ռուսաստանում կան տասնյակ հավաքագրման գործակալություններ:

դ) բանկային վճարներ

Հանձնաժողովի ծառայությունները գործառնություններ են, որոնք բանկը կատարում է իր հաճախորդների անունից և գանձում է դրանք հանձնաժողովների տեսքով: Այս գործառնությունների քանակը անընդհատ աճում է, և բանկը չի շեղում իր կամ փոխառված միջոցները դրանց իրականացման համար: Հիմնական հանձնաժողովի գործողությունները ներառում են.

Հաշվարկային և կանխիկ գործարքներ.

Վստահության գործառնություններ;

Արտարժույթով գործարքներ.

Տեղեկատվական ծառայություններ:

Կանխիկ գործարքները կապված են ռուբլով և արտարժույթով հաշիվները պահպանելու, հաճախորդի կողմից հաշվարկներ և վճարումներ կատարելու հետ:

ե) թանկարժեք մետաղներով գործողություններ

Բանկերն իրավունք ունեն թանկարժեք մետաղների հետ իրականացնել հետևյալ գործողությունները և գործարքները.

Գնեք և վաճառեք թանկարժեք մետաղներ ինչպես ձեր հաշվին, այնպես էլ հաճախորդների հաշվին (հանձնաժողովի և հանձնաժողովների պայմանագրերով).

Ներգրավել թանկարժեք մետաղները ավանդներում (ըստ պահանջի և որոշակի ժամանակահատվածի) ֆիզիկական և իրավաբանական անձանցից.

Թանկարժեք մետաղները տեղադրել իրենց անունից և իրենց հաշվին `այլ բանկերի առջև բացված հաշիվները և տրամադրել թանկարժեք մետաղների վարկեր.

Վարկեր տրամադրել և ստանալ ռուբլով և թանկարժեք մետաղներով ապահովված արտարժույթով.

Տրամադրել ծառայություններ թանկարժեք մետաղների պահպանման և փոխադրման համար `հավաստագրված պահեստային կայանի ներկայությամբ:

Ռուսաստանի Դաշնության ռեզիդենտների միջև թանկարժեք մետաղների հետ գործարքից բխող բոլոր դրամական պահանջները և պարտավորությունները պետք է արտահայտվեն և վճարվեն Ռուսաստանի Դաշնության արժույթով:

Ռուսաստանի Դաշնության բանկերը թանկարժեք մետաղների հետ գործողություններ են իրականացնում ՝ բացելով մետաղական հաշիվները: Մետաղական հաշիվները բացվում են ֆիզիկական և իրավաբանական անձանց համար, ներառյալ բանկերը:

Թանկարժեք մետաղները պահելու համար բանկերը մետաղական հաշիվներ են բացում պահպանության համար:

Հաճախորդի կողմից պահպանման համար ընդունված թանկարժեք մետաղները բանկի փոխառու միջոց չեն և չեն կարող նրա կողմից տեղադրվել իր անունից և իր հաշվին:

Ավանդներ ներգրավելու և թանկարժեք մետաղներ տեղադրելու համար գործառնություններ իրականացնելու համար բանկերը բացում են չբաշխված մետաղական հաշիվներ:

Թանկարժեք մետաղները, որոնք հաշվի են առնվում անթույլատրելի մետաղի հաշվում, ունեն քանակի բնութագիր մետաղի զանգվածի համար (մետաղադրամների համար - կտորների քանակը) և արժեքի հաշվեկշիռ:

Ռուսաստանի Բանկը վերահսկում է թանկարժեք մետաղների հետ գործարքները:

Իրենց գործունեության ընթացքում բոլոր առևտրային բանկերն իրականացնում են բազմազան գործողություններ և մատուցում են ծառայությունների լայն շրջանակ ֆիզիկական և իրավաբանական անձանց: Բնակչության ո՞ր ոլորտի հետ է աշխատելու բանկը, կախված է ֆինանսական շուկայում նրա հեղինակությունից և դրա չափից: Այնուամենայնիվ, գրեթե բոլորը վարկային հաստատություններ համագործակցել անհատների հետ և նրանց մեծ թվով ծառայություններ մատուցել: Ստորև ներկայացված են ֆիզիկական անձանց մատուցվող ամենատարածված բանկային ծառայությունները:

Ավանդներ կամ ավանդներ բանկերում: Ավանդը հասկացվում է որպես բանկում տեղադրված քաղաքացիների կամ կազմակերպությունների անվճար միջոցներ `որոշակի տոկոսադրույքով, որը նախատեսված է բանկի հետ ավանդատուի համաձայնագրով: Դրա շնորհիվ բանկը օգտագործում է ստացված գումարները վարկեր տրամադրելով, իսկ ավանդատուները ստանում են պայմանագրով սահմանված որոշակի տոկոս `տրամադրված միջոցները օգտագործելու հնարավորության համար: Խնայողական հաշիվներ Առևտրային բանկերի համար դրանք միջոցների ներգրավման հիմնական մեթոդներից են, իսկ ավանդատուների համար դա գոյություն ունեցող խնայողությունները խնայելու և մեծացնելու հավանականությունն է: Իր հերթին, բանկային ավանդները նպատակայինորեն տարբերվում են.

Կարճաժամկետ (ենթադրում են մինչև 6 ամիսների ներդրում), միջնաժամկետ (1-5 տարեկանից) և երկարաժամկետ (ավելի քան 5 տարի): Որպես կանոն, ավելի երկար է ժամկետը բանկային ավանդ, այնքան բարձր է դրա տոկոսադրույքը և հակառակը:

- Վերալիցքավորվող և չվերալիցքավորվող ավանդներ... Հարկ է նշել, որ համալրված ավանդների համար կան սահմանափակումներ համալրման գումարի չափով և նշված ժամանակահատվածի համար վճարների քանակի սահմանափակումներ:

- Պահուստների պահանջարկ... Դրանք հնարավորություն են տալիս ավանդատուին ցանկացած պահի օգտագործել բանկում ավանդադրված միջոցները, երբ դա անհրաժեշտ է, հենց որ պահանջվի, այսինքն `առանց որևէ սահմանափակումի գումարի դուրսբերում: Ավանդի այս տեսակը բնութագրվում է ամենացածր տոկոսադրույքով. Դա ժամանակավորապես պահելու համար բանկին գումար փոխանցելու մի տեսակ է:

- Ժամկետային ավանդներ - սրանք որոշակի ժամանակահատվածում բանկում ավանդներ են: Ժամկետային ավանդների դեպքում բանկերը սովորաբար սահմանում են առավելագույնը բարձր տոկոսադրույքներ... Իր հերթին, եթե ավանդատուն ցանկանում է գումարից գումարը հանել ժամանակացույցից շուտ, նա կորցնում է կուտակված տոկոսագումարը:

- Ավանդներ նվազագույն հաշվեկշիռ , որը չի հանվում: Այս ձևը համատեղում է երկու տեսակի ավանդ `հրատապ և պահանջարկով: Այսպիսով, ավանդատուն ներդրում է որոշակի գումար, որը կարող է
վերցնել միայն ավանդի ժամկետի ավարտից հետո, բայց այդ ոչ հանվող մնացորդից վեր մնացած բոլոր միջոցները կարող են հանվել առանց բանկի կողմից սահմանված տույժերի, և դրանց վրա գանձվում է ավանդի հաշվի ընդհանուր տոկոսադրույքը:

Վարկավորում... Այսօր ավելի ու ավելի շատ քաղաքացիներ դիմում են բանկային վարկեր օգտագործել իրենց ներկայիս խնդիրները լուծելու համար: Այսպիսով, վարկավորումը դառնում է ամենատարածված և պահանջված բանկային ծառայությունը: Վարկը վարկառուն տրվում է նախապես սահմանված գումարով, տարբեր նպատակներով, որոշակի ժամանակահատվածի համար, ինչպես նաև որոշակի տոկոսադրույքը... Յուրաքանչյուր անհատական \u200b\u200bդեպքում առևտրային բանկերը տրամադրում են տարբեր տեսակի վարկեր `գրավադրմամբ ապահովված կամ չապահովված: երաշխիքով կամ առանց այլոց հետ: Կախված այն նպատակից, որի համար տրամադրվում են ֆիզիկական անձանց վարկեր, դրանք կարելի է բաժանել մի քանի խոշոր խմբերի.

Հիփոթեքային վարկեր - սրանք վարկեր են, որոնք տրամադրվել են վարկի կողմից վարկառուի անշարժ գույքի կողմից:

Ավտոմեքենաների վարկեր - այսինքն բանկի կողմից վարկառուն տրամադրված վարկերը մեքենա գնելու համար, և, որպես կանոն, գնված մեքենան գործում է որպես գրավ:

Սպառողական վարկեր - դրանք բանկի կողմից ֆիզիկական անձանց կողմից տրամադրված վարկեր են ցանկացած անհապաղ կարիքների համար (կենցաղային տեխնիկա, էլեկտրոնիկա, կահույք, ինչպես նաև վարկ բնակարանների վերանորոգման, հանգստի, կրթության և այլնի համար):

Լիզինգը կամ ֆինանսական վարձակալությունը գույքի լիզինգն է `այն ձեռք բերելու հետագա իրավունքով:

ԻՆ տարբեր բանկեր վարկերը կարող են բոլորովին այլ անուններ ունենալ, բայց դրանց թողարկման սկզբունքը միշտ մնում է նույնը. ոմանք տրամադրվում են հրատապ կարիքների համար, մյուսները `մեքենա գնելու համար, իսկ մյուսները` բնակարան գնելու համար:

Պլաստիկ քարտեր... Պլաստիկ քարտը քարտ է, որն ունի որոշակի պաշտպանության միջոցներ հակերությունից, ցանկացած քանակի գումար պահելու և իր նպատակից, գործառույթներից և տարբերությունից: տեխնիկական բնութագրերը... Այսօր ցանկացած ժամանակակից մարդ օգտագործում է պլաստիկ քարտեր: Դրա հնարավորությունները շատ լայն են և բազմաբնույթ. Գնումների համար վճարում առանց տանից դուրս գալու, հաշվեգրման աշխատավարձ կամ կրթաթոշակներ, խանութներում վճարումների հարմարավետություն և շատ ավելին: Բանկային քարտերի ամենատարածված տեսակներն են.

Խնայողական քարտեր Ձեր խնայողությունները պահելու և մեծացնելու գործիք է լրացուցիչ աղբյուր եկամուտ: Խնայողական քարտը թույլ է տալիս ստանալ հաշիվների տոկոսներ ձեր խնայողությունների դիմաց:

Աշխատավարձի քարտեր - բանկային քարտ, որը նախատեսված է աշխատողի աշխատավարձի և այլ կանխիկ հաշվեգրումների տրամադրման համար ընկերության կողմից, որը աշխատանքային պայմանագիր է կնքել բանկի հետ ՝ որպես աշխատավարձի նախագծի մաս:

Ուսանողական քարտեր - վարկային քարտեր `ուսանողների կարիքները բավարարելու համար: Այս քարտերը սովորաբար ունեն ցածր վարկային սահման:

Կենսաթոշակային քարտեր - պլաստիկ քարտ, որի վրա կենսաթոշակները հաշվարկվում են ամեն ամիս: Միևնույն ժամանակ, աճող տոկոսը գանձվում է կենսաթոշակային խնայողությունների վրա:

Դեբետային քարտեր `բանկ վճարային քարտ, նախկինում վճարում էր ձեռք բերված ապրանքների և մատուցած ապրանքների, ինչպես նաև բանկոմատներից կանխիկ ստանալու համար: Այս քարտը հնարավորություն է տալիս կատարել վճարումներ ավանդի հաշվին ավանդի չափը չգերազանցող չափով: Գործառույթ դեբետային քարտեր - թղթի գումարի փոխարինումը անկանխիկ վճարումներով:

Վարկային քարտեր. Ավանդատուներին տրված բանկային վճարային քարտ, ապրանքների կամ ծառայությունների համար անկանխիկ վճարումներ կատարելու համար, և որի վրա որոշակի սահման է դրված ստորագրված վարկային պայմանագրի պայմաններին համապատասխան: Հիմնական տարբերությունը ԿՐԵԴԻՏ քարտ դեբետային քարտից այն է, որ առաջին քարտը պարունակում է բանկի կողմից վարկի տրամադրած միջոցներ, որոնք այնուհետև վերադարձվում են, և դեբետային քարտը պահում է ավանդատուի սեփական միջոցները:

Վճարումներ և փոխանցումներ: Բանկերը նաև եկամուտ են ստանում վճարների և բանկային փոխանցումների բազմազանությունից `հանձնաժողովի ձևով: Եթե \u200b\u200bնախկինում մեծամասնություն դրամական փոխանցումներ տեղի է ունեցել փոստային բաժանմունքների օգնությամբ, այսօր այս գործողությունը կարող է իրականացվել ցանկացած դեպքում առևտրային բանկ յուրաքանչյուր վարկային հաստատության կողմից անհատական \u200b\u200bսահմանած որոշակի վճարի համար: Միևնույն ժամանակ, կան այնպիսի վճարումներ, որոնք չեն ներառում միջնորդավճար, օրինակ ՝ կոմունալ ծառայությունների դիմաց վճարում: Մեր տարածքում ֆիզիկական անձանց համար գումար փոխանցելու ամենատարածված ձևը «CyberMoney» փոստային պատվերով է: Նույնքան հայտնի մեթոդը բանկային փոխանցումն է, որը հաճախորդի անունից մի հաշիվից որոշակի գումար փոխանցելու գործողություն է: Բանկի փոխանցումը նշանակում է նաև բանկից աշխատավարձ, կրթաթոշակներ կամ կենսաթոշակներ ստանալը, ինչպես նաև կոմունալ վճարների վճարումը: Բանկային փոխանցումներից բացի, կան նաև հայտնի հատուկ փոխանցման համակարգեր, որոնց գործակալները բանկերն են: Ամենատարածված համակարգերը. Արևմտյան միություն, Anelik, Contact, STB-Express, Unistream, MoneyGRAM: Թարգմանությունը տևում է մի քանի րոպեից մինչև մի քանի օր: